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互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略及意義論文
在日常學習、工作生活中，許多人都寫過論文吧，論文對于所有教育工作者，對于人類整體認識的提高有著重要的意義。那么問題來了，到底應如何寫一篇優(yōu)秀的論文呢？下面是小編幫大家整理的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略及意義論文，僅供參考，希望能夠幫助到大家。
摘要：
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融從迅速的發(fā)展到漸進的規(guī)范化，不僅互聯(lián)網(wǎng)公司正在滲透金融服務，傳統(tǒng)金融也在沿著互聯(lián)網(wǎng)帶來的變革走上轉型的道路，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)進一步深度融合的趨勢不可逆轉�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融重構金融服務在于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迫切需要商業(yè)模式的支持，找到一條將傳統(tǒng)金融服務現(xiàn)代化的可行途徑對于社會經濟的發(fā)展具有重要意義。
關鍵詞:
互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)模式，商業(yè)銀行
引言：
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融有效結合的新產物，逐漸顯示出多元化的發(fā)展趨勢。由于中國金融市場發(fā)展體系尚有欠缺，個人和公司經常被動地選擇投資金融目標。金融公司提供的服務產品種類有限，投資和融資通常僅限于間接融資。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大地改變了市場競爭的模式，合理的商業(yè)發(fā)展模式在金融市場的競爭中都起著重要的作用。
1、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的價值主張和商業(yè)模式
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的價值主張包括兩個方面，即目標客戶和增值內容。也就是互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供的產品和服務及其目標。要解決的內在問題是金融公司準備向目標客戶交付的附加價值和為何種客戶提供金融服務。由于互聯(lián)網(wǎng)的開放特性，所有互聯(lián)網(wǎng)用戶都是金融行業(yè)推出的服務產品的目標客戶。在提出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)價值主張的過程中，有必要充分考慮不同金融公司商業(yè)模式的特點，整合自身的戰(zhàn)略資源和核心能力，需要找到可以為個人或企業(yè)的業(yè)務增加價值的產品和服務，使用不同發(fā)展模式的金融公司具有不同的價值主張。
1.1、直接融資和金融脫媒特征的籌資模式
在線金融行業(yè)籌資模式具有類似于直接股權融資和金融脫媒的特征。在線金融平臺相當于股票交易所，籌款方類似于上市公司，而投資者可以視為股東。如果項目運作順利，股東可以獲得約定的回報。豐富的P2P借貸平臺借貸給需要的籌款人資金，并每月收取本金和利息，年收益率超過10%。以阿里巴巴小額信貸為代表的小型電子商務貸款，專注于為小型和微型企業(yè)提供借貸服務。借款人不需要抵押貸款或擔保，他們是根據(jù)自己在阿里巴巴平臺上的歷史交易數(shù)據(jù)獲得貸款額度，其信譽可作為還款保證。眾籌融資模式具有獨特的特征，與P2P融資以及電子商務有著本質的區(qū)別。例如，夢網(wǎng)和點名網(wǎng)兩個平臺的財務回報不能包括現(xiàn)金、股票或派息的金融產品。此外，為項目進行融資的人們可以靈活地要求回報的額度和方式，因此眾籌項目的參與方進行的活動本質上更像是預購而非投資。
1.2、互聯(lián)網(wǎng)融合下的理財模式
受互聯(lián)網(wǎng)金融嚴重影響的傳統(tǒng)金融業(yè)不能停滯不前，一方面與互聯(lián)網(wǎng)公司合作在互聯(lián)網(wǎng)上推出用于金融財富管理的產品和服務。例如，支付寶與彩虹基金合作推出“余額寶”，用戶將支付寶的余額轉賬到“余額寶”，可以隨時進行支付和轉賬，資產可以便捷運用，收入超過銀行的存款利息。北京銀行已經與小米“合作”，以通過向小米手機用戶提供財富管理、保險和基金等產品和服務，建立一個移動金融領域的在線金融產品服務平臺。另一方面，傳統(tǒng)金融業(yè)已經開始建立自己的在線金融平臺。如中國人民銀行的“活期寶”和民生銀行的“如意寶”等。
2、傳統(tǒng)商業(yè)模式存在的問題
