銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理與監(jiān)管

銀行卡作為銀行服務(wù)與信息技術(shù)相互融合的產(chǎn)品，一方面提高了銀行的綜合服務(wù)水平和質(zhì)量，成為銀行的重要利潤(rùn)來(lái)源；另一方面對(duì)于改善流通環(huán)境，提高居民生活質(zhì)量，個(gè)人消費(fèi)信貸，促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要意義。，從我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的看，銀行卡業(yè)務(wù)還未發(fā)揮應(yīng)有的作用�！　∥覈�(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，一是外部環(huán)境因素，包括銀行卡的受理環(huán)境和信用環(huán)境，二是監(jiān)督管理因素。這里主要探討影響我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)外部監(jiān)督管理問(wèn)題。它包括四個(gè)方面的：一是商業(yè)銀行的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制；二是商業(yè)銀行的內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度；三是人民銀行對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管；四是銀行卡業(yè)務(wù)參與各方的協(xié)作關(guān)系。這四個(gè)方面既涉及到銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體的管理能力，也涉及到了銀行卡業(yè)務(wù)外部監(jiān)管者的監(jiān)管水平�！　∩虡I(yè)銀行要完善銀行卡經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制　　目前，我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制問(wèn)題主要表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)管理模式和銀行卡的卡種構(gòu)成兩個(gè)方面�！　�從發(fā)達(dá)國(guó)家(地區(qū))的銀行卡發(fā)展來(lái)看，在發(fā)卡機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)營(yíng)機(jī)制上，核算獨(dú)立、管理集中的利潤(rùn)中心化運(yùn)作模式是一種普遍采用、行之有效的銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理模式，這種經(jīng)營(yíng)管理模式推動(dòng)了銀行卡業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國(guó)家的迅速發(fā)展。例如，美國(guó)花旗銀行在全球信用卡發(fā)行量已達(dá)1億張，銀行卡收益占其純利潤(rùn)的1／3。在香港，據(jù)估算，信用卡為香港各發(fā)卡銀行創(chuàng)造的年收入總額達(dá)70多億港元。而我國(guó)各商業(yè)銀行大都采用分散式的管理方式，造成發(fā)卡機(jī)構(gòu)眾多，機(jī)系統(tǒng)、發(fā)卡、打卡等設(shè)備分散投入。截至2001年底，四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的發(fā)卡機(jī)構(gòu)就達(dá)991個(gè)。再加上財(cái)務(wù)上統(tǒng)收統(tǒng)支，不嚴(yán)格核算成本和收益，促使一些商業(yè)銀行片面追求發(fā)卡規(guī)模，造成重復(fù)投入大、資源利用率低，加大了經(jīng)營(yíng)成本，而且不利于開(kāi)展統(tǒng)一的市場(chǎng)拓展、風(fēng)險(xiǎn)控制和客戶服務(wù)�！　�從發(fā)達(dá)國(guó)家(地區(qū))銀行卡發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，借記卡只是銀行為滿足部分客戶需求的輔助性產(chǎn)品，具有循環(huán)透支功能的貸記卡才是贏利的主導(dǎo)產(chǎn)品，是銀行卡業(yè)務(wù)收益的主要增長(zhǎng)點(diǎn)，也是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要工具。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的卡種構(gòu)成基本以借記卡為主，準(zhǔn)貸記卡占比很低，貸記卡仍處于發(fā)展初期。另外，在已發(fā)行的銀行卡中，存在大量的睡眠卡和低效卡，銀行卡業(yè)務(wù)資源浪費(fèi)嚴(yán)重。真正意義上的信用卡發(fā)展緩慢，使銀行卡對(duì)促進(jìn)消費(fèi)、推動(dòng)增長(zhǎng)的作用十分有限�！　∫虼耍�商業(yè)銀行要采取切實(shí)措施，對(duì)現(xiàn)有銀行卡經(jīng)營(yíng)管理體制進(jìn)行改革，借鑒國(guó)際同業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)，完善卡種結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮銀行卡業(yè)務(wù)的利潤(rùn)中心的作用�！　∩虡I(yè)銀行要建立健全的內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度　　銀行卡業(yè)務(wù)涉及發(fā)卡行、受理行、持卡人和商戶等多方參與者，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)涉及儲(chǔ)蓄、結(jié)算、信貸等諸多領(lǐng)域，涉及面廣，技術(shù)含量高，集多功能于一體，風(fēng)險(xiǎn)較大。銀行業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)例如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)都包括于其中，操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)則尤其突出�！　≡谶^(guò)去的十年里，萬(wàn)事達(dá)卡和維薩卡國(guó)際組織收到的信用卡犯罪損失報(bào)告一直呈逐年上升趨勢(shì)。