加入WTO 對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響及其對(duì)策

加入WTO 對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響及其對(duì)策 目 錄

一．中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

二．加入WTO對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來的可能影響

1．加入WTO，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的機(jī)遇

2．加入WTO，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)

3．保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開放的可能性

4．中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開放面的問題

三．中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的對(duì)策

1．加快培育和完善國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系

2．優(yōu)化內(nèi)部環(huán)境，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力

3．優(yōu)化外部環(huán)境，實(shí)現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)

4．建立健全保險(xiǎn)修企業(yè)的有關(guān)法律法規(guī)體系

5．保險(xiǎn)行政監(jiān)管與行業(yè)自律結(jié)合


一、 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

改革開放以來，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1． 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持繼發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大；

2． 市場(chǎng)主體不斷增加，競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局初步形式；

3． 體制改革不斷深入，保險(xiǎn)市場(chǎng)的微觀運(yùn)行機(jī)制與宏觀管理體制逐步建立；

4． 保險(xiǎn)法律規(guī)體系初步形成，為保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范運(yùn)作奠定了基礎(chǔ)；

5． 保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步對(duì)外開放，國(guó)際交流與合作不斷加��；

6． 保險(xiǎn)的服務(wù)功能、進(jìn)一步增強(qiáng)，較好地發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。

二、 加入WTO對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來的可能影響

1、 機(jī)遇。

首先，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，會(huì)增加保險(xiǎn)資金供應(yīng)量，進(jìn)而提高了金融保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)高級(jí)化。其次，外貿(mào)保險(xiǎn)公司的進(jìn)入勢(shì)必給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來強(qiáng)大的外部壓力，迫使中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)走上重新構(gòu)造、重新完善的道路，在市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、組織要素、中介系統(tǒng)、經(jīng)營(yíng)管理等方面不斷發(fā)展、改進(jìn)，促使和引導(dǎo)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)向高水平運(yùn)行目標(biāo)邁進(jìn)，實(shí)現(xiàn)中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)；同時(shí)，外資公司先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、專業(yè)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品及售后服務(wù)對(duì)中國(guó)同行會(huì)產(chǎn)生良好的示范和啟迪作用。再次，開放可使大量保險(xiǎn)從業(yè)人員獲得培訓(xùn)和鍛煉的機(jī)會(huì)，從而提高中國(guó)民族保險(xiǎn)從業(yè)人員的整體素質(zhì)。各類保險(xiǎn)人員之間的競(jìng)爭(zhēng)和宣傳，也會(huì)在一定程度上向廣大國(guó)民灌輸保險(xiǎn)知識(shí)和理念，從而提高培育國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)，并達(dá)到促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的目的。最后，為中國(guó)保險(xiǎn)商走出國(guó)門，到國(guó)際市場(chǎng)信息上一展身手，創(chuàng)造了方便的條件。

2、 挑戰(zhàn)。

首先，外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，加強(qiáng)了保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)保費(fèi)利潤(rùn)率的迅速下滑。其次，造成一部分保費(fèi)外流。從已進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一些外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況看，近年來保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，但1997年前基本未保利信仰偏有賬面利潤(rùn)，究其原因，主要是自留保費(fèi)比較少，部分保費(fèi)通過再保險(xiǎn)渠道流出境外。支出成本高，因而承保利偏低。盡管1995年實(shí)施的《保險(xiǎn)法》第102條規(guī)定了“保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國(guó)境地內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理”，但實(shí)際操作時(shí)，難度比較大。目前保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求外資保險(xiǎn)公司自留保費(fèi)不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保費(fèi)可以由外資歷保險(xiǎn)公司安排再保險(xiǎn)。再次，與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪一定的市場(chǎng)份額。外資保險(xiǎn)公司客觀上有著資金實(shí)力雄厚，管理先進(jìn)，技術(shù)服務(wù)水平較高的優(yōu)勢(shì)，目前盡管在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍上還受到一定的限制，但發(fā)展勢(shì)頭還是比較好的。從全國(guó)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)看，外資保險(xiǎn)公司所占比重年還不到百分之一，但在開放區(qū)域內(nèi)的外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額已接近10%，并有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)。此外，外資保險(xiǎn)公司由于在待遇方面有著比國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司優(yōu)厚的條件，會(huì)造成國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)一部分優(yōu)秀人才流失。

