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論保險合同的告知義務(wù)
【摘要】保險合同的告知義務(wù)制度，是保險法上一項特有的制度，是保險業(yè)合理營運(yùn)的前提，科學(xué)合理的告知義務(wù)制度的建立，是保險業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營和有序發(fā)展的基礎(chǔ)。本文依據(jù)我國保險法關(guān)于告知義務(wù)的規(guī)定，闡述了告知義務(wù)的基本內(nèi)容、進(jìn)而發(fā)現(xiàn)現(xiàn)行告知義務(wù)制度的缺陷和不足，提出了一些完善告知義務(wù)的建議。
【關(guān)鍵詞】保險合同;建議;告知義務(wù)
一、告知義務(wù)概述
告知義務(wù)是指在投保人在訂立保險合同前，應(yīng)當(dāng)如實對保險人的詢問予以回答或者說明，投保人在回答保險人的詢問時，應(yīng)當(dāng)將其知道的所有真實情況客觀地告訴保險人，不得有所隱瞞或者故意不作回答，也不得編造虛假情況回答保險人的詢問投保人對其已知道的事項，應(yīng)當(dāng)負(fù)如實告知義務(wù)。
二、告知義務(wù)的基本內(nèi)容
(1)告知義務(wù)人的范圍
投保人為告知的義務(wù)人，是沒有什么爭議，因為投保人是保險合同的當(dāng)事人。但是和保險標(biāo)的有密切利害關(guān)系的被保險人對保險標(biāo)的是否負(fù)有如實告知義務(wù)，各國保險法規(guī)定不盡相同。美國《紐約州保險法》規(guī)定，投保人和被保險人均負(fù)有如實告知義務(wù)。我國《保險法》第16條規(guī)定，僅僅有投保人為告知義務(wù)人。但在訂立保險合同和合同的履行中還有涉及到保險人、投保人、被保險人、受益人、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人等。關(guān)于告知義務(wù)人，是否包括投保人、被保險人、受益人、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人，理論界有不同的意見。
(2)如實告知義務(wù)的免除
投保人對于保險人詢問的事項應(yīng)當(dāng)如實告知，但是投保人并不負(fù)擔(dān)無限告知義務(wù)。投保人應(yīng)當(dāng)如實告知的事項應(yīng)當(dāng)為投保人或者被保險人知道的有關(guān)保險標(biāo)的危險情況的重要事項(即直接影響保險費(fèi)率的確實和危險發(fā)生的程度的事項)，且以保險人在投保書中列明或者在訂立保險合同時詢問的事項為限。對于下列事項如果保險人沒有特別詢問的，投保人沒有義務(wù)告知1任何降低保險風(fēng)險的情況，風(fēng)險降低不影響保險人承保或者承保費(fèi)率，反而對保險人有利。2保險人應(yīng)景知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的事情。3保險人申明不需告知的情況。4不屬于擔(dān)保范圍而且本質(zhì)上有不重要的。我國的《保險法》雖然對如實告知義務(wù)的免除沒有做出相應(yīng)的規(guī)定，但是考慮到誠實信用原則在保險人和投保人之間的適用。保險人不能以投保人未如實告知上述事實為由，提出抗辯。
三、違反告知義務(wù)的構(gòu)成和法律后果
(1)投保人故意違反告知義務(wù)的法律后果
投保人故意隱瞞與保險合同有關(guān)的重要事實。故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人可以在保險合同成立前解除合同。如果在發(fā)生事故，因合同已經(jīng)解除保險人自然不承擔(dān)保險責(zé)任，如果投保人故意不履行如實告知義務(wù)，保險人沒有在合同成立前解除合同，發(fā)生保險事故的保險人仍然有權(quán)解除合同，而且對于發(fā)生的保險事故不承擔(dān)責(zé)任也不退還保險費(fèi)。投保人故意不履行告知義務(wù)的情況下，并不要求沒有告知的事項與保險事故的發(fā)生有必然的聯(lián)系，只要有故意不告知的事實即可。也就是說即使沒有告知的是相對于保險事故的發(fā)生沒有聯(lián)系，保險人也不承擔(dān)保險責(zé)任。
(2)投保人過失違反告知義務(wù)的后果
如果投保人因過失沒有履行告知義務(wù)的事項足以影響保險人承�；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的保險人在保險事故發(fā)生之前可以解除保險合同，如果保險人在這之前沒有解除保險合同，在保險事故發(fā)生之后仍然有權(quán)解除合同。如果未告知的事項對于該事故的發(fā)生有重要影響，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但是可以退還保險費(fèi)。如果因投保人過失沒有履行告知義務(wù)的事項對于保險事故的發(fā)生沒有影響或者影響不大，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。這與投保人故意不履行告知義務(wù)不同。
四、告知義務(wù)立法的完善
(1)增加告知義務(wù)人
首先，從財產(chǎn)保險的角度來看，當(dāng)投保人和被保險人不一致時，被保險人為保險事故發(fā)生時的財產(chǎn)受損人和保險受益人。根據(jù)權(quán)義務(wù)相一致的原則，被保險人負(fù)告知義務(wù)理所當(dāng)然。其次，從人身保險的角度看，當(dāng)投保人和被保險人不是同一個人時，投保人對被保險人的有些情況難以知曉，無法履行告知義務(wù)，使保險人無法確定是否同意城堡或者提高保險費(fèi)率。另外，如果經(jīng)投保人特別授權(quán)，保險經(jīng)紀(jì)人可以代投保人與保險人簽訂保險合同;此時，其地位為投保人的代理人，告知義務(wù)也隨之而來。
(2)《海商法》規(guī)定的投保人告知事項應(yīng)以保險人的詢問為限
盡管我國《海商法》有上述規(guī)定，但是考慮到這樣的事實，保險人經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，富有經(jīng)驗，在訂立保險合同時，哪些情況應(yīng)由投保人告知，保險人最清楚那些應(yīng)該了解那些不用了解，如果保險人已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)事項，不向投保人進(jìn)行詢問，說明保險人對該事項的了解并不十分重要，我們可以視為保險人放棄要求投保人告知有關(guān)事項的權(quán)利。
(3)投保人故意不履行告知義務(wù)的事項應(yīng)當(dāng)限于重要事項
《保險法》第16條規(guī)定第二款規(guī)定投保人故意不履行告知義務(wù)，保險人對于保險險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。該規(guī)定沒有區(qū)分投保人未告知事項為“重要事項”還是“非重要事項”我們認(rèn)為這種規(guī)定并不合理。對于投保人來說顯然是不合理的。我們認(rèn)為投保人故意不履行告知義務(wù)的事項應(yīng)當(dāng)限于重要事項。
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