關(guān)于商業(yè)保險法論文（精選7篇）
在日復(fù)一日的學(xué)習(xí)、工作生活中，大家都不可避免地要接觸到論文吧，論文是進(jìn)行各個學(xué)術(shù)領(lǐng)域研究和描述學(xué)術(shù)研究成果的一種說理文章。相信許多人會覺得論文很難寫吧，以下是小編收集整理的關(guān)于商業(yè)保險法論文，希望對大家有所幫助。
商業(yè)保險法論文 篇1
當(dāng)前，保險法學(xué)研究的滯后、保險立法的不完善及保險司法解釋的空白，給審判實踐帶來諸多困惑，如對“明確說明”一詞內(nèi)涵的界定；投保人如實告知義務(wù)的履行；對以死亡為給付保險金條件而未經(jīng)被保險人簽字同意的保險合同的效力的認(rèn)定；醫(yī)療保險是否應(yīng)當(dāng)適用損失補償原則；責(zé)任保險中的受害人是否可直接向保險人申請保險金等。這些問題在現(xiàn)實中都是確實存在的，突出表現(xiàn)是一些案情基本一致的案件，處理結(jié)果卻相去甚遠(yuǎn)。這種現(xiàn)象應(yīng)引起社會的廣泛關(guān)注。
在我國民商法學(xué)領(lǐng)域，對保險法學(xué)的研究恐怕是最為薄弱的。保險法學(xué)研究的滯后、保險立法的不完善以及保險司法解釋的空白，給審判實踐帶來諸多困惑。突出表現(xiàn)是一些案情基本一致的案件，處理結(jié)果卻相去甚遠(yuǎn)。而且，隨著我國保險業(yè)的迅猛發(fā)展，保險案件審理中法律適用難的問題日益突出。本文立足于調(diào)查研究得來的第一手資料，對當(dāng)前保險案件審理中迫切需要解決的幾個法律適用難題作了認(rèn)真思考，提出初步意見。
一、關(guān)于“明確說明”一詞內(nèi)涵的界定
《保險法》第18條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力�！痹摲楸ｋU人違背“明確說明”義務(wù)的行為設(shè)定了如此嚴(yán)重的法律后果，卻未就“明確說明”的內(nèi)涵作出界定，這一明顯的立法疏漏使得實踐中對“明確說明”一詞產(chǎn)生了多種理解。且不論保險案件當(dāng)事人和辦案法官，僅中國人民銀行和最高人民法院就先后出現(xiàn)過三種意見：
�。�1）中國人民銀行的答復(fù)：“保險公司在機動車輛保險單背面完整、準(zhǔn)確地印上經(jīng)中國人民銀行審批或備案的機動車輛保險條款，即被認(rèn)為是履行了《保險法》規(guī)定的告知義務(wù)。投保人在保險單上簽字，是投保人對保險單即保險條款的有關(guān)內(nèi)容表示認(rèn)可并接受約定義務(wù)的行為�！�
�。�2）最高人民法院研究室的批復(fù)：“明確說明”是指保險人對于免責(zé)條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。
�。�3）《最高人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》第11條：“保險法第18條中的‘明確說明’是指，保險人在與投保人簽訂保險合同時，對于保險合同中所約定的有關(guān)保險人責(zé)任免除條款，應(yīng)當(dāng)在保險單上或者其他保險憑證上對有關(guān)免責(zé)條款做出能夠足以引起投保人注意的提示，并且應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人做出解釋。”
比較上述三種意見，關(guān)于保險公司“明確說明”義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)，中國人民銀行所作的要求最低，最高人民法院研究室所作的要求最高，司法解釋草案所作的要求與《保險法）接近。筆者認(rèn)為，司法解釋草案設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)仍不明確，難以操作；中國人民銀行所作的規(guī)定則明顯違反（保險法》——按照該規(guī)定，保險人就保險條款所負(fù)的說明義務(wù)是在保險單出具以后才履行的；從“明確說明”的含義考察，最高人民法院研究室的意見最為合理，但應(yīng)當(dāng)結(jié)合保險條款的性質(zhì)予以準(zhǔn)確把握。保險公司沒有必要就所有免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等作出解釋。有無必要，判斷的標(biāo)準(zhǔn)在于能否達(dá)到“使投保人明了該條款的真實含義和法律后果”的效果。如果條款含義清楚，普通人都能明了其含義和后果，則沒有必要做過多說明，保險人盡了提示閱讀義務(wù)即應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其盡到了明確說明義務(wù)。對于免責(zé)條款中的專門術(shù)語，普通人不易理解的，則保險人不僅應(yīng)履行提示閱讀義務(wù)，還應(yīng)解釋其概念、內(nèi)容及其法律后果。
