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網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控管與交易安全分析
摘要:網(wǎng)絡(luò)銀行的使用不受時(shí)間地點(diǎn)的限制,用戶可以隨時(shí)隨地進(jìn)行個(gè)人賬戶的各種理財(cái)處理。雖然它給人們帶來了很多方便,但其中的風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。因?yàn)樗旧淼奶摂M特性與管理滯后,網(wǎng)絡(luò)銀行對金融體系造成各種安全隱患,網(wǎng)絡(luò)銀行不僅僅承載著傳統(tǒng)銀行所擔(dān)當(dāng)風(fēng)險(xiǎn),還因?yàn)槠涮厥庑猿休d著基于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和虛擬金融服務(wù)形成的金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。所以網(wǎng)絡(luò)銀行的使用者并沒有顯著的增加,本文主要分析網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控管與交易安全問題,交易安全是一門技術(shù),不是所有消費(fèi)者可以輕易了解的。
關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行;交易安全;風(fēng)險(xiǎn)控管
網(wǎng)絡(luò)銀行是于計(jì)算機(jī)出現(xiàn)之后,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漸漸適用于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生。它的產(chǎn)生使得銀行運(yùn)營方式與服務(wù)內(nèi)容發(fā)生了翻天覆地的變化,作為電子金融行業(yè)的先鋒,已經(jīng)成為引領(lǐng)世界各國銀行業(yè)發(fā)展的方向。由于我國銀行業(yè)起步晚,專業(yè)化程度趕不上發(fā)達(dá)國家,網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)可以成為我國趕超其它國家的契機(jī)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊性,隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級,網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的可能性越來越大,因此風(fēng)險(xiǎn)控管應(yīng)是網(wǎng)絡(luò)銀行關(guān)注的首要風(fēng)險(xiǎn)。
一、課題的研究背景與動機(jī)
1、信息技術(shù)的應(yīng)用已成為企業(yè)發(fā)展的一把利器,在之前,銀行業(yè)的工作中就經(jīng)常用到信息科技,面對網(wǎng)絡(luò)行業(yè)的興起,在銀行業(yè)的經(jīng)營上掀起了一場全新的變革。傳統(tǒng)銀行在過去通常設(shè)立一些實(shí)體柜臺,來增加自己的版圖,網(wǎng)絡(luò)銀行利用信息技術(shù)的優(yōu)勢,將銀行營業(yè)窗口帶入到自己家中或工作室,提供各項(xiàng)金融服務(wù)。傳統(tǒng)銀行提供的電子銀行的項(xiàng)目包含自動取款機(jī),電話銀行,其中的工作內(nèi)容也是比較小范圍的,網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶帶來了極大的方便,足不出戶就可以完成大多資金業(yè)務(wù),這對于銀行來說不僅降低了銀行業(yè)的成本,還促進(jìn)了國際相處。
2、網(wǎng)絡(luò)銀行的起源追溯到20世紀(jì)70年代的美國,在那時(shí)銀行提供的所謂家庭銀行是通過電話來進(jìn)行少部分金融業(yè)務(wù)的,在之后的1995年第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行誕生,自此進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行的新世紀(jì),同年花旗銀行率先在國際網(wǎng)絡(luò)上架設(shè)網(wǎng)站,掀起網(wǎng)絡(luò)銀行的熱潮。
3、本文的研究是就網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r,了解銀行業(yè)者如何構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控管與交易安全的環(huán)境,對其交易安全技術(shù)與信息安全管理問題加以探索,為金融主管機(jī)關(guān)提供參考,也希望就本課題討論過后針對網(wǎng)絡(luò)銀行的持久發(fā)展相關(guān)議題做深入的分析。根據(jù)研究目的與動機(jī)對網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀進(jìn)行實(shí)際調(diào)查。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行交易安全分析
1、網(wǎng)絡(luò)銀行從廣義上講是所有通過國際網(wǎng)絡(luò)提供各種金融信息的銀行。它的優(yōu)點(diǎn)可以由兩個(gè)方面來說明,第一銀行面,與實(shí)體銀行相比,降低了建置成本;第二顧客面,為顧客提供更便捷有效的管理個(gè)人財(cái)務(wù)狀況,信息提供及時(shí)服務(wù),客戶在銀行建制的網(wǎng)站完成各項(xiàng)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)構(gòu)架組成主要是客戶端、銀行端及簽證中心。
