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因特網(wǎng)絡(luò)銀行新進(jìn)展：現(xiàn)狀與趨勢(shì)
因特網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是指具有以下多種名稱(chēng)的金融服務(wù)類(lèi)型，如家庭銀行，遠(yuǎn)程電子銀行，在線(xiàn)銀行，自助銀行，以及其他表明顧客可以在家里或上班時(shí)享受銀行服務(wù)的名稱(chēng)。用戶(hù)們或是通過(guò)一條私人線(xiàn)路或者是通過(guò)公共因特網(wǎng)與他們的銀行戶(hù)頭相連。在家庭銀行還處于雛形時(shí)，人們?cè)谧约旱膫�(gè)人電腦中裝入一個(gè)軟件包，這些軟件可以用來(lái)操作和顯示來(lái)自銀行的原始帳戶(hù)數(shù)據(jù)。軟件可以從銀行免費(fèi)獲取，或者從零售商店購(gòu)買(mǎi)，其類(lèi)型有Quicken ，微軟公司的Money 或美卡公司的Managing YourMoney等個(gè)人財(cái)務(wù)管理（PFM）軟件。這種類(lèi)型的在線(xiàn)銀行服務(wù)，仍然占據(jù)著主導(dǎo)地位，被稱(chēng)為PC銀行業(yè)務(wù)。
因特網(wǎng)或網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的誕生完成了一個(gè)很小的然而是根本性的轉(zhuǎn)變。雖然這兩者都是在桌面計(jì)算機(jī)上操作。運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)銀行的軟件不是安裝在用戶(hù)的PC中，而是銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器中。其好處是巨大的：銀行或PFM的制造商就用不著每當(dāng)程序一升級(jí)，就挨家挨戶(hù)地送一套新的軟件包了。顧客們可以在世界上任何地方接近其戶(hù)頭，只要找到一個(gè)因特網(wǎng)的接口就可以，而不是像原來(lái)那樣，僅僅在裝有軟件的PC所在的那個(gè)地方接受服務(wù)。
當(dāng)然，除了方便顧客和節(jié)省費(fèi)用，因特網(wǎng)絡(luò)銀行的蓬勃發(fā)展更重要的原因在于人們對(duì)于安全性的擔(dān)憂(yōu)減輕了，與此同時(shí)，90％以上的市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施也已建立。微軟和 Netscape 開(kāi)發(fā)了128位的隱性網(wǎng)絡(luò)瀏覽器使因特網(wǎng)上信息傳送的安全性大大提高。內(nèi)部人士一再重申因特網(wǎng)的安全性能已經(jīng)足夠并且比已有的金融數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移方式還要好，所有市場(chǎng)人士現(xiàn)在也均對(duì)因特網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性作出堅(jiān)定的承諾，這樣，幾個(gè)月前還認(rèn)為因特網(wǎng)不適于金融交易的看法一掃而光。而市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的完善也使因特網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新成為可能，巨大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)在各種金融機(jī)構(gòu)特別是極具創(chuàng)造力和靈活性的小型機(jī)構(gòu)面前展現(xiàn)出來(lái)。在這樣的背景之下，各種大中小型金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)飛速擴(kuò)展開(kāi)來(lái)。 一、因特網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展態(tài)勢(shì) 網(wǎng)絡(luò)銀行是門(mén)年輕的藝術(shù)，即使是用信息時(shí)代的加速度來(lái)計(jì)算也是如此。世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行即安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（ Security First Network Bank ）在1995年秋季才開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)。
安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行作為網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)路先鋒是1995年秋天在亞特蘭大露面的。SFNB是Cardinal Banc 股份公司的執(zhí)行總裁詹姆斯·瑪漢和Secure Ware 軟件公司執(zhí)行總裁邁克爾·麥徹斯尼兩人的創(chuàng)見(jiàn)。他們的冒險(xiǎn)事業(yè)受到一家名為AreaBanc股份的當(dāng)?shù)劂y行和兩家地區(qū)性銀行， Wachovia 公司和Huntington Banc 股份公司的支持。但是，SFNB開(kāi)業(yè)之初的火爆場(chǎng)面并未持續(xù)太久，兩年后就由于虧損而被送上了出售的斷頭臺(tái)。這也許說(shuō)明由老的銀行開(kāi)發(fā)新網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)更具合理性。