3．保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開放的可能性。

（1） 中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然有著巨大的發(fā)展?jié)摿�，存在進(jìn)一步開放的空間。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展水平仍然比較低，從保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)支出）和保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重）這兩個(gè)指標(biāo)來衡量，都可以看出中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)正處于發(fā)展的初級(jí)階段。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一般發(fā)展中國(guó)家的保險(xiǎn)深度為4%，人均保費(fèi)一般超過200美元，發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)為9%，而中國(guó)目前的保險(xiǎn)深度僅為1.486%，人均保費(fèi)為1.08美元，這些數(shù)據(jù)一方面說明了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)落后的現(xiàn)狀，另一方面說明該產(chǎn)業(yè)在中國(guó)仍有著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?

（2） 中國(guó)的民族保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)具有了雄厚的競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)手段上開始逐步同國(guó)際市場(chǎng)接軌。首先，從保險(xiǎn)公司的實(shí)力來看，中保集團(tuán)、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司都已發(fā)展成為全國(guó)性的大型保險(xiǎn)集團(tuán)公司。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1997年全國(guó)的保費(fèi)收入中，中保集團(tuán)占69.2%的份額，平安保險(xiǎn)公司占到15.8%，太平洋占11.9%，這三家公司在保險(xiǎn)業(yè)也具有了一定的知名度。以中保集團(tuán)為例，在1996年完成產(chǎn)、壽分業(yè)經(jīng)營(yíng)的必改組以后，其注冊(cè)資本達(dá)到200億元人民幣，在全國(guó)共設(shè)有6000個(gè)分支機(jī)構(gòu)，1997年、壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為769億元。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾公司按保費(fèi)凈收入排列的世界最大保險(xiǎn)公司年度統(tǒng)計(jì)表中，中保集團(tuán)列第十七位。這說明中國(guó)的保險(xiǎn)公司已經(jīng)具有了與外資相抗衡的實(shí)力。其次，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的基本做法逐步按照國(guó)際慣例來運(yùn)行。

3、 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開放面臨的問題。

( 1 )保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)失衡。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展不夠均衡，存在著社會(huì)保險(xiǎn)后于商業(yè)保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)滯后于產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，再保險(xiǎn)滯后于直接保險(xiǎn)，國(guó)際業(yè)務(wù)滯后于國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)的不均衡發(fā)展?fàn)顩r。首先，從中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的總體目前的情況來看，中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展要低于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的總體發(fā)展水平。例如：1994年中國(guó)保費(fèi)收入為630億元，其中壽險(xiǎn)收入占31.5%。又據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司《Sigma》雜志1996年第4期公布的1994年世界統(tǒng)計(jì)資料研究報(bào)告表明明，在69個(gè)費(fèi)收入大于1億美元的國(guó)家和地區(qū)中，人均壽險(xiǎn)保費(fèi)（即壽險(xiǎn)密度）320美元，中國(guó)的壽險(xiǎn)密度僅為2美元，在69個(gè)國(guó)家中位居第66位。這69個(gè)國(guó)家的平均壽險(xiǎn)深度為2.07%，中國(guó)僅為0.2%，不僅低于世界平均水平，而且低于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體水平，甚至還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于某些發(fā)展中國(guó)家。而外資保險(xiǎn)公司要求打開中國(guó)市場(chǎng)，首先瞄準(zhǔn)了中國(guó)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)，在向中國(guó)人民銀行（保監(jiān)會(huì)）申報(bào)材料中大多要求經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開放，外資壽險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)后，必將會(huì)對(duì)中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)帶來極大的沖擊。其次，再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不完全。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)企業(yè)分散、控制風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，增加承保力量，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)能力的重要手段。一個(gè)完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)離不開再保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)成本和市場(chǎng)容量也制約著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。但是，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍未建立起真正完善的市場(chǎng)化的再保險(xiǎn)體系。因此，中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展從總量和結(jié)構(gòu)上并不容人樂觀。 ( 2 )保險(xiǎn)費(fèi)率不夠合理。首先，保費(fèi)的總體水平偏高。其次，保費(fèi)的厘定和調(diào)節(jié)機(jī)制有著根本的缺陷。目前，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)的調(diào)整不依市場(chǎng)供求而變化，保費(fèi)只能按照中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的人保公司所規(guī)定的統(tǒng)一費(fèi)率來進(jìn)行有限的變動(dòng)，而且，保險(xiǎn)費(fèi)率也不論地區(qū)差別，實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一費(fèi)率。因此，這種費(fèi)率的形成和調(diào)節(jié)機(jī)制不僅沒有起到調(diào)節(jié)市場(chǎng)、促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展的杠桿作用，而且還促使企業(yè)采取給予不合理的傭金、回扣等形式進(jìn)行不良的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，擾亂了市場(chǎng)秩序的良性發(fā)展。

