商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制論文（通用15篇）

　　在學(xué)習(xí)、工作生活中，許多人都有過(guò)寫(xiě)論文的經(jīng)歷，對(duì)論文都不陌生吧，論文是指進(jìn)行各個(gè)學(xué)術(shù)領(lǐng)域的研究和描述學(xué)術(shù)研究成果的文章。如何寫(xiě)一篇有思想、有文采的論文呢？以下是小編為大家整理的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制論文，希望能夠幫助到大家。

　　商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制論文 篇1

　�。厶嵋�］在《新巴塞爾協(xié)議》頒發(fā)之前，商業(yè)銀行的功能僅僅只是普通的信用中介和支付中介；頒發(fā)后，商業(yè)銀行的定位發(fā)生了變化，開(kāi)始逐漸重視風(fēng)險(xiǎn)管理。為了商業(yè)銀行穩(wěn)定的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深入改革并且不斷建設(shè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，有助于銀行更好地適應(yīng)社會(huì)的飛速進(jìn)步。本文首先介紹我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，然后分析其存在問(wèn)題，最后提出幾點(diǎn)對(duì)策。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；風(fēng)險(xiǎn)控制

　　一、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

　　伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的腳步，我國(guó)商業(yè)銀行在不斷進(jìn)步，但同國(guó)外的商業(yè)銀行對(duì)比，發(fā)展仍不成熟，其中存在一些問(wèn)題。在商業(yè)銀行內(nèi)部，管理層不注重加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化的建造，而且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理觀念不強(qiáng)，使風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)不健全，且銀行體系內(nèi)也缺少專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才。然而，外部環(huán)境對(duì)商業(yè)銀行的開(kāi)展亦有一定阻礙，我國(guó)金融體制的現(xiàn)階段還不甚健全，監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行的監(jiān)管不到位，社會(huì)誠(chéng)信水平低，都不利于我國(guó)商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬�沒(méi)有建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)。如今，由于我國(guó)商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)不健全，有許多的商業(yè)銀行實(shí)行股份制改革并且上市進(jìn)行交易，商業(yè)銀行有股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的形式，但是其中還是存在諸多問(wèn)題。大多數(shù)的董事會(huì)不能最終承擔(dān)起全部金融風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理十分看重，加上風(fēng)險(xiǎn)管理的承擔(dān)主體不是很明朗，對(duì)于職責(zé)劃分也不是很全，從而引致商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的管理認(rèn)知相對(duì)比較薄弱，并且缺少了主動(dòng)性。從我國(guó)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況來(lái)看，國(guó)家的資本成為了銀行的資本擔(dān)當(dāng)者，最終導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)，在財(cái)政無(wú)力承擔(dān)的嚴(yán)峻情況時(shí)，銀行可能會(huì)發(fā)行貨幣來(lái)應(yīng)對(duì)銀行流動(dòng)性要求，銀行體系的運(yùn)轉(zhuǎn)最后會(huì)用貨幣膨脹來(lái)維持。

　�。ǘ�）風(fēng)險(xiǎn)管理文化落后。我國(guó)同國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)比，發(fā)展速度慢，風(fēng)險(xiǎn)管理的文化底蘊(yùn)略顯不足。我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的觀念不是很成熟，不能很好地滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)變化的要求。在銀行的內(nèi)控中，風(fēng)險(xiǎn)管理是極為重要的一環(huán)，且行為模式和風(fēng)險(xiǎn)觀念都是由風(fēng)險(xiǎn)管理的文化所抉擇的。并且，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中，有一些問(wèn)題是由于銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理中缺少文化底蘊(yùn)，致使有些措施不能很有效的發(fā)揮作用。有些商業(yè)銀行不能較好地處理業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理之間的關(guān)系，在其發(fā)展業(yè)務(wù)的時(shí)候，沒(méi)有注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理。在發(fā)展銀行業(yè)務(wù)時(shí)，沒(méi)有把風(fēng)險(xiǎn)管理同發(fā)展業(yè)務(wù)擺在一個(gè)水平線上，不能準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，而且會(huì)誤認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)影響業(yè)務(wù)，減少業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而使商業(yè)銀行缺少動(dòng)力。

　�。ㄈ�）風(fēng)險(xiǎn)管理的高素質(zhì)人才較匱乏。如今對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行從業(yè)人員要求提高，需要具備高的知識(shí)含量、綜合能力、技術(shù)能力和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)的掌握能力。需要通過(guò)從業(yè)資格的考試和嚴(yán)格的專(zhuān)業(yè)訓(xùn)練，才能夠勝任其本職工作，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備經(jīng)濟(jì)管理類(lèi)、數(shù)理統(tǒng)計(jì)類(lèi)的相關(guān)知識(shí)，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)訓(xùn)練才能在銀行工作。當(dāng)前，銀行從業(yè)人員中符合上述要求的人才比較稀缺，沒(méi)有形成較好的具有專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)的人才隊(duì)伍，與國(guó)外的銀行對(duì)比，風(fēng)險(xiǎn)管理水平落伍很多。因此，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該加大力度解決銀行從業(yè)人員的選拔標(biāo)準(zhǔn)和要求，及對(duì)員工的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)和激勵(lì)措施，從而提高銀行從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)管理的能力與水平，培養(yǎng)高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才，提高專(zhuān)業(yè)人才的工作效率和質(zhì)量。

　　三、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

　�。ㄒ唬┙�立健全的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)。我國(guó)應(yīng)建立包括股東大會(huì)在內(nèi)的相互制衡、運(yùn)行有效、執(zhí)行有序、監(jiān)督有力的公司組織結(jié)構(gòu)，良好的組織結(jié)構(gòu)對(duì)公司健康運(yùn)營(yíng)有非常好的支撐作用。首先，風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)主體為董事會(huì)。我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)經(jīng)營(yíng)策略，并且承擔(dān)最終的責(zé)任；其次，加強(qiáng)監(jiān)事會(huì)監(jiān)管的能力，監(jiān)事會(huì)主要負(fù)責(zé)監(jiān)控高層管理是否盡職盡責(zé)和道德文明建設(shè)；最后，應(yīng)該有效地發(fā)揮獨(dú)立董事對(duì)會(huì)議的監(jiān)督。董事為了維護(hù)其聲譽(yù)會(huì)有效地對(duì)經(jīng)理人員進(jìn)行監(jiān)督，選拔優(yōu)秀的人才，保障銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理中有定期的培訓(xùn)，選擇適合當(dāng)前需要的培訓(xùn)。對(duì)員工進(jìn)行上崗前的培訓(xùn)、晉升的培訓(xùn)、提升水平的培訓(xùn)。不同方向的培訓(xùn)計(jì)劃，可以加快風(fēng)險(xiǎn)從業(yè)人員的水平，更好地勝任相應(yīng)的工作，提升整體的素質(zhì)，構(gòu)造更好的平臺(tái)，培養(yǎng)優(yōu)秀人才。我國(guó)商業(yè)銀行影響最大的主要是信用風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)人員現(xiàn)在屬于培育期的狀態(tài)，目前應(yīng)當(dāng)循序漸進(jìn)。我國(guó)的商業(yè)銀行可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)比較集中的對(duì)公業(yè)務(wù)作為試點(diǎn)以起步，抓住關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)例如信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)較高的特定信貸的業(yè)務(wù)。通過(guò)對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)逐步的探究。還能做到事前預(yù)防，在根源上控制風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行準(zhǔn)入制度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理資格考試準(zhǔn)入制度，保證銀行從業(yè)資格考試的科學(xué)性、規(guī)范性，對(duì)合格者，對(duì)于沒(méi)有取得準(zhǔn)入資格的人員不能聘請(qǐng)。參與風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的人員，可以分為業(yè)務(wù)與職能風(fēng)險(xiǎn)的從業(yè)人員，兩者共同參與日常的管理。職能風(fēng)險(xiǎn)人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督與評(píng)估，雙方共同負(fù)責(zé)管理。興業(yè)銀行實(shí)行這種風(fēng)險(xiǎn)管理模式，可以明晰業(yè)務(wù)部門(mén)的工作相關(guān)職責(zé)，相互牽制對(duì)方的'權(quán)利，有效地提升了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

　�。ǘ�）建立良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念。風(fēng)險(xiǎn)管理的文化是企業(yè)最容易忽視也是最不容忽視的一種文化，對(duì)于這種特有文化企業(yè)應(yīng)該使全體員工充分認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理文化的重要性。企業(yè)管理者可以通過(guò)培訓(xùn)方式對(duì)全體員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，通過(guò)案例分析列舉風(fēng)險(xiǎn)的危害，提高所有員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并且使得管理人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在性有更深的理解。企業(yè)應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)融入到企業(yè)管理的各個(gè)角落，拓展企業(yè)文化的包含面，把企業(yè)文化和風(fēng)險(xiǎn)管理相融合，培育起貫穿企業(yè)上下具有生機(jī)活力的企業(yè)文化。銀行經(jīng)營(yíng)多年，實(shí)踐形成的風(fēng)險(xiǎn)管理的價(jià)值觀，傳統(tǒng)的習(xí)慣，建立優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理的文化，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展有利的溝通與協(xié)作，形成了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的文化。風(fēng)險(xiǎn)的管理文化決定了價(jià)值的取向、行為的典范、道德的水平。

　�。ㄈ�）建立高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。企業(yè)應(yīng)該使用嚴(yán)格的考核制度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員實(shí)行準(zhǔn)入，對(duì)不合格人員堅(jiān)決辭退，這樣有利于我國(guó)商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展，促使銀行風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍的不斷壯大。一個(gè)高水平的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)可以幫助銀行建立最穩(wěn)固的根基。銀行從業(yè)人員需要有較為豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)知識(shí)、數(shù)理知識(shí)與電腦操作技能。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的迅速發(fā)展，也開(kāi)始比較厚愛(ài)優(yōu)秀人員，我們還需要堅(jiān)持長(zhǎng)期培養(yǎng)、挖掘人才，并不斷補(bǔ)充后續(xù)的儲(chǔ)備力量，保持團(tuán)隊(duì)的穩(wěn)定性，通過(guò)激勵(lì)員工，防止高素質(zhì)、高水平的人才流失，有利于壯大銀行。比較好的方法為多人掌握重點(diǎn)技術(shù)的一部分，杜絕員工跳槽對(duì)銀行管理的影響。進(jìn)一步完善晉升的機(jī)制，可以讓有能力的年輕人有空間發(fā)展，發(fā)揮自身能力。另外，定期培訓(xùn)銀行從業(yè)人員，有利于提升工作質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。

　　主要參考文獻(xiàn)：

　�。�1］胡華榮.議銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的研究［J］.現(xiàn)代金融信息，

　�。�2］張行.淺析商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理［J］.科技探索，

　　商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制論文 篇2

　　摘要：本文在介紹我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的一些問(wèn)題，如理財(cái)產(chǎn)品雷同、風(fēng)險(xiǎn)揭示不足、缺乏優(yōu)秀的理財(cái)師等，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)，專(zhuān)業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

　　一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　　近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來(lái)越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠(yuǎn)超過(guò)2006年的水平，呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長(zhǎng)。2008年上半年，伴隨著資本市場(chǎng)的深幅回調(diào)，基金、券商集合理財(cái)產(chǎn)品遭遇重創(chuàng)。盡管商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在4月份經(jīng)歷了較為嚴(yán)厲的“監(jiān)管風(fēng)暴”，但憑借其穩(wěn)健、多樣化等優(yōu)勢(shì)，受到投資者的追捧，成為資本市場(chǎng)弱勢(shì)下的資金避風(fēng)港。銀行理財(cái)產(chǎn)品在2008年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財(cái)產(chǎn)品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產(chǎn)品，10家外資銀行發(fā)行了385款產(chǎn)品。

　　今年上半年，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：

　　1．受人民幣兌美元持續(xù)升值的影響，人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占比不斷增加，達(dá)到60.8%，美元理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)占比與美元產(chǎn)品相當(dāng)。

　　2．由于CPI居高不下、通脹壓力加大、資本市場(chǎng)持續(xù)低迷，短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品受投資者青睞，6個(gè)月期以?xún)?nèi)產(chǎn)品市場(chǎng)占比55.9%，成為市場(chǎng)主流產(chǎn)品，尤其是穩(wěn)健型的短期銀行理財(cái)產(chǎn)品受到投資者的熱烈追捧。

　　3．信貸資產(chǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品不斷升溫，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)與市場(chǎng)占比持續(xù)上升；而由于A股市場(chǎng)大幅調(diào)整，新股申購(gòu)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品在短暫延續(xù)了去年的輝煌之后出現(xiàn)大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。4.QDII理財(cái)產(chǎn)品遭遇資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在指責(zé)聲中艱難前行；結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

　　雖然國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來(lái)有了長(zhǎng)足發(fā)展，但是與國(guó)外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比，無(wú)論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn)，存在不少問(wèn)題。

　�。ㄒ唬├碡�(cái)產(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全

　　目前國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒(méi)有本質(zhì)上的差別，銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性?xún)?nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有充分考慮客戶(hù)利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒(méi)有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒(méi)有應(yīng)用科學(xué)合理的測(cè)算方法預(yù)測(cè)理財(cái)投資組合的收益率，沒(méi)有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。

　�。ǘ�）專(zhuān)業(yè)人才缺乏

　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國(guó)內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷(xiāo)售行為的不規(guī)范。

　　（三）產(chǎn)品宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，客戶(hù)評(píng)估工作欠缺

　　一些商業(yè)銀行在推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，沒(méi)有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過(guò)分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷(xiāo)售業(yè)績(jī)。一些商業(yè)銀行在為客戶(hù)提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒(méi)有對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估，或隨意評(píng)估。對(duì)客戶(hù)的投資目的、財(cái)務(wù)狀況、以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品，造成了客戶(hù)的損失。

　�。ㄋ模┛萍贾�撐力度不足

　　以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的.金融電子化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國(guó)商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡(jiǎn)單工具為主，缺少專(zhuān)門(mén)為客戶(hù)設(shè)計(jì)的電腦軟件，以及提供必要的查詢(xún)和市場(chǎng)資訊服務(wù)，更談不上為客戶(hù)做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。

　　三、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思路

　　我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場(chǎng)前景十分廣闊。

　　（一）加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

　　隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開(kāi)發(fā)能力，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶(hù)信息系統(tǒng)平臺(tái)，細(xì)分客戶(hù)層次，對(duì)不同層次的客戶(hù)設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案，提供有針對(duì)性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需求。

　�。ǘ�）個(gè)人理財(cái)服務(wù)的改進(jìn)

　　個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展至關(guān)重要。中資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)以客戶(hù)為中心，理財(cái)師要幫助客戶(hù)分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶(hù)傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。除此之外，理財(cái)師應(yīng)定期訪問(wèn)客戶(hù)，根據(jù)客戶(hù)財(cái)務(wù)需求的變化及時(shí)調(diào)整服務(wù)內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)定期為客戶(hù)寄送理財(cái)明細(xì)，便于客戶(hù)隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等，讓客戶(hù)感受到貼心的人性化服務(wù)。一旦成為銀行的貴賓級(jí)客戶(hù)，要能享受銀行一些特別的優(yōu)惠服務(wù)，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費(fèi)打折、外匯兌換優(yōu)惠等。

　�。ㄈ�）建立完整的信息披露機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理

　　商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向客戶(hù)充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財(cái)人員在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準(zhǔn)備、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，讓客戶(hù)了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度。對(duì)那些在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中沒(méi)有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險(xiǎn)提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。

　�。ㄋ模┰黾涌萍纪度�，培養(yǎng)高素質(zhì)人才

　　各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。銀行要對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專(zhuān)業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。

　　參考文獻(xiàn)

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　　商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制論文 篇3

　　關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；營(yíng)銷(xiāo)策略；創(chuàng)新性

　　摘要：中小商業(yè)銀行與國(guó)有大銀行、外資銀行因?yàn)橛兄�本質(zhì)不同的特性，因而它在營(yíng)銷(xiāo)策略上也應(yīng)同國(guó)有大銀行、外資銀行存在一定的差異性，必須采取一些適合自身發(fā)展的創(chuàng)新性營(yíng)銷(xiāo)策略。

　　1中小商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)存在的問(wèn)題

　　(1)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的盲目跟風(fēng)，單網(wǎng)點(diǎn)效益差。目前中小商業(yè)銀行極少考慮整體經(jīng)濟(jì)效率問(wèn)題，通常只是僅僅考察絕對(duì)市場(chǎng)占有率、資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)分布多寡等較為直觀的數(shù)量指標(biāo)，沒(méi)有足夠注重自己的運(yùn)作成本——效益比的提升。而且通常的考核也只是依據(jù)總量考核，所以中小商業(yè)銀行尤其全國(guó)性股份制商業(yè)銀行紛紛擴(kuò)建自己的網(wǎng)點(diǎn)，盲目跟風(fēng)建設(shè)，實(shí)行粗放式的擴(kuò)張，在諸多銀行已經(jīng)進(jìn)入的城市竟相設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)。

　　(2)管理架構(gòu)設(shè)置傳統(tǒng)，機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率低下。中小商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上要么依據(jù)國(guó)有商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置方法進(jìn)行設(shè)置，要么根據(jù)臨時(shí)需要設(shè)置機(jī)構(gòu)爾后重疊運(yùn)作，由于不能很好的解決機(jī)構(gòu)設(shè)置中的內(nèi)部溝通問(wèn)題，致使經(jīng)營(yíng)管理效率低下。

　　(3)人才引進(jìn)和運(yùn)用方面存在較多問(wèn)題。例如不顧市場(chǎng)需求片面增加一些“國(guó)外專(zhuān)家”的引進(jìn)，忽視對(duì)本土文化精通人才的引進(jìn)等，這都將嚴(yán)重影響經(jīng)營(yíng)管理效率和經(jīng)濟(jì)效益的提高。

　　(4)產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足并與市場(chǎng)需求及發(fā)展趨勢(shì)有些脫離。

　　2存在問(wèn)題的原因分析

　　(1)中小商業(yè)銀行尚未達(dá)到真正的商業(yè)化，只經(jīng)歷了不長(zhǎng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)期，其內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未完全理順，所有權(quán)人對(duì)經(jīng)營(yíng)管理人員的約束與激勵(lì)機(jī)制還很不完善，致使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)普遍存長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)與責(zé)任不明確，經(jīng)營(yíng)行為短期化。因而，不關(guān)心市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也就自然了。目前中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量占的比例不大，其營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)的緩慢發(fā)展大大影響了其他商業(yè)銀行體系營(yíng)銷(xiāo)觀念的樹(shù)立與策略的實(shí)施。

　　(2)西方營(yíng)銷(xiāo)管理觀念和策略在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)生活中尚未得到廣泛地重視和運(yùn)用。工商業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念和策略主要還只是在東南沿海發(fā)達(dá)地區(qū)受到一定重視，廣大中西部地區(qū)市場(chǎng)基本處于賣(mài)方市場(chǎng)，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念淡薄，即使有，也只是淺層次的廣告、公關(guān)、削價(jià)等策略。歷史上，服務(wù)業(yè)在應(yīng)用營(yíng)銷(xiāo)管理方面要落后于工商業(yè)，因而，在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)生活中尚未樹(shù)立完整的營(yíng)銷(xiāo)理念時(shí)，銀行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)觀念自然受，到限制。但是，這一點(diǎn)又是商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中可以主動(dòng)解決的問(wèn)題，商業(yè)銀行可以從國(guó)孫同業(yè)引進(jìn)先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)與理念，形成適合自身的銀行營(yíng)銷(xiāo)策略。

　　(3)我國(guó)商業(yè)銀行尚未形成規(guī)范的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，抑制了營(yíng)銷(xiāo)觀念的應(yīng)用。這主要因?yàn)�，�?guó)家對(duì)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的行政管理仍然比較嚴(yán)格，金融活動(dòng)的市場(chǎng)機(jī)制尚未真正形成，金融業(yè)、銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則和秩序也未形成完整的體系，致使銀行和其它金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)多以不規(guī)范、不正當(dāng)?shù)男问竭M(jìn)行，業(yè)務(wù)的正常創(chuàng)新和營(yíng)銷(xiāo)策略的應(yīng)用自然受到抑制。

　　(4)在經(jīng)濟(jì)政策開(kāi)放條件下中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)應(yīng)該是特色化經(jīng)營(yíng)，中小商業(yè)銀行必須根據(jù)其內(nèi)部條件和外部因素慎重選擇市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略。根據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展的進(jìn)程和國(guó)有商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，中小商業(yè)銀行應(yīng)在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上實(shí)施特色營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略