商業(yè)銀行是最早的金融體系機構，是中國金融體系中最大的資金來源，也是中國最重要的社會資金來源。由于長期受利率保護的影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行很容易獲利，由于利潤的穩(wěn)定性的激勵，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務模式升級會遇到很多阻力。
首先，從體系角色的角度進行分析。在中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行中，主要客戶通常是大型國有企業(yè)和規(guī)模較為成熟的公司，盡管市政商業(yè)銀行提供創(chuàng)新服務，但服務成本通常很高，不能滿足中小企業(yè)和創(chuàng)新型公司的需求，導致資本市場存在空白，資本流動的效率下降，整個社會的經濟水平也隨之下降。
其次，從業(yè)務系統(tǒng)方面進行分析。中國的存款缺口約為3%，利率差異非常大。此外，由于中國金融市場發(fā)展不完善，市場上提供的金融產品和服務有限，社會中企業(yè)和個人沒有其他投資渠道。穩(wěn)定的利潤來源減少了創(chuàng)新的動力，穩(wěn)定的供需環(huán)境使商業(yè)銀行處于產業(yè)鏈的最前沿。所有傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務系統(tǒng)都是復雜的多層次系統(tǒng)，這會延長業(yè)務流程并降低所有系統(tǒng)運營的效率。
隨著中國互聯(lián)網(wǎng)產業(yè)的發(fā)展和利率的變化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的普及率一直在穩(wěn)步下降。與不斷發(fā)展的在線金融平臺相比，業(yè)務流程耗時過長的確定變得更加明顯。當今市場上有許多公司可以提供融資來源以及更廉價的債務成本和更快捷的審批程序，投資者的投資方法越來越多樣化，資本市場的競爭越來越緊迫，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨巨大挑戰(zhàn)。
在傳統(tǒng)金融行業(yè)中，客戶和資本是傳統(tǒng)商業(yè)銀行最重要的資源。這些資源的獲取渠道十分有限。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨，各種信息平臺為用戶提供了多種投資渠道，并且使客戶的需求變得更加個性化。信息處理的速度和客戶的個人需求的滿足程度納入了新的服務項目體系，優(yōu)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務模式。
傳統(tǒng)的商業(yè)銀行利潤模型非常簡單，主要獲利點單一，收入來源非常有限。盡管提供了部分服務，但也被用作附加服務，并且對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展起不到積極作用。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)提供更多的產品和服務，不同產品的現(xiàn)金流也不同，這意味著公司將在不同渠道下獲得產品價值增值。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略
3.1、設定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的戰(zhàn)略方向
首要樹立的是有關互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)應用的心態(tài)。滿足互聯(lián)網(wǎng)與信息交互披露之間的差異以及客戶的個人需求。信息公開意味著金融機構或個人可以在互聯(lián)網(wǎng)上搜索有關金融產品的信息，交互性意味著客戶服務部門推出的金融產品活動不再限于定制型金融產品和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產品服務，并且能夠根據(jù)客戶的實際需求和想法來推出金融產品。信息交互意味著每個金融機構可以共享信息。簡而言之，交互是客戶與金融機構之間的交互、金融機構之間的交互、在線和線下交互以及不同金融產品和服務之間的交互，并不存在沒有獨立的產品和服務，它們相互關聯(lián)并受互聯(lián)網(wǎng)的影響。當各群體、媒介、客戶之間的信息互動良好時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與在線金融平臺之間的界限將會模糊化。個性化意味著隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融服務已經得到優(yōu)化，它們之間的競爭變得更加激烈，以致客戶可以獲得更多的金融產品和更高標準的服務，但是資本仍然是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的最大資產。
3.2、渠道化：金融產品線上營銷、銷售和支付相互融合
互聯(lián)網(wǎng)促進了針對目標客戶的金融產品更廣泛的覆蓋范圍和更精確的定位，傳統(tǒng)金融服務的互聯(lián)網(wǎng)化是互聯(lián)網(wǎng)線上金融服務的最基礎方式�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融公司通過用戶在線平臺迅速占領了在線金融服務市場。