（３）保險(xiǎn)基金的運(yùn)用范圍和方式受到種種限制。中國(guó)金融管理部門只允許保險(xiǎn)基金投資于國(guó)債、銀行儲(chǔ)蓄、金融債券和有限制入市。這種資金投向雖然在一定程序上保證了基金的安全，但是這些投資收益率低，很難保證保險(xiǎn)基金的增值，而且還導(dǎo)致其在高速增長(zhǎng)的通貨膨脹中被動(dòng)地貶值。而英美保險(xiǎn)基金主要投資于公司股票、債券、抵押、放款、政府公債、房地產(chǎn)投資等項(xiàng)目，這就保證了基金在高收益投資中得以不斷增值。這種不平等的經(jīng)營(yíng)條件導(dǎo)致原本就處于優(yōu)勢(shì)地位的外資保險(xiǎn)公司更加自由，它們可以用吸引廣大客戶。這種不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)將會(huì)使民族保險(xiǎn)業(yè)在本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中進(jìn)一步處于劣勢(shì)。

（４）總準(zhǔn)備金的提留不夠科學(xué)。中國(guó)總準(zhǔn)備金是從企業(yè)稅后利潤(rùn)中提取，這就使總準(zhǔn)備金積累的起點(diǎn)低、速度慢，如果某些年份公司出現(xiàn)了虧損，那么這些年份的提存數(shù)就會(huì)出現(xiàn)負(fù)數(shù)。因此，中國(guó)現(xiàn)行總準(zhǔn)備金的提取方法加大了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（５）保險(xiǎn)稅率結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。保險(xiǎn)稅率結(jié)構(gòu)可以分為保險(xiǎn)主體稅率結(jié)構(gòu)和險(xiǎn)種稅率結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)稅率結(jié)構(gòu)可以分為保險(xiǎn)之一：從叫體上看，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的稅賦水平高于世界其他國(guó)家的同類行業(yè)。在世界各國(guó)，一般都有將保險(xiǎn)業(yè)同其他行業(yè)區(qū)別對(duì)待，采取較為寬松的稅收政策扶持其發(fā)展，如美國(guó)企業(yè)的所得稅率為２４％，加拿大稅率為１５％～３０％，并且根據(jù)規(guī)模不同實(shí)行累進(jìn)稅率。但中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)，如人保所得稅率高達(dá)５５％。表現(xiàn)之二：內(nèi)資保險(xiǎn)企業(yè)稅賦不統(tǒng)一。目前人保繳納５５％的所得稅，而太平洋保險(xiǎn)公司是３３％；在深圳成立的平安保險(xiǎn)公司則享受特區(qū)的稅收優(yōu)惠僅為１５％。這種不公平的稅賦致使各個(gè)企業(yè)站在不同的起跑線上造成競(jìng)爭(zhēng)條件的不公平。表現(xiàn)之三“內(nèi)外資企業(yè)稅賦不統(tǒng)一。目前外資保險(xiǎn)公司在華享受１５％的優(yōu)惠稅率，而內(nèi)資企業(yè)要繳納５５％或是３３％的所得稅（當(dāng)然少數(shù)處于特區(qū)的公司享受１５％的所得稅），這就造成了內(nèi)資保險(xiǎn)公司與外資保險(xiǎn)公司稅后留利的巨大差異。險(xiǎn)種稅率結(jié)構(gòu)是指分險(xiǎn)種設(shè)置不同的稅率，這也是國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的通行做法，這反映了風(fēng)險(xiǎn)不同，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁成本也不同的客觀要求。根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司《Sigma》雜志１９９４年第１期的統(tǒng)計(jì)，對(duì)于火險(xiǎn)，荷蘭的稅率為７％，意大利為１７％，最高的法國(guó)為３０％，而涉外險(xiǎn)只有５個(gè)國(guó)家超過１０％。從中國(guó)目前的情況看，不但保險(xiǎn)的整體稅率高于其他國(guó)家，而且沒有分險(xiǎn)種設(shè)置稅率，這在世界上是不多見的。由此看來，保險(xiǎn)稅率結(jié)構(gòu)不合理將嚴(yán)重削弱中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)在放環(huán)境中的競(jìng)爭(zhēng)能力。