　　3中小商業(yè)銀行應(yīng)該采取的一般性營(yíng)銷(xiāo)策略

　　3.1針對(duì)不同客戶(hù)群體實(shí)施不同的策略

　　(1)穩(wěn)定的國(guó)有大中型企業(yè)或集團(tuán)客戶(hù)或上市公司。這類(lèi)客戶(hù)規(guī)模大，其對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求具有批發(fā)的特點(diǎn)。同時(shí)較一般企業(yè)而言，其除了有傳統(tǒng)的存、貸、匯銀行業(yè)務(wù)需求外，還伴隨有資本運(yùn)作、對(duì)外融資、商人銀行、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等綜合金融服務(wù)需求。因此，辦理這類(lèi)客戶(hù)的金融業(yè)務(wù)既可獲得規(guī)模效益，又可獲取中間業(yè)務(wù)收入，取得綜合收益。但與此同時(shí)，這類(lèi)客戶(hù)的上、下游企業(yè)分布廣、時(shí)空跨度大，產(chǎn)品生產(chǎn)周期較長(zhǎng)、資金需求量大，而且要求銀行提供的服務(wù)必須更加貼身、靈活。這就要求各中小商業(yè)銀行必須盡快落實(shí)以客戶(hù)需求為中心的運(yùn)作機(jī)制，如客戶(hù)經(jīng)理制等；提高業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，要求他們既要具備前臺(tái)業(yè)務(wù)操作技能，又要具有后臺(tái)管理能力，既要精通金融行業(yè)，又要熟悉產(chǎn)業(yè)狀況，既要知曉銀行業(yè)務(wù)流程，又要了解生產(chǎn)工序環(huán)節(jié)，既要熟悉資金市場(chǎng)的基本原理，又要通曉資本市場(chǎng)的基本運(yùn)作，對(duì)跨學(xué)科的知識(shí)都要有一定的了解。在具體客戶(hù)的選擇上要按“有所為有所不為”的原則在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行篩選，量不在多而在精。然后加大各銀行總行直接經(jīng)營(yíng)力度，集中有限的資金，對(duì)擬重點(diǎn)扶持的客戶(hù)進(jìn)行合理的投入，確保用好每筆資金。再輔以科技手段，以網(wǎng)絡(luò)結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)給企業(yè)提供從上游到下游，從外部到內(nèi)部，全流域、多方位的貼身個(gè)性化服務(wù)。在條件許可的情況下，甚至可以與企業(yè)相互參股，以最大限度地密切銀企關(guān)系，發(fā)展培育自身穩(wěn)固健康的客戶(hù)群體。

　　(2)私人銀行業(yè)務(wù)客戶(hù)。由于改革開(kāi)放，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，國(guó)民收入水平逐年提高，個(gè)人金融資產(chǎn)在全國(guó)總金融資產(chǎn)中的比重逐年上升，而且憑著服務(wù)與技術(shù)的不斷進(jìn)步，該市場(chǎng)潛力巨大的很。此外個(gè)人對(duì)金融服務(wù)需求日趨多樣化，個(gè)人消費(fèi)觀念與結(jié)構(gòu)的改變都要求商業(yè)銀行必須提供種類(lèi)齊全的、定制性的金融服務(wù)。如開(kāi)展各種個(gè)人代收費(fèi)項(xiàng)目，提供理財(cái)工具和最佳的個(gè)人投資組合，獲取較理想的個(gè)人融資等等�？梢哉f(shuō)，市場(chǎng)需求非常旺盛。目前，我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，雖然近兩年取得了引人矚目的發(fā)展，但其規(guī)模、品種、功能還十分有限，是一個(gè)新興的領(lǐng)域，市場(chǎng)空白比較多；尤其是私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境較好，不像對(duì)公業(yè)務(wù)，有許多政策保護(hù)著國(guó)有銀行的利益和指定給國(guó)有銀行的大客戶(hù)。私人銀行業(yè)務(wù)是以其服務(wù)的優(yōu)勢(shì)、技術(shù)手段的先進(jìn)、方便、快速、安全而進(jìn)行市場(chǎng)的分配�？梢哉f(shuō)在這個(gè)市場(chǎng)面前，國(guó)內(nèi)所有的銀行基本是站在同一起跑線上。這對(duì)規(guī)模較小的中小商業(yè)銀行，無(wú)疑是一個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展的突破口和難得的市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)機(jī)。

　　3.2相關(guān)產(chǎn)品的策略

　　一般的銀行業(yè)產(chǎn)品主要有各種存款、貸款或開(kāi)立信用證等，中小商業(yè)銀行要在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，必須在做好這些產(chǎn)品整合的同時(shí)，緊跟市場(chǎng)需求，向國(guó)際先進(jìn)同業(yè)學(xué)習(xí)，以客戶(hù)為中心，以科技手段為先導(dǎo)，為客戶(hù)提供貼身化、個(gè)性化的產(chǎn)品，做好市場(chǎng)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、政策創(chuàng)新、工具創(chuàng)新�？梢圆扇∝泿湃谫Y產(chǎn)品與資本融資產(chǎn)品的連結(jié)，短期融資產(chǎn)品與長(zhǎng)期融資產(chǎn)品的連結(jié)，權(quán)益性投資與資本性投資的連結(jié)，金融同業(yè)間產(chǎn)品的連結(jié)，金融產(chǎn)品同產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的`連結(jié)等方式，不斷推出創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，將中間業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)、商人銀行業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、對(duì)私銀行業(yè)務(wù)作為自身的業(yè)務(wù)特色，建立起自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力和比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　3.3制定價(jià)格策略

　　雖然目前我國(guó)仍然實(shí)行固定價(jià)格或允許在固定價(jià)格上下浮動(dòng)一定比例的金融產(chǎn)品定價(jià)模式，如：貸款利率、存款利率等。但人民幣利率自由化是長(zhǎng)期趨勢(shì)，因此適當(dāng)?shù)母鶕?jù)自身的特點(diǎn)調(diào)整某些項(xiàng)目的價(jià)格，上下浮動(dòng)一定比例來(lái)利于本銀行的業(yè)務(wù)。

　　3.4有利的促銷(xiāo)策略

　　中小商業(yè)銀行，由于市場(chǎng)影響力較小，極大地束縛了市場(chǎng)拓展工作，因此進(jìn)行必要的促銷(xiāo)策略是很有效果的拓展方式。如在節(jié)假日里或國(guó)家的某項(xiàng)政策出臺(tái)時(shí)立刻進(jìn)行有效的促銷(xiāo)宣傳活動(dòng)，主要在新聞媒體廣告或室外視覺(jué)廣告上陪合一定的商業(yè)活動(dòng)。各中小商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步提高對(duì)促銷(xiāo)工作重要性的認(rèn)識(shí)，實(shí)際上促銷(xiāo)過(guò)程也是企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)的積累過(guò)程，與銀行現(xiàn)實(shí)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)具有同等的重要性，從可持續(xù)發(fā)展的角度看前者的意義還甚于后者。因此，此項(xiàng)工作務(wù)必要做到高水準(zhǔn)、高起點(diǎn)、立意新、創(chuàng)意好。

　　4中小商業(yè)銀行的新性營(yíng)銷(xiāo)策略

　　(1)加強(qiáng)本銀行的企業(yè)文化。一個(gè)前進(jìn)的民族，必然有一種生機(jī)勃勃、昂揚(yáng)向上的精神；一個(gè)改革的時(shí)代，必然有一種積極健康、開(kāi)拓奮進(jìn)的推動(dòng)力；一個(gè)發(fā)展的企業(yè)，必然有一種團(tuán)結(jié)拼搏、不斷創(chuàng)新的文化。企業(yè)文化主要是通過(guò)精神和文化的力量，從管理的深層規(guī)范企業(yè)的行為，為實(shí)現(xiàn)企業(yè)的目標(biāo)服務(wù)。銀行企業(yè)文化建設(shè)只有貫穿到銀行企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)管理等的全過(guò)程，才能更有效地促進(jìn)銀行企業(yè)整體素質(zhì)和經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益的提高。從這種意義上來(lái)說(shuō)，銀行企業(yè)文化建設(shè)是實(shí)施企業(yè)文化管理的基本途徑與基本手段。每個(gè)企業(yè)都有屬于自身的企業(yè)文化，國(guó)有商業(yè)銀行和外資銀行的強(qiáng)大壓力下生存的中小商業(yè)銀行要想企業(yè)的發(fā)展好，員工們能上下一心的去工作，文化是不得不提到的東西。商業(yè)銀行要根據(jù)自身的地域優(yōu)勢(shì)或是政策優(yōu)勢(shì)來(lái)挖掘文化的潛質(zhì)服務(wù)于自身，這樣文化的作用才能夠顯現(xiàn)出來(lái)。

　　(2)重點(diǎn)支持具有良好成長(zhǎng)性的民營(yíng)企業(yè)為突破口，打造自己的市場(chǎng)份額。例如廣東發(fā)展銀行它的營(yíng)銷(xiāo)策略和定位就十分的準(zhǔn)確，在武漢它向20余家民營(yíng)企業(yè)授信6億元。當(dāng)其在武漢的分行成立時(shí)，又與湖北田野集團(tuán)、武漢東湖軟件公司、武漢貓人服飾等多家家民營(yíng)企業(yè)，簽訂了超過(guò)3億元的貸款合同。其中，授信額最大的達(dá)到了4000多萬(wàn)元。作為服務(wù)中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的重要舉措，新成立的武漢分行將全面推出廣發(fā)行“民營(yíng)100”的金融服務(wù)方案，針對(duì)其“創(chuàng)業(yè)、成長(zhǎng)、擴(kuò)張”的不同階段，為民營(yíng)企業(yè)“量身定做”金融產(chǎn)品，提供高效、便捷的理財(cái)方案據(jù)介紹，廣東發(fā)展銀行各地分行在創(chuàng)新為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的產(chǎn)品、化解民營(yíng)企業(yè)貸款擔(dān)保難題等方面已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。廣發(fā)行“民營(yíng)100”金融服務(wù)方案就是打造一個(gè)為民營(yíng)企業(yè)提供百分之百全過(guò)程、全方位服務(wù)的平臺(tái)，派出100個(gè)客戶(hù)經(jīng)理，為民營(yíng)企業(yè)量身定做金融產(chǎn)品，每年選擇100家民營(yíng)企業(yè)，重點(diǎn)為其服務(wù)。其他的中小商業(yè)銀行應(yīng)該以廣東發(fā)展銀行為模型，再根據(jù)自身的資產(chǎn)和地區(qū)影響力制定出一套支持民營(yíng)企業(yè)的具體可實(shí)施性方案。

　　(3)社區(qū)理財(cái)服務(wù)為老百姓帶來(lái)家門(mén)口的金融服務(wù)實(shí)惠。因?yàn)樯鐓^(qū)是最大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)適用房住宅小區(qū)，消費(fèi)群體龐大，中小商業(yè)銀行可在在社區(qū)推廣一些特色服務(wù)，例如發(fā)行集存取款、繳費(fèi)、消費(fèi)等多種功能于一體的卡業(yè)務(wù)，社區(qū)業(yè)主可通過(guò)卡實(shí)現(xiàn)個(gè)人外匯交易、銀行卡轉(zhuǎn)賬、代繳物業(yè)管理費(fèi)、市話、手機(jī)費(fèi)等一系列銀行自助服務(wù)。

　　商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制論文 篇4

　　【摘要】隨著大量外資銀行即將進(jìn)入中國(guó)更多的城市，我國(guó)的商業(yè)銀行面臨著與狼共舞的嚴(yán)峻形勢(shì)。商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)傳統(tǒng)觀念的影響，現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)觀念不強(qiáng)，從而影響了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。本文從分析商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)弊端著手，試圖找出解決的辦法，以提高其經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)定位顧客滿(mǎn)意度

　　外資銀行即將進(jìn)入中國(guó)更多的城市。我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方面存在的問(wèn)題必須引起銀行業(yè)界和學(xué)術(shù)界的高度重視。商業(yè)銀行要想在與外資銀行的竟?fàn)幹斜３直就零y行優(yōu)勢(shì)，必須進(jìn)行有針對(duì)性的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)改革。因此，在當(dāng)前形勢(shì)下，研究商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　　一，我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)存在的問(wèn)題

　　（一）營(yíng)銷(xiāo)觀念不強(qiáng)，目標(biāo)市場(chǎng)定位不明確

　　由于金融改革的推進(jìn)，我國(guó)的商業(yè)銀行也采取了一些營(yíng)銷(xiāo)措施，但只是零散的運(yùn)用了廣告等促銷(xiāo)等手段，缺乏對(duì)顧客潛在需求的系統(tǒng)分析，基本上還沒(méi)有市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理理念，無(wú)法進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分，因而也無(wú)法進(jìn)行科學(xué)的目標(biāo)市場(chǎng)定位和在此基礎(chǔ)上進(jìn)行的選擇適當(dāng)?shù)哪繕?biāo)市場(chǎng)。近年來(lái)，一些商業(yè)銀行在一些媒體進(jìn)行廣告宣傳和在服務(wù)上推行微笑服務(wù)等等，但這些策略沒(méi)有與銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)結(jié)合起來(lái)，所以缺乏針對(duì)性，主動(dòng)性和創(chuàng)造性。同時(shí)，由于目標(biāo)定位不明確也導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏對(duì)業(yè)務(wù)重點(diǎn)和增長(zhǎng)點(diǎn)的全面規(guī)劃。

　　（二）缺乏對(duì)“二八”原則的把握

　　“二八”原則是指20%的客戶(hù)帶來(lái)80%的業(yè)務(wù)，而另外80%的客戶(hù)只帶來(lái)20%的業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)而言之，就是絕大部分的業(yè)務(wù)由極少部分的客戶(hù)提供，而絕大部分的客戶(hù)只提供極少部分的業(yè)務(wù)。這樣的規(guī)律在銀行業(yè)同樣成立。一般來(lái)說(shuō)，4%的黃金客戶(hù)提供了50%的儲(chǔ)蓄額，16%的富殷客戶(hù)則提供了另外48%的儲(chǔ)蓄額，這兩大客戶(hù)群能夠給銀行帶來(lái)資金和盈利。而剩下的80%的儲(chǔ)蓄客戶(hù)，只能提供8%的儲(chǔ)蓄額。同時(shí)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，管理50元的賬戶(hù)的成本和管理一個(gè)50萬(wàn)元賬戶(hù)的成本相差無(wú)幾。但是，50萬(wàn)元的客戶(hù)至少可以給銀行帶來(lái)3%的存貸利差。而50元以下的賬戶(hù)，銀行不僅無(wú)利可得，甚至?xí)�賠本。我國(guó)商業(yè)銀行大量存在低額帳戶(hù)。例如，2004年12月，中國(guó)工商銀行50元以下的賬戶(hù)占5.14%，平均存款額只有14元。正因?yàn)槿绱耍�我們的商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中對(duì)重要客戶(hù)缺乏明確的識(shí)別，銀行客戶(hù)服務(wù)缺乏針對(duì)性。這種結(jié)果的出現(xiàn)是由于商業(yè)銀行沒(méi)有很好的把握“二八”原則造成的。

　　（三）促銷(xiāo)方式單一，手段缺乏合理性

　　近年來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行在促銷(xiāo)活動(dòng)中廣泛運(yùn)用了廣告促銷(xiāo)手段,同時(shí)開(kāi)展了微笑服務(wù)、限時(shí)服務(wù)、承諾服務(wù)等一系列優(yōu)質(zhì)服務(wù)活動(dòng),提高了服務(wù)水平。但是，促銷(xiāo)手段還包括營(yíng)業(yè)推廣和公共關(guān)系等。銀行通過(guò)新聞媒介作有關(guān)報(bào)道,同時(shí)進(jìn)行一些公益活動(dòng)等。但是，商業(yè)銀行廣告的數(shù)量、質(zhì)量和選擇廣告媒體方面與工商企業(yè)相比仍存在一定差距,沒(méi)有與其相關(guān)的各類(lèi)公眾建立良好的公共關(guān)系。同時(shí)，由于缺乏市場(chǎng)調(diào)研的針對(duì)性和有效性，廣告創(chuàng)意水平不高，甚至產(chǎn)生一些負(fù)面影響，結(jié)果造成銀行的公眾地位和社會(huì)形象在下降。

　�。ㄋ模╀N(xiāo)售渠道不夠完善

　　1，物理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)計(jì)不夠完善。近年來(lái)，物理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)計(jì)功能相似性過(guò)大，所采用的營(yíng)銷(xiāo)組合也相差無(wú)幾。從地域上看，隨著城市中心城區(qū)的改造，出現(xiàn)大量居民向城市外圍遷移的態(tài)勢(shì)，致使老城區(qū)一些網(wǎng)點(diǎn)存款余額出現(xiàn)不同程度的下滑現(xiàn)象。同時(shí)，郊區(qū)和小城鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)又不能滿(mǎn)足顧客的需要，經(jīng)常出現(xiàn)取款排長(zhǎng)隊(duì)的現(xiàn)象，沒(méi)有很好的方便顧客，這將會(huì)極大地影響顧客滿(mǎn)意度與忠誠(chéng)度。

　　2，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展不夠成熟。網(wǎng)絡(luò)安全和核心技術(shù)是困擾我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的首要問(wèn)題。

　�。ㄎ澹�業(yè)務(wù)和組織的創(chuàng)新能力不足

　　1，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足�？v觀我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品，各商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品相似性太大，重疊的產(chǎn)品太多，差異性不明顯。在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)上沒(méi)有一定的超前意識(shí)。這造成了商業(yè)銀行的客戶(hù)不集中，缺乏大量的忠實(shí)顧客，因而影響了顧客對(duì)品牌的忠誠(chéng)和銀行經(jīng)濟(jì)效益的提高。另一方面，各商業(yè)銀行的同業(yè)間合作不夠，金融產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)不一，業(yè)務(wù)規(guī)則不一。這不利于顧客對(duì)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的了解，影響了顧客對(duì)金融產(chǎn)品特別是新產(chǎn)品的使用，因而不利于新產(chǎn)品的推廣與普及。

　　2，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)長(zhǎng)期得不到重視。我國(guó)商業(yè)銀行由于受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)觀念的影響，市場(chǎng)部門(mén)力量很脆弱，有的分行甚至沒(méi)有獨(dú)立的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)。而且，在商業(yè)銀行中市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員職業(yè)不穩(wěn)定，收入不穩(wěn)定，地位不穩(wěn)定。我國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)促銷(xiāo)、市場(chǎng)預(yù)測(cè)與產(chǎn)品和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的整體營(yíng)銷(xiāo)功能。

　　二，商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)策略建議

　�。ㄒ唬┻M(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分，選擇合適的目標(biāo)市場(chǎng)

　　差異化是市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)，也是市場(chǎng)定位的依據(jù)。我們選擇的目標(biāo)市場(chǎng)要具有可占領(lǐng)性，可接近性和穩(wěn)定性。西方的商業(yè)銀行具有清晰的市場(chǎng)定位，通過(guò)實(shí)施CI戰(zhàn)略、品牌策略和市場(chǎng)細(xì)分策略，樹(shù)立自己的風(fēng)格，展示自己的實(shí)力，制造一種“定勢(shì)”去占領(lǐng)公眾的心理空間，在公眾中樹(shù)立良好而獨(dú)特的形象，提高競(jìng)爭(zhēng)力。企業(yè)的經(jīng)營(yíng)哲學(xué)和經(jīng)營(yíng)觀念的`定位，主要以精神標(biāo)語(yǔ)和宣傳口號(hào)來(lái)體現(xiàn)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和目標(biāo)。如花旗銀行以“金融潮流的創(chuàng)造者”為戰(zhàn)略目標(biāo)，它定位為“富有進(jìn)取心的銀行，向您提供高效便捷的服務(wù)”。而我國(guó)銀行則缺乏這種明晰的定位，在選擇目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)沒(méi)有足夠的分析顧客的需求特點(diǎn)及消費(fèi)趨勢(shì)，因而無(wú)法充分發(fā)掘和利用自己的資源優(yōu)勢(shì)。因此，我國(guó)的商業(yè)銀行除了按照國(guó)家的政策進(jìn)行方向性定位外,還要根據(jù)自身的特點(diǎn)提出更明確更可操作的定位,比如以銀行工具,客戶(hù)收入為依據(jù)進(jìn)行市場(chǎng)定位等。而且市場(chǎng)定位是一個(gè)發(fā)展的、動(dòng)態(tài)的過(guò)程,在經(jīng)營(yíng)中需要適時(shí)微調(diào)以不斷的擴(kuò)大目標(biāo)顧客。

　　(二)以顧客為中心，提高顧客滿(mǎn)意度

　　20世紀(jì)80年代，一種新的營(yíng)銷(xiāo)理念在西方國(guó)家興起，那就是顧客滿(mǎn)意度。顧客滿(mǎn)意度以顧客讓渡價(jià)值最大化為基礎(chǔ)。顧客讓渡價(jià)值是指顧客消費(fèi)某種產(chǎn)品時(shí)，由于消費(fèi)產(chǎn)品帶來(lái)的整體顧客價(jià)值與整體顧客成本的差額。商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)的是提高期望，同時(shí)提高績(jī)效，兩者結(jié)合，使顧客讓渡價(jià)值最大化，追求“整體顧客滿(mǎn)意”。為此，商業(yè)銀行要建立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，把滿(mǎn)意營(yíng)銷(xiāo)作為銀行發(fā)展忠誠(chéng)客戶(hù)的策劃過(guò)程，著眼于感情消費(fèi)時(shí)代的到來(lái)不。不僅要注重金融產(chǎn)品的質(zhì)量、價(jià)格、形象,而且要看其是否能給客戶(hù)帶來(lái)心靈上的滿(mǎn)足。

　　在操作層面上，首先，商業(yè)銀行要提高服務(wù)水平，打造商業(yè)銀行服務(wù)品牌，力爭(zhēng)做到服務(wù)特色化、服務(wù)產(chǎn)品人性化、優(yōu)質(zhì)服務(wù)全程化和售后服務(wù)完善化。另一方面，要注重品牌營(yíng)銷(xiāo)爭(zhēng)創(chuàng)商業(yè)銀行特色品牌；重視提高品牌營(yíng)銷(xiāo)的科技含量；提升中國(guó)金融品牌、市場(chǎng)征戰(zhàn)能力，使其成為不同個(gè)性的消費(fèi)者所普遍接受的、富有競(jìng)爭(zhēng)力的國(guó)際金融品牌。

