汽車金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題及優(yōu)化建議論文

　　相信大家對作文都再熟悉不過了吧，特別是議論文，議論文的語言講究抽象性、概括性和嚴(yán)密性，表達(dá)要求準(zhǔn)確、鮮明。那么寫這類作文時(shí)還應(yīng)注意哪些問題呢？以下是小編幫大家整理的汽車金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題及優(yōu)化建議論文，希望能夠幫助到大家。

　　摘要：

　　隨著利率市場化的持續(xù)推進(jìn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要組成部分，面臨著內(nèi)外部監(jiān)管趨嚴(yán)、市場競爭加劇的雙重壓力。汽車行業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)之一，涉及汽車零部件產(chǎn)銷、整車制造及銷售等多個(gè)子行業(yè)，各子行業(yè)涉及的企業(yè)數(shù)量多、體量大，且汽車產(chǎn)業(yè)鏈上各企業(yè)具有密切的關(guān)聯(lián)關(guān)系，汽車金融業(yè)務(wù)依托汽車產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)巧虡I(yè)銀行市場競爭的焦點(diǎn)之一。如何在激烈的市場競爭中實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控的發(fā)展，成為各商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。本文首先對商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)相關(guān)概念進(jìn)行界定并表明文章寫作背景，而后結(jié)合實(shí)踐中商業(yè)銀行面臨的汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制問題進(jìn)行揭示，最后提出健全風(fēng)險(xiǎn)控制體系、加強(qiáng)現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)與業(yè)務(wù)的結(jié)合、夯實(shí)客戶基礎(chǔ)等建議，力圖實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制的優(yōu)化管理。

　　關(guān)鍵詞:

　　商業(yè)銀行；汽車金融；風(fēng)險(xiǎn)控制；

　　一、概念界定及背景

　�。ㄒ唬└拍罱缍�

　　汽車金融業(yè)務(wù)，根據(jù)銀行授信主體的不同，可分為汽車生產(chǎn)廠家（主機(jī)廠）授信業(yè)務(wù)、汽車經(jīng)銷商授信業(yè)務(wù)、汽車消費(fèi)者授信業(yè)務(wù)。從產(chǎn)業(yè)鏈上來說，廣義的汽車金融業(yè)務(wù)還應(yīng)包括主機(jī)廠供應(yīng)商授信業(yè)務(wù)。本文所指汽車金融業(yè)務(wù)限于汽車經(jīng)銷商授信業(yè)務(wù)（三方模式）。

　�。ǘ�）背景

　　汽車經(jīng)銷商授信業(yè)務(wù)因其單一授信金額相對較小、授信主體數(shù)量龐大、經(jīng)銷商信息（基本信息、經(jīng)營信息、財(cái)務(wù)信息、融資信息等）來源豐富等特點(diǎn)，形成了標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)模式——商業(yè)銀行基于主機(jī)廠提供的經(jīng)銷商整車采銷數(shù)據(jù)、汽車金融業(yè)務(wù)授信推薦函等資料，對汽車經(jīng)銷商發(fā)起授信調(diào)查，基于融資項(xiàng)下車輛的抵質(zhì)押及主機(jī)廠的調(diào)劑銷售或回購承諾，給予授信經(jīng)銷商一定的授信額度，專項(xiàng)用于向主機(jī)廠采購所經(jīng)營品牌車輛使用。在此標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)模式下，商業(yè)銀行一方面可批量獲取授信客戶，另一方面其風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施相對有效、風(fēng)險(xiǎn)相對可控。汽車金融業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行市場競爭的焦點(diǎn)之一。

　　但是，2018年以來汽車市場整體遇冷，整車銷量逐年下滑，伴隨著汽車金融業(yè)務(wù)市場競爭的加劇，如何在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下做好存量管理及業(yè)務(wù)拓展、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配，成為商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。

