- 相關(guān)推薦
人身保險(xiǎn)合同中受益人受益權(quán)的探討
保險(xiǎn)法上的受益權(quán)即是受益人基于人身保險(xiǎn)合同所享有的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，以下是一篇關(guān)于人身保險(xiǎn)合同中受益人受益權(quán)探究的論文范文，歡迎閱讀借鑒。
摘要：受益權(quán)，即受益人基于人身保險(xiǎn)合同所享有的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，其對(duì)保障 受益人的利益，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的目的都有重要作用。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)受益權(quán)雖有所涉及，但規(guī)定比較簡(jiǎn)單、寬泛，缺乏可操作性。本文就從受益權(quán)的性質(zhì)著手分析，對(duì)有關(guān)受益權(quán)的一些問(wèn)題做一粗略的探討。
關(guān)鍵詞：受益人 受益權(quán) 固有權(quán) 期待權(quán)
保險(xiǎn)制度是人類(lèi)文明發(fā)展至今比較人性化的制度之一，建立在“我為人人，人人為我”這一社會(huì)互助基礎(chǔ)之上，維護(hù)著社會(huì)的安定。在形形色色的保險(xiǎn)險(xiǎn)種中，“人壽保險(xiǎn)是一種儲(chǔ)蓄和投資，以及撫養(yǎng)遺屬的最好制度”[1]。作為人身保險(xiǎn)合同關(guān)系人的保險(xiǎn)受益人是保險(xiǎn)上特有的主體，關(guān)乎于人身保險(xiǎn)契約的目的，在保險(xiǎn)合同居于重要的地位。但綜觀我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)法，對(duì)“受益人”及“受益權(quán)”雖有所涉及，但規(guī)定過(guò)于簡(jiǎn)單、寬泛，缺乏可操作性，經(jīng)常在實(shí)務(wù)中引起不必要的糾紛。下面本文將從受益權(quán)的性質(zhì)著手分析，對(duì)有關(guān)受益權(quán)的一些問(wèn)題做一粗略的探討。
一、受益權(quán)的性質(zhì)
保險(xiǎn)法上的受益權(quán)，即受益人基于人身保險(xiǎn)合同所享有的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。如何對(duì)受益權(quán)進(jìn)行定性，理論界也有所爭(zhēng)議，但本文認(rèn)為受益權(quán)是一種固有權(quán)和期待權(quán)，下面對(duì)此進(jìn)行具體論述。
(一)受益權(quán)基于契約而發(fā)生，是一種固有權(quán)
從法律規(guī)定來(lái)看,被保險(xiǎn)人、受益人均可享有保險(xiǎn)金之請(qǐng)求權(quán)。從受益人的產(chǎn)生來(lái)看,受益人是由被保險(xiǎn)人所指定。因此,從表面上看,受益人所享有的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是從被保險(xiǎn)人那里繼受而來(lái)的,有人據(jù)此認(rèn)為，受益權(quán)是繼受而非固有。但實(shí)際上則并非如此,受益人所享有之保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán),屬于固有權(quán),并非繼受而來(lái)[3]。受益權(quán)是解決保險(xiǎn)金歸屬問(wèn)題的法律依據(jù)，是基于人身保險(xiǎn)合同而存在。在保險(xiǎn)合同已確定受益人的情況下，被保險(xiǎn)人死亡后，受益人基于受益權(quán)領(lǐng)取的保險(xiǎn)金受法律保護(hù)，受益人以外的任何人無(wú)權(quán)分享受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金。
(二)受益權(quán)是一種期待權(quán)
受益權(quán)是一種期待權(quán),它只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才能具體實(shí)現(xiàn),轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)[4]。因此，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益人只有期待權(quán)。而且根據(jù)法律規(guī)定，在保險(xiǎn)法律關(guān)系中,受益人的權(quán)利相對(duì)來(lái)講具有一定的被動(dòng)性，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生前,投保人和被保險(xiǎn)人有變更受益人或撤消受益權(quán)的權(quán)利。受益權(quán)本身對(duì)受益 人而言是一種附條件的權(quán)利，即只有存在于人身保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系并且是在人身保險(xiǎn)合同確定的保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，受益人才依法享有的獲得賠償?shù)囊豁?xiàng)權(quán)利。保險(xiǎn)事故發(fā)生并且在被保險(xiǎn)人死亡的前提下，受益人有權(quán)利根據(jù)法律及保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額從保險(xiǎn)人處獲得賠償。