第一，實現(xiàn)網(wǎng)絡信貸、金融脫媒。
與當前的熱門在線信用模式一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融將通過其自身的信用管理系統(tǒng)改進和服務模式創(chuàng)新，逐步尋求并推銷信用市場。與挑戰(zhàn)實體商店的模式一樣，在線信用平臺的租金和人工成本低于實體銀行，因為它不需要營業(yè)網(wǎng)點。此外，因為它不受銀行間利率監(jiān)督和控制，所以它比實體銀行更容易擁有市場化的信貸模式。由于互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量眾多，與實體銀行相比，它擁有更廣泛的用戶基礎。正是由于在線融資具有許多天然的優(yōu)勢，會持續(xù)性的破壞線下銀行信貸市場，并且在線融資貸款平臺將繼續(xù)取代傳統(tǒng)銀行的線下貸款模式。
第二，開發(fā)在線財富管理平臺推送多樣化在線銷售金融產品。
互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)營銷的特點和用戶規(guī)模的優(yōu)勢，為在線理財產品開設專門的銷售渠道，成為第三方金融產品銷售代理。隨著第三方對付款和銷售的許可政策的開放，諸如基金、保險和財富管理之類的金融產品將使在線銷售和交易成為可能。在互聯(lián)網(wǎng)的支持下，第三方金融產品和服務將在互動和社交的同時為客戶提供更多、更豐富的信息以及更便捷、更快速的互動操作，這將極大地促進理財產品市場的持續(xù)發(fā)展和增長，并最終取代傳統(tǒng)的實體門店。在官方網(wǎng)站上銷售商品甚至最終會取代銀行的財富管理銷售渠道。
3.3、平臺化：綜合財務管理服務和財務運作的載體
通過將服務提供商與個人和企業(yè)的投資和融資完全聯(lián)系起來，在線金融服務平臺可以開發(fā)多種業(yè)務模式。在線金融平臺可以用作投資理財方面的客戶開發(fā)渠道，只需向個人和公司提供有關其投資和財務需求的完整信息。此外，在線金融平臺可以使用自己的品牌，以第三方為媒介向更廣闊的人群提供不同的金融服務，并為創(chuàng)新產品和服務模式提供機會，包括借貸利率、理財產品銷售、理財咨詢和投資建議，使在線金融服務更具有創(chuàng)新性和靈活性的特點。深入開展在線金融服務平臺的開發(fā)將繼續(xù)為各種金融市場參與者收集資源，并豐富和完善各種商業(yè)模式。通過逐步開放政治監(jiān)督體系，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的在線金融服務公司有望成為中國混合金融業(yè)務的測試者和強大的競爭對手。
3.4、金融化：開展個性化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務業(yè)務
互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是渠道和平臺的提供者，而且還包括基于用戶數(shù)量和收集的用戶數(shù)據(jù)融入金融公司的傳統(tǒng)業(yè)務模型，從而在金融產業(yè)鏈中獲得更多利潤。首先，在線金融將通過研究用戶數(shù)據(jù)并分析用戶信息為各種用戶群體提供廣泛的金融服務，包括金融產品創(chuàng)新、設計、營銷和售后服務以及產業(yè)鏈中的其他服務。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融通過并購重組傳統(tǒng)金融公司，從而消除金融中介。在此期間，將壓縮金融服務中介機構的生存空間，并根據(jù)不同用戶群體的金融服務需求，在同一在線金融平臺上進行金融產品的標準化和差異化。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融將擁有自己的資金、保險、銀行和信托服務，并將這些金融服務整合到在線金融平臺中，多樣化的金融服務使其比其他機構的金融服務更具競爭優(yōu)勢。
4、結語
商業(yè)模式是企業(yè)最核心的部分，它決定了企業(yè)所有活動的發(fā)展方向和客觀原則。隨著計算機技術的進步，傳統(tǒng)金融公司一直以來致力于將線下業(yè)務轉變?yōu)樵诰�業(yè)務。隨著云計算和其他技術的發(fā)展，傳統(tǒng)金融機構存儲數(shù)據(jù)的方式也發(fā)生了變化。互聯(lián)網(wǎng)技術的介入使傳統(tǒng)的經營理念和商業(yè)模式得以重構。傳統(tǒng)金融行業(yè)只有結合自身的風險和資產控制優(yōu)勢，并借助大數(shù)據(jù)和云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術不斷創(chuàng)新業(yè)務模式，才能提高其核心競爭力，研究互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的內在邏輯和創(chuàng)新發(fā)展模式具有重要現(xiàn)實意義。
參考文獻
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