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淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)論文
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，人們可以利用網(wǎng)絡(luò)，將金融交易更加便捷的完成。和傳統(tǒng)金融進行比較，互聯(lián)網(wǎng)金融具有很高的資源配置效率，有關(guān)于信息處理的成本比較低，在當(dāng)今激烈的金融市場當(dāng)中，具有良好的競爭優(yōu)勢。要想是傳統(tǒng)金融更加穩(wěn)定的發(fā)展，相關(guān)部門需要分析當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，從而制定出具體的對策，從而促進傳統(tǒng)金融更好的發(fā)展。
一、概述傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融
1.傳統(tǒng)金融的概述
站在廣義的角度，傳統(tǒng)金融指的就是兌換結(jié)算所有的貨幣、保管發(fā)行各種貨幣、實現(xiàn)貴金屬交易等等，屬于一種有關(guān)資金的活動。傳統(tǒng)金融屬于比較典型的資金融通，在傳統(tǒng)金融當(dāng)中，比較重要的兩個部分就是利用或者廢棄成本。站在狹義的角度，傳統(tǒng)金融就是融通信用貨幣。針對傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，二者之間具有很大的差異性，差異性具體的體現(xiàn)就是作用原理和經(jīng)濟發(fā)展作用以及經(jīng)濟實體間的關(guān)系這三個方面的不同。
2.概述互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融這種金融模式是一種混合式的，利用互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)工具，在金融的發(fā)展領(lǐng)域進行有效的介入。站在廣義的角度，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括審核信用評價、金融電子商務(wù)、第三方支付這三個方面，站在狹義的角度，互聯(lián)網(wǎng)金融這種金融模式主要是利用互聯(lián)網(wǎng)進行資金融通。針對互聯(lián)網(wǎng)金融，最核心的部分就是傳統(tǒng)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)兩個方面，電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)印上等都屬于傳統(tǒng)金融，而非金融機構(gòu)主要包括第三方交易平臺和P2P 網(wǎng)絡(luò)借款等。在當(dāng)前金融領(lǐng)域當(dāng)中互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度非常快，促進了金融行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融因為自身的方便性和快捷性，使當(dāng)前人們對于高效率的要求得以滿足，使我國金融行業(yè)得到更多的經(jīng)濟效益和社會效益。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點
1.服務(wù)方式更加便捷化
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)就是互聯(lián)網(wǎng)科技信息技術(shù)，和我國的傳統(tǒng)金融具有很大的差距，主要是因為在金融服務(wù)的渠道是不同的，互聯(lián)網(wǎng)金融主要利用的是虛擬的網(wǎng)絡(luò)，而傳統(tǒng)金融主要依靠實體網(wǎng)點。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，很多用戶實現(xiàn)貨幣交易不需在銀行，用戶需要的各種服務(wù)都可以在網(wǎng)絡(luò)上進行操作�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式可以對于當(dāng)前快節(jié)奏的生活需求更加適應(yīng)，使金融服務(wù)業(yè)帶來了更多便利的發(fā)展。
2.經(jīng)營環(huán)境更加公開化
傳統(tǒng)金融為人們提供服務(wù)的過程中總會受到時間和空間等方面的限制，在互聯(lián)網(wǎng)模式影響下，金融業(yè)變得具備開放性和直接性，很少具有產(chǎn)生限制的因素�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融利用各種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，交易金錢和貨幣，在交易的時候，客戶和經(jīng)營者產(chǎn)生更多的互動環(huán)節(jié)，在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)的過程中，管理信息會變得更加公開和透明。互聯(lián)網(wǎng)金融具有公開化和透明化，這樣一來，專業(yè)的咨詢和引導(dǎo)對于廣大的客戶來說不再那么重要，因為他們可以自行選擇，從而將交易過程進行完成�；ヂ�(lián)網(wǎng)的金融環(huán)境實現(xiàn)公開化和透明化，互聯(lián)網(wǎng)用戶就會具備更多的空間進行選擇，使互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)也在不斷的擴展。
