中國體育保險現(xiàn)狀分析

保監(jiān)會主席吳定富在7月15日召開的保監(jiān)會半年工作會議上呼吁，希望各保險公司加快開發(fā)保險國內(nèi)看似紅火的體育保險市場，如F1、亞洲杯足球賽和奧運(yùn)會，其實(shí)都是帶有贊助性質(zhì)的宣傳方式，保險公司并沒有根據(jù)具體情況為其量身定做相關(guān)體育保險產(chǎn)品�！　∪粢�在2008年奧運(yùn)保險大戰(zhàn)中分一杯羹，與國際上的競爭對手相比較而言，國內(nèi)的保險公司必須在經(jīng)驗、技術(shù)、人才和立法等方面下功夫�！　∽鳛轶w育大國的中國，承辦的體育賽事越來越多，規(guī)模也越辦越大。與之不符的是，我國體育保險的卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于中國體育的發(fā)展腳步。開發(fā)體育保險的聲音，7月15日又從保監(jiān)會的半年工作會議上傳來。中國保監(jiān)會主席吳定富呼吁，希望各保險公司加快開發(fā)體育保險�！　◇w育保險第一次受到國人關(guān)注，大概是在桑蘭1998年美國友好運(yùn)動會上摔傷之后。友好運(yùn)動會為她提供的1000萬美元的高額醫(yī)療保險，不僅使她得到了最好的，而且也讓我們第一次目睹了體育保險的作用�！　‰S后，上至國家體育總局，下至平民百姓，無不把目光聚焦于體育保險。然而，發(fā)展體育保險的呼聲高唱數(shù)年，其發(fā)展卻仍舉步維艱。在國際體育保險日漸覆蓋競技體育、學(xué)校體育和群眾體育的同時，我國體育保險卻仍徘徊在運(yùn)動員意外傷害和死亡險種上，其他的責(zé)任險和財產(chǎn)險基本上是一片空白�！　∶鎸θ绱爽F(xiàn)狀，國內(nèi)體育高層人士大聲疾呼：抓住2008年北京奧運(yùn)會契機(jī)，把奧運(yùn)會體育保險產(chǎn)品開發(fā)作為一個切入點(diǎn)，全面推動體育保險的發(fā)展。　　蹣跚起步　　吳定富在保監(jiān)會半年工作會議上的發(fā)言意味深長，“在國外，體育保險業(yè)在體育產(chǎn)業(yè)中占有舉足輕重的地位，而目前我國的保險公司都還沒有開發(fā)體育保險。”　　當(dāng)人們對2008年奧運(yùn)保險契機(jī)甚囂塵上之時，我國體育保險尚處起步階段的現(xiàn)狀卻是不容爭辯的事實(shí)。從目前國內(nèi)的需求來看，體育保險大致分兩類：一是運(yùn)動員的保險，主要是傷殘保險；二是體育產(chǎn)業(yè)保險。盡管我國體育保險市場需求極大，但是國內(nèi)體育保險發(fā)展卻是相當(dāng)滯后�！　”橛^國內(nèi)各大保險公司的產(chǎn)品目錄，有針對性的、能充分體現(xiàn)體育運(yùn)動特色的保險產(chǎn)品難以尋覓。為詳細(xì)了解體育保險產(chǎn)品開發(fā)現(xiàn)狀，記者致電國內(nèi)幾家知名保險公司�！　√�平保險有限公司上海分公司言辭謹(jǐn)慎，負(fù)責(zé)外宣的工作人員話語中略帶遺憾：“目前我們公司的產(chǎn)品還沒有涉及體育保險，至于今后是否會開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，因涉及到上市公司的預(yù)期，不便透露。”　　海爾紐約人壽有關(guān)人士坦言，“體育運(yùn)動高難度、高強(qiáng)度、高對抗和高標(biāo)準(zhǔn)決定了其高風(fēng)險性，死亡率、傷殘率都較高，使得保險公司賠付居高不下。