　�。ㄈ�）進(jìn)行全方位的促銷(xiāo)

　　1，商業(yè)銀行促銷(xiāo)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程。從公共關(guān)系理論上講，銀行員工是銀行的內(nèi)部公眾。營(yíng)銷(xiāo)決不是某個(gè)部門(mén)的職責(zé)，需要全行各部門(mén)、多兵種協(xié)同作戰(zhàn)。各種營(yíng)銷(xiāo)職能、營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)與其它部門(mén)必須從客戶(hù)角度出發(fā)彼此協(xié)調(diào)。當(dāng)所有員工都重視他們?cè)谑箍蛻?hù)滿(mǎn)意上所起的作用時(shí)，所有部門(mén)都能為銀行利益服務(wù)時(shí)，這時(shí)的商業(yè)銀行才實(shí)現(xiàn)了整合營(yíng)銷(xiāo)和全員營(yíng)銷(xiāo)。

　　2，商業(yè)銀行促銷(xiāo)的實(shí)質(zhì)是一種信息傳遞過(guò)程，其目的在于刺激和指導(dǎo)顧客的欲望。目前，國(guó)有商業(yè)銀行的促銷(xiāo)手段基本上是以廣告和友好服務(wù)為主，忽略了對(duì)人員推銷(xiāo)、營(yíng)業(yè)推廣、公共關(guān)系等其他促銷(xiāo)方式的應(yīng)用。商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)科學(xué)的營(yíng)銷(xiāo)管理，提高營(yíng)銷(xiāo)的效果，必須重視人員推銷(xiāo)，營(yíng)業(yè)推廣和公共關(guān)系，把它們看作一個(gè)完整的整體。

　　（四）建立科學(xué)完善的銷(xiāo)售渠道

　　1完善物理網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)職能。針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的地域特性重新設(shè)計(jì)營(yíng)銷(xiāo)組合

　　商業(yè)銀行必須根據(jù)自己處地域的特點(diǎn)，推出不同功能的物理網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)而設(shè)計(jì)不同的營(yíng)銷(xiāo)組合。盡快從單純的吸儲(chǔ)功能拓展到積極發(fā)展個(gè)人代理業(yè)務(wù),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)個(gè)人咨詢(xún)業(yè)務(wù)等新型零售業(yè)務(wù)的軌道上來(lái)。同時(shí)，增加在郊區(qū)和小城鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，雖然一時(shí)可能銀行的收益可能不是很大，但對(duì)于擴(kuò)大自身影響力和提高顧客滿(mǎn)意度及忠誠(chéng)度極為有利。

　　2要解決好網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及其安全性問(wèn)題。商業(yè)銀行需要與信息產(chǎn)業(yè)部門(mén)充分合作，把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)相結(jié)合，使網(wǎng)上支付方式更為安全,快捷。美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行所采用的作業(yè)系統(tǒng)采用三重安全防護(hù)措施客戶(hù)終端瀏覽器碼處理技術(shù),防火墻技術(shù)保護(hù)交易中樞不被入侵的可信賴(lài)操作系統(tǒng)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行提供了借鑒。

　�。ㄎ澹┰鰪�(qiáng)業(yè)務(wù)和組織的創(chuàng)新能力

　　1業(yè)務(wù)創(chuàng)新。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的到來(lái)，銀行業(yè)務(wù)也將向著更低價(jià)格,大批量的標(biāo)準(zhǔn)化方向發(fā)展。同時(shí)也給個(gè)性化的金融服務(wù)提供了契機(jī)，特別是理財(cái)和咨詢(xún)業(yè)務(wù)。第一，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上，既要有品種創(chuàng)新又要有結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。商業(yè)銀行要加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研和市場(chǎng)預(yù)測(cè)，在金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)上，應(yīng)該適度超前，把握公眾消費(fèi)的潮流。第二，各商業(yè)銀行在大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的同時(shí)，應(yīng)積極參與同業(yè)間合作，共同制定行業(yè)性產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則。

　　2組織創(chuàng)新。管理也是生產(chǎn)力。組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新有利于提高組織的運(yùn)轉(zhuǎn)效率和創(chuàng)造和諧的工作環(huán)境。我國(guó)商業(yè)銀行要加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)必須把市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)提升到更重要的位置，成立市場(chǎng)部和開(kāi)發(fā)部，負(fù)責(zé)市場(chǎng)促銷(xiāo)，市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)，金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)等工作。賦予市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)更大更自主權(quán)，最好由銀行副職領(lǐng)導(dǎo)直接負(fù)責(zé)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)的管理，對(duì)最高決策層負(fù)責(zé)。同時(shí)要提高市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員的待遇，改善工作環(huán)境，提高他們?cè)阢y行中的地位。

　　結(jié)語(yǔ)

　　總之，我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)是一個(gè)系統(tǒng)工程，要求我們從銀行營(yíng)銷(xiāo)的現(xiàn)狀出發(fā)，既看到它所存在的問(wèn)題和缺陷，辨認(rèn)金融大環(huán)境和營(yíng)銷(xiāo)小環(huán)境，分析不斷變化的市場(chǎng)趨勢(shì)和捕捉市場(chǎng)機(jī)會(huì)。同時(shí)，在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，科學(xué)的制定與戰(zhàn)略目標(biāo)和營(yíng)銷(xiāo)策略。商業(yè)銀行要以顧客讓渡價(jià)值最大化為導(dǎo)向，運(yùn)用整體營(yíng)銷(xiāo)手段向客戶(hù)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，完善銷(xiāo)售渠道，從而在提高客戶(hù)滿(mǎn)意度的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)銀行“企業(yè)價(jià)值最大化”，使我國(guó)商業(yè)銀行在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮積極更加重要的作用，為建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)服務(wù)。

　　【參考文獻(xiàn)】

　　1方光羅.《市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)》.東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社.2001年

　　2紀(jì)寶成.呂一林《市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)教程》.中國(guó)人民大學(xué)出版社.2001年

　　3林義相.《金融產(chǎn)品與金融創(chuàng)新》.北京大學(xué)出版社.1999年

　　4孫波《我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)營(yíng)銷(xiāo)渠道的選擇》.中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào).2003

　　商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制論文 篇5

　　摘要：商業(yè)銀行成本管理的優(yōu)化是建立在健全的成本控制管理會(huì)計(jì)體系基礎(chǔ)上的，旨在適應(yīng)日益變化的市場(chǎng)需求和競(jìng)爭(zhēng)需求，滿(mǎn)足商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)效益最大化的追求。對(duì)此，下面就以商業(yè)銀行成本管理為中心，圍繞商業(yè)銀行成本管理的優(yōu)化幾個(gè)方面進(jìn)行簡(jiǎn)單的闡述。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；成本管理；優(yōu)化

　　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)格局的不斷變化，經(jīng)濟(jì)體制趨于開(kāi)放式和多元化的發(fā)展，都給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了巨大的壓力和挑戰(zhàn)，迫切需要商業(yè)銀行從經(jīng)營(yíng)理念、資源配置、業(yè)務(wù)范疇、服務(wù)手段、金融創(chuàng)新等方面尋求創(chuàng)新和突破，以不斷滿(mǎn)足市場(chǎng)高頻率和高節(jié)奏的發(fā)展要求。在這種背景下，強(qiáng)調(diào)對(duì)銀行成本管理的優(yōu)化，加強(qiáng)資金集中管理和統(tǒng)一配置，提高對(duì)成本管理質(zhì)量和效率，對(duì)于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利益最大化和良性持續(xù)發(fā)展而言都具有關(guān)鍵性的作用。

　　一、商業(yè)銀行成本管理優(yōu)化的必要性

　　商業(yè)銀行成本管理優(yōu)化以實(shí)行銀行資金集中管理和統(tǒng)一配置為發(fā)展方向，是為了強(qiáng)調(diào)對(duì)銀行內(nèi)部的改革和創(chuàng)新，以實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)效益最大化為目的，提升銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，滿(mǎn)足銀行持續(xù)、穩(wěn)定、健康、良性的發(fā)展要求�？陀^來(lái)講，關(guān)于商業(yè)銀行成本優(yōu)化管理的必要性主要體現(xiàn)在以下的幾個(gè)方面。

　　(一)滿(mǎn)足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

　　經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)水平的提升創(chuàng)造了更多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，我國(guó)的綜合實(shí)力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力都有了明顯的提高。隨著金融環(huán)境的不斷改變，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不斷變化，都使得以往的銀行資金管理體制已經(jīng)不能滿(mǎn)足和適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。對(duì)此，商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)壓力和競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中要想取得發(fā)展，保留優(yōu)勢(shì)，就必須要加強(qiáng)對(duì)資金體制的變革，優(yōu)化資金成本的配置和管理，以市場(chǎng)發(fā)展為基礎(chǔ)，以資金價(jià)格為導(dǎo)向，加強(qiáng)自身資金結(jié)構(gòu)的調(diào)整，以進(jìn)一步的保障銀行資金成本管理的科學(xué)性、規(guī)范性和合理性。

　　(二)應(yīng)對(duì)國(guó)際市場(chǎng)挑戰(zhàn)的需求。

　　經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的多元化、開(kāi)放性都進(jìn)一步的擴(kuò)大了金融市場(chǎng)，為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造更好的機(jī)遇和條件，但同樣也使得銀行面臨更大的調(diào)整，在全球化的浪潮下，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域、經(jīng)營(yíng)方式、發(fā)展內(nèi)涵都發(fā)生了巨大的改變，逐漸向國(guó)際化方向發(fā)展。特別是隨著其金融格局的調(diào)整、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、結(jié)算電子化以及服務(wù)質(zhì)量和水平等方面的改善與成熟，都進(jìn)一步提高了我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的影響力。但外資銀行的進(jìn)駐、外資銀行現(xiàn)代化的管理理念、科學(xué)完善的資金核算體系以及先進(jìn)的管理手段和方法都在很大程度上對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行造成沖擊和影響，推動(dòng)我國(guó)國(guó)有銀行資金管理體制的改革和創(chuàng)新。三是、實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)效益最大化的追求。商業(yè)銀行發(fā)展的根本目的之一是追求經(jīng)營(yíng)效益最大化,提高股東回報(bào)水平。為此，需要有更為完善和健全的資金成本管理體制與先進(jìn)的資金核算和管理手段、方法。在這種情況下，對(duì)現(xiàn)有資金管理體制的改革和創(chuàng)新無(wú)疑是商業(yè)銀行尋求效益最大化和實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的必然選擇。四是、銀行整體改革和發(fā)展內(nèi)因驅(qū)動(dòng)。在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)壓力和挑戰(zhàn)下，國(guó)有商業(yè)銀行不斷尋求符合自身發(fā)展和要求的經(jīng)營(yíng)管理體制和管理模式，不斷加強(qiáng)成本管理體系的調(diào)整和結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，在不斷變革、完善和發(fā)展過(guò)程中，推動(dòng)銀行整體的改革。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)初步形成資本集中管理和統(tǒng)一配置的發(fā)展，銀行會(huì)計(jì)結(jié)算體系越來(lái)越現(xiàn)代化、信息化，成為銀行整體改革必不可少的一部分。

　　二、商業(yè)銀行成本管理優(yōu)化的具體措施

　　商業(yè)銀行成本管理的優(yōu)化關(guān)系到銀行的經(jīng)營(yíng)效益以及銀行持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展，因而，優(yōu)化商業(yè)銀行成本管理也應(yīng)該是全面的、多層次的，深入銀行內(nèi)部改革和發(fā)展要求的。下面將從對(duì)外、對(duì)內(nèi)兩個(gè)方面進(jìn)行分析。

　　(一)商業(yè)銀行成本管理優(yōu)化的外部環(huán)境構(gòu)建及效應(yīng)分析。

　　1.建立完善的資金管理體系并明確資金管理職責(zé)，以強(qiáng)化資金管理的集約性和統(tǒng)一配置性。資金管理部門(mén)要充分發(fā)揮自身職責(zé)，將利率與資金有機(jī)結(jié)合，為資金管理和配置提供更為全面、準(zhǔn)確和合理的資金信息，提高資金統(tǒng)籌管理和經(jīng)營(yíng)的.效率和質(zhì)量。一方面，在掌握和了解銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)情況條件下，提高對(duì)資金信息的利用效率，有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)資金價(jià)格更為規(guī)范化、合理化的調(diào)整。另一方面，有助于以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以資金價(jià)格為依據(jù)構(gòu)建內(nèi)外資金管理體系，提高對(duì)資金經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的把控性。此外，還能更為準(zhǔn)確得考核基層資金經(jīng)營(yíng)效益，從整體上把握自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

　　2.加強(qiáng)對(duì)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)和訓(xùn)練。人才在商業(yè)銀行成本管理優(yōu)化方面是第一生產(chǎn)力，對(duì)于人才的選擇要結(jié)合實(shí)際，所選人才除了要求其掌握專(zhuān)業(yè)的資金管理技能和水平以外，還需要具備良好的計(jì)算機(jī)、會(huì)計(jì)核算以及統(tǒng)計(jì)分析能力。選擇優(yōu)秀人才后還需要加強(qiáng)培訓(xùn)，突出專(zhuān)業(yè)技能、綜合素養(yǎng)、職業(yè)操守等方面的培訓(xùn)，以提升人才的學(xué)習(xí)意識(shí)，滿(mǎn)足不斷變化的金融環(huán)境需求和銀行改革、創(chuàng)新需求。

　　3.建立信息化、網(wǎng)絡(luò)化的銀行資金成本管理體系和操作平臺(tái)，滿(mǎn)足對(duì)資金管理全過(guò)程、動(dòng)態(tài)化的分析、監(jiān)測(cè)、控制和評(píng)價(jià)，為實(shí)現(xiàn)資金集中管理和統(tǒng)一配置創(chuàng)造良好的條件和技術(shù)支持。同時(shí)，利用信息化技術(shù)建立現(xiàn)代化、科學(xué)化的計(jì)算機(jī)管理操作平臺(tái)，以提高對(duì)資金營(yíng)運(yùn)的監(jiān)管、分析，突出對(duì)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化以及對(duì)銀行資金的有效管理和統(tǒng)籌配置。

　　(二)商業(yè)銀行成本管理優(yōu)化的內(nèi)部環(huán)境的構(gòu)建及效應(yīng)分析。

　　1.強(qiáng)調(diào)科學(xué)認(rèn)定籌資成本。商業(yè)銀行成本管理具有特殊性和復(fù)雜性，其自身負(fù)債業(yè)務(wù)品種也比較繁多，存在不同的利率標(biāo)準(zhǔn)和負(fù)債要求。因此，為優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部的資金管理，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)成本的控制，完善內(nèi)部結(jié)構(gòu)體系，必須要樹(shù)立統(tǒng)籌的發(fā)展觀念，構(gòu)建統(tǒng)一化的發(fā)展目標(biāo)，正確引導(dǎo)基層行的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)利益與眼前利益的有效結(jié)合，科學(xué)認(rèn)定籌資成本，使商業(yè)銀行內(nèi)部資金管理向集約化、統(tǒng)一化的方向發(fā)展。同時(shí)關(guān)于籌資成本的構(gòu)建，要從存款利率、應(yīng)繳稅金、工資費(fèi)用方面進(jìn)行全面分析，并結(jié)合國(guó)家相關(guān)政策的要求進(jìn)行調(diào)整和科學(xué)設(shè)定。除此之外，還需要考慮一些特殊因素，如：特定環(huán)境和經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)，由于客觀因素而造成的存款余額較大且定期存款占比較高的銀行，應(yīng)適當(dāng)?shù)慕o予結(jié)構(gòu)調(diào)整緩沖期；對(duì)于新業(yè)務(wù)拓展應(yīng)當(dāng)給予一定利益補(bǔ)償?shù)鹊取?/p>

　　2.建立以盈利為目的的資金配置體系。商業(yè)銀行成本管理優(yōu)化應(yīng)當(dāng)遵循市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律和商業(yè)銀行發(fā)展基本要求，對(duì)資金的合理配置和優(yōu)化管理要始終秉持合理、有效、盈利的基本原則，包括：分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)與實(shí)際執(zhí)行利率結(jié)合方面、資金價(jià)格導(dǎo)向作用方面、特定因素方面等都要做好調(diào)整、優(yōu)化和分析工作。一方面保障數(shù)據(jù)完整、準(zhǔn)確，避免數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真和遺漏；另一方面，資金配置價(jià)格要結(jié)合實(shí)際執(zhí)行利率，為基層銀行發(fā)展創(chuàng)造公平、客觀的盈利空間。以資金價(jià)格引導(dǎo)資金流向，積極發(fā)揮利率杠桿作用，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行不同資產(chǎn)、銀行不同發(fā)展階段的資金配置價(jià)格的科學(xué)性和合理性。此外，還需要考慮特定因素，包括一些歷史遺留問(wèn)題、政策性因素等，做好統(tǒng)籌管理工作。

　　3.實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)均衡發(fā)展，從整體上提高銀行的盈利能力�？紤]資金與配置資金的利率差問(wèn)題，確保二者之間的平衡性，推動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合與均衡發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀行資金的良性循環(huán)，為銀行整體業(yè)務(wù)水平和盈利能力的提升創(chuàng)造條件。

　　(三)完善內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制，防范資金經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　1.建立完善的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)見(jiàn)性和防范性。

　　2.建立嚴(yán)格的資金管理制度和操作流程，以保障資金管理操作的規(guī)范性和合理性。

　　3.建立規(guī)范的審查機(jī)制和審批制度，明確責(zé)任分工制，將科學(xué)管理和規(guī)范操作落實(shí)到具體。

　　4.建立科學(xué)的資金預(yù)測(cè)、市場(chǎng)預(yù)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)化、信息化的管理優(yōu)勢(shì)，以提高管理質(zhì)量和管理水平。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　[2]潘森森.管理會(huì)計(jì)在現(xiàn)代商業(yè)銀行中的運(yùn)用[J].經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展,2010.

　　商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制論文 篇6

　　摘要:本篇文章通過(guò)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的一些弊病的分析以及在金融全球化的趨勢(shì)下國(guó)有商業(yè)銀行與世界其他金融機(jī)構(gòu)的比較分析，總結(jié)出國(guó)有銀行迎接挑戰(zhàn)和抓住機(jī)遇的對(duì)策和策略。進(jìn)一步對(duì)國(guó)有銀行的各種弊端的分析，通過(guò)這些弊端，探討國(guó)有銀行改革的問(wèn)題以及出路。國(guó)有商業(yè)銀行必須改革現(xiàn)有體制弊病，通過(guò)改革創(chuàng)新機(jī)制，開(kāi)拓經(jīng)營(yíng)，與國(guó)際市場(chǎng)接軌，才能把國(guó)有商業(yè)銀行建設(shè)成為全球有影響力的現(xiàn)代金融企業(yè)，為中國(guó)金融行業(yè)向世界金融行業(yè)發(fā)聲做出貢獻(xiàn)。

　　關(guān)鍵詞:國(guó)有商業(yè)銀行；體制改革；金融全球化

　　二十一世紀(jì)，全球經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展。金融全球化趨勢(shì)愈加明顯，國(guó)際間資本流動(dòng)加快，增加經(jīng)過(guò)不斷的重組與產(chǎn)業(yè)優(yōu)化國(guó)際性的金融企業(yè)日臻成熟，金融市場(chǎng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)加劇，這些都是世界金融行業(yè)給中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行提出的試卷，需要國(guó)有商業(yè)銀行睿智的回答。尤其是在06年以后，我國(guó)全面開(kāi)放國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)，我國(guó)將徹底融入世界金融競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)有商業(yè)銀行將面臨更加劇烈的沖擊和競(jìng)爭(zhēng)。因此，加快國(guó)有商業(yè)銀行改革的研究是這一點(diǎn)金融人的重大責(zé)任。

　　一、國(guó)有商業(yè)銀行存在的問(wèn)題

　　世界主要的信貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的評(píng)價(jià)是：盈利能力不足，創(chuàng)新意識(shí)缺乏，資產(chǎn)質(zhì)量差，沒(méi)有完善的信息管理系統(tǒng)，人事制度不合理，機(jī)構(gòu)內(nèi)部結(jié)構(gòu)和運(yùn)行程序不合理等等。雖然我們不能盡信國(guó)外評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的說(shuō)辭，但是，也從側(cè)面反映了我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的諸多問(wèn)題。國(guó)有銀行存在著很多問(wèn)題，我這里不一一說(shuō)明，只是從下面的三點(diǎn)進(jìn)行分析。

　　(一)國(guó)有商業(yè)銀行出于壟斷地位，市場(chǎng)應(yīng)變能力差

　　從社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的提出之后，國(guó)有商業(yè)銀行五大行都在走出計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的體制性約束，但是由于國(guó)有商業(yè)銀行的龐然大物長(zhǎng)期處于壟斷地位，有一種壟斷地位的心理，雖然一直在進(jìn)行適應(yīng)市場(chǎng)化的改革，但是改革一直不徹底。由于受傳統(tǒng)意識(shí)的影響，以及在之前國(guó)有商業(yè)銀行沒(méi)有與國(guó)際接軌，導(dǎo)致現(xiàn)在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)范圍一直很窄。

