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試論預(yù)付費式會員卡法律問題研究
論文摘要 預(yù)付費式會員卡名目眾多，用途廣泛，早已遍布生活各行各業(yè)并對消費者產(chǎn)生了重要的影響。目前，我國對預(yù)付費式會員卡的監(jiān)管仍不健全，在實際使用中存在這種問題，消費者往往投訴無門致使合法權(quán)益遭受侵害。因此，建立健全預(yù)付費式會員卡的法律監(jiān)管機制便顯得尤為重要。
論文關(guān)鍵詞 預(yù)付費會員卡 消費者 法律
近些年來，預(yù)付費式會員卡由最開始的高端消費領(lǐng)域，如豪華酒店、高爾夫俱樂部、高端會所等，逐漸發(fā)展到美容美發(fā)、餐飲、洗車等各行各業(yè)，消費者手中的卡更是五花八門，然而消費者的煩惱也正是緣于這一張張小小的卡片。擁有眾多的會員卡儼然成為了時尚，現(xiàn)實情況往往一旦消費者預(yù)先存款辦理了會員卡，消費時就可能面臨承諾服務(wù)的縮水、原本應(yīng)當(dāng)享受的折扣變質(zhì)、甚至商家卷款逃跑等意想不到的情況。
一、預(yù)付費式會員卡存在的主要問題
(一)合同條款不明問題
預(yù)付費式會員卡消費中的合同條款問題一直是“卡”住眾多消費者的關(guān)鍵。商家在對消費者發(fā)放預(yù)付費式會員卡時通常采用簡化條款或格式條款，并沒有簽訂正式的書面合同，僅靠會員卡后的幾行小字規(guī)定相關(guān)內(nèi)容，這些內(nèi)容還多為排除消費者合法權(quán)益的條款，諸如“本卡一經(jīng)售出，概不退卡”，“本卡自發(fā)卡之日起一年內(nèi)有效，過期作廢”“使用本卡消費時，若遇質(zhì)量問題只換貨不退貨”“使用本卡消費時不另行開具發(fā)票”“本公司擁有此卡最終解釋權(quán)”。
現(xiàn)實生活中，大部分會員卡的辦理過程是消費者在商家登記簿上登記自己的個人信息之后就算辦理完成，商家一般不會提供一份規(guī)范的合同來保證對消費者的承諾，明確商家與消費者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。消費者在辦理預(yù)付費式會員卡后享有哪些權(quán)利?承擔(dān)哪些義務(wù)?這些問題都必須要明確，否則一旦發(fā)生糾紛，將無法找到相關(guān)依據(jù)。
(二)霸王條款問題
合同條款的不明確，進而演化出霸王條款的問題。例如，許多商家的活動或會員卡后都標有“本商場(本店)擁有對本次活動(本卡)的最終解釋權(quán)”“會員卡遺失不補，余額不退”或類似條款。
(三)退卡、轉(zhuǎn)讓問題
商家通過發(fā)售預(yù)付費式會員卡預(yù)先收取一筆消費費用，積累資金，為其后的商業(yè)經(jīng)營提供流動資金，解決資金周轉(zhuǎn)的困難，同時，又確立了穩(wěn)定的客戶關(guān)系。因此，各大商家對預(yù)付費式會員卡樂此不疲，在向消費者推銷時往往夸大宣傳，消費者辦卡后若因為搬家、興趣轉(zhuǎn)移、服務(wù)下降等原因要求退卡或轉(zhuǎn)讓時常被商家以消費者單方違約等各種理由拒絕。
對于轉(zhuǎn)讓問題，目前主要存在兩種情況，一是辦卡時商家明確表示“本卡僅限本人使用，不得轉(zhuǎn)讓”;二是無明確約定，僅在辦卡時口頭承諾持卡者擁有轉(zhuǎn)讓權(quán)，但在實際中卻無法兌現(xiàn)。會員卡從本質(zhì)上看是一種有價證券、債券證券，有價證券的性質(zhì)就是具有流通性，因此，會員卡應(yīng)當(dāng)是可以轉(zhuǎn)讓的。
(四)個人信息安全問題
辦理預(yù)付費式會員卡時，商家往往會要求消費者登記個人信息，如個人姓名、身份證號碼、電話號碼、家庭住址等，而這些信息又與消費者的隱私保護密切相關(guān)。《消費者權(quán)益保護法》第7條規(guī)定“消費者在購買、使用商品和接受服務(wù)時享有人身、財產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。”個人信息等個人隱私顯然屬于人身權(quán)利的范疇，既然個人信息安全屬于消費者權(quán)利，那么商家就負有相應(yīng)的保密義務(wù)。如果商家泄露消費者的個人信息，消費者可以要求其承擔(dān)一定的違約或侵權(quán)責(zé)任。
(五)最低充值金額問題
