關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的論文（通用6篇）

　　在學(xué)習(xí)、工作生活中，大家總免不了要接觸或使用論文吧，論文是指進(jìn)行各個學(xué)術(shù)領(lǐng)域的研究和描述學(xué)術(shù)研究成果的文章。一篇什么樣的論文才能稱為優(yōu)秀論文呢？下面是小編為大家整理的互聯(lián)網(wǎng)保險的論文，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的論文 篇1

　　在談互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀和創(chuàng)新之前，我們首先應(yīng)該知道，互聯(lián)網(wǎng)保險是什么？它與傳統(tǒng)保險有什么本質(zhì)的區(qū)別？

　　互聯(lián)網(wǎng)保險，是相對于傳統(tǒng)的保險營銷方式而言的，實(shí)質(zhì)上就是保險電子商務(wù)或者網(wǎng)絡(luò)保險。具體點(diǎn)說，互聯(lián)網(wǎng)保險是以計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)為主要營銷渠道的，保險計劃書的設(shè)計、投保、繳費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費(fèi)、理賠和給付等保險全過程的網(wǎng)絡(luò)化。互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)的保險，主要區(qū)別于營銷渠道上，至于產(chǎn)品上的拓展也只是量的變化，并沒有質(zhì)的飛躍。

　　我們知道，互聯(lián)網(wǎng)保險在國外早就存在，主要有兩種模式：一種是保險公司自建渠道，或成立網(wǎng)上保險商城，或設(shè)立電商子公司；另一種則是借助現(xiàn)有第三方的網(wǎng)上保險平臺。在我國，2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)保險的元年，雖然我國并非2013年才存在互聯(lián)網(wǎng)保險，不過由此也可以看出，互聯(lián)網(wǎng)保險在我國只能算是新生事物。

　　我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險有以下幾個特征。第一，功能上有所局限。網(wǎng)絡(luò)保險主要功能一直局限于保險咨詢、險種瀏覽、投保意向、網(wǎng)上投訴報案、簡單調(diào)查市場需求、簡單險種在線投保等。第二，缺乏線上互動。我國的互聯(lián)網(wǎng)保險在網(wǎng)絡(luò)銷售方面，還處于最初的靜態(tài)信息給予階段，在客戶服務(wù)方面，也僅僅處于服務(wù)信息提供階段。第三，客戶少。網(wǎng)絡(luò)保險客戶較少，目前網(wǎng)絡(luò)保險市場人群細(xì)分明顯，需要長期的市場人群培養(yǎng)。主要消費(fèi)群體為80、90年代。第四，風(fēng)險較大�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險帶來的風(fēng)險也值得關(guān)注，其潛在風(fēng)險有兩大方面。一是技術(shù)層面，如信息保護(hù)與數(shù)據(jù)安全的風(fēng)險。二是信用層面，尤其在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下不僅投保人的信用可能難以甄別，而且投保人準(zhǔn)確獲知產(chǎn)品內(nèi)涵的程度也可能受限。其實(shí)，無論保險在財富管理方面有何創(chuàng)新和突破，風(fēng)險管理都應(yīng)該作為其“安身立命之本”。也正是由于對風(fēng)險的考量，進(jìn)入2014年以來，多家保險機(jī)構(gòu)推出的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品不夠規(guī)范，均被叫停。綜合來看，出現(xiàn)問題的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，往往都有幾方面表現(xiàn)。一是預(yù)期收益過高。二是風(fēng)險提示不清晰，信息披露不完善。三是產(chǎn)品的流動性不足，可持續(xù)性存在問題。四是消費(fèi)者保護(hù)做得不夠。

　　對于我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展緩慢的原因，我也進(jìn)行了粗略的調(diào)查和分析。

　　在我國，網(wǎng)絡(luò)保險進(jìn)入實(shí)務(wù)操作所需具備的物質(zhì)條件還不成熟。一般來說，風(fēng)險較大、投保人健康狀況要求高、保險金額較大的標(biāo)的要求做到現(xiàn)場查勘，這是在線核保不具備的，且我國還沒有電子簽名的相關(guān)立法，通過數(shù)字簽名在線簽訂的保險公司不具備法律效力，這對我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展有所阻礙。

　　同時，現(xiàn)有的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)的被動性不利于發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險。據(jù)調(diào)查，月收入3000元以上的網(wǎng)民所占比例僅有6.87%。通常情況下，保單是被賣出去的，保單的銷售是出于保險營銷人員的動機(jī)而不是客戶的動機(jī)，而互聯(lián)網(wǎng)是一種被動的媒介，保險公司主要依賴于它所開發(fā)的.客戶人群。

　　再者，保險產(chǎn)品供給不足也是網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的主要制約因素。我國目前的保險產(chǎn)品的種類不夠豐富，而且，保險的服務(wù)不能滿足消費(fèi)者的需求，人們更容易相信熟人，希望他們解決疑問，而網(wǎng)絡(luò)不能切實(shí)解決這一問題。

　　此外，風(fēng)險的評估、法律的不完善是保險在線發(fā)展的瓶頸。我國應(yīng)該加強(qiáng)電子領(lǐng)域的立法，同時加強(qiáng)研究保險標(biāo)的的風(fēng)險評估。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展緩慢的原因給了我們一些啟示。我們將從原因中尋找解決問題的辦法，加速互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。近兩年，保險的創(chuàng)新發(fā)端于互聯(lián)網(wǎng)，手段上是經(jīng)營成本、獲取客戶之爭，其本質(zhì)將走向“數(shù)據(jù)”的競爭。我將主要從市場、產(chǎn)品、溝通三個方面來談?wù)劵ヂ?lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新。

　　面向新市場，是保險創(chuàng)新比較困難的地方，因此多數(shù)行家將創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)聚焦于產(chǎn)品本身如產(chǎn)品形態(tài)，容易忽略開拓新的藍(lán)海。其實(shí)完全可以擴(kuò)大產(chǎn)生風(fēng)險標(biāo)的的范圍，從人身、財務(wù)擴(kuò)大開來，比較“消費(fèi)體驗(yàn)、情緒、感受”，甚至“人文關(guān)懷”、“投資損失”。持續(xù)大熱的“航延險”、這兩年上演的“賞月險”、“高溫險”、“喝高險”、“奶粉險”即屬此類，甚至游走于保險邊緣的“延�！币嗳弧４祟惐ｋU創(chuàng)新令人糾結(jié)之處，倒不是缺乏可用于評估定價的歷史數(shù)據(jù)，而是很難界定到底是“創(chuàng)新”還是“噱頭”、是保險還是賭博。兩者一天使

　　一魔鬼，本是一體兩面、一線之隔，如何拿捏尺度、說服監(jiān)管，比市場開發(fā)更需要智慧。千萬別學(xué)人�！办F霾險”，罰的還沒賺得多！

　　產(chǎn)品是險種條款+費(fèi)率，是保險計劃、方案。在互聯(lián)網(wǎng)語境下，保險產(chǎn)品的外延或可拓寬一些，包含交易、服務(wù)等客戶接觸相關(guān)的內(nèi)容，比如要研究如何讓客戶舒服地接受的過程，也就是講究“用戶體驗(yàn)”。保險產(chǎn)品研發(fā)過程的創(chuàng)新，是幾乎大部分保險公司沒有注意到的地方。嚴(yán)格來說，是商業(yè)模式的創(chuàng)新，或者說：如何借助互聯(lián)網(wǎng)，優(yōu)化保險產(chǎn)品的創(chuàng)意和生產(chǎn)過程的創(chuàng)新，是最具挑戰(zhàn)性之處。以往情況下多是市場部來做這事兒，一看歷史銷售數(shù)據(jù)，二做內(nèi)部和外部的市調(diào)，三看考核和一堆KPI。這些辦法到了互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境里頗感無力：保險是“賣”出去的，渠道本身的利益傾向占有相當(dāng)大的影響權(quán)重，無法判斷在保險的購買決策中，消費(fèi)者的主觀意愿到底起了多大作用。而基于互聯(lián)網(wǎng)的保險營銷，則需要把“各種中間渠道的影響”剝離出來、直接研究消費(fèi)者。但保險產(chǎn)品形態(tài)復(fù)雜、語義艱澀，消費(fèi)者幾乎沒有辦法表述清楚自己的保險需求，傳統(tǒng)的調(diào)研樣本量、時效性都跟不上互聯(lián)網(wǎng)的要求。這種情況下最有效的辦法是重新定義渠道：渠道不僅僅是保險產(chǎn)品的銷售者，也擔(dān)任了保險產(chǎn)品的直接需求提出者、創(chuàng)意者，甚至參與到研發(fā)和未來的市場利益分割中，即保險產(chǎn)品眾籌。聚焦到保險公司自己，或可找到類似的保險產(chǎn)品研發(fā)路徑：動員各行各業(yè)的數(shù)據(jù)和用戶擁有者——也就是各類網(wǎng)上網(wǎng)下的垂直門戶，弄一個保險產(chǎn)品的應(yīng)用市場，讓各種門類的垂直數(shù)據(jù)擁有者自己來提出風(fēng)險對沖的需求和創(chuàng)意，其共享出來的數(shù)據(jù)，由保險公司利用其精算技術(shù)來評估、定價，形成商業(yè)化的保險產(chǎn)品后，由垂直門戶們縱向、橫向推廣，并享受推廣收益。

　　目前保險產(chǎn)品形態(tài)的創(chuàng)新，多集中于以下幾個方面：

　　1、投、被保險人關(guān)系。通過某種變通執(zhí)法規(guī)避“無可保利益不能投�！钡南拗疲�把不相關(guān)的人拉進(jìn)來，擴(kuò)大目標(biāo)人群。

　　2、將復(fù)合形態(tài)的保險責(zé)任分解開單獨(dú)賣，用戶選擇余地變大，降低門檻�？s短有效期，再通過自動續(xù)保實(shí)現(xiàn)間接長期險。

