責任保險的重復保險分攤探析

[摘要]在財產保險實務中如果出現(xiàn)重復保險，保險人通常采用比例分攤的方式來體現(xiàn)保險合同各方的公平原則。但是在責任保險中，因為沒有保險金額，只有賠償限額，而且有些責任保險單的賠償限額巨大甚至是無限的，如果按照《保險法》的規(guī)定處理責任保險的重復保險分攤，必然在保險實務上出現(xiàn)公平，在司法實踐中引起爭議。只有在上明確規(guī)定和在保險合同中特別約定分攤方式，才能在最大程度上解決分攤爭議。

　　[關鍵詞]責任保險；重復保險；重復保險的分攤

　　我國《保險法》第41條規(guī)定，重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同的保險。重復保險的成立，必須是在保險標的發(fā)生損失時存在兩份或兩份以上補償性保險合同，而且所有保險合同的保險金額總和必須超過保險價值，各保險人賠償金額的總和不得超過保險價值。《保險法》第41條第2款還明確規(guī)定，除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。

　　《保險法》中對重復保險做出規(guī)定的目的是為了避免被保險人在兩份或兩份以上保險單中重復得到超過損失額的賠償，以維護保險人與被保險人、保險人與保險人之間的公平原則，并通過重復保險的分攤來確保保險損失補償目的的實現(xiàn)。根據(jù)我國《保險法》關于重復保險的規(guī)定精神，可以看出我國保險界在實踐中是按比例責任進行分攤的，這種分攤方式在普通財產保險中被廣泛使用，但是在責任保險中，因為沒有保險金額，只有賠償限額，而且有些責任保險單的賠償限額巨大甚至是無限的，這就產生了責任保險中的重復保險分攤的公平問題，如果按照《保險法》的規(guī)定處理責任保險的重復保險分攤，必然在保險實務和司法實踐中引起爭議。

　　一、常規(guī)的重復保險分攤辦法引起的公平問題

　　我國《保險法》并沒有對責任保險的重復保險分攤制定特別的規(guī)定，實務中我們只能根據(jù)《保險法》的規(guī)定來辦理。常規(guī)的分攤辦法主要有限額比例、順序責任和平均責任分攤法，鑒于責任保險中只有賠償限額而沒有保險金額或保險價值的特殊性，如果用常規(guī)的分攤辦法對責任保險的重復保險進行分攤，每—種分攤法都有其合理性，但都會產生不公平和爭議。

　　(一)限額比例分攤法

　　限額比例分攤法是物質損失保險常用的一種，但在責任保險中，如上所述，并沒有物質損失保險中的保險金額，只有賠償限額，而且這個賠償限額往往還涉及每次事故的賠償限額和保險期限內的累計賠償限額即保險單的最高賠償責任，如果幾份保險單都是按每次事故賠償限額或累計賠償限額方式分別承保，在重復保險的分攤中則可以使用限額比例分攤法，即

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