家庭保險理財之淺見

        摘要： 隨著我國經(jīng)濟的不斷增長和居民儲蓄余額的不斷攀升，加之保險制度的不斷完善，保險作為理財?shù)囊粋�重要組成部分在社會和經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)揮著越來越重要的作用。文章通過對保險理財?shù)慕榻B，使人們更充分的認識保險理財?shù)墓δ�；并在分析保險理財現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，指出存在的問題和不足，使人們合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或災(zāi)難而帶來的財務(wù)困難，同時又可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。 
        Abstract: With continuous economic growth, increasing household savings balances, and the constant improvement of the insurance system, insurance as an important component of financial management is playing an increasingly important role in the process of social and economic development. Through the introduction of insurance financial, this paper can make people more fully understand the functions of insurance financial management and point out the problems and deficiencies on the basis of the analysis of insurance financial situation, so that people can make reasonable arrangements and planning to prevent and avoid financial difficulties caused by disease or disaster and to get a good hedge against inflation and asset value at the same time. 
        關(guān)鍵詞： 保險理財；風(fēng)險；理財規(guī)劃 
        Key words: insurance financial；risk；financial planning

        0  引言
        通常情況下，當(dāng)一個家庭或個人有多余的資金時，會將其存入銀行或是購買債券、股票、外匯等；而當(dāng)缺少資金時，也會把資產(chǎn)、擔(dān)保品進行抵押或質(zhì)押向銀行借入資金�？墒牵�如果這些資產(chǎn)、擔(dān)保品被自然災(zāi)害、意外事故損毀了，那又怎么辦？此時我們就可以采用保險的方式進行理財。
        1  什么是保險理財
        在理財金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險。存款的作用不言而喻，是不可替代的。然而人的一生充滿生老病死誰也無法逃避，普通疾病會短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病會讓人傾家蕩產(chǎn)�；�于這些考慮，理財?shù)幕�礎(chǔ)不僅是要儲蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險也是理財?shù)闹匾�基礎(chǔ)之一。保險理財就是指通過購買保險進行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或災(zāi)難而帶來的財務(wù)困難，同時可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值，但絕對不是發(fā)橫財。
        2  保險理財現(xiàn)狀
        2.1 缺乏風(fēng)險意識  保險的現(xiàn)狀，如同救生圈，在大風(fēng)浪來之前，不會有人帶著它到處走，風(fēng)險意識不那么強烈，在重大災(zāi)害之后，才意識到保險的重要性。投資者一般對風(fēng)險的認識普遍不強烈，防范意識往往在重大災(zāi)害之后的短暫時期內(nèi)表現(xiàn)集中，但事實上，保險是投資理財?shù)牡讓�，是基礎(chǔ)，而且在獲得保障的同時，投資者在一定年限后，一般情況下本金都有保障。汶川大地震就是一個例子。
        2.2 對保險業(yè)仍存在偏見  為什么大家對保險行業(yè)存有偏見呢？追根尋源可能有以下幾種原因：一是早期的保險入市，可供客戶選擇的品種較少，大眾很難從中選到自己滿意的險種。老百姓從保險中獲得的收益也不大，人們情愿或不情愿地購買了某種保險，但是往往與自己心中所期望獲得的收益還存在一定得距離，所以在一定程度上保險并沒有得到廣大普通百姓的認可。二是早期的保險營銷人員魚龍混雜，素質(zhì)參差不齊。少數(shù)營銷人員違背自己的職業(yè)道德，為了獲取傭金，不惜采用誤導(dǎo)甚至是欺騙的手段，騙取別人的簽單，而當(dāng)被保險人發(fā)生風(fēng)險事故到保險公司理賠的時候，得到的答復(fù)往往和當(dāng)初營銷人員的承諾不相符，賠償不足或根本得不到賠償。讓人們對保險公司信用產(chǎn)生了懷疑，認為保險就是騙。三是保險從業(yè)人員的地位得不到社會的認可。有時為了一張保單的簽定，不得不屈尊求就。遭白眼，受冷遇是常事，導(dǎo)致人們對保險營銷這種職業(yè)產(chǎn)生了一種畏懼的心理。
        2.3 忽視保險的長期保障  現(xiàn)今個人理財往往更重視理財產(chǎn)品所帶來的投資收益，忽視保險產(chǎn)品所提供的長期保障。市場上的保險理財產(chǎn)品雖然有投連險、萬能險、分紅險等，但是宣傳時的重點側(cè)重于其投資的收益率，而忽略或淡化了其中的保障功能，對消費者存在一定的誤導(dǎo)，對保險市場的長期發(fā)展也是不利的。
        3  保險理財?shù)墓δ?
