電子商務(wù)支付系統(tǒng)存在的題目及治理措施研究

［摘 要］ 電子商務(wù)的發(fā)展使得電子支付工具不斷出現(xiàn)，以此來方便地完成網(wǎng)上交易，但大部分支付工具至今仍未獲得商家的大力支持。本文列舉并分析了一些主要電子商務(wù)支付工具的特點(diǎn)和存在的題目，并提出一些可行的措施來解決這些題目。
　�。坳P(guān)鍵詞］ 電子商務(wù)；支付系統(tǒng)；治理措施
　　　
　　1引 言
　　
　　近年來電子商務(wù)快速發(fā)展，為了完成電子商務(wù)交易，不同的支付工具，如信用卡、電子現(xiàn)金、電子錢包、電子收費(fèi)等不斷出現(xiàn)。在這些工具中，人們最常用的還是信用卡，至今95%以上的網(wǎng)上消費(fèi)者用信用卡消費(fèi)。然而，正是信用卡成了影響電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的主要障礙。自20世紀(jì)60年代后期出現(xiàn)以來，信用卡欺詐題目一直困擾著商家和消費(fèi)者，并且愈演愈烈。
　　美國貿(mào)易周刊（Business Week）的一份調(diào)查顯示，80%以上的網(wǎng)上消費(fèi)者擔(dān)心他們的信用卡信息被他人盜用，95%以上的潛伏網(wǎng)上消費(fèi)者表示這是他們最擔(dān)心的題目。實(shí)在大部分商家都嘗到過信用卡欺詐之苦，很多商家只能獨(dú)自承擔(dān)大部分損失，有些商家甚至由于信用卡欺詐而破產(chǎn)。此外，安全性、可靠性等也成為其他支付工具發(fā)展中碰到的題目。
　　本文將列舉一些電子商務(wù)支付工具，討論它們的特點(diǎn)及存在的題目，并提出一些可行的措施來解決這些題目。
　　
　　2幾種主要的電子支付工具
　　
　　電子支付是發(fā)生在交易雙方的一種新型支付方式，它運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)使交易過程中涉及的中間機(jī)構(gòu)盡量減少，用硬件把交易中必須涉及的各方以電子化方式聯(lián)系起來，這樣交易信息可以迅速傳遞而不用煩瑣的紙上工作。信息技術(shù)的快速發(fā)展使得軟、硬件不再是困擾交易雙方的題目，而且為了更好地運(yùn)用這一新的支付基礎(chǔ)平臺(tái)，很多非傳統(tǒng)的金融工具也做了積極的嘗試。如今，除了不同種類的信用卡，還有很多電子支付工具活躍在電子商務(wù)領(lǐng)域。下面先容幾種主要的電子支付工具。
　　2. 1電子現(xiàn)金（E-cash）
　　電子現(xiàn)金（E-cash）是由美國Digicash公司發(fā)明的一種軟件支付工具，用來在網(wǎng)上完成任何從個(gè)人電腦到工作站的安全電子支付。這是第一個(gè)P2P網(wǎng)上支付系統(tǒng)，它繞開了支付的中間機(jī)構(gòu)而把所有擁有E-cash系統(tǒng)的顧客直接連在一起。通過E-cash軟件，顧客可以把從銀行取來的電子現(xiàn)金存在自己的電腦中，之后就可在任何一家接受E-cash的商店消費(fèi)，而不用首先在那兒開戶或告知商家自己的信用卡號(hào)碼。E-cash采用公鑰數(shù)字簽名技術(shù)來保證安全性，它存在顧客自己的電腦中，而且由密碼保護(hù)。