二、關(guān)于投保人如實告知義務(wù)的履行
1.保險代理人代填寫或代簽名行為是否可以免除投保人的如實告知義務(wù)。筆者認(rèn)為，由于投保人僅對保險人提出的詢問事項負(fù)有如實告知義務(wù)，作為保險人詢問內(nèi)容及投保人作相應(yīng)告知義務(wù)載體的投保單，是否投保人填寫或填寫內(nèi)容是否為投保人所確認(rèn)，應(yīng)當(dāng)是對投保人是否履行了如實告知義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)。具體而言：
（1）投保單內(nèi)容雖由代理人代打勾或由代理人填寫，但投保人最后簽字確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)視為投保人已經(jīng)確認(rèn)了投保單中就詢問事項所做的告知是屬實的。
（2）保險代理人代投保人簽字的，由于不能證明投保人是否確認(rèn)填寫內(nèi)容，除非投保人認(rèn)可，否則不能作為認(rèn)定投保人末履行如實告知義務(wù)的依據(jù)。
�。�3）投保人簽字在前，代理人就告知事項的填寫在后的，由于未經(jīng)投保人確認(rèn)填寫內(nèi)容，仍然不能作為認(rèn)定投保人未履行如實告知義務(wù)的依據(jù)。
2.體檢程序的介入是否可以減輕投保人的如實告知義務(wù)。對此，我國《保險法》未作規(guī)定。許多學(xué)者持肯定觀點，并在審判實踐中被廣泛采納。他們認(rèn)為：“在人壽保險或健康保險中，如果保險人未指定醫(yī)生檢查被保險人的身體狀況，投保人或被保險人應(yīng)履行如實告知義務(wù)，如有故意或過失不履行如實告知義務(wù)的情形，保險人可以解除合同。反之，如果保險人指定醫(yī)生檢查被保險人身體狀況，雖可因此增加危險估計正確性，但同時也削弱投保人或被保險人的如實告知義務(wù)，這是因為保險人所知及應(yīng)知事項，因其代理人（檢查醫(yī)生）的介入而擴大。因此凡體檢醫(yī)生檢查可以發(fā)現(xiàn)的病癥，即為保險人所知；即使體檢醫(yī)生因?qū)W識經(jīng)驗不足，對于檢查的結(jié)果未能作出適當(dāng)?shù)难芯颗卸�，或因故意或過失而作出錯誤的判斷，也屑保險人應(yīng)知，投保人或被保險人對之不負(fù)告知義務(wù)�！惫P者主張，不能因為體檢程序的采用而減輕投保人的如實告知義務(wù)。依據(jù)在于：
�。�1）在詢問告知主義的立法例下，投保人就保險人的詢問作出如實回答是其法定義務(wù)，若無法定免除或減輕事由，自不能隨意減輕這一義務(wù)。
�。�2）體檢只是保險人用于過濾欺詐投保的一種輔助手段，如果僅僅因為保險人采用了醫(yī)生體檢手段而免除投保人的如實告知義務(wù)，無異于鼓勵投保人隱瞞實情，打擊保險人采用體檢程序的熱情，勢必導(dǎo)致保險人取消體檢程序。
三、關(guān)于以死亡為給付保險金條件而未經(jīng)被保險人簽字同意的保險合同之效力認(rèn)定及實體處理
《保險法》第56條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效�！庇捎诒ｋU事故發(fā)生后保險人與受益人發(fā)生爭執(zhí)時，被保險人已經(jīng)死亡，因而在無書面同意意見的情形下，無法得知被保險人的真實意愿。審判實踐中盛行這樣一種思維：保險公司接受這種投保單具有明顯的過錯，如果認(rèn)定合同無效，對投保人明顯不公，所以主張將其認(rèn)定為有效合同。筆者認(rèn)為：
1.應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確理解《保險法》第56條的規(guī)定。該條強調(diào)的是須征得被保險人的同意，而投保人和被保險人可能為同一人，因而，即便未有被保險人書面同意的專門文件，在投保人和被保險人為同一人的情形時，保險合同仍然有效。
