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電子商務(wù)中的第三方支付模式及應(yīng)用研究
[摘要] 網(wǎng)上支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，但由于信用題目，它卻成為我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一，而第三方支付為網(wǎng)上支付提供了一個(gè)可行的實(shí)現(xiàn)途徑。文章闡述了第三方支付的交易模式和流程，分析了第三方支付模式的特點(diǎn)與適應(yīng)的領(lǐng)域，指出第三方支付中存在的題目及發(fā)展趨勢(shì)。
[關(guān)鍵詞] 第三方支付 電子商務(wù) 網(wǎng)上支付 支付模式
一、引言
隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，電子商務(wù)也在迅速崛起，成為商品交易的最新模式。作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付，是電子商務(wù)流程中交易雙方最為關(guān)心的題目。由于電子商務(wù)中的商家與消費(fèi)者之間的交易不是面對(duì)面進(jìn)行的，而且物流與資金流在時(shí)間和空間上也是分離的，這種沒(méi)有信用保證的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致了商家與消費(fèi)者之間的博弈：商家不愿先發(fā)貨，怕貨發(fā)出后不能收回貨款;消費(fèi)者不愿先支付，擔(dān)心支付后拿不到商品或商品質(zhì)量得不到保證。博弈的終極結(jié)果是雙方都不愿意先冒險(xiǎn)，網(wǎng)上購(gòu)物無(wú)法進(jìn)行。第三方支付平臺(tái)正是在商家與消費(fèi)者之間建立了一個(gè)公共的、可以信任的中介。它滿足了電子商務(wù)中商家和消費(fèi)者對(duì)信譽(yù)和安全的要求，它的出現(xiàn)和發(fā)展說(shuō)明該方式具有市場(chǎng)發(fā)展的必然需求。
二、第三方支付平臺(tái)的定義
第三方支付是買(mǎi)賣(mài)雙方在交易過(guò)程中的資金“中間平臺(tái)”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣(mài)家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨;買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，通知付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶。
三、第三方支付模式分析
1.第三方支付交易流程
第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)多次公然傳輸而導(dǎo)致的信用卡被竊事件。第三方支付一般的運(yùn)行模式為：買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，第三方在收到代為保管的貨款后，通知賣(mài)家貨款到賬，要求商家發(fā)貨;買(mǎi)方收到貨物、檢驗(yàn)商品并確認(rèn)后，通知第三方付款;第三方將其款項(xiàng)轉(zhuǎn)劃至賣(mài)家賬戶上。這一交易完成過(guò)程的實(shí)質(zhì)是一種提供結(jié)算信用擔(dān)保的中介服務(wù)方式。這里以B2C交易為例的第三方支付模式的交易流程如圖所示。
(1)消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買(mǎi)，買(mǎi)賣(mài)雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。
(2)消費(fèi)者選擇利用第三方支付平臺(tái)作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設(shè)定發(fā)貨期限。
(3)第三方支付平臺(tái)通知商家，消費(fèi)者的貨款已到賬，要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨。
(4)商家收到消費(fèi)者已付款的通知后按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費(fèi)者可在網(wǎng)站上查看自己所購(gòu)買(mǎi)商品的狀態(tài);假如商家沒(méi)有發(fā)貨，則第三方支付平臺(tái)會(huì)通知顧客交易失敗，并詢問(wèn)是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺(tái)。
(5)消費(fèi)者收到貨物并確認(rèn)滿足后通知第三方支付平臺(tái)。假如消費(fèi)者對(duì)商品不滿足，或以為與商家承諾有出進(jìn)，可通知第三方支付平臺(tái)拒付貨款并將貨物退回商家。
(6)消費(fèi)者滿足，第三方支付平臺(tái)將貨款劃進(jìn)商家賬戶，交易完成;顧客對(duì)貨物不滿，第三方支付平臺(tái)確認(rèn)商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費(fèi)者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費(fèi)者下一次交易的支付。
2.第三方支付的應(yīng)用領(lǐng)域
第三方支付主要適合于C2C、B2C的部分領(lǐng)域�！峨娮又Ц吨敢返谝惶�(hào)對(duì)電子支付的每筆金額及累計(jì)金額做了具體的限定。固然對(duì)于第三方支付沒(méi)有過(guò)多的涉及，但是這方面的規(guī)定肯定不久就會(huì)公布。在實(shí)際應(yīng)用中，B2B交易還是以銀行支付結(jié)算和貿(mào)易信用為主;在B2C市場(chǎng)，將會(huì)以銀行和第三方支付共存，貿(mào)易信用高的、金額較大的以銀行結(jié)算為主，貿(mào)易信用低的或金額較小的以第三方支付為主。在C2C市場(chǎng)，由于沒(méi)有可靠的誠(chéng)信體系，銀行結(jié)算幾乎無(wú)能為力，應(yīng)該以第三方支付為主。
3.第三方支付的特點(diǎn)
(1)第三方支付的優(yōu)點(diǎn)。①第三方支付平臺(tái)采用了與眾多銀行合作的方式，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行，對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，不用安裝各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，從一定程度上簡(jiǎn)化了用度和操縱。②第三方支付平臺(tái)作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。對(duì)于商家第三方支付平臺(tái)可以降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)本錢(qián);對(duì)于銀行，可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)本錢(qián)。③第三方支付平臺(tái)能夠提供增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)。④第三方支付平臺(tái)可以對(duì)交易雙方的交易進(jìn)行具體的記錄，從而防止交易雙方對(duì)交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛題目提供相應(yīng)的證據(jù)。
