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關(guān)于區(qū)域城市信用體系建設(shè)探索
論文關(guān)健詞：區(qū)域城市信用體系 公共征信系統(tǒng)
論文摘要：我國當(dāng)前社會信用體系建設(shè)遇到了不少障礙，本文在借鑒國外信用體系模式和上海市信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，探討提出了建立區(qū)域城市信用體系的方法。
與我國西部相比，東部沿海省份城市社會信用體系建設(shè)明顯是超前的。上海市的信用體系建設(shè)始于1999年的起步階段，以上海市個人聯(lián)合征信項(xiàng)目建設(shè)為主要內(nèi)容；其第二階段是從2001年開始的上海市企業(yè)聯(lián)合征信項(xiàng)目的建設(shè)；第三階段是上海市社會信用體系的深化階段，它始于2003年，以上海市委提出建設(shè)社會誠信體系為標(biāo)志。到了2006年，《上海市2006-2008年社會誠信體系建設(shè)三年行動計劃》正式啟動，上海市的社會信用體系建設(shè)逐步得到深化。
早在2003年11月，國家發(fā)展與改革委員會委托金誠國際信用管理有限公司就與北京、天津、黑龍江、安徽、湖北五省發(fā)改委共同發(fā)起聯(lián)合啟動了“社會征信體系建設(shè)示范工程”。與東部相比，西部信用體系建設(shè)起步較晚，信用體系的諸多領(lǐng)域幾乎還是空白，離完整健全的社會信用體系還有較大的距離。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、信用交易規(guī)模的不斷擴(kuò)大，建立適應(yīng)本地區(qū)區(qū)情的信用體系的緊迫性日益突顯。
1.區(qū)域城市信用體系建設(shè)的思路及成功實(shí)踐
社會信用體系建設(shè)的路徑從整體上看可有兩種：一種是直接從整體入手。健全的社會信用體系必定是一個覆蓋全國的完整體系，這是因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用行為日益突破地域的限制。只有建立覆蓋全國的完整的社會信用體系，才能使該體系的功能和效益達(dá)到最佳狀態(tài)；另一種社會信用體系建設(shè)的路徑是由城市、區(qū)域入手，先建立地區(qū)的社會信用體系，而后再由局部逐步聯(lián)結(jié)、匯總，最后形成全國性的完整的社會信用體系。這兩種方式并非不相容。例如，人總行在整個金融系統(tǒng)內(nèi)建立了全國范圍的公共征信系統(tǒng)，而上海市的區(qū)域社會個人信用體系建設(shè)可謂進(jìn)行得有聲有色，已經(jīng)取得了良好的社會和經(jīng)濟(jì)效益。
我國目前東西部之間、城鄉(xiāng)之間仍存在著較大的不平衡性，區(qū)域間信用環(huán)境的差異性較大，直接從整體入手來建設(shè)社會信用體系面臨著諸如法律、體制、市場需求等諸多一時難以克服的困難。而許多區(qū)域，尤其是在城市這一層面上目前已經(jīng)逐漸形成了較好的信用市場環(huán)境，基本具備了建設(shè)信用體系的條件。因此，第二種建設(shè)路徑即由局部逐步到整體建設(shè)社會信用體系不失為一種現(xiàn)實(shí)、理性的選擇。上海市、深圳市、北京市、遼寧省社會信用體系建設(shè)的實(shí)踐也有力地證明了這一點(diǎn)。
在“十一五”期間，許多城市制定了當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)城市信用體系的規(guī)劃。在理論上以城市為切入點(diǎn)來展開社會信用體系建設(shè)是社會信用體系理論的具體應(yīng)用，也是對實(shí)際應(yīng)用作出的進(jìn)一步理論探索。在實(shí)際操作中，以城市這一級別的行政區(qū)域作為運(yùn)行信用體系的基本單位也是可行的，城市信用體系建設(shè)完全可以先行啟動，走在國家社會信用體系建設(shè)的前面。
2.區(qū)域城市信用體系國內(nèi)外模式比較分析
從城市信用體系經(jīng)營主體的性質(zhì)來看，其模式主要有兩種：一種是以公共征信系統(tǒng)為核心的體系模式，另一種是以私營征信系統(tǒng)為核心的體系模式。其中第一種模式中的公共征信系統(tǒng)是指一個旨在向商業(yè)銀行、中央銀行以及其他銀行監(jiān)管當(dāng)局提供有關(guān)公司及個人對整個銀行體系負(fù)債情況信息的系統(tǒng)，其特點(diǎn)是該體系主要由各國的中央銀行以及銀行監(jiān)管當(dāng)局開設(shè)并負(fù)責(zé)運(yùn)行管理。它通過法律或決議的形式強(qiáng)制性要求所監(jiān)管的銀行、保險公司、財務(wù)公司等各類金融機(jī)構(gòu)必須參加公共信用登記，而且這一信用體系還有一大特點(diǎn)是選擇這種模式的國家對公共征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的使用有嚴(yán)格的限制。法國和德國等國家采用的是這種模式，其中法國只有公共調(diào)查機(jī)構(gòu)而沒有私營征信機(jī)構(gòu)。
2006年1月，覆蓋全國的公共征信系統(tǒng)建成并投入使用，該系統(tǒng)由中國人民銀行總行負(fù)責(zé)建設(shè)和運(yùn)行管理，它包括“企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”和“個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”這兩個系統(tǒng)。截至2006年1月，該系統(tǒng)記錄的自然人數(shù)已達(dá)3.4億，其中2.5億人有信用記錄。截至2006年底，涉及的個人信貸余額為2.2萬億元人民幣，約占全國個人消費(fèi)信貸余額的97.5%。
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