　　(二)資本金補(bǔ)充能力不足，并且資產(chǎn)的質(zhì)量差，潛在虧損大

　　在現(xiàn)有的體制下，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率低于國(guó)家監(jiān)管要求的8%，限制了國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展以及國(guó)有商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。由于上個(gè)世紀(jì)末，國(guó)家政策導(dǎo)向，導(dǎo)致銀行產(chǎn)生了大量呆賬貸款，這些銀行呆賬不能及時(shí)的核銷(xiāo)，導(dǎo)致大量資本被固定資產(chǎn)占用，再加上本身資本嚴(yán)重不足，造成國(guó)有商業(yè)銀行的實(shí)際的資本充足率極低。在我國(guó)國(guó)有銀行的盈利方式單一，還是依靠傳統(tǒng)的借貸差盈利模式，導(dǎo)致企業(yè)不良資產(chǎn)增加，但是經(jīng)營(yíng)效益低下，潛在的虧損較大。

　　(三)國(guó)有商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新的環(huán)境以及金融創(chuàng)新的意識(shí)

　　國(guó)有商業(yè)銀行整個(gè)企業(yè)缺乏大企業(yè)應(yīng)有的創(chuàng)新激情和創(chuàng)新能力。由于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)上面，不能滿(mǎn)足潛在的其他客戶(hù)業(yè)務(wù)需求，這樣也會(huì)導(dǎo)致客戶(hù)資源的白白流失。與其他國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)比較，我國(guó)國(guó)有銀行的`業(yè)務(wù)創(chuàng)新嚴(yán)重不足，金融產(chǎn)品嚴(yán)重單一。

　　二、融入全球化

　　金融體系中，國(guó)有商業(yè)銀行需要面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)在全球金融一體化的這一大背景下，尤其是在我國(guó)開(kāi)放了金融市場(chǎng)的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行與其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)在以下方面：盈利較高的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主要集中在以大中城市為代表經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域；具有現(xiàn)代金融意識(shí)與創(chuàng)新意識(shí)的高端人才的競(jìng)爭(zhēng)；優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源的搶奪；服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)；信息競(jìng)爭(zhēng)，等等。

　　三、全球化金融趨勢(shì)下，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該采取的應(yīng)對(duì)措施和改革策略

　　隨著全球化的深入，中國(guó)金融市場(chǎng)面向全球開(kāi)發(fā)的程度越來(lái)越深，國(guó)有商業(yè)銀行的優(yōu)化改革要求越來(lái)越高，通過(guò)以下方案，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的改革對(duì)策進(jìn)行研究和探討：優(yōu)化國(guó)有商業(yè)銀行的股份制結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步明晰企業(yè)產(chǎn)權(quán)，構(gòu)建明確的產(chǎn)權(quán)制度。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造雖然已經(jīng)基本完成，但是由于長(zhǎng)期的壟斷地位以及國(guó)有獨(dú)資企業(yè)的烙印限制，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造并不完善。所以在以后的國(guó)有商業(yè)銀行的改革過(guò)程中，應(yīng)該在產(chǎn)權(quán)上進(jìn)一步下大功夫，切實(shí)的做到祛除壟斷標(biāo)簽，提高企業(yè)聲譽(yù)，建立長(zhǎng)效的制度監(jiān)督機(jī)制，完善企業(yè)股份制度，做到產(chǎn)權(quán)分明。轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，積極探索新的經(jīng)營(yíng)方式，優(yōu)化企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。轉(zhuǎn)變舊的壟斷性質(zhì)的經(jīng)營(yíng)方式，真正做到服務(wù)式經(jīng)營(yíng)方式。并且積極轉(zhuǎn)變落后的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)方式，探索建立一種新的，適合金融全球化趨勢(shì)的經(jīng)營(yíng)方式，改變傳統(tǒng)單一存貸盈利模式，形成更多的盈利渠道。同時(shí)，加大力度消除之前經(jīng)營(yíng)中的壞賬、呆賬，優(yōu)化企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)合理化，幫助企業(yè)提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。積極引進(jìn)創(chuàng)新型人才，全力開(kāi)發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不斷開(kāi)拓新的市場(chǎng)。一是在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)更加開(kāi)放前提下，國(guó)際金融市場(chǎng)一體化加深的背景下，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該建立全新的人才引進(jìn)機(jī)制和合理的人力資源考核管理機(jī)制。同時(shí)，建立定期考核制度，淘汰不能勝任的人員。正真做到“人盡其用，人盡其才”。二是加大對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的支持力度，開(kāi)發(fā)出能夠符合不斷階層和群體投資需求的金融產(chǎn)品。三是同時(shí)，積極深入開(kāi)發(fā)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，加快步伐打開(kāi)國(guó)際市場(chǎng)，開(kāi)拓出更多的金融產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道。穩(wěn)定國(guó)內(nèi)現(xiàn)有市場(chǎng)份額，進(jìn)入國(guó)際金融市場(chǎng)，搶占國(guó)際市場(chǎng)，在國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得勝利。

　　四、結(jié)束語(yǔ)

　　隨著中國(guó)金融法律的不斷完善和企業(yè)制度的逐漸規(guī)范，國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)不斷地改革，吸收國(guó)際先進(jìn)的銀行管理手段，我們有理由相信我們的國(guó)有商業(yè)銀行在在金融全球化的趨勢(shì)下能夠在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中取得更好的成績(jī)。

　　參考文獻(xiàn):

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　　商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制論文 篇7

　　摘要：隨著近幾年全球經(jīng)濟(jì)一體化速度加快，各國(guó)間資金流動(dòng)愈加頻繁，外匯市場(chǎng)規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，使各國(guó)匯率不斷波動(dòng)，而匯率頻繁波動(dòng)會(huì)使我國(guó)商業(yè)銀行不斷面臨外匯風(fēng)險(xiǎn)。本文對(duì)商業(yè)銀行外匯風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題進(jìn)行了研究，首先介紹商業(yè)銀行外匯風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源，并對(duì)目前國(guó)內(nèi)銀行進(jìn)行外匯風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，指出銀行風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中存在的問(wèn)題，最后提出商業(yè)銀行外匯風(fēng)險(xiǎn)管理的解決方法，希望為銀行的實(shí)際操作與管理提供有價(jià)值的建議。

　　關(guān)鍵詞：我國(guó)商業(yè)銀行；外匯風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

　　一、商業(yè)銀行外匯風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源

　�。ㄒ唬┩鈪R資本金面臨的外匯風(fēng)險(xiǎn)

　　商業(yè)銀行的資本金是維持其日常基本運(yùn)營(yíng)活動(dòng)的保障之一，也是防范銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的條件之一。近幾年來(lái)，隨著外匯資本金規(guī)模的增大，銀行的外匯風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增大。在銀行資本金在沒(méi)有通過(guò)國(guó)家外匯管理局的審批條件下，是不允許私自結(jié)匯或者轉(zhuǎn)換幣種的，所以當(dāng)匯率不斷波動(dòng)時(shí)，銀行以外幣表示的資本金的價(jià)值也將不斷變化，導(dǎo)致銀行一直存在外匯風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)�影響銀行的資本充足率。比如，當(dāng)人民幣大幅升值時(shí)，將銀行外幣資本金轉(zhuǎn)化成以本幣表示的金額時(shí)將會(huì)大幅縮水，銀行的資本充足率也隨之降低。

　�。ǘ�）資產(chǎn)負(fù)債外匯敞口頭寸面臨的外匯風(fēng)險(xiǎn)

　　近些年來(lái)，我國(guó)企業(yè)走出去的步伐加快，對(duì)銀行外匯貸款的需求大量增加，使銀行的外匯資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速；此風(fēng)險(xiǎn)包括商業(yè)銀行的外匯資產(chǎn)與外匯負(fù)債的外幣頭寸不匹配的現(xiàn)象，也就是說(shuō)存在幣種不完全一致的可能性；還包括商業(yè)銀行持有外匯資產(chǎn)、負(fù)債的期限錯(cuò)配，即外匯資金來(lái)源與資金運(yùn)用的.到期期限不一致，例如，某銀行的外匯負(fù)債已到期，但是它持有的外匯資產(chǎn)期限都較長(zhǎng)，沒(méi)有到期的資產(chǎn)可以用來(lái)償還到期的負(fù)債。

　　（三）外匯中間業(yè)務(wù)面臨的外匯風(fēng)險(xiǎn)

　　結(jié)售匯業(yè)務(wù)是銀行的中間業(yè)務(wù)之一。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)更多的個(gè)人、企業(yè)選擇到國(guó)外開(kāi)展業(yè)務(wù)，從而需要大量的外匯進(jìn)行交易與結(jié)算，為了規(guī)避由匯率波動(dòng)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，客戶(hù)會(huì)選擇提高結(jié)匯業(yè)務(wù)量，立即把匯率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)接給銀行，因此銀行每天的外匯頭寸將會(huì)隨著客戶(hù)的需求而上下波動(dòng)，可能會(huì)出現(xiàn)較大外匯敞口，而當(dāng)匯率往不利于銀行的方向變動(dòng)時(shí)，銀行就會(huì)有遭受潛在經(jīng)濟(jì)損失的可能性。

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行外匯風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷向前發(fā)展以及對(duì)金融改革的日益加深，商業(yè)銀行對(duì)于可以自主靈活管理外匯風(fēng)險(xiǎn)的需求不斷增加。國(guó)內(nèi)金融衍生品市場(chǎng)的日益完備和外匯市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的完善，促進(jìn)更快改善結(jié)售匯周轉(zhuǎn)頭寸管理制度。為了更好更快的完善外匯市場(chǎng)，提高外匯指定銀行為客戶(hù)提供外幣買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)和外幣資金管理業(yè)務(wù)的靈活自主性，自2005年9月起，國(guó)家外匯管理局對(duì)頭寸限額管理政策進(jìn)行了調(diào)整，結(jié)售匯綜合頭寸管理制度正式進(jìn)入銀行每日操作流程。外匯管理局依據(jù)國(guó)際收支情況、各銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù)總量、銀行資產(chǎn)負(fù)責(zé)結(jié)構(gòu)以及本外幣資本金數(shù)量等因素，來(lái)決定銀行每日的結(jié)售匯綜合頭寸限額。目前，外匯局推行的政策越來(lái)越寬松，給銀行更大的自主性和發(fā)展空間，總體上要進(jìn)行限額管理，但有逐漸放開(kāi)的趨勢(shì)。結(jié)售匯綜合頭寸限額管理的區(qū)間為從零到國(guó)家外匯局核定的數(shù)額，銀行體系的總限額將大幅提高，銀行對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)管理必須更加謹(jǐn)慎。此外，國(guó)家外匯管理局逐日對(duì)結(jié)售匯綜合頭寸進(jìn)行考察與監(jiān)督，對(duì)外匯交易業(yè)務(wù)和頭寸進(jìn)行嚴(yán)格的限額控制，其中也包含外匯交易頭寸限額和止蝕限額。在每個(gè)營(yíng)業(yè)日終了，銀行都應(yīng)對(duì)全行的結(jié)售匯綜合頭寸進(jìn)行管理，保證它在外匯局規(guī)定的限額之內(nèi)。所有當(dāng)日超過(guò)外匯局規(guī)定的限額頭寸，銀行要在下一個(gè)營(yíng)業(yè)日終了之前將其調(diào)控在規(guī)定額度之內(nèi)。

　　三、我國(guó)商業(yè)銀行外匯風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬╋L(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不夠成熟

　　目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)外匯風(fēng)險(xiǎn)的重視程度和意識(shí)普遍較低。存在這種現(xiàn)象的主要原因是：目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的外幣業(yè)務(wù)與人民幣業(yè)務(wù)相比，外幣業(yè)務(wù)的占比較小，并且部分銀行管理層沒(méi)有意識(shí)到有效控制外匯風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行整體穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)來(lái)說(shuō)非常重要。例如，我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)在實(shí)行的是垂直管理制度，即由董事會(huì)做出如何管理外匯風(fēng)險(xiǎn)的決議，所以董事會(huì)以及高級(jí)管理者們對(duì)外匯風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、評(píng)估以及管控水平就決定了銀行能否迅速、成功的控制住風(fēng)險(xiǎn)。但由于一些歷史體制的問(wèn)題，對(duì)于外匯風(fēng)險(xiǎn)的操控與管理，目前國(guó)內(nèi)銀行的高層管理者還沒(méi)有足夠的專(zhuān)業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備，并且缺乏對(duì)外匯風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)限額的意識(shí)與操作。

　�。ǘ�）風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待提高

　　由于一些歷史制度原因，我國(guó)的市場(chǎng)化進(jìn)程時(shí)間較短，商業(yè)銀行對(duì)外匯風(fēng)險(xiǎn)的管理活動(dòng)起步較晚、經(jīng)驗(yàn)較少；盡管近幾年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，涉及外匯交易的規(guī)模迅速擴(kuò)大，但理論的發(fā)展卻沒(méi)有跟上實(shí)體發(fā)展的速度。因此必然會(huì)導(dǎo)致我國(guó)沒(méi)有足夠切實(shí)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)來(lái)建立研究針對(duì)我國(guó)外匯風(fēng)險(xiǎn)的模型，進(jìn)而也就使我國(guó)銀行對(duì)外匯風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、管控等能力不足。相較于國(guó)外某些大銀行已經(jīng)開(kāi)始運(yùn)用大量數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)模型、金融工程等高科技先進(jìn)手段對(duì)外匯風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確地計(jì)量與檢測(cè)，目前國(guó)內(nèi)的外匯風(fēng)險(xiǎn)管理水平仍不能精確地算出銀行所持有的某一種外匯敞口頭寸的風(fēng)險(xiǎn)和所有外幣總的敞口頭寸。

　�。ㄈ�）缺乏風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具

　　與國(guó)外相比，國(guó)內(nèi)的外匯衍生品處于剛起步的階段，缺乏滿(mǎn)足實(shí)際需求且真正有效的金融衍生品，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行處于缺少規(guī)避和轉(zhuǎn)移外匯風(fēng)險(xiǎn)途徑與手段的狀態(tài)�，F(xiàn)階段國(guó)外銀行普遍運(yùn)用期貨、遠(yuǎn)期、互換和期權(quán)等衍生品進(jìn)行外匯風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，甚至部分跨國(guó)銀行利用金融工程等方法，綜合運(yùn)用上述四種基本金融衍生品；而我國(guó)目前能夠自主使用的外匯衍生品只包括銀行間市場(chǎng)的遠(yuǎn)期外匯交易、銀行間債券市場(chǎng)人民幣與外幣掉期交易、銀行間市場(chǎng)人民幣外匯貨幣掉期交易和銀行間市場(chǎng)人民幣對(duì)外匯期權(quán)交易，可以看出，我國(guó)衍生品類(lèi)型較少，遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上國(guó)外的普及程度，且不擅長(zhǎng)利用金融工程等先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行有針對(duì)性的創(chuàng)新活動(dòng)。

　　四、我國(guó)商業(yè)銀行外匯風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對(duì)策略和建議

　　（一）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

　　銀行的高級(jí)管理層要多關(guān)注全球金融領(lǐng)域的動(dòng)態(tài)變化，清楚的了解本行在全球金融市場(chǎng)中的地位及其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，不斷向國(guó)內(nèi)外銀行學(xué)習(xí)對(duì)外匯風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)。首先，國(guó)內(nèi)銀行的董事會(huì)和高級(jí)管理者要充分了解和熟悉各銀行的外匯風(fēng)險(xiǎn)水平高低以及能否有效管理；其次，大大增加對(duì)外匯交易人員以及外匯風(fēng)險(xiǎn)管理人員的培訓(xùn)活動(dòng)；最后，提高普通員工的外匯風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)普及率，倡導(dǎo)全體員工學(xué)習(xí)風(fēng)氣，增強(qiáng)銀行整體的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、素質(zhì)和能力。總之，商業(yè)銀行應(yīng)制定合理有效的外匯風(fēng)險(xiǎn)管理制度與政策，并不斷的進(jìn)行創(chuàng)新與改良，讓風(fēng)險(xiǎn)管理做到真正切實(shí)可行、行之有效。

　　（二）提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力

　　國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)在吸取國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行優(yōu)秀的管理經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，結(jié)合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境和自身的經(jīng)營(yíng)管理特色，建立起符合我國(guó)商業(yè)銀行自身需求的外匯風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制與結(jié)構(gòu)，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)做到與外匯風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的各部門(mén)員工都具備一定的外匯風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)。首先，董事會(huì)要加強(qiáng)外匯風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)與能力；其次，董事會(huì)和高層管理者們要具備充分了解外匯風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)技能，從而為銀行經(jīng)營(yíng)操作制定合理的風(fēng)險(xiǎn)管理制度；再次，通過(guò)銀行的培訓(xùn)機(jī)制，使外匯交易、外匯管控等部門(mén)的工作人員不斷提高其工作的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，或當(dāng)銀行面臨外匯風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能及時(shí)有效地控制住它；最后，銀行的外匯風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)審部門(mén)要保持其獨(dú)立性，加大內(nèi)審的頻率和強(qiáng)度，逐步完善內(nèi)部審計(jì)的制度，讓內(nèi)審工作有依可尋，努力發(fā)揮其最大效果。還要不斷細(xì)化每個(gè)人的工作職責(zé)，對(duì)于違反制度、政策的行為一定要進(jìn)行嚴(yán)重處理。

　�。ㄈ�）加快外匯衍生品創(chuàng)新

　　在銀行自身和其他經(jīng)濟(jì)主體外匯風(fēng)險(xiǎn)不斷增加的背景下，各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)外匯風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方法的需求也不斷上升，銀行有效規(guī)避外匯風(fēng)險(xiǎn)的途徑之一就是充分利用金融衍生品。現(xiàn)在國(guó)內(nèi)銀行的外匯衍生品市場(chǎng)正在起步階段，銀行對(duì)衍生產(chǎn)品的定價(jià)和營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)都不夠成熟。此時(shí)國(guó)內(nèi)銀行可以利用一些外資銀行對(duì)外匯衍生品較為熟悉的優(yōu)勢(shì)，與外資銀行進(jìn)行合作，改進(jìn)產(chǎn)品或研發(fā)出更加適合自身的外匯衍生品。在目前國(guó)內(nèi)銀行之間激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，商業(yè)銀行要合理的制定外匯衍生品的價(jià)格與營(yíng)銷(xiāo)方案，選擇與外資銀行合作或自主研發(fā)出適合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的衍生品，在更大程度上為銀行規(guī)避外匯風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮出外匯風(fēng)險(xiǎn)管理工具的最大效用與價(jià)值。

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　　商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制論文 篇8

　　摘要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融成為人們關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)，其快速地發(fā)展成為傳統(tǒng)金融體系的補(bǔ)充。本文從多個(gè)方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利狀況的影響，并有針對(duì)性地提出一些建議。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；商業(yè)銀行；盈利狀況

　　1我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和一些常見(jiàn)模式

　　互聯(lián)網(wǎng)金融按照其金融服務(wù)功能分類(lèi)，常見(jiàn)的可以分為互聯(lián)網(wǎng)融資模式、第三方支付模式和互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)模式三種。

　　1.1互聯(lián)網(wǎng)融資模式

　　互聯(lián)網(wǎng)融資模式又被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)貸款，這種融資模式既不同于資本市場(chǎng)上的直接融資，又不同于銀行的間接融資模式，是介于二者之間的一種創(chuàng)新性的融資方式�；ヂ�(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)按照出資人的差異，又可以劃分為個(gè)人平臺(tái)和機(jī)構(gòu)平臺(tái)兩種。(1)個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)。個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)主要是向用于消費(fèi)的個(gè)人提供貸款，其資金大多也都是由閑置資金的網(wǎng)民提供，當(dāng)然也有少部分的小企業(yè)或者機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營(yíng)問(wèn)題而向個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)貸款。個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)按照本金的保障程度，又可分為單純中介型和復(fù)合中介型兩種，復(fù)合中介型由于其擔(dān)保方式的不同又可分為資金擔(dān)保和第三方個(gè)人擔(dān)保兩種。拍拍貸作為第一家個(gè)人網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)于2007年成立，到2013年底，全國(guó)的個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)了346家，一年的交易量更是超過(guò)了600億元。2013年更是個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)快速發(fā)展的黃金時(shí)期，其上半年的個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)的交易總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了2012年全年的交易總量，其中有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的66家個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)的交易總額達(dá)到了175億元。(2)機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)。機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)屬于電子商務(wù)平臺(tái)的一部分，主要是為小微型企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)，相比于個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)，機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)更加的專(zhuān)業(yè)，貸款的依據(jù)主要是根據(jù)客戶(hù)在平臺(tái)內(nèi)的商品交易、物流信息和信用等級(jí)來(lái)評(píng)估客戶(hù)的實(shí)際還款能力，然后再?zèng)Q定是否貸款及貸款的金額，同時(shí)完全利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行貸款申請(qǐng)、審批和放款操作。機(jī)構(gòu)平臺(tái)貸款主要是以短周期運(yùn)轉(zhuǎn)的單筆貸款為主，其貸款的金額較小、期限較短。在這些機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)中，發(fā)展相對(duì)較好的要數(shù)阿里金融了，它主要是提供兩種貸款方式：循環(huán)貸和固定貸。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至到2013年底，阿里金融平臺(tái)已經(jīng)為64.2萬(wàn)家小微企業(yè)提供了融資服務(wù)，平均的貸款金額超過(guò)了20萬(wàn)元，而且不良貸款率還很低。