但是業(yè)界最為激進(jìn)的企業(yè)也許是同樣在95年就已開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行的WellsFargo集團(tuán)。這家來(lái)自舊金山的資產(chǎn)額達(dá)1000億美元的銀行通過(guò)一種發(fā)達(dá)的室內(nèi)系統(tǒng)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。從開(kāi)業(yè)到1998年6月，它目睹了其在線(xiàn)用戶(hù)從2萬(wàn)膨脹到45萬(wàn)，并且這一數(shù)字有望在2002年達(dá)到150萬(wàn)。
那些專(zhuān)門(mén)為其會(huì)員提供金融服務(wù)的信用協(xié)會(huì)（Credit Unions ）也不甘落后。德州EDS 信用會(huì)的格雷格·霍普蘭甚至認(rèn)為，信用協(xié)會(huì)傳統(tǒng)上就更擅長(zhǎng)應(yīng)用新技術(shù)，因?yàn)樗鼈冎塾跁?huì)員服務(wù)，不像銀行為“底線(xiàn)”（利潤(rùn)表的底線(xiàn)是指凈利潤(rùn)）著迷。事實(shí)上，圣·安東尼奧地區(qū)的安全服務(wù)聯(lián)邦信用協(xié)會(huì)（擁有30萬(wàn)名會(huì)員，14億美元資產(chǎn)）已從97年2月起提供基于因特網(wǎng)的家庭銀行服務(wù)。會(huì)員通過(guò)Internet Explorer或 Netscape與協(xié)會(huì)的網(wǎng)站連接起來(lái)。
甚至那些資產(chǎn)額小于25億美元的社區(qū)銀行也發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)和PC銀行業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)多樣化的良好工具，并相繼采取各種措施開(kāi)辦某種形式的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)以留住它們的顧客。但是只是在98年初，來(lái)自紐約的兩大銀行巨人－—大通曼哈頓和花旗宣布進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)，整個(gè)產(chǎn)業(yè)才著實(shí)向前推進(jìn)了一大步。現(xiàn)在，安全性和零售分銷(xiāo)技術(shù)的進(jìn)展已使它們看到了網(wǎng)上銀行的銷(xiāo)售潛力，并適時(shí)地將它們靜止的、僅提供住處服務(wù)的網(wǎng)站轉(zhuǎn)換成具有帳戶(hù)往來(lái)和交易功能的網(wǎng)站。交易不僅使客戶(hù)經(jīng)常訪(fǎng)問(wèn)網(wǎng)站，更使顧客在訪(fǎng)問(wèn)過(guò)程中經(jīng)常接觸銀行的品牌及其為產(chǎn)品和服務(wù)而作的廣告。
根據(jù)一個(gè)跟蹤因特網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)展的站點(diǎn)——網(wǎng)絡(luò)銀行家提供的消息，截止98年2月，全美有60家“真正的因特網(wǎng)銀行”，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向零售客戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)及某些交易服務(wù)的銀行。其中既包括“美洲銀行”這樣的大銀行，也包括公民銀行這樣的小型機(jī)構(gòu)。Gartner 集團(tuán)在加州的研究機(jī)構(gòu)Dataquest的預(yù)測(cè)更為大膽，指出97年底已有625家國(guó)家銀行提供在線(xiàn)和（或）因特網(wǎng)銀行服務(wù)。在98年底將達(dá)800家，2001年達(dá)1200家。同時(shí)用戶(hù)數(shù)量也將從97年底的325萬(wàn)再升至2001年的1075萬(wàn)。
1997年11月，北卡羅來(lái)納的一家銀行技術(shù)研究企業(yè) Men tis公司發(fā)表了關(guān)于遠(yuǎn)程銀行業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告。指出，到1998年底，將近一半的銀行將提供 PC或網(wǎng)絡(luò)支撐的家庭銀行業(yè)務(wù)。那些最大銀行（存款超過(guò)40億美元）的這一比率更高，為4／5；而中等銀行（存款為10－40億美元）為3／5；小銀行（存款2.5－10億美元）為2／5。同樣重要的是，幾乎所有（90％）的銀行打算提供因特網(wǎng)分銷(xiāo)渠道，與目前的22％形成鮮明對(duì)照。在銀行業(yè)跨入金融服務(wù)的新紀(jì)元之際，這一報(bào)告無(wú)疑是個(gè)激動(dòng)人心的速寫(xiě)。 二、網(wǎng)絡(luò)銀行快速發(fā)展的相關(guān)原因 金融服務(wù)業(yè)網(wǎng)絡(luò)化的根本動(dòng)因，在于計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)滲入了人們的生活，在一個(gè)成千上萬(wàn)的人熱衷于做一名網(wǎng)上沖浪者，為瀏覽器的工作原理著迷的信息時(shí)代，人們的消費(fèi)觀念已經(jīng)悄然發(fā)生了變化。