許多商家在對已發(fā)放的預(yù)付費式會員卡中余額不足需要充值的情況下，都設(shè)置了最低充值金額的門檻，這個最低標準少則200，多則上萬。例如，ume影城會員卡充值起步價為800元，太平洋影城會員卡充值最低200元，某美容美發(fā)店會員卡最低充值額200元等等，不勝枚舉。
從法律層面上看，商家設(shè)置最低充值金額違背了交易中的公平及誠實信用原則，也違背了消費者的真實意愿，本質(zhì)上是強迫交易的行為。根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，消費者有權(quán)自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利或自由，有權(quán)選擇是否消費，消費什么和消費多少。
二、我國對預(yù)付費式會員卡的規(guī)制
(一)現(xiàn)有法律法規(guī)
1998年中國人民銀行與國家工商總局聯(lián)合頒布《會員卡管理試行辦法》，規(guī)定發(fā)售總金額超過1000萬元人民幣的，由中國人民銀行總行審批;發(fā)售總金額不超過1000萬元人民幣的，由中國人民銀行一級分行審批，報總行備案。但由于人民銀行職能的調(diào)整，中國人民銀行不再具備對會員卡的審批監(jiān)管職能，2007年11月《會員卡管理試行辦法》廢止。
目前，我國沒有專門針對預(yù)付費式會員卡消費模式的法律法規(guī)，只是在一些法規(guī)、政策、規(guī)章中，可以找到某幾條針對預(yù)付費式會員卡這樣的代幣支付工具進行規(guī)范的條款。2000年7月，人民銀行在《關(guān)于對購物卡性質(zhì)認定的函》(銀辦函[2005]519號)中指出“代幣票券”的基本要素。2001年1 月，國務(wù)院糾風(fēng)辦、經(jīng)貿(mào)委和人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于嚴禁發(fā)放使用各種代幣券卡的緊急通知》，再次全面叫停代幣票券發(fā)售、使用活動。前不久，在商務(wù)部頒布的《零售商促銷行為管理辦法(草案)》第15條倒是有關(guān)于積分優(yōu)惠卡的規(guī)定：零售商開展積分優(yōu)惠卡促銷活動的，應(yīng)當(dāng)事先明示獲得積分的方式、積分有效時間、可以獲得的購物優(yōu)惠等相關(guān)內(nèi)容。消費者辦理積分優(yōu)惠卡后，零售商不得變更已明示的前款事項，增加消費者權(quán)益的變更除外。但是草案中仍然沒有提到預(yù)付費式會員卡問題的解決途徑。因此在遇到預(yù)付費會員卡消費問題時，只能使用《合同法》和《消費者權(quán)益保護法》等具有普遍性的法律，如若發(fā)生侵權(quán)則依據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》處理，無法對商家進一步處罰和規(guī)范，只能一事一議。
(二)地方規(guī)范措施
1.上海——首推《合同示范文本》
2011年，《上海市美發(fā)美容、沐浴行業(yè)預(yù)付費消費卡買賣合同示范文本(2011版)》正式向社會推廣使用。針對預(yù)付費式會員卡買賣過程中容易產(chǎn)生糾紛的問題設(shè)置了相應(yīng)條款，具體有：要求經(jīng)營者關(guān)閉、轉(zhuǎn)讓、合并、搬遷門店的，應(yīng)做好會員卡善后處理工作;明確會員卡過期后可以延期;規(guī)范消費卡內(nèi)余額不足，支付當(dāng)次消費的處理方法;合理設(shè)定退卡的相關(guān)責(zé)任;首次明確會員卡遺失可以掛失;消費者在購卡后可以享受一定期限的價格保護等。
2.廈門——發(fā)售購物卡券須由銀行擔(dān)�；虻谌奖O(jiān)管
廈門市貿(mào)發(fā)委等7部門于2008年10月聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強零售業(yè)購物券(卡)管理的通知》(以下簡稱《通知》)，要求發(fā)售購物券(卡)須由銀行擔(dān)�；虻谌奖O(jiān)管，一旦發(fā)生意外，如發(fā)售企業(yè)因經(jīng)營虧損、倒閉，或挪用資金導(dǎo)致購物券(卡)無法兌現(xiàn)，可通過銀行擔(dān)保和銀行托管賬戶資金，對持券(卡)人進行償還。同時，《通知》對購物券(卡)券面進行了規(guī)范：券(卡)必須標示售券(卡)單位全稱、履約擔(dān)保銀行或托管銀行、購物券(卡)名稱，券(卡)號、面額、使用方式，以及消費投訴電話。商家發(fā)售購物券(卡)還必須向市貿(mào)發(fā)委進行備案，備案企業(yè)的名稱在相關(guān)網(wǎng)站公示。
