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關于實現農村保險業(yè)務跨越式發(fā)展的探索
摘要：落后的傳統(tǒng)觀念、營業(yè)網點偏少、同業(yè)間的無序競爭等因素制約了我國農村保險業(yè)的發(fā)展。目前，農民收入的普遍提高、農村市場經濟體制的不斷完善、保險機構市場開拓能力的大力提高等為農村保險業(yè)實現跨越式發(fā)展提供了可能。今后，應通過進一步發(fā)展完善農村營銷網絡體系、加大保險宣傳力度、設計適銷對路的保險產品、加強農村業(yè)務規(guī)范化管理等措施，實現我國農村保險業(yè)務的跨越式發(fā)展。
關鍵詞： 農村保險；跨越式發(fā)展；市場開拓；產品創(chuàng)新
一、農村保險市場現狀分析
(一)農村保險市場所經歷的四個發(fā)展時期
1.20世紀80年代農村保險業(yè)務的啟蒙期。20世紀80年代我國開始恢復辦理國內保險業(yè)務，雖然建立了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務機構，但遵循的是計劃經濟時代的經營模式，都是在地方政策的統(tǒng)籌決策下開展業(yè)務，保費收入主要是政策劃撥式的經營收費方法，保險獨家經營，險種單一，企業(yè)缺少活力，業(yè)務發(fā)展緩慢，規(guī)模不大，但也為農村保險業(yè)務的發(fā)展起到了啟蒙作用。
2.20世紀90年代的農村保險孕育期。進入20世紀90年代，隨著我國市場經濟體制的不斷變革和延伸，保險經營也呈多樣化的發(fā)展趨勢。保險經營企業(yè)主體開始逐漸增多，業(yè)務發(fā)展也開始精細化，產品呈現多樣化。此時的農民對保險的認識已逐步形成粗淺意識，部分農民已開始涉足并購買保險，這一時期被稱為農村保險業(yè)務的孕育期。
3.20世紀90年代末期農村保險的復蘇期。1996年以來，國有保險公司為適應經濟全球化發(fā)展，實現與國際保險業(yè)的接軌，實行了產、壽險分設經營，并把保險業(yè)發(fā)展推向市場化運作。這一時期，受市場經濟體制變革以及行政干預手段的削弱和保險市場主體增多的影響，競爭也由平和轉向激烈化。保險業(yè)也由城市業(yè)務競爭發(fā)展到農村業(yè)務開發(fā)的搶奪戰(zhàn)。同業(yè)間的競爭有效激活了農村保險市場，農民對保險知識的了解也更加明晰。這也促使農村保險開始復蘇起來，所以，這一時期被稱之為農村保險業(yè)務的復蘇期。
4.2000年以來農村保險的快速成長期。進入2000年以來，隨著保險業(yè)的發(fā)展和競爭態(tài)勢的加劇，特別是推行“大營銷”發(fā)展戰(zhàn)略，有力的推動了我國保險業(yè)的發(fā)展進程，使我國的保險業(yè)更具世界性的競爭魅力和競爭實力，競爭也由國內保險競爭轉向同國際保險的抗衡。而此時的保險業(yè)，城市保險競爭如火如荼。為尋求新的業(yè)務增長點，許多保險經營企業(yè)開始紛紛由城市轉向農村業(yè)務開發(fā)。大面積的入駐農村又大幅度地灌輸許多農村保險經營理念，這使一部分農民從感受保險到接受保險和熱情購買保險。
(二)農村保險已逐步成為農業(yè)地區(qū)業(yè)務發(fā)展的主戰(zhàn)場
對于廣大農業(yè)地區(qū)，絕大部分人口在農村，發(fā)展的立足點應該在鞏固提高城市市場份額的基礎上，大力開發(fā)農村業(yè)務，這是一個潛力巨大的市場。實踐也證明，這是一個切實可行的新的業(yè)務增長點。
1.通過市場份額比較可以看出農村潛力巨大。以中國人壽商丘市分公司為例，2006年8月份，商丘分公司在有5家市場競爭主體的情況下，市場占有份額為78.5%，其中城市壽險期交業(yè)務市場占有份額已達89.7%。
2.通過增幅比較可以看出農村市場發(fā)展很快，城市增幅趨緩。城市期交業(yè)務近三年的增長幅度為：2003年5 246萬元；2004年5 299萬元，增幅1%；2005年5 568萬元，增幅 5%；2006年8月相比增幅為4%。農村業(yè)務近3年的增長幅度分別為：2003年1 892萬元；2004年2271萬元，增幅 20%；2005年2 952萬元，增幅30%；2006年8月相比增幅為35%。通過比較可以看出，城市占有絕對份額，但發(fā)展速度緩慢，再實現大的突破難度較大。所以，新的增長點應該瞄準農村市場，讓農村逐步成為業(yè)務發(fā)展的主戰(zhàn)場。