正如一家丹佛的因特網(wǎng)服務(wù)供應(yīng)商 (ISP)Cavion技術(shù)公司總裁鄧普·塞萊拉所言：“人們現(xiàn)在要求在線(xiàn)的 (Online)、實(shí)時(shí)的、即刻的(Right－now)員工服務(wù)。他們認(rèn)為這是理所當(dāng)然的。這一方面意味著人們的學(xué)習(xí)能力增強(qiáng)了，銀行推行新業(yè)務(wù)時(shí)更加容易；另一方面也意味著更為激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在一個(gè)人們的需求急劇變化的時(shí)代，不跟上軟件技術(shù)爆炸的步伐，就會(huì)被淘汰出局。因此，各金融機(jī)構(gòu)均全力引入網(wǎng)絡(luò)銀行方案，以免將自己最好的顧客拱手讓給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。
第二個(gè)原因也許是因特網(wǎng)背后的經(jīng)濟(jì)考慮。作為一種分銷(xiāo)渠道，因特網(wǎng)能為銀行節(jié)約大量的金錢(qián)。根據(jù)通訊數(shù)據(jù)集團(tuán)“1997年家庭銀行業(yè)報(bào)告”估計(jì)，因特網(wǎng)上每筆交易的費(fèi)用為1美分；之對(duì)應(yīng)地，通過(guò)分支機(jī)構(gòu)、郵件、電話(huà)和ATM進(jìn)行的每筆交易的費(fèi)用分別為1.07美元、73美分、54美分和27美分。因此，僅從這一點(diǎn)來(lái)看也沒(méi)有人會(huì)懷疑因特網(wǎng)絡(luò)銀行的增長(zhǎng)潛力。
但是對(duì)于那些最先涉及這一領(lǐng)域的銀行來(lái)說(shuō)，到目前為止，與其說(shuō)它們?cè)谫嶅X(qián)還不如說(shuō)它們?cè)诮⒖蛻?hù)關(guān)系，波士頓金融集團(tuán)高級(jí)副總裁羅伯特評(píng)價(jià)說(shuō)，網(wǎng)上銀行本身并非以盈利為中心目的，“那很有意思，但在經(jīng)濟(jì)上仍不明朗”。并且，銀行的首要目標(biāo)自然是要加強(qiáng)它們與顧客的紐帶關(guān)系。在因特網(wǎng)將成為占支配地位的分銷(xiāo)渠道之際，一家沒(méi)有上網(wǎng)且沒(méi)有提供網(wǎng)上服務(wù)的銀行將在留住顧客方面遇到麻煩。新近進(jìn)入的大通和花旗也都將網(wǎng)絡(luò)銀行更多地看成建立聯(lián)系的工具而不是一個(gè)事實(shí)上的銷(xiāo)售機(jī)器，認(rèn)為其財(cái)務(wù)上的好處集中在培植顧客的忠誠(chéng)感方面。這樣看來(lái)，接近顧客，與顧客建立親密的關(guān)系應(yīng)該是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的另一原因。
另外，正如某些網(wǎng)絡(luò)銀行家已經(jīng)了解的，網(wǎng)上顧客反映出某些他們難以忽視的人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征。在線(xiàn)金融服務(wù)用戶(hù)的平均年齡為39歲，年收入6萬(wàn)美元左右；大約77％有大學(xué)文憑，63％有子女；35％是自由職業(yè)者，40％家庭業(yè)主。網(wǎng)絡(luò)銀行在提供金融服務(wù)時(shí)，自動(dòng)地得到上述金融信息，銀行可以賣(mài)出這些信息或者以此來(lái)確立自己的市場(chǎng)目標(biāo)。這也是網(wǎng)絡(luò)銀行相對(duì)其它銷(xiāo)售渠道的一個(gè)巨大優(yōu)勢(shì)。
Mentis公司的調(diào)查報(bào)告也要求銀行家選出開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主要原因，最后調(diào)查者將這些原因進(jìn)一步總結(jié)為三大戰(zhàn)略性目標(biāo)：為銀行創(chuàng)造新的機(jī)會(huì)；為銀行抵御競(jìng)爭(zhēng)者；為銀行降低成本。但是，如果前兩項(xiàng)還可算是戰(zhàn)略目標(biāo)的話(huà)，降低成本則遠(yuǎn)不能稱(chēng)為戰(zhàn)略。這表明開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)銀行的銀行家們要么認(rèn)為這是一項(xiàng)合算的投資要么認(rèn)為它是一種不可回避的必然要求。