　　至今，電子現(xiàn)金的概念已經(jīng)被很多銀行接受，芬蘭、德國、美國、澳大利亞等國的一些銀行已經(jīng)在向客戶提供電子現(xiàn)金賬戶。盡管在網(wǎng)絡(luò)中支付的安全性要求很高，但E-cash的隱私性不遜色于傳統(tǒng)現(xiàn)金。E-cash采用的數(shù)字簽名技術(shù)防止了網(wǎng)絡(luò)中惡意的第三方進(jìn)進(jìn)；另外，安全性由密碼進(jìn)一步保護(hù)，由于密碼只有客戶自己知道而銀行是不知道的。E-cash的另一個(gè)明顯特性是支付者匿名性，當(dāng)然這一特性也體現(xiàn)在很多其他電子支付工具中。在這一系統(tǒng)中，假如顧客需要，他的身份連接收E-cash的商家也不會(huì)知道。
　　2. 2智能卡（Smart Cards）
　　智能卡是一種塑料卡，但它與其他卡的不同之處在于：它內(nèi)部有一塊集成電路芯片。一塊這樣的芯片存儲(chǔ)的信息可以達(dá)到磁條卡所存信息的100倍。這種卡片被稱為“智能”并非由于它能存儲(chǔ)很多信息，而是由于它能處理這些信息。有些智能卡帶有微型處理器，可以稱得上“智能”，但相對(duì)較貴。智能卡實(shí)在是沒有鍵盤、顯示器和電源的計(jì)算機(jī)，其他如激光卡、磁條卡等是沒有芯片的，只能算半智能卡。
　　智能卡有兩種基本類型：一次性的和可重復(fù)使用的。一次性智能卡的價(jià)值在于用戶可以用它來消費(fèi)，這類卡，如電話卡，現(xiàn)在已很流行，但這種卡沒有安全保護(hù)，所以丟了這樣的卡就即是丟了現(xiàn)金；相反，可重復(fù)使用的智能卡有記憶功能，安全性也很高，這種卡在一塊芯片上能夠處理多種運(yùn)用，還可結(jié)合密碼驗(yàn)證和加密解密技術(shù)提供更高的安全性。
　　如今，智能卡已在世界范圍內(nèi)廣泛應(yīng)用，不管是通常的支付電話費(fèi)還是更復(fù)雜的應(yīng)用。在歐洲，數(shù)以萬計(jì)的社�？ㄊ侵悄芸�，懷孕的婦女可以通過智能卡觀察她們的懷孕期；在法國，智能卡用于交通領(lǐng)域，司機(jī)只要將智能卡在一個(gè)“小洞”前作驗(yàn)證即可。還有一些智能卡，能夠像E-cash那樣可存錢，最多可存6種不同貨幣，這種特性使得一些公司高層治理職員更舒適地作境外游。
　　2. 3電子錢包（E-wallet）
　　電子錢包的功能類似于真正的錢包，只是里面存放的是信用卡、所有者身份、聯(lián)系方式等信息，有時(shí)還有電子現(xiàn)金。電子錢包中的這些信息可以幫助完成電子商務(wù)交易，最新開發(fā)的這種支付工具是微軟錢包。這種電子錢包中通常存放兩類信息：支付信息和地址。消費(fèi)者選擇這種工具時(shí)可使用密碼，并且它提供一個(gè)列表供消費(fèi)者快速選擇信用卡和合適的地址。但是這種工具給網(wǎng)站增加了很多工作量，所以盡管人們很贊賞這種工具但接受度卻不高。
　　2. 4電子收費(fèi)（E-charge）
　　這也許是最晚進(jìn)進(jìn)電子商務(wù)支付領(lǐng)域的一種工具，它于1998年由美國一家咨詢公司開發(fā)。這種工具包括一個(gè)特別設(shè)計(jì)的服務(wù)器來處理E-charge賬戶，并且要使用一種專門的叫做PCMCIA的卡來處理加密解密。不同于信用卡，這種新的電子收費(fèi)服務(wù)器獲取用戶的支付需求，然后將之告訴網(wǎng)站的主交易處理器，它與E-charge的處理和結(jié)算數(shù)據(jù)庫相連，當(dāng)E-charge從主處理器那里接收到授權(quán)后，它就將交易數(shù)據(jù)傳輸給網(wǎng)站。這個(gè)工具包含專門的加密解密系統(tǒng)，可以解決信用卡欺詐題目。
　　
　　3 電子商務(wù)支付系統(tǒng)存在的題目
　　
　　以上這些支付工具都被電子商務(wù)公司嘗試過，但不同于信用卡，這些工具都沒有被商家和消費(fèi)者廣泛接受，下面將具體分析其中存在的題目。
