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對我國信用卡章程的比較及建議
【摘 要】近年來信用卡在我國發(fā)展迅速，信用卡章程是發(fā)卡銀行和持卡人之間進(jìn)行業(yè)務(wù)的依據(jù)，而章程本身可以反映出信用卡在我國的完善程度。本文試圖對我國信用卡章程進(jìn)行介紹與比較分析，并對我國信用卡章程的規(guī)范和完善提出了一些建議。【關(guān)鍵詞】信用卡章程 對比 規(guī)范化
隨著科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)全球化的步伐，信用卡作為信息技術(shù)與金融實(shí)踐結(jié)合的產(chǎn)物，以其高效性、便攜性、可透支等優(yōu)勢也得到了飛速的發(fā)展。我國的信用卡業(yè)務(wù)起步晚于國外，但近幾年信用卡已成為發(fā)展最為迅速的支付工具。各商業(yè)銀行都推出了自己的信用卡，且類型全面、款式多樣。發(fā)卡銀行在推出一款信用卡產(chǎn)品的同時都需要制定相應(yīng)的信用卡章程。信用卡章程是發(fā)卡銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的基本準(zhǔn)則，起到加強(qiáng)對銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制和規(guī)范管理，確保其健康發(fā)展的作用。對于持卡人，信用卡章程是明晰信用卡性質(zhì)、使用方式和自身權(quán)利義務(wù)的說明。
一、我國信用卡章程內(nèi)容介紹
實(shí)務(wù)中每個發(fā)卡銀行的每類信用卡都有一套章程，其具體條款在結(jié)構(gòu)形式上具有一定差別，但在本質(zhì)內(nèi)容上是一致的。作為信用卡使用的說明，信用卡章程內(nèi)容大概包括四大部分：（1）基本信息，涉及信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、屬性、流通范圍、結(jié)算幣種、類別、功能、有效期等；（2）使用規(guī)則，按照信用卡的運(yùn)作環(huán)節(jié)，涉及信用卡的申領(lǐng)、使用、計息、還款及賬戶管理事宜；（3）發(fā)卡銀行、持卡人雙方的權(quán)利和義務(wù)；（4）附則，聲明信用卡章程的相關(guān)責(zé)任、效力和解釋權(quán)等。
二、我國信用卡章程存在的問題
�。ㄒ唬┙Y(jié)構(gòu)不統(tǒng)一
不同發(fā)卡銀行的信用卡、同一銀行不同款式的信用卡各有一套章程結(jié)構(gòu)，針對性說明是必要的，但是目前的信用卡章程在內(nèi)容實(shí)質(zhì)上是一致的，卻存在形式上不統(tǒng)一，條款的信息量不同，結(jié)構(gòu)差別大的問題�！吨袊y行長城信用卡章程》有18項(xiàng)條款，《中國工商銀行牡丹信用卡章程》有21項(xiàng)條款；而《招商銀行信用卡章程（第三版）》為37項(xiàng)，《中國建設(shè)銀行龍卡雙幣種信用卡章程》多達(dá)54項(xiàng)條款。前兩者內(nèi)容精簡，沒有分章，以實(shí)際應(yīng)用聯(lián)系緊密。后兩者內(nèi)容詳盡，分為七章，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)另外列式。
�。ǘ┱鲁碳�(xì)節(jié)不規(guī)范
我國信用卡章程中普遍存在著內(nèi)容不規(guī)范不完整的問題。這里僅就《招商銀行國際信用卡章程》（以下簡稱《招行卡章程》）和《中國建設(shè)銀行龍卡雙幣種信用卡章程》（以下簡稱《建行卡章程》）進(jìn)行對比，從其中的區(qū)別可歸結(jié)為以下不規(guī)范問題。
1.稱謂不統(tǒng)一。由于借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，信用卡業(yè)務(wù)中的專用名詞普遍存在著一個稱謂多種含義和一個含義多種稱謂的使用混亂現(xiàn)象。比如，總則中在按發(fā)卡對象分類時，《建行卡章程》稱作單位卡和個人卡，《招行卡章程》稱作商務(wù)卡和個人卡。單位卡、商務(wù)卡、公司卡實(shí)質(zhì)上相同，而稱謂的不一致容易讓一般客戶產(chǎn)生疑問。
2.表達(dá)詳略不一。不同的信用卡章程對同一條件或?qū)ο笳f明程度深淺不一。比如，《建行卡章程》點(diǎn)到“具有償還能力”為止，《招行卡章程》中則表述為（單位）“有穩(wěn)定外匯來源，能夠合法支配其外匯賬戶”，（自然人）“有合法、穩(wěn)定收入來源及外匯支付能力”。模糊性表達(dá)往往會造成雙方理解不一致，也不利于爭議解決中做出明確判斷。