(三)制約農村保險業(yè)發(fā)展的主要因素
1.落后的傳統(tǒng)觀念影響了農村保險的發(fā)展速度。一方面，以我國獨特的家庭家族為核心，養(yǎng)兒防老，風險自預的觀念由來已久，由于保險宣傳不到位，有相當一部分農民這種根深蒂固的老觀念還沒得到徹底消除。另一方面，有些偏遠地區(qū)文化落后，閉觀自守，導致一些農民對天災人禍仍持“宿命論”觀點，還沒有真正接受到轉移風險的新觀念。
2.營銷網點偏少制約了農村保險的發(fā)展速度。農村保險雖然涉足時間較長，但由于重視程度不夠，使營銷隊伍發(fā)展緩慢，現有網點很難覆蓋廣大農村，出現了相當一部分農民客戶感到收保費有人問，出了險情無人管，這種服務不到位的現狀，嚴重影響了保險信譽，制約了農業(yè)保險的發(fā)展速度。
3.同業(yè)之間的無序競爭為農村保險設置了不應有的障礙。近幾年，隨著保險主體的逐漸增多，農村市場競爭也愈演愈烈。個別員工為了片面追求經濟利益，出現了急功近利、誤導客戶的行為。加上新設置的小民營股份公司，倉促上陣，人員素質差，故意夸大產品功能，擾亂了農村市場，此舉嚴重挫傷了農民投保的積極性，為農村業(yè)務的發(fā)展設置了不應有的障礙。
二、實現農村業(yè)務跨越式發(fā)展的基本條件已經成熟
1.農民逐步走向富裕之路，初步具備購買保險的能力。當前農民已基本解決了溫飽問題，多數農民正向小康邁進。到2005年我國農村居民人均純收入已經達3 325元。農村經濟的發(fā)展，農民收入的提高，不僅能夠滿足農民生產生活的基本需要，而且大多數農民都有了不同余額的存款。農民在解決了溫飽問題后，就要考慮保障投資、子女上學、養(yǎng)老醫(yī)療和抵御風險等與保險有關的問題，相當多的農民具備了購買商業(yè)保險的經濟能力，可以說農村隱藏著一個巨大的保險準客戶群體。
2.農村市場經濟體制的不斷完善，為保險市場的繁榮奠定了基礎。經過多年的實踐和探索，農村社會主義市場經濟體制已經基本建立并逐步完善，市場配置資源的基礎性作用日益增強，農業(yè)的市場化程度不斷提高，農村經濟不斷發(fā)展，農民在經濟收入、思想觀念、生活方式、文化領域、消費需求等方面與城市居民的差別正在縮小，農民越來越意識到保險對自身生活的重要性和迫切性。當前我國農業(yè)基礎設施還比較薄弱，受氣候條件和生產環(huán)境影響較大，抵御自然災害的能力還很弱。疾病也是中國農村居民致貧或返貧的主要原因，而保險可以作為農民轉移風險和降低風險危害的“減震器”。購買保險是抵御風險不可替代的選擇，特別是農民渴望得到基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療等方面的保障，所以，保險理應成為農村建設小康與構建和諧社會的“護身符”。
3.保險機構已經具備了大力開發(fā)農村市場的基本能力。當前，國內外各家保險公司在積極開發(fā)大中城市業(yè)務的同時，對廣大農村市場都在進行逐步滲透。國內多數公司已在農村啟動保險業(yè)務，一些保險公司已具備了機構網絡遍布城鄉(xiāng)、人力資源分布各地的有利條件，在開拓農村市場上有著得天獨厚的優(yōu)勢。因此，應充分利用有利條件，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，以全新的經營理念先行開拓農村市場，做大、做強、做優(yōu)中國農村保險業(yè)。
三、實現農村業(yè)務跨越式發(fā)展的舉措
1.發(fā)展完善農村營銷網絡體系。首先，設立一個穩(wěn)固的營銷網絡體系，著力建立一支業(yè)務素質高，開拓能力強，并且具有農村特色的營銷鐵軍。每個縣設立一個農村營銷部，根據地理位置每三個鄉(xiāng)設一個營銷
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