作為營利性，保險公司為保障效益，目前基本上都把高風(fēng)險的運(yùn)動項目作為除外責(zé)任排除在外�！薄　〉�如果僅從媒體頻頻發(fā)布的新聞來看，華泰承保亞洲杯足球賽8億元、中國人壽成為亞洲杯足球賽濟(jì)南賽區(qū)獨(dú)家保險商、太平人壽成為F1中國大獎賽保險合作商……，保險公司對于開發(fā)體育保險產(chǎn)品似乎又是駕輕就熟�！　�對于這種現(xiàn)狀，我國第一家專業(yè)從事體育保險的經(jīng)紀(jì)公司———中體保險經(jīng)紀(jì)有限公司總經(jīng)理鄭玉春一語道破：“目前國內(nèi)看似紅火的體育保險市場，如F1、亞洲杯足球賽和奧運(yùn)會，其實(shí)都是帶有贊助性質(zhì)的宣傳方式，保險公司并沒有根據(jù)具體情況為其量身定做相關(guān)體育保險產(chǎn)品，保險公司和體育賽事主辦方是互贏互利的，這并不能代表我國體育保險發(fā)展進(jìn)入了成熟階段。但是我們不妨借此‘東風(fēng)’，來推動我國體育保險的發(fā)展�！薄　∴嵱翊阂环�話在記者隨后的采訪中得到了印證。在上海F1比賽日程臨近之時，幾度傳來平安保險公司拿下其保險大單的消息，但記者并沒有得到平安有關(guān)方面的證實(shí)�！　×頁�(jù)知情人士透露，太平人壽上海分公司和泰康人壽為能搭上F1賽事，花費(fèi)不菲。太平人壽上海分公司為剛剛結(jié)束的全國場地汽車錦標(biāo)賽和F1世界錦標(biāo)賽中國大獎賽全部賽程提供了近5億元保額的保險服務(wù)；而后者也因此贊助了參加F1比賽的瑞士索伯車隊。　　試水商業(yè)化　　桑蘭的不幸，使得國家體育總局主管部門下定決心實(shí)施關(guān)于運(yùn)動員人身保險的一攬子計劃，至此，我國體育保險商業(yè)化嘗試?yán)�開幃幕�！　‰`屬于國家體育總局的中華全國體育基金會先后向國內(nèi)兩家保險公司投保了兩期運(yùn)動員傷殘保險，參保人為1400名國家隊運(yùn)動員�；�金會每年繳費(fèi)100萬元，運(yùn)動員每年只需繳納40元至100元的費(fèi)用，保費(fèi)根據(jù)運(yùn)動項目而定；運(yùn)動員在死亡和傷殘時最高可得到30萬元的賠償。保險期從運(yùn)動員進(jìn)入國家隊開始，一直到國家隊生涯結(jié)束�！　　暗�由于商業(yè)保險的險種在設(shè)計上存在諸多缺陷以及理賠程序太過復(fù)雜等原因，這項計劃的開展并不順利�！敝腥A全國體育基金會有關(guān)人士感慨道。因此，2001年，國家體育總局改變商業(yè)保險模式，推出內(nèi)部互助保險，在全國12個省市試點(diǎn)的同時，對傷殘等級標(biāo)準(zhǔn)不斷進(jìn)行修訂和完善，按運(yùn)動項目傷殘風(fēng)險實(shí)行了分類繳費(fèi)。2002年，運(yùn)動員傷殘互助保險在全國范圍內(nèi)推行�！　∮袑＜曳Q，互助保險并不等同于商業(yè)保險，現(xiàn)行的互助保險所支付的理賠金也并不是真正意義上的理賠金，只是一種特殊的撫恤金�！拔覀冎皇窍笳餍缘厥杖∫欢ㄙM(fèi)用，屬于福利性保險”，中華全國體育基金會保險部張先生在電話里這樣告訴記者�！　�業(yè)內(nèi)人士的一致呼聲是“真正意義上的體育保險應(yīng)該是商業(yè)保險”。