　　3、交費(fèi)年期靈活，最好弄個類似銀行的歸集功能。

　　4、第三方支付制度，可以間接驗(yàn)證，規(guī)避“代簽名”的風(fēng)險。

　　問卷游戲化和增值服務(wù)。信用數(shù)據(jù)可以大大簡化各種繁瑣步驟。在問卷中建立激勵機(jī)制或者與財務(wù)管理、健康管理等融合起來，先弄點(diǎn)橫向跨界的東西讓客戶滿意，自然發(fā)展成忠實(shí)客戶。

　　營銷包裝，這方面泰康和陽光的營銷包裝相對好，在簡單易懂、親和有趣、重點(diǎn)突出之間實(shí)現(xiàn)了平衡。

　　至于溝通上的創(chuàng)新，線上渠道的主要是那些應(yīng)用平臺，比如微博、微信此類東西。其實(shí)在互聯(lián)網(wǎng)上，品牌的影響力非常重要，在陌生的環(huán)境下，消費(fèi)者優(yōu)先選擇的只能是品牌，因此花心思、投資資源做品牌是基礎(chǔ)。最值得注意的一點(diǎn)，線上畢竟不是實(shí)實(shí)在在的，除了各步驟全過程網(wǎng)絡(luò)化之外，要有完善的客戶咨詢服務(wù)系統(tǒng)和線下服務(wù)系統(tǒng)，在客戶需求由線上轉(zhuǎn)入線下時，有部門負(fù)責(zé)承接，完成咨詢后再回到線上進(jìn)行記錄與客戶資料完善。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的論文 篇2

　　摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)在各個行業(yè)領(lǐng)域都得到廣泛的推廣與應(yīng)用，保險營銷行業(yè)也不例外�；ヂ�(lián)網(wǎng)背景下，保險營銷也探索出了一種全新的營銷渠道與方式，相比于傳統(tǒng)營銷模式，怎樣利用自身資源，制定出科學(xué)新穎的網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展方案，進(jìn)而在激烈的網(wǎng)絡(luò)市場競爭中贏得一席之地，也是當(dāng)前各保險公司應(yīng)考慮的首要問題。本文主要是對互聯(lián)網(wǎng)對我國保險營銷渠道的影響進(jìn)行了研究探討。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；保險營銷渠道；影響

　　前言

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，保險營銷也在不斷探索和創(chuàng)新全新的營銷模式，同時，傳統(tǒng)保險營銷模式的營銷理念、方式，以及人才培養(yǎng)模式等方面也迎來了新一輪的挑戰(zhàn)。對保險營銷來講，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛推廣與應(yīng)用，不僅能夠?yàn)榭蛻籼峁└�加全面、�?xì)致和人性化的保險服務(wù)，也能夠?yàn)楸ｋU公司不斷拓寬營銷渠道，進(jìn)而讓保險公司在讓日益激烈的市場競爭中不斷提升自身的綜合實(shí)力。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)對保險營銷渠道的影響

　　一方面，有助于加快交易進(jìn)程，使新產(chǎn)品得到更快速的推廣。網(wǎng)絡(luò)能夠快速、大量的整理和傳遞信息，而保險公司能夠利用在線服務(wù)，使投保人能夠在網(wǎng)絡(luò)上自主的進(jìn)行保險種類的查詢與了解，提高交易速度。同時，網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用也使保險公司的整體運(yùn)行效率得到顯著提升，進(jìn)而各營銷渠道能夠及時、準(zhǔn)確的了解客戶的需求變化，并對自身的服務(wù)做出合理改進(jìn)，從而加快營銷渠道的拓寬與新產(chǎn)品的推廣。另一方面，有利于保險信息的透明化�；ヂ�(lián)網(wǎng)背景下，提高了保險信息的透明度，各家保險公司的產(chǎn)品都受到大眾的監(jiān)督。而消費(fèi)者則可以自由的在網(wǎng)上選擇自己喜歡的產(chǎn)品，并且能夠?qū)⒍嗉耶a(chǎn)品進(jìn)行對比，使消費(fèi)者獲得了更大的選擇范圍，同時也為保險公司拓展了更多新的營銷渠道。

　　二、保險網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展的策略

　　(一)創(chuàng)新營銷理念，更新保險營銷渠道

　　保險公司應(yīng)積極的突破傳統(tǒng)營銷理念的束縛，樹立全新的營銷理念，促進(jìn)公司綜合競爭實(shí)力的不斷提升。保險公司應(yīng)重點(diǎn)推行差別化、功用化、附加值和共鳴的4V營銷理論，其最大特點(diǎn)就在于“新”以新的營銷手段、方式等吸引消費(fèi)者，同時也為保險公司探索出新的營銷渠道。具體來講，保險公司應(yīng)適當(dāng)加大對網(wǎng)絡(luò)營銷方面的探索與創(chuàng)新，根據(jù)不同客戶、不同階段的實(shí)際需求來為其提供差異化、功能多樣化的產(chǎn)品，同時也為客戶營造出不同的消費(fèi)體驗(yàn)，使客戶的需求能夠得到充分滿足，進(jìn)而使保險公司能夠在激烈的市場競爭中贏得更大的市場，探索出更多新的營銷渠道[2]。

　　(二)科學(xué)利用現(xiàn)有資源，合理控制營銷成本

　　在互聯(lián)網(wǎng)背景下，保險公司應(yīng)結(jié)合自身的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，以及外部環(huán)境的變化來對網(wǎng)絡(luò)營銷做出更加全面的營銷計劃，這樣不僅能夠使保險營銷的每個階段都能夠獲得理想的成果，也能夠使保險公司的現(xiàn)有資源得到更加科學(xué)、靈活的利用，進(jìn)而有效減少由于網(wǎng)絡(luò)營銷渠道的建設(shè)而產(chǎn)生的成本，使其成本能夠得到合理控制。同時，保險公司也可以通過公司員工與客戶體驗(yàn)的反饋，積累更加豐富的營銷經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而為網(wǎng)絡(luò)營銷渠道的探索與建設(shè)提供有力保障，有效方式出現(xiàn)資源浪費(fèi)現(xiàn)象。網(wǎng)絡(luò)營銷成本主要是產(chǎn)生與營銷渠道的.建設(shè)與維護(hù)等方面，這種營銷模式雖然在前期的探索和創(chuàng)建營銷渠道方面，需要投入大量的資金，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)營銷的收益潛能也是巨大的，因此，各保險公司應(yīng)給予足夠重視。

　　(三)重視管理客戶關(guān)系，開放深層次的客戶資源，拓展?fàn)I銷渠道

　　在互聯(lián)網(wǎng)背景下，保險公司應(yīng)利用公司自身的傳統(tǒng)營銷渠道獲得的客戶，對網(wǎng)絡(luò)營銷應(yīng)給更深層次的開發(fā)，同時，保險公司也可以將開發(fā)出的網(wǎng)絡(luò)客戶，交由傳統(tǒng)營銷渠道進(jìn)行再次開發(fā)，進(jìn)而使公司的保險營銷渠道得到進(jìn)一步的拓寬，也為公司贏得更大的經(jīng)濟(jì)效益[3]。此外，保險公司在網(wǎng)絡(luò)營銷方面，還可以科學(xué)、靈活的利用全面服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以及IT系統(tǒng)來全面了解與掌握不同客戶的實(shí)際需求，以及不同階段客戶需求的變化趨勢，進(jìn)而將了解和整理的客戶信息及時的反饋給保險公司，進(jìn)而使保險公司的各個營銷渠道能夠根據(jù)客戶需求的變化做出快速、準(zhǔn)確的反應(yīng)，也使各個營銷渠道能夠時刻為客戶提供最全面、最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　(四)培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)的營銷人才

　　在互聯(lián)網(wǎng)背景下，對于網(wǎng)絡(luò)營銷來講，要求營銷人員出來要掌握豐富的營銷知識與技能外，強(qiáng)調(diào)其還需要具備一定的網(wǎng)絡(luò)技能，進(jìn)而使其對網(wǎng)絡(luò)營銷渠道的開發(fā)與建立有更深刻的理解，并且能夠?qū)ζ溥M(jìn)行恰當(dāng)?shù)木S護(hù)，這就需要保險公司應(yīng)積極的培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)的營銷人才。此外，對于網(wǎng)絡(luò)營銷人員來講，具有較為自由的業(yè)務(wù)工作空間，所以，營銷人員在職業(yè)素養(yǎng)與道德方面也應(yīng)該加強(qiáng)自我控制。對此，保險公司可以根據(jù)自身不同階段的發(fā)展需求，積極的引進(jìn)優(yōu)秀的IT與網(wǎng)絡(luò)營銷人才，同時還要積極的組織公司在職人員參加相關(guān)的專業(yè)培訓(xùn)活動，使職工的知識結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)水平能夠得到進(jìn)一步的優(yōu)化和提供，進(jìn)而培養(yǎng)出更多既具有豐富保險專業(yè)知識，在網(wǎng)絡(luò)營銷方面有具有較高創(chuàng)新能力的營銷人才。此外，為了有效降低風(fēng)險隱患的存在，以及認(rèn)為因素引起的信息安全問題，保險公司應(yīng)不斷加強(qiáng)對用戶數(shù)據(jù)的管理與監(jiān)督，對職工開展定期的網(wǎng)絡(luò)安全教育，進(jìn)而不斷提升公司職工的風(fēng)險防范意識與能力，從整體上提高保險公司營銷人員的綜合素養(yǎng)，從而使其能夠?yàn)楣�司探索出更多、更廣的營銷渠道。

　　三、結(jié)語

　　在互聯(lián)網(wǎng)背景下，網(wǎng)絡(luò)營銷模式受到了廣大保險公司的接受與認(rèn)可，同時它也是保險業(yè)發(fā)展的重要契機(jī)。但是，值得注意的是，對于保險公司來講，網(wǎng)絡(luò)營銷雖然能夠?yàn)槠涮峁└鼜V的營銷渠道，但其絕對不是對傳統(tǒng)營銷模式的替代，不論是網(wǎng)絡(luò)還是傳統(tǒng)營銷，其都具有各自的優(yōu)勢與不足面，所以某個保險公司在經(jīng)營發(fā)展中，應(yīng)樹立全新的經(jīng)營發(fā)展理念，在營銷方面應(yīng)做到網(wǎng)路與傳統(tǒng)營銷模式的有機(jī)整合，進(jìn)而逐漸形成一種全新的營銷理念、方式與渠道。同時，也促進(jìn)保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的論文 篇3

