論機(jī)動(dòng)車(chē)新報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響

摘 要：新修訂的《機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定(征求意見(jiàn)稿)》將對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生諸多影響，如機(jī)動(dòng)車(chē)報(bào)廢規(guī)模將顯著增加；機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力將在很大程度上決定保險(xiǎn)公司在未來(lái)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力；核保部門(mén)在如何選擇風(fēng)險(xiǎn)、如何制訂核保政策等方面提出新的更高的要求；促使各保險(xiǎn)公司重新檢視自己的銷(xiāo)售資源分布和銷(xiāo)售渠道搭配；也會(huì)給保險(xiǎn)公司對(duì)事故車(chē)的定損核價(jià)造成一定影響等。保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)其給予充分重視，以迎接調(diào)整后的市場(chǎng)挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：機(jī)動(dòng)車(chē)新報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)；機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)；保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　2006年9月30日，中國(guó)商務(wù)部公布了新修訂的《機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《新標(biāo)準(zhǔn)》)。與原規(guī)定相比，《新標(biāo)準(zhǔn)》最大的變化就是在一定范圍內(nèi)改變了過(guò)去“以年限限制為主，行駛里程限制為輔”的機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)，相應(yīng)地加強(qiáng)了對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)的安全狀況和排放狀況的限制。具體來(lái)看，取消了非營(yíng)運(yùn)汽車(chē)報(bào)廢年限的規(guī)定，同時(shí)將行駛里程限制由50萬(wàn)公里調(diào)整到60萬(wàn)公里。此外，營(yíng)運(yùn)車(chē)方面，也放寬了對(duì)微型、小型和大型出租車(chē)的行駛里程限制，由50萬(wàn)公里增加到60萬(wàn)公里；營(yíng)運(yùn)車(chē)使用年限方面，除微型車(chē)和小型出租車(chē)仍維持在8年外，其余車(chē)輛的使用年限都有不同程度的增加。
　　這是國(guó)家有關(guān)部門(mén)繼1997年和2000年先后兩次修訂機(jī)動(dòng)車(chē)報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)以來(lái)，又一次大幅度調(diào)整機(jī)動(dòng)車(chē)報(bào)廢政策。據(jù)了解，《新標(biāo)準(zhǔn)》預(yù)計(jì)在2007年初開(kāi)始施行，這必將對(duì)中國(guó)正在蓬勃發(fā)展的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響�？梢灶A(yù)見(jiàn)，汽車(chē)保有量將急劇增加，新車(chē)需求量將相對(duì)下滑，二手車(chē)交易市場(chǎng)將逐漸活躍。中國(guó)的各汽車(chē)生產(chǎn)商、汽車(chē)銷(xiāo)售商和其它后市場(chǎng)服務(wù)商必定要相應(yīng)調(diào)整自己的運(yùn)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)計(jì)劃。
　　經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)公司，作為汽車(chē)后市場(chǎng)服務(wù)市場(chǎng)不可或缺的成員，應(yīng)正確評(píng)估這次調(diào)整給中國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)的影響，以迎接調(diào)整后的市場(chǎng)的挑戰(zhàn)。
　　一、《新標(biāo)準(zhǔn)》實(shí)施后，隨著汽車(chē)保有量的急劇增加，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模將顯著增加，尤其是私家車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)