總之，第三方支付平臺(tái)是當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重題目中較理想的解決方案。
(2)第三方支付的局限性。第三方支付被廣泛的應(yīng)用，但由于我國(guó)法律的不完備，并且沒(méi)有建立起國(guó)家的信用體制，第三方支付的安全得不到很好的保證，還處于非常淺顯的萌芽狀態(tài)，支付方式也面臨挑戰(zhàn)。第三方支付還存在著很多不足，主要表現(xiàn)在：首先，第三方支付還不適宜在B2B中進(jìn)行;其次，交易中出現(xiàn)糾紛買(mǎi)賣(mài)雙方往往各執(zhí)一詞，相關(guān)部分取證困難;最后，支付平臺(tái)流程有漏洞，不可避免的出現(xiàn)人為耍賴，不講信用的情況。另外有些第三方支付平臺(tái)存在安全漏洞，這些不足已成為第三方支付發(fā)展道路上必須要完善和改進(jìn)的地方。
(4)第三方支付面臨的題目
�、偈袌�(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)題目。支付公司之間的競(jìng)爭(zhēng)最先反映在和銀行關(guān)系的競(jìng)爭(zhēng)上。能否與各大貿(mào)易銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價(jià)格談到最低，成為支付公司競(jìng)爭(zhēng)的首要手段。但支付公司和銀行之間的關(guān)系，并非只有合作。當(dāng)銀行不通過(guò)任何第三方支付公司，而直接與商家連接時(shí)，第三方支付公司將面臨來(lái)自銀行的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)。除銀行之外，目前我國(guó)第三方支付市場(chǎng)還面臨四種氣力的競(jìng)爭(zhēng)，分別是潛伏競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、替換品生產(chǎn)商、客戶、現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。他們是驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的五種基本氣力。第三方支付市場(chǎng)的五種競(jìng)爭(zhēng)氣力在市場(chǎng)上的博弈競(jìng)爭(zhēng)，將共同決定該產(chǎn)業(yè)的均勻盈利水平，這五種氣力的分化組合也將對(duì)第三支付平臺(tái)的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。
�、谶\(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)題目。第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，中心銀行將以牌照的形式進(jìn)步門(mén)檻。對(duì)于已經(jīng)存在的企業(yè)，第一批牌照發(fā)放后假如不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購(gòu)。政策風(fēng)險(xiǎn)將成這個(gè)行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了資本對(duì)這個(gè)行業(yè)的投進(jìn)，沒(méi)有資本的強(qiáng)大支持，這個(gè)行業(yè)靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來(lái)的�，F(xiàn)在國(guó)家制訂相關(guān)法律法規(guī)，預(yù)備在注冊(cè)資本、保證金、風(fēng)險(xiǎn)能力上預(yù)備對(duì)這個(gè)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，采取經(jīng)營(yíng)資格牌照的政策來(lái)進(jìn)步門(mén)檻。
此外，第三方支付還面臨著其它題目。如：誠(chéng)信題目，用戶擔(dān)心的是支付后得到的東西是贗品，或獲得的服務(wù)，以及產(chǎn)品非網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)時(shí)當(dāng)初所想;認(rèn)知題目，網(wǎng)絡(luò)教育的不夠全面，很多人根本沒(méi)有機(jī)會(huì)接觸到電子支付，另外，支付公司還沒(méi)有真正拉動(dòng)用戶來(lái)定購(gòu)，并沒(méi)有真正的用商品價(jià)值和服務(wù)來(lái)吸引用戶;政府監(jiān)管題目，第三方支付的出現(xiàn)，給支付體系監(jiān)管提出了全新課題。
四、結(jié)論
目前的第三方支付市場(chǎng)集中化程度低、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)十分激烈、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)固然是市場(chǎng)所需要的，但更多商戶需要的是定制化的支付解決方案，創(chuàng)新已經(jīng)成為第三方支付生存和發(fā)展的必然選擇。第三方支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面?zhèn)�是電子支付技術(shù)的進(jìn)步、另一方面是延伸業(yè)務(wù)增值服務(wù)的拓展。當(dāng)前、對(duì)于第三方支付企業(yè)，最為關(guān)鍵的是理順上下游產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，結(jié)合國(guó)情開(kāi)展服務(wù)創(chuàng)新。
第三方支付將成為引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)走進(jìn)健康發(fā)展的軌道，促進(jìn)中國(guó)網(wǎng)上支付完善和發(fā)展的主要途徑和必然趨勢(shì)。第三方支付服務(wù)也將成為解脫誠(chéng)信困擾，邁向下一里程碑的重要環(huán)節(jié)之一，成為電子商務(wù)發(fā)展的助推器。
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