　　農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的重要手段，具有風(fēng)險防控、損失賠付、擔(dān)保增信、金融中介等功能，是世界公認(rèn)的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要政策工具之一。隨著我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品供給側(cè)改革的不斷推進(jìn)，目前農(nóng)業(yè)保險正處于井噴式發(fā)展的醞釀階段，如何有效支持和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展是我們面臨的一項(xiàng)重大課題。當(dāng)前，“互聯(lián)網(wǎng)+”與保險業(yè)融合發(fā)展已成為一個主要發(fā)展方向。實(shí)踐表明，“互聯(lián)網(wǎng)+”為農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷創(chuàng)新和管理創(chuàng)新三個方面提供新的理念和路徑，具有廣闊的發(fā)展前景。要有效鼓勵和引導(dǎo)“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，需正確認(rèn)識“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展特征，系統(tǒng)理清“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險內(nèi)在邏輯，合理制定發(fā)展政策，才能充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)勢，為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展提供有力支撐。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的重要意義

　　要有效促進(jìn)我國“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，首先需認(rèn)清我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的“痛點(diǎn)”，才能對癥下藥。目前，我國農(nóng)業(yè)保險主要面臨以下幾方面問題。一是分散的生產(chǎn)方式增加了保險的經(jīng)營難度。目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營以小農(nóng)戶為主，生產(chǎn)利潤較低，農(nóng)戶投保意愿很弱。在投保農(nóng)戶中，許多只將容易受災(zāi)的地塊投保，甚至騙保、騙賠的事件也屢有發(fā)生，容易造成保險企業(yè)虧損。二是多樣的自然條件降低了保險的運(yùn)營效率。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域分布廣泛、類型多樣，保險公司往往要投入大量的人力、物力組織現(xiàn)場勘查，導(dǎo)致運(yùn)營成本大幅增加，制約了保險公司開發(fā)農(nóng)業(yè)保險的積極性。三是粗放的經(jīng)營模式影響了保險的保障效果。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險主要以政策性保險為主，保險機(jī)構(gòu)的利潤主要源于國家補(bǔ)貼，保費(fèi)厘定寬泛、產(chǎn)品服務(wù)單一、經(jīng)營管理粗放等問題普遍存在，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)保險的保障效果。四是落后的保險理念制約了保險的發(fā)展空間�，F(xiàn)階段我國對農(nóng)業(yè)保險的關(guān)注點(diǎn)主要集中在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面，保險的擔(dān)保增信、金融中介等功能尚未受到重視，保險作用難以充分發(fā)揮，對各方參與農(nóng)業(yè)保險的積極性產(chǎn)生了負(fù)面影響。

　　通過對上述問題的'分析我們發(fā)現(xiàn)，其原因均與投保人和保險人之間的信息不對稱密切相關(guān)。由于信息不對稱，保險人無法提供更多的保險產(chǎn)品，投保人不能及時獲取所需的保險服務(wù)。利用傳統(tǒng)手段解決信息不對稱問題成本很高，而“互聯(lián)網(wǎng)+”為應(yīng)對該問題提供了很好的解決思路。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險的實(shí)踐與啟示

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)品創(chuàng)新：指數(shù)保險

　　指數(shù)保險是指把一個或幾個風(fēng)險因素(如天氣、市場價格等)對投保標(biāo)的(如產(chǎn)量、預(yù)期價格等)的損害程度指數(shù)化，每個指數(shù)都對應(yīng)一個損益值，保險合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對投保標(biāo)的造成一定影響時，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。

　　例如，某公司通過對特定小麥品種生長條件及相關(guān)地區(qū)氣候的大數(shù)據(jù)分析，研發(fā)了小麥干旱指數(shù)保險。條款約定：將當(dāng)年3月11日至4月30日期間日降雨量的累計值，記為干旱指數(shù)。當(dāng)干旱指數(shù)≤5毫米時，每畝賠付公式為(35毫米-干旱指數(shù))×3.5元/畝;當(dāng)5毫米<干旱指數(shù)≤15毫米時，每畝賠付公式為(35毫米-干旱指數(shù))×3元/畝;當(dāng)15毫米<干旱指數(shù)≤35毫米時，每畝賠付公式為(35毫米-干旱指數(shù))×2.5元/畝;當(dāng)干旱指數(shù)≥35毫米時，不賠付。

　　再如，某公司通過對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門發(fā)布的前3年南瓜平均地頭收購價的研究，開發(fā)了南瓜價格指數(shù)保險。條款約定：從南瓜成熟采摘開始到結(jié)束，是一個保險的責(zé)任期。在此期間，價格以當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門發(fā)布的價格為準(zhǔn)。農(nóng)戶的投保價格為420元/畝，投�；鶞�(zhǔn)價1.4元/公斤，賠付上限為4200元/畝。當(dāng)市場平均售價低于1.4元/公斤時，每畝賠付公式為：平均畝產(chǎn)量×(1.4元-市場平均售價)≤4200元。當(dāng)市場平均售價等于或高于1.4元/公斤時，不賠。

　　與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險相比，指數(shù)保險的最大特點(diǎn)是標(biāo)準(zhǔn)化。同一風(fēng)險區(qū)劃內(nèi)的投保人以相同費(fèi)率投保，能否賠款以及賠款多少取決于實(shí)際指數(shù)與約定指數(shù)的偏差，而實(shí)際指數(shù)又依據(jù)獨(dú)立部門(如氣象、農(nóng)業(yè)等部門)的數(shù)據(jù)，與個別投保人標(biāo)的無關(guān)，因此同一風(fēng)險區(qū)劃內(nèi)的所有投保人可按相同的標(biāo)準(zhǔn)獲得賠款。指數(shù)保險的優(yōu)勢主要在于：一是賠款與個別投保人產(chǎn)量無關(guān)，可以有效解決道德風(fēng)險和逆選擇問題;二是承保不需考慮投保人差異，查勘、定損和理賠不需要復(fù)雜技術(shù)，管理成本低;三是保險產(chǎn)品容易實(shí)現(xiàn)在線銷售;四是標(biāo)準(zhǔn)化合同容易實(shí)現(xiàn)二級市場流通，可以充分利用資本市場分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”營銷創(chuàng)新：保險產(chǎn)品組合銷售

　　保險產(chǎn)品組合銷售是指借助信息發(fā)布、資金支付、生產(chǎn)管理、信息服務(wù)等平臺或系統(tǒng)獲取的數(shù)據(jù)，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后等各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險進(jìn)行綜合分析、精算、管控，形成由多種保險產(chǎn)品和服務(wù)構(gòu)成的保險解決方案，實(shí)現(xiàn)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的整體控制，從而穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收益。

　　例如，某有機(jī)生態(tài)農(nóng)莊計劃采取互聯(lián)網(wǎng)眾籌的方式組織生產(chǎn)。為消除顧客對自己的誠信疑慮，決定為顧客的每份預(yù)付款都購買誠信履約保障保險。有機(jī)農(nóng)莊與保險公司約定，選取一家銀行作為資金代管方，全部資金收支均通過該銀行完成。同時，有機(jī)農(nóng)莊需要具備完善的生產(chǎn)管理、物流配送等信息系統(tǒng)，并對保險機(jī)構(gòu)開放數(shù)據(jù)，以確保有機(jī)農(nóng)莊按規(guī)程組織生產(chǎn)經(jīng)營，并在風(fēng)險發(fā)生時切實(shí)履行減損義務(wù)。

　　有機(jī)農(nóng)莊通過網(wǎng)站、微博、微信等信息發(fā)布系統(tǒng)發(fā)布眾籌、團(tuán)購等信息，顧客將預(yù)付款通過資金支付系統(tǒng)打入指定賬戶，并自動獲得一份由保險機(jī)構(gòu)提供的誠信履約保障保險，一旦有機(jī)農(nóng)莊不能履約供貨，顧客損失由保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)。銀行負(fù)責(zé)按保險機(jī)構(gòu)和有機(jī)農(nóng)莊的約定，按期向保險機(jī)構(gòu)支付保費(fèi)、向有機(jī)農(nóng)莊支付生產(chǎn)成本和利潤。

　　眾籌完成后，有機(jī)農(nóng)莊按需求開始組織生產(chǎn)。產(chǎn)前：保險機(jī)構(gòu)為有機(jī)農(nóng)莊采購的種子、有機(jī)肥料等農(nóng)資提供質(zhì)量保證保險，承擔(dān)因農(nóng)資質(zhì)量不符合有機(jī)種植要求而造成的損失;為有機(jī)農(nóng)莊的大棚、溫濕度控制等設(shè)備提供意外損壞保險，承擔(dān)因設(shè)施在生產(chǎn)期間意外損毀而造成的損失。產(chǎn)中：保險機(jī)構(gòu)為有機(jī)農(nóng)莊提供作物病蟲害保險，承擔(dān)因大面積病蟲害爆發(fā)而造成的損失;提供氣象災(zāi)害保險，承擔(dān)因大風(fēng)、冰雹等極端自然災(zāi)害而造成的損失;為有機(jī)農(nóng)莊生產(chǎn)作業(yè)人員提供人身意外保險，承擔(dān)作業(yè)過程中人身意外傷害造成的損失。

　　產(chǎn)品采收完成后，有機(jī)農(nóng)莊負(fù)責(zé)向顧客配送產(chǎn)品。保險機(jī)構(gòu)為有機(jī)農(nóng)莊提供運(yùn)輸責(zé)任保險，承擔(dān)運(yùn)輸途中因意外造成的產(chǎn)品損失;提供產(chǎn)品品質(zhì)保證保險，承擔(dān)產(chǎn)品配送途中因破損變質(zhì)所造成的損失。

　　與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險營銷方式相比，保險產(chǎn)品組合銷售的最大特點(diǎn)是定制化。保險產(chǎn)品的營銷，主要參照投保人生產(chǎn)經(jīng)營所處的場景，通過對各項(xiàng)風(fēng)險因素的綜合管理，最大限度地實(shí)現(xiàn)了投保人通過購買保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險、保障收益的目的。而保險人承擔(dān)賠償義務(wù)的大小，主要依據(jù)相應(yīng)信息系統(tǒng)實(shí)時的現(xiàn)場數(shù)據(jù)，保證了保險賠付的合理性和客觀性。

