1.1.1 行業(yè)概念

銀行業(yè)在我國(guó)是指中國(guó)人民銀行、自律組織、監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。

銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣和信用業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)發(fā)行信用貨幣、管理貨幣流通、調(diào)劑資金供求、辦理貨幣存貸與結(jié)算，充當(dāng)信用的中介人。銀行是現(xiàn)代金融業(yè)的主體，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵樞紐。

銀行一詞最早始于意大利語(yǔ)Banko，英語(yǔ)轉(zhuǎn)化為Bank。歷史上的銀行是由貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)發(fā)展而來(lái)的。最早的銀行業(yè)發(fā)源于西歐古代社會(huì)的貨幣兌換業(yè)，公元前2000年的巴比倫寺廟，公元前500年的希臘寺廟，已從事保管金銀、發(fā)放貸款、收付利息的活動(dòng)。公元前200年在羅馬帝國(guó)，先后出現(xiàn)了銀錢(qián)商和類(lèi)似銀行的商業(yè)機(jī)構(gòu)。

1.1.2 行業(yè)特點(diǎn)

現(xiàn)代資本主義國(guó)家的銀行結(jié)構(gòu)和組織形式種類(lèi)繁多。按其職能劃分有：中央銀行、商業(yè)銀行、投資銀行、儲(chǔ)蓄銀行和各種專(zhuān)業(yè)信用機(jī)構(gòu)。目前已基本形成了以中央銀行為中心，股份商業(yè)銀行為主體，各類(lèi)銀行并存的現(xiàn)代資本主義國(guó)家銀行體系。

不同于資本主義國(guó)家的社會(huì)主義國(guó)家，我國(guó)更具有特色。中華人民共和國(guó)成立后，經(jīng)過(guò)幾次改革，目前已形成了以中央銀行、銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政策性銀行、商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)為主體的銀行體系。中國(guó)人民銀行是中國(guó)的中央銀行，中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，提供金融服務(wù)；中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)是銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)地銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管；政策性銀行是由政府發(fā)起、出資成立，為貫徹和配合政府特定經(jīng)濟(jì)政策和意圖而進(jìn)行融資和信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)；商業(yè)銀行一般是指吸收存款、發(fā)放貸款和從事其他中間業(yè)務(wù)的盈利性機(jī)構(gòu)，包括國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，以及住房?jī)?chǔ)蓄銀行、外資、合資銀行。共同組成我國(guó)銀行體系的其他金融機(jī)構(gòu)還包括：信用合作機(jī)構(gòu)，金融資產(chǎn)管理公司，信托投資公司，財(cái)務(wù)公司，租賃公司等。

金融市場(chǎng)中過(guò)多的金融管制與監(jiān)管，會(huì)降低銀行的融資效率，導(dǎo)致其難以從銀行獲得需要的資金。

銀行私有化后會(huì)更加關(guān)注控制風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為國(guó)有銀行的私有化會(huì)有助于激勵(lì)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)，即使是部分股權(quán)的私有化也會(huì)有助于銀行的發(fā)展，改進(jìn)金融環(huán)境帶來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

我國(guó)是典型的銀行主導(dǎo)型金融結(jié)構(gòu)，且絕大部分銀行為政府直接控股或間接控股，大部分銀行雖然進(jìn)行了嚴(yán)格的股份制改造，但政府控股的性質(zhì)必然決定了銀行的行為有明顯的政治偏好，但我國(guó)目前的金融監(jiān)管體系相對(duì)比較嚴(yán)厲，這必然束縛了金融創(chuàng)新和融資效率，在企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量和現(xiàn)金流明顯下滑的情況下，銀行體系持續(xù)放貸能力有待觀察。

大型國(guó)有企業(yè)獲得更多資金支持也是必然，這些企業(yè)普遍具有更好的資產(chǎn)質(zhì)量、更好的資質(zhì)信譽(yù)、更容易的信息獲取和更低的監(jiān)控成本。無(wú)論銀行是出于政治目的，還是企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)考慮，大型國(guó)企都是最優(yōu)選擇，而將錢(qián)貸給高科技或民營(yíng)企業(yè)倒并非最經(jīng)濟(jì)的選擇。

