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論中國保險市場的現(xiàn)狀與對策
中國自1980年恢復國內保險業(yè)務以來，保險業(yè)得到了迅速發(fā)展，產(chǎn)壽險的比例也發(fā)生了變化，轉向壽險為主的格局。但也存在一些問題：財產(chǎn)保險的市場潛力挖掘不夠，壽險公司的利差損較嚴重。因此，正確分析和認識中國保險市場狀況及其走勢，對規(guī)范中國保險市場、促進保險業(yè)的發(fā)展，均有重要的指導意義�；诖耍疚脑诜治鲋袊ｋU市場現(xiàn)狀和問題的基礎上，提出挖掘中國保險市場潛力的對策。
一、中國保險市場的現(xiàn)狀
1．保費收入規(guī)模迅速擴大，持續(xù)增長，但產(chǎn)壽險增長不同。
(1)保費收入持續(xù)高速增長，并且已經(jīng)進入穩(wěn)步增長時期。自1980年至1999年，保費收入從4．6億元增加到1393．2億元，年平均增長35．1％，遠遠高于同期國內生產(chǎn)總值9．7％的增長速度；2000年保費收入為1595．9億元，增長率為14．5％，高于國內生產(chǎn)總值的8％。其主要原因在于：國內保險業(yè)務恢復晚、起點低。
(2)人身保險保費收入的增長快于財產(chǎn)保險保費收入的增長。財產(chǎn)保險的保費收入從1980年的4．6億元增加到1999年的521．1億元，年平均增長28．3％；1982年中國恢復了人身保險業(yè)務，當期的保費收入為0．016億元，1999年為872．1億元，年平均增長97．71％。
2．險種結構發(fā)生顯著變化。自1997年保費收入從財產(chǎn)保險業(yè)務為主，轉向人身保險業(yè)務為主，財產(chǎn)保險保費收入占保費收入的比重從1996年的58．27％，降為1997年的44．67％，直至1999年的37．4％。其原因是銀行存款利率下調，導致了人身保險保費收入大量增加。同時，產(chǎn)壽險各自內部結構不同，在中資壽險公司中，壽險業(yè)務占其業(yè)務的89．12％，在壽險業(yè)務中，投資型險種增加，如萬能壽險、投資連結保險、分紅壽險。在財產(chǎn)保險業(yè)務中，機動車輛保險業(yè)務占絕大部分。在中國財產(chǎn)保險保費收入中，1987年機動車輛保險保費收入首次超過企業(yè)財產(chǎn)保險保費收入，成為財產(chǎn)保險的第一大險種，其后逐步增加；1997年占財產(chǎn)保險保費收入的55．33％；1998年、1999年分別占56％。有些地區(qū)的機動車輛保險業(yè)務的比重更高，如北京1999年將近70％。
3．保險深度和保險密度明顯提高，但是保險深度、保險密度仍然較低，說明中國保險市場的潛力較大。中國的保險密度從1980年的0．48元增加到2000年的127．7元，保險深度則從0．1％增加到1．8％，但是國民保障程度和保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位均較低。
4．保險公司數(shù)量明顯增加，但仍然屬于壟斷型市場。中國自恢復國內財產(chǎn)保險業(yè)務，至1985年全國僅中國人民保險公司一家保險公司，1986年成立了新疆兵團保險公司打破了獨家壟斷的局面。至2000年4月底，保險公司發(fā)展到28家，其中，國有獨資公司4家、股份有限公司9家、中外合資和外資保險公司分公司15家。相應地，市場占有率由1985年原中國人民保險公司獨家壟斷變?yōu)?997年的中國人民保險公司和中國人壽保險公司的市場占有率分別為34．7％、36％；平保為13．75％；太保為12．02％，其余保險公司的市場占有率僅僅3．53％。這說明多主體的市場格局雖然基本形成，但仍屬于壟斷型市場。
5．保險展業(yè)逐步以保險代理人為主。自恢復國內保險業(yè)務以來，展業(yè)渠道最初是保險公司直接展業(yè)。該方式展業(yè)成本高、信息渠道窄導致保險業(yè)務量有限。目前代理人展業(yè)的保費收入占保費總收入50％多，其中，人身保險業(yè)務中通過保險代理人招攬的占60％多。