對于目前保險與體育之間的合作關(guān)系，有專家概括為“贊助性的公益化模式”，這一模式在體育市場化的初期對我國體育事業(yè)的發(fā)展起到了較好的促進(jìn)作用，但隨著體育保險的產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化和市場化向縱深發(fā)展，“贊助”對體育市場客觀存在的龐大保險需求來說只能是杯水車薪，維系體育和保險的相對單一的公益化模式已經(jīng)越來越不能適應(yīng)體育保險新型市場關(guān)系的建立�！　∨c此同時，鄭玉春也表示，“隨著我國體育產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程，越來越多的運(yùn)動員變成了職業(yè)運(yùn)動員，轉(zhuǎn)變成了市場中的一員，因此，可以考慮用商業(yè)保險的方式解決運(yùn)動員的風(fēng)險保障。這樣既能減輕體育行政部門的壓力，也能為更多的職業(yè)運(yùn)動員減輕后顧之憂�！薄　〕�了大量的運(yùn)動員、教練員在訓(xùn)練、比賽中的生命安全以及疾病、養(yǎng)老問題以外，眾多體育賽事、體育器材等也都存在著各種各樣的潛在風(fēng)險。鄭玉春給記者舉了個例子，女足世界杯比賽由于非典而易址，使中國足協(xié)等單位籌辦比賽先期投入的直接損失上億元，間接損失更大。這充分說明了進(jìn)行體育保險給組織比賽的主辦者轉(zhuǎn)移相關(guān)商業(yè)風(fēng)險的必要性。　　抓住契機(jī)　　事實(shí)上，近年來我國在體育事業(yè)上投入了相當(dāng)大的手筆，不僅舉行的體育賽事越來越多，而且從事體育運(yùn)動的人也與日俱增�？偟膩碚f，體育產(chǎn)業(yè)的保險需求也在不斷增加。　　2008年將在北京舉辦的奧運(yùn)會在令中國人民舉國同慶的同時，也振奮了整個中國保險界。就保險業(yè)而言，體育保險將成為2008年奧運(yùn)保險商機(jī)的“寵兒”。國內(nèi)各大保險公司蠢蠢欲動，有的甚至打出了“沖入奧運(yùn)保險市場”的旗號�！　〉�是，就在這時，中國保監(jiān)會國際部主任孟昭億卻及時地站出來“潑冷水”，他曾公開坦言：“辦奧運(yùn)會我們沒有經(jīng)驗，辦奧運(yùn)會方面的保險更沒有經(jīng)驗。因為除了一般的可能預(yù)想到的事件，還有很多包括保險方面技術(shù)、經(jīng)濟(jì)等方面的問題都無法預(yù)見。若要在2008年奧運(yùn)保險大戰(zhàn)中分一杯羹，與國際上的競爭對手相比較而言，國內(nèi)的保險公司必須在經(jīng)驗、技術(shù)、人才和立法等方面下功夫�！薄　∴嵱翊簩Υ祟H有同感，“雖然說2008年奧運(yùn)會對國內(nèi)保險業(yè)來說是一個契機(jī)，但是，商機(jī)同時也意味著挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對才能使體育保險走向雙贏，這是接下來保險業(yè)人士急需思考的問題。如果2005年以后國內(nèi)的保險公司還是提供不了完善的體育保險類產(chǎn)品，仍舊延續(xù)老的制度去運(yùn)行的話，那就只能眼看著別人來搶占這塊市場了�！薄　≡诖笈e進(jìn)軍2008北京奧運(yùn)保險市場時，今年的F1上海站和亞洲杯無疑是一個練兵的良機(jī)�！耙阅壳暗膶�(shí)力和經(jīng)驗，國內(nèi)保險公司還很難企及F1這樣的國際賽事的核心保險任務(wù)�！币晃恢�情F1保單的人士透露，太平人壽此次進(jìn)入F1，保障對象都是中方人員，但是像F1賽車手們這些具有特殊風(fēng)險人群的保險合同，國內(nèi)保險公司就很難與國外公司競爭�！　