　　保險產(chǎn)品組合銷售的優(yōu)勢主要在于：一是保險產(chǎn)品的適用場景與投保人所處的環(huán)境緊密相連，降低了農(nóng)業(yè)商業(yè)保險的銷售難度;二是實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主要風(fēng)險的綜合管理和整體轉(zhuǎn)移，顯著提升了保險的保障效果;三是有效保證了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的預(yù)期收益，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的信用水平，增強(qiáng)了生產(chǎn)經(jīng)營主體的融資能力。四是有效保障優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的信譽(yù)，降低了進(jìn)入高端消費(fèi)市場的門檻，提升了利潤空間。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”管理創(chuàng)新：定損勘察數(shù)據(jù)遠(yuǎn)程采集定損勘察數(shù)據(jù)遠(yuǎn)程采集是指利用全球定位系統(tǒng)(GPS)、地理信息系統(tǒng)(GIS)、衛(wèi)星遙感(RS)、無人機(jī)、植入式RFID、手持移動終端等信息技術(shù)，在開展承保驗(yàn)標(biāo)、查勘定損等業(yè)務(wù)時，快速、精準(zhǔn)采集農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的(如種植地塊、養(yǎng)殖場等)的位置、面積(數(shù)量)、生長狀態(tài)、受災(zāi)程度等數(shù)據(jù)，并通過3G/4G寬帶無線網(wǎng)絡(luò)發(fā)送至數(shù)據(jù)中心，為保費(fèi)核算、出險理賠等提供準(zhǔn)確的測算依據(jù)。

　　例如，某農(nóng)戶向保險機(jī)構(gòu)購買糧食作物保險，對相應(yīng)糧食作物在從出苗到成熟收獲期間因各種自然災(zāi)害和意外事故造成的損失，由保險人依約提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

　　在承保驗(yàn)標(biāo)方面，保險代理員攜帶移動終端，沿投保地塊繞行一圈，精確、快捷采集地理位置信息，自動計算面積，并通過3G/4G無線寬帶網(wǎng)絡(luò)發(fā)送給保險機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)中心。數(shù)據(jù)中心通過地理信息系統(tǒng)將采集的面積、位置、高低落差等信息與保單數(shù)據(jù)自動進(jìn)行比對，快速發(fā)現(xiàn)是否存在夸大投保、重復(fù)投保等問題，確認(rèn)后按約定條款與投保人簽訂保險合同。

　　在查勘定損方面，保險機(jī)構(gòu)首先通過衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)省級、縣級尺度的災(zāi)害損失勘查，快速識別重災(zāi)區(qū)，為進(jìn)一步的勘查調(diào)度提供指導(dǎo)。其次，利用無人機(jī)攜帶高清影像設(shè)備，對受災(zāi)嚴(yán)重的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村的投保地塊進(jìn)行精確查勘，并通過3G/4G無線寬帶網(wǎng)絡(luò)發(fā)送給保險機(jī)構(gòu)的定損中心，定損中心根據(jù)數(shù)據(jù)核定受災(zāi)損失。最后，對部分因葉面遮擋等原因造成定損存有爭議的地塊，由保險機(jī)構(gòu)人員進(jìn)行現(xiàn)場查勘，通過移動終端將附帶有GPS定位信息的影像數(shù)據(jù)傳回定損中心，做進(jìn)一步核災(zāi)損失。

　　與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險承保定損方式相比，定損勘察數(shù)據(jù)遠(yuǎn)程采集的最大特點(diǎn)是精準(zhǔn)化。保費(fèi)的測算，主要根據(jù)現(xiàn)場采集的各類數(shù)據(jù)，通過與地理信息系統(tǒng)等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的比對確認(rèn)，依據(jù)相應(yīng)模型和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測算。理賠的核定，主要依靠定損專家團(tuán)根據(jù)遠(yuǎn)程采集的數(shù)據(jù)在定損中心完成，有效保證了保險理賠核定的客觀、公正。

　　定損勘察數(shù)據(jù)遠(yuǎn)程采集的優(yōu)勢主要在于：一是提升了對投保標(biāo)的信息采集的全面性，保險人可以更為準(zhǔn)確地測算保費(fèi)和出險損失。二是增強(qiáng)了投保信息的真實(shí)性，有效控制了重復(fù)投保、虛假投保、騙保等道德風(fēng)險。三是大幅降低承保定損的專業(yè)難度，經(jīng)營管理成本得到有效控制。四是顯著壓縮了保險人與投保人之間的時空距離，查勘、定損等環(huán)節(jié)的工作效率得以有效提升。

　　以上三方面的應(yīng)用實(shí)例，反映出“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)業(yè)保險不同環(huán)節(jié)所發(fā)揮的積極作用，是“互聯(lián)網(wǎng)+”方法、思維和技術(shù)在破解傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險難題的有益實(shí)踐，并給我們帶來了以下啟示：一是創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)可有效降低道德風(fēng)險。利用大數(shù)據(jù)分析方法，將關(guān)鍵風(fēng)險要素的客觀變化與賠付標(biāo)準(zhǔn)綁定，有效規(guī)避了人為的騙保、詐保等風(fēng)險，降低了保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營難度。二是創(chuàng)新營銷模式可有效擴(kuò)大發(fā)展空間。利用互聯(lián)網(wǎng)思維開展保險營銷，讓銀行、保險機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶等每個參與主體均通過積極的服務(wù)來獲取收益，顯著增強(qiáng)了各方參與保險的積極性。三是創(chuàng)新管理手段可顯著減少運(yùn)營成本。信息技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理中的應(yīng)用，有效壓縮了保險機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的時空距離，減少了運(yùn)營成本，從而擴(kuò)大了保險服務(wù)的覆蓋面。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的論文 篇4

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

　　互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過三個階段的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，倒逼金融業(yè)進(jìn)行改革。

　　1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時間的限制

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要顧客在特定時段到指定網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務(wù)超越了時間和空間的限制，只要有相應(yīng)賬戶就可以隨時隨地登陸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行自助服務(wù)，相應(yīng)賬戶也只需通過上傳信息即可開設(shè)。這不僅使金融服務(wù)覆蓋的范圍可以擴(kuò)大至偏遠(yuǎn)地區(qū)，同時也節(jié)約了大量建設(shè)實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本。

　　2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡單快捷

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時間也較長。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快，用戶越來越關(guān)注業(yè)務(wù)辦理的簡便和快捷�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在設(shè)計產(chǎn)品時就更為關(guān)注用戶體驗(yàn)，致力于做出界面友好操作簡單的產(chǎn)品，完全沒有辦理過同類業(yè)務(wù)的用戶也可以在頁面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)簡化業(yè)務(wù)流程，加快審批清算的過程，提高經(jīng)營效率。

　　3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品大多是標(biāo)準(zhǔn)化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費(fèi)習(xí)慣，而云存儲和大數(shù)據(jù)分析方法的應(yīng)用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細(xì)分用戶市場，從而提供更具個性化的金融服務(wù)和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿足消費(fèi)者需求。

　　4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求

　　例如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾乎沒有提供針對零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財業(yè)務(wù)；傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)極少為個人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對這一需求搭建了融資平臺，使個體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評價體系。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸大多依賴抵押或擔(dān)保等方式進(jìn)行，并不是現(xiàn)代意義上的信用評價。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費(fèi)記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套真正基于用戶信用的評價體系，并用于區(qū)分客戶。

　　6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動了利率市場化的進(jìn)程

　　余額寶等小額理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，聯(lián)通了貨幣市場基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場上長期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對存款流失的現(xiàn)狀，也不得不加快推出同類活期理財產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐步開啟存款利率市場化進(jìn)程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場的效率。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)壟斷現(xiàn)象較為嚴(yán)重，規(guī)模優(yōu)勢明顯�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤來源，促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，參與競爭，提高了金融市場競爭度�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗(yàn)，這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升自身服務(wù)態(tài)度和水平�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時間和空間上的局限，加快了資金流動速度，引導(dǎo)資金合理流動，促進(jìn)資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險分析

　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時期，相應(yīng)的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風(fēng)險。

　　1.資產(chǎn)和負(fù)債的期限錯配問題普遍，流動性風(fēng)險較大

　　互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品普遍允許投資者隨時贖回資金，但是其投資于貨幣市場或銀行同業(yè)市場的.資產(chǎn)組合期限較長，并不能立刻變現(xiàn)，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動性資金墊付，存在資產(chǎn)負(fù)債期限不匹配問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相同，也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動性風(fēng)險，這就要求監(jiān)管當(dāng)局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護(hù)措施。

　　2.跨業(yè)經(jīng)營普遍，易造成系統(tǒng)性風(fēng)險

　　互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務(wù)范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實(shí)上正在進(jìn)行跨業(yè)經(jīng)營，而不同業(yè)務(wù)之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營的條件，極易發(fā)生風(fēng)險跨業(yè)傳播并進(jìn)一步引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。當(dāng)前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對越來越趨向于混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。

　　3.面臨的風(fēng)險來源復(fù)雜，傳染性和波動性較高

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，其風(fēng)險來源也是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)固有的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險以外，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風(fēng)險，主要包括：

　�。�1）基礎(chǔ)技術(shù)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)平臺的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國外大型IT公司控制，我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒有完全掌握，建立在該平臺上的金融活動的技術(shù)安全面臨一定風(fēng)險。

　�。�2）不法分子和病毒風(fēng)險。不法分子攻擊和計算機(jī)病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)樯婕百Y金交易，更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后、加密技術(shù)不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。

　　（3）技術(shù)外包風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通常會把一些技術(shù)問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務(wù)的質(zhì)量不一，如果在使用中遇到問題，也容易出現(xiàn)溝通和修復(fù)過程更為復(fù)雜、解決問題所需時間較長的情況。此外，技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。

　　4.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的波及面較廣

　　互聯(lián)網(wǎng)金融目前開展的業(yè)務(wù)主要針對的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風(fēng)險接受能力較弱，用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛，對社會穩(wěn)定的負(fù)面影響較大。