　　3. 1標(biāo)準(zhǔn)
　　銀行家和技術(shù)專家沒有對(duì)電子銀行和電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)完全達(dá)成一致，但他們都熟悉到存在于虛擬空間的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)是和金融交易存在著聯(lián)系的。之后，雙方都在制定標(biāo)準(zhǔn)方面取得了很大進(jìn)步�，F(xiàn)在最流行的是以下兩種標(biāo)準(zhǔn)：Visa和MasterCard制定的基于信用卡的SET（Secure Electronic Transactions）標(biāo)準(zhǔn)以及微軟用來規(guī)范連接使用金融軟件的消費(fèi)者和他們各自的銀行的OFX（Open Financial Exchange）協(xié)議。
　　然而，最近由IBM和16家銀行組成的集成金融網(wǎng)絡(luò)組織提出了一種針對(duì)家庭銀行的新標(biāo)準(zhǔn)——Gold標(biāo)準(zhǔn)。銀行家和軟件專家正在共同致力于聯(lián)合OFX和Gold這兩種網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)成為數(shù)據(jù)通訊標(biāo)準(zhǔn)，以此來標(biāo)準(zhǔn)化銀行和其他貿(mào)易機(jī)構(gòu)之間的信息往來。
　　3. 2用度
　　除了信用卡，大部分其他支付工具都要求商家與第三方機(jī)構(gòu)（銀行或提供電子支付工具的公司）簽訂協(xié)議，在很多情況下，專門軟件甚至是硬件的專門功能也要求簽訂協(xié)議，并且治理很嚴(yán)。這對(duì)一個(gè)典型的電子商務(wù)公司來說是一項(xiàng)很大的開支，而且銀行與非銀行機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)阻止他們向消費(fèi)者索取高價(jià)。然而，習(xí)慣了享受免費(fèi)試用品、免費(fèi)軟件及免費(fèi)服務(wù)的商家和消費(fèi)者也許不理解這種收費(fèi)的重要性而不太愿意支付。
　　3. 3便利性
　　顧客選擇從家里或辦公室出發(fā)往付費(fèi)的主要考慮是銀行的分支機(jī)構(gòu)是否方便，由于對(duì)他們來說時(shí)間就是金錢。因此，商家提供的電子支付方式必須非常便捷，而且對(duì)任何地方價(jià)格和便利之間必須公平。
　3. 4技術(shù)
　　如今，“技術(shù)淘汰”是最常用的詞之一，銀行在規(guī)劃電子銀行時(shí)對(duì)技術(shù)的選擇是個(gè)很重要的決策。直接與顧客電腦相連的個(gè)人金融治理軟件變得越來越流行，但可能不久將會(huì)被網(wǎng)絡(luò)金融治理系統(tǒng)所取代。將來也許發(fā)展成為用智能卡的可視電話、網(wǎng)絡(luò)接進(jìn)、無線裝置等。技術(shù)發(fā)展的方式是很難猜測(cè)的。所以，銀行必須時(shí)刻關(guān)注此領(lǐng)域的發(fā)展，選擇易用且現(xiàn)代的計(jì)算機(jī)設(shè)施，這樣才不會(huì)在電子銀行方面失往競(jìng)爭(zhēng)上風(fēng)。
　　3. 5安全
