淺析保險(xiǎn)受益權(quán)

【摘 要】保險(xiǎn)受益權(quán)是保險(xiǎn)合同的核心問題之一，而如何對(duì)其取得、變更與喪失進(jìn)行合理的立法設(shè)計(jì)直接關(guān)系著受益人切身利益的實(shí)現(xiàn)。文章從受益權(quán)的界定著手，對(duì)受益權(quán)的性質(zhì)、主體進(jìn)行分析，并根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，歸納總結(jié)得出保險(xiǎn)受益權(quán)喪失的幾種情況，此外還結(jié)合了前沿案例和發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)《保險(xiǎn)法》立法的不足提出了幾點(diǎn)意見。
　　【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)法 受益權(quán) 喪失
　　
　　一、保險(xiǎn)受益權(quán)的界定
　　
　　保險(xiǎn)受益權(quán)有廣義和狹義之分。廣義上的保險(xiǎn)受益權(quán)是泛指受益人基于保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)人具有的法律上請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償給付的權(quán)利。狹義上的保險(xiǎn)受益權(quán)則僅存在于含有死亡保險(xiǎn)因素的人身保險(xiǎn)合同中，是指于被保險(xiǎn)人死亡的保險(xiǎn)事故發(fā)生后請(qǐng)求和受領(lǐng)身故保險(xiǎn)金的權(quán)利。本文采用狹義界定保險(xiǎn)受益權(quán)，并以此為基礎(chǔ)探討保險(xiǎn)受益權(quán)的若干問題。
　　
　　二、人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)受益權(quán)的喪失的幾種情況
　　
　　1.《保險(xiǎn)法》第64條規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：(1)沒有指定受益人的；(2)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；(3)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。
　　2.《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定：投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
　　受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。
　　3.《保險(xiǎn)法》第66條規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。
　　以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。
　　
　　三、保險(xiǎn)受益權(quán)的前沿案例問題研究
　　
　　1.各受益人受益權(quán)的關(guān)聯(lián)性分析
　　相關(guān)案例：1997年10月4日，王某在保險(xiǎn)公司為自己投保了20份福祿壽增額還本養(yǎng)老保險(xiǎn)，年交保險(xiǎn)費(fèi)10780元，保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元，并指定其妻趙某和胞弟為受益人。1998年10月6日，趙某因夫妻矛盾，趁丈夫熟睡之際放煤氣，導(dǎo)致雙方死亡。經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查確認(rèn)為刑事案件。王某系其妻趙某所殺，趙某系自殺。1999年1月12日，受益人之一王某胞弟向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金，該保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人王某系受益人趙某故意行為致死為由，依照《保險(xiǎn)法》第64條第1款之規(guī)定下達(dá)了拒賠通知書。1999年4月王弟將保險(xiǎn)公司告到法院，請(qǐng)求法院判令保險(xiǎn)公司支付20萬(wàn)元保險(xiǎn)金，一審判決保險(xiǎn)公司給付10萬(wàn)元保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司不服，提起上訴。二審撤銷原判，依法改判，保險(xiǎn)公司不需支付保險(xiǎn)金，全部訴訟費(fèi)用由一審原告承擔(dān)。
　　本案反映了這樣一個(gè)問題：受益人之一殺害了被保險(xiǎn)人，是否影響其他受益人的受益權(quán)？對(duì)此，我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》沒有明確規(guī)定。筆者認(rèn)為，善意受益人的受益權(quán)不得因其他受益人的惡性行為而受影響，受益人殺害被保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)人對(duì)其他受益人仍應(yīng)依約給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金給付義務(wù)不得全部免除，對(duì)此建議《保險(xiǎn)法》在修訂時(shí)予以規(guī)定，以期為司法實(shí)務(wù)提供明確的依據(jù)。 　　2.受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡時(shí)保險(xiǎn)金的給付
