保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展中的問題及出路

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展中的問題及出路 摘要：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)中的新生事物，在其發(fā)展中出現(xiàn)了一些違法違規(guī)問題。本文主要從內(nèi)外兩個(gè)方面因素分析了當(dāng)前經(jīng)紀(jì)公司主要存在的違法違規(guī)問題，并提出了完善法規(guī)、加強(qiáng)監(jiān)管、培育中介市場(chǎng)、加強(qiáng)信息披露、嚴(yán)格自律等解決方法。

　　2000年第一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在我國(guó)成立。2001年全國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的傭金和咨詢費(fèi)收入達(dá)1.36億元，通過經(jīng)紀(jì)公司完成的保費(fèi)收入占當(dāng)年全國(guó)保費(fèi)收入的12.2003年上半年全國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司已經(jīng)達(dá)百余家（包括在籌建的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司）。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司正迅速成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)重要組成部分。但是當(dāng)前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)還不成熟，保險(xiǎn)公司還擁有龐大的銷售隊(duì)伍，百姓的消費(fèi)方式還未轉(zhuǎn)變，加上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司自身的規(guī)章制度還不完善，人員素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在日常經(jīng)營(yíng)中的違法事件不斷發(fā)生。

　　一、當(dāng)前保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司存在的主要違法問題

　�。ㄒ唬┩德�營(yíng)業(yè)稅和個(gè)人所得稅。按照稅法規(guī)定，經(jīng)紀(jì)公司的傭金收入應(yīng)當(dāng)交納5Z的營(yíng)業(yè)稅。但由于當(dāng)前經(jīng)紀(jì)公司在外地設(shè)立分公司的較少，多數(shù)是設(shè)置常駐業(yè)務(wù)人員，沒有正式分支機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致經(jīng)紀(jì)公司無(wú)法在當(dāng)?shù)剞k理稅務(wù)登記，進(jìn)行納稅申報(bào)。雖然當(dāng)?shù)氐膫蚪鹗杖胗煽偣�司統(tǒng)一匯算清繳，但是由于相當(dāng)一部分傭金收入被當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)人員私自扣留，在經(jīng)紀(jì)公司納稅申報(bào)表上反映的當(dāng)年度傭金收入只是公司實(shí)際傭金收入的一部分，并不是全部。

　　（二）部分經(jīng)紀(jì)公司從業(yè)人員搞“黑經(jīng)紀(jì)”、 “黑保險(xiǎn)”。當(dāng)前經(jīng)紀(jì)公司在外地沒有正式分支機(jī)構(gòu)，同時(shí)駐外人員的備案制度又被取消，經(jīng)紀(jì)公司既沒有在當(dāng)?shù)毓ど潭悇?wù)部門登記，也不在當(dāng)?shù)乇１O(jiān)辦備案，這就導(dǎo)致了一部分具有經(jīng)紀(jì)公司從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人鉆法規(guī)的空子， 自己非法從事經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，甚至在市場(chǎng)中已出現(xiàn)了一些“黑經(jīng)紀(jì)”和“自由經(jīng)紀(jì)人”。他們私刻公章，制造虛假材料，在市場(chǎng)中假借保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或保險(xiǎn)公司的名義開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，索取高額傭金，嚴(yán)重?cái)_亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)和中介市場(chǎng)。

　　（三）出假保單、挪用保費(fèi)，嚴(yán)重?fù)p害保戶合法權(quán)益。筆者在日常的業(yè)務(wù)檢查中發(fā)現(xiàn)，部分經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)人員利用公司管控不到位和法規(guī)的漏洞，竟然對(duì)客戶出具假保單，開具假收據(jù)，并任意挪用客戶的保單。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司總公司對(duì)駐外人員基本采用的是松散型管理，對(duì)他們的財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)執(zhí)行情況并沒有嚴(yán)格要求，不能完全管控造假行為。