　　1.2第三方支付模式

　　互聯(lián)網(wǎng)金融最為典型的代表是第三方網(wǎng)絡(luò)支付模式，該模式主要是將多種銀行卡支付的方式集于一款軟件，將交易結(jié)算直接和銀行對(duì)接，使得金融交易更加的便捷，這種方式既降低了銀行開(kāi)發(fā)新技術(shù)的成本，又在一定程度上促進(jìn)了消費(fèi)，帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。以此為基礎(chǔ)，第三方支付又發(fā)展出來(lái)了許多新的金融形式，比如信用中介、代扣代繳，并伴隨著智能手機(jī)的發(fā)展，第三方支付開(kāi)始延伸到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付，從而更好地滿(mǎn)足用戶(hù)的需求。到2013年為止，我國(guó)取得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的企業(yè)已經(jīng)超過(guò)了70家。隨著互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物的發(fā)展，在一定程度上促進(jìn)了第三方支付的發(fā)展，到目前為止，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已經(jīng)成為第三方支付交易的重要組成部分。

　　1.3互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)模式互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)模式主要是指在網(wǎng)絡(luò)上銷(xiāo)售不同種類(lèi)的基金和保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品，使得投資者可以在互聯(lián)網(wǎng)上完成基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品的交易，這極大地方便了投資者的投資。就基金而言，獲得基金銷(xiāo)售許可的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)越來(lái)越多，這使得基金銷(xiāo)售的渠道越來(lái)越多元化，改變了傳統(tǒng)上的以銀行為主銷(xiāo)售基金的局面。在保險(xiǎn)方面，淘寶、京東等機(jī)構(gòu)將平安、人壽、泰康、太平車(chē)險(xiǎn)等保險(xiǎn)企業(yè)引入到平臺(tái)上，使得用戶(hù)可以在家依靠軟件就完成保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)。

　　2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響

　　2.1影響商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)

　　貸款業(yè)務(wù)是銀行盈利的重要組成部分，個(gè)人、企業(yè)和機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行融資，嚴(yán)重影響了銀行的貸款業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要是通過(guò)把用戶(hù)存在銀行的資金借貸出去，收取相應(yīng)的利息，通過(guò)存款和貸款的利息差來(lái)盈利。很明顯的`是互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度可以說(shuō)是搶了商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，將商業(yè)銀行的一部分利潤(rùn)據(jù)為己有�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融貸款的對(duì)象主要是個(gè)人和小微型企業(yè)，這主要影響的是商業(yè)銀行以向個(gè)人和小微企業(yè)提供貸款的零售類(lèi)業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要是依靠P2P借貸、眾籌融資等平臺(tái)，而互聯(lián)網(wǎng)金融向小微企業(yè)貸款主要是依據(jù)電商借貸等機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)。與銀行的個(gè)人借貸相比，個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)的客戶(hù)是有所差異的。個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)的利率一般為16%～25%，而銀行的利率為5.6%～6.15%，很明顯個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)的利率顯著高于銀行的利率。選擇銀行的低利率進(jìn)行貸款很明顯是一種更為理性的做法，其資金的成本也更低，但是銀行貸款的條件卻相對(duì)苛刻，程序更加的復(fù)雜，并不是所有的用戶(hù)都符合銀行貸款的要求，對(duì)于那些不滿(mǎn)足銀行貸款條件或者急需要用錢(qián)的用戶(hù)只有選擇高利率的個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)，當(dāng)然銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)一般還是會(huì)選擇銀行貸款，這是個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)法搶占的客戶(hù)資源。同樣，由于機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)的利率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的貸款的利率，在一定時(shí)期內(nèi)，機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)也很難威脅到銀行的貸款業(yè)務(wù)，它們的客戶(hù)群是存在差異的。總之，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的資產(chǎn)項(xiàng)和盈利狀況的消極影響十分的有限。它們可以說(shuō)是一種互補(bǔ)的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展，商業(yè)銀行的發(fā)展也帶動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步。

　　2.2影響著商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

　　眾所周知，客戶(hù)在銀行的存款是商業(yè)銀行的主要負(fù)債項(xiàng)，同時(shí)也是銀行資本的主要來(lái)源。存款的多少在一定程度上反映著一個(gè)商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r�？蛻�(hù)將自己的錢(qián)存進(jìn)銀行，銀行應(yīng)該支付給存款者利息，這是商業(yè)銀行盈利的基礎(chǔ)，一行如果給存款者的利息過(guò)高，其相應(yīng)的通過(guò)貸款利息差獲取的利潤(rùn)就會(huì)減少。除此之外，我國(guó)法律規(guī)定銀行貸款的比例不得超過(guò)其存款的75%，如果銀行貸款過(guò)多，就會(huì)影響銀行的運(yùn)行能力，使得銀行的信譽(yù)降低，大幅減少銀行的收益�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是否加劇了存款的競(jìng)爭(zhēng)，提升了銀行的存款成本，這些都影響著商業(yè)銀行的盈利狀況。銀行的個(gè)人存款的方式和個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)受第三方支付、P2P借貸、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響。與第三方支付相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)定，第三方支付的機(jī)構(gòu)需要將資金以備付金的形式存于某一銀行當(dāng)中買(mǎi)家和賣(mài)家在進(jìn)行資金交易的主要是通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行，這筆資金在交易的過(guò)程中主要存在于第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金的存款賬戶(hù)中，在這一過(guò)程當(dāng)中銀行的活期存款在整個(gè)銀行體系當(dāng)中沒(méi)有變化，但是由于第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金是以定期存在銀行的，銀行的定期存款的利率高于活期存款，這提高了銀行的資金成本。但是由于銀行的存款金額巨大，第三方支付對(duì)于商業(yè)銀行的盈利狀況的影響也十分有限。P2P借貸主要是對(duì)于銀行的定期存款和理財(cái)產(chǎn)品方面有印象，由于P2P借貸有著較高的利率，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大，一般選擇P2P借貸的都是風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者，大部分的客戶(hù)還是會(huì)選擇銀行進(jìn)行投資理財(cái)，所以P2P借貸這類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)于銀行的盈利也是十分的小。余額寶作為一種類(lèi)似于貨幣基金的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于小額存款的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，它的利率明顯高于銀行，而且程序較為簡(jiǎn)單，這在一定程度上分割了銀行的部分存款。這在一定程度上提升了銀行的資金成本。但是隨著國(guó)家對(duì)于余額寶等理財(cái)產(chǎn)品的管控，再加上銀行也在不斷推出更加合理的理財(cái)產(chǎn)品，余額寶優(yōu)勢(shì)也不是那么的明顯，長(zhǎng)遠(yuǎn)上來(lái)講，余額寶等理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于銀行的盈利也會(huì)越來(lái)越小。

　　3對(duì)于商業(yè)銀行提升盈利的建議

　　商業(yè)銀行要想提升自己的盈利能力就需要加快互聯(lián)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，加強(qiáng)自身的金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)的改革，創(chuàng)新商業(yè)銀行新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作和發(fā)展，充分利用自身的優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)不足，在相互合作中互相學(xué)習(xí)和相互借鑒，不斷地提升商業(yè)銀行的盈利能力。

　　3.1通道業(yè)務(wù)

　　顯而易見(jiàn)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)存在一定程度上的競(jìng)爭(zhēng)，它們各有自己的優(yōu)勢(shì)和不足�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融可以十分方便快速的為個(gè)人和小微型企業(yè)提供資金支持，但是其自身的信譽(yù)和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱；傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展相對(duì)完善，信譽(yù)度較高，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)，但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還不夠完善。商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)真分析自身發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和不足，發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，彌補(bǔ)劣勢(shì)，獲取部分互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。

　　3.2融資類(lèi)業(yè)務(wù)

　　雖然當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融在融資業(yè)務(wù)方面還沒(méi)有較為激烈的客戶(hù)群的爭(zhēng)奪，但是按照當(dāng)前這種趨勢(shì)的發(fā)展，這種情況很可能在不久的將來(lái)發(fā)生。商業(yè)銀行應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行合作，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)和人才，完善自身互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域融資業(yè)務(wù)，有針對(duì)性的對(duì)個(gè)人和小微型企業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供一些政策上的傾斜，來(lái)進(jìn)一步推動(dòng)自身網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展。

　　4結(jié)語(yǔ)

　　傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，應(yīng)該保持清醒的頭腦，綜合分析其各自的優(yōu)勢(shì)和不足，充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)其不足。不斷深化商業(yè)銀行的內(nèi)部改革，積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)自身盈利水平的不斷提升。

　　參考文獻(xiàn)

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　　商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制論文 篇9

　　【摘要】金融工具是具有一定特征的金融衍生產(chǎn)品或者合同。就其種類(lèi)來(lái)看，大致可以分為期貨、期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期等衍生金融工具。他們共同的特征都是高風(fēng)險(xiǎn)，高收益，高杠桿性，并且，這種工具與實(shí)物形成了脫離。尤其近年來(lái)，我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始了快速的發(fā)展，如何規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)其健康發(fā)展，成為了當(dāng)前我國(guó)需要關(guān)注的一個(gè)新問(wèn)題。

　　【關(guān)鍵詞】金融工具 理財(cái)產(chǎn)品 商業(yè)銀行

　　一、金融市場(chǎng)的概括

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融制度的完善和金融市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放，金融市場(chǎng)形成了一下特點(diǎn)：

　�。�1）工具多元化。我國(guó)目前可供投資者選擇的投資對(duì)象不僅包括股票、證券，還有各類(lèi)基金。如社�；�、保險(xiǎn)基金、企業(yè)年金等，同時(shí)，還有各類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品�；�金市場(chǎng)的發(fā)展同時(shí)包括了實(shí)物基金和證券基金，這些都為投資者提供了多樣的選擇。

　�。�2）投資主體多元化。我國(guó)投資市場(chǎng)雖然發(fā)展時(shí)間短，規(guī)模小，但是其投資主體已經(jīng)發(fā)生了重要變化。由以往的散戶(hù)投資、莊家投資、開(kāi)始向以機(jī)構(gòu)投資、基金投資為主的轉(zhuǎn)化。就投資機(jī)構(gòu)來(lái)看，有投資銀行、銀行理財(cái)、社保基金機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)金基金機(jī)構(gòu)、境外的合格投資者、以及私募基金等。

　　（3）結(jié)構(gòu)層次多元化。我國(guó)金融市場(chǎng)已經(jīng)形成了“三位一體”的多層次架構(gòu)：全國(guó)性的集中交易場(chǎng)所、區(qū)域性的集中交易場(chǎng)所、上市公司或者未上市公司的集中場(chǎng)外交易場(chǎng)所。我國(guó)股市交易板塊又包括了主板市場(chǎng)、中小板市場(chǎng)、創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)。這些板塊分別針對(duì)不同規(guī)模的企業(yè)區(qū)別對(duì)待，優(yōu)化資源配置。在債券市場(chǎng)上，逐漸提高企業(yè)債券的比例，降低國(guó)債的比例，實(shí)現(xiàn)我國(guó)債券市場(chǎng)發(fā)展的合理結(jié)構(gòu)。

　　二、銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)策

　�。ㄒ唬┿y行理財(cái)發(fā)展的必要性

　　自2005年銀監(jiān)會(huì)頒布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》以后，我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了有法可循，快速發(fā)展的通道。近幾年，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的多樣化和高收益日益受到儲(chǔ)戶(hù)的青睞，尤其是與很低的銀行存款利率相比。從2007年到2012年，理財(cái)產(chǎn)品的余額已經(jīng)從5000多億元發(fā)展到了7.1萬(wàn)億元，資產(chǎn)管理模式呈現(xiàn)跨越式的發(fā)展，存量理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量高達(dá)32152只，產(chǎn)品類(lèi)型實(shí)現(xiàn)了從單一到多樣的質(zhì)的飛越。隨著理財(cái)規(guī)模的快速增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)銀行越來(lái)越重視理財(cái)業(yè)務(wù)，已先后有許多銀行在總行層面上成立從事理財(cái)業(yè)務(wù)的部門(mén)，獨(dú)立于產(chǎn)品銷(xiāo)售部門(mén)和自營(yíng)業(yè)務(wù)部門(mén)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的獨(dú)立研發(fā)設(shè)計(jì)和投資運(yùn)作管理，理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸向?qū)�業(yè)化、專(zhuān)職化方向發(fā)展。

　　從整體上看，商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)是順應(yīng)市場(chǎng)的需求，不僅有利于金融產(chǎn)品的優(yōu)化，也提高了儲(chǔ)戶(hù)的收益性，增加了居民的收益，同時(shí)，也促進(jìn)了銀行職能的轉(zhuǎn)變。至今為止，我國(guó)資本市場(chǎng)的融資模式仍然以間接融資為主，間接融資為輔。這樣做的原因一是因?yàn)榇罅康馁Y金流入銀行，成為了銀行的庫(kù)存資金，另外，也是我國(guó)基于銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的要求，限制資金的使用，使得資金大量流入國(guó)有企業(yè)和大型非公有集團(tuán)公司，使得強(qiáng)者更強(qiáng)，弱者更弱。從居民角度來(lái)看，是由于居民的投資知識(shí)有限，理財(cái)意識(shí)薄弱，加上我國(guó)投資渠道很少，居民或者把錢(qián)存入銀行，或者流入固定資產(chǎn)的購(gòu)買(mǎi)，如房產(chǎn)，這些都阻礙了我國(guó)直接融資的.發(fā)展。

　　另一方面，由于銀行有著專(zhuān)業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員，雄厚的資本實(shí)力，他們的發(fā)展有助于引導(dǎo)社會(huì)合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。是有助于引導(dǎo)社會(huì)資金合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2008年美國(guó)次貸危機(jī)和尚未平息的歐債危機(jī)給我們帶來(lái)深刻教訓(xùn)，金融發(fā)展離不開(kāi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，沒(méi)有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐，金融發(fā)展就會(huì)因泡沫過(guò)度走向毀滅。銀行理財(cái)有助于引導(dǎo)社會(huì)資金合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

　�。ǘ�）理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

　　目前，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的時(shí)期，居民財(cái)富進(jìn)入積累階段，這就為理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，但是，我們?cè)诳吹嚼碡?cái)產(chǎn)品在未來(lái)巨大發(fā)展的同時(shí)，也要看到理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題。

　　首先，銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息披露不完全，存在信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題�？蛻�(hù)直接面對(duì)的理財(cái)產(chǎn)品是一堆專(zhuān)有名詞組成的產(chǎn)品合同，并且合同并沒(méi)有具體對(duì)于產(chǎn)品的概括，而且為了防止商業(yè)銀行變相吸收存款，我國(guó)《商業(yè)銀行法》命令禁止對(duì)客戶(hù)承諾高收益，這就使得高于基準(zhǔn)存款利率的收益率不能明確寫(xiě)進(jìn)合同，使得收益不能明確表達(dá)，無(wú)法得到法律的保護(hù)。另外，我國(guó)居民缺乏應(yīng)有的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，面對(duì)林林總總的產(chǎn)品，其選擇依據(jù)就是商行的承諾收益，但是，高收益往往面對(duì)的是高風(fēng)險(xiǎn)，商行的普遍做法是隱瞞其產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，客戶(hù)面臨著潛在的損失，如中信銀行事件。

　　其次，我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏差異化和個(gè)性化。雖然商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品林林總總，收益率也有差別，但是其所購(gòu)產(chǎn)品仍然為股票、債券，并且，其銷(xiāo)售部門(mén)為基層部門(mén)，其理財(cái)經(jīng)理對(duì)于客戶(hù)不加區(qū)分推銷(xiāo)同等產(chǎn)品，主要區(qū)別僅為收益率的差異。就專(zhuān)業(yè)知識(shí)來(lái)看，商業(yè)銀行應(yīng)該將客戶(hù)分為有無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)，并針對(duì)不同類(lèi)的客戶(hù)提供不同風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品；再者，客戶(hù)的存款和收入情況不同，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的收益也不會(huì)一樣，如高端客戶(hù)希望得到類(lèi)似于私人銀行的服務(wù)，中低收入客戶(hù)希望得到時(shí)間短，收益穩(wěn)定的服務(wù)，因此，不加區(qū)分客戶(hù)，都提供同質(zhì)的產(chǎn)品，雖然市場(chǎng)需求不斷提高，產(chǎn)品也不斷發(fā)展，實(shí)際上是形成了需求缺口。

　　（三）防范與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

　�。�1）增強(qiáng)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。商業(yè)銀行和相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該致力于培養(yǎng)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，履行告知義務(wù)，不能誘導(dǎo)客戶(hù)片面追求高收益，忽視理財(cái)產(chǎn)品潛在的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是基層銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要明確告知客戶(hù)其存在的風(fēng)險(xiǎn)性。

　�。�2）建立健全法律體制和監(jiān)管機(jī)制。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范，從根本上就是要做到有法可依，明確禁止哪些可以做，哪些不可以做，避免過(guò)度投機(jī)行為。同時(shí)，應(yīng)該明確理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，做到監(jiān)管責(zé)任明確化。

　　商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制論文 篇10

　�。壅�要］本文通過(guò)查閱相關(guān)文獻(xiàn)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)存的績(jī)效管理的現(xiàn)狀進(jìn)行深入分析，發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題，本文希望借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行績(jī)效管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本土情境為完善我國(guó)商業(yè)銀行的績(jī)效管理提出有效的對(duì)策和建議。

　　［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行；績(jī)效管理；管理體制

　　1我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效管理的現(xiàn)狀及問(wèn)題

　　1．1現(xiàn)狀

　　1．1．1從整體上看我國(guó)商業(yè)銀行采用績(jī)效管理使用的方法有關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)、平衡積分卡等，相對(duì)而言，這些方法的理論已經(jīng)較為成熟，但是如何將各種方法有機(jī)地結(jié)合在一起還并沒(méi)有真正的達(dá)到。整體來(lái)說(shuō)，我國(guó)的商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)用績(jī)效管理過(guò)程中，并沒(méi)有真正的深入，而是浮于表面。

　　1．1．2從總資產(chǎn)上看根據(jù)2014年金融信息提供商（以下簡(jiǎn)稱(chēng)SNL）的報(bào)道，中國(guó)工商銀行是世界上排名第一的銀行，總資產(chǎn)達(dá)到3．062萬(wàn)億美元。在這些全球排名前20位的銀行當(dāng)中，美國(guó)和英國(guó)各占30％，而中國(guó)占了40％，其中包括中國(guó)的工行、建行、農(nóng)行和中行。為全球銀行的排名。

　　1．2存在的問(wèn)題

　　總體上來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行存在績(jī)效管理制度不足等問(wèn)題，可以概括為“重考核，輕管理”。集體表現(xiàn)有以下幾個(gè)方面。

　　1．2．1績(jī)效目標(biāo)與計(jì)劃方面首先，組織分配給各個(gè)部門(mén)的目標(biāo)太多，導(dǎo)致戰(zhàn)略及價(jià)值導(dǎo)向不清楚。其次，在給定部門(mén)目標(biāo)后，沒(méi)有將各項(xiàng)指標(biāo)量化，使得員工缺乏對(duì)目標(biāo)的明確認(rèn)識(shí)。最后，到了績(jī)效考核時(shí)，組織只看重結(jié)果而不關(guān)心員工的職業(yè)發(fā)展，員工離職現(xiàn)象嚴(yán)重，影響組織整體績(jī)效。

　　1．2．2績(jī)效輔導(dǎo)與溝通方面首先，溝通過(guò)程不規(guī)范，溝通與輔導(dǎo)較少且無(wú)記錄可尋。其次，在溝通輔導(dǎo)過(guò)程中使用的方法不恰當(dāng)，導(dǎo)致員工有不良情緒。最后，缺乏真正的績(jī)效輔導(dǎo)和溝通的計(jì)劃，即使有也不曾落實(shí)。

　　1．2．3績(jī)效考核與反饋方面績(jī)效考核方法單一，對(duì)于如何對(duì)員工考核想法不明確，內(nèi)容及指標(biāo)較為簡(jiǎn)單，考核結(jié)果也是對(duì)同級(jí)員工之間的比較，沒(méi)有凸出不同級(jí)、不同崗員工之間的比較結(jié)果。但是我國(guó)商業(yè)銀行除上述一些銀行業(yè)共同存在的問(wèn)題外，自身還有一些獨(dú)有的問(wèn)題，如下。

　　（1）績(jī)效管理的本質(zhì)理解不透徹。商業(yè)銀行定位模糊是因?yàn)槠鋵?duì)為什么要進(jìn)行考核沒(méi)有清晰的認(rèn)識(shí)，只是為了考核而考核，要不然就是為了最終工資如何分配，這樣就太過(guò)片面。

　　（2）績(jī)效管理職責(zé)不明確。大多商業(yè)銀行沒(méi)有明確績(jī)效管理應(yīng)有的職責(zé)，當(dāng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，大家一頭霧水滿(mǎn)把抓，導(dǎo)致整個(gè)體系無(wú)法運(yùn)行�？傊�，我國(guó)商業(yè)銀行仍處于績(jī)效管理的初級(jí)階段，接下來(lái)還要不斷地突破、創(chuàng)新，在他行或他國(guó)的經(jīng)驗(yàn)之上找到適合本國(guó)商業(yè)銀行的道路。

　　2發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行績(jī)效管理的經(jīng)驗(yàn)

　　2．1管理理念先進(jìn)

　　組織績(jī)效源于員工績(jī)效，美國(guó)商業(yè)銀行領(lǐng)悟到這些，對(duì)于員工個(gè)人績(jī)效非常重視，注重員工個(gè)人能力培養(yǎng)，為其制定有效的職業(yè)成長(zhǎng)計(jì)劃，不斷改進(jìn)員工個(gè)人績(jī)效，最終使得美國(guó)商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力得以提高。

