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失能收入保險(xiǎn)定價(jià)論文
1.轉(zhuǎn)移概率
轉(zhuǎn)移概率是指被保險(xiǎn)人從一個(gè)狀態(tài)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)狀態(tài)的概率。在失能收入保險(xiǎn)定價(jià)中，涉及到的轉(zhuǎn)移概率有四個(gè)：健康到失能的轉(zhuǎn)移概率、健康到死亡的轉(zhuǎn)移概率、失能到健康的轉(zhuǎn)移概率和失能到死亡的轉(zhuǎn)移概率。失能收入保險(xiǎn)定價(jià)主要用到的是健康到失能的轉(zhuǎn)移概率。因此，轉(zhuǎn)移概率的估計(jì)至關(guān)重要，毫不夸張地說(shuō),失能收入保險(xiǎn)的定價(jià)的核心事實(shí)上就是轉(zhuǎn)移概率的估計(jì)問(wèn)題。
2.失能發(fā)生率和失能起始率
失能發(fā)生率是指當(dāng)被保險(xiǎn)人在患疾病或遭受意外傷害時(shí)表現(xiàn)出失能狀態(tài)的概率，它的計(jì)算時(shí)間是在等待期初。這與失能起始率不同，失能起始率是指在等待期后被保險(xiǎn)人仍處于失能狀態(tài)的概率。顯然，失能發(fā)生率大于或等于失能起始率。正如前面所言，失能收入保險(xiǎn)純保費(fèi)的計(jì)算是基于轉(zhuǎn)移概率基礎(chǔ)上的，但是在很多情形下，轉(zhuǎn)移概率不易求得，而是通過(guò)失能起始率或失能發(fā)生率來(lái)進(jìn)行估計(jì)。
3.疾病發(fā)生率
在國(guó)外，有些國(guó)家（例如英國(guó)）的失能收入保險(xiǎn)定價(jià)模型中采用疾病發(fā)生率代替失能發(fā)生率。在失能收入保險(xiǎn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏或不全時(shí)，采用疾病發(fā)生率代替失能發(fā)生率來(lái)計(jì)算純保費(fèi)對(duì)失能收入保險(xiǎn)的研發(fā)有重要意義。
4.康復(fù)率和死亡率
雖然康復(fù)率和死亡率在失能收入保險(xiǎn)定價(jià)中沒(méi)有被直接應(yīng)用，但是它也對(duì)其定價(jià)產(chǎn)生影響，這在后面的討論中將會(huì)看到。
5.利率
因?yàn)樨泿庞袝r(shí)間價(jià)值，在長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)還要計(jì)算不同時(shí)點(diǎn)貨幣的現(xiàn)值或終值，即要進(jìn)行折現(xiàn)或計(jì)算利息，所以在長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)還需要利率假定或規(guī)定預(yù)定利率。我國(guó)人身保險(xiǎn)利率標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，并未明定長(zhǎng)期健康險(xiǎn)是否參照壽險(xiǎn)辦理，實(shí)務(wù)上在設(shè)計(jì)長(zhǎng)期健康險(xiǎn)時(shí)還是以壽險(xiǎn)方式處理，實(shí)際上長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的設(shè)定利率通常比同期壽險(xiǎn)保單保守，其用意除了降低利率風(fēng)險(xiǎn)外，也可彌補(bǔ)因疾病率假定所造成的損失。
6.退保率
這里的“退�！笔侵赋槐ｋU(xiǎn)人死亡以外的其他原因使健康保險(xiǎn)合同失效的事件。退保率指上述事件發(fā)生的概率。退保對(duì)長(zhǎng)期失能收入保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)有很大的影響，由于退保，保險(xiǎn)公司可能會(huì)面臨年齡準(zhǔn)備金積累不足的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在商業(yè)失能收入保險(xiǎn)平準(zhǔn)保費(fèi)的計(jì)算過(guò)程中必需對(duì)各年齡的退保率及其變化趨勢(shì)做一個(gè)比較準(zhǔn)確的估計(jì)和假定。
7.等待期
保單生效后，有的保單規(guī)定，自保單生效日開始一段時(shí)間（例如180天）內(nèi)所發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事故，保險(xiǎn)人不予賠償，而只退還保費(fèi)。這段時(shí)間稱為等待期。一般而言，等待期的長(zhǎng)度和保費(fèi)的高低直接相關(guān)，等待期越長(zhǎng)保費(fèi)越低。
8.延期
延期（deferredperiod）是指在傷殘（或疾�。┌l(fā)生之日起有一段時(shí)間沒(méi)有給付，其主要目的一方面是為了降低保險(xiǎn)人的賠償費(fèi)用，從而保證較低的保費(fèi)，增加公司的競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面對(duì)于短期的失能，被保險(xiǎn)人可以依靠自己的積蓄維持生活，以減少公司的理賠費(fèi)用。個(gè)人失能保險(xiǎn)的延期一般為30天到半年不等。延期越長(zhǎng)，保費(fèi)就越低。
9.失能持續(xù)時(shí)間
失能持續(xù)時(shí)間是指被保險(xiǎn)人處于失能狀態(tài)的時(shí)間。失能持續(xù)時(shí)間的長(zhǎng)短對(duì)純保費(fèi)的影響很大，因?yàn)槭艹掷m(xù)時(shí)間決定了失能保險(xiǎn)金給付時(shí)間的長(zhǎng)短，同時(shí)還能影響轉(zhuǎn)移概率。
10.費(fèi)用
就毛保費(fèi)而言，費(fèi)用占了很大一部分，主要是代理人傭金。代理人傭金一般都很高，新業(yè)務(wù)尤其如此。除了代理人傭金以外，計(jì)算毛保費(fèi)時(shí),還要考慮保險(xiǎn)人的年行政管理費(fèi)用和理賠費(fèi)用等。
11.紅利
在國(guó)外，例如德國(guó)和瑞士，失能收入保險(xiǎn)要給給投保人支付紅利，這使得保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)很保守，故此毛保費(fèi)較高。
12.統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)
計(jì)算失能發(fā)生率或失能起始率的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)有影響。若是本國(guó)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)完全，計(jì)算就基于本國(guó)數(shù)據(jù)；若是本國(guó)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)缺乏,可以采用與本國(guó)情形相近的國(guó)家或地區(qū)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。
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