�據(jù)悉，目前F1世界錦標(biāo)賽中國大獎賽組委會已就賽事保險方面進(jìn)入洽談，其中包括公眾責(zé)任險、賽車的第三者責(zé)任險和比賽延遲險等。一有意參與F1保險的保險公司負(fù)責(zé)人表示，“我們目前一方面正在加強(qiáng)人才培訓(xùn)，另外一方面積極引進(jìn)國外人才，借鑒國外相關(guān)體育保險知識和經(jīng)驗，以備戰(zhàn)F1保險之爭�！薄　≡谡劶跋驀�外保險公司“取經(jīng)”時，鄭玉春回憶道：“我們在給2008年奧組委作風(fēng)險管理方案時，接觸過不少國外保險機(jī)構(gòu)。在合作的過程中，我們發(fā)現(xiàn)，國外的保險機(jī)構(gòu)一般不喜歡主動與其他保險機(jī)構(gòu)溝通，這時候國內(nèi)的一些保險機(jī)構(gòu)就應(yīng)該采取積極的態(tài)度，主動與他們切磋交流。”　　我國保險大事記略（相關(guān)鏈接）　　1.1995年3月，11位全國政協(xié)委員向政協(xié)全國八屆五次會議遞交了議案，要求給那些為我國體育事業(yè)作出貢獻(xiàn)的優(yōu)秀運(yùn)動員、教練員建立傷殘保險和養(yǎng)老保險制度�！　�2.1996年，香港南華體育會主席洪祖杭先生在中華體育基金會秘書長吳振綿的提議下，先后向基金會捐款共計1200萬元用于建立專項保險基金，為所有國家隊運(yùn)動員投保。　　3.1997年，國家體育總局黨組授權(quán)，由體育局人事司牽頭，財務(wù)司協(xié)助，將體育保險的建立交由中華全國體育基金會負(fù)責(zé)具體籌辦�！　�4.1998年上半年，中華全國體育基金會保險部與保險公司共同制定了《國家隊運(yùn)動員傷殘事故程度分級標(biāo)準(zhǔn)》、《國家隊運(yùn)動員傷殘事故程度分級標(biāo)準(zhǔn)定義細(xì)則》、《國家隊運(yùn)動員傷殘保險試行辦法》等涉及“國家隊運(yùn)動員傷殘保險”這一嶄新險項的關(guān)鍵性文件。這是國內(nèi)體育保險（關(guān)于運(yùn)動員保障）的雛形（正式運(yùn)行在桑蘭事件之后）�！　�5.1998年9月28日，中華全國體育基金會正式同中保人壽保險公司簽訂國家隊運(yùn)動員傷殘保險，其保險金額從3000元到30萬元。　　6.從1998年開始，中華全國體育基金會先后為1400名國家隊運(yùn)動員投保運(yùn)動員傷殘保險。普通運(yùn)動員在死亡和傷殘時最高可獲30萬元的賠償，獲得世界冠軍的運(yùn)動員最高可獲賠償60萬元。同時，即使在非訓(xùn)練、比賽時發(fā)生意外傷害，每名運(yùn)動員也可獲得最高20萬元的賠償。保險期從運(yùn)動員進(jìn)入國家隊開始，一直到其國家隊生涯結(jié)束�！　�7.2002年9月27日，國家體育總局頒布《優(yōu)秀運(yùn)動員傷殘互助保險試行辦法》，對參加“互助保險”的運(yùn)動員的范圍作了明確規(guī)定，即投保人應(yīng)該是“優(yōu)秀運(yùn)動員（本辦法所稱優(yōu)秀運(yùn)動員是指全國各省、市、自治區(qū)及計劃單列市所屬正式在編、享受體育津貼獎金制并從事奧運(yùn)會和全運(yùn)會項目的運(yùn)動員）”�！　