二、受益的取得與行使、喪失與放棄
(一)受益權(quán)的取得與行使
受益人身份一旦確定, 便取得受益權(quán)。受益權(quán)的取得不需要受益人以明示的方式表示接受。受益權(quán)只是一種期待權(quán), 只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí), 才轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的既得權(quán)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后, 受益人可依照合同向保險(xiǎn)人請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金, 行使受益權(quán), 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出給付。受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。受益人行使受益權(quán)有除斥期間的限制。人壽保險(xiǎn)合同, 受益人應(yīng)當(dāng)在其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5 年內(nèi)行使; 人壽保險(xiǎn)合同之外的其他人身保險(xiǎn)合同, 受益人應(yīng)當(dāng)在其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生2 年之內(nèi)行使。否則受益權(quán)會(huì)因除斥期間屆滿(mǎn)而消滅。 當(dāng)被保險(xiǎn)人與受益人非為同一人時(shí), 受益人的受益權(quán)在具備下列條件下才能行使: 第一, 保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生。一般來(lái)說(shuō), 保險(xiǎn)事故是指被保險(xiǎn)人死亡的事實(shí)已發(fā)生。第二, 保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人已經(jīng)在合同中指定了非自己的第三人為受益人, 也就是說(shuō), 不存在我國(guó)保險(xiǎn)法第64 條第1 項(xiàng)規(guī)定的情況。第三, 受益人仍生存, 即被指定的受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)仍然生存, 也即是說(shuō), 不存在我國(guó)保險(xiǎn)法第64 條第2 項(xiàng)前半段規(guī)定的情況。第四, 受益人不存在失權(quán)、棄權(quán)的情形, 也即是說(shuō), 不存在我國(guó)保險(xiǎn)法第64 條第3 項(xiàng)前半段規(guī)定的情況。受益人失去受益權(quán), 系已定受益人因法定事由發(fā)生, 導(dǎo)致對(duì)其自身而言不再存在請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付的請(qǐng)求權(quán), 即特定受益人因法定事由發(fā)生而被剝奪受益人資格, 不再享有受益權(quán)。棄權(quán), 系指受益人拒絕享有本應(yīng)享有的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的意思表示。
(二)受益權(quán)的喪失與放棄
1、根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，受益人喪失受益權(quán)的原因主要有以下幾種： (1) 因投保人、被保險(xiǎn)人變更受益人而喪失。投保人、被保險(xiǎn)人可以將甲受益人變更為乙受益人, 也可以將受益人從有變更為無(wú)。此時(shí)原受益人受益權(quán)喪失。 (2) 因受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的, 或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂, 而喪失受益權(quán)。受益權(quán)是以受益人和被保險(xiǎn)人特定的人身關(guān)系為基礎(chǔ)的, 出現(xiàn)上述情況, 受益權(quán)的基礎(chǔ)發(fā)生根本動(dòng)搖, 受益人應(yīng)當(dāng)被剝奪受益權(quán)。 (3) 因投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故而喪失。此時(shí)保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同, 不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任, 從而使受益人受益權(quán)喪失。 (4) 因除斥期間屆滿(mǎn)而喪失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后, 受益人應(yīng)及時(shí)行使受益權(quán), 否則會(huì)因除斥期間屆滿(mǎn)而喪失受益權(quán)。
2、受益權(quán)的放棄是指受益人在被保險(xiǎn)人死亡后放棄保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的意思表示。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)此并未涉及，但值得考慮的是受益人應(yīng)在什么時(shí)間向誰(shuí)做出放棄受益權(quán)的意思表示才為有效呢?本文認(rèn)為放棄受益權(quán)的意思表示必須在被保險(xiǎn)人死亡后做出，因?yàn)槭芤鏅?quán)是一種可期待的財(cái)產(chǎn)權(quán)，只有在被保險(xiǎn)人死亡后受益人才能正式和實(shí)施該項(xiàng)權(quán)利5[5]。受益人應(yīng)向保險(xiǎn)人做出放棄的意思表示，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人死亡后，在保險(xiǎn)人與受益之間產(chǎn)生了保險(xiǎn)金給付的保利義務(wù)關(guān)系，所以只有放棄的表示向保險(xiǎn)人做出才具有法律效力，向其他人做出均屬無(wú)效。
三、受益人為數(shù)人時(shí)，如其中一人喪失受益權(quán)，其受益權(quán)該如何處理
《保險(xiǎn)法》第65條第二款規(guī)定：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。這是關(guān)于受益人喪失受益權(quán)的相關(guān)規(guī)定，其本意是防范道德風(fēng)險(xiǎn)，但在設(shè)計(jì)上卻不盡合理，如當(dāng)受益人為數(shù)人時(shí)，如其中一人或部分人故意制造保險(xiǎn)事故,故意致被保險(xiǎn)人于死亡時(shí), 應(yīng)剝奪該受益人之受益權(quán), 但該不法受益人原應(yīng)得之保險(xiǎn)金歸屬為何? 對(duì)此問(wèn)題應(yīng)類(lèi)推適用我國(guó)《保險(xiǎn)法》第62 條第2 款之規(guī)定:“受益人為數(shù)人的, 被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額; 未確定受益份額的, 受益人按照相等份額享有受益權(quán)。”詳細(xì)論述如下： (1) 被保險(xiǎn)人或投保人雖指定有數(shù)人為受益人, 但因明確表示受益范圍,應(yīng)推定被保險(xiǎn)人僅有意讓渡確定份額之保險(xiǎn)金于各受益人。不法受益人本可請(qǐng)求之部分, 應(yīng)歸于被保險(xiǎn)人遺產(chǎn), 由其法定繼承人享有; 而其他受益人可受領(lǐng)之保險(xiǎn)金份額則不變 (2) 被保險(xiǎn)人或投保人雖指定有數(shù)人為受益人, 但因未明確表示各受益人之受益范圍, 則應(yīng)推定被保險(xiǎn)人將所有保險(xiǎn)金指定為受益范圍, 即被保險(xiǎn)人有意將全部保險(xiǎn)金由所有受益人受領(lǐng), 由各受益人均分。若某一受益人因故意非法致被保險(xiǎn)人于死亡而喪失受益權(quán), 但并不表明受益范圍有所縮減, 因此, 其他受益人得以平分全部保險(xiǎn)金。 據(jù)以上分析得知，我們可以通過(guò)類(lèi)推適用我國(guó)《保險(xiǎn)法》第62 條第2 款之規(guī)定來(lái)解決解決這個(gè)問(wèn)題，但解決這個(gè)問(wèn)題的最好辦法是對(duì)《保險(xiǎn)法》第65條的規(guī)定進(jìn)行修改，即建議將《保險(xiǎn)法》第65 條規(guī)定的“受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的, 或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的喪失受益權(quán)。”改為“受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的, 或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的喪失受益權(quán)。”并且增加: “保險(xiǎn)合同指定多個(gè)受益人, 其中有受益人喪失受益權(quán)的, 不影響其他受益人的受益權(quán),該受益人原來(lái)應(yīng)得的份額由其他受益人按指定份額比例享有。”這樣的規(guī)定。