　　據(jù)某國(guó)際知名咨詢(xún)機(jī)構(gòu)的一份公開(kāi)研究報(bào)告顯示，未來(lái)幾年中國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)將以20%—25%的速率發(fā)展，預(yù)計(jì)到2010年，全國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保費(fèi)規(guī)模將由2005年的820億元增加到2 000-2 500億元，其中私家車(chē)保險(xiǎn)對(duì)保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率將達(dá)到70%以上。由此可見(jiàn)，誰(shuí)贏得私家車(chē)客戶的青睞，誰(shuí)就能占有更大的市場(chǎng)份額。
　　二、《新標(biāo)準(zhǔn)》實(shí)施后，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力將在很大程度上決定保險(xiǎn)公司在未來(lái)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力
　　目前，絕大多數(shù)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)單位的產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對(duì)薄弱，產(chǎn)品大同小異，不能滿足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的個(gè)性化需求。這次機(jī)動(dòng)車(chē)報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整必定會(huì)觸動(dòng)這一薄弱環(huán)節(jié)。首先，《新標(biāo)準(zhǔn)》中關(guān)于車(chē)輛使用年限的取消或延長(zhǎng)促使各保險(xiǎn)公司必須立即修改現(xiàn)有產(chǎn)品中有關(guān)保險(xiǎn)價(jià)值確定和折舊率的條款，尤其是私家車(chē)保險(xiǎn)和盜搶損失險(xiǎn)條款中，被保險(xiǎn)車(chē)輛保險(xiǎn)價(jià)值的確定將不再像以前乘以一個(gè)百分比那么簡(jiǎn)單。更重要的是，為贏得私家車(chē)客戶的青睞，保險(xiǎn)公司必須提高細(xì)分客戶群和合理定價(jià)的能力，及時(shí)開(kāi)發(fā)出保障內(nèi)容創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、載體形式創(chuàng)新且具有易于組合、方便二手車(chē)交易等特征的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足不同客戶群的保險(xiǎn)需求，逐漸變價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為產(chǎn)品差異競(jìng)爭(zhēng)。這些都必須建立在保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)豐富的開(kāi)發(fā)隊(duì)伍、完善的歷史數(shù)據(jù)和敏銳的市場(chǎng)把握能力的基礎(chǔ)上，所以，誰(shuí)在這些方面占得先機(jī)，誰(shuí)就能在未來(lái)市場(chǎng)上先行一步。
　　三、《新標(biāo)準(zhǔn)》的實(shí)施將給保險(xiǎn)公司的核保部門(mén)在選擇風(fēng)險(xiǎn)、制訂核保政策等方面提出新的更高的要求
　　眾所周知，目前我們通常采用簡(jiǎn)單地控制承保“高齡”車(chē)輛來(lái)規(guī)避由安全狀況差、道德風(fēng)險(xiǎn)高帶來(lái)的非正常風(fēng)險(xiǎn)。而非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛取消使用年限后，汽車(chē)的“衰老”不再由“年齡”決定，不同品牌不同型號(hào)車(chē)輛的貶值速率會(huì)有所不同，不同用戶對(duì)車(chē)輛的保養(yǎng)水平也會(huì)千差萬(wàn)別，“高齡”車(chē)輛就不一定再高齡。那么，如何判斷此類(lèi)車(chē)輛的安全狀況和存在的道德風(fēng)險(xiǎn)隱患，如何控制賠付成本，找出高風(fēng)險(xiǎn)客戶呢?最直接有效的辦法當(dāng)然是對(duì)每一臺(tái)投保車(chē)輛都由保險(xiǎn)公司委派汽車(chē)專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行檢驗(yàn)。這當(dāng)然能控制風(fēng)險(xiǎn)，但高額的費(fèi)用必定會(huì)抬高經(jīng)營(yíng)成本，最終使產(chǎn)品價(jià)格不具競(jìng)爭(zhēng)力，而且還會(huì)大大降低承保效率，給客戶和代理人帶來(lái)一些不方便�？尚械霓k法還是要依靠我們“經(jīng)驗(yàn)”豐富的核保人員，但他們必須改變“拍腦袋”式的經(jīng)驗(yàn)核保習(xí)慣，將經(jīng)驗(yàn)建立在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上。核保部門(mén)必須掌握足夠的車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和客戶風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，根據(jù)這些數(shù)據(jù)來(lái)確定哪些車(chē)輛安全狀況差，哪些客戶可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)。只有這樣，核保的決定才能既真正控制風(fēng)險(xiǎn)又不偏離市場(chǎng)的業(yè)務(wù)發(fā)展需求。