�8.2003年11月4日，國家體育總局對體育基金管理中心《關(guān)于同意修改部分傷殘互助保險條款的批復(fù)》增加了擴(kuò)大傷殘互助保險人員范圍、增加傷殘等級第十一級的傷殘等級標(biāo)準(zhǔn)及賠付標(biāo)準(zhǔn)以及相應(yīng)調(diào)高第九級和第十級的賠付標(biāo)準(zhǔn)等�！　�9.2004年3月7日，我國第一家專業(yè)從事體育保險的經(jīng)紀(jì)公司———中體保險經(jīng)紀(jì)有限公司在京成立。中體保險經(jīng)紀(jì)有限公司將從事保監(jiān)會批準(zhǔn)的所有保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，主要以運(yùn)動員保險、賽事保險、體育保險咨詢?yōu)橹黧w業(yè)務(wù)�！　�10.2004年7月15日，亞洲杯足球賽保險方面的承保競爭塵埃落定。本屆亞洲杯足球賽全部賽事總共投保了8億元的巨額保險，保險責(zé)任范圍不但包括參賽隊的訓(xùn)練設(shè)備及器材和其他與賽事有關(guān)財產(chǎn)的財產(chǎn)險、比賽期間的公眾責(zé)任險、雇主責(zé)任險，還包含風(fēng)險較高的各類參賽人員的意外傷害保險�！　×頁�(jù)透露，為確保亞洲杯足球賽的順利進(jìn)行，保障亞洲杯足球賽重慶奧林匹克中心體育場和現(xiàn)場觀眾的人身安全，重慶賽區(qū)組委會斥資為體育場和觀眾購買了高達(dá)85.6億元的巨額保險，這筆保險分別由新華人險和中保財險兩家公司受理�！　∪藟郾ｋU股份公司濟(jì)南市分公司與亞洲杯足球賽山東�。�濟(jì)南）賽區(qū)組委會也正式簽訂了協(xié)議，成為2004年亞洲杯足球賽濟(jì)南賽區(qū)獨(dú)家承保保險商。中國人壽保險股份濟(jì)南市分公司此次為2004年亞洲杯足球賽濟(jì)南賽區(qū)組委會工作人員及前來觀看比賽的預(yù)計20萬名觀眾承保人身意外傷害保險。　　兩大瓶頸制約體保　　業(yè)內(nèi)人士的多次呼吁言猶在耳，“中國保險業(yè)，請拿出真正的體育保險產(chǎn)品來。”　　面對這樣的呼吁或者指責(zé)，我國保險公司承受著巨大的壓力。那么，我國體育保險發(fā)展緩慢，究竟原因何在？責(zé)任是否全在保險公司？　　有專家指出，從國內(nèi)保險公司自身情況看，國內(nèi)保險公司在體育保險費(fèi)率制定上，缺乏一些基本數(shù)據(jù)，無法進(jìn)行準(zhǔn)確的定價；在條款設(shè)計上，主要參照一般的保險條款，還沒有針對體育項目、運(yùn)動創(chuàng)傷和傷病開辦具體的保險�！　�對于制約我國體育保險發(fā)展的原因，中國保監(jiān)會主席吳定富精辟地歸納出兩大“瓶頸”：觀念與人才問題�！　∴嵱翊簩τ凇坝^念問題”頗有發(fā)言權(quán)，“中體保險經(jīng)紀(jì)有限公司成立5個月來，一直在和一些保險機(jī)構(gòu)共同進(jìn)行市場調(diào)查、開發(fā)體育保險產(chǎn)品。我們最近在和一些保險公司研究世界杯足球賽預(yù)選賽投保問題，在這個過程中我們發(fā)現(xiàn)，有些體育團(tuán)隊僥幸心理嚴(yán)重，他們認(rèn)為出險概率基本上為零，因此完全沒有必要投保。”　　專業(yè)人士稱，體育運(yùn)動存在很大風(fēng)險，發(fā)達(dá)國家的運(yùn)動員普遍具有很強(qiáng)的保險意識，許多著名運(yùn)動員不惜為自己的一只手、一只腳甚至是一根手指投下巨額保險�！