　　數(shù)據(jù)和客戶個(gè)人金融信息的安全是電子銀行和電子商務(wù)最關(guān)心的題目，然而數(shù)據(jù)在網(wǎng)上傳播以及客戶對(duì)此的敏感性使得這一題目更加嚴(yán)重。錢以電子化的方式在網(wǎng)上傳播，使黑客有機(jī)可乘，錢易被他們截取而放進(jìn)自己的賬戶中或從事其他犯罪活動(dòng)。假如系統(tǒng)比較復(fù)雜，這種欺詐很難追蹤和調(diào)查。提供合適而先進(jìn)的安全性是商家必須考慮的一個(gè)本錢因素。尖真?zhèn)�加密解密技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用多年以保護(hù)電子資金的安全轉(zhuǎn)移。
　　3. 6用戶信任
　　電子商務(wù)未能如所預(yù)期的那樣成熟，一個(gè)主要原因是用戶對(duì)此缺乏信任，要習(xí)慣于用現(xiàn)金支付的用戶轉(zhuǎn)而習(xí)慣于電子貨幣確實(shí)需要一定的時(shí)間，電子貨幣是如此的虛無縹緲，他們無法真切地感受到，而且一些商家利用電子貨幣欺詐、電腦病毒侵進(jìn)等事件更動(dòng)搖了他們的信心。
　　
　　4 一些治理措施
　　
　　上述這些題目導(dǎo)致了電子支付工具的運(yùn)用少之又少，以下一些措施或許可以解決這些題目。、
　　4. 1其他電子支付工具方面
　　（1） 傳統(tǒng)現(xiàn)金是票據(jù)的一個(gè)便捷媒介，你可以將之放在口袋里，在交易時(shí)拿出來使用。這種作用在電子化領(lǐng)域可以由智能卡來提供，智能卡擁有傳統(tǒng)現(xiàn)金的靈活性，而且還有改進(jìn)，小偷偷你的“電子”錢包時(shí)將一無所獲。
　�。�2） 你�？措娮踊�現(xiàn)金能夠像傳統(tǒng)現(xiàn)金那樣離線支付，并且消費(fèi)的商家不再需要和由銀行授權(quán)的計(jì)算機(jī)聯(lián)系，這種功能可以由這樣的系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)：支付時(shí)輸進(jìn)密碼，而且只在那時(shí)卡才被激活，讀卡器也只在那時(shí)接受此卡。
　�。�3） 人們可以方便地將自己的電子化現(xiàn)金直接轉(zhuǎn)移給擁有智能卡的其他人，互相聯(lián)系的智能卡是理想產(chǎn)品，而且這會(huì)比傳統(tǒng)現(xiàn)金更好，到時(shí)公共讀卡器就像現(xiàn)在的公用電話一樣出現(xiàn)在街頭巷尾。
　�。�4） 電子化現(xiàn)金應(yīng)不受時(shí)空限制，通過計(jì)算機(jī)或其他信道可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移。我們期待一張智能卡適用于全球信息網(wǎng)絡(luò)，這樣人們就可以在電話亭里方便地完成電子化的收賬或付賬活動(dòng)了。
　　（5） 為了防止騙子、確保安全性，電子化現(xiàn)金必須設(shè)計(jì)得不能偽造、不能重復(fù)使用，我們不答應(yīng)人們用同一筆錢支付兩筆賬，或者某人加裝某個(gè)系統(tǒng)而平白無故地造出一些錢來。在線支付與離線支付系統(tǒng)的安全題目是不同的，在線支付系統(tǒng)中只需銀行來核對(duì)這些錢是否已用來支付過即可，而離線支付系統(tǒng)則要復(fù)雜些。
　�。�6） 可通過制定一些法律法規(guī)來幫助建立顧客信任，像保證普通銀行賬戶一樣，銀行等機(jī)構(gòu)也應(yīng)該確保電子化貨幣的安全，而且法律法規(guī)應(yīng)該明確，在電子商務(wù)中銀行或政府的哪些行為屬于侵犯?jìng)�(gè)人隱私。
