人身保險論文范文
人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。當(dāng)人們遭受不幸事故或因疾病、傷殘、年老以致喪失工作能力、死亡或年老退休時，根據(jù)保險合同的約定，保險人對被保險人或受益人給付保險金或年金。以下是小編精心準(zhǔn)備的人身保險論文范文，大家可以參考以下內(nèi)容哦！
摘 要：保險利益是保險中經(jīng)常強(qiáng)調(diào)的重要原則。在新保險法中做了相應(yīng)的修訂，添加了新的內(nèi)容。我國保險利益的確定在利益原則基礎(chǔ)上加入了同意主義的內(nèi)容，以適應(yīng)成文法國家的需要。此外，在與財產(chǎn)保險進(jìn)行對比中發(fā)現(xiàn)人身保險利益的要求時效有所不同，是適應(yīng)人身保險特點(diǎn)的體現(xiàn)。在人身保險時效的問題上進(jìn)一步探討了一個在案例中比較常見的離婚事件中的人身保險合同的解除與否，以及作為財產(chǎn)的分割問題。
關(guān)鍵詞：保險利益 保險法 時效
保險法第三十一條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對被保險個人具有保險利益�！�
一、新增雇主與雇員間保險利益
在與舊保險法的對比中可以看到，三十一條第四款的規(guī)定是新增內(nèi)容，認(rèn)可了雇主與雇員之間存在保險利益。同時又在三十九條中規(guī)定：“投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人�！贝隧�(xiàng)規(guī)定在肯定了雇主對雇員的保險利益之后又對它可能引起的道德風(fēng)險進(jìn)行了限定。雇主對雇員的保險利益來源于雇員對企業(yè)的價值，雇員可以為企業(yè)創(chuàng)造利潤，一旦雇員死亡，則其工作必然要停止，會對公司產(chǎn)生一定的影響，使公司遭受損失。但從這一方面來看的話，似乎不應(yīng)對保險的受益人進(jìn)行如此硬性的規(guī)定。但是保險法的立法似乎是站在另一個角度來看待這個問題，從對受益人的限定上來看，雇主為雇員投保的人身保險是雇員的一項(xiàng)福利，在其死后由其近親屬獲得，類似死亡賠償金。
二、關(guān)于人身保險的保險利益問題
在人身保險的保險利益問題上，還有值得強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是：人身保險要求在訂立保險合同時，投保人對被保險人具有保險利益。人身保險因?yàn)橐员槐ｋU人的壽命和身體為保險標(biāo)的而具有其特殊性。首先，為了防范道德風(fēng)險，保障被保險人的人身安全，要求投保人對被保險人具有保險利益，同時對受益人的確定也規(guī)定要征得被保險人的同意。其次，是對保險利益要求時效的分析。人身保險要求在訂立保險合同時投保人對被保險人具有保險利益，而不是保險事故發(fā)生時。這是因?yàn)?/p>
（1）人身保險合同不是補(bǔ)償性合同，所以不必要求保險事故發(fā)生時投保人對保險標(biāo)的一定具有保險利益。人身保險的保險利益規(guī)定其目的在于防范道德風(fēng)險和賭博行為，如果簽約時做了嚴(yán)格控制，道德風(fēng)險一般較少發(fā)生于保險合同有效期內(nèi)。
�。�2）人身保險合同的保險標(biāo)的是人，基于投保人與被保險人的血緣、婚姻、雇傭等關(guān)系而產(chǎn)生的保險利益極易由于人們的某些行為而消失，而壽險合同多為長期合同，因此此項(xiàng)規(guī)定有助于維持壽險合同的繼續(xù)進(jìn)行，既保障被保險人的利益，也對保險公司的經(jīng)營有利。而且壽險合同多具有儲蓄性，被保險人受保險合同保障的權(quán)利不能因?yàn)橥侗Ｈ伺c被保險人保險利益的喪失而被剝奪，否則，有違保險宗旨，也有失公平。
2.下面就由于婚姻關(guān)系發(fā)生變化導(dǎo)致的保險合同以及保險利益的問題做幾點(diǎn)說明。首先，保險利益在婚姻關(guān)系解除時發(fā)生了變化:投保人與被保險人不再具有保險法上規(guī)定的保險利益關(guān)系。又由于保險法在人身保險合同的保險利益問題上強(qiáng)調(diào)保險合同訂立時存在保險利益，所以合同可以繼續(xù)有效，但是相應(yīng)的又會出現(xiàn)關(guān)于財產(chǎn)分割等一些的問題。而人身保險雖然帶有一定的儲蓄性，但卻不同于銀行的儲蓄存款，可以隨意進(jìn)行分割。2003年12月8日《最高人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋(征求意見稿)》對這個問題進(jìn)行了相關(guān)的規(guī)定，因受益人的不同進(jìn)行區(qū)別對待：