　　四、《新標(biāo)準(zhǔn)》的實(shí)施將會(huì)促使各保險(xiǎn)公司重新檢視自己的銷(xiāo)售資源分布和銷(xiāo)售渠道搭配
　　二手車(chē)市場(chǎng)的興起，私家車(chē)保有量的增加，必將使保險(xiǎn)公司將更多精力投入到二手車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商代理渠道和私家車(chē)直銷(xiāo)渠道上，電話銷(xiāo)售和網(wǎng)上銷(xiāo)售會(huì)比以往有更大的突破。此外，各保險(xiǎn)公司對(duì)客戶資源的管理將更加重視，續(xù)保業(yè)務(wù)的管理和VIP客戶檔案的管理將成為各公司穩(wěn)定銷(xiāo)售、提高承保利潤(rùn)的重要措施。
　　目前，一些有先見(jiàn)之明的保險(xiǎn)公司已經(jīng)預(yù)感到了這一發(fā)展趨勢(shì)，陸續(xù)采取措施，內(nèi)部組建專(zhuān)門(mén)的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)，對(duì)外加大對(duì)汽車(chē)廠商和經(jīng)銷(xiāo)商的合作公關(guān)力度，逐漸把一向被行業(yè)內(nèi)視為“高風(fēng)險(xiǎn)、高手續(xù)費(fèi)”的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商代理渠道推到了一個(gè)新的視角和高度。當(dāng)然，如何管控汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商代理渠道的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，如何降低銷(xiāo)售成本，既要搶得市場(chǎng)份額又要獲得利潤(rùn)，這是各保險(xiǎn)公司必須在實(shí)踐中盡快解決的課題。
　　五、《新標(biāo)準(zhǔn)》的實(shí)施也會(huì)帶動(dòng)保險(xiǎn)公司主動(dòng)更新服務(wù)理念，提升服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)
　　在未來(lái)市場(chǎng)上，要贏得私家車(chē)客戶市場(chǎng)，不僅要擁有良好的產(chǎn)品和暢通的銷(xiāo)售渠道，還必須做好服務(wù)，樹(shù)立自己的品牌。要做好服務(wù)，首先必須將以“公司利益”為中心的服務(wù)理念轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲�以“客戶需求”為中心的服�?wù)理念，在服務(wù)中實(shí)現(xiàn)公司利益。必須針對(duì)私家車(chē)客戶不同客戶群的個(gè)性化需求，不斷開(kāi)發(fā)更多服務(wù)項(xiàng)目，充分利用IT技術(shù)，做好客戶服務(wù)管理，充分利用公司內(nèi)和社會(huì)上公共的服務(wù)力量，逐步建立高標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)流程。保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)該是全方位的，售前、售中和售后服務(wù)都要做到位，服務(wù)內(nèi)容既包括保險(xiǎn)條款的履行，也包括延伸服務(wù)的兌現(xiàn)。
　　六、《新標(biāo)準(zhǔn)》的實(shí)施將給保險(xiǎn)公司對(duì)事故車(chē)的定損核價(jià)造成一定影響
　　目前，對(duì)事故車(chē)的維修和定損一直堅(jiān)持“以修為主”的原則，而《新標(biāo)準(zhǔn)》參考了歐盟實(shí)施多年的零部件大修報(bào)廢規(guī)定，明確表示，“因故損壞，車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)和車(chē)架需要同時(shí)更換的必須報(bào)廢；同時(shí)，只要這兩個(gè)關(guān)鍵部件有一個(gè)需要更換，且變速器、驅(qū)動(dòng)橋、轉(zhuǎn)向系統(tǒng)、前懸架、后懸架中有3個(gè)或3個(gè)以上需更換，也必須報(bào)廢�！比绻�最終《新標(biāo)準(zhǔn)》實(shí)施，事故車(chē)達(dá)到報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)要比現(xiàn)在容易得多。例如，一臺(tái)前置前驅(qū) (PP)的轎車(chē)發(fā)生較嚴(yán)重的正面碰撞，極有可能造成發(fā)動(dòng)機(jī)、變速器、驅(qū)動(dòng)橋、轉(zhuǎn)向系統(tǒng)和前懸架等總成部件需同時(shí)更換。按照《新標(biāo)準(zhǔn)》，保險(xiǎn)公司必須按整車(chē)報(bào)廢核定損失，這勢(shì)必會(huì)在一定程度上抬高機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的純損失率。所以，保險(xiǎn)公司在理賠和

【論機(jī)動(dòng)車(chē)新報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響】相關(guān)文章：

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