　　5.未知風(fēng)險可能增加

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術(shù)結(jié)合在一起的形勢。隨著它進(jìn)入高速交錯發(fā)展的第三階段，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風(fēng)險也可能伴隨這一過程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門應(yīng)該更加關(guān)注其發(fā)展過程，加強(qiáng)對其風(fēng)險的研究和預(yù)判并即使加以防范。

　　三、基于存款保險制度角度的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險防范

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風(fēng)險，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。這些風(fēng)險特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險制度來防范其風(fēng)險。而存款保險制度的建立與引入也對防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險有重要作用。

　　1.有利于建立公平的市場競爭機(jī)制，促進(jìn)金融市場健康發(fā)展

　　當(dāng)前大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上享有國家信用為擔(dān)保的隱性存款保險，形成了壟斷優(yōu)勢，也造成了服務(wù)水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險制度，可以使金融市場的競爭程度更高，讓市場在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競爭環(huán)境有助于整個金融行業(yè)重視自身風(fēng)險狀況，促進(jìn)金融市場健康發(fā)展。

　　2.有利于防范流動性和系統(tǒng)性風(fēng)險，保持金融市場穩(wěn)定

　　目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動機(jī)，減少其面臨的流動性風(fēng)險，從而避免單一風(fēng)險擴(kuò)散為系統(tǒng)性風(fēng)險，保持金融市場穩(wěn)定。

　　3.有利于減少風(fēng)險事件造成的損失，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

　　互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險復(fù)雜多樣而且充滿未知，當(dāng)前的金融監(jiān)管體系也無法監(jiān)管其全部風(fēng)險。當(dāng)風(fēng)險事件發(fā)生時，存款保險制度能夠及時彌補(bǔ)多數(shù)消費(fèi)者的損失，終止金融恐慌的蔓延，控制風(fēng)險時間擴(kuò)大，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的論文 篇5

　　摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代背景下，通過加快教學(xué)改革步伐，增加實(shí)踐性教學(xué)內(nèi)容，突破傳統(tǒng)單一的課堂灌輸式教學(xué)方法，建立完善的知識體系，跨學(xué)科交叉教學(xué)，對深化高校的課程改革、變革專業(yè)化的人才培養(yǎng)模式有重大的意義。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；保險學(xué)；教學(xué)改革

　　一、引言

　　作為金融創(chuàng)新發(fā)展模式之一的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)是依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，將以大數(shù)據(jù)、云計算、搜索引擎及移動支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)與傳統(tǒng)金融形態(tài)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合的結(jié)果。從互聯(lián)網(wǎng)金融的資金融通方式角度來看，包括互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)證券以及互聯(lián)網(wǎng)保險。在我國作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分的互聯(lián)網(wǎng)保險只有不到二十年的發(fā)展歷程，但就在這期間，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)深入人心。1997年，中國保險業(yè)劃時代的開出首張電子保單，開啟了互聯(lián)網(wǎng)的大門，但彼時的互聯(lián)網(wǎng)只是作為一種創(chuàng)新型的服務(wù)載體及業(yè)務(wù)銷售渠道，直至有互聯(lián)網(wǎng)金融元年之稱的2013年，互聯(lián)網(wǎng)保險才作為金融創(chuàng)新的模式之一得到真正提速。2013年11月6日，由“三馬”(阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云、騰訊董事會主席馬化騰、中國平安董事長馬明哲)共同投資成立了中國首家網(wǎng)絡(luò)保險公司——眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司。這是國內(nèi)成立的首家互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營公司，更是全球首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司。2015年7月，中國保險監(jiān)督管理委員會出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》并實(shí)施，其中明確規(guī)定了我國互聯(lián)網(wǎng)保險公司的經(jīng)營模式主要包括四類，分別為保險中介自建網(wǎng)絡(luò)平臺、保險公司自建網(wǎng)絡(luò)平臺、專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司和第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺。截至目前，我國專業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)保險的公司的數(shù)量已達(dá)5家，分別是泰康在線、眾安保險、易安保險、百安保險以及安心保險。保險學(xué)(Insurance)是專門研究與保險及其活動規(guī)律有關(guān)的社會科學(xué)。與其他學(xué)科相比，保險學(xué)的課程教學(xué)具有其自身的特殊性，即除具有明顯的理論性外還具有極強(qiáng)的實(shí)踐性、應(yīng)用性和時代性特征。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，以眾安保險為例，其有近40%的員工是來自于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，其主營業(yè)務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)保險銷售，并不在各地設(shè)立經(jīng)營實(shí)體，所有產(chǎn)品的銷售和理賠均直接通過互聯(lián)網(wǎng)完成�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融時代保險行業(yè)的這些新特點(diǎn)就對傳統(tǒng)的保險學(xué)教學(xué)課堂教學(xué)模式提出了新的挑戰(zhàn)——互聯(lián)網(wǎng)金融時代所需要的人才應(yīng)當(dāng)是高素質(zhì)、寬基礎(chǔ)、懂經(jīng)濟(jì)、有專攻、能應(yīng)變的應(yīng)用型人才。這要求我國高等學(xué)校保險學(xué)課程改革與教師培養(yǎng)應(yīng)當(dāng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場的變化，緊跟時代步伐，適時創(chuàng)新教學(xué)理念，加快推進(jìn)教學(xué)改革進(jìn)程，合理增加相關(guān)實(shí)踐性教學(xué)內(nèi)容，逐步改善傳統(tǒng)的灌輸式、填鴨式教學(xué)方法，結(jié)合慕課、網(wǎng)絡(luò)課堂、翻轉(zhuǎn)課堂等前沿性多媒體教學(xué)工具的應(yīng)用，明確課程教學(xué)目標(biāo)，將課堂教學(xué)與保險相關(guān)實(shí)例相結(jié)合，著力培養(yǎng)既有保險學(xué)理論基礎(chǔ)，同時熟悉互聯(lián)網(wǎng)保險市場環(huán)境和相關(guān)政策，具備解決實(shí)際問題能力的應(yīng)用型人才。

　　二、保險學(xué)教學(xué)過程中存在的問題

　　(一)教學(xué)方法單一

　　目前來看，各學(xué)校對于保險學(xué)專業(yè)學(xué)生的日常教學(xué)大多數(shù)采用的是傳統(tǒng)教學(xué)模式，即“老師講解，學(xué)生聽記”，授課過程更多的表現(xiàn)為采用照本宣科的方式講授，以教材為基礎(chǔ)，引導(dǎo)學(xué)生按部就班地學(xué)習(xí)相關(guān)保險原理、產(chǎn)品構(gòu)成等基礎(chǔ)知識。這種灌輸式的教學(xué)方式，不僅使得造成學(xué)生課堂上不能有效參與教學(xué)，更使得教學(xué)效果的實(shí)現(xiàn)大打折扣。而近來學(xué)界所提倡的教學(xué)創(chuàng)新也僅就教學(xué)工具提出相關(guān)創(chuàng)新型試驗(yàn)和改進(jìn)，如在教學(xué)過程中借助相關(guān)高科技電子設(shè)備進(jìn)行授課等。不可置否的是現(xiàn)代化教學(xué)設(shè)備雖然為教學(xué)過程帶來了一定新穎和便捷，但始終未觸及到教學(xué)方式發(fā)生質(zhì)的轉(zhuǎn)變，應(yīng)試性、灌輸式教學(xué)手段應(yīng)用的普遍性仍難以撼動。

　　(二)學(xué)科交叉程度弱

　　當(dāng)下，我國的保險學(xué)課程內(nèi)容多局限于狹義范疇內(nèi)的保險領(lǐng)域，在專業(yè)課的設(shè)置上，也僅僅是結(jié)合了人身保險、財產(chǎn)與責(zé)任保險等課程，難以與其他學(xué)科形成交叉教學(xué)。實(shí)際上，保險學(xué)是一門極具實(shí)用性的社會學(xué)科，它所觸及和適用的領(lǐng)域遠(yuǎn)不止于其概念本身，證券學(xué)、銀行學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、法學(xué)、醫(yī)學(xué)等學(xué)科均與之有所交叉，而在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的時代背景下，甚至已經(jīng)涉及到了電子商務(wù)等課程之中。反觀我國高校的保險學(xué)教學(xué)實(shí)踐，一方面保險學(xué)的教材內(nèi)容與其他學(xué)科的交叉明顯不足，另一方面，保險學(xué)教師自身的知識面、授課能力也都有待提升。

　　(三)內(nèi)容缺乏實(shí)踐性

　　近年來隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，險種層出不窮，創(chuàng)新不斷，有關(guān)保險法律法規(guī)及規(guī)章也發(fā)生了較大變化�；�于保險學(xué)自身的實(shí)踐性及應(yīng)用性，先進(jìn)國家的保險專業(yè)教學(xué)越來越注重和強(qiáng)調(diào)實(shí)踐環(huán)節(jié)，普遍采用模擬保險實(shí)際案例的教學(xué)方法，其中最具代表性的是哈佛商學(xué)院的保險案例模擬教學(xué)方法。這種教學(xué)方法通過對典型案例的重塑與講解，在加強(qiáng)學(xué)生對保險學(xué)原理及基本理論學(xué)習(xí)的同時，更進(jìn)一步幫助學(xué)生培養(yǎng)獨(dú)立分析問題、解決問題的能力。相比較而言，我國保險學(xué)教材更新速度落后于保險實(shí)踐且教學(xué)內(nèi)容也無法跟上互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展。