        人們往往簡單的把個人理財?shù)韧�于證券投資或投資規(guī)劃，而忽視了保險作為一種理財工具所具有的其他一些功能。
        3.1 風(fēng)險轉(zhuǎn)移  保險具有風(fēng)險轉(zhuǎn)移的功能，這是保險最基本的功能。風(fēng)險基本分為意外風(fēng)險、疾病風(fēng)險和養(yǎng)老風(fēng)險。
        例一：人死于中風(fēng)的概率是1/1700，假設(shè)通過檢查了解到每個中風(fēng)死亡的人，需要喪葬費用及贍養(yǎng)遺屬十年的費用是10萬元。這意味著一個人因中風(fēng)死亡會給家屬帶來10萬元的資金缺口，如果此人未參加保險，那么10萬元的資金缺口的彌補是很艱難的�，F(xiàn)在此人參加了保險，所以這10萬元的資金缺口的彌補就由保險公司來完成。就是說，以較低的資金獲得了未來10萬元的資金保障，從而實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移。
        3.2 保全資產(chǎn)  《中華人民共和國繼承法》三十三條規(guī)定：“遺產(chǎn)繼承應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)。”但同時《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）中規(guī)定：“指定受益人的保險金不作為被保險人的遺產(chǎn)。”因此，保險具有銀行存款、股票、基金等金融工具所不具備的免于債務(wù)追償?shù)墓δ堋?nbsp;
        例二：1988年5月8日，張某及其子分別投保中國人壽險，保險金額各為30萬元，受益人為其兒子張寶寶。2002年1月18日，張某夫婦遭遇車禍雙雙遇難。案發(fā)后，保險公司認定保險責(zé)任，立即向受益人的監(jiān)護人支付60萬元的死亡保險金。但次日，張某生前債權(quán)人要求人民法院凍結(jié)包括這60萬元死亡保險金的債務(wù)人張某的所有財產(chǎn)，以追償其債務(wù)。法院認為這60萬元死亡保險金依法不作為張某夫婦的遺產(chǎn)，因此不受債務(wù)追償，最終裁定60萬元保險金歸張寶寶所有。
        3.3 強制儲蓄  保險就是強制儲蓄。購買保險就是把你存在銀行的錢轉(zhuǎn)移到保險公司，但暫時不讓你使用，一旦遇到重大問題時就擁有一大筆的資金幫助投保人度過難關(guān)。
        3.4 抵御通貨膨脹  如果我們手中有一筆10萬元存款，以每年3%的通貨膨脹率計算，這筆10萬元的存款將在20年后縮水為55370元。而具有投資理財功能的保險就可以避免由于通貨膨脹所帶來的資金嚴(yán)重縮水問題，因為大部分具有投資理財功能的保險為客戶提供保底和浮動的雙收益，因此很好地避免了通貨膨脹的風(fēng)險，能夠保值增值。
        3.5 有助于社會的穩(wěn)定和諧  目前我國社會保障體系依然不是十分健全，社會保障的水平也比較低，引導(dǎo)人們進行保險理財可以作為社會保障的有效補充，同時也可以一定程度的緩解我國人口老齡化以及將來大量獨身子女父母的養(yǎng)老問題。
        4  家庭保險理財應(yīng)注意的問題
        4.1 謹慎選擇保險公司
        4.1.1 了解保險公司的歷史情況  一方面看保險公司是否具有豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗。另一方面要看保險公司的誠信度。
        4.1.2 了解公司的規(guī)模  包括資金規(guī)模、服務(wù)網(wǎng)站、產(chǎn)品種類。資金規(guī)模越大，這證明該保險公司的經(jīng)營實力越大，盈利水平也可能會越大。服務(wù)網(wǎng)點越多，保險公司提供的服務(wù)才會越及時、便捷。良好的保險產(chǎn)品是獲取保障收益的重點。
        4.1.3 了解保險公司的發(fā)展前景  一是看保險市場占有率，占有率越高 ，證明對未來市場的掌控能力越強；二是看是否經(jīng)常有新產(chǎn)品的推出，因為市場是變化的，客戶的需求也在不斷變化。三是一定要了解保險公司的發(fā)展能力。
