從本案談假名存折的法律效力

　　[案情]

　　2003 年12月18日，某男子找到河南省三門(mén)峽市建材市場(chǎng)經(jīng)銷地板磚的個(gè)體戶孫某聯(lián)系業(yè)務(wù)。該男子讓孫某到銀行辦理存折存入生意保證金。第二天即12月19日上午，孫某持本人身份證在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三門(mén)峽市某支行迎春儲(chǔ)蓄所，存款10元，辦理了自己真實(shí)姓名的存折（賬號(hào)）和金穗卡（卡號(hào)）。該男子也于12月19日以“孫某”名字的假身份證（假證號(hào)為41280179611080090，住址為河南省駐馬店市驛誠(chéng)區(qū)十三香路275號(hào)2號(hào)樓）在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三門(mén)峽市某支行分理處（以下簡(jiǎn)稱某銀行）辦理一存折（賬號(hào)16-190201100073109）和金穗卡（卡號(hào)）。在洽談生意的過(guò)程中，該男子趁孫某不備，將所辦理與孫某同名的存折與孫某的存折掉包，并要求孫某存入13萬(wàn)元生意保證金。孫某于當(dāng)日下午15時(shí)許將13萬(wàn)元存到被掉包的與其同名的存折上。15時(shí)37分至16時(shí)28分，孫某所存款項(xiàng)13萬(wàn)元被用金穗卡分三次從該銀行取走。孫某認(rèn)為由于該銀行多處違規(guī)操作給自己造成了巨大經(jīng)濟(jì)損失，要求予以賠償。

　　[判決]

　　一審法院認(rèn)為，某銀行為自稱名叫“孫某”的男子辦理存款開(kāi)戶手續(xù)時(shí)，沒(méi)有審查身份證的真?zhèn)�，開(kāi)戶資料的真實(shí)性、合法性，違規(guī)給其辦理了存折和金穗卡，違反了《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》所要求的核對(duì)身份證真?zhèn)蔚牧x務(wù)。孫某當(dāng)日拿著與其同名但賬號(hào)不同的存折到該銀行存款13萬(wàn)元，該銀行在辦理存款過(guò)程中沒(méi)有認(rèn)真審查孫某作為存款人和存折上的戶名、身份證是否是同一人，便視為同一人，進(jìn)行了錯(cuò)誤的銀行結(jié)算，存在過(guò)錯(cuò)，為此對(duì)孫某的存款13萬(wàn)元被他人領(lǐng)走應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。同時(shí)，孫某由于疏忽大意導(dǎo)致自己存折被掉包，拿著別人的同名異號(hào)存折去銀行存款，從而使別人將該款項(xiàng)領(lǐng)走，對(duì)于造成的損失亦應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。一審法院依照《中華人民共和國(guó)民法通則》第一百零六條、第一百三十一條之規(guī)定判決：被告某銀行賠償原告孫某損失65000元，限本判決生效后十日內(nèi)付清。案件受理費(fèi) 6170元，原告孫某負(fù)擔(dān)3085元，被告某銀行負(fù)擔(dān)3085元。

　　該銀行不服原審判決，向二審法院提起上訴稱：原審法院要求其承擔(dān)責(zé)任的理由主要有兩個(gè)，一是“孫某”的男子辦理存款開(kāi)戶手續(xù)時(shí)沒(méi)有審查身份證的真?zhèn)�；二是孫某當(dāng)日拿著與其同名但不同賬號(hào)的存折到其行存款時(shí)沒(méi)有審查存款人和存折上的戶名是不是同一人便視為同一人。原審法院這樣認(rèn)定是錯(cuò)誤的�，F(xiàn)實(shí)中身份證有真?zhèn)沃畡e，但作為銀行工作人員或社會(huì)上的任何一個(gè)人，憑自己的能力和知識(shí)水平如果不借助于現(xiàn)代科學(xué)手段，在做到注意義務(wù)的前提下，對(duì)一個(gè)身份證的真假是無(wú)法辨別的。至于孫某拿著與其同名但不同賬號(hào)的存折辦理存款，這完全是孫某自己的行為，或者是受別人委托存款的行為，況且現(xiàn)行法律和有關(guān)規(guī)定并沒(méi)有要求存款人只能將錢(qián)存在自己的賬戶上不能存在別人的賬戶上。綜上所述，原判損害了該農(nóng)行的利益，有過(guò)錯(cuò)的孫某的非法利益得到了保護(hù)�；�于此，特提起上訴，請(qǐng)求二審法院依法改判銀行不承擔(dān)任何賠償責(zé)任。

