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基層央行加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)有效監(jiān)管初探
摘要：中間業(yè)務(wù)的有序健康是商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的體現(xiàn)，本文就商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行了，并就基層中央銀行加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管提出了建議。中間業(yè)務(wù)必將成為中外銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)已是不爭(zhēng)的事實(shí)，作為地市級(jí)(含)以下中小城市，雖然外資銀行的強(qiáng)大沖擊相對(duì)延遲，但受經(jīng)營(yíng)管理體制、環(huán)境等客觀因素，圍繞中間業(yè)務(wù)的激烈競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)在中資商業(yè)銀行尤其是各國(guó)有商業(yè)銀行基層分支機(jī)構(gòu)之間提前展開(kāi)且呈現(xiàn)無(wú)序化和惡性化的特征。為確保中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的健康、穩(wěn)健發(fā)展，不斷提高各商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力和服務(wù)水平，亟需基層人民銀行加以監(jiān)管、規(guī)范和引導(dǎo)。
一、基層央行加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)有效監(jiān)管的必要性
1．加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管是銀行業(yè)發(fā)展的必然。對(duì)于中小城市的國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)而官，中間業(yè)務(wù)的重要性不僅僅體現(xiàn)在增加經(jīng)營(yíng)收益，而且直接關(guān)系到自身的生存與發(fā)展，其原因除日益激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等外部因素外，主要是國(guó)有商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)管理體制改革等內(nèi)部因素。近幾年各國(guó)有商業(yè)銀行大力推行集約化經(jīng)營(yíng)，并加大了對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的考核力度，致使多數(shù)基層分支機(jī)構(gòu)資金大幅上劃、信貸業(yè)務(wù)萎縮、利息收入下滑，部分支行乃至分行幾乎成為僅僅吸收存款、辦理結(jié)算的“大儲(chǔ)蓄所”，而同時(shí)對(duì)基層低效分支機(jī)構(gòu)的壓縮撤并工作步步深入，已經(jīng)觸及支行級(jí)機(jī)構(gòu)，因此，國(guó)有商業(yè)銀行中小城市分支機(jī)構(gòu)為保持自身的生存和發(fā)展，必須盡快培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)自身實(shí)力。在此要求推動(dòng)下，各國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)均得到較大發(fā)展，成為中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的主力軍。與國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展形成鮮明對(duì)照的，則是人民銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)監(jiān)管力度的不足和滯后，既缺乏相應(yīng)的金融法規(guī)也鮮有相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制和手段，幾乎形成一個(gè)相對(duì)的“監(jiān)管真空”，這與中間業(yè)務(wù)的重要地位顯然是不相適應(yīng)的。因此，為促進(jìn)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的健康發(fā)展，逐步調(diào)整加大基層人民銀行對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)管力度至關(guān)重要。
2．無(wú)序發(fā)展的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)亟待規(guī)范。強(qiáng)烈的發(fā)展愿望、激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、模糊的經(jīng)營(yíng)觀念加之監(jiān)管的相對(duì)缺失決定了中小城市中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)無(wú)序、扭曲、初級(jí)等發(fā)育特征。如某市國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)即呈現(xiàn)以下四個(gè)特點(diǎn)：一是層次低。主要是勞動(dòng)密集型、低附加值的支付結(jié)算和代收代付兩大類(lèi)業(yè)務(wù)。二是規(guī)模小。2002年上半年某市國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入僅占總收入的3．02%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際上商業(yè)銀行40%～50%的占比。三是收益差。各商業(yè)銀行辦理中間業(yè)務(wù)所付成本與收入極不對(duì)稱，如某市國(guó)有商業(yè)銀行占全部中間業(yè)務(wù)量21%的代收代付類(lèi)業(yè)務(wù)所取得的凈收入僅占全部?jī)羰杖氲?．5%。四是管理亂。各商業(yè)銀行普遍存在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入手續(xù)不完備、少收費(fèi)或不收費(fèi)、代理協(xié)議不規(guī)范、內(nèi)部授權(quán)制度不完善、賬務(wù)處理不統(tǒng)一等。
二、基層央行應(yīng)全面發(fā)揮各項(xiàng)職能作用加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)有效監(jiān)管
為促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展、健康運(yùn)作和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)中間業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管，當(dāng)前，基層人民銀行應(yīng)當(dāng)扮演好以下三個(gè)“角色”：
