我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析 　一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　　個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程。具體的講，我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同需求。從消費者角度講，個人理財服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個人資產(chǎn)收益最大化。

　　個人理財業(yè)務(wù)在國外是一種十分流行的金融服務(wù)。如：美國商業(yè)銀行以超市的經(jīng)營理念經(jīng)營“方便銀行”取得了很大的成功；不少美國銀行的營業(yè)場所比以前變得更易于與顧客溝通，人們對金融服務(wù)的要求也越來越多。由于加強了溝通金融機構(gòu)與客戶的情感聯(lián)系，由此帶來“雙贏”的結(jié)果。2001年，美國商業(yè)銀行的存款增長了40%，達(dá)到了113億美元，總收入上漲了34%，凈收益增加了29%.以超市方式經(jīng)營銀行，把金融服務(wù)當(dāng)作產(chǎn)品來經(jīng)營，按照市場法則來推動經(jīng)營發(fā)展，客觀上爭取了更多的客源。

　　當(dāng)前，匯豐銀行、香港恒生銀行在我國上海、廣州等地推出了個人理財中心，引起了市場普遍反響。

　　在我國，國內(nèi)個人理財規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。一項全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對個人理財服務(wù)感興趣，41%表示需要個人理財服務(wù)�？梢姸鄶�(shù)居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。另據(jù)麥肯錫的一項調(diào)查表明，預(yù)計2002年我國個人金融服務(wù)的利潤將高達(dá)310億美元。

　　近兩年來，國內(nèi)商業(yè)銀行和保險公司經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索，已普遍認(rèn)識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各家銀行已經(jīng)把該項業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長點。如：中國銀行在上海的私人理財中心已在7月份正式開業(yè)；建設(shè)銀行今年也在北京、上海、廣東、深圳等地開展個人理財業(yè)務(wù)；在深圳地區(qū)，中國平安保險公司個人理財規(guī)劃師們從現(xiàn)金流管理、資產(chǎn)分配比例、風(fēng)險管理等方面，為深圳人提供全面財務(wù)分析和理財建議多方面的個性化服務(wù)。

　　二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的幾個問題

　　雖然，我國個人理財業(yè)務(wù)幾年來已有了長足的發(fā)展，并引起了社會的普遍關(guān)注。但是，從各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業(yè)務(wù)內(nèi)容并未能開展，目前，個人理財業(yè)務(wù)主要還停留在形而上學(xué)階段，個人理財理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個方面的問題：

　　1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

　　2.缺乏組織機構(gòu)及運行機制保障。個人理財業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。

　　3.缺少系統(tǒng)支持。建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕�礎(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務(wù)，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。

　　但多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財業(yè)務(wù)的開展猶如“瞎子摸象”，始終無法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

　　4.缺乏高素質(zhì)的理財人員。由于理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事理財業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

　　5.缺乏正確的市場定位。一是提供的個人理財規(guī)劃建議比較單一。據(jù)了解，目前各家金融機構(gòu)個人理財服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、代理、代收代付、通存通兌等日常業(yè)務(wù)，理財師難以給客戶提供包括證券、保險在內(nèi)的綜合性理財服務(wù)。二是提供的個人理財差別化服務(wù)不足。嚴(yán)格講，個人理財包括了投資理財與生活理財兩個方面。由于資金水平不一樣，不同的人關(guān)心的層面也不一樣。但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲蓄和國債方面的靜態(tài)的理財建議。至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動態(tài)理財建議，當(dāng)前尚未納入銀行理財業(yè)務(wù)范疇。三是個人理財門檻偏高，大眾化的個人理財服務(wù)菜單相對不足。目前，個人理財業(yè)務(wù)都設(shè)置了一定的“門檻”，客戶在銀行的賬戶余額超過一定的金額可獲得該項服務(wù)。外資銀行一般“門檻”在5萬美元到10萬美元不等，國內(nèi)銀行一般“門檻”在50萬元到100萬元不等。

　　6.個人理財業(yè)務(wù)層次偏低。人們理財?shù)淖罱K目標(biāo)是在合理而安全的資產(chǎn)管理基礎(chǔ)上，有足夠的資金去做自己想做的事情。但從了解的情況看，客戶普遍關(guān)心資產(chǎn)的增值問題，關(guān)心資產(chǎn)的投資收益，而忽略了財務(wù)安全和財務(wù)自由，但后者又是個人理財?shù)淖罨�本層次和最高的層次，增值問題只是個人理財業(yè)務(wù)的一個中間層面。由于整個社會金融投資環(huán)境在時時發(fā)生著變化，客戶提出的個人資產(chǎn)增值的愿望雖然是可以理解的，但由于市場原因，有時又是難以達(dá)到的。因此，客戶要選擇適合自己的理財品種，改變傳統(tǒng)的理財觀念，根據(jù)自己的實際情況來選擇適合自己風(fēng)格的服務(wù)。

　　三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制

　�。ㄒ唬┏浞终J(rèn)識和化解個人理財風(fēng)險。在我國，充分認(rèn)識和化解個人理財風(fēng)險，對于確�？蛻糍Y產(chǎn)保值和增值具有重大的現(xiàn)實意義。銀行個人理財人員在提供科學(xué)理財方案中，要認(rèn)識并學(xué)會化解實際存在著的各個風(fēng)險隱患，指導(dǎo)客戶正確的、清醒的認(rèn)識到收益與風(fēng)險同在的投資的規(guī)律性。

　　一是市場風(fēng)險。任何市場，在運行中都存在著風(fēng)險。但不同的市場風(fēng)險，具有很大的差異性特點。以股票市場為例，一、二級市場的股票價格波動，往往會使持有的股票價格隨著起伏，造成損失。有時，這種損失是巨大的。除了股票以外，房地產(chǎn)、公司債券和其他投機性較高的投資，受這種風(fēng)險影響很大。

　　二是財務(wù)風(fēng)險。財務(wù)風(fēng)險無時不在，無處不在。持有一個公司的股票或債券，會因為該公司經(jīng)營不善，使股票價格下跌或無法分配股利、或使債券持有人無法收回本金和利息，又或是業(yè)主收不到租金�？傊�，就是投資無法帶來預(yù)期的收益。

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