2.在投保人和被保險人不是同一人的情形下，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《保險法》第56條的規(guī)定執(zhí)行，認(rèn)定保險合同無效。該條是基于保險的特性，從防范道德風(fēng)險，保護(hù)被保險人利益的角度出發(fā)所作的規(guī)定，司法實踐中不應(yīng)當(dāng)突破。當(dāng)然，在認(rèn)定保險合同無效之后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)雙方的過錯大小合理分擔(dān)責(zé)任。由于保險公司和投保人對此類保險合同須由被保險人簽字確認(rèn)均應(yīng)明知，對于保險合同的無效，雙方均有過錯，但保險人作為專業(yè)性保險公司，對保險合同的無效應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主要的締約過錯責(zé)任。在損失認(rèn)定上，由于被保險人未簽名確認(rèn)保險合同且已死亡，則被保險人是否同意已不可知，而在被保險人不同意的情形下，并不存在信賴?yán)鎿p失問題。因此，實體處理上應(yīng)當(dāng)判令保險人返還投保人所交納的保險費，但保險人不應(yīng)承擔(dān)其他賠償義務(wù)。
四、醫(yī)療保險是否應(yīng)當(dāng)適用損失補償原則
保險界大多認(rèn)為，醫(yī)療保險具有典型的損失補償性，應(yīng)當(dāng)適用與財產(chǎn)保險合同相同的處理原則。一些學(xué)者則根據(jù)中國人民銀行總行（1998年）第63號文《關(guān)于醫(yī)療費用給付問題的答復(fù)》，認(rèn)為當(dāng)事人至少可以通過約定的方式達(dá)到適用損失補償原則的目的。理由在于：上述《答復(fù)》指出：“如果在意外傷害醫(yī)療保險條款中無關(guān)于‘被保險人由于遭受第三者傷害，依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任時，保險人不負(fù)給付醫(yī)療費責(zé)任’之約定，保險人應(yīng)負(fù)給付醫(yī)療費的責(zé)任。”從中可以反推出這樣的結(jié)論，如果保險條款中有上述約定，則保險人不負(fù)給付醫(yī)療費的責(zé)任。
在現(xiàn)有立法框架內(nèi)，筆者主張應(yīng)當(dāng)區(qū)別不同情形予以討論：
因第三者侵權(quán)而引發(fā)保險事故的，醫(yī)療保險不應(yīng)當(dāng)適用損失補償原則。
�。�1）從保險立法考察，有明確的法律依據(jù)。《保險法》第68條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償�！痹摋l表明：在因第三者侵權(quán)而引發(fā)保險事故的情形下，醫(yī)療保險不適用損失補償原則，保險人不能因支付保險金而享有代位求償權(quán)。
�。�2）從合同法原理及《合同法》規(guī)定分析，也能相互照應(yīng)，自圓其說。按照保險代位求償?shù)脑�，被保險人將對第三人的損害賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險公司，本質(zhì)上構(gòu)成債權(quán)轉(zhuǎn)讓。根據(jù)《合同法》第73條、第81條的規(guī)定，專屬于債權(quán)人自身的債權(quán)是不能代位行使和轉(zhuǎn)讓的。最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的解釋（一）》第12條則進(jìn)一步予以細(xì)化，明確將“人壽保險”和“人身傷害賠償請求權(quán)”列入“專屬于債權(quán)人自身的債權(quán)”。因而，基于《合同法》的規(guī)定，醫(yī)療費用保險中被保險人無權(quán)將其對第三人擁有的損害賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險公司。而且，由于這是法律的強制性規(guī)定，保險合同就轉(zhuǎn)讓權(quán)利作了約定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《合同法》第52條第5項之規(guī)定，將其認(rèn)定為無效。
2.在不涉及第三者責(zé)任的醫(yī)療保險中，是否適用損失補償原則要視不同情形而定。這類醫(yī)療保險條款往往約定保險公司按照被保險人實際支出的合理醫(yī)療費用的一定比例給付醫(yī)療保險。如果被保險人參加了當(dāng)?shù)蒯t(yī)保，則保險公司往往以醫(yī)保統(tǒng)籌帳戶給付部分不屑于被保險人實際支出為由拒賠，從而引發(fā)糾紛。筆者認(rèn)為，這涉及到一個更深層次的問題，即保險費率的厘定是否已將第三人的在先給付作為影響因素考慮進(jìn)去，如果已經(jīng)考慮進(jìn)去，則保險公司有權(quán)拒賠，否則被保險人將獲得不當(dāng)利益；反之，如果并未將第三人的在先給付作為影響因素考慮進(jìn)去，則保險公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償，否則保險公司將因此而獲不當(dāng)利益。根據(jù)現(xiàn)行的實務(wù)操作，無論被保險人是否已經(jīng)參加醫(yī)保，保險公司收取的保險費均是相同的，從中應(yīng)當(dāng)可以得出保監(jiān)會或保險公司至今尚未將被保險人是否參加醫(yī)保這一情形作為費率厘定的依據(jù)。既然如此，保險公司當(dāng)然無權(quán)拒賠。
