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重塑我國銀行新格局的構(gòu)想
摘要：本文本著整合國內(nèi)銀行資源，凝聚現(xiàn)有金融優(yōu)勢，共同應(yīng)對國際競爭的原則，對當前我國的銀行格局進行了分析，并從各金融主體的重新定位出發(fā)，提出了新形勢下對我國銀行格局的新構(gòu)想。
一、當前我國銀行體系的總體格局
改革開放以來，我國的銀行業(yè)發(fā)展很快，逐漸打破了四大國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國有銀行體系。但國有商業(yè)銀行在我國銀行體系中仍居主體地位。近年來，我國國有商業(yè)銀行實行的是總分行制組織結(jié)構(gòu)，一般至少包括總行――省分行――地(市)分行――縣支行――分理處(儲蓄所)五個層次，這就決定了其機構(gòu)的設(shè)置模式，即按省區(qū)設(shè)置分(支)行。從個體布局看，四大國有商業(yè)銀行原來各有業(yè)務(wù)范圍的界定，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，主要經(jīng)營對象是針對于“三農(nóng)”，但這幾年來，農(nóng)行在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點被撤消了很多，發(fā)展空間正在不斷地向城市擴展；中國銀行原本定位于外匯業(yè)務(wù)，其經(jīng)營網(wǎng)點主要分布在城市：而工商銀行與建設(shè)銀行在業(yè)務(wù)范圍上已無實質(zhì)性區(qū)別。四大行在所有的縣(市)設(shè)立分支機構(gòu)，這從布局上講很不合哩，因為業(yè)務(wù)量不足，效益較差。與國有商業(yè)銀行陽比，10家股份制商業(yè)銀行的分支機構(gòu)較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機構(gòu)設(shè)置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級城市及部分地級市設(shè)有分(支)行，縣級市則基本不進入。其他9家股份制商業(yè)銀行布點多在副省級城市及省會城市，一般地級市及縣級市則幾乎不涉及。城市商業(yè)銀行是在深化金融體制改革的進程中，由城市企業(yè)、居民和地方財政投資入股組成的地方性股份制商業(yè)銀行，主要立足于服務(wù)中小企業(yè)，繁榮地方經(jīng)濟。農(nóng)村金融的主力軍是農(nóng)村信用合作社，而郵政儲蓄近幾年來在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也非常迅速，占了農(nóng)村儲蓄中相當大的份額。
二、我國銀行業(yè)現(xiàn)有布局存在的弊端
經(jīng)過二十余年的改革開放，中國金融體制發(fā)生了很大變化，以中央銀行為核心、國有商業(yè)銀行為骨干，多種金融機構(gòu)并存的局面已基本形成。特別是1997年全國金融工作會議以后連續(xù)幾年的治理整頓，中資商業(yè)銀行的整體狀況正不斷好轉(zhuǎn)，而股份制商業(yè)銀行的紛紛上市，也促使其在規(guī)范與完善自身發(fā)展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國銀行業(yè)尚不足以應(yīng)對發(fā)達國家國際大銀行的挑戰(zhàn)，其布局的不合理及各金融機構(gòu)自身存在的弊端可從以下幾個方面進行分析：
1、我國尚不存在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)。當前，我國四大國有商業(yè)銀行之間聯(lián)行自成體系，而股份制商業(yè)銀行和信用社則沒有獨立的聯(lián)行系統(tǒng)，結(jié)算渠道“腸梗阻”，匯兌系統(tǒng)要借助四大國有商業(yè)銀行的跑道。在各商業(yè)銀行聯(lián)行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上主要有三種匯劃形式：第一種為系統(tǒng)內(nèi)匯劃；第二種為跨系統(tǒng)匯劃，實行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過人行轉(zhuǎn)匯。從這三種形式中，我們可以看到現(xiàn)有聯(lián)行體系存在的弊端：一是四大國有商業(yè)銀行之間聯(lián)行體系重復(fù)建設(shè)，造成社會資源的浪費，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營方向；二是商業(yè)銀行之間通匯環(huán)節(jié)多，影響資金的周轉(zhuǎn)；，三是不利于其它商業(yè)銀行及信用社的公平競爭；四是不便于人民銀行加強金融監(jiān)管力度。
2、在業(yè)務(wù)量有限的情況下，布局及經(jīng)營的重復(fù)易導(dǎo)致銀行間惡性競爭。銀行機構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個重要方面，其設(shè)置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競爭力的大小。目前，中國商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出這樣一種競爭格局：在特大城市及部分沿海開放城市，存在外資銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在大中城市存在國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)存在國有商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競爭；在農(nóng)村地區(qū)，存在著農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲蓄的競爭。這種布局模式，使一個區(qū)域內(nèi)各種銀行機構(gòu)并存。而在我國實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、對銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴的情況下，各銀行機構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致，而在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各銀行的分支機構(gòu)只能在某一個平衡點上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域，各家還都可以分一杯羹，而業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域，則很難人人都喂得飽，必然會有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競爭及資源的極大浪費。