　　三、對保險學(xué)教學(xué)改革的思考

　　(一)結(jié)合實(shí)踐，培養(yǎng)應(yīng)用型人才

　　受制于課時數(shù)量、教師教學(xué)能力及社會資源等諸多原因，保險學(xué)教學(xué)與相關(guān)實(shí)務(wù)嚴(yán)重脫節(jié)，并存在忽視對學(xué)生的應(yīng)用能力的培養(yǎng)和拔高。互聯(lián)網(wǎng)金融不斷深化的時代背景要求各高校保險專業(yè)盡快培養(yǎng)出既擁有豐富、深厚的保險理論功底，又能靈活運(yùn)用保險知識應(yīng)對保險相關(guān)實(shí)務(wù)的應(yīng)用型專門人才。筆者認(rèn)為，應(yīng)用型人才的培養(yǎng)教學(xué)方法改進(jìn)需從以下方面入手：首先，充分發(fā)揮學(xué)校所在地的人脈資源優(yōu)勢和地緣優(yōu)勢，邀請保險資深人士來校開展保險實(shí)務(wù)專題系列講座，介紹業(yè)界最新的保險品種、產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容、保險經(jīng)營模式的創(chuàng)新產(chǎn)品等，可以讓學(xué)生深切感受到成為一名合格的保險從業(yè)人員需要應(yīng)對的困難和處理的問題，使得學(xué)生能夠發(fā)揮長處并知其不足，合理規(guī)劃未來的工作發(fā)展方向及擇業(yè)做好充分準(zhǔn)備。如筆者所在的安徽財經(jīng)大學(xué)商學(xué)院，就曾經(jīng)聘請了蚌埠醫(yī)學(xué)院的醫(yī)學(xué)教授為保險醫(yī)學(xué)這門課進(jìn)行授課，由于針對性強(qiáng)，開闊了學(xué)生的視野，受到了學(xué)生們的一致好評。其次，合理配置實(shí)踐性課程內(nèi)容。在保險應(yīng)用型人才的.培養(yǎng)過程中應(yīng)更加注重引入相關(guān)實(shí)踐性教學(xué)內(nèi)容，并為學(xué)生進(jìn)入保險公司實(shí)習(xí)創(chuàng)造相應(yīng)機(jī)會，使學(xué)生通過實(shí)踐充分認(rèn)識自身的優(yōu)劣勢。鼓勵學(xué)生參加保險行業(yè)相關(guān)從業(yè)考試，如保險從業(yè)資格證和精算師資格證的考試等，以參加考試為途徑，促使學(xué)生對所學(xué)的知識加以強(qiáng)化和鞏固。

　　(二)尋求“理論教學(xué)”與“案例教學(xué)”的結(jié)合

　　因保險學(xué)傳統(tǒng)教學(xué)觀念根深蒂固，單一且枯燥的說教式、灌輸式、填鴨式教學(xué)方法盛行，實(shí)務(wù)型、案例型、研討式、模擬式的教學(xué)形式難得一見。這種被動式的教學(xué)方式嚴(yán)重降低了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。筆者認(rèn)為，通過對傳統(tǒng)的理論教學(xué)適當(dāng)融入案例教學(xué)的方法，往往能夠使得教學(xué)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)取得事半功倍的效果。首先，融入案例教學(xué)有益于激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)較多學(xué)生反映保險學(xué)的教材內(nèi)容難以理解，只是單純的進(jìn)行理論學(xué)習(xí)，對自己的學(xué)習(xí)和生活益處不大，因此導(dǎo)致學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性明顯不足。先進(jìn)國家的保險學(xué)教學(xué)方式表明，在相關(guān)知識點(diǎn)的講解過程中適當(dāng)引入保險典型案例能使學(xué)生認(rèn)識到保險對于人們生活中的巨大影響力，并且可以讓學(xué)生在感觸保險社會作用的同時潛移默化地改變傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)方法，告別對書本的陌生感進(jìn)而激發(fā)學(xué)習(xí)興趣。其次，案例的融入能夠加強(qiáng)學(xué)生對知識點(diǎn)的牢固掌握。事實(shí)上，對于學(xué)生來說，保險學(xué)教材中的相關(guān)專業(yè)術(shù)語及保險理論確實(shí)晦澀難懂，不少學(xué)生是通過死記硬背的方式來應(yīng)付考試，一旦需要在事務(wù)中運(yùn)用所學(xué)相關(guān)知識，就感覺其舉步維艱，而案例教學(xué)的融入則能使學(xué)生將所學(xué)的保險專業(yè)知識與保險實(shí)務(wù)緊密結(jié)合，以達(dá)到學(xué)以致用的目的。

　　(三)注重跨學(xué)科交叉教學(xué)，促進(jìn)知識體系的完善

　　首先，需注重相關(guān)學(xué)科的建設(shè)。保險學(xué)的教學(xué)過程不應(yīng)只局限于保險相關(guān)知識的講解與傳授，應(yīng)適度將證券投資、風(fēng)險管理等方面的內(nèi)容融入到日常保險經(jīng)營中。為此，可以借鑒國外很多高校跨學(xué)科選課的方式，鼓勵學(xué)生在大一、大二的基礎(chǔ)性教育階段，多選修自然科學(xué)、社會科學(xué)、法學(xué)、寫作、數(shù)學(xué)等學(xué)科。到了高年級再進(jìn)入到比較精專的保險領(lǐng)域。同時要加強(qiáng)法學(xué)和寫作等學(xué)科的基礎(chǔ)教育，加大數(shù)學(xué)課程的安排，為學(xué)生向保險精算方向發(fā)展打好基礎(chǔ)。在制定保險專業(yè)學(xué)生培養(yǎng)計劃時，學(xué)校應(yīng)同時注重其他學(xué)科的建設(shè)，如財務(wù)管理、固定收益證券、壽險精算、電子商務(wù)等課程應(yīng)與保險學(xué)的結(jié)合授課，此舉能使學(xué)生形成一套架構(gòu)完整的學(xué)科體系，提升學(xué)生的專業(yè)知識面并拓寬眼界，真正培養(yǎng)出社會急需的高素質(zhì)專業(yè)型人才。其次，應(yīng)鼓勵學(xué)生多參與保險實(shí)訓(xùn)。在實(shí)際教學(xué)中，學(xué)校應(yīng)加大與相關(guān)保險機(jī)構(gòu)的合作力度，建立教學(xué)實(shí)驗(yàn)基地，組織學(xué)生在教師的引導(dǎo)下積極開展多種形式的實(shí)踐活動，如在保險公司相關(guān)崗位實(shí)習(xí)、在實(shí)驗(yàn)中心上機(jī)操作、保險事故現(xiàn)場考察、聘請業(yè)界專業(yè)人員來校講座等。四、結(jié)語互聯(lián)網(wǎng)金融時代保險學(xué)科的創(chuàng)新和改革，是高等教育理論和實(shí)踐中一個極其重要的問題，保險學(xué)在學(xué)科建設(shè)、培養(yǎng)模式等方面的改革與創(chuàng)新，對深化高校的課程改革、變革專業(yè)化的人才培養(yǎng)模式有重大的意義。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的論文 篇6

　　摘要：

　　隨著《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》的出臺，國內(nèi)掀起一股“相互保險熱”，各路資本紛紛涉足。本文分析了相互保險在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，在“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”模式的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新提出“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險+商業(yè)保險”的發(fā)展模式——結(jié)合商業(yè)保險在風(fēng)險防控、資金實(shí)力等方面的優(yōu)勢與相互保險對社交關(guān)系的利用，兼具二者的優(yōu)點(diǎn)又可以避開各自的局限性。

　　一、相互保險

　　(一)何謂相互保險?

　　保監(jiān)會2015年2月頒布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》(下稱《試行辦法》)，給出了相互保險的定義：具有相同保險需求的單位或個人，通過簽訂合同聚集在一起，繳納保險費(fèi)形成互助基金，由互助基金對會員發(fā)生的保險事故進(jìn)行賠償或給付。相互保險主要有相互保險公司、相互保險社、保險合作社和交互保險社四種形式，其中最為成熟的是相互保險公司。

　　保險最先起源于互助的形式，之后過渡到較為規(guī)范的股份制公司。但是在20世紀(jì)初，股份制公司盲目逐利，給社會帶來了諸多問題，也使公眾對其失去了信心。在這種背景下，相互保險公司所弘揚(yáng)的“人人為我，我為人人”的模式逐漸贏得社會青睞，眾多大型保險公司紛紛從股份制向相互化轉(zhuǎn)變①。雖然二戰(zhàn)之后出現(xiàn)了式微的趨勢，相互保險公司仍在世界保險業(yè)中占據(jù)重要地位。即便在去相互化浪潮盛行的20世紀(jì)90年代，1997年的一份數(shù)據(jù)顯示：美、日、德、英、法五大保險市場中，相互保險公司幾乎占據(jù)半壁江山，世界前十大保險公司中有六家是相互保險公司，其規(guī)模、影響力可見一斑。2014年，相互保險為全球保險市場貢獻(xiàn)27%的保費(fèi)收入，服務(wù)于9.2億人群。

　　相比于股份制公司，相互保險公司的特征主要體現(xiàn)在：

　　1.出資性質(zhì)不同。股份制保險公司的出資屬于權(quán)益資本，用以維持公司的償付能力，保證公司的正常運(yùn)營。出資者出于投資目的，成為公司的股東，按照出資份額享有投票權(quán)和剩余收益分配權(quán)。此外，出資者嚴(yán)禁抽逃資本金。而相互保險公司沒有股東，出資者同時具有公司所有者和保險消費(fèi)者的雙重身份，出資以保費(fèi)收入的形式體現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表上。當(dāng)保險合同結(jié)束時，出資者和相互保險公司之間的保險關(guān)系和所有者關(guān)系同時解除。

　　2.經(jīng)營目的不同。公司是“股東”的代理人，股份制保險公司以營利為主要目的，通過承保、經(jīng)營風(fēng)險獲取收益，實(shí)現(xiàn)股東利益的最大化。而相互保險公司不以營利為目的，由一些具有相同保險需求的個人以互幫互助為目的共同發(fā)起設(shè)立，共擔(dān)風(fēng)險，共享收益。

　　3.投保人地位不同。在股份制保險公司，投保人只是公司的客戶，享有保險事故發(fā)生時的保險金請求權(quán)，負(fù)有按時交納保險費(fèi)的義務(wù)。而在相互保險公司，投保人不僅是公司的客戶，享受保險保障，同時也是公司的所有者，共同參與公司治理和盈余分配。

　　(二)相互保險在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

　　由于法律和監(jiān)管缺失等原因，相互保險在我國一直都是新鮮事物。目前國內(nèi)僅有一家試點(diǎn)相互保險公司——2005年成立的黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司，以及2013年在寧波慈溪成立的兩家農(nóng)村互助保險社。