1.1.3 行業(yè)發(fā)展

我國(guó)銀行業(yè)的產(chǎn)生可追溯到1000多年前的唐代，當(dāng)時(shí)出現(xiàn)了一些兼營(yíng)銀錢(qián)的機(jī)構(gòu)，如邸店、質(zhì)庫(kù)等；隨后，宋代有錢(qián)館、錢(qián)鋪，明代有錢(qián)莊、錢(qián)肆，清代有票號(hào)、匯票莊等。這些機(jī)構(gòu)雖還稱(chēng)不上是真正的銀行，但已具備了銀行的某些特征。

近代銀行的出現(xiàn)是在中世紀(jì)的歐洲，在當(dāng)時(shí)的世界中心意大利首先產(chǎn)生。意大利于1171年設(shè)立的威尼斯銀行是最早成立的近代銀行。1407年設(shè)立的熱亞那銀行是早期的存款銀行。此后相繼成立的一些銀行，主要從事存、放款業(yè)務(wù)，大多具有高利貸性質(zhì)。

1694年英國(guó)成立的英格蘭銀行是世界上第一個(gè)資本主義股份銀行。18世紀(jì)末至19世紀(jì)初，隨著資本主義生產(chǎn)關(guān)系的廣泛確立和資本主義商品經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，資本主義銀行得以普遍建立。資本主義銀行是特殊的資本主義企業(yè)，它的主要職能是經(jīng)營(yíng)貨幣資本，發(fā)行信用流通工具，充當(dāng)資本家之間的信用中介和支付中介。

1845年由英國(guó)人在廣州設(shè)立的麗如銀行（又稱(chēng)“東方銀行”），是中國(guó)最早出現(xiàn)的銀行；1897年成立的中國(guó)通商銀行，是我國(guó)自辦的第一家銀行。

進(jìn)入帝國(guó)主義時(shí)期，銀行的壟斷組織隨著資本的不斷集中而形成。銀行壟斷資本和工業(yè)壟斷資本溶合為金融資本，銀行由原來(lái)的簡(jiǎn)單的中介人演變?yōu)槿f(wàn)能的壟斷者，它既是控制國(guó)民經(jīng)濟(jì)的神經(jīng)中樞，又可通過(guò)資本輸出和跨國(guó)銀行的形式進(jìn)行對(duì)外擴(kuò)張。

我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、稅后利潤(rùn)逐年大幅增長(zhǎng)，2011年中國(guó)銀行業(yè)所實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)占全球銀行業(yè)總利潤(rùn)的近三分之一。我國(guó)銀行業(yè)規(guī)模發(fā)展迅速，但是利率市場(chǎng)化加快、內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)加劇、盈利增速下滑背景下，銀行金融機(jī)構(gòu)必須在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資源配置以及區(qū)域布局上均作出相應(yīng)戰(zhàn)略性調(diào)整。

金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)頒布了《關(guān)于中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)指導(dǎo)意見(jiàn))、《商業(yè)銀行杠桿率管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)和《商業(yè)銀行資本管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)。2012年6月8日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布了《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》正式稿(以下簡(jiǎn)稱(chēng)資本辦法)，將自2013年1月1日起實(shí)施。關(guān)于商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理辦法和逆周期資本管理辦法也在進(jìn)一步討論。據(jù)前瞻網(wǎng)分析，從《2017年中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，從方向上看，這些監(jiān)管原則積極體現(xiàn)了國(guó)際監(jiān)管新標(biāo)準(zhǔn)的趨勢(shì);從力度上看，無(wú)論是監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定、還是監(jiān)管指標(biāo)的定義以及對(duì)實(shí)施時(shí)間的要求，都明顯高于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的要求。

實(shí)施貸款損失準(zhǔn)備動(dòng)態(tài)監(jiān)管。結(jié)合撥備制度國(guó)際改革進(jìn)展，2011年銀監(jiān)會(huì)頒布《關(guān)于中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出貸款撥備率不低于2.5%，撥備覆蓋率不低于150%。

而隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)愈來(lái)愈重視對(duì)行業(yè)發(fā)展環(huán)境與市場(chǎng)需求的跟蹤研究，特別是對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境和客戶需求趨勢(shì)變化的深入研究。正因?yàn)槿绱�，一大批�?guó)內(nèi)優(yōu)秀的銀行機(jī)構(gòu)迅速崛起，逐漸形成自己的業(yè)務(wù)特色并成為行業(yè)的翹楚或新秀！