　　2．2考核內(nèi)容完善

　　相較我國(guó)考核內(nèi)容來(lái)說(shuō)，美國(guó)商業(yè)銀行非常清楚為什么考核，怎么考核，考核要達(dá)到什么樣的效果，并時(shí)常將考核內(nèi)容跟組織發(fā)展聯(lián)系起來(lái)，而且通過(guò)考核結(jié)果做出相應(yīng)的決策，達(dá)到了良好的效果。

　　2．3職責(zé)劃分明確

　　我國(guó)的商業(yè)銀行職責(zé)劃分是不明確的，而美國(guó)恰恰相反，對(duì)于員工和經(jīng)理的責(zé)任劃分清楚，并派專(zhuān)人提供輔導(dǎo)和反饋，讓員工和經(jīng)理可以合作愉快，有時(shí)經(jīng)理會(huì)幫助員工制定相應(yīng)的目標(biāo)，幫助員工實(shí)現(xiàn)其職業(yè)發(fā)展。

　　3改善我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效管理的對(duì)策建議

　　3．1績(jī)效管理制度建設(shè)

　　3．1．1加強(qiáng)績(jī)效信息的收集分析收集績(jī)效信息并不是越多越好，而是要有針對(duì)性收集，必須收集與績(jī)效有直接關(guān)聯(lián)的信息。

　　3．1．2績(jī)效的反饋與溝通績(jī)效管理是一個(gè)系統(tǒng)性的過(guò)程，它的真正內(nèi)涵并不是去評(píng)估員工或組織的績(jī)效，而是對(duì)整個(gè)過(guò)程進(jìn)行管理，為企業(yè)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)奠定基礎(chǔ)。面對(duì)商業(yè)銀行的'這種總、分行的管理模式，不利于分支之間的溝通，信息不順暢，無(wú)法及時(shí)的發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題，最后影響到績(jī)效管理過(guò)程的進(jìn)行。

　　3．1．3強(qiáng)化績(jī)效管理的實(shí)施因?yàn)榭?jī)效管理的實(shí)施對(duì)于整個(gè)組織的戰(zhàn)略發(fā)展很重要，所以需要組織的所有成員積極配合才可以，有時(shí)可以專(zhuān)門(mén)派出一個(gè)協(xié)調(diào)小分隊(duì)進(jìn)行協(xié)調(diào)，以免不良情緒影響績(jī)效管理實(shí)施。

　　3．1．4注重績(jī)效考核結(jié)果的運(yùn)用績(jī)效考核結(jié)果在一定程度上反映了員工與崗位的匹配程度，可以作為晉升、解雇或調(diào)整崗位的依據(jù)；可以作為確定工資、獎(jiǎng)勵(lì)的依據(jù)；可以作為員工潛能開(kāi)發(fā)和教育培訓(xùn)的依據(jù)。

　　3．2商業(yè)銀行的深化改革

　　3．2．1實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化面對(duì)目前商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，其結(jié)構(gòu)單一，治理不完善，最終導(dǎo)致銀行內(nèi)部的監(jiān)管較為薄弱。因此，必須進(jìn)行股份制，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化，從根本上促進(jìn)商業(yè)銀行的最本質(zhì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

　　3．2．2通過(guò)一定方式引入資金商業(yè)銀行雖想提升自身的盈利能力、增加資金，除了自身經(jīng)營(yíng)的積累外，還可發(fā)行股票或者政府注資等。

　　3．2．3通過(guò)一定手段約束不良資產(chǎn)的運(yùn)行從2011年的數(shù)據(jù)看到，不良貸款的絕對(duì)額增加，商業(yè)銀行要想憑借自身能力化解著實(shí)困難，如果條件允許，可以適當(dāng)考慮征得政府機(jī)關(guān)的支持，同時(shí)，也要加大監(jiān)管力度，防止不良貸款繼續(xù)滋生。

　　4結(jié)語(yǔ)

　　現(xiàn)如今中國(guó)的經(jīng)濟(jì)正不斷地向世界經(jīng)濟(jì)熱浪中涌進(jìn)，這樣的變化改變了金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，尤其對(duì)銀行業(yè)的沖擊極大，因此，對(duì)于商業(yè)銀行的績(jī)效管理應(yīng)給予相當(dāng)?shù)闹匾�，�?duì)績(jī)效結(jié)果設(shè)置激勵(lì)體系，從促進(jìn)員工績(jī)效入手來(lái)促進(jìn)組織整體績(jī)效，最終實(shí)現(xiàn)組織的全面發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)。

　　主要參考文獻(xiàn)

　　［1］林筠．績(jī)效管理［M］．西安：西安交通大學(xué)出版社，2006．

　�。�2］黃建中．績(jī)效管理中存在的問(wèn)題及其對(duì)策［J］．經(jīng)濟(jì)師，2008（5）

　　商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制論文 篇11

　�。壅�要］我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)存的績(jī)效管理的現(xiàn)狀進(jìn)行深入分析，發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題，本文希望借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行績(jī)效管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本土情境為完善我國(guó)商業(yè)銀行的績(jī)效管理提出有效的對(duì)策和建議。

　　［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行；績(jī)效管理；管理體制

　　1我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效管理的現(xiàn)狀及問(wèn)題

　　1．1現(xiàn)狀

　　1．1．1從整體上看我國(guó)商業(yè)銀行采用績(jī)效管理使用的方法有關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)、平衡積分卡等，相對(duì)而言，這些方法的理論已經(jīng)較為成熟，但是如何將各種方法有機(jī)地結(jié)合在一起還并沒(méi)有真正的達(dá)到。整體來(lái)說(shuō)，我國(guó)的商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)用績(jī)效管理過(guò)程中，并沒(méi)有真正的深入，而是浮于表面。

　　1．1．2從總資產(chǎn)上看根據(jù)2014年金融信息提供商（以下簡(jiǎn)稱(chēng)SNL）的報(bào)道，中國(guó)工商銀行是世界上排名第一的銀行，總資產(chǎn)達(dá)到3．062萬(wàn)億美元。在這些全球排名前20位的銀行當(dāng)中，美國(guó)和英國(guó)各占30％，而中國(guó)占了40％，其中包括中國(guó)的工行、建行、農(nóng)行和中行。為全球銀行的排名。

　　1．2存在的問(wèn)題

　　總體上來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行存在績(jī)效管理制度不足等問(wèn)題，可以概括為“重考核，輕管理”。集體表現(xiàn)有以下幾個(gè)方面。

　　1．2．1績(jī)效目標(biāo)與計(jì)劃方面首先，組織分配給各個(gè)部門(mén)的目標(biāo)太多，導(dǎo)致戰(zhàn)略及價(jià)值導(dǎo)向不清楚。其次，在給定部門(mén)目標(biāo)后，沒(méi)有將各項(xiàng)指標(biāo)量化，使得員工缺乏對(duì)目標(biāo)的明確認(rèn)識(shí)。最后，到了績(jī)效考核時(shí)，組織只看重結(jié)果而不關(guān)心員工的職業(yè)發(fā)展，員工離職現(xiàn)象嚴(yán)重，影響組織整體績(jī)效。

　　1．2．2績(jī)效輔導(dǎo)與溝通方面首先，溝通過(guò)程不規(guī)范，溝通與輔導(dǎo)較少且無(wú)記錄可尋。其次，在溝通輔導(dǎo)過(guò)程中使用的方法不恰當(dāng)，導(dǎo)致員工有不良情緒。最后，缺乏真正的績(jī)效輔導(dǎo)和溝通的計(jì)劃，即使有也不曾落實(shí)。

　　1．2．3績(jī)效考核與反饋方面績(jī)效考核方法單一，對(duì)于如何對(duì)員工考核想法不明確，內(nèi)容及指標(biāo)較為簡(jiǎn)單，考核結(jié)果也是對(duì)同級(jí)員工之間的比較，沒(méi)有凸出不同級(jí)、不同崗員工之間的比較結(jié)果。但是我國(guó)商業(yè)銀行除上述一些銀行業(yè)共同存在的問(wèn)題外，自身還有一些獨(dú)有的問(wèn)題，如下。

　�。�1）績(jī)效管理的本質(zhì)理解不透徹。商業(yè)銀行定位模糊是因?yàn)槠鋵?duì)為什么要進(jìn)行考核沒(méi)有清晰的認(rèn)識(shí)，只是為了考核而考核，要不然就是為了最終工資如何分配，這樣就太過(guò)片面。

　　（2）績(jī)效管理職責(zé)不明確。大多商業(yè)銀行沒(méi)有明確績(jī)效管理應(yīng)有的職責(zé)，當(dāng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，大家一頭霧水滿(mǎn)把抓，導(dǎo)致整個(gè)體系無(wú)法運(yùn)行。總之，我國(guó)商業(yè)銀行仍處于績(jī)效管理的初級(jí)階段，接下來(lái)還要不斷地突破、創(chuàng)新，在他行或他國(guó)的經(jīng)驗(yàn)之上找到適合本國(guó)商業(yè)銀行的道路。

　　2發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行績(jī)效管理的經(jīng)驗(yàn)

　　2．1管理理念先進(jìn)

　　組織績(jī)效源于員工績(jī)效，美國(guó)商業(yè)銀行領(lǐng)悟到這些，對(duì)于員工個(gè)人績(jī)效非常重視，注重員工個(gè)人能力培養(yǎng)，為其制定有效的職業(yè)成長(zhǎng)計(jì)劃，不斷改進(jìn)員工個(gè)人績(jī)效，最終使得美國(guó)商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力得以提高。

　　2．2考核內(nèi)容完善

　　相較我國(guó)考核內(nèi)容來(lái)說(shuō)，美國(guó)商業(yè)銀行非常清楚為什么考核，怎么考核，考核要達(dá)到什么樣的效果，并時(shí)常將考核內(nèi)容跟組織發(fā)展聯(lián)系起來(lái)，而且通過(guò)考核結(jié)果做出相應(yīng)的決策，達(dá)到了良好的效果。

　　2．3職責(zé)劃分明確

　　我國(guó)的商業(yè)銀行職責(zé)劃分是不明確的，而美國(guó)恰恰相反，對(duì)于員工和經(jīng)理的責(zé)任劃分清楚，并派專(zhuān)人提供輔導(dǎo)和反饋，讓員工和經(jīng)理可以合作愉快，有時(shí)經(jīng)理會(huì)幫助員工制定相應(yīng)的目標(biāo)，幫助員工實(shí)現(xiàn)其職業(yè)發(fā)展。

　　3改善我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效管理的對(duì)策建議

　　3．1績(jī)效管理制度建設(shè)

　　3．1．1加強(qiáng)績(jī)效信息的收集分析收集績(jī)效信息并不是越多越好，而是要有針對(duì)性收集，必須收集與績(jī)效有直接關(guān)聯(lián)的信息。

　　3．1．2績(jī)效的反饋與溝通績(jī)效管理是一個(gè)系統(tǒng)性的過(guò)程，它的真正內(nèi)涵并不是去評(píng)估員工或組織的績(jī)效，而是對(duì)整個(gè)過(guò)程進(jìn)行管理，為企業(yè)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)奠定基礎(chǔ)。面對(duì)商業(yè)銀行的這種總、分行的'管理模式，不利于分支之間的溝通，信息不順暢，無(wú)法及時(shí)的發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題，最后影響到績(jī)效管理過(guò)程的進(jìn)行。

　　3．1．3強(qiáng)化績(jī)效管理的實(shí)施因?yàn)榭?jī)效管理的實(shí)施對(duì)于整個(gè)組織的戰(zhàn)略發(fā)展很重要，所以需要組織的所有成員積極配合才可以，有時(shí)可以專(zhuān)門(mén)派出一個(gè)協(xié)調(diào)小分隊(duì)進(jìn)行協(xié)調(diào)，以免不良情緒影響績(jī)效管理實(shí)施。

　　3．1．4注重績(jī)效考核結(jié)果的運(yùn)用績(jī)效考核結(jié)果在一定程度上反映了員工與崗位的匹配程度，可以作為晉升、解雇或調(diào)整崗位的依據(jù)；可以作為確定工資、獎(jiǎng)勵(lì)的依據(jù)；可以作為員工潛能開(kāi)發(fā)和教育培訓(xùn)的依據(jù)。

　　3．2商業(yè)銀行的深化改革

　　3．2．1實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化面對(duì)目前商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，其結(jié)構(gòu)單一，治理不完善，最終導(dǎo)致銀行內(nèi)部的監(jiān)管較為薄弱。因此，必須進(jìn)行股份制，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化，從根本上促進(jìn)商業(yè)銀行的最本質(zhì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

　　3．2．2通過(guò)一定方式引入資金商業(yè)銀行雖想提升自身的盈利能力、增加資金，除了自身經(jīng)營(yíng)的積累外，還可發(fā)行股票或者政府注資等。

　　3．2．3通過(guò)一定手段約束不良資產(chǎn)的運(yùn)行從2011年的數(shù)據(jù)看到，不良貸款的絕對(duì)額增加，商業(yè)銀行要想憑借自身能力化解著實(shí)困難，如果條件允許，可以適當(dāng)考慮征得政府機(jī)關(guān)的支持，同時(shí)，也要加大監(jiān)管力度，防止不良貸款繼續(xù)滋生。

　　4結(jié)語(yǔ)

　　現(xiàn)如今中國(guó)的經(jīng)濟(jì)正不斷地向世界經(jīng)濟(jì)熱浪中涌進(jìn)，這樣的變化改變了金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，尤其對(duì)銀行業(yè)的沖擊極大，因此，對(duì)于商業(yè)銀行的績(jī)效管理應(yīng)給予相當(dāng)?shù)闹匾�，�?duì)績(jī)效結(jié)果設(shè)置激勵(lì)體系，從促進(jìn)員工績(jī)效入手來(lái)促進(jìn)組織整體績(jī)效，最終實(shí)現(xiàn)組織的全面發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)。

　　主要參考文獻(xiàn)

　　［1］林筠．績(jī)效管理［M］．西安：西安交通大學(xué)出版社，2006．

　�。�2］黃建中．績(jī)效管理中存在的問(wèn)題及其對(duì)策［J］．經(jīng)濟(jì)師，2008（5）

　　商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制論文 篇12

　　摘 要：我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的產(chǎn)生有著其特殊的歷史背景，銀行業(yè)現(xiàn)有的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制存在種種缺陷，因此中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款防控必須結(jié)合中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的實(shí)際情況。本文主要是就國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的危害和成因的機(jī)制進(jìn)行了分析。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 不良貸款 問(wèn)題分析

　　我國(guó)銀行業(yè)的不良資產(chǎn)問(wèn)題一直困擾著整個(gè)金融體系的運(yùn)行，由于金融體系的安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行，對(duì)經(jīng)濟(jì)全局的穩(wěn)定和發(fā)展至關(guān)重要，因此在應(yīng)對(duì)危機(jī)中同樣要注意銀行不良貸款的防控問(wèn)題。在實(shí)施積極經(jīng)濟(jì)政策的同時(shí)如何防范和控制商業(yè)銀行不良信貸資產(chǎn)的再度產(chǎn)生，保護(hù)并促使貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)，保障金融安全，這仍然是我們必須要注意到的一個(gè)重要問(wèn)題，也是本文研究的重點(diǎn)所在。

　　一、國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀分析

　　銀行業(yè)（此處指商業(yè)銀行）的不良貸款，是指處于非良性經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，不能實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益的銀行貸款，具體而言，即銀行不能按時(shí)（按照事先約定的期限）、足額（按照事先約定的利率）獲得利息收入甚至難以收回本金的貸款。

　　1998年末，四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的不良貸款率為32.2%，賬面反映需要注銷(xiāo)的呆賬貸款約占全部貸款的2.9%，在呆滯貸款中實(shí)際上還有很大一部分也是需要注銷(xiāo)的呆賬。巨大的不良貸款已經(jīng)成為中國(guó)金融穩(wěn)定的最大威脅。

　　1999年開(kāi)始，信達(dá)、長(zhǎng)城、華融、東方資產(chǎn)管理公司相繼成立。經(jīng)過(guò)國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造和上市，2008年，我國(guó)銀行業(yè)不良貸款保持雙降2008年末，我國(guó)主要商業(yè)銀行不良貸款余額4945億元，比年初減少7065億元，不良貸款率進(jìn)一步下降到2.49%，比年初下降4.21個(gè)百分點(diǎn)。

　　二、國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的危害

　　總結(jié)世界各國(guó)歷次金融危機(jī)的特點(diǎn)，并結(jié)合中國(guó)具體國(guó)情，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的主要危害如下：

　　1.直接造成銀行的資產(chǎn)損失

　　不良貸款，顧名思義，就是不能實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益的銀行貸款，銀行不能按時(shí)、足額獲得利息收入甚至難以收回本金的貸款。資產(chǎn)存量制約著資金周轉(zhuǎn)，使銀行資金無(wú)法運(yùn)用到收益更大的項(xiàng)目上，這對(duì)銀行的資金利用來(lái)講也是一種機(jī)會(huì)成本。

　　2.導(dǎo)致銀行財(cái)務(wù)狀況惡化

　　不良資產(chǎn)對(duì)銀行財(cái)務(wù)的影響是雙重的。一方面，較多的'貸款利息無(wú)法收回，銀行卻要如實(shí)支付這部分資金的利息及其它相關(guān)費(fèi)用。另一方面，國(guó)家財(cái)務(wù)制度規(guī)定，一定時(shí)間內(nèi)無(wú)論利息是否實(shí)收，都要計(jì)入營(yíng)業(yè)收入。由此可見(jiàn)，企業(yè)所欠利息越多，銀行虛盈實(shí)虧現(xiàn)象就越嚴(yán)重。

　　3.影響銀行的資金周轉(zhuǎn)，可能誘發(fā)通貨膨脹

　　不良貸款導(dǎo)致銀行預(yù)期的現(xiàn)金流損失，銀行的資金無(wú)法按時(shí)足額收回，特別是在銀根緊縮或者出現(xiàn)存款滑坡的情況下，銀行無(wú)法通過(guò)貸款回收來(lái)增加頭寸，往往出現(xiàn)支付困難，造成銀行資金周轉(zhuǎn)困難。隨著銀行不良貸款的逐漸增加，貸款周轉(zhuǎn)速度減慢，貨幣的供求發(fā)生非正常的變化，社會(huì)貨幣總需求的壓力增大，但政府若通過(guò)采取向商業(yè)銀行再貸款或通過(guò)注入資金核銷(xiāo)來(lái)處理不良貸款時(shí)，等同于發(fā)行基礎(chǔ)貨幣，也會(huì)增加通貨膨脹的壓力。

　　4.危害社會(huì)信用制度

　　銀行的不良貸款并不必然給社會(huì)信用制度造成危害。但是，隨著銀行不良貸款的日積月累，借款人不能按照事先約定還本付息，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的行為不斷出現(xiàn)并日益發(fā)展，必然會(huì)造成社會(huì)信用制度的破壞。

　　三、商業(yè)銀行不良貸款的成因分析

　　從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講，不良貸款產(chǎn)生的根本原因在于：我國(guó)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過(guò)程中出現(xiàn)的銀行資金“財(cái)政化”，也就是說(shuō)是銀行和政府職能的錯(cuò)位，把許多本應(yīng)由國(guó)家財(cái)政履行的職責(zé)不合理地壓在國(guó)有商業(yè)銀行身上。當(dāng)然，商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制方面的缺陷，也是不良貸款形成的主要原因。國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的成因與中國(guó)社會(huì)的歷史和現(xiàn)實(shí)有密切的關(guān)系，總的來(lái)講，可以分為以下幾個(gè)方面：

　　1.政府的行政干預(yù)

　　企業(yè)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，隨著壟斷的打破國(guó)有集團(tuán)企業(yè)受到很大沖擊，國(guó)有商業(yè)銀行積聚了大量不良資產(chǎn)，其中國(guó)有企業(yè)不良貸款在不良資產(chǎn)中超過(guò)70%，由于國(guó)有產(chǎn)權(quán)不明晰，國(guó)企是國(guó)家的，國(guó)有商業(yè)銀行也是國(guó)家的，這就形成了一種不能及時(shí)還貸現(xiàn)象。其次，國(guó)有企業(yè)一些投資項(xiàng)目是政府一手操辦的，地方政府出于發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)考慮，總是要求銀行提供貸款支持，當(dāng)企業(yè)不能償還貸款時(shí)，銀行就形成不良資產(chǎn)。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，部分國(guó)有企業(yè)陷入困境，地方政府出于穩(wěn)定考慮，往往支持縱容企業(yè)借破產(chǎn)、合并、分立等形式有意逃廢銀行債務(wù)。

　　2.社會(huì)信用體系、金融體系不健全

　　中國(guó)在向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化過(guò)程中，存在嚴(yán)重的信用缺失，集中表現(xiàn)為信用社會(huì)體系建設(shè)嚴(yán)重滯后，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)現(xiàn)階段社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。社會(huì)信用體系的不健全已經(jīng)成為中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行改革發(fā)展的重大阻礙。是國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的重要成因。