3.重慶——推《美容美發(fā)業(yè)預(yù)付消費合同(示范文本)》
2012年2月，重慶市工商局、市美容美發(fā)行業(yè)協(xié)會聯(lián)合制定發(fā)布的《美容美發(fā)預(yù)付消費合同(示范文本)》在全市美容美發(fā)行業(yè)全面推廣。合同示范文本規(guī)定：交付預(yù)付費用7日內(nèi)，未使用預(yù)付費用的，可無條件解除合同;接受免費體驗或使用服務(wù)的，不影響行使無條件解約權(quán)。同時，還規(guī)定了美容美發(fā)店卡超過使用有效期的，消費余額可延期，可重新激活使用;消費卡內(nèi)余額不足支付當(dāng)次消費的，可現(xiàn)金不足并享受原折扣。此外，合同示范文本還在違約責(zé)任中明確，經(jīng)營者因關(guān)閉、轉(zhuǎn)讓、合并、搬遷等事宜，應(yīng)以雙方協(xié)定方式，提前15日告知消費者，并做好卡內(nèi)余額的善后處理;因經(jīng)營者原因?qū)е潞贤獬�，要全額退還卡內(nèi)余額。
三、對我國預(yù)付費式會員卡的幾點建議
(一)建立市場準入制度
目前，發(fā)行預(yù)付費式會員卡的大部分經(jīng)營者如美容院、健身房、餐飲門店等，在登記注冊時和別的公司并無差別，沒有因為其發(fā)售了預(yù)付費式會員卡而有額外規(guī)制，這就使得一些潛在的不法商家可以以較低成本侵害消費者權(quán)益。建立市場準入制度，可以由商家事先向各級工商部門申請，由各級工商部門核定其經(jīng)營資質(zhì)、規(guī)模、注冊資本和發(fā)行額度等，符合標準的才能發(fā)行預(yù)付費式會員卡。沒有經(jīng)過審批或提供虛假材料的，要給予一定強度的處罰。
(二)保證金制度與銀行監(jiān)管并行
對發(fā)售預(yù)付費式會員卡的商家，可依據(jù)發(fā)行總額按照一定比例征收保證金，保證金不得挪用。保證金由銀行實行監(jiān)管，若保證金數(shù)量不足時，銀行可要求商家不足差額或提供相應(yīng)擔(dān)保，否則可要求商家停止發(fā)售會員卡。
(三)售卡資金劃撥
針對售卡資金可借鑒美國做法，將其看做會員卡總戶頭存款，由銀行監(jiān)管。商家因消費者實際消費產(chǎn)生消費額或因正當(dāng)商業(yè)需要欲事先動用會員資金時，應(yīng)向銀行申報并陳述理由，由銀行審核劃撥。如果商家欲動用會員資金進行投資，銀行可以允許其在一定限度內(nèi)從事低風(fēng)險或無風(fēng)險投資。一旦會員所繳付的預(yù)付金存入銀行賬戶內(nèi)，銀行就應(yīng)適時對商家是否拖上使用進行監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)異常可采取凍結(jié)帳戶內(nèi)資金、啟用發(fā)行保證金等措施保護消費者權(quán)益。
(四)推行合同示范文本
為了避免商家利用格式條款侵害消費者合法權(quán)益，提高交易效率，工商部門和各行業(yè)組織可以聯(lián)合制定統(tǒng)一的預(yù)付式消費的合同文本，對預(yù)付式會員卡消費的具體使用方法、收費方法、有效期限、違約責(zé)任等加以明確規(guī)定。對合同示范文本的適用要采取備案制度，這樣一旦出現(xiàn)消費糾紛，可以依據(jù)書面合同有效解決。
(五)預(yù)付費式會員卡余額退還問題
一般來說，預(yù)付費式會員卡大多是預(yù)付一定金額后購買一定次數(shù)或一定服務(wù)時間內(nèi)的相應(yīng)服務(wù)。持卡人只能在卡面標示的時間內(nèi)，按自己預(yù)付費式的購買形式消費。當(dāng)約定的服務(wù)期限屆滿后，商家有權(quán)停止向持卡人提供服務(wù)，但并無權(quán)力剝奪持卡人在服務(wù)期限內(nèi)沒有使用完的消費金額，剩余部分實際上是以電子數(shù)據(jù)形式歸屬于持卡者的“無形資產(chǎn)”，是持卡者以預(yù)付費形式構(gòu)面的。只要商家為對其提供服務(wù)，對這部分金額就不享有所有權(quán)，商家欲把這部分金額所包含的財產(chǎn)據(jù)為己有無任何法律上的依據(jù)。因此，商家沒有任何合理理由的情況下拒不退還卡內(nèi)余額，構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?/p>
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