五、人民法院能否依據(jù)受害人的申請，直接判決保險公司向其支付被保險人（侵權(quán)人）參加的第三者責(zé)任險的保險金
依照《保險法》第22條，除人身保險合同外，享有保險金請求權(quán)的人為被保險人，其他人不享有直接向保險公司請求支付保險金的權(quán)利。《保險法》第60條規(guī)定：“保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金�！痹摋l就保險公司直接向第三者支付保險金的行為，使用的是“可以”一詞，似乎這是保險人的權(quán)利而非義務(wù)。而實踐中經(jīng)常發(fā)生被保險人肇事后既不向受害人履行賠償義務(wù)，又不向保險公司及時申請保險金的案例，致使受害人的損失得不到及時賠償。保險理賠實踐中越來越多地遇到這樣一個問題：受害人能否依據(jù)被保險人（侵權(quán)人）參加的第三者責(zé)任險，直接向保險公司請求支付保險金？
筆者認(rèn)為，第三者責(zé)任險設(shè)定的直接目的恰恰在于保護(hù)受害人利益，由于被保險人申請的保險金并不歸其實際所有，最終要支付給受害人。因此，在發(fā)生保險事故后，被保險人及時向保險人申請支付保險金，應(yīng)當(dāng)是被保險人的義務(wù)而非權(quán)利。在被保險人不履行申請保險金義務(wù)的情況下，立法應(yīng)當(dāng)賦予受害人這樣一種權(quán)利，即他可以依據(jù)被保險人（侵權(quán)人）參加的第三者責(zé)任險，直接向保險公司請求賠償。但鑒于損失賠償額等問題需經(jīng)有權(quán)機關(guān)核定，才有效力，而且賠償額的大小直接涉及侵權(quán)人和受害人這一損害賠償法律關(guān)系之外的第三人即保險人的利益，實踐中具體操作時，通過人民法院行使這一權(quán)利才較為妥當(dāng)。這一思路已經(jīng)得到最高人民法院的確認(rèn)。該院在（2000）執(zhí)他字第15號《關(guān)于人民法院能否提取投保人向保險公司所投的第三者責(zé)任險應(yīng)得的保險賠償款問題的復(fù)函》中認(rèn)為，人民法院受理此類申請執(zhí)行案件，如投保人不履行義務(wù)時，人民法院可以依據(jù)債權(quán)人（或受益人）的申請向保險公司發(fā)出協(xié)助執(zhí)行通知書，由保險公司依照有關(guān)規(guī)定理賠，并給付申請執(zhí)行人；申請執(zhí)行人對保險公司理賠數(shù)額有異議的，可通過訴訟予以解決；如保險公司無正當(dāng)理由拒絕理賠的，人民法院可依法予以強制執(zhí)行。
有必要指出的是：
（1）保險人對于被保險人和投保人所享有的抗辯權(quán)應(yīng)當(dāng)仍然存在，可以據(jù)此對抗受害人的申請權(quán)。
（2）由于受害人往往是在起訴被保險人，經(jīng)過訴訟和執(zhí)行程序仍不能實現(xiàn)自身權(quán)利的情形下向保險公司申請支付保險金的，因此，可能會造成超過2年索賠時效的情形。對此，筆者認(rèn)為，應(yīng)對《保險法》第27條第1款的規(guī)定作準(zhǔn)確理解。該款規(guī)定：“人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。”從中可知，該款限定的主體是“被保險人或者受益人”，而不包括責(zé)任保險的受害人，因此，保險人不能以該條規(guī)定的索賠時效對抗受害人。
[參考文獻(xiàn)]
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商業(yè)保險法論文 篇2
摘要：商業(yè)保險屬于一種風(fēng)險管控體系，在社會管理方面發(fā)揮著十分重要的作用。如今，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)保險已經(jīng)形成了一套非常完善的理論體系，并且在應(yīng)用的過程中也發(fā)揮出自身行業(yè)及產(chǎn)業(yè)潛能的優(yōu)勢。作為加強社會管理的重要推動力，商業(yè)保險在調(diào)解經(jīng)濟(jì)糾紛、處理社會關(guān)系及管理社會資源等方面都有著非常明顯的優(yōu)勢。目前，社會矛盾現(xiàn)象一直呈現(xiàn)上升的趨勢，要想對這些矛盾現(xiàn)象進(jìn)行有效的化解，就需要將商業(yè)保險所具備的經(jīng)濟(jì)補償能力充分發(fā)揮出來。
