電大金融畢業(yè)論文

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電大金融畢業(yè)論文

　　摘要

電大金融畢業(yè)論文

　　金融發(fā)展對金融素養(yǎng)提出了更高的要求。許多國家已經(jīng)意識到金融素養(yǎng)的重要性，開展了普及金融教育的實踐以及理論的研究。本文通過關(guān)于金融發(fā)展對金融教育的要求的闡釋，結(jié)合國外開展金融素養(yǎng)教育的經(jīng)驗，對我國普及金融素養(yǎng)教育提出了建議。

　　關(guān)鍵詞

　　金融素養(yǎng)金融教育金融發(fā)展

　　金融能力（financialcapability）是一個涵蓋廣泛的概念，一般表現(xiàn)為消費者所具備的基本金融素養(yǎng)（financialliteracy）的狀況，它包括一個人理解自身財務(wù)狀況的能力，以及采取相應(yīng)行動的能力。金融素養(yǎng)高的消費者可以尋找信息并提前規(guī)劃，從而更廣泛地參與金融市場服務(wù)�？傊�，較高金融素養(yǎng)是消費者避免做出錯誤金融決策的前提（Calvet，Campbell和Sodini，2009）。

　　從國際上看，本次全球金融危機爆發(fā)以來，發(fā)達國家已就危機根源展開了諸多研究，全面反思忽視金融消費者權(quán)益保護的問題，各國普遍達成的一致觀點認(rèn)為，提高國民金融素養(yǎng)是在發(fā)生金融危機時消費者抵御系統(tǒng)性風(fēng)險的一個重要手段。正如美國總統(tǒng)金融素養(yǎng)咨詢委員會（TheUSPresident’sAdvisoryCouncilonFinancialLiteracy，PACFL，2008）指出的，雖然危機的發(fā)生有許多原因，但不可否認(rèn)的是，消費者缺乏金融素養(yǎng)是一個根本原因。美聯(lián)儲主席伯南克在2011年“美國金融掃盲月”的講話中也指出“最近的危機證實了金融素養(yǎng)和正確的金融決策是至關(guān)重要的，這種重要性不僅體現(xiàn)在家庭的經(jīng)濟福祉上，也體現(xiàn)在整體經(jīng)濟系統(tǒng)的健康穩(wěn)定上”。

　　1金融教育與金融發(fā)展

　　1.1誠信制度的建設(shè)，要求普及金融教育

　　金融活動的正常開展，需要以良好的社會信用為基礎(chǔ)。金融交易實際是一種契約交易，交易雙方就此建立的是一種信托關(guān)系，誠實守信是金融健康發(fā)展的必要前提，而金融素養(yǎng)是公眾誠實守信的基礎(chǔ)。因此經(jīng)濟社會的誠信制度建設(shè)要求普及金融教育。

　　1.2金融危機的防范，要求普及金融教育

　　隨著金融市場的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，普通公眾對金融決策承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險也越來越大。為了讓公眾合理承擔(dān)應(yīng)有的責(zé)任，降低金融活動的風(fēng)險，公眾應(yīng)該具備更高的金融素養(yǎng)水平。在過去的十幾年里，世界各個國家逐漸將國民金融素養(yǎng)作為金融市場穩(wěn)定的重要支撐。從這個角度來說，金融教育是十分必要的。

　　后危機時代，國際金融環(huán)境的日趨復(fù)雜給金融發(fā)展帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，同時也對金融教育提出了新的要求。越來越多的國家和組織認(rèn)識到了金融素養(yǎng)和金融教育的重要性及必要性，提高消費者金融素養(yǎng)、普及金融教育已經(jīng)成為世界組織和各個國家制定政策目標(biāo)最重要的關(guān)注點。

　　1.3現(xiàn)代金融發(fā)展，要求普及金融教育

　　金融發(fā)展在一定程度上體現(xiàn)為金融功能的發(fā)展。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)觀將現(xiàn)有的金融機構(gòu)或組織看成是既定的。而Merton（1995）卻指出“現(xiàn)實中的金融機構(gòu)并不是金融體系的一個重要組成部分，機構(gòu)的功能才是重要組成部分。同一經(jīng)濟功能在不同的市場中可以由不同的機構(gòu)或組織來行使”，這就是后來產(chǎn)生廣泛影響的“金融功能觀”。金融功能觀的核心內(nèi)容可表述為：金融功能比金融機構(gòu)更穩(wěn)定，即在地域和時間跨度上變化更小，而且功能觀首先要問金融體系需要行使哪些經(jīng)濟功能，然后去尋求一種最好的組織機構(gòu)，而一種組織機構(gòu)是否最好，則又進一步取決于時機和現(xiàn)有的技術(shù)（Bodie，2000）。