　　不過，隨著2015年《試行辦法》的出臺，全國引發(fā)了一場“相互保險熱”，眾多上市企業(yè)紛紛開始涉足，申請成立相互保險公司。2015年2月—2015年11月，保監(jiān)會共收到23個相互保險申報項(xiàng)目。但是由于監(jiān)管體系不到位，至今尚無獲批案例。這些相互保險申報項(xiàng)目，大致可以分成以下四類：

　　1.基于互聯(lián)網(wǎng)的眾保模式②。這一類型的典型代表是抗癌公社、e互助、夸客聯(lián)盟等�？拱┕�社的模式類似于眾籌——注冊會員時，不預(yù)收任何會費(fèi)。在某位會員確定發(fā)生疾病時，由平臺的所有成員出資，為其眾籌得到一定額度的治療費(fèi)用。e互助和夸克聯(lián)盟則代表著另外一種模式——注冊會員時，需要向個人賬戶進(jìn)行充值，形成一定額度的保證金。會員發(fā)生疾病之后的治療費(fèi)用，將直接從其他會員的個人賬戶扣除。兩種模式的主要差別在于募集資金的時間不同。

　　這些眾保平臺基于公益目的，通過互聯(lián)網(wǎng)、微信、手機(jī)APP開展業(yè)務(wù)，受到了消費(fèi)者的廣泛青睞。截至目前，三大眾保平臺的會員總數(shù)已經(jīng)超過了100萬人，如表1所示。《試行辦法》出臺之后，有些平臺努力申請保監(jiān)會的相互保險牌照，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍;有些則希望延續(xù)眾籌的模式，規(guī)避有關(guān)部門監(jiān)管，獲得更多的經(jīng)營自主權(quán)。

　　2.基于特定人群的相互保險。這一類型的典型代表是“天津公能”相互健康保險公司，由南開大學(xué)天津校友會發(fā)起成立，創(chuàng)始會員(發(fā)起人)1000名，初始資本金1億元，旨在為校友提供健康保障。保險產(chǎn)品主要集中在大病保險、意外傷害保險、儲蓄型養(yǎng)老保險等。

　　這類相互保險公司基于會員之間的情感因素開展業(yè)務(wù)，目標(biāo)人群具有類似的保險需求和保費(fèi)承受能力，并且通過彼此之間的信任對風(fēng)險加以控制，達(dá)到互幫互助的目的。如果能夠順利獲得牌照，將會對各高校、公司、企業(yè)起到帶頭作用。

　　3.基于特定險種的相互保險。這類型的典型代表是安平責(zé)任相互保險公司，由中國保險中介行業(yè)協(xié)會籌辦，旨在為保險中介機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的職業(yè)責(zé)任保險，技術(shù)成熟之后將業(yè)務(wù)拓寬到會計師、公司高管等職業(yè)。截止到2014年底，全國共有保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2546家，保險代理人325.29萬人，責(zé)任保險市場巨大。然而，責(zé)任保險在我國剛剛起步，無法滿足保險中介機(jī)構(gòu)的保險需求。

　　這類相互保險公司從自己最擅長、最熟悉的領(lǐng)域出發(fā)，借助互助的優(yōu)勢，將保險引入到傳統(tǒng)保險公司難以涉及的領(lǐng)域，挖掘潛在的市場需求，有利于提高整個社會的風(fēng)險管理能力。

　　4.上市公司參與的相互保險。典型代表是由博暉創(chuàng)新、騰邦國際等4家創(chuàng)業(yè)板公司擬成立的相互壽險公司。這些上市公司設(shè)立相互保險公司的主要目的不是盈利，而是希望能夠完善產(chǎn)業(yè)鏈，與自身主營業(yè)務(wù)產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。例如，博暉創(chuàng)新主要經(jīng)營醫(yī)藥，與健康險密切相關(guān);騰邦國際主打旅游，對旅游意外險存在大量需求。這些上市公司希望相互保險能夠?yàn)橹鳡I業(yè)務(wù)帶來更多黏性客戶，拓寬產(chǎn)業(yè)鏈，為客戶提供一站式服務(wù)。(三)相互保險在我國的發(fā)展前景

　　相互保險在我國雖是新生事物，卻有著良好的發(fā)展前景。中國擁有適合相互保險發(fā)展的良好土壤，具體體現(xiàn)在：

　　1.行業(yè)形象。相互保險以互幫互助為目的，注重成員的切實(shí)保障，每一位會員的利益與整個組織的利益高度一致，有助于贏得消費(fèi)者的信賴和支持，改善行業(yè)形象，提升公眾的保險意識。

　　2.集體文化。相互保險所弘揚(yáng)的“人人為我，我為人人”、“扶危濟(jì)困”等思想，可以與傳統(tǒng)文化無縫對接。在集體文化土壤之下，消費(fèi)者易于接受、認(rèn)可相互保險，并產(chǎn)生用戶黏性。

　　3.政策支持。2014年發(fā)布的保險業(yè)“新國十條”，明確提出了“鼓勵開展多種形式的相互保險”。2015年出臺的《試行辦法》，將相互保險納入到監(jiān)管范圍之內(nèi)，為相互保險在我國的發(fā)展提供了法律依據(jù)。這些法律法規(guī)的出臺，足以反映政府層面對相互保險的支持和期待。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)+相互保險

　　(一)“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”優(yōu)勢分析

　　我國現(xiàn)有的相互保險公司和保險互助社都專注于農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，與互聯(lián)網(wǎng)幾乎沒有關(guān)聯(lián)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，相互保險面臨全新的'發(fā)展機(jī)遇�？淇吐�(lián)盟、抗癌公社等眾保平臺，便體現(xiàn)出“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”的思想。

　　在移動互聯(lián)時代，互聯(lián)網(wǎng)為相互保險的飛速發(fā)展提供了沃土�；�于互聯(lián)網(wǎng)的相互保險，優(yōu)勢主要表現(xiàn)在“多、快、好、省”四方面：

　　“多”是指利用互聯(lián)網(wǎng)，相互保險可以快速發(fā)展海量會員�；ヂ�(lián)網(wǎng)可以突破人群和地域的限制，在更大的范圍內(nèi)集聚具有相同保險需求的人群。夸克聯(lián)盟上線一個月，就吸引了十幾萬會員加入，很容易就可以突破保監(jiān)會規(guī)定的不少于500個發(fā)起會員的要求。此外，海量會員可以更好地滿足大數(shù)法則的要求，分散風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。

　　“快”是指互聯(lián)網(wǎng)可以在短時間內(nèi)將出資、賠付、分紅等信息，及時通知給每位會員，并且將資金快速歸結(jié)到位，及時理賠，解決理賠慢、理賠難的問題。同樣，每位會員可以及時了解到其他成員的出資、賠償情況，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督。

　　“好”是指相互保險以互幫互助為目的，能使會員受到切實(shí)保障�；ヂ�(lián)網(wǎng)平臺可以保證信息和資金的透明度，合理有效地披露信息，方便會員參與管理和決策。更重要的是，會員可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)互動交流，建立線上聯(lián)系，參與產(chǎn)品設(shè)計、研發(fā)、體驗(yàn)等環(huán)節(jié)，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。而大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等技術(shù)能夠有效挖掘會員的保險需求，創(chuàng)新運(yùn)營模式，為會員提供個性化的保險產(chǎn)品和服務(wù)。

　　“省”是指互聯(lián)網(wǎng)營銷能夠使相互保險突破地理限制，擺脫傳統(tǒng)保險營銷的人海戰(zhàn)術(shù)，減少中間環(huán)節(jié)，降低溝通、交易、信任成本，以更少的投入服務(wù)更多的人群，使運(yùn)營成本降低40%甚至更多。而相互保險不考慮利潤因素，巨大的價格優(yōu)勢可以使互聯(lián)網(wǎng)營銷更具吸引力，迅速占領(lǐng)市場。兩者相互促進(jìn)，形成良性循環(huán)，最終受益的將是投保人。

　　(二)“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”的潛在風(fēng)險

　　1.資金實(shí)力。相互保險最大的問題在于募資能力弱。當(dāng)極端事件發(fā)生時，由于無法在資本市場上募集資金，賠付準(zhǔn)備金很有可能會被擊穿，這正是二戰(zhàn)之后相互保險公司去相互化浪潮興起的重要原因�；ヂ�(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)仍然沒能解決這一問題，抗癌公社等眾保平臺甚至放大了這一問題。會員確認(rèn)患病后，才向其他會員募集資金，如果發(fā)生極端事件，患病人數(shù)在短時間內(nèi)迅速增長時，這些平臺的持續(xù)經(jīng)營將會面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

　　2.管理能力。保險在定價、承保、理賠、投資等方面專業(yè)性很強(qiáng)：定價方面需要依據(jù)生命表或其他經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，利用精算技術(shù)完成;承保方面需要對個體風(fēng)險進(jìn)行綜合評測，履行必要的核保手續(xù);理賠方面需要專業(yè)的事故調(diào)查、查勘理賠和核賠;投資方面需要做到資產(chǎn)負(fù)債匹配，維持償付能力。相互保險公司由于缺乏相應(yīng)的技術(shù)或人才，可能會出現(xiàn)錯誤承保和理賠、償付能力不足、投資失敗等一系列問題，影響公司的正常經(jīng)營和發(fā)展。

　　3.道德風(fēng)險�；ヂ�(lián)網(wǎng)的虛擬性，增加了相互保險的道德風(fēng)險。一是投保人的道德風(fēng)險，帶病投保、虛假賠案、不按契約補(bǔ)足保費(fèi)等情況發(fā)生概率很高，眾保平臺在承保、理賠等方面壓力很大。二是眾保平臺自身的道德風(fēng)險，由于缺乏有效監(jiān)管，募集資金的安全性存疑，卷款跑路的風(fēng)險仍然存在。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)+相互保險+商業(yè)保險

　　為了防范“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”的風(fēng)險，我們提出“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險+商業(yè)保險”的發(fā)展模式，建立新型互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(下稱“互助平臺”)，結(jié)合商業(yè)保險在查勘定損、風(fēng)險防控、資金實(shí)力等方面的優(yōu)勢與相互保險對社交關(guān)系的利用，兼具二者的優(yōu)點(diǎn)又可以避開各自的局限性，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的巨大優(yōu)勢。