　　二、汽車金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題

　　（一）風(fēng)險(xiǎn)控制體系待完善

　　在汽車金融業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行作為信貸資金提供者同時(shí)為主機(jī)廠及其經(jīng)銷商提供授信，可實(shí)現(xiàn)批量獲客；主機(jī)廠作為信息的紐帶連接商業(yè)銀行及汽車經(jīng)銷商，在其自身獲取信貸資金的同時(shí)推薦其經(jīng)銷商取得銀行授信，可刺激其整車生產(chǎn)及銷售；經(jīng)銷商作為資金需求方可借助主機(jī)廠的調(diào)劑銷售或回購責(zé)任獲取銀行授信、緩解資金壓力。商業(yè)銀行、主機(jī)廠及經(jīng)銷商雖然在汽車金融業(yè)務(wù)中的角色不同，但可通過供應(yīng)鏈金融項(xiàng)下的汽車金融業(yè)務(wù)滿足需求實(shí)現(xiàn)共贏，可形成汽車產(chǎn)業(yè)鏈上良性的、可持續(xù)的發(fā)展生態(tài)。

　　值得注意的是，汽車金融業(yè)務(wù)所涉及的商業(yè)銀行、主機(jī)廠及經(jīng)銷商作為獨(dú)立的商業(yè)企業(yè)，其需求不可能完全重合或一致。商業(yè)銀行傾向選取優(yōu)質(zhì)的經(jīng)銷商開展合作以最大限度地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配；主機(jī)廠希望其更多的經(jīng)銷商得到商業(yè)銀行的授信支持以刺激其整車銷售、加強(qiáng)自身的資金融通；經(jīng)銷商的訴求則是盡可能多地獲取商業(yè)銀行授信，在減少自有資金占用的同時(shí)還能擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。

　　在汽車金融業(yè)務(wù)實(shí)踐中，商業(yè)銀行圍繞主機(jī)廠這一核心，其汽車金融業(yè)務(wù)客戶來源依賴主機(jī)廠推薦；商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營銷部門在業(yè)績壓力下放寬或者輕視經(jīng)銷商的準(zhǔn)入，在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)未能做到雙人、實(shí)地走訪授信經(jīng)銷商并多渠道調(diào)查佐證經(jīng)銷商的信用情況、經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)情況及多元化投資等情況，造成貸前調(diào)查不深入、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)未能充分暴露的隱患；由此，商業(yè)銀行授信審批部門則無法進(jìn)一步確認(rèn)業(yè)務(wù)部門調(diào)查信息的真實(shí)性、有效性及全面性，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)安全面臨挑戰(zhàn)。

　　（二）風(fēng)險(xiǎn)管理手段有待升級

　　隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)水平日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融、物聯(lián)網(wǎng)及人工智能等技術(shù)水平日漸成熟。

　　目前，汽車金融業(yè)務(wù)尚未實(shí)現(xiàn)全面的線上化、自動化及智能化管理。業(yè)務(wù)前端（即客戶信息的獲�。┮蕾嚇I(yè)務(wù)經(jīng)營部門的人工調(diào)查反饋結(jié)果，業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)及職業(yè)操守很大程度上制約著業(yè)務(wù)調(diào)查的真實(shí)性、有效性及全面性；業(yè)務(wù)中端（即授信使用環(huán)節(jié)）依賴供應(yīng)鏈系統(tǒng)基本實(shí)現(xiàn)了線上化的放款——經(jīng)銷商在網(wǎng)銀端發(fā)起用信用申請、銀行在線上平臺審核放款，但業(yè)務(wù)項(xiàng)下車輛抵質(zhì)押主要由三方監(jiān)管公司駐店監(jiān)管，監(jiān)管人員道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生會直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生；業(yè)務(wù)后端（即業(yè)務(wù)后評價(jià)，全面衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)收益水平）通過財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)可獲取由信貸資產(chǎn)定價(jià)水平所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)資本回報(bào)率，由信貸業(yè)務(wù)派生的代發(fā)工資、理財(cái)?shù)绕渌�收益未能綜合考慮，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)收益水平失真。

　　因此，無論是授信經(jīng)銷商的風(fēng)險(xiǎn)識別計(jì)量還是收益水平的計(jì)算，都需要結(jié)合現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)手段來提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

　　（三）客戶基礎(chǔ)有待進(jìn)一步夯實(shí)

