經(jīng)濟(jì)增長對保險業(yè)發(fā)展作用的研究

經(jīng)濟(jì)增長對保險業(yè)發(fā)展作用的研究 摘 要 利用簡化形式的模型從國內(nèi)生產(chǎn)總值的角度進(jìn)行實證的分析，指出經(jīng)濟(jì)增長對保險消費的重大的推動作用，我國的保險業(yè)必然隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步不斷增長。
　　關(guān)鍵詞 經(jīng)濟(jì)增長 風(fēng)險規(guī)避 保險需求

1 經(jīng)濟(jì)增長促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展的原因分析
1.1 風(fēng)險因素
　　“無風(fēng)險，無保險”，風(fēng)險是保險產(chǎn)生、存在和發(fā)展的前提條件和客觀依據(jù)。風(fēng)險具有客觀性和發(fā)展性，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，風(fēng)險也在發(fā)展，人們在使某些風(fēng)險損失減少的同時又創(chuàng)造了新的風(fēng)險。
　　現(xiàn)代生產(chǎn)力的發(fā)展使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了劃時代的變化，出現(xiàn)了電子計算機(jī)技術(shù)、航天等一系列新型工業(yè)，創(chuàng)造出了數(shù)倍于歷史上任何時代的物質(zhì)財富。但與此同時，它也帶來了比以往任何時期都更多、更集中、破壞性更大的風(fēng)險。在現(xiàn)代社會風(fēng)險日益增加的情況下，人們對保險的需求也日益強(qiáng)烈，從而使得作為風(fēng)險管理重要內(nèi)容之一的保險業(yè)得到了空前的大發(fā)展。
　　風(fēng)險和風(fēng)險的管理方式是共同發(fā)展的。經(jīng)濟(jì)的增長促進(jìn)了風(fēng)險的發(fā)展，新的風(fēng)險的發(fā)現(xiàn)及解決反過來又促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長。所以，經(jīng)濟(jì)增長帶動的人類實踐向縱深的發(fā)展的同時，也會不斷的促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展。
1.2 財富因素
　　一國的收入水平一直是影響保險需求的最重要的因素。保險需求隨收入水平提高而不斷提高，其原因在于：第一，保險的儲蓄性決定的。短期內(nèi)，由于平均消費傾向遞減，作為互補(bǔ)的平均儲蓄傾向會隨著財富的增加而遞增。按照Kuznets的實證研究，長期內(nèi)，平均消費傾向是恒定的，但隨著人們財富的增加，儲蓄總量也在增加。保險具有儲蓄的性質(zhì)，決定了保險的需求會隨著人們的財富的增加而增加。第二，保險的保障性質(zhì)決定的。對于不確定情況下的決策，可以運用效用理論。面對不確定情況下的決策問題，可以將期望值看作一個經(jīng)濟(jì)項目的價值，這就是期望值原則。無論面對怎樣的隨機(jī)損失X，付出數(shù)額E(X)就不會感到有差異。但多數(shù)決策者并不按照這一原則，初始財富水平在很大程度上影響決策。保險需求的財富彈性是指，個人財富的變動率所引起的保險需求的變動率�！叭绻�我們假定所有國家都沿著一條共同的發(fā)展道路前進(jìn)，就可以從研究中得出一條合理的結(jié)論，即保費的收入彈性大于1。”說明國民收入的一定增長會產(chǎn)生保費收入的更大規(guī)模的增長。
1.3 人口結(jié)構(gòu)的變化
　　經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也會使社會中人口結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，進(jìn)而影響壽險產(chǎn)品的需求。經(jīng)濟(jì)的增長使人們的觀念和生活方式發(fā)生變化，也使人們的期望壽命增長，對壽險作為儲蓄工具的需求也就越強(qiáng)烈。另外，長壽意味著壽險價格降低（Outreville,1996）。不同年齡的人的分布情況，以及與此對應(yīng)的財富的分布狀況，是影響保險發(fā)展的一個重要條件,尤其與人壽保險的關(guān)系更為密切。
　　此外，由于醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展和人們生活水平的提高，我國的人口平均壽命有穩(wěn)步增長的趨勢。養(yǎng)老保險的主要目的之一在于防止人們超長存活而無經(jīng)濟(jì)來源。因此，平均壽命的增長也促進(jìn)了對養(yǎng)老保險的需求。我國較高的少年兒童贍養(yǎng)率，對壽險構(gòu)成了顯著的正面影響，同時我國正在增加的老年贍養(yǎng)率，也將使我國壽險業(yè)受益。
1.4 意識水平的變化
　　隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會分工的細(xì)化和人口遷移的頻繁，傳統(tǒng)的思想在不斷的變化。特別是對外開放以后，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家一些進(jìn)步、文明觀念的引入，促進(jìn)了中西方文化的交融，改變了人們對一些問題的思考方式和看法。保險，與許多新生事物一樣將越來越為大眾所認(rèn)識、所接受。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，受教育的人口越來越多，相應(yīng)的教育投資也越來越大，這其中包括對保險的需求。教育是使科學(xué)轉(zhuǎn)化為更廣泛的技術(shù)和生產(chǎn)力的重要環(huán)節(jié)，這樣又促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)而形成了良性的循環(huán)。
1.5 社會經(jīng)濟(jì)體制的變化
　　新制度主義經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，諸如儲蓄率高、受教育程度高、技術(shù)創(chuàng)新活躍等因素，是與經(jīng)濟(jì)增長相伴隨的發(fā)展的表征，而不是發(fā)展的原因。從根本上看，除非現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)組織是有效率的，否則，經(jīng)濟(jì)發(fā)展就不會出現(xiàn)。每個人必須受到激勵，才會去從事合乎社會需要的活動。為此，需要設(shè)計某些機(jī)制，使社會收益率與私人收益率近乎相等。為了使經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，必須不斷地對現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)行改革。
　　這樣，財政政策和貨幣政策會對保險產(chǎn)生相當(dāng)?shù)挠绊�。�?dāng)政府實行擴(kuò)張性的財政政策時，會擴(kuò)大總需求，從而加大保險需求，反之，減少保險需求。如果政府實行緊縮性貨幣政策，使貨幣需要大于貨幣供給，可能因而減少保險的購買；反之，則增加保險的購買。

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