　　無疑，現(xiàn)代金融的發(fā)展也對消費者的金融素養(yǎng)提出了更高要求。但是消費者的金融素養(yǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)現(xiàn)代金融快速發(fā)展的要求，而提高金融素養(yǎng)的最有效途徑是進行金融教育，可見，金融教育對現(xiàn)代金融的快速發(fā)展起到了重要的保障作用。

　　2金融教育的內(nèi)容與層次

　　2.1金融教育的內(nèi)容

　　在金融創(chuàng)新層出不窮、金融產(chǎn)品日益復(fù)雜、金融服務(wù)持續(xù)多樣化的背景下，債券、股票、外匯、基金、個人理財?shù)冉鹑谕顿Y概念大量而快速地滲透到公眾生活中，公眾已成為金融服務(wù)業(yè)重要的參與者和金融產(chǎn)品主要的消費者，相關(guān)金融投資知識已成為公眾的必需儲備。此外，復(fù)雜的金融環(huán)境又要求公眾有足夠的風(fēng)險意識，并且具備能夠維護自身權(quán)益的金融素養(yǎng)。與此同時，公眾也要能夠正確履行自己的義務(wù)。因此，金融教育的內(nèi)容應(yīng)包括三方面，一是金融基礎(chǔ)知識教育，二是金融風(fēng)險意識教育，三是金融消費者權(quán)益保護知識教育。

　�。�1）金融基礎(chǔ)知識主要包括：金融產(chǎn)品知識以及理財知識。經(jīng)濟合作和發(fā)展組織認(rèn)為，全面的金融教育除了投資者教育外，更廣泛、更具重要意義的是金融知識的國民普及教育。因此，這些金融基礎(chǔ)知識除了金融市場上的投資性知識，如股票、債券、外匯、基金等的概念、功能及購買時應(yīng)注意的問題等知識，還在更大范疇上涵蓋了與人們?nèi)粘Ｉ蠲芮邢嚓P(guān)的理財知識，如消費管理、家庭預(yù)算、儲蓄、養(yǎng)老金規(guī)劃等諸多方面的基本常識。（2）金融風(fēng)險意識主要是指投資者對各種金融工具有正確的了解，能夠清楚地認(rèn)識金融服務(wù)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險的關(guān)系，從而能夠做出正確的決策，合理的投資。（3）金融消費者權(quán)益保護方面知識主要包括：金融消費者的權(quán)利、金融機構(gòu)在保護金融消費者權(quán)益方面的義務(wù)、遇到權(quán)益爭議時的處理辦法以及相關(guān)法律法規(guī)等。

　　2.2金融教育的層次

　�。�1）政府部門發(fā)揮主導(dǎo)力量。教育部負(fù)責(zé)從青少年教育的源頭做起，把金融知識教育納入到整體教育體系中，重視高等教育中金融教育的普及，同時推動綜合類、財經(jīng)類高校履行社會責(zé)任。（2）金融行業(yè)組織發(fā)揮牽引作用。銀行、證券、保險等行業(yè)協(xié)會組織應(yīng)負(fù)責(zé)明確會員單位在金融消費者教育方面的義務(wù)，并有效開展具體的消費教育工作。（3）金融機構(gòu)發(fā)揮基石作用。金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點，自主策劃、開發(fā)、組織、深入落實消費者教育活動。（4）公益民間組織積極參與。教育基金會應(yīng)積極參與，并有效地彌補公共金融教育需求與政府提供的不足。（5）廣泛的國際合作。加強金融消費者教育，即可汲取發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，結(jié)合國外金融經(jīng)濟狀況，為出境旅游的中國居民做好國外金融消費的知識儲備。