3.內(nèi)容范圍有別。由于沒有明晰的范圍界定，同樣的條款列置于不同的章節(jié)。比如“持卡人應(yīng)立即在國際信用卡背面的簽名欄內(nèi)簽上與申請表相同的簽名，并在使用國際信用卡交易時使用相同的簽名，否則，由此產(chǎn)生的損失由持卡人負(fù)責(zé)。”列在第二章申領(lǐng)條件第十二條中，“持卡人對其賬務(wù)有疑義，可向發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請調(diào)閱簽購單的服務(wù)，若商戶所提供的簽購單確是持卡人使用，商戶調(diào)單費(fèi)由持卡人承擔(dān)。”列在第四章計息辦法第三十四條中�！督ㄐ锌ㄕ鲁獭穭t將這些條款匯集于第六章持卡人權(quán)益與義務(wù)。后者方便持卡人整體把握其擁有的權(quán)利與義務(wù)，但容易忘記行使的場合與條件。
（三）持卡人處于不利地位
信用卡章程由發(fā)卡銀行制定，出發(fā)角度也偏向于發(fā)卡銀行，不少條款都帶有“霸王條款”“先發(fā)制人”的強(qiáng)硬感覺。相比之下，持卡人僅擁有提出查詢、更正要求、進(jìn)行投訴等一類的權(quán)利，而沒有更多地說明發(fā)卡銀行需要做出什么反饋。比如，《建行卡章程》第六章第四十三條“凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡銀行均視為持卡人本人所為。因密碼保管或使用不當(dāng)而導(dǎo)致的損失由持卡人本人承擔(dān)�！� 三、促進(jìn)我國信用卡章程規(guī)范化的建議
�。ㄒ唬┎煌l(fā)卡銀行之間結(jié)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)化
我國發(fā)卡銀行的信用卡章程多為借鑒國外業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，相互學(xué)習(xí)模仿進(jìn)而制定的。我國銀行行業(yè)內(nèi)部應(yīng)該制定一套適合我國信用卡實(shí)踐的標(biāo)準(zhǔn)，使得不同發(fā)卡銀行之間的信用卡章程具有標(biāo)準(zhǔn)化的結(jié)構(gòu)，如統(tǒng)一的分章結(jié)構(gòu)和相關(guān)范圍，特別化的條款特別注明。章程標(biāo)準(zhǔn)能避免由于發(fā)卡銀行的自主隨意性而造成的條款數(shù)目不一、結(jié)構(gòu)零亂，也有利于信用卡業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化，方便潛在持卡人和多卡持卡人的比較和使用。
（二）章程自身內(nèi)容規(guī)范化
信用卡章程內(nèi)容的規(guī)范化其實(shí)也是信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范化的體現(xiàn)。首先，在信用卡章程內(nèi)容上應(yīng)該對涉及到的專業(yè)名詞予以定義和說明，防止使用上的混亂所帶來的分歧。其次，條款內(nèi)容應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、易于理解，盡量使用可量化可判斷的標(biāo)準(zhǔn)，避免模糊性主觀性的表達(dá)。再次，保證內(nèi)容上的完整性，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是否列于章程內(nèi)部還是另外附注，應(yīng)補(bǔ)充注明該章程的制定時間和實(shí)行時間。
（三）保證雙方地位平等化
信用卡章程既是發(fā)卡銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的準(zhǔn)則，也是持卡人使用信用卡的說明，是對雙方的權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定，因此信用卡章程應(yīng)當(dāng)保證發(fā)卡銀行與持卡人擁有平等的地位。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)避免作為制定者的優(yōu)勢而單方面列示霸王條款，制定過程應(yīng)當(dāng)充分征求持卡人一方的意見與建議，考慮現(xiàn)實(shí)環(huán)境中的多方面原因，不可只根據(jù)結(jié)果將責(zé)任無理由地推向?qū)Ψ健?
總體而言，我國信用卡章程有一定的框架，但標(biāo)準(zhǔn)化明顯欠缺，需要業(yè)界在理論和實(shí)踐中不斷統(tǒng)一完善，同時也從側(cè)面反映了信用卡業(yè)務(wù)還處于初期階段，有待規(guī)范與提升。
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