　　(一)加大對社交關(guān)系的利用

　　現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)眾保平臺對社交關(guān)系利用不足，會員之間不存在現(xiàn)實(shí)生活中的情感聯(lián)系，難以控制個體投保人的道德風(fēng)險。為了謀取個人利益，投保人可能會鋌而走險偽造證明材料，向眾保平臺騙取保險金，危害其他成員的利益，影響眾保平臺的償付能力。

　　新型互助平臺應(yīng)重視客戶之間線下的社交關(guān)系，以小組形式聚集現(xiàn)實(shí)生活中的熟人，建立保險互助關(guān)系。已有成員可以通過網(wǎng)絡(luò)邀請自己的親朋好友加入，新加入的人員則需要前期成員的同意。小組成員之間可以利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)溝通、交流，維持平臺的高頻互動。

　　親朋好友之間往往擁有同質(zhì)風(fēng)險，保險需求與保費(fèi)承受能力也較為相似。每個小組內(nèi)風(fēng)險互助，收益共享(有效的激勵機(jī)制)，客戶會自行選擇風(fēng)險更小的客戶納入小組而剔除高風(fēng)險的客戶，實(shí)現(xiàn)自我核保，降低保險公司的整體風(fēng)險。社交網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)實(shí)特性，也使投保人對自己的行為更加約束——欺騙親友造成的聲譽(yù)損失，可以有效增加投保人的欺騙成本，減少保險欺詐的發(fā)生;投保人發(fā)生小額損失時也不好意思讓親友代為承擔(dān)。這些因素都使互助平臺遭遇道德風(fēng)險的可能性大為降低。當(dāng)然，道德風(fēng)險的外部控制也是必不可少，對存在惡意騙保、不履行合同義務(wù)、危害小組其他成員的客戶加以約束或者懲罰，甚至強(qiáng)制清退。(二)加強(qiáng)與商業(yè)保險的合作

　　相互保險應(yīng)加強(qiáng)與商業(yè)保險的合作，協(xié)同發(fā)展，規(guī)避自身在管理能力上的不足，發(fā)揮商業(yè)保險在資金實(shí)力、風(fēng)險防控等方面的優(yōu)勢。不過，商業(yè)保險公司在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上已經(jīng)形成難以比擬的競爭力，采用現(xiàn)有產(chǎn)品爭搶現(xiàn)有業(yè)務(wù)也不是“互聯(lián)網(wǎng)+”的強(qiáng)項(xiàng)，所以新型互助平臺應(yīng)將業(yè)務(wù)集中在傳統(tǒng)商業(yè)保險難以涉足的領(lǐng)域：一是創(chuàng)新險種，擴(kuò)大保障范圍;二是保障傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的免賠額之下、限額之上這些無法覆蓋的部分，增加保障層次。避免與商業(yè)保險之間的沖突，是雙方良好合作關(guān)系的基礎(chǔ)。新型互助平臺與商業(yè)保險的合作，具體體現(xiàn)在以下幾方面：

　　1.產(chǎn)品開發(fā)�；ブ�平臺產(chǎn)品開發(fā)能力不足，同時缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，無法與傳統(tǒng)保險公司在產(chǎn)品上形成有效競爭。因此，新型互助平臺應(yīng)該將運(yùn)營重點(diǎn)放在客戶服務(wù)上。而保障范圍集中在傳統(tǒng)商業(yè)保險的免賠額部分，也使得互助平臺不需要重新設(shè)計新的保險產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供現(xiàn)有產(chǎn)品的比價服務(wù)或許是更好的選擇。隨著互助平臺的不斷成熟，當(dāng)會員出現(xiàn)差異化保險需求時，互助平臺可以與保險公司進(jìn)一步合作，為客戶個性化定制保險產(chǎn)品。

　　2.償付能力。為了維持相互保險的償付能力，每位成員所交的保費(fèi)會被分為兩部分，一部分作為傳統(tǒng)保費(fèi)，用以覆蓋商業(yè)保險公司在承保、經(jīng)營、賠付等方面的費(fèi)用，另一部分則進(jìn)入共享資金池。發(fā)生索賠額度較小的保險事故時，從共享資金池中直接予以賠付;小額索賠過多或發(fā)生大額索賠導(dǎo)致資金池賠穿時，則由保險公司介入完成后續(xù)賠付。資金池的管理類似于托管式保險基金，同時具備基金性和杠桿性，形成小額賠付互助分?jǐn)�、大額賠付由保險公司承擔(dān)的風(fēng)險共擔(dān)模式。每年年底，如果小組里沒有成員出險，共享資金池的結(jié)余會作為激勵返還給所有成員;如果發(fā)生了索賠，每個成員獲得的返還獎勵相應(yīng)降低。

　　將互助金額限制在商業(yè)保險的免賠額之下，可以控制相互保險的償付能力風(fēng)險，其余風(fēng)險則有效地轉(zhuǎn)移給資金實(shí)力雄厚的商業(yè)保險公司。商業(yè)保險公司不僅會介入到大額賠付中，也必然會為了控制風(fēng)險介入到互助平臺的管理運(yùn)營之中，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督。

　　3.查勘理賠。發(fā)生小額索賠時，出險會員需要將證明材料在小組內(nèi)公示，獲得小組成員的同意之后，由共享資金池互助分?jǐn)�。小組成員之間在現(xiàn)實(shí)生活中互相熟悉，虛假的證明材料也很容易被熟人發(fā)現(xiàn)。這種機(jī)制不僅對賠案實(shí)現(xiàn)了有效的審核，還節(jié)省了商業(yè)保險在處理小額索賠時的管理費(fèi)用。發(fā)生大額索賠時，由商業(yè)保險公司進(jìn)行查勘理賠。商業(yè)保險公司的技術(shù)優(yōu)勢、對騙保等行為的敏感性，都可以有效地防范道德風(fēng)險。

　　4.投資管理。從日本、美國的相互保險發(fā)展歷史來看，一些商業(yè)保險公司為相互保險提供專業(yè)的咨詢服務(wù)，有些甚至專門設(shè)立管理公司和投資公司，負(fù)責(zé)相互保險組織的風(fēng)險管理和資金運(yùn)作�；ブ�平臺在投資、管理方面，加強(qiáng)與大型商業(yè)保險公司的合作，可以解決缺技術(shù)、缺人才的問題，通過穩(wěn)健經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

　　5.客戶資源。小額案件雖然損失不大，但是數(shù)量眾多，客戶對其存在補(bǔ)償需求，因此是接觸客戶、維系客戶的重要渠道。相互保險可以借助互助優(yōu)勢，將保險機(jī)制引入商業(yè)保險難以涉足的小額案件。對同一風(fēng)險，商業(yè)保險可以承擔(dān)其中一部分風(fēng)險，免賠額以下的小額損失則由相互保險承擔(dān)。通過交叉銷售的方式，實(shí)現(xiàn)在客戶資源、風(fēng)險數(shù)據(jù)上的合作，擴(kuò)大相互保險和商業(yè)保險的可保范圍，為消費(fèi)者提供更加全面的保障。

　　以車險為例，商業(yè)車險一般都會設(shè)有免賠額。另外，在車險獎懲系統(tǒng)NCD下，投保人為了獲得下年度保費(fèi)優(yōu)惠，會選擇自擔(dān)小額損失不去索賠③，也相當(dāng)于自愿承擔(dān)了一個免賠額。但是小額損失補(bǔ)償機(jī)制的缺失，使得客戶的需求得不到滿足。為此，部分車商單獨(dú)向客戶提供免費(fèi)的小額損失維修服務(wù)。如果商業(yè)保險公司不能有效介入小額案件的賠付，必將面臨客戶(尤其是低風(fēng)險優(yōu)質(zhì)客戶)的大量流失。利用相互保險對這些小額損失進(jìn)行保障，不失為一種好的補(bǔ)償機(jī)制。

　　另一方面，對于這種創(chuàng)新發(fā)展模式，需要警惕的是：相互保險如果脫離金融保險監(jiān)管，有可能出現(xiàn)非法集資、卷款跑路等非法行為，侵害消費(fèi)者利益，擾亂市場秩序，對保險業(yè)的聲譽(yù)造成難以估量的損失�！对囆修k法》雖然填補(bǔ)了相互保險領(lǐng)域的監(jiān)管空白，但主要體現(xiàn)的是基本原則和核心理念，缺乏公司治理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、償付能力、風(fēng)險管理等方面的配套細(xì)則。

　　因此，只有完善監(jiān)管體系，抓緊制定并實(shí)施各項(xiàng)監(jiān)管配套細(xì)則，才能推動相互保險的可持續(xù)健康發(fā)展。堅(jiān)持統(tǒng)一監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)和相互保險都沒有改變保險的本質(zhì)，對新型互助平臺的監(jiān)管也要與傳統(tǒng)商業(yè)保險的監(jiān)管體系保持一致，避免監(jiān)管套利的產(chǎn)生。堅(jiān)持創(chuàng)新監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)和相互保險極大程度上顛覆了傳統(tǒng)保險的業(yè)務(wù)經(jīng)營方式，所以對新型互助平臺要創(chuàng)新監(jiān)管手段，采取適當(dāng)靈活的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。突出監(jiān)管重點(diǎn)，嚴(yán)格規(guī)范互助平臺發(fā)起人的經(jīng)營行為，保證平臺在經(jīng)營、籌資、賠付等方面的透明度，防范內(nèi)部人控制風(fēng)險，維護(hù)會員的合法利益。

　　四、結(jié)語

　　相互保險有利于擴(kuò)大保險的覆蓋范圍，豐富保險市場組織形式，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮下，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險+商業(yè)保險”的發(fā)展模式，可以結(jié)合商業(yè)保險在風(fēng)險防控、資金實(shí)力等方面的優(yōu)勢與相互保險對社交關(guān)系的利用，兼具二者的優(yōu)點(diǎn)又可以避開各自的局限性。隨著監(jiān)管的逐漸完善，這種模式不失為一種好的嘗試和創(chuàng)新。

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