　　被上訴人孫某辯稱，一審判決正確，應(yīng)予維持。上訴理由不能成立，應(yīng)依法駁回。某銀行在開(kāi)戶過(guò)程中違反國(guó)務(wù)院《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》和上述所要求的核對(duì)身份證真?zhèn)蔚姆ǘ�義務(wù)，客觀上為他人冒名辦理孫某存折提供了工具。在存款過(guò)程中，銀行沒(méi)有要求出示身份證件，沒(méi)有核對(duì)密碼，打印的存款憑條上也沒(méi)有顯示借記卡卡號(hào)，存款憑條上的戶名、賬號(hào)、金額都是打印，雖然客戶有“簽名一欄”，但嚴(yán)重影響被上訴人對(duì)存款憑證的確認(rèn)。銀行沒(méi)有審查孫某作為存款人和存折上的戶名身份證是不是同一人便視為同一人，掩蓋存款過(guò)錯(cuò)。銀行不是無(wú)法辨別身份證真?zhèn)�，而是沒(méi)有辨別，假身份證是18位編號(hào)的新身份證而背景圖案確是編號(hào)15位數(shù)字的老身份證圖案，很好辨別；孫某到銀行存款，是因?yàn)閼{自己的身份證辦理了存折，根本沒(méi)有意識(shí)到崤山支行還會(huì)給犯罪分子提供與自己姓名、開(kāi)戶日期等內(nèi)容完全一樣的農(nóng)業(yè)銀行存折，這是銀行違規(guī)行為造成的。綜上所述，銀行開(kāi)戶、存款及取款沒(méi)有審查身份證導(dǎo)致姓名完全相同的存折無(wú)法區(qū)分，違反憑折憑密等規(guī)定，造成孫某財(cái)產(chǎn)損失，銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。

　　二審法院認(rèn)為，孫某所存13萬(wàn)元的存折并非自己辦理的存折，孫某與銀行之間不存在存款合同關(guān)系。孫某將款存到該存折上被他人支取，應(yīng)由取款人承擔(dān)該責(zé)任�，F(xiàn)取款人查找不明，由此給孫某造成損失，應(yīng)當(dāng)按照孫某和銀行在款項(xiàng)被他人支取中的過(guò)錯(cuò)責(zé)任大小分擔(dān)。孫某的款項(xiàng)被他人支取，主要是其本人存折被掉包，又沒(méi)有發(fā)現(xiàn)掉包存折簽發(fā)儲(chǔ)蓄所與自己辦理的存折儲(chǔ)蓄所不同，將自己款項(xiàng)存到他人的存折上，導(dǎo)致款項(xiàng)被他人支取，因此孫某應(yīng)承擔(dān)自己所存款項(xiàng)的被他人支取的主要責(zé)任。銀行在存取款過(guò)程中按制度審查把關(guān)不嚴(yán)，使他人借助銀行卡折業(yè)務(wù)致孫某上當(dāng)，但其過(guò)錯(cuò)明顯較小，因此應(yīng)承擔(dān)孫某款項(xiàng)被支取的次要責(zé)任。銀行認(rèn)為自己完全不承擔(dān)責(zé)任的上訴理由不能成立，不予支持。原判認(rèn)定基本事實(shí)清楚，但主次責(zé)任劃分不當(dāng)，應(yīng)予以變更。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百五十三條第一款第一項(xiàng)、第二項(xiàng)之規(guī)定判決：變更一審民事判決為銀行賠償孫某損失39000元，于本判決生效后十日內(nèi)付清。

　　[評(píng)析]

　　在進(jìn)幾年來(lái)，隨著銀行業(yè)的迅速發(fā)展，而由此引發(fā)的新類型案件不斷出現(xiàn)。存款業(yè)務(wù)是銀行主要基本業(yè)務(wù)之一，銀行因存取款業(yè)務(wù)而與儲(chǔ)戶之間的糾紛案件頻頻發(fā)生。存折掉包案件是近年來(lái)發(fā)生較多的案件，涉及該類案件糾紛的處理，仁者見(jiàn)仁智者見(jiàn)智。但是綜觀這類糾紛的處理，很少談及虛假身份證所辦理存折的效力。本人認(rèn)為，全面分析案情，是妥善依法處理好案件的根本。

　　一、假名存折的法律效力

　　從2000年4月1日起，《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》開(kāi)始實(shí)行，假名存折的法律效力在審判實(shí)踐中就凸顯出來(lái)，成為審理案件應(yīng)當(dāng)首先解決的問(wèn)題。實(shí)名是指符合法律、行政法規(guī)和國(guó)家有關(guān)規(guī)定的身份證件上使用的姓名�！秱�(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》第六條規(guī)定“個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)個(gè)人存款賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人身份證件，使用實(shí)名�！钡谄邨l規(guī)定“在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記其身份證件上的姓名和號(hào)碼�！� 第九條規(guī)定“金融機(jī)構(gòu)違反本規(guī)定第七條規(guī)定的，由中國(guó)人民銀行給予警告，可以處1000元以上5000元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以并處責(zé)令停業(yè)整頓，對(duì)直接責(zé)任的主管人員和其他責(zé)任人員依法給予紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任�！碑�(dāng)開(kāi)戶人不使用自己的真實(shí)身份證而使用虛假的身份證即虛假的名字和身份證號(hào)碼開(kāi)立賬戶而銀行又審查不能時(shí)，所辦理存折是否具備法律效力？對(duì)此問(wèn)題存在兩種觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，假名存折具有法律效力，為有效憑證；第二種意見(jiàn)認(rèn)為，假名存折不具有法律效力，為無(wú)效憑證。

　　筆者同意第二種觀點(diǎn)。一是假名存款違反了《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》。《個(gè)人存款帳實(shí)名制規(guī)定》是必須嚴(yán)格執(zhí)行的，是強(qiáng)制性規(guī)定，依照合同法第五十二條規(guī)定不用實(shí)名辦理的存折是無(wú)效的。二是根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》中的有關(guān)規(guī)定，審

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