3、國有獨資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度直接限制著其規(guī)模的進一步擴大。當前，世界各國的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國民經(jīng)濟命脈和經(jīng)濟安全、在我國經(jīng)濟和社會發(fā)展中居于舉足輕重地位的四大國有商業(yè)銀行卻仍是國有獨資形式。該種產(chǎn)權(quán)制度，直接影響著國有獨資商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和競爭實力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球金融一體化趨勢不相適應(yīng)。據(jù)悉，我國四大銀行目前的年利潤當在百億元以上，資產(chǎn)規(guī)模占我國全部金融機構(gòu)資產(chǎn)總額比重仍是大頭。未來五年，國有獨資商業(yè)銀行要在競爭中保持現(xiàn)有份額，貸款規(guī)模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現(xiàn)有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴張規(guī)模，以四家國有商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營狀況來看，如若不能從根本的產(chǎn)權(quán)制度加以改變，自身完全沒有補充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來源的持續(xù)性，四大國有商業(yè)銀行在市場上的競爭力必將逐漸消退。因此，對國有獨資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革已勢在必行。
4、我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式與全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營格格不入。從1995年以來，我國的銀行、證券與保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營。入世后，中國金融、證券市場的開放應(yīng)服從于《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的六項基本原則和金融服務(wù)協(xié)議。中國金融將進一步融入國際金融體系，必須按照WTO制訂的規(guī)則進行金融服務(wù)。因此，國內(nèi)許多現(xiàn)有的管制或規(guī)定將被強行突破，而金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制度將首當其沖。隨著金融市場的開放，金融混業(yè)必將從外部波及我國金融市場，外資金融機構(gòu)實行的是混業(yè)經(jīng)營模式，而且我國現(xiàn)行的《在華外資金融機構(gòu)管理條例》亦允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務(wù)。全能型外資銀行或金融集團將同時向中國人民銀行、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會申請銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)牌照。這種事實上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機構(gòu)的競爭力，使國有商業(yè)銀行效益狀況惡化。
5、農(nóng)村金融體系中，信用社的定位已發(fā)生異化，從而影響到對“三農(nóng)”的扶持。國家賦予農(nóng)村信用合作社的功能主要是為“三農(nóng)”服務(wù)，充分發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。而當前，我國的農(nóng)村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經(jīng)營目標已逐步偏離為“三農(nóng)”服務(wù)、執(zhí)行民間信貸職能的初衷。經(jīng)營對象、經(jīng)營范圍的商業(yè)化，經(jīng)營機構(gòu)的城市化以及由此導(dǎo)致的資金流向從農(nóng)村地區(qū)向城市地區(qū)的趨利性逆轉(zhuǎn)，都使對“三農(nóng)”的扶持主體實質(zhì)性缺位，從而不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
三、對重塑我國銀行格局的構(gòu)想
本著整合銀行資源、凝聚金融優(yōu)勢、提高我國金融體系的國際綜合競爭能力原則，對我國銀行業(yè)的重新布局做以下構(gòu)想：
1、改革聯(lián)行體系，建立全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的清算銀行。建立一種單獨承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)
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