        4.2 量入為出、理性投保  作為一個理智的消費者，應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入的實際情況，力所能及地適當(dāng)購買人身保險，既要使經(jīng)濟收入能長時期負擔(dān)得起，又能得到應(yīng)有的保障。

        有的20歲左右的年輕人，或50歲以上的中老年人為自己投保了份數(shù)比較多的保險，其年繳保險費常常在幾千元甚至萬元以上。這是很不合理的，因為一個人的經(jīng)濟收入受到很多因素的影響，很難維持一成不變的水平。20多歲的年輕人收入不穩(wěn)定，一旦將來經(jīng)濟收入狀況變差，就很難繼續(xù)繳納高額的保險費，到時如果退保就會造成損失，不退保又難以維持，處于兩難的尷尬境地。而老年人一般工作相對穩(wěn)定，經(jīng)濟收入趨于平衡，能夠維持在一定的水平，但由于身體或其他方面的原因，可能導(dǎo)致平時開支出現(xiàn)劇增，如果投保了繳費比較高的保險，到時可能出現(xiàn)交不起保險費的局面。
        4.3 確定保險需要  保險不是買得越多越好。相反，如果過多投資在保險上，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟危機，無法按時繳納保險費，保單將失去意義。購買保險，投保人應(yīng)考慮到3個要素：
        4.3.1 適應(yīng)性  自己或家人買人身保險要根據(jù)需要保障的范圍來考慮。比如，沒有醫(yī)療保障的人員，購買“重大疾病保險”，那么因重大疾病住院而使用的費用就由保險公司賠付，適應(yīng)性就很明確。
        4.3.2 經(jīng)濟支付能力  保險，尤其買壽險是一種長期性的投資，每年需要繳存一定的保費，所以每年的保費開支必須取決于自己的收入能力，一般是取家庭年儲蓄或結(jié)余的10%-20%較為合適。
        4.3.3 選擇性  在有限的經(jīng)濟能力下，為成人投保比為兒女投保更實際，特別是家庭的“經(jīng)濟支柱”，都有一定的年紀(jì)，其生活的風(fēng)險比小孩子肯定要高一些。
        4.4 合理搭配險種  投保人身保險可以在保險項目上進行組合，如購買一個或兩個主險附加意外傷害、重大疾病保險，以得到全面保障。但是在全面考慮所有需要投保的項目時，還需要進行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效的運用。例如您的工作需要經(jīng)常外出，那么就應(yīng)該買一項專門的人身意外險，而不要每次購買乘客人身意外保險，這樣一來可以節(jié)省保費，二來在任何其他時候和其他情況下所出現(xiàn)的人身意外也會得到賠償。
        4.5 以平和心態(tài)運用保險理財  保險理財是一項長期的計劃，他的回報在短期內(nèi)可能不如其他的金融理財產(chǎn)品高，所以我們運用保險理財時要做到心態(tài)平和，持之以恒。切忌心情急躁，好高騖遠，在短期內(nèi)得不到高回報而選擇退保，從而造成的資金損失是巨大的。“股神”巴菲特從100美元起家，他整整用了40年的時間成功的擁有了300億美元的財富。他成功的秘訣很簡單，只是把“復(fù)利”的技巧運用得出神入化，而讓“復(fù)利”發(fā)揮威力的正是漫長的歲月。
        5  結(jié)束語
        保險作為理財規(guī)劃的重要組成部分，是理財規(guī)劃實現(xiàn)的基石。尤其是2008年金融危機和5.12汶川大地震喚醒了埋藏在人們心底的危機意識，隨著金融危機的不斷加深，我們發(fā)現(xiàn)原來幾萬億的資金可以瞬間消失，自己手里的錢可能在下一秒就不是自己的了，也就是從這一刻起人們更加重視保險這一理財工具。
        每個人都希望過上幸福的、高品質(zhì)的生活。也都在嘗試各種投資方式使我們的口袋變得越來越鼓。保險既是幸福生活的保障，又是一切理財?shù)幕�礎(chǔ)。他不是富人的專利，他是普通人成為富人的基礎(chǔ)，是富人資產(chǎn)的守護者。萬丈高樓平地起，有了好的地基，建筑才會穩(wěn)固。所以理財要先有保障以后，再去考慮增值問題，這樣才會有長遠的規(guī)劃，幸福高品質(zhì)的生活才能得以保障。 
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