（６）對(duì)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管乏力。由于保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)組建歷史不長(zhǎng)，在某種程度上存著管理水平落后，管理人員缺乏的狀況，從而導(dǎo)致重審批、輕管理的現(xiàn)象時(shí)有出現(xiàn)。因?yàn)楸O(jiān)管乏力，外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上違規(guī)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為不斷發(fā)生。 三、 中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的對(duì)策

１、 加快培育和完善國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

① 重視保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建設(shè)。一是要優(yōu)先發(fā)展中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的審批，這是保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)的需要；二是要優(yōu)先發(fā)展人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

② 建立并規(guī)范保險(xiǎn)中介人體系。就目前來說，中國(guó)保險(xiǎn)中介人市場(chǎng)將以保險(xiǎn)代理人為主，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為

輔。在代理人組織形式上，主要發(fā)展專職代理人、兼職代理人作為補(bǔ)充。在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，尤其是個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)是要以代理人為主要的展業(yè)形式。此外，在保險(xiǎn)中還將發(fā)展一些專門從事保險(xiǎn)公估、檢驗(yàn)、精算等業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，并把保險(xiǎn)中介人體系的建設(shè)與管理納入法制軌道，嚴(yán)格執(zhí)行資格認(rèn)證制度，持證上崗。 ③ 建立和完善再保險(xiǎn)市場(chǎng)以消除發(fā)展直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移障礙。結(jié)合中國(guó)國(guó)情，借鑒香港與日本、德國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)在制定保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策時(shí)，應(yīng)采取優(yōu)先開放再保險(xiǎn)市場(chǎng)，合理保護(hù)直接保險(xiǎn)市場(chǎng)的做法。這樣既符合加入世介貿(mào)易組織的開放要求，也有助于保護(hù)與促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)�？煽紤]盡快建立國(guó)家再保險(xiǎn)公司，承擔(dān)法定分保業(yè)務(wù)；組建由各家中資保險(xiǎn)公司共同參股的分保集團(tuán)；有計(jì)劃、有選擇性地成立其他股份制保險(xiǎn)公司；有條件地引進(jìn)外資再保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司，并逐步建立自已的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司，以此增大境內(nèi)再保險(xiǎn)容量。逐步建立和完善與直接保險(xiǎn)市場(chǎng)相匹配的再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，為整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航。目前，中國(guó)于１９９９年３月成立了中國(guó)再保險(xiǎn)公司，市場(chǎng)化的再保險(xiǎn)體系已初步啟動(dòng)。