3.管理方式實現(xiàn)高效化
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融受到很多用戶的喜愛，主要就是因為互聯(lián)網(wǎng)具有高效率的特點。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)廣泛影響到我們的日常生活，在我們的生活中無處不貫穿著互聯(lián)網(wǎng)。利用互聯(lián)網(wǎng)金融，使更多的用戶可以任意的利用金融服務(wù)，當(dāng)前很多貨幣交易都是利用支付寶實現(xiàn)的。隨著我國移動通信的發(fā)展，上網(wǎng)的終端包括平板電腦、手機、筆記本等等，用戶可以利用各種方式實現(xiàn)上網(wǎng)。在新的時期可以廣泛利用大數(shù)據(jù)和云計算，互聯(lián)網(wǎng)自身具備開放性和共享性，計算機用戶可以以自身的意愿為基礎(chǔ)，這樣選擇出來的金融交易方式也更加適合自己�；ヂ�(lián)網(wǎng)管理的高效化特點，可以促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具備可持續(xù)性。
4.交易過程具備透明化
傳統(tǒng)金融的主要缺點就是缺乏效率，這主要是操作過程中產(chǎn)生的不對稱信息，而互聯(lián)網(wǎng)金融就可以將一問題進行彌補，這也是為什么互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前的金融業(yè)當(dāng)中受到如此的歡迎。傳統(tǒng)金融行業(yè)當(dāng)中具有很多信息不對稱的信息。對外產(chǎn)品和服務(wù)信息產(chǎn)生不對稱，就是金融行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)都是由銀行專業(yè)人員進行解釋，例如一些合同和條款的簽訂都是通過專業(yè)人士進行解答，這樣用戶才可以深入的理解。出現(xiàn)信息不對稱，主要是因為金融業(yè)當(dāng)中各個部門之間缺乏溝通和聯(lián)系，工作效率也比較低下。而互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融業(yè)之間具有一定的差別，所有的交易環(huán)節(jié)都會在互聯(lián)網(wǎng)上找到相關(guān)的記錄，整個交易過程也會變得非常簡單和方便，總而言之互聯(lián)網(wǎng)金融實際交易過程具有更強的透明性。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的挑戰(zhàn)
1.將傳統(tǒng)金融行業(yè)的界限進行打破
我國金融行業(yè)的界限長期以來是具有非常明確的劃分。我國金融體系的資金配置主要依靠銀行體系，只能在銀行才可以將存款的吸收進行完成，這樣一來，銀行就會逐漸壟斷了金融行業(yè)。后來我國出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融和各種金融模式，那么金融行業(yè)的界限就會變得越來越模糊，與此同時，出現(xiàn)了移動支付平臺，人們可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，從而存取資金，銀行的地位就會遭到打破。出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)之后，傳統(tǒng)紙質(zhì)貨幣需要和電子貨幣實現(xiàn)交融，兩者共同生存。利用電子貨幣，各種交易就會具備新的途徑，甚至在消費方面出現(xiàn)了無國界的特點。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)逐漸擴大，并且不斷高速的發(fā)展，對于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)的各種核心業(yè)務(wù)造成影響，這對于傳統(tǒng)金融來說就是一種挑戰(zhàn)。
2.中小企業(yè)遇到融資新途徑
中小企業(yè)通常情況下很難利用銀行融資，將自身的資金需求得到滿足。出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融，使更多的中小企業(yè)具備了很多新的途徑�？梢岳没ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式，連接貨幣市場和資本市場，集中大眾資金和資源，從而可以更好的支持某一項目。利用各種網(wǎng)絡(luò)平臺，中小企業(yè)可以實現(xiàn)個人的借貸，借貸人可以獲得一定的財務(wù)回報，企業(yè)融資也會更加快速的實現(xiàn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融可以將中小企業(yè)融資比較困難的情況，民間的融資也會變得更加規(guī)范。這樣一來，就會逐漸拓寬金融信息渠道，各種可行性投資項目都會在網(wǎng)站上進行公開，客戶也會避免出現(xiàn)流失的情況。近些年傳統(tǒng)銀行的用戶正在逐漸面臨流失，這就說明當(dāng)今的傳統(tǒng)金融的客戶也在逐漸減少，因此中小企業(yè)的相關(guān)融資問題需要得到重視。
3.資金供求模式發(fā)生改變