2.1以子女為受益人的，在投保人解除合同時被保險人可以繼續(xù)繳納保險費(fèi)維持保險合同繼續(xù)有效，不需要對投保人支付保單現(xiàn)金價值。在以子女為受益人的問題上，不需要對財產(chǎn)進(jìn)行分割，當(dāng)然也不需要返還現(xiàn)金價值，因?yàn)榉蚱揠p方即使離婚對子女仍然具有無限的責(zé)任，在一定程度上相當(dāng)于子女繼承父母的財產(chǎn)。
2.2投保人以共同財產(chǎn)投保，以其配偶為被保險人而以自己或其近親屬為受益人的， 離婚時保險合同解除，應(yīng)返還對方一半的現(xiàn)金價值。投保人以自己或其近親屬為受益人，在離婚后不存在保險利益，易引發(fā)道德風(fēng)險，危及被保險人生命，保險合同應(yīng)解除。但是由于保險合同是以夫妻共有財產(chǎn)來投保的，所以應(yīng)返還被保險人一半的現(xiàn)金價值。
2.3當(dāng)投保人以共同財產(chǎn)投保，以其配偶為被保險人并且以對方或其近親屬為受益人的，被保險人可以繼續(xù)繳納保費(fèi)，要返還投保人一半的現(xiàn)金價值。在以被保險人或其近親屬為受益人的保險合同中，即使投保人與被保險人離婚也不至于存在危及被保險人生命的道德風(fēng)險，因此保險合同可以繼續(xù)維持，在被保險人要求繼續(xù)繳納保費(fèi)的條件下，應(yīng)返還投保人一半的現(xiàn)金價值。
3.法律在對這個問題進(jìn)行規(guī)定時遵循了幾個方面的原則：首先，以被保險人的生命為標(biāo)的的人身保險必須不能存在危及被保險人生命的道德風(fēng)險。其次，對保單的現(xiàn)金價值進(jìn)行了合理分配：該不該返還；誰來返還；返還多少等問題。保單現(xiàn)金價值可以看作保險人對投保人的負(fù)債，是保單解除時返還投保人的那部分價值。離婚時需要進(jìn)行分配的財產(chǎn)當(dāng)然也包括人壽保單中的這部分價值。因?yàn)楸伪Ｕ系氖潜槐ｋU人的身體、壽命，對受益人支付保險金，所以投保人中途解除保險合同只可以得到屬于自己的那部分現(xiàn)金價值，而不能覬覦數(shù)額較大的保險金。至于以子女為受益人的情形可以看作遺產(chǎn)的繼承，因而不需要返還保單的現(xiàn)金價值�，F(xiàn)金價值的返還是由離婚后保單的持有人來進(jìn)行返還的，因?yàn)樗玫搅酥暗谋维F(xiàn)金價值，理應(yīng)對投保一方作出補(bǔ)償。至于返還多少，則應(yīng)視原投保人對保單的貢獻(xiàn)而定，若以其自己的財產(chǎn)投保，則應(yīng)全部返還；若以雙方共同財產(chǎn)投保，則應(yīng)返還一半的現(xiàn)金價值。最后，這些規(guī)定的實(shí)施，均可以降低保單的失效率，維護(hù)保險公司以及投保人的利益。若一味地強(qiáng)調(diào)保險利益，而在保險利益喪失后只得結(jié)束保險合同，這將不利于保險事業(yè)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1]韋生瓊.人身保險 [M].西南財經(jīng)大學(xué)出版社，2004.
[2]孫蓉.保險法概論 [M].成都：西南財經(jīng)大學(xué)出版社，2004.
[3]方志平.論保險利益的區(qū)分認(rèn)定及其效果 [J].上海保險，2010(03).
【人身保險論文】相關(guān)文章：
對人身保險學(xué)課程建設(shè)的幾點(diǎn)分析論文02-17
大數(shù)據(jù)建模技術(shù)在人身保險反欺詐領(lǐng)域的應(yīng)用路徑解析論文02-17
人身保險合同中受益人法律問題思考11-23
論文格式及小論文寫法12-11
科技論文畢業(yè)論文提綱11-23
畢業(yè)論文提綱 --科技論文11-24
論文謝詞畢業(yè)論文謝詞12-12
論文論文提綱寫作步驟12-02
- 農(nóng)村人身保險的發(fā)展與完善論文 推薦度：
- 相關(guān)推薦