　�。�7） 個(gè)人自由和隱私中最基本的是電子化現(xiàn)金交易的不可追蹤性，但同時(shí)支付行為必須能夠正確無誤地找出證實(shí)，在交易的兩個(gè)終端都加密能夠解決這個(gè)題目。萬一需要證實(shí)交易時(shí)，在授權(quán)的情況下能夠從交易的兩個(gè)終端處解密而獲得。
　　4. 2信用卡方面
　　信用卡仍然是電子商務(wù)中最受商家和消費(fèi)者歡迎的支付工具，然而利用信用卡欺詐等犯罪事件正在日益增多。下面的一些建議也許可以幫助消費(fèi)者對(duì)信用卡重塑信心。
　�。�1） 信用卡信息假如是離線存儲(chǔ)的話，那么再有經(jīng)驗(yàn)的黑客都偷不到什么東西。避免信用卡欺詐的一個(gè)最好的方法就是接收到支付信息后馬上將之轉(zhuǎn)移到一個(gè)離線的網(wǎng)站。
　�。�2） 每筆電子支付都包括兩個(gè)不同系列的信息：一個(gè)系列包括交易數(shù)據(jù)和消費(fèi)者的正當(dāng)ID；另一個(gè)系列包括支付信息、消費(fèi)者ID和訂單號(hào)，這個(gè)訂單號(hào)可能是一個(gè)隱性的主鍵，是由商家的系統(tǒng)自動(dòng)天生的，這樣可以讓商家在訂單正式完成前預(yù)先檢驗(yàn)信用卡擁有者的正當(dāng)性。
　�。�3） 把消費(fèi)者與計(jì)算機(jī)ID聯(lián)系起來是個(gè)不錯(cuò)的方法，很多個(gè)人電腦的序列號(hào)可通過腳本語言自動(dòng)獲取，這樣，商家系統(tǒng)在訂單發(fā)出、支付信息收到后，可以將支付信息與個(gè)人電腦序列號(hào)相結(jié)合。這種方式可以確保訂單是由信用卡的正當(dāng)持有者發(fā)出的。最近發(fā)明的國際ID系統(tǒng)可以幫助實(shí)行這個(gè)建議。
　　（4） 另一種阻止非法信用卡用戶的簡單而有效的方法是：建立消費(fèi)者檔案。這項(xiàng)任務(wù)最好由第三方公司來處理，由于他們不涉及訂單或支付等環(huán)節(jié)。這個(gè)檔案答應(yīng)消費(fèi)者在不同的電子商務(wù)交易中創(chuàng)建不同的密碼，這個(gè)密碼將與消費(fèi)者的E-mail或電話相連。當(dāng)商家收到訂單和支付信息后就與處理消費(fèi)者檔案的公司取得聯(lián)系，要求他們提供此人的E-mail或電話，讓他對(duì)交易進(jìn)行確認(rèn)。
　�。�5） 最后一種方法與加密解密技術(shù)有關(guān)�，F(xiàn)在，大部分交易都要求使用SSL標(biāo)準(zhǔn)來確保安全，而電子加密技術(shù)還只用于有限的領(lǐng)域，假如數(shù)據(jù)可以無窮編碼，那么在網(wǎng)上丟失敏感信息的風(fēng)險(xiǎn)就可大大降低。
　　
　　5 結(jié)束語
　　
　　隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，很多支付工具也不斷涌現(xiàn)，但除了信用卡，其他一些支付工具還未被商家和消費(fèi)者完全接受，而使用信用卡也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，本文提出了一些建議，以幫助消費(fèi)者重塑使用信用卡的信心。當(dāng)然，電子支付工具的成功離不開金融業(yè)的支持，銀行可以在這方面起帶頭作用，為支付工具制定一定的標(biāo)準(zhǔn)，與交易中的各方展開合作等，更好地促進(jìn)電子支付的發(fā)展。
　　
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