　�。ㄋ模┙�(jīng)營(yíng)機(jī)制的不完善，導(dǎo)致合同糾紛不斷。經(jīng)紀(jì)公司在和被保險(xiǎn)人簽署經(jīng)紀(jì)合同后，還必須在一段時(shí)間內(nèi)為客戶提供相應(yīng)的經(jīng)紀(jì)服務(wù)。而部分經(jīng)紀(jì)公司由于經(jīng)營(yíng)機(jī)制不完善，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，在沒有詳細(xì)市場(chǎng)調(diào)研的情況下，盲目在當(dāng)?shù)亻_展經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。當(dāng)公司無(wú)法維持正常經(jīng)營(yíng)時(shí)，公司只好放棄當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。這就導(dǎo)致了有部分經(jīng)紀(jì)合同不能得到有效履行。被保險(xiǎn)人和經(jīng)紀(jì)公司的合同糾紛時(shí)有發(fā)生。

　　二、產(chǎn)生上述違法問題的主要原因

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　　1.與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司相關(guān)的法律法規(guī)還不完善。當(dāng)前與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司有關(guān)的法律和規(guī)章主要有《保險(xiǎn)法》、 《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》。其中只有《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司密切相關(guān)。但是該管理規(guī)定在許多方面還不完善。比如沒有體現(xiàn)對(duì)什么性質(zhì)的違法違規(guī)行為進(jìn)行何種處罰，對(duì)從業(yè)人員的處罰沒有體現(xiàn)對(duì)有經(jīng)紀(jì)資格證書的人員和協(xié)助業(yè)務(wù)人員的差異化。法律和規(guī)章的不完善，導(dǎo)致了保險(xiǎn)監(jiān)管的缺位，監(jiān)管措施不能得到有力的執(zhí)行，市場(chǎng)秩序不能得到良好的控制。

　　2.與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展相配套的保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制還不成熟。保險(xiǎn)市場(chǎng)是指參與保險(xiǎn)商品交易的各類要素及其相互作用的方式以及實(shí)現(xiàn)交易的機(jī)制。一個(gè)成熟的市場(chǎng)不但要有成熟的商品供給者、需求者和中間商，更重要的是要有一個(gè)完善的市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，也就是一個(gè)完善的游戲規(guī)則。而我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)，乃至保險(xiǎn)市場(chǎng)還是一個(gè)不成熟的新興市場(chǎng)，市場(chǎng)游戲規(guī)則還有待改進(jìn)。

　　3.監(jiān)管部門對(duì)市場(chǎng)中比較敏感的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金規(guī)定不明確。經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)特點(diǎn)就是為客戶提供最優(yōu)的投保方案，使客戶投入最少的保費(fèi)獲得最大的保障。經(jīng)紀(jì)公司的主要業(yè)務(wù)收入來(lái)源就是按保費(fèi)多少提取的傭金�；�于傭金和公司提供的服務(wù)之間存在的逆向關(guān)系。單一的傭金比率不適合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的發(fā)展要求，也違背了經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律。當(dāng)前各家經(jīng)紀(jì)公司提取傭金主要是參照《保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)制度》中“代理手續(xù)費(fèi)最高不得突破實(shí)收保費(fèi)的 8%，的規(guī)定執(zhí)行的。但這一規(guī)定并不是針對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金規(guī)定的。

　�。ǘ�）內(nèi)在因素

　　1.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司缺乏對(duì)自己的準(zhǔn)確市場(chǎng)定位。部分經(jīng)紀(jì)公司在進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)前缺少對(duì)市場(chǎng)客戶的細(xì)分，在開展業(yè)務(wù)時(shí)缺乏準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，內(nèi)置的業(yè)務(wù)部門缺乏對(duì)客戶和險(xiǎn)種的針對(duì)性。導(dǎo)致有些經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)被經(jīng)紀(jì)公司做成了代理業(yè)務(wù)。不能依據(jù)自己的專業(yè)優(yōu)勢(shì)有的放矢，最終落得維持基本生存都十分艱難。

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