２、 優(yōu)化內(nèi)部環(huán)境，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。

（１） 加強(qiáng)人才培育，重視人才的使用，建立有效的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。

（２） 加大對(duì)科技的投入，提高設(shè)備檔次，盡快實(shí)現(xiàn)電子聯(lián)網(wǎng)和辦公自動(dòng)化。

( 3 )要加強(qiáng)險(xiǎn)種核算，不斷開發(fā)效益高符合市場(chǎng)需要的險(xiǎn)種。

３、 優(yōu)化外部環(huán)境，實(shí)現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)。

（１） 盡快取消外資保險(xiǎn)公司１５％的優(yōu)惠稅率，使內(nèi)外資企業(yè)稅賦均等。

（２） 普遍降低國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)稅賦水平。

（３） 要區(qū)分不同的險(xiǎn)種設(shè)置不同的稅率以體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益對(duì)比的原則。

（４） 調(diào)整保險(xiǎn)基金的投資渠道。建議對(duì)產(chǎn)壽險(xiǎn)公司區(qū)別對(duì)待，有計(jì)劃、有步驟地放寬壽險(xiǎn)公司的投資業(yè)務(wù)范圍，擴(kuò)大其投資組合，降低風(fēng)險(xiǎn)程度，提高其增值能力。　　　　　　　　　　　　　　

４、 建立健全保險(xiǎn)企業(yè)的有關(guān)法律法規(guī)體系。

除了已有的《保險(xiǎn)法》作為基本的法律，還應(yīng)該盡快制定〈保險(xiǎn)合同法〉、〈保險(xiǎn)中介管理規(guī)定〉、再保險(xiǎn)條例〉以及有關(guān)外資保險(xiǎn)企業(yè)的管理法規(guī)，使其成為一套保險(xiǎn)業(yè)的健全的法規(guī)體系，使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)做到有法可依，從而杜絕保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的各種違規(guī)行為。

５、 保險(xiǎn)行政監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合。

要按照政府監(jiān)管與同業(yè)公會(huì)自律兩位一體的管理機(jī)制塑造中國(guó)保險(xiǎn)的監(jiān)管體制。政府的監(jiān)管將更加嚴(yán)格和規(guī)范，政府的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要從宏觀上對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)控，如保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展計(jì)劃、機(jī)構(gòu)的審批、市場(chǎng)的限定、資金的運(yùn)用等等。在政府監(jiān)管方面，監(jiān)管人應(yīng)盡量減少行政干預(yù)，增強(qiáng)監(jiān)管透明度，運(yùn)用市場(chǎng)手段合理配置資源。（１）打破現(xiàn)有監(jiān)管體制，變按行政區(qū)域監(jiān)管為按經(jīng)濟(jì)區(qū)域監(jiān)管，按區(qū)域保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置密度的不同，下設(shè)不同人員規(guī)模的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，延伸保險(xiǎn)監(jiān)管的觸角，擴(kuò)大保險(xiǎn)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，及時(shí)了解各保險(xiǎn)主體的市場(chǎng)動(dòng)向，判斷其經(jīng)營(yíng)行為與否。（２）對(duì)內(nèi)外資保險(xiǎn)公司實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管，盡量避免監(jiān)管指標(biāo)與手段的不一致，造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)兩重化。（３）逐步取消對(duì)險(xiǎn)種費(fèi)率的管制，讓保險(xiǎn)商品價(jià)格充分發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用，實(shí)現(xiàn)供求平衡。同業(yè)公會(huì)則是保險(xiǎn)業(yè)的自律性組織，它主要調(diào)控市場(chǎng)的微觀基礎(chǔ)即調(diào)控企業(yè)的市場(chǎng)行為如費(fèi)率變動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)、險(xiǎn)種的技術(shù)保護(hù)及修訂、成員間競(jìng)爭(zhēng)行為規(guī)范，公司的協(xié)作與交流等。這種兩位一體的機(jī)制可以使政府監(jiān)管和企業(yè)自律各司其職，既降低了監(jiān)管成本又提高了監(jiān)管效率。

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