6．保險中介人逐步增加和規(guī)范。中國保險監(jiān)管部門自1996年12月以來先后組織了10多次全國保險代理人資格考試，取得保險代理人資格證書的人員有100多萬人，使保險代理行為逐步規(guī)范化。同時，自1999年首次組織全國保險經(jīng)紀人資格考試，并使保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人資格考試成為制度。至2000年3月，經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準的1980年以來首批成立的保險代理公司9家、保險經(jīng)紀公司3家。同時，中國已經(jīng)有5家保險公估公司。這說明三維一體的保險中介主體基本形成。
7．保險法規(guī)與監(jiān)管制度逐漸建立。自中國恢復國內保險業(yè)務以來，保險法制建設得到了加強，1983年國務院及有關部門先后發(fā)布了財產(chǎn)保險合同、保險企業(yè)、保險代理機構、上海外資保險機構等方面的管理條例或規(guī)定，1995年全國人大頒布了《中華人民共和國保險法》，其后，又公布和修訂了保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公司、保險公估人方面的管理規(guī)定，從而初步形成了以保險法為核心的保險法律法規(guī)體系。
同時，1998年11月18日成立了中國保險監(jiān)督管理委員會，取代中國人民銀行專門監(jiān)管中國的商業(yè)保險，同時，2000年先后在上海、廣州、北京、沈陽等地設立了中國保監(jiān)會的派出機構，加強了對保險市場的監(jiān)管力度。
8．對外開放步驟加快。對外開放分為兩方面：一方面允許外國保險公司進人中國保險市場；另一方面鼓勵國內保險公司在國外經(jīng)營保險業(yè)務。1992年美國友邦人壽保險公司在上海設立分公司。到2000年5月，已有中外合資和外資保險公司15家，另有4家中外合資保險公司、1家外資保險公司分公司正在籌建，已有17個國家和地區(qū)的111家保險公司在中國設立196家代表處。1999年在外資保險公司的保費收入占中國保費總收入的1．3％。 9．保險賠付率一般較穩(wěn)定。中國的保險賠付率一般穩(wěn)定在56％左右，但產(chǎn)壽險不同。由于壽險屬于長期業(yè)務，且中國人身保險業(yè)務恢復的時間不長，故而這里主要就產(chǎn)險業(yè)務的賠付率說明。1997年財產(chǎn)保險的賠付率為56．16％、2000年為51．1％。但不同險種不同。由于機動車輛保險占財產(chǎn)保險的大部分，所以財產(chǎn)保險的賠付率與機動車輛保險的賠付率相近。故而要降低財產(chǎn)保險的賠付率，關鍵是要降低機動車輛保險的賠付率。
就1998年中資保險公司的賠付率來看，財產(chǎn)保險公司的賠付率為57．25％；而壽險公司的業(yè)務大部分是長期業(yè)務，恢復壽險業(yè)務的時間不長，所以其賠付率為32．28％，從而使整個中資保險公司1998年的賠付率僅僅為42．33％，同時因險種不同而有別。
二、中國保險市場面臨的主要問題
1．有效供給不足。有效供給不足主要表現(xiàn)在：供給主體少、壟斷程度高；保險商品少，且不對路。目前中國擁有保險公司僅僅28家，而中國人民保險公司和中國人壽保險公司占中國保險市場份額的70％以上，其余公司的份額僅僅20％多，這說明中國保險市場屬于壟斷型保險市場。由于壟斷程度高、缺乏競爭，帶來險種少，服務質量受限制。一方面有些保險商品供不應求；另一方面，有些保險商品過剩。
同時，從保險中介市場看，保險中介入發(fā)展非常緩慢。保險代理公司和保險經(jīng)紀公司均較少，目前經(jīng)保險監(jiān)管部門批準設立保險代理公司和經(jīng)紀人公司分別為9家和3家，經(jīng)中國保監(jiān)會批準的保險公估公司尚無一家。這些均限制了保險業(yè)的發(fā)展。
2．有效需求不足。有效需求不足主要源于國民保險意識較淡薄、收入水平較低和保險費率偏高。
(1)國民
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