四、被保險(xiǎn)人和受益人在同一事故中死亡且無(wú)法判定先后順序時(shí)的受益權(quán)歸屬問(wèn)題的確立
被保險(xiǎn)人和受益人在同一災(zāi)難中喪生時(shí)，保險(xiǎn)人必須確定誰(shuí)先死亡。如果二者同時(shí)死亡，或者無(wú)法確定誰(shuí)先死亡，保險(xiǎn)金應(yīng)給付何人，由于我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)此未作具體規(guī)定，經(jīng)常會(huì)引發(fā)糾紛，因此有必要對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人在同一事故中死亡且無(wú)法判定先后順序時(shí)的受益權(quán)歸屬問(wèn)題加以明確。 被保險(xiǎn)人與受益人不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人,是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，二者都享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)法的精神在于以被保險(xiǎn)人利益為重心分配權(quán)利義務(wù)， 以 此來(lái)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)合同的主體及其權(quán)利。因此，保險(xiǎn)合同在通常情況下，其利益由被保險(xiǎn)人享有，存在受益人的情況下，實(shí)際上是被險(xiǎn)人為符合自身利益而為的相應(yīng)處分的結(jié)果。保險(xiǎn)法的宗旨也在于成就被保險(xiǎn)人的生活，因此，在被保險(xiǎn)人與受益人于同一事件中死亡而不能確定死亡先后的，應(yīng)按照有利于被保險(xiǎn)人的準(zhǔn)則推定受益人先死亡。例如，美國(guó)多數(shù)州采1940 年的《同時(shí)死亡示范法》(The Uniform Simulaneous DeathAct)[6] 規(guī)定, 人壽保險(xiǎn)或意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和受益人已經(jīng)死亡, 但無(wú)足夠的證據(jù)可以排除其同時(shí)死亡的, 則保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)以被保險(xiǎn)人后于受益人死亡的原則予以分配。除非被保險(xiǎn)人在死亡前對(duì)已指定的受益人予以變更或撤銷(xiāo), 否則發(fā)生保險(xiǎn)事故, 保險(xiǎn)人應(yīng)向被保險(xiǎn)人的繼承人給付保險(xiǎn)金。為了彌補(bǔ)這一立法上的疏忽，我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法可以增設(shè)一條: “當(dāng)被保險(xiǎn)人與受益人于同一事件中死亡而不能確定時(shí)間先后時(shí), 推定受益人先于被保險(xiǎn)人亡。”
參考文獻(xiàn)：
1、劉文宇,周怡萍. 淺論人身保險(xiǎn)合同中的受益權(quán)[J]. 行政與法, 2003, (12) .
2、杜穎. 對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)法受益人規(guī)定的思考[J]. 經(jīng)濟(jì)經(jīng)緯, 2002, (4) .
3、張秀全. 人身保險(xiǎn)利益質(zhì)疑[J]. 鄭州大學(xué)學(xué)報(bào),2000, (6).
4、李根寶. 人身保險(xiǎn)合同中受益法律地位分析[J]. 經(jīng)濟(jì)師,2004, (5).
5、潘紅艷. 人身保險(xiǎn)合同受益人法律問(wèn)題研究[J]. 當(dāng)代法學(xué),2002, (2).
6、張秀全. 保險(xiǎn)受益人研究[J]. 政法學(xué)刊,2005, (3).
7、張慶俠. 被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)死亡之保險(xiǎn)金給付的多維思考[J]. 企業(yè)經(jīng)濟(jì),2007,(8).
【人身保險(xiǎn)合同中受益人受益權(quán)的探討】相關(guān)文章：
淺談人身保險(xiǎn)合同中受益人法律問(wèn)題思考10-01
保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中受益人法律題目的探討08-16
“法定”受益人的實(shí)質(zhì)及其所產(chǎn)生的題目08-19
試論人身保險(xiǎn)合同的效力08-02
淺析保險(xiǎn)受益權(quán)09-15
保險(xiǎn)受益權(quán)問(wèn)題研究09-05
淺析人身保險(xiǎn)合同的成立和生效10-06
物權(quán)概念的再探討07-24