交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

[摘 要] 2006年交強(qiáng)險(xiǎn)正式推出后，引發(fā)了各種有關(guān)的討論，但是大多數(shù)都是非經(jīng)濟(jì)學(xué)視角的討論。本文立足于經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角，從兩個(gè)側(cè)面分析交強(qiáng)險(xiǎn)，并由此得出了兩個(gè)新穎而有意義的結(jié)論：交強(qiáng)險(xiǎn)可以從一定程度上減少交通事故后逃逸的不良行為，以及提高駕駛行為的謹(jǐn)慎程度，從而促進(jìn)交通的安全。 　　[關(guān)鍵詞] 交強(qiáng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)學(xué)視角，逃逸　　《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”，英文縮寫SALl)經(jīng)國(guó)務(wù)院法制辦、保監(jiān)會(huì)及公安部等部門的反復(fù)研究和論證，并多次征求社會(huì)各方的意見后，于 2006年3月1日由國(guó)務(wù)院正式頒布，并規(guī)定在2006年7月1日正式在全國(guó)范圍內(nèi)施行�？梢哉f(shuō)交強(qiáng)險(xiǎn)是一個(gè)非常新的險(xiǎn)種。該強(qiáng)制性險(xiǎn)種的正式推出引起了社會(huì)各方廣泛的關(guān)注，并引起了大量的討論�！　�對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)正反兩方面的聲音都有。大部分認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)的推出不僅體現(xiàn)了關(guān)注生命，以人為本的立場(chǎng)，同時(shí)還由于其不盈利不虧損的原則體現(xiàn)了很好的社會(huì)公益性。也有對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的質(zhì)疑聲，比如認(rèn)為它相對(duì)于之前的商業(yè)性的第三者責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)可能加重一部分機(jī)動(dòng)車的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。還有觀點(diǎn)認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)削弱了保險(xiǎn)公司通過(guò)不同的保單類型來(lái)減輕投保人逆向選擇的能力�！　�對(duì)于一個(gè)新的險(xiǎn)種進(jìn)行多方面多視角的討論不僅必要而且意義重大。本文試圖從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角出發(fā)，在理論層面上探討交強(qiáng)險(xiǎn)的推出對(duì)投保人帶來(lái)的影響，筆者相信這不僅可以豐富我們對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的理解，也起到拋磚引玉的作用�！　∫弧⒁粋�(gè)簡(jiǎn)單的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析　　(一)強(qiáng)制性的交強(qiáng)險(xiǎn)減少惡意逃逸行為　　我們從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角出發(fā)，即充分考慮該保險(xiǎn)條例如何改變一些駕駛者在交通事故發(fā)生后的激勵(lì)，從而得出相應(yīng)的結(jié)論。機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽诎l(fā)生交通事故后惡意逃逸是一種較為常見的行為，這種行為往往會(huì)延誤受害一方的及時(shí)治療而使得事故的后果變得更加嚴(yán)重。下面將分為兩個(gè)步驟仔細(xì)地分析交強(qiáng)險(xiǎn)的推出如何有效地遏制了這種不良行為的發(fā)生。　　作為分析的第一步，我們先確定分析的主要群體——因交強(qiáng)險(xiǎn)而行為改變較大的群體：即在交強(qiáng)險(xiǎn)沒(méi)有推出之前，尚未購(gòu)買商業(yè)第三者保險(xiǎn)的人或駕駛者。選擇這個(gè)群體作為分析的主要對(duì)象的理由有兩個(gè)方面：其一，該群體的數(shù)量龐大，據(jù)有關(guān)預(yù)測(cè)投保商業(yè)第三者保險(xiǎn)的比例大約不到 50%。其二，這部分群體受到的影響最為直接，因?yàn)橐郧八麄兛梢宰约簺Q定是否購(gòu)買相關(guān)的商業(yè)保險(xiǎn)(比如商業(yè)第三者保險(xiǎn))，而現(xiàn)在根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定中相關(guān)條文規(guī)定，“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》的規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。”他們必須購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)�！　》治龅牡诙�步是通過(guò)一些簡(jiǎn)單數(shù)據(jù)分析，指出在沒(méi)有發(fā)生特別重大的交通事故的情況下，該群體的個(gè)人將減少肇事逃逸的行為。　　不難想象，對(duì)于在交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施之前未投保相應(yīng)商業(yè)第三者險(xiǎn)的駕駛者來(lái)說(shuō)，無(wú)論交通事故大小，他們都有逃逸的激勵(lì)，并期望能僥幸避開懲罰或賠償。只不過(guò)對(duì)于不太嚴(yán)重的交通事故，他們逃逸的相對(duì)可能性要小一些而已。而一旦這部分駕駛者投保了交強(qiáng)險(xiǎn)之后，本文下面的分析表明他們逃逸的激勵(lì)會(huì)變小�！　「鶕�(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)的規(guī)定，在機(jī)動(dòng)車駕駛者負(fù)全責(zé)的情況下其賠付標(biāo)準(zhǔn)的最高限額是6萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額是5萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額是8 000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額是 2 000元�！　〖僭O(shè)某個(gè)交通事故中，肇事者應(yīng)該賠付受害者x

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