　　3中國現(xiàn)行金融教育的缺陷

　　3.1金融教育理念模糊，金融教育意義價值扭曲

　　（1）教育價值觀的錯位。以金融機構(gòu)的金融教育為例，隨著我國金融業(yè)競爭的白熱化，部分金融機構(gòu)存在“重營銷、重客戶、輕教育”的思想，擔(dān)心其進行金融教育不僅會增加成本，而且可能會使客戶因為害怕風(fēng)險而流失，影響金融機構(gòu)的經(jīng)濟效益。這就導(dǎo)致金融機構(gòu)在開展金融教育時，不主動、不深入、不細(xì)致，做法單一、流于表面的現(xiàn)象。（2）教育偏離了自身的軌跡。由于教育并不能產(chǎn)生即期效益，以及成效的不可度量性，一些金融教育項目的本質(zhì)及目的偏離了維護消費者權(quán)益、傳播現(xiàn)代金融專業(yè)知識、提高消費者風(fēng)險意識和自我保護能力的價值軌跡，反而成為各類金融機構(gòu)的營銷手段。

　　3.2金融教育制度體系不健全，金融教育層次不完整

　�。�1）從社會層面上看，政府的監(jiān)管機構(gòu)中只有中國人民銀行、證監(jiān)會投資者保護局以及銀監(jiān)會公眾教育服務(wù)網(wǎng)已經(jīng)開展金融教育工作，而保監(jiān)會到目前為止在金融教育方面的工作仍處于空白狀態(tài)。至于非政府組織和企業(yè)則更加缺少相關(guān)金融教育工作，金融機構(gòu)也只是對目標(biāo)客戶進行相關(guān)的金融教育。（2）從學(xué)校層面上看，高等教育中的金融知識普及本應(yīng)是金融教育普及工作的重中之重，但是目前我國高校幾乎沒有關(guān)于金融教育的通識課程，初等教育中雖然有與社會相關(guān)的通識課程，但幾乎不涉及金融領(lǐng)域。（3）從家庭層面上看，由于我國傳統(tǒng)觀念影響，家長與子女之間、朋友之間很少涉及金錢理財方面的溝通交流，更談不上金融教育。

　　3.3金融教育內(nèi)容不全面，金融教育效果較差

　　即便上述的一些職能部門和金融機構(gòu)已經(jīng)開展了金融教育，但教育渠道過于單一，教育內(nèi)容不全面甚至空洞，教育媒介較少，輻射面較小。

　　在宣傳形式上，主要是采用“宣傳月”、“宣傳周”等集中宣傳活動時間進行臨時性的金融宣傳，目前尚不存在連續(xù)持久性的金融宣傳活動。且在這些宣傳活動中，金融教育者往往抱著“良好的社會影響”的目的，注重宣傳的社會影響，而對宣傳的內(nèi)容、宣傳的結(jié)果，能否實現(xiàn)宣傳的目標(biāo)并沒有過多重視。

　　4國外金融教育經(jīng)驗

　　4.1發(fā)達國家金融教育經(jīng)驗

　　4.1.1美國金融教育經(jīng)驗

　　（1）政府官方網(wǎng)站向不同群體提供針對性金融教育。2003年美國政府在其官方網(wǎng)站上，針對年輕人、父母、研究人員、退休人員、雇主、教師等特定群體進行信息收集分類，以更好地向他們提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。（2）在全國范圍的學(xué)校內(nèi)，不僅針對教師進行金融教育，而且還針對從幼兒園到高年級的中學(xué)生以及大學(xué)生進行有針對性的金融教育。同時，從社區(qū)層面上進行貼近公眾實際需要的金融教育。（3）設(shè)立“金融掃盲月”，針對不同群體宣傳與其密切相關(guān)的金融知識和業(yè)務(wù)。

　　4.1.2英國金融教育經(jīng)驗

　　英國金融消費者教育分為兩個階段：一是1998年11月至2003年，這一階段主要開展針對金融消費者的金融專業(yè)知識教育。二是2003年以來，在第一階段的基礎(chǔ)上，進行提升全體英國國民金融素養(yǎng)的教育。同時，通過組織開展中小學(xué)金融知識普及教育，幫助16～25歲的年輕人樹立理財觀，并于2008年將個人理財知識教育納入全英《國民教育教學(xué)大綱》中，要求全英中小學(xué)校必須加強對學(xué)生進行金融知識教育。