　　3.法律制度不健全，逃廢銀行債務(wù)的行為未得到有效控制

　　我國(guó)商業(yè)銀行債權(quán)保護(hù)方面的立法滯后，有關(guān)法律規(guī)定不完善，已有的法律、法規(guī)執(zhí)行不力，嚴(yán)重制約了信貸資金良性運(yùn)行。在現(xiàn)有的法律、法規(guī)中，債權(quán)銀行參與監(jiān)督涉及債務(wù)企業(yè)處理的權(quán)利不夠，無(wú)法充分達(dá)到參與監(jiān)督的目的。

　　4.銀行信貸制度缺位、內(nèi)控機(jī)制不健全、人員素質(zhì)低

　　我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行是從國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行轉(zhuǎn)變而來(lái)，管理體制和信貸制度仍在逐步轉(zhuǎn)變、逐步完善的過(guò)程之中，比成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家銀行的信貸制度存在一定差距。信貸制度在發(fā)展、完善的進(jìn)程中仍然存在較大漏洞，在此過(guò)程發(fā)放的貸款勢(shì)必存在較大隱患。還有，由于內(nèi)控機(jī)制不健全引起的對(duì)貸款人審查不嚴(yán)，盲目放貸也很容易形成不良資產(chǎn)。政治素質(zhì)低下，導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，直接形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。能力素質(zhì)的低下，形成操作風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　[3] 張慶云：關(guān)于對(duì)國(guó)有商業(yè)批發(fā)企業(yè)不良貸款的調(diào)查[J].青海金融，1995（04）

　　[4] 潘文波：商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)證研究報(bào)告[J].投資研究，2001(01)

　　商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制論文 篇13

　　摘要：商業(yè)銀行的效率與風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是近年來(lái)學(xué)術(shù)界和銀行界關(guān)注的焦點(diǎn)。證明了將商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)與效率放在統(tǒng)一框架下進(jìn)行研究的重要性。另外，通過(guò)采用因子分析法實(shí)現(xiàn)了將更多反映商業(yè)銀行效率狀況的投入和產(chǎn)出指標(biāo)納入到DEA模型中，以更全面準(zhǔn)確地對(duì)商業(yè)銀行的效率水平進(jìn)行評(píng)估。實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，在我國(guó)商業(yè)銀行中，一些銀行通過(guò)承擔(dān)比較高的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)提高自身的效率水平。因此，將風(fēng)險(xiǎn)因素納入到效率研究的分析框架中對(duì)于效率評(píng)估的準(zhǔn)確性具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；效率；風(fēng)險(xiǎn)；因子分析法

　　1投入產(chǎn)出變量的選取

　　在經(jīng)濟(jì)學(xué)界，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家R.W.Shephard在研究生產(chǎn)成本時(shí)，曾引進(jìn)被稱(chēng)為“距離函數(shù)”的公式。隨后，F(xiàn)arrell開(kāi)創(chuàng)性的從微觀視角對(duì)企業(yè)效率問(wèn)題進(jìn)行研究，其對(duì)于效率的衡量是基于前沿函數(shù)或邊界函數(shù)來(lái)表示的。他指出在經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)中，所有生產(chǎn)可能最佳解的點(diǎn)的連線組成一條效率前沿，該效率前沿將所有的生產(chǎn)可能的觀測(cè)值都包絡(luò)于生產(chǎn)前沿曲線之內(nèi)，所以被稱(chēng)為包絡(luò)線。Farrell指出廠商在產(chǎn)出量固定的情況下，有潛在的投入成本最小所組成的生產(chǎn)前沿，此前沿為具有完全效率的生產(chǎn)前沿，而任何一個(gè)生產(chǎn)點(diǎn)與生產(chǎn)前沿之間的差距，就是此生產(chǎn)點(diǎn)的無(wú)效率程度。按照Farrell的思想，以非預(yù)設(shè)生產(chǎn)函數(shù)形態(tài)取代通常的預(yù)設(shè)生產(chǎn)函數(shù)形態(tài)的方法來(lái)評(píng)估效率問(wèn)題，這也是非參數(shù)方法的最大優(yōu)點(diǎn)之一。

　　在此之后，Charnes，Cooper和Rhodes將Farrell的思想進(jìn)一步的推廣，建立一般化的數(shù)學(xué)規(guī)劃模型，即CCR模型，在規(guī)模報(bào)酬固定的假設(shè)前提下，評(píng)估多項(xiàng)投入和多項(xiàng)產(chǎn)出的生產(chǎn)決定單元的相對(duì)技術(shù)效率水平。后來(lái)，Banker，Chanes和Cooper放開(kāi)規(guī)模報(bào)酬固定的假設(shè)，建立了BCC模型，進(jìn)一步的將CCR模型中評(píng)估得到的技術(shù)效率分解為純技術(shù)效率和規(guī)模效率。Fare建立了Malmquist生產(chǎn)力變化指數(shù)，用來(lái)考察兩個(gè)相鄰時(shí)期生產(chǎn)率的變化。

　　DEA方法測(cè)度商業(yè)銀行效率的關(guān)鍵在十選擇合適的投入產(chǎn)出項(xiàng)目。對(duì)商業(yè)銀行投入及產(chǎn)出進(jìn)行定義的常用方法有：(1)生產(chǎn)法。銀行被認(rèn)為是存款賬戶(hù)和貸款服務(wù)的生產(chǎn)者，能產(chǎn)生利潤(rùn)的即為產(chǎn)出項(xiàng)目，若該項(xiàng)目需要凈支出(費(fèi)用)時(shí)即為投入項(xiàng)目。因此，銀行產(chǎn)出項(xiàng)目為開(kāi)設(shè)的各類(lèi)存款賬戶(hù)的數(shù)量、通過(guò)存款賬戶(hù)所提供服務(wù)的數(shù)量(如開(kāi)支票的次數(shù))和提供的貸款業(yè)務(wù)的項(xiàng)數(shù)；銀行投入項(xiàng)目為資本、勞動(dòng)力及營(yíng)運(yùn)成本；

　　(2)中介法。銀行從資金有剩余的居民和企業(yè)手中獲得資金，然后把它提供給需要資金和企業(yè)的居民，銀行是這一過(guò)程的中介者，銀行的產(chǎn)出項(xiàng)目是存款和貸款的金額，運(yùn)作成本和利息成本構(gòu)成了銀行投入項(xiàng)目。

　　(3)資產(chǎn)法。銀行產(chǎn)出項(xiàng)目嚴(yán)格定義為銀行資產(chǎn)負(fù)債表中資產(chǎn)方的項(xiàng)目，主要是貸款和證券投資的金額，銀行投入項(xiàng)目定義為資產(chǎn)負(fù)債表中負(fù)債方項(xiàng)目。在具體的研究中，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)于投入產(chǎn)出指標(biāo)的選擇差別非常顯著，研究思路和研究結(jié)果存在兩個(gè)方面的問(wèn)題：一是使用的投入指標(biāo)和產(chǎn)出指標(biāo)不一致。DEA模型是通過(guò)線性規(guī)劃的方法比較產(chǎn)出和投入的值，而投入產(chǎn)出指標(biāo)的差異必然造成每個(gè)評(píng)價(jià)單位效率值的差異，為了能準(zhǔn)確地對(duì)銀行效率進(jìn)行評(píng)價(jià)，我們需要全面準(zhǔn)確地選取指標(biāo)對(duì)銀行特征進(jìn)行描述。二是沒(méi)有考慮銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力是銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的體現(xiàn)。根據(jù)金融學(xué)理論中的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償原則，風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)之間是對(duì)稱(chēng)的，即高回報(bào)必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，高回報(bào)是對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。因此，如果不把風(fēng)險(xiǎn)作為產(chǎn)出，或作為影響產(chǎn)出的因素進(jìn)行考慮，僅僅考察銀行的投入與其它產(chǎn)出之間的關(guān)系來(lái)度量銀行的效率，這必然會(huì)造成效率的評(píng)價(jià)結(jié)果與我們的目標(biāo)背道而馳。商業(yè)銀行的效率目標(biāo)必須服務(wù)于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。作為一個(gè)企業(yè)，追求利潤(rùn)無(wú)疑是其目標(biāo)中最具有本質(zhì)意義的一個(gè)，但商業(yè)銀行同時(shí)作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，以及商業(yè)銀行在整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)體系中的特殊位置，在追求利潤(rùn)最大化的同時(shí)，保持必要的流動(dòng)性和安全性也應(yīng)該納入到其經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)體系之中。

　　因此，為了更全面的度量商業(yè)銀行的效率，本文將把反映商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中各個(gè)不同方面特征的指標(biāo)納入到DEA模型中。具體地，本文選取了職工總?cè)藬?shù)、機(jī)構(gòu)總數(shù)、固定資產(chǎn)凈值、總資產(chǎn)、所有者權(quán)益、存款、利息支出和營(yíng)業(yè)費(fèi)用八個(gè)不同方面指標(biāo)作為投入變量，選取投資、貸款、利息收入、非利息收入、稅前利潤(rùn)、資本充足性和流動(dòng)性指標(biāo)作為產(chǎn)出變量。這里僅對(duì)資本充足性和流動(dòng)性?xún)蓚�(gè)度量商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)水平的指標(biāo)作一個(gè)說(shuō)明，其它指標(biāo)由于在其他作者的文獻(xiàn)中都有出現(xiàn)，這里不再累贅。

　　(1)資本充足性。資本充足性反映了銀行的規(guī)模、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)水平、利潤(rùn)積累水平、資產(chǎn)配置合理星級(jí)資本的質(zhì)量�？疾焐虡I(yè)銀行資本充足性常用的指標(biāo)有資本充足率、核心資本率、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)準(zhǔn)備金率、資本杠桿率、核心資本長(zhǎng)期債務(wù)率及權(quán)益與未分配利潤(rùn)比率等。我們?cè)诰C合考慮各項(xiàng)指標(biāo)的情況下選擇了權(quán)益與未分配利潤(rùn)比率作為衡量資本充足性的指標(biāo)，這個(gè)指標(biāo)反映了權(quán)益與未分配利潤(rùn)在總資產(chǎn)中所占的比重，從一個(gè)側(cè)面反映了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

　　(2)流動(dòng)性。流動(dòng)性反映商業(yè)銀行在面對(duì)現(xiàn)在和將來(lái)資金需求時(shí)，對(duì)短期不穩(wěn)定資金的依賴(lài)性和應(yīng)對(duì)資金變現(xiàn)需求時(shí)資產(chǎn)可能發(fā)生的.損失。流動(dòng)性相關(guān)指標(biāo)主要有對(duì)流動(dòng)負(fù)債依存度、短期流動(dòng)資產(chǎn)比率、存貸款比例、中長(zhǎng)期貸款比率、備付金比率和拆入資金比率等。我國(guó)國(guó)情具有特殊性，雖然沒(méi)有像西方國(guó)家那樣存在存款保險(xiǎn)制度，但我們國(guó)家的信用是商業(yè)銀行無(wú)形的存款保險(xiǎn)，客戶(hù)儲(chǔ)蓄存款更多的是出于預(yù)防性動(dòng)機(jī)，發(fā)生流動(dòng)性危機(jī)造成銀行恐慌的概率很小，因此，我們無(wú)論從資產(chǎn)管理還是負(fù)債管理或者是資產(chǎn)負(fù)債和理哪一個(gè)角度出發(fā)都可以。我們吸收資產(chǎn)負(fù)債管理理論的思想選擇存貸款比率來(lái)衡量商業(yè)銀行的資產(chǎn)的流動(dòng)性。

　　最后，由于受到DEA模型中投入產(chǎn)出指標(biāo)硬約束的限制，我們將采用因子分析法來(lái)分別對(duì)產(chǎn)出和投入指標(biāo)進(jìn)行提練，尋找出最本質(zhì)的投入和產(chǎn)出變量。

　　2實(shí)證結(jié)果及其分析

　　利用我國(guó)12家商業(yè)銀行2006年的數(shù)據(jù)，計(jì)算過(guò)程借助于SPSS11.5軟件操作完成。由附表1可知，根據(jù)特征值大于1的原則，投入變量我們選入了2個(gè)公共因子，產(chǎn)出變量選入了3個(gè)公共因子。從累計(jì)貢獻(xiàn)率來(lái)看，投入變量的2個(gè)公共因子反映了原有信息的99.69%，產(chǎn)出變量的3個(gè)公共因子反映了原有信息的96.99%。

　　從表1中可知，四大國(guó)有商業(yè)銀行的效率得分明顯偏低，從技術(shù)效率來(lái)看，僅建設(shè)銀行和中國(guó)銀行的效率得分達(dá)到所有商業(yè)銀行得分的平均值，農(nóng)業(yè)銀行的效率得分在樣本銀行中排名倒數(shù)第二。在股份制商業(yè)銀行中，效率得分最高的是華夏銀行，其次是招商銀行、交通銀行和中信銀行。從規(guī)模報(bào)酬情況來(lái)看，我國(guó)大部分商業(yè)銀行沒(méi)有達(dá)到理想的規(guī)模狀態(tài)，有一半左右的商業(yè)銀行處于規(guī)模報(bào)酬遞減的階段，而一半左右則處于規(guī)模報(bào)酬遞增階段。從純技術(shù)效率來(lái)看，我國(guó)各商業(yè)銀行的差距不大，其中工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、深發(fā)展、華夏銀行和交通銀行均達(dá)到效率滿(mǎn)分，全部樣本銀行的純技術(shù)效率平均分也比較高，達(dá)到0.918，但這里值得我們關(guān)注的是農(nóng)業(yè)銀行，其純技術(shù)效率分值僅為0.474，處于非常落后的一個(gè)水平。

　　最后，為了判斷我國(guó)商業(yè)銀行中是否存在為了追求高效率而采取了高風(fēng)險(xiǎn)的行為，本文還計(jì)算了未考慮風(fēng)險(xiǎn)因素時(shí)各樣本商業(yè)銀行的技術(shù)效率得分(見(jiàn)表2)。另外，表5中還包含了考慮風(fēng)險(xiǎn)因素后各樣本商業(yè)銀行的技術(shù)效率得分，考慮風(fēng)險(xiǎn)因素前后技術(shù)效率得分之差以及反映各商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況的度量指標(biāo)(資本充足性和流動(dòng)性)。從技術(shù)效率值的變化情況來(lái)看，考慮風(fēng)險(xiǎn)因素前后變化最大的是深發(fā)展，其效率差值為0.579，與此同時(shí)，我們可以觀察到，深發(fā)展的兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)度量指標(biāo)也表明其風(fēng)險(xiǎn)程度是最高的。在樣本商業(yè)銀行中，深發(fā)展的資本充足性是最低的(2.5%)，其流動(dòng)性也是最差的(1.092)。為了更準(zhǔn)確地判斷我國(guó)商業(yè)銀行中存在的效率與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，我們計(jì)算了考慮風(fēng)險(xiǎn)因素前后效率差與風(fēng)險(xiǎn)度量指標(biāo)資本充足性和流動(dòng)性的相關(guān)系數(shù)，它們分別為-0.42和-0.72。這表明，在我國(guó)商業(yè)銀行中，存在著為了追求高效率而采取高風(fēng)險(xiǎn)的行為這樣一種現(xiàn)象，即一些商業(yè)銀行的高效率是通過(guò)犧牲其風(fēng)險(xiǎn)水平(降低資本充足性和流動(dòng)性)為代價(jià)而獲得的。在圖1中，我們可以清晰地觀察效率與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系。很明顯，一些銀行通過(guò)降低其流動(dòng)性而獲得效率水平的提升。

　　3結(jié)論

　　本文通過(guò)采用因子分析法，從眾多的投入和產(chǎn)出變量中抽取出最重要的投入因子和產(chǎn)出因子，通過(guò)提練的投入因子和產(chǎn)出因子來(lái)衡量我國(guó)商業(yè)銀行的效率水平。同時(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題納入到商業(yè)銀行的效率分析框架，將效率分為未經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的效率和經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的效率，通過(guò)實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，一些商業(yè)銀行通過(guò)承擔(dān)過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)，而獲得未經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的效率水平的提高。為此，可以看出，將風(fēng)險(xiǎn)因素納入效率的分析框架中對(duì)于效率評(píng)估的準(zhǔn)確性和客觀性都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　　另外，本文的不足之處在于對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的衡量時(shí)采取了比較單一的指標(biāo)，未來(lái)的研究方向應(yīng)是引入綜合的模型指標(biāo)對(duì)于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更科學(xué)的計(jì)量，并將其納入效率的評(píng)估模型中。當(dāng)然，本文的目的在于探討在對(duì)效率進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)納入風(fēng)險(xiǎn)因素的重要性，而實(shí)證只是對(duì)此觀點(diǎn)所進(jìn)行的初步驗(yàn)證，深層次的問(wèn)題還有待于進(jìn)一步的研究。

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　　商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制論文 篇14

　　【摘要】長(zhǎng)久以來(lái)，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)和收益都是經(jīng)營(yíng)管理者們談?wù)撟疃嗟脑掝}。收益和風(fēng)險(xiǎn)形影相隨，收益以風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)用收益來(lái)補(bǔ)償。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目的是為了得到收益。與此同時(shí)，又不可避免地面臨著風(fēng)險(xiǎn)，在金融業(yè)飛速發(fā)展的今天，如何平衡二者之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)在商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上的收益最大化依然尤為重要。本文闡述了建立風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)效機(jī)制的必要性和重要性，在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值最大化。

　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理收益

　　一、加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　(一)構(gòu)建商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理文化

　　風(fēng)險(xiǎn)管理文化不是一蹴而就的，需要一個(gè)長(zhǎng)期持續(xù)的積淀過(guò)程。目前應(yīng)將觀念變革作為風(fēng)險(xiǎn)管理體制和機(jī)制改革的先導(dǎo)，大力倡導(dǎo)和宣傳價(jià)值最大化、資本約束、全面風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡、內(nèi)控優(yōu)先等先進(jìn)理念，營(yíng)造風(fēng)險(xiǎn)管理文化的良好氛圍，每個(gè)崗位、每個(gè)人做每項(xiàng)業(yè)務(wù)都要考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范從我做起、風(fēng)險(xiǎn)管理從每項(xiàng)業(yè)務(wù)抓起，風(fēng)險(xiǎn)控制從每個(gè)環(huán)節(jié)做起。將風(fēng)險(xiǎn)管理文化根植于員工的頭腦之中，成為每個(gè)員工的基本信條和共識(shí)；將風(fēng)險(xiǎn)管理的理念滲透到各個(gè)部門(mén)、各個(gè)崗位、各個(gè)業(yè)務(wù)流程和環(huán)節(jié)；將風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范變成員工的自覺(jué)意識(shí)和行動(dòng)，形成前中后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理、協(xié)調(diào)一致的良好運(yùn)作機(jī)制。

　　(二)建立相對(duì)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，全面提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力

　　1.設(shè)立垂直管理的專(zhuān)職風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)或評(píng)審機(jī)制，保證內(nèi)部評(píng)級(jí)的獨(dú)立性、公正性和真實(shí)性。

　　2.引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和技術(shù)，建立系統(tǒng)、透明、文件化的內(nèi)部控制體系，形成風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，建立明確的風(fēng)險(xiǎn)映射關(guān)系。

　　3.統(tǒng)一運(yùn)用現(xiàn)代化信息技術(shù)，通過(guò)構(gòu)建經(jīng)濟(jì)分析、數(shù)理統(tǒng)計(jì)和金融工程等方面的模型與方法，從行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品、客戶(hù)等多維度對(duì)銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、動(dòng)態(tài)、標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)級(jí)和預(yù)警，全面提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

　　(三)樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)觀念

　　要盡快在全行系統(tǒng)樹(shù)立如下風(fēng)險(xiǎn)觀念:一是樹(shù)立銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)的觀念，要真正認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)防范不僅是管理層和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的事情，也是每個(gè)部門(mén)、每個(gè)分支機(jī)構(gòu)、每個(gè)員工共同的責(zé)任，并將這種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)自覺(jué)地落實(shí)到各自的操作規(guī)范和行為方式中。二是樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益的觀念，在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，貫穿風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益的思想，正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，將前臺(tái)與后臺(tái)、下級(jí)行與上級(jí)行統(tǒng)一到風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益上來(lái)，真正實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展。三是樹(shù)立正確的競(jìng)爭(zhēng)觀念，依靠提高工作效率和服務(wù)水平來(lái)爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，有意識(shí)地避免銀行間不惜一切代價(jià)的無(wú)原則的惡性競(jìng)爭(zhēng)。四是樹(shù)立銀行不是“當(dāng)鋪”的觀念，不過(guò)分強(qiáng)調(diào)和依賴(lài)第二還款來(lái)源，著重分析項(xiàng)目本身的經(jīng)濟(jì)效益，考察項(xiàng)目本身是否有可靠的還款來(lái)源。

　　二、建立股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制

　　股份制改革使得國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面臨內(nèi)外部雙重壓力，不僅要接受?chē)?guó)際標(biāo)準(zhǔn)、國(guó)際投資者和國(guó)內(nèi)外監(jiān)管部門(mén)的檢驗(yàn)，要承受更大的信息充分披露的壓力，還要面臨國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)文化落后、風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)薄弱的壓力。在面臨壓力的同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)認(rèn)識(shí)到，股份制改革將使國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，信貸資產(chǎn)已按國(guó)際慣例重新分類(lèi)、計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)損失，風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，正是夯實(shí)基礎(chǔ)、建立風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制的極好時(shí)機(jī)。