翱梢哉f，我國運(yùn)動員由于長期受到計劃的，習(xí)慣于一切由國家包下來的做法，認(rèn)為自己受傷公費(fèi)保險天經(jīng)地義�！薄　〉�是，值得欣喜的是，這種認(rèn)識的誤區(qū)正在被逐漸打破。國家體育總局中華全國體育基金會保險部張先生告訴記者，自桑蘭、姜濤等運(yùn)動員接連出事后，國內(nèi)運(yùn)動員的保險意識日益加強(qiáng)，投保的積極性也隨之提高，目前中國大概有2萬多名運(yùn)動員已經(jīng)開始“自掏腰包”投保了�！　�對于保險公司開發(fā)體育保險產(chǎn)品難在何處的問題，滬上幾家知名保險公司負(fù)責(zé)人的口徑極其一致，“體育運(yùn)動項目種類繁多，不同的項目涉及不同的風(fēng)險。另外，相關(guān)數(shù)據(jù)的收集和統(tǒng)計十分繁瑣，致使保險公司在確保保險范圍、保險金額和保險費(fèi)率方面面臨極大挑戰(zhàn)。”　　“既懂體育又懂保險的復(fù)合型人才令各大保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)求賢若渴�！编嵱翊罕硎荆�目前這方面的人才是我國發(fā)展體育保險急需的，包括從體育風(fēng)險的評估、重大賽事的監(jiān)督和管理、投保后的跟蹤服務(wù)，到提供相關(guān)信息和數(shù)據(jù)、協(xié)助開發(fā)新的險種、出險后進(jìn)行理賠工作等等，都需要這些人才的參與。但是在我國，這種既熟悉體育資深特點(diǎn)、又具有保險專業(yè)知識的人才十分匱乏�！　�幾家保險公司負(fù)責(zé)人一致認(rèn)為，國內(nèi)保險公司發(fā)展體育保險滯后的表面原因是公司研發(fā)力度不夠，更深層次的原因是缺乏專業(yè)人才，人才的加盟將直接加快保險公司研究體育保險產(chǎn)品的進(jìn)度。“就拿這次亞洲杯足球賽承保來說，正因為缺少這類人才，間接導(dǎo)致了重復(fù)保險的產(chǎn)生。”鄭玉春毫不諱言，很多國內(nèi)保險公司對F1保單有“想法”。但不敢“染指”的原因，正是因為F1賽事中的很多險種對于國內(nèi)保險公司來說太新鮮，而就目前來看，國內(nèi)公司缺少專業(yè)人才，缺乏這方面的經(jīng)驗。　　在采訪中，多家保險公司負(fù)責(zé)人表示，公司下一步的計劃是，加強(qiáng)市場調(diào)查與研究，培養(yǎng)開發(fā)專業(yè)人才，開發(fā)真正意義上的既適合我國國情又適合體育發(fā)展的體育保險產(chǎn)品。　　其實(shí)，我們不妨借鑒一下國外的經(jīng)驗。鄭玉春告訴記者，國外在解決運(yùn)動員個人投保時通常通過保險經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行代理，由此很多專業(yè)體育保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)運(yùn)而生。體育保險經(jīng)紀(jì)公司擁有一批既懂體育又懂保險的專業(yè)人才，可以幫助保險公司和賽事承辦方進(jìn)行風(fēng)險評估。相比之下，目前國內(nèi)專業(yè)體育保險經(jīng)紀(jì)公司屈指可數(shù)，因此業(yè)內(nèi)人士頻頻呼吁，開辦體育保險經(jīng)紀(jì)公司是目前發(fā)展我國體育保險的當(dāng)務(wù)之急。

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