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)實現(xiàn)了普及，我國的企業(yè)資金發(fā)展主線就是需求，積極的改革了資金共計發(fā)展模式，與此同時，我國傳統(tǒng)的金融機構(gòu)信用評價體系和企業(yè)接待方式也在不斷發(fā)生改變。當(dāng)前各種網(wǎng)絡(luò)交流軟件得到應(yīng)用，用戶利用這些軟件，就可以完成理財任務(wù)。出現(xiàn)了新的載體，打破了傳統(tǒng)金融中介帶來的束縛，用戶不用出門，就可以利用互聯(lián)網(wǎng)完成交易，特別的方便和快捷。
4.傳統(tǒng)金融需要將自身運作水平進行提升
銀行針金融業(yè)務(wù)制定了比較嚴(yán)格的規(guī)定，這樣金融交易的安全性和信用度給予保證。嚴(yán)格的限定了資金流轉(zhuǎn)等各種相關(guān)的業(yè)務(wù)，這樣金融機構(gòu)就會面臨僵化。和互聯(lián)網(wǎng)金融進行對比，人們對于傳統(tǒng)金融就提出更高的要求，需要將其運作效率進行提高。人們利用互聯(lián)網(wǎng)，可以支付各種生活費用，從而節(jié)省出大量的時間。讓人們利用傳統(tǒng)金融機構(gòu)是顯示金融交易，這樣就不會利用銀行交易，省去很多不必要的麻煩。當(dāng)前我國很多的銀行都已經(jīng)創(chuàng)辦理論相應(yīng)的業(yè)務(wù)，將業(yè)務(wù)辦理的程序進行簡化，那么互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的各種變化也會得到適應(yīng)，從而創(chuàng)作出更多的經(jīng)濟效益和社會效益。
四、強化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管金融的監(jiān)管
1.明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律定位
可以將各種金融工作實現(xiàn)，但是要保證不能出現(xiàn)經(jīng)營越界的情況，法律的底線要一直遵守。對于公眾存款不能非法吸收，也不能非法進行集資。當(dāng)前我國的法律還沒有明確的定位金融機構(gòu)的屬性，也沒有有效的規(guī)范業(yè)務(wù)。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展過程中，我們雖然要大力的支持，但是不能對于底線問題進行觸碰。
2.完善資金第三方存管制度
針對我國現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還沒有建立出第三方托管機制，在平臺賬戶當(dāng)中會沉淀出大量的投資者的資金，如果缺乏外部的監(jiān)管，那么就會出現(xiàn)各種道德風(fēng)險，例如隨意挪動資金或者攜款逃跑等。近些年我國也出現(xiàn)了有關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺卷款跑路的情況，使放貸人遭受很大的資金損失，對于整個企業(yè)的形象來說是一種嚴(yán)重的影響。
3.健全互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的內(nèi)控制度
良好的內(nèi)控制度就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的防火墻，利用良好的內(nèi)控制度，可以對于經(jīng)營風(fēng)險進行有效的防范。在實踐過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)重視自身的盈利能力，會利用一些具有很高風(fēng)險的交易模式，這些模式當(dāng)中并不具備客戶身份識別和交易記錄保存等，這樣一來不法分子違法活動就會具備了可乘之機，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對于內(nèi)部管理和信息安全保護等不夠重視，很容易就會泄露個人隱私。
4.改革金融監(jiān)管體系
在當(dāng)前的金融監(jiān)管體制的影響下，企業(yè)當(dāng)中各個監(jiān)管部門都是負(fù)責(zé)自己的工作，但是仍舊很難理清一些比較模糊的領(lǐng)域。雖然實行分業(yè)管理，但是韓式有很多金融不知道要哪個機構(gòu)進行監(jiān)管，在分頭監(jiān)管的條件下，仍舊很難理清具體的事宜。分割監(jiān)管部門，有些領(lǐng)域很難進行監(jiān)管，久而久之就無法實現(xiàn)有效的監(jiān)管。當(dāng)前金融監(jiān)管體制對于不斷創(chuàng)新的金融時常感到心有余而力不足，因此我國需要建立中國兼容監(jiān)管管理委員會，從而實現(xiàn)一行一會的金融監(jiān)管制度。
五、結(jié)束語
在我國社會經(jīng)濟不斷發(fā)展的過程中，其中非常重要的領(lǐng)域就是金融領(lǐng)域，直接影響到我國整體的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r。在我國的金融領(lǐng)域當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷得到發(fā)展，廣泛應(yīng)用了互聯(lián)網(wǎng)金融，促進和推動了我國的金融領(lǐng)域的發(fā)展，與此同時，對于傳統(tǒng)金融來說也是一種較大的挑戰(zhàn)，因此二者之間的關(guān)系需要更好的處理，從而使我國金融市場可以更加安全穩(wěn)定的發(fā)展。
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