當(dāng)前我國(guó)銀行卡絕大多數(shù)是借記卡，銀行對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)缺乏深入的認(rèn)識(shí)。我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)同時(shí)存在著無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、不規(guī)則運(yùn)作以及發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不規(guī)范等問(wèn)題，這都將成為產(chǎn)生銀行卡風(fēng)險(xiǎn)損失的漏洞。我們必須借鑒國(guó)際銀行卡業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，未雨綢繆，改善和加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理�！　∈紫�，要建立健全的內(nèi)控機(jī)制。銀行應(yīng)根據(jù)銀行卡卡種的屬性、業(yè)務(wù)種類(lèi)及其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度，規(guī)范各類(lèi)銀行卡的資信審查、開(kāi)戶、授信／發(fā)卡和受理等操作程序，從制度上明確發(fā)卡行、受理行、持卡人和商家之間的責(zé)任與義務(wù)，實(shí)行謹(jǐn)慎原則，建立合理的成本核算體系，地設(shè)置組織架構(gòu)和管理程序，建立有效的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制�！　∑浯�，各商業(yè)銀行要將銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理納入銀行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中。銀行卡是銀行向客戶提供傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)的便捷渠道，擴(kuò)大了銀行的服務(wù)功能，提高了服務(wù)質(zhì)量，但并沒(méi)有改變業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)可能還會(huì)更大，更不好控制。銀行不能將通過(guò)銀行卡開(kāi)辦的各項(xiàng)業(yè)務(wù)與通過(guò)其他方式開(kāi)辦的各項(xiàng)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)控制上分割開(kāi)來(lái)，要實(shí)現(xiàn)集中統(tǒng)一控制和管理。各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)客戶信息資源的管理和利用，建立集中統(tǒng)一的客戶信息管理系統(tǒng)，強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)、高發(fā)環(huán)節(jié)的管理，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的集中控制。同時(shí)，要注意提高銀行系統(tǒng)共同防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，盡快實(shí)現(xiàn)各類(lèi)客戶信息，特別是不良客戶信息的共享，利用銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合的優(yōu)勢(shì)，共同防范各種可能發(fā)生的銀行卡經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。　　最后，要加強(qiáng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)。銀行要把對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的審計(jì)工作納入到銀行內(nèi)部審計(jì)工作的整體計(jì)劃之中，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的操作程序、運(yùn)行成本、效益、技術(shù)安全保障等進(jìn)行全面審計(jì)，并切實(shí)解決審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的。　　人民銀行要對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)施有效的監(jiān)管　　1．提高銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入效率，鼓勵(lì)銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新。，人民銀行對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)行的是以審批制為主、備案制為輔的準(zhǔn)入制度，準(zhǔn)入工作主要集中在總行，市場(chǎng)準(zhǔn)入工作相對(duì)較嚴(yán)�！　°y行卡最早出現(xiàn)于20世紀(jì)40年代，隨著機(jī)技術(shù)的，它逐漸成為銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品。該業(yè)務(wù)自誕生以來(lái)，就以服務(wù)功能不斷推陳出新見(jiàn)長(zhǎng)，這就要求監(jiān)管者跟蹤市場(chǎng)，多思考新問(wèn)題，多新變化，避免出現(xiàn)因監(jiān)管能力不足而阻礙銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題。　　進(jìn)一步簡(jiǎn)化銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入程序，減少審批環(huán)節(jié)，盡量避免層層審批。改革銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，將以審批制為主、備案制為輔的準(zhǔn)入制度逐漸過(guò)渡到以備案制為主、審批制為輔的準(zhǔn)入制度，對(duì)部分卡種還可以實(shí)行事后或事前報(bào)告制度。突出市場(chǎng)準(zhǔn)入工作重點(diǎn)，將審查重點(diǎn)放在風(fēng)險(xiǎn)較大的銀行卡，例如具有透支功能的信用卡業(yè)務(wù)方面，從而提高市場(chǎng)準(zhǔn)入效率。鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行積極的創(chuàng)新，改革銀行卡經(jīng)營(yíng)管理體制，設(shè)計(jì)出有利于銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的先進(jìn)模式，鼓勵(lì)商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)需要和管理能力開(kāi)發(fā)新的功能和新的卡種。同時(shí)，要嚴(yán)格銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)發(fā)卡人資格嚴(yán)格審定。　　2．改善和加強(qiáng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)。我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)起步于1985年，經(jīng)過(guò)17年來(lái)的快速發(fā)展，已經(jīng)具備了一定的規(guī)模，成為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。截至2002年第一季度，按法人統(tǒng)計(jì)，全國(guó)共有發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)近60家，發(fā)行各類(lèi)銀行卡4．1億張，其中借記卡3．84億張；銀行卡賬戶人民幣存款余額4691億元，外匯存款余額25億美元；銀行卡人民幣賬戶消費(fèi)信用20億元，外匯賬戶1514萬(wàn)美元�？梢灶A(yù)見(jiàn)，今后幾年內(nèi)，隨著銀聯(lián)服務(wù)的逐步到位和銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，銀行卡業(yè)務(wù)在我國(guó)將會(huì)獲得長(zhǎng)足發(fā)展，會(huì)進(jìn)一步滲透到廣大消費(fèi)者的日常生活中。而且，隨著外資銀行、國(guó)際信用卡機(jī)構(gòu)逐漸進(jìn)入我國(guó)銀行卡發(fā)卡市場(chǎng)，我國(guó)銀行卡市場(chǎng)將呈現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)活躍、蓬勃發(fā)展的局面。但同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增大。因此，人民銀行在今后的現(xiàn)場(chǎng)檢查中，應(yīng)逐漸加大對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)檢查的比重，將銀行卡以及以銀行卡為載體發(fā)生的業(yè)務(wù)統(tǒng)一納入現(xiàn)場(chǎng)檢查的范疇內(nèi)，納入統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)和評(píng)估框架中，從業(yè)務(wù)、技術(shù)和信息管理等方面進(jìn)行檢查。同時(shí)，人民銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，及時(shí)了解銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，分析銀行卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，防患于未然�！　�3．完善銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)框架。1999年，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，這是我國(guó)目前在銀行卡業(yè)務(wù)管理方面的主要監(jiān)管規(guī)章，但該規(guī)章層次不夠，也存在許多操作方面的問(wèn)題。目前，人民銀行牽頭起草的《銀行卡條例》的草擬工作已進(jìn)入最后階段，《銀行卡條例》的出臺(tái)，將確立銀行卡發(fā)展和監(jiān)管的基本法規(guī)框架。該條例出臺(tái)后，我們還要進(jìn)一步修改《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，并針對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的具體環(huán)節(jié)制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度，形成系統(tǒng)的銀行卡法律框架，維護(hù)銀行卡業(yè)務(wù)在我國(guó)的穩(wěn)健發(fā)展�！　⌒枰獜�(qiáng)調(diào)的是，無(wú)論是市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管還是現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督，人民銀行對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管，應(yīng)堅(jiān)持積極審慎的監(jiān)管原則，既要求發(fā)展、求利潤(rùn)，又要保證質(zhì)量和減少風(fēng)險(xiǎn)�！　〖訌�(qiáng)相關(guān)各方的協(xié)調(diào)合作與溝通配合　　中國(guó)人民銀行是銀行卡業(yè)務(wù)的主要監(jiān)督管理機(jī)關(guān)。但是，銀行卡業(yè)務(wù)涉及的主體很多，包括發(fā)卡人、中國(guó)銀聯(lián)、和個(gè)人、工商行政管理部門(mén)和公安司法部門(mén)，銀行卡的穩(wěn)健發(fā)展，需要相關(guān)的機(jī)關(guān)和部門(mén)配合，充分發(fā)揮各方面的作用。要充分發(fā)揮中國(guó)銀聯(lián)的作用，加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的行業(yè)自律性管理，如行業(yè)規(guī)則的制定、糾紛的處理。要與公安、司法等部門(mén)密切配合，及時(shí)跟蹤銀行卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)苗頭和發(fā)案特點(diǎn)，研究制定相應(yīng)措施，嚴(yán)厲打擊各種制假、冒用和利用銀行卡敲詐勒索等犯罪活動(dòng)。同時(shí)，要充分發(fā)揮持卡人對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督作用。

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