2、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)涉及資金轉(zhuǎn)移活動,為了保證交易安全問題,主管機(jī)關(guān)財(cái)政部順應(yīng)時(shí)代潮流,在保證交易安全和保護(hù)存款人權(quán)益前提下,陸續(xù)開放金融服務(wù)窗口,規(guī)范銀行電子業(yè)務(wù)辦理。財(cái)政部為符合國際電子金融發(fā)展?fàn)顩r,調(diào)整金融產(chǎn)業(yè)安全策略修訂了“電子銀行安控基準(zhǔn)”,修訂后有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行安全需求及安全設(shè)計(jì)基本標(biāo)準(zhǔn),研究內(nèi)容分為:(1)交易面安全需求根據(jù)國際網(wǎng)絡(luò)交易安全措施,將交易類別必要防護(hù)措施與非必要兩類;(2)管理面安全需求,基本內(nèi)部應(yīng)依相關(guān)規(guī)范辦理著重防范金融機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)資源遭外部管道入侵威脅,能有效期機(jī)密性與使用性;(3)交易面安全設(shè)計(jì)指客戶交易通道應(yīng)達(dá)到安全防護(hù)措施之設(shè)計(jì)方法;(4)管理面安全設(shè)計(jì)指金融機(jī)構(gòu)使用的管理機(jī)構(gòu)應(yīng)加以考量具備其基本原則。
3、在網(wǎng)絡(luò)銀行使用過程中,依賴密碼技術(shù)達(dá)成虛擬世界的安全需求,網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)中盡力運(yùn)用各種不同安全的保護(hù)措施來構(gòu)建一個(gè)安全地網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境,但是隨著網(wǎng)絡(luò)的普及,網(wǎng)網(wǎng)相連,降低了信息的取得程度,從而也增加了安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行是屬于開放性的網(wǎng)絡(luò)交易,尤其在遇到資金轉(zhuǎn)移等敏感信息,安全保護(hù)更是重要。所以目前制造一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境是目前網(wǎng)絡(luò)銀行使用的關(guān)鍵問題。Netscape公司指定的SSL協(xié)議、VISA與MasterCard兩大國際共同主導(dǎo)和IBM等信息業(yè)者共同制定的SET協(xié)議以及根據(jù)SET構(gòu)建的Non-SET系統(tǒng)都在不同程度的對網(wǎng)絡(luò)銀行安全問題帶來不同安全措施。
4、網(wǎng)絡(luò)銀行對電子金融服務(wù)的推進(jìn)第一臺自動柜員機(jī)的誕生,開啟公共場所ATM的使用,推動建制了金融電子資料交換網(wǎng)絡(luò),這項(xiàng)功能是電子商務(wù)企業(yè)對企業(yè)付款作業(yè)之前身,還有電話銀行的誕生,以及目前網(wǎng)絡(luò)銀行的興起。網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的服務(wù)會隨著網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展成熟而有所不同,根據(jù)網(wǎng)絡(luò)使用的普及,網(wǎng)絡(luò)銀行受其趨勢的影響,銀行客戶中使用網(wǎng)絡(luò)銀行的逐步增多。根據(jù)相關(guān)調(diào)查,對網(wǎng)絡(luò)銀行使用者做了相關(guān)調(diào)查顯示與傳統(tǒng)實(shí)體銀行使用者人數(shù)還有一定差距,所以如何吸引客戶使用便宜的網(wǎng)絡(luò)銀行通路,以降低成本是銀行業(yè)者應(yīng)該努力的方向。由于網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)項(xiàng)目多元化,每一種服務(wù)項(xiàng)目的安全需求也有很大的不同,SSL、SET以及Non-SET解決了這樣的問題。除此之外國家也建設(shè)了保護(hù)網(wǎng)上銀行正常交易的相關(guān)法律法規(guī),我國現(xiàn)行的有關(guān)監(jiān)管法制還處于初期階段,在很多地方還存在缺陷,即使是專門處理網(wǎng)上銀行問題而出臺的法制也處在表面層次,有待加強(qiáng),在實(shí)踐中還存在很多法律問題有待進(jìn)一步研究,所以我國我國網(wǎng)上銀行的法律體系還有很大的晉升空間。網(wǎng)上銀行相關(guān)法律法規(guī)的制定需要具有高度的前瞻性和兼容性為了避免法律滯后以及實(shí)際使用所帶來的麻煩。制定明確的責(zé)任規(guī)劃,對于網(wǎng)上銀行社會信譽(yù)的建立是非常有必要的。并將網(wǎng)上銀行信息披露納入法律法規(guī),制定網(wǎng)上銀行犯罪的法律法規(guī),為金融安全問題提供保障。
三、結(jié)語
金融主管機(jī)關(guān)財(cái)政部應(yīng)加大安全保護(hù)措施確保消費(fèi)者權(quán)益,積極鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)銀行的使用,為客戶營造一個(gè)安全放心的交易平臺。采取各項(xiàng)措施鼓勵(lì)消費(fèi)者使用網(wǎng)絡(luò)銀行,對還沒有建設(shè)網(wǎng)上銀行的銀行提出建議與意見,銀行的組織規(guī)模以及員工的相關(guān)知識儲備是銀行業(yè)者重點(diǎn)考慮的,同時(shí)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控管與交易安全問題仍需完善管理,是我國網(wǎng)上銀行能夠健康、穩(wěn)步的發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
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