　　(一)對(duì)新巴塞爾協(xié)議的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)量方法進(jìn)行系統(tǒng)研究，按新巴塞爾協(xié)議中資產(chǎn)分類(lèi)的標(biāo)準(zhǔn)及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)級(jí)數(shù)的要求，分別制定適合公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)辦法，根據(jù)各類(lèi)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)采用模型評(píng)價(jià)與專(zhuān)家判斷相結(jié)合的方式評(píng)定信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，建立基本符合新資本協(xié)議要求的信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)量模型。

　　(二)深入研究國(guó)外商業(yè)銀行資本分配方法，盡快提出符合國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)際的現(xiàn)階段的資本分配方法，并在內(nèi)部評(píng)級(jí)工程完成后，采用統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)量模型，提高資本分配的科學(xué)性。

　　(三)從以存貸比約束信貸規(guī)模向以資本約束風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)余額的方式轉(zhuǎn)變，迫使分支機(jī)構(gòu)要么調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、減少高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，要么通過(guò)增加收益轉(zhuǎn)增“虛擬”資本。

　　(四)考慮信用資產(chǎn)在其壽命期間信用質(zhì)量會(huì)發(fā)生變化這一事實(shí)，通過(guò)分析客戶(hù)信用等級(jí)及其在還款期限內(nèi)的轉(zhuǎn)移概率，計(jì)算預(yù)期損失及非預(yù)期損失，計(jì)算還款期限內(nèi)的收益。

　　三、正確處理風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系

　　(一)認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系

　　風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)發(fā)展互為表里。風(fēng)險(xiǎn)控制寓于發(fā)展之中。根據(jù)新巴塞爾協(xié)議，風(fēng)險(xiǎn)管理水平高的銀行將在資本充足率的監(jiān)管要求上獲得優(yōu)惠待遇，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的資本覆蓋要求減低，這樣銀行就有更多的資本進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展；反之，若風(fēng)險(xiǎn)管理能力達(dá)不到監(jiān)管要求，則必須縮減業(yè)務(wù)范圍或規(guī)模，以增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的資本保障能力。因此，有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制是持續(xù)健康發(fā)展、提高經(jīng)營(yíng)效益的保證。所以，在發(fā)展的進(jìn)程中，我們既要著手解決當(dāng)前問(wèn)題，又要統(tǒng)籌當(dāng)前和長(zhǎng)遠(yuǎn)的關(guān)系，統(tǒng)籌局部和全局的關(guān)系，統(tǒng)籌速度、質(zhì)量與效益的關(guān)系，統(tǒng)籌資本、規(guī)模和結(jié)構(gòu)的關(guān)系，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，明確市場(chǎng)定位，創(chuàng)新金融手段和方式，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)發(fā)展目前仍能帶來(lái)較好收益的對(duì)公業(yè)務(wù)的同時(shí)，大力發(fā)展預(yù)期收益好的個(gè)人高端客戶(hù)，以及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的中間業(yè)務(wù)、電子銀行、信用卡等業(yè)務(wù)，確保收益目標(biāo)的終級(jí)實(shí)現(xiàn)，構(gòu)建最具價(jià)值創(chuàng)造力的現(xiàn)代股份制銀行。

　　(二)正確處理風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系

　　風(fēng)險(xiǎn)與收益的基本關(guān)系是：收益與風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)。也就是說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)，其要求的收益率相對(duì)較高；反之，收益率較低的投資，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。但是，絕不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)與收益有著這樣的基本關(guān)系，就盲目地認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)越大，收益就一定越高。風(fēng)險(xiǎn)與收益相對(duì)應(yīng)的原理只是揭示風(fēng)險(xiǎn)與收益的這種內(nèi)在本質(zhì)關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)與收益共生共存。風(fēng)險(xiǎn)和收益是一枚硬幣的兩面，收益的獲取以適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)的暴露必須以相應(yīng)的.收益作補(bǔ)償，兩者互為因果，共生共存。收益的增長(zhǎng)總是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和加大，風(fēng)險(xiǎn)的加大總是阻礙著收益的提高，它們是對(duì)應(yīng)的，但又是不對(duì)稱(chēng)的。

　　主要表現(xiàn)在:第一，風(fēng)險(xiǎn)總是隨著收益的增長(zhǎng)悄然產(chǎn)生，并不是在確定收益目標(biāo)時(shí)就表現(xiàn)出來(lái)，而是在收益獲取的過(guò)程中逐漸顯露。有時(shí)風(fēng)險(xiǎn)是已知的、可察覺(jué)的、可控的，有時(shí)是未知的、突然的、不可控的。第二，收益的確定是主觀的絕對(duì)的，而風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是客觀的相對(duì)的。總是風(fēng)險(xiǎn)的變化決定收益的高低，而不是收益決定風(fēng)險(xiǎn)的大小。第三，風(fēng)險(xiǎn)是外在的環(huán)境和影響因素，而收益則是既定的目標(biāo)和結(jié)果。

　　四、科學(xué)的把握財(cái)務(wù)杠桿，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控下的利益最大化

　　(一)要以業(yè)務(wù)增長(zhǎng)與風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)為原則把握財(cái)務(wù)杠桿尺度

　　結(jié)合實(shí)踐，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量參數(shù)的研究，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，細(xì)化經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù)，從而進(jìn)一步完善經(jīng)濟(jì)資本預(yù)算管理方法，完善以資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)和效益約束機(jī)制，為盡力提高財(cái)務(wù)杠桿提供可靠的保證。

　　(二)要在風(fēng)險(xiǎn)成本與風(fēng)險(xiǎn)收入相匹配的基礎(chǔ)上維持較高的財(cái)務(wù)杠桿系數(shù)

　　股本凈回報(bào)率公式告訴我們，資產(chǎn)凈回報(bào)率較高，財(cái)務(wù)杠桿系數(shù)的杠桿作用較大；反之，若資產(chǎn)凈回報(bào)率遠(yuǎn)低于1%，財(cái)務(wù)杠桿系數(shù)的杠桿作用就很低。因此，有必要研究財(cái)務(wù)杠桿系數(shù)如何與資產(chǎn)凈回報(bào)率相匹配的問(wèn)題，從而針對(duì)各個(gè)發(fā)展階段制定不同的發(fā)展戰(zhàn)略，以促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)成本與風(fēng)險(xiǎn)收入的匹配，充分發(fā)揮資源的使用效率，保障經(jīng)營(yíng)的良性循環(huán)。

　　(三)加強(qiáng)財(cái)務(wù)杠桿的統(tǒng)計(jì)分析研究

　　在傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)分析基礎(chǔ)上，將財(cái)務(wù)杠桿情況作為財(cái)務(wù)報(bào)告分析的一個(gè)重要內(nèi)容，全面進(jìn)行系統(tǒng)內(nèi)、同業(yè)內(nèi)的對(duì)比分析，以便客觀揭示財(cái)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和不足，為經(jīng)營(yíng)決策提供服務(wù)。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]王春峰.金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理.天津大學(xué)出版社，2003.

　　[2]金梅紅.商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策.合作經(jīng)濟(jì)與科技，2007，01.

　　[3]曾康霖，高宇輝.中國(guó)轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行公司治理研究.中國(guó)金融出版社，2005.

　　商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制論文 篇15

　　摘要:金融流通隨著全球化的快速發(fā)展，也在不斷地發(fā)展，更加快速和便捷了，同時(shí)，市場(chǎng)和世界經(jīng)濟(jì)也在不斷地變動(dòng)，在經(jīng)營(yíng)上，對(duì)于商業(yè)銀行也是風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行不穩(wěn)定性的經(jīng)營(yíng)狀況，導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)的發(fā)展越來(lái)越趨向于復(fù)雜化和多樣樣。經(jīng)營(yíng)貨幣是商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)方式，風(fēng)險(xiǎn)比較高。所以，商業(yè)銀行若想進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，將內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地控制，必須要將經(jīng)營(yíng)管理模式進(jìn)行改進(jìn)。

　　關(guān)鍵詞:經(jīng)營(yíng)管理；模式；商業(yè)銀行；對(duì)策

　　前言:

　　對(duì)于中國(guó)銀行而言，外資銀行競(jìng)爭(zhēng)會(huì)有很大的壓力，我國(guó)發(fā)展新興股份制的商業(yè)銀行，對(duì)于中國(guó)銀對(duì)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的逐步適應(yīng)起到了促進(jìn)的作用，但是，我國(guó)的商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中還存在很多問(wèn)題，從經(jīng)營(yíng)管理模式上來(lái)看，還比較落后，不能夠結(jié)合市場(chǎng)的需求和環(huán)境的變化，進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整［1］。

　　一、我國(guó)商業(yè)銀行在管理模式中存在的問(wèn)題

　　我國(guó)商業(yè)銀行從定位上來(lái)看，長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略比較欠缺，分業(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)前商業(yè)銀行主要運(yùn)用的經(jīng)營(yíng)制度，銀行與保險(xiǎn)和證券機(jī)構(gòu)在利益上，都具有競(jìng)爭(zhēng)和沖突。商業(yè)銀行與同行業(yè)之間合作氛圍也欠缺，在很大程度上，使合作的深度受到了一定的限制，金融的創(chuàng)新產(chǎn)品相對(duì)比較少［2］。公司內(nèi)部之間需要進(jìn)行協(xié)調(diào)和溝通，才能夠使金融控股集團(tuán)發(fā)展得更快，但是，沒(méi)有很高的整合力度，集團(tuán)在管理上也比較松散。從當(dāng)前來(lái)看，利用借貸將利息收入獲得是我國(guó)商業(yè)銀行主要的收入來(lái)源，但是，這樣會(huì)增加投資業(yè)務(wù)的比重，銀行經(jīng)營(yíng)的結(jié)構(gòu)也比較傳統(tǒng)。集團(tuán)資源配置不合理和內(nèi)部合作松散，都是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式中所存在的重要問(wèn)題。1933年發(fā)生的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，導(dǎo)致世界經(jīng)濟(jì)都變得比較蕭條，金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)上的不規(guī)范，加大了銀行面對(duì)金融的風(fēng)險(xiǎn)，從當(dāng)前來(lái)看，商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)還比較滯后，對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式的發(fā)展非常不利［3］。降低了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。我國(guó)的國(guó)情比較特殊，因此，在金融市場(chǎng)上，商業(yè)銀行必須要將抗風(fēng)險(xiǎn)能力提升。我國(guó)的商業(yè)銀行法健全的法律依據(jù)比較欠缺，存在比較大的法律漏洞，商業(yè)銀行的內(nèi)部，雖然將相應(yīng)的制度和法規(guī)制定了，但是，在選擇和組建銀行混業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式上，交易和實(shí)施公司業(yè)務(wù)和管理上，以及監(jiān)管方面專(zhuān)門(mén)的法律規(guī)范也比較缺乏。導(dǎo)致商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中，風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)非常大，從而使經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大了。商業(yè)銀行的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)力比較薄弱，績(jī)效考核的機(jī)制也不科學(xué)，過(guò)分地強(qiáng)調(diào)將經(jīng)營(yíng)成本利用資金管理和客戶(hù)關(guān)系統(tǒng)管理以及全面服務(wù)來(lái)進(jìn)行降低，從而使資金使用的效率得以提升［4］。這種做法將銀行潛在的綜合性和資源價(jià)值的服務(wù)技能忽略了。從當(dāng)前來(lái)看，金融方面在監(jiān)督的成效上比較低，經(jīng)營(yíng)管理模式在交叉業(yè)務(wù)的監(jiān)督上不到位。監(jiān)管部門(mén)沒(méi)有明晰的責(zé)任界限，浪費(fèi)了監(jiān)管資源，造成商業(yè)銀行金融上的風(fēng)險(xiǎn)，從而使混業(yè)經(jīng)營(yíng)管理等產(chǎn)生了不穩(wěn)定的因素。

　　二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式問(wèn)題產(chǎn)生的原因

　　(一)客觀原因分析

　　雖然我國(guó)銀行的改革已經(jīng)取得了一定的成效，但是，公司基礎(chǔ)管理薄弱，內(nèi)控機(jī)制不健全，治理也不完善，無(wú)論是控制能力，還是風(fēng)險(xiǎn)管理都需要提升，基層網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)也需要深入地進(jìn)行改革，必須要提高金融服務(wù)水平。針對(duì)于外部環(huán)境而言，其一，經(jīng)濟(jì)全球化正在進(jìn)行深入地發(fā)展，與金融市場(chǎng)的聯(lián)系也更加緊密，金融創(chuàng)新更新很快，致使不確定的因素快速地增多，從而導(dǎo)致金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈;其二，我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制正處在完善的重要階段，不斷地調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)也容易增加，同時(shí)，金融法制建設(shè)雖然與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，但是還未完善，社會(huì)誠(chéng)信體系的建設(shè)也在剛剛起步。將商業(yè)化銀行進(jìn)行有效地改革，既具有復(fù)雜性和艱巨性，又具有長(zhǎng)期性，商業(yè)化如果想要形成現(xiàn)代化的大銀行，必須要具備內(nèi)控嚴(yán)密、資本充足、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、運(yùn)營(yíng)安全、效益良好、服務(wù)優(yōu)質(zhì)以及國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新能力都強(qiáng)，這就需要一個(gè)比較漫長(zhǎng)的過(guò)程［5］。因此，在如今的金融法律的框架下，因?yàn)榉�律�?guī)定金融資本必須要與產(chǎn)業(yè)資本相融合，商業(yè)銀行也想將自身產(chǎn)業(yè)的支柱建立起來(lái)，但是，卻一直很難如愿，就是因?yàn)檫@些銀行從資本形態(tài)上，沒(méi)能夠?qū)⒐�業(yè)資本的強(qiáng)力支撐獲得，商業(yè)銀行發(fā)展必須經(jīng)歷階段的金融資本省略了。

　　(二)主觀原因分析

　　必須要有專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)和管理，才能夠?qū)�銀行的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行有效地提升，同時(shí)，專(zhuān)業(yè)化服務(wù)和管理的主要來(lái)源就是精細(xì)分工專(zhuān)業(yè)化，是最重要的，反而要求員工成為復(fù)合型人才;將銀行運(yùn)行的效率提升，才能夠提升競(jìng)爭(zhēng)力，但是，卻沒(méi)有注重提升效率的同時(shí)，必須將專(zhuān)業(yè)化的精細(xì)分工與新技術(shù)運(yùn)用的依靠有效地結(jié)合在一起，反而只是徘徊在放與收之間;將有效內(nèi)控機(jī)制建立，才能夠提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力，而卻沒(méi)有注重在業(yè)務(wù)流程和精細(xì)分工的內(nèi)控要求的計(jì)算機(jī)化基礎(chǔ)上，建立現(xiàn)代的內(nèi)控，反而只是將制度不斷地增加，以及對(duì)員工的道德素質(zhì)的要求不斷地提升，甚至對(duì)于員工8小時(shí)以外的言行進(jìn)行全面的控制，都?xì)w到嚴(yán)厲處罰當(dāng)中，作為主要的內(nèi)控訴求［6］。所以，制度管理的制度管人良好的初衷，因?yàn)檎J(rèn)識(shí)上過(guò)于膚淺和管理構(gòu)架上的一些缺陷，將依靠人主觀條件管理的人管制度的`主觀要求改變了。

　　三、建立科學(xué)經(jīng)營(yíng)管理模式的策略

　　(一)改進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式的對(duì)策

　　將商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式的現(xiàn)代化和科學(xué)化進(jìn)行推動(dòng)的必須要求，就是將金融體制進(jìn)行有效地改革，商業(yè)銀行必須要改革各分支機(jī)構(gòu)的管理，從而將內(nèi)部核心的競(jìng)爭(zhēng)力得以提升［7］。將應(yīng)對(duì)的金融風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)行有效地提升，并且將合理的考核制度制定出來(lái)，將改革人力資源進(jìn)行加強(qiáng)，做到“以人為本”，對(duì)于組織內(nèi)部機(jī)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，高質(zhì)量的人才不斷引進(jìn)。將更多培訓(xùn)的機(jī)會(huì)提供給員工，員工專(zhuān)業(yè)素質(zhì)得以有效地提升，從而使激烈機(jī)制形成。對(duì)于國(guó)內(nèi)外的合作伙伴和同行的聯(lián)系和溝通必須要加強(qiáng)，對(duì)金融內(nèi)外部的信息應(yīng)該及時(shí)地進(jìn)行了解和掌握，需要有前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理模式和組織內(nèi)部設(shè)置以及金融產(chǎn)品，將商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力不斷地進(jìn)行提升。商業(yè)銀行為了將融資的渠道增加，可以將工業(yè)資本引進(jìn)，企業(yè)管理能力得以提升，從而將經(jīng)營(yíng)重心把握好［8］。這種方式能夠使銀行將金融的支持有效地獲得，同時(shí)，還能夠?qū)①Y金的使用效率得以提升，從而使金融業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力得以提升。將計(jì)算機(jī)等科學(xué)技術(shù)充分地進(jìn)行應(yīng)用，對(duì)于控制銀行內(nèi)部得以加強(qiáng)，從而使更加快捷的信息共享速度得以實(shí)現(xiàn)，經(jīng)營(yíng)成本降低，致使管理更加現(xiàn)代化。經(jīng)營(yíng)管理模式科學(xué)化，必須要有健全的監(jiān)督機(jī)制和法律法規(guī)，針對(duì)于企業(yè)的內(nèi)部來(lái)說(shuō)，必須要對(duì)高層領(lǐng)導(dǎo)職能進(jìn)行明確地規(guī)定，同時(shí)，外部監(jiān)督部門(mén)，也應(yīng)該將責(zé)任界限進(jìn)行明晰［9］。

　　(二)引進(jìn)工業(yè)資本，作為強(qiáng)力支撐商業(yè)銀行的有力支柱

　　按照商業(yè)銀行歷史發(fā)展規(guī)律，應(yīng)該將工業(yè)的資本引進(jìn)，從而成為強(qiáng)力支撐商業(yè)銀行將產(chǎn)業(yè)取得的有力支柱。從當(dāng)前來(lái)看，將工業(yè)資本進(jìn)行引進(jìn)，對(duì)我國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)是一個(gè)巨大的創(chuàng)新。通過(guò)將金融資本和產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)行有機(jī)地融合，其一，資本作為商業(yè)銀行的紐帶，能夠?qū)�產(chǎn)業(yè)支撐比較順利地獲得，按照資本的構(gòu)成將不同的產(chǎn)業(yè)支柱形成，然后，使銀行的后顧之憂(yōu)得以解決，重點(diǎn)和精力銀行有條件從生存確保，轉(zhuǎn)到新的科學(xué)和現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理模式的構(gòu)建上來(lái)，同時(shí)，商業(yè)銀行借此還可以將行業(yè)專(zhuān)才當(dāng)前存在的嚴(yán)重不足進(jìn)行解決，對(duì)因?yàn)樾袠I(yè)變化所造成的風(fēng)險(xiǎn)缺乏的掌控能力困境，在很大程度上將自身應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)行了提升;其二，有效利用資本整合，產(chǎn)業(yè)資本既能夠?qū)⒔鹑诨�礎(chǔ)更有力的支撐有效地獲得，又能夠很大程度地將金融服務(wù)條件得以改善，從而使資金使用效能得以提高。將銀行資本與工業(yè)資本之間的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行互補(bǔ)，致使整個(gè)金融和經(jīng)濟(jì)的效率和質(zhì)量，都能夠在很大程度上得以有效地提升［10］。銀行與產(chǎn)業(yè)這種資本的整合，一些弊端也會(huì)產(chǎn)生。例如，介入工業(yè)資本，對(duì)于商業(yè)銀行所做出的非專(zhuān)業(yè)化決定會(huì)受到一定的影響;業(yè)務(wù)關(guān)系過(guò)于緊密可能造成風(fēng)險(xiǎn)很難控制;銀行決策層對(duì)銀行專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)支撐很難得到等。但是，首先，改革舉措只要有利，產(chǎn)生一些新的問(wèn)題都是再所難免的;其次，在國(guó)際上，這種資本的整合曾經(jīng)有過(guò)廣泛的經(jīng)驗(yàn)，借鑒是完全可以的，可以利用法規(guī)法律界定以及制約監(jiān)管的方式進(jìn)行有效地控制;最后，引進(jìn)工業(yè)資本，對(duì)于商業(yè)銀行根據(jù)監(jiān)管的要求，將專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行聘用，專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)商業(yè)爭(zhēng)行，并不會(huì)受到影響，產(chǎn)生妨礙�？偠�言之，將利弊進(jìn)行權(quán)衡，只是將商業(yè)銀行發(fā)展歷史的階段跳過(guò)去，來(lái)將現(xiàn)有的商業(yè)銀行進(jìn)行改造的做法，會(huì)遇到很多很大的問(wèn)題。所以，引進(jìn)工業(yè)資本，作為強(qiáng)力支撐商業(yè)銀行的有力支柱是一個(gè)關(guān)鍵性的戰(zhàn)略選擇［11］。

　　四、總結(jié)

　　綜上所述，對(duì)于我商業(yè)銀行管理模式而言，有一個(gè)新的且明確的改造認(rèn)識(shí)以后，在新的指導(dǎo)思想下，就能夠?qū)⑶逦�的�?zhàn)略管理框架建立起來(lái)，同時(shí)，將銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的崗位分工和流程進(jìn)行重新構(gòu)建，在規(guī)模比較大的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)上，將經(jīng)營(yíng)管理的各項(xiàng)要求進(jìn)行有效地建立，然后整個(gè)銀。行經(jīng)營(yíng)管理模式進(jìn)行創(chuàng)建，就可以水到匯成。

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