　　經(jīng)銷商是商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。目前，商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)客戶主要依賴主機(jī)廠的推薦，受汽車品牌、經(jīng)銷商所處地域、經(jīng)銷商資質(zhì)、商業(yè)銀行管理半徑等因素的綜合影響，存量客戶的優(yōu)化以及新客戶的拓展共同制約著商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營銷部門出于業(yè)績考核壓力，需要在穩(wěn)住存量業(yè)務(wù)的同時(shí)拓展新客戶，在人員配備有限的情況下客戶質(zhì)量參差不齊、管理不到位，汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)不牢——該退出的客戶不退出卻為不該準(zhǔn)入的客戶申請準(zhǔn)入、盲目擴(kuò)大客群，商業(yè)銀行追求汽車金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展無從談起。同時(shí)，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門出于其整體風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的控制，對客戶的準(zhǔn)入管理從嚴(yán)、退出機(jī)制不明確，對于存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事后補(bǔ)救多、對新增業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事前控制嚴(yán)，過猶不及易形成商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理被動的局面——業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整空間逐漸縮小。

　　事實(shí)上，一些優(yōu)質(zhì)的經(jīng)銷商資金實(shí)力雄厚，更傾向于依靠其自有資金或信用與主機(jī)廠開展合作，通過現(xiàn)金購車可享有主機(jī)廠更多的優(yōu)惠購車政策，這些優(yōu)質(zhì)客戶是商業(yè)銀行主動營銷的對象，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性較低但對于商業(yè)銀行的收益水平提升存在較大困難；相反，還有一些經(jīng)銷商主動向銀行申請授信，對商業(yè)銀行的議價(jià)能力相對較弱，可接受的成本費(fèi)用空間相對較大。上述兩種客戶代表兩種極端，在商業(yè)銀行汽車金融客戶中所占比重均不應(yīng)太高�？蛻艚Y(jié)構(gòu)優(yōu)化問題凸顯。

　　三、優(yōu)化汽車金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的建議

　　（一）完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系

　　首先，健全從授信調(diào)查到授信審查、審批再到放款以及貸后管理等全流程的管理辦法及操作細(xì)則。通過制度體系的搭建來明確各個(gè)部門、各個(gè)崗位及相關(guān)人員的職責(zé)，將商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)對應(yīng)到具體的制度中去，使得業(yè)務(wù)管理各環(huán)節(jié)有章可循。

　　然后，搭建成熟的管理平臺，完善汽車金融業(yè)務(wù)管理平臺職能。管理平臺是汽車金融業(yè)務(wù)制度、操作系統(tǒng)、人力資源的綜合體，在制度的框架下將制度的約束因素平移至線上系統(tǒng)進(jìn)行管理，實(shí)現(xiàn)貸前、貸中及貸后各環(huán)節(jié)的集中運(yùn)營，可在保障從業(yè)人員的專業(yè)性的同時(shí)提升汽車金融業(yè)務(wù)效率。

　　最后，強(qiáng)化系統(tǒng)功能，逐步實(shí)現(xiàn)汽車金融業(yè)務(wù)全流程的線上化、自動化及智能化管理。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈系統(tǒng)與外部信用信息查詢平臺、人行征信系統(tǒng)、保險(xiǎn)系統(tǒng)、稅務(wù)平臺的數(shù)據(jù)共享是必然趨勢，加大外部公開數(shù)據(jù)的查詢，可最大限度地避免因調(diào)查人員專業(yè)能力或經(jīng)驗(yàn)不足甚至是汽車金融業(yè)務(wù)相關(guān)的參與人員職業(yè)道德問題引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　（二）加強(qiáng)現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)與業(yè)務(wù)的結(jié)合

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能技術(shù)快速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行應(yīng)加大現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)在汽車金融業(yè)務(wù)中應(yīng)用的投入。在系統(tǒng)、平臺的基礎(chǔ)上，將現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)嵌入汽車金融業(yè)務(wù)的全流程管理。