　　相關(guān)案例：1998年5月，女兒趙某為母親田氏投保了終身壽險(xiǎn)，經(jīng)母親同意，受益人為趙某自己。趙某有一個(gè)哥哥叫趙剛，好吃懶做，四處游蕩，趙某正是考慮到這一點(diǎn)，怕母親年老無(wú)人贍養(yǎng)才為她買了保險(xiǎn)。1999年9月，趙某回娘家看望母親，不料因煤氣泄漏，趙某和母親田氏雙雙中毒身亡。遠(yuǎn)在外地的趙剛得此消息后，趕回家里辦了喪事。當(dāng)他知道母親投保后，認(rèn)為自己是法定繼承人，有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，于是向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，同時(shí)，趙某的丈夫也向保險(xiǎn)公司提出了受領(lǐng)保險(xiǎn)金的申請(qǐng)，兩人發(fā)生爭(zhēng)議。
　　人身保險(xiǎn)合同訂立以后，受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，如何確定死亡順序?qū)⒅苯佑绊懕ｋU(xiǎn)金的歸屬。我國(guó)保險(xiǎn)法未作明確的規(guī)定，處理此類問題時(shí)一般是根據(jù)最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)繼承法〉若干問題的意見》有關(guān)規(guī)定和共同災(zāi)難條款形成的慣例，而筆者認(rèn)為繼承法的規(guī)則不適用于保險(xiǎn)法，而美國(guó)在這方面的規(guī)定是比較先進(jìn)合理的。在美國(guó)，如果被保險(xiǎn)人和第一順位受益人在同一災(zāi)難中喪生，二者同時(shí)死亡，或者無(wú)法確定誰(shuí)先死亡，則保險(xiǎn)人或法院將會(huì)援引本州的《同時(shí)死亡法》。各州的《同時(shí)死亡法》都是根據(jù)美國(guó)統(tǒng)一州法委員會(huì)起草的《統(tǒng)一同時(shí)死亡法》制定的。《同時(shí)死亡法》一般規(guī)定，在保險(xiǎn)合同無(wú)特別約定的情況下，如果被保險(xiǎn)人和受益人同時(shí)死亡，或者無(wú)法區(qū)分誰(shuí)先死亡，則推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡。保險(xiǎn)金由仍生存的受益人或被保險(xiǎn)人的繼承人受領(lǐng)，而非由已經(jīng)死亡的受益人的繼承人繼承。但是，如果受益人比被保險(xiǎn)人后死，哪怕間隔時(shí)間很短，保險(xiǎn)人也不能援引《同時(shí)死亡法》。因?yàn)槭芤嫒艘严碛屑鹊美�益，在受益人死亡時(shí)，保險(xiǎn)金已成為受益人的遺產(chǎn)。這一結(jié)果可能不符合投保人兼被保險(xiǎn)人的意愿。如果在壽險(xiǎn)保單中有幸存者條款，則該條款可用來確定保險(xiǎn)金給付與誰(shuí)，解決短期幸存者問題，避免上述結(jié)果的出現(xiàn)。幸存者條款是投保人或被保險(xiǎn)人為確保其死后保險(xiǎn)金能夠?yàn)槠溆H近或信賴的人獲得所特別訂立的條款，它通常規(guī)定受益人必須在被保險(xiǎn)人死亡后存活一個(gè)特定的期限，才能獲得保險(xiǎn)金。否則，就好像受益人先于被保險(xiǎn)人死亡一樣給付保險(xiǎn)金。我國(guó)《保險(xiǎn)法》修訂時(shí)，應(yīng)當(dāng)借鑒美國(guó)各州《同時(shí)死亡法》的規(guī)定。
　　3.被保險(xiǎn)人自殺與保險(xiǎn)金的給付問題
　　相關(guān)案例：某市紡織廠女工李某，兩次自殺未遂，被及時(shí)發(fā)現(xiàn)并救下，經(jīng)醫(yī)生診斷為“抑郁性精神病”。出院以后的李某，并無(wú)異常行為，只是變得更加郁郁寡歡，常常獨(dú)自苦苦思索，偶爾流露出悲觀厭世的情緒。終于一日，李某懸梁自盡。從失戀到死亡僅四個(gè)月。經(jīng)查，三年前李某投保20年期簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)10份，保險(xiǎn)金額4000元，每月按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，并無(wú)欠繳紀(jì)錄。李某死后，其母以受益人的身份向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付4000元死亡保險(xiǎn)金。
　　根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第65條第2款的規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立并已超過2年后被保險(xiǎn)人自殺，按合同條款可以給付保險(xiǎn)金。如何理解此處的“可以”呢？筆者認(rèn)為其旨在說明，給付也不是必須行為，要根據(jù)自殺的諸方面進(jìn)行綜合分析。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第66條的相關(guān)規(guī)定所體現(xiàn)的立法精神，合同成立滿兩年給付保險(xiǎn)金是最低限制，合同中可以規(guī)定更長(zhǎng)的期限，但是不能規(guī)定少于兩年的期限。
　　
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