　　4.1.3澳大利亞金融教育經(jīng)驗

　　作為英聯(lián)邦國家，澳大利亞金融教育受到了英國相關(guān)經(jīng)驗的影響。2004年，澳大利亞政府成立了國家金融消費者教育工作組，向金融消費者提供關(guān)于理財管理、合理避稅等方面知識和金融掃盲課程與信息。同時，以全國金融消費者為對象組織開展各類教育活動。4.1.4日本金融教育經(jīng)驗

　　日本的金融消費者教育工作主要由作為央行的日本銀行和金融服務(wù)信息中央委員會共同承擔(dān)，向全體民眾提供金融和經(jīng)濟信息，組織開展國民金融素養(yǎng)教育，以及形式多樣的公眾教育。

　　總的來說，發(fā)達國家全民金融教育的經(jīng)驗體現(xiàn)了主體多元性，以及對兒童、青年、婦女和老人群體的教育的高度重視。

　　4.2發(fā)展中國家金融教育經(jīng)驗

　　發(fā)展中國家也在著手開始并加大對金融教育的投入力度。印度政府針對一些金融知識進行調(diào)查摸底，了解國民金融常識狀況，明確了教育目標(biāo)對象是普通人，并更加重視孩子和弱勢群體的教育；印度尼西亞主要向銀行客戶宣傳金融知識；馬來西亞向金融消費投訴者提供面對面的金融教育；巴西啟動了一項針對大學(xué)老師的金融知識培訓(xùn)計劃。

　　5對我國金融教育的啟示

　�。�1）建立健全覆蓋城鄉(xiāng)的金融教育體系，形成聯(lián)動的長效性機制。制訂發(fā)展規(guī)劃，明確機構(gòu)責(zé)任。建議制定適合我國國情的金融教育發(fā)展規(guī)劃綱要，建立與現(xiàn)實情況相適應(yīng)的全覆蓋的國民金融教育體系，確定我國金融普及教育的目標(biāo)，完善措施和政策保障。（2）實現(xiàn)金融教育的全面性及針對性，重視弱勢群體。將金融知識宣傳普及工作納入國民教育規(guī)劃，實現(xiàn)涵蓋素質(zhì)教育、專業(yè)教育和職業(yè)教育在內(nèi)的完善的金融普及教育。加強對婦女、兒童、退休人員、低收入者等弱勢群體的金融宣傳；加大農(nóng)村地區(qū)金融宣傳培訓(xùn)力度。借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，從中小學(xué)教育開始普及金融教育，從小培養(yǎng)公民對儲蓄、投資、納稅、收入、支出等經(jīng)濟金融知識的認(rèn)知和金融意識。同時還應(yīng)高度重視高等教育中的金融通識教育。（3）增加金融知識傳播途徑，改進金融教育方式。要取得較好的金融教育成效，必須采取較為科學(xué)的宣傳教育方法和手段，增加公眾獲取金融知識的途徑。因此，必須改進金融教育的方式。為此，可以向公眾免費發(fā)放通俗易懂的金融知識宣傳冊和讀本；成立專業(yè)的金融教育機構(gòu)，設(shè)計金融教育內(nèi)容，并具體地以恰當(dāng)?shù)姆绞綄嵤┙鹑诮逃�，開展公益性的金融知識講座；通過網(wǎng)絡(luò)、廣播和電視的生動的形式，向公眾介紹金融知識�？梢哉f，增加金融知識傳播途徑以及改進金融教育的方式，是目前我國普及金融教育的必然選擇。

　　基金項目：江蘇省教育科學(xué)“十二五”規(guī)劃2013年度課題（D/2013/01/036）；東南大學(xué)校級985三期拔尖創(chuàng)新人才系列研討課程建設(shè)項目（2012年度）、第三批通識選修課程重點建設(shè)項目（2013年度）、教改項目“經(jīng)管類卓越人才培養(yǎng)計劃研究（2013-081）、基于金融素養(yǎng)教育的《金融與社會》（seminar）課程建設(shè)與教學(xué)實踐研究”、國家級大學(xué)生創(chuàng)新性實驗計劃項目（1310286050）；感謝東南大學(xué)中國金融素養(yǎng)教育與研究中心資助

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