　　在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，除了主機(jī)廠的推薦、業(yè)務(wù)營銷部門的雙人實(shí)地調(diào)查，商業(yè)銀行可通過系統(tǒng)獲取關(guān)于經(jīng)銷商的股東背景、實(shí)際控制人資信情況、多元化經(jīng)營情況、主業(yè)經(jīng)營水平、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、融資情況、信用狀況等信息，通過公開渠道佐證經(jīng)銷商的經(jīng)營能力、還款能力后設(shè)計(jì)合理的授信方案。

　　在貸中操作環(huán)節(jié)，經(jīng)銷商根據(jù)實(shí)需從線上發(fā)起用信申請，集中平臺結(jié)合廠家訂單、經(jīng)銷商賬戶信息、人行征信系統(tǒng)等數(shù)據(jù)審核經(jīng)銷商的用信申請，在廠家發(fā)車環(huán)節(jié)即引入OBD設(shè)備，通過設(shè)備傳輸?shù)臄?shù)據(jù)線上監(jiān)控車輛狀態(tài)，防止抵質(zhì)押物損毀、私移私售。

　　在貸后管理中，通過與保險(xiǎn)系統(tǒng)、稅控平臺數(shù)據(jù)對接及時(shí)掌握經(jīng)銷商的銷售情況，確保經(jīng)銷商授信在真實(shí)貿(mào)易背景下開展。當(dāng)經(jīng)銷商在線上提交贖貨申請后通過實(shí)時(shí)的無人機(jī)云監(jiān)管數(shù)據(jù)傳輸解除對應(yīng)車輛及其合格證的監(jiān)管。日常貸后管理則主要依托線上數(shù)據(jù)監(jiān)測的結(jié)果自動得出結(jié)論，對結(jié)論異常的經(jīng)銷商及時(shí)發(fā)起線下的雙人實(shí)地貸后管理工作。

　�。ㄈ�）夯實(shí)客戶基礎(chǔ)

　　授信經(jīng)銷商是商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展之源，客戶基礎(chǔ)決定其業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)量與高度，對商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)的文件發(fā)展至關(guān)重要。夯實(shí)客戶基礎(chǔ)主要體現(xiàn)在兩方面，一方面是做好存量客戶的優(yōu)化提升，另一方面是做好新客戶的拓展。

　　對于存量客戶，應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)將客戶進(jìn)行分類，可以是按照品牌維度、經(jīng)營規(guī)模維度、單戶/集團(tuán)維度、融資規(guī)模維度、收益水平維度等。商業(yè)銀行的發(fā)展需求即客戶管理的導(dǎo)向，按照相應(yīng)維度順次排列，優(yōu)勝劣汰，將有限的信貸資源投入到可產(chǎn)生較大收益的客戶，做到風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配。

　　對于新客戶，一方面要嚴(yán)守授信政策及授信審查審批的底線，滿足剛性準(zhǔn)入條件；另一方面可針對業(yè)務(wù)營銷部門管理客戶的能力給予其一定的客戶管理的彈性，這種情況下，必須及時(shí)做好新客戶準(zhǔn)入的后評價(jià)工作，加大新客戶業(yè)務(wù)的后評價(jià)頻率，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號及時(shí)予以退出或授信方案的變更。

　　夯實(shí)客戶基礎(chǔ)的過程猶如池塘的凈化過程，有入有出才能更好維持池塘的水質(zhì)，營造良好的發(fā)展生態(tài)。

　　四、結(jié)束語

　　汽車市場發(fā)展遇冷，在互聯(lián)網(wǎng)金融、科學(xué)技術(shù)日新月異的今天，商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)市場競爭凸顯。在商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制中，存在風(fēng)險(xiǎn)控制體系待完善、風(fēng)險(xiǎn)管理手段有待升級、客戶基礎(chǔ)有待進(jìn)一步夯實(shí)等現(xiàn)實(shí)問題。結(jié)合實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系、加強(qiáng)現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)與業(yè)務(wù)的結(jié)合、夯實(shí)客戶基礎(chǔ)成為商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)在激烈的市場競爭中實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控、同業(yè)領(lǐng)先、穩(wěn)健發(fā)展的重點(diǎn)。

　　參考文獻(xiàn)

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