中國的保險市場:機遇與挑戰(zhàn)并存
當(dāng)前,我國商業(yè)保險業(yè)務(wù)很快,有力地支持了國民的發(fā)展,安定了職工群眾的生活,但也存在一些不容忽視。一、保險市場的現(xiàn)狀及特點
據(jù)統(tǒng)計,到１９９６年底我國已有各類保險公司總數(shù)達２０多家,全國商業(yè)保險分支機構(gòu)６,５００個,從業(yè)人員１４萬人,各種保險代理２０萬人。１９９５年頒布實施的《保險法》使我國保險業(yè)步入法制化的健康發(fā)展軌道,初步形成了以人民保險（集團）公司為主體,多家保險公司共同發(fā)展,具有一定競爭規(guī)模的保險市場體系。隨著保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴展及全保險意識的普遍提高,保險業(yè)從８０年代中后期開始有了持續(xù)高速的發(fā)展,出現(xiàn)了可喜的局面。
１、保險業(yè)務(wù)增長快,保費收入和經(jīng)濟效益的增長均超過了同期國民經(jīng)濟發(fā)展速度,保險業(yè)務(wù)范圍向縱深發(fā)展,新業(yè)務(wù)新險種不斷涌現(xiàn),保險市場規(guī)模日趨擴大�！鞍恕の濉逼陂g,保險業(yè)保費收入年均增長４４%,遠遠高于國民生產(chǎn)總值１２%的增長速度。１９９６年我國保費收入８５６４６億元,保險金額１５８萬億元,近百萬家、１億個家庭、４億人次、２億多畝農(nóng)作物參加了各類保險。涉外保險承保了３,０００多億美元的進出口貿(mào)易額和絕大部分三資企業(yè)的保險,并在世界主要港口委托了３００多家貨損檢驗和理賠代理人。
２、保險風(fēng)險責(zé)任巨大,索賠案件增多,保險的經(jīng)濟補償作用日益顯著。保險事業(yè)的發(fā)展為國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長保駕護航,為人民生命財產(chǎn)的安全和社會穩(wěn)定發(fā)揮了巨大的經(jīng)濟保障作用。如中保集團在１９９８年南北方特大洪澇災(zāi)害中深入受災(zāi)現(xiàn)場,本著“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”的理賠原則,為受災(zāi)地區(qū)企業(yè)和人民的生產(chǎn)自救、災(zāi)后重建發(fā)揮了主渠道作用。
３、保險市場對外開放穩(wěn)步發(fā)展我國保險市場對外開放始于８０年代初期,預(yù)計到下個世紀(jì)初中國保險開放的地域?qū)纳虾：蛷V州等地擴大到主要沿海經(jīng)濟中心城市,除有計劃地增加引進外資保險機構(gòu)數(shù)量外,我國還將開展引進外資保險經(jīng)紀(jì)人公司和保險代理人公司的工作。
４、我國保險業(yè)的國際化程度不斷提高國民經(jīng)濟和保險市場的對外開放,為保險企業(yè)開拓海外市場創(chuàng)造了極為有利的條件。,我國的保險企業(yè)已在海外設(shè)立了１２０個分支代理機構(gòu),年保費收入近３億美元。我國保險企業(yè)還通過再保險方式,為海外的保險人提供保險服務(wù),如中保集團在世界各地設(shè)立分支機構(gòu)７１個,與１２０個國家和地區(qū)的１,０００多家保險和再保險公司建立了業(yè)務(wù)關(guān)系,每年再保險分出分入業(yè)務(wù)的保費流量在２億美元左右。
二、我國保險業(yè)發(fā)展過程中的問題
（一）保險業(yè)正處于起步階段,社會公眾的保險意識淡薄,保險市場主體偏少,缺乏適度競爭,保險市場體系仍不完善。
當(dāng)前,我國的人均國民生產(chǎn)總值、保險密度和保險深度都較低,保險業(yè)還處于起步階段,未能在國民經(jīng)濟運行中和公眾生活中發(fā)揮舉足輕重的作用。同時,我國公眾的風(fēng)險及保險意識淡薄,形成了社會風(fēng)險總量增加與消費者保險意識滯后的矛盾。
從目前的保險市場主體看,參加保險市場的保險公司數(shù)量太少,雖然我國保險公司的總數(shù)已達２０多家,但是只有中保集團等極少數(shù)保險公司可以在全國開展業(yè)務(wù),中保集團仍控制著７０%的份額,其它公司各自所占的份額很小,說明保險市場壟斷程度依然偏高,缺乏適度競爭。同時,這與我國人口狀況不相適應(yīng)。如美國人口為２億,保險公司６,０００家,香港人口與廣州大致相當(dāng),但香港有２２９家保險公司,從業(yè)人員８,０００人左右,而我國人口１２億多,僅有保險公司２０余家。這種狀況的弊端是難以給保險市場的競爭者帶來真正的壓力,也使消費者無法享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
（二）保險業(yè)發(fā)展總體水平落后,業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡,險種結(jié)構(gòu)單一,適應(yīng)性不強,新險種開發(fā)緩慢。我國保險業(yè)務(wù)總量仍然偏低,總體發(fā)展水平還很落后。１９９５年我國保費收入為６１５７億人民幣,約合７４億美元,不及美國的１%。表明我國的保險服務(wù)特別是壽險服務(wù)還遠遠不能滿足社會需要。