事實(shí)上，銀行家們對(duì)此一問(wèn)題的答案符合80／20黃金規(guī)則，即80％的業(yè)務(wù)來(lái)自20％的顧客，一個(gè)推論就是70％的利潤(rùn)來(lái)自于僅僅10％的顧客。這樣一來(lái)就不難看出因特網(wǎng)的特殊吸引力對(duì)于拉攏銀行那20％的顧客有多大的幫助了。因?yàn)橐蛱鼐W(wǎng)的早期使用者被描繪成年青、高層次、教育良好和電腦通。這些特征與許多銀行家對(duì)他們最好的顧客的看法正相吻合。對(duì)于80％的業(yè)務(wù)和70％的利潤(rùn)的源泉有哪家銀行敢于放棄呢？因此，技術(shù)僅僅改變了銀行提供服務(wù)的方式，根本的原因仍然離不開(kāi)對(duì)“底線(xiàn)”的追求。 三、因特網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的未來(lái)趨勢(shì) 因特網(wǎng)絡(luò)銀行的未來(lái)發(fā)展空間極為廣闊，這主要是基于以下幾個(gè)方面：
1、因特網(wǎng)銀行全面取代PC銀行業(yè)務(wù)。本來(lái)，大型機(jī)構(gòu)起初應(yīng)用的是PC銀行方案——消費(fèi)者從銀行獲取有專(zhuān)利權(quán)的軟件，裝在個(gè)人電腦上并與私人網(wǎng)絡(luò)連接�，F(xiàn)在大多數(shù)銀行則同時(shí)提供因特網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，或者干脆分步撤消PC銀行業(yè)務(wù)。因?yàn)殂y行不想為軟件升級(jí)和郵寄光盤(pán)給顧客而花費(fèi)時(shí)間和金錢(qián)。PC銀行較之網(wǎng)絡(luò)銀行需要更高的成本，更多的員工和設(shè)施，客戶(hù)的更多參與，特別是對(duì)小型機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)也更為昂貴。正是對(duì)這些因素的考慮使得銀行家和因特網(wǎng)服務(wù)供應(yīng)商（ISP）對(duì)PC銀行被網(wǎng)絡(luò)銀行取代一致表示贊同。因此，PC銀行業(yè)務(wù)將自動(dòng)地走向消亡。
2、業(yè)務(wù)多樣化。盡管有著美好的市場(chǎng)前景，大量的在線(xiàn)銀行業(yè)務(wù)仍然僅僅包括：查詢(xún)帳戶(hù)資料、下載支票帳戶(hù)數(shù)據(jù)、調(diào)撥資金角度支付票據(jù)而非購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。這種情況仍然不能適應(yīng)客戶(hù)隨時(shí)、隨地以任何方式享受服務(wù)的需要，許多銀行正致力于網(wǎng)上開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)種類(lèi)。
比如，以Front公司的最新產(chǎn)品 Home ，也就是一套基于Windows NT及SQL服務(wù)器的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)已為許多銀行采用，它能使銀行提供每天24小時(shí)，每周7天的全天侯交互式金融服務(wù)。在ISP的技術(shù)支持下，許多銀行正在逐步開(kāi)通電子票據(jù)支付，電子票據(jù)開(kāi)立、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，共同基金及股票交易等等業(yè)務(wù)。
例如，前文提到的 Wells Fargo 已經(jīng)提供的業(yè)務(wù)項(xiàng)目包括：收支查詢(xún)、資金劃轉(zhuǎn)，票據(jù)支付、貸款和信用和信用卡申請(qǐng)，以及通過(guò)購(gòu)買(mǎi)共同基金和在銀行開(kāi)戶(hù)等。即將開(kāi)發(fā)的項(xiàng)目包括在線(xiàn)折扣經(jīng)紀(jì)服務(wù)，購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)帳戶(hù)及儲(chǔ)蓄債券等。正如其執(zhí)行副總裁尼格所言：“所有這些都是為了顧客在網(wǎng)上完整地享受銀行服務(wù)�！�
3、產(chǎn)品銷(xiāo)售品牌化。新建的純粹網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行被收購(gòu)說(shuō)明了未來(lái)的趨勢(shì)。在網(wǎng)絡(luò)上重新創(chuàng)立一個(gè)品牌將是一項(xiàng)危險(xiǎn)的投資，任何一家新興企業(yè)將難以承受這筆費(fèi)用。因此，那些老牌的擁有廣大顧客群的大銀行將具有網(wǎng)上制勝的根本優(yōu)勢(shì)。
網(wǎng)絡(luò)將銀行與客戶(hù)更近地拉到一起，產(chǎn)品服務(wù)將更具差別化，業(yè)務(wù)對(duì)每個(gè)人更具針對(duì)性，人們的認(rèn)同感、忠誠(chéng)度對(duì)一家銀行的發(fā)展影響更大了，帶有企業(yè)文化意味的品牌戰(zhàn)略將成為銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)成敗的關(guān)鍵。
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