1．守門(mén)員�；鶎尤嗣胥y行應(yīng)堅(jiān)持穩(wěn)妥謹(jǐn)慎與提高效率相結(jié)合的原則，嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)。通過(guò)監(jiān)管工作的提前介入，將中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)消除在萌芽狀態(tài)，一方面，對(duì)于各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)增開(kāi)其上級(jí)行已辦理的符合金融市場(chǎng)發(fā)展需要、有利于完善銀行服務(wù)功能、有利于提高銀行盈利能力的中間業(yè)務(wù)，只需持人民銀行的有關(guān)批準(zhǔn)文件或其上級(jí)行金融機(jī)構(gòu)許可證副本復(fù)印件、其上級(jí)行有效授權(quán)文件和該項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)部控制的相關(guān)資料，事前向人民銀行日常監(jiān)管行報(bào)告，人民銀行為其辦理《增開(kāi)業(yè)務(wù)報(bào)告回執(zhí)》，即可開(kāi)辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)；另一方面，人民銀行要加大商業(yè)銀行擬辦業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格、經(jīng)營(yíng)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理控制機(jī)制的審查力度，對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不健全、管理及業(yè)務(wù)人員相關(guān)素質(zhì)和經(jīng)營(yíng)能力明顯不足、無(wú)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)明顯失當(dāng)?shù)葐?wèn)題的，將不同意其開(kāi)辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)。
2．助推器。為促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的健康、有序、快速，基層人民銀行應(yīng)當(dāng)與商業(yè)銀行一道共同解決阻礙中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)性、普遍性：一是通過(guò)各種渠道和形式，指導(dǎo)各商業(yè)銀行進(jìn)一步更新經(jīng)營(yíng)觀念，從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)于整體經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí)意義和重要作用，將中間業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略框架，定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，制訂中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)劃，建立的、完整的中間業(yè)務(wù)考核和激勵(lì)機(jī)制，堅(jiān)持“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以為依托，以風(fēng)險(xiǎn)防范為前提，以效益為落腳點(diǎn)”的工作方針，認(rèn)真搞好中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作，將傳統(tǒng)的“融資”性業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)顧問(wèn)等“融智”性業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，提供差別服務(wù)和個(gè)性化產(chǎn)品，同時(shí)加快人才培養(yǎng)，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員素質(zhì)，真正使中間業(yè)務(wù)成為樹(shù)立良好形象、提高經(jīng)營(yíng)效益和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力的支柱性業(yè)務(wù)。二是組織各商業(yè)銀行共同和規(guī)范中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)問(wèn)題，對(duì)于未規(guī)定統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)品種，在對(duì)市場(chǎng)、客戶、風(fēng)險(xiǎn)、成本等因素綜合研究的基礎(chǔ)上，經(jīng)各行協(xié)商一致，在征得物價(jià)等部門(mén)許可的前提下，按商業(yè)與公平原則分別確定統(tǒng)一的收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，由人民銀行監(jiān)督各行執(zhí)行。
3．制動(dòng)器。為確保中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展和公平競(jìng)爭(zhēng)，必須建立較為完善的約束機(jī)制，以加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的調(diào)控和監(jiān)管，對(duì)機(jī)構(gòu)之間的不合理競(jìng)爭(zhēng)予以協(xié)調(diào)管理，督促其嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家和制度規(guī)定，保障中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的公平秩序。一是基層人民銀行應(yīng)當(dāng)建立完善商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)機(jī)制，分機(jī)構(gòu)、分業(yè)務(wù)品種建立“中間業(yè)務(wù)臺(tái)賬”，通過(guò)各商業(yè)銀行報(bào)送各種中間業(yè)務(wù)相關(guān)報(bào)告、報(bào)表、、規(guī)劃以及重大事項(xiàng)，輔以定期的高級(jí)管理人員質(zhì)詢談話制度，及時(shí)、全面掌握全轄商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r以及存在問(wèn)題，并采取相應(yīng)監(jiān)管對(duì)策。二是基層人民銀行應(yīng)當(dāng)突出風(fēng)險(xiǎn)防范，逐步建立科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，根據(jù)審慎原則和分類(lèi)監(jiān)管原則，建立有效的監(jiān)控、預(yù)警體系，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)尤其是金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制，從市場(chǎng)特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)出發(fā)，適時(shí)調(diào)整有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，做到動(dòng)態(tài)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提高金融預(yù)測(cè)及化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。
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