關(guān)鍵詞：商業(yè)保險;創(chuàng)新;社會管理
因為商業(yè)保險自身具備這些性能，所以在社會管理工作中有著非常重要的地位，目前創(chuàng)新工作引起了社會的廣泛關(guān)注，經(jīng)過對社會管理工作的不斷完善，如今在管理模式上已經(jīng)有了明顯的進(jìn)步和改善。要想在社會管理工作中體現(xiàn)出商業(yè)保險所具備的價值，就必須結(jié)合實際情況對保險機制進(jìn)行不斷改進(jìn)，同時還應(yīng)該儲備更多的專業(yè)技能型人才，從而才能為商業(yè)保險的有效應(yīng)用提供一定的基礎(chǔ)保障。
一、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，穩(wěn)固經(jīng)濟(jì)
�。ㄒ唬┥虡I(yè)保險是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)
根據(jù)相關(guān)調(diào)查結(jié)果可以了解到，我國保險的總資產(chǎn)在最近幾年一直是呈現(xiàn)上升的趨勢，商業(yè)保險作用的發(fā)揮對于我國社會經(jīng)濟(jì)各個方面的增長狀況都有著十分重要的意義，從而在很大程度上推動我國的保險企業(yè)在價值上得到了很大的進(jìn)步，不但可以提高企業(yè)的競爭力，同時還能有效保證國家資金的增長，為我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出巨大的貢獻(xiàn)。要想在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中將商業(yè)保險的作用充分發(fā)揮出來，就必須對保險企業(yè)中的人才培養(yǎng)工作予以高度重視。在保險領(lǐng)域中不僅保單開發(fā)、風(fēng)險評估、核保、核賠及分保時需要專業(yè)能力非常強的人員，而且相關(guān)的業(yè)務(wù)員及銷售員都應(yīng)該全面掌握其中的相關(guān)知識，只有這樣才能對合同條款做出明確的解釋，從而為客戶提供最合適的方案，這也是簽單過程中非常重要的一項內(nèi)容。
�。ǘ┍ｋU公司的基本市場和資源配置
保險可以有效降低游資對于金融系統(tǒng)的危機；對于債券業(yè)來說，可以不斷促進(jìn)我國大型項目的建設(shè)；股票業(yè)可以將資金不斷引入到經(jīng)營比較好的優(yōu)秀單位；外匯領(lǐng)域在一定程度上可以保持我國匯率的穩(wěn)定性。隨著投資內(nèi)容的不斷改革，新的政策逐漸擴大了保險投資的領(lǐng)域，企業(yè)在對公司的平臺進(jìn)行管理的時候就可以通過保險資產(chǎn)來完成，然后逐漸進(jìn)入全新的資產(chǎn)管理時代。企業(yè)對于我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了非常大的貢獻(xiàn)，目前高素質(zhì)的人才是保險企業(yè)最稀缺的，綜合素質(zhì)非常強的專業(yè)人才能為企業(yè)的發(fā)展提供良好的保障。
（三）商業(yè)保險的風(fēng)險防范與經(jīng)濟(jì)補償
在經(jīng)營與管理工作中商業(yè)保險具有一定的特殊性，相關(guān)企業(yè)一定要將商業(yè)保險的風(fēng)險防范工作進(jìn)行有效落實，從而才能最大限度地減少風(fēng)險發(fā)生的可能性，防止社會出現(xiàn)不穩(wěn)定的現(xiàn)象，從而為社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供良好的保障。并且商業(yè)保險在賠付的過程中可以及時給予遭遇困難者一定的經(jīng)濟(jì)補償，使受難人員在經(jīng)濟(jì)上得到一定的支持，同時也能使患者在最短的時間內(nèi)得到救助，使人員傷亡的家庭可以解決暫時的困難，在一定程度上減少了政府的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，為人們的正常生活提供了良好的保障。
二、完善社會保障體系，發(fā)揮商業(yè)保險改善民生、促進(jìn)社會和諧的專業(yè)優(yōu)勢
�。ㄒ唬┓e極參加社會保障辦理
商業(yè)保險借助目前社會上的各種服務(wù)優(yōu)勢，如今已經(jīng)成為了社會保障體系建設(shè)的一項重點內(nèi)容。如果結(jié)合商業(yè)保險的利益方面進(jìn)行全面的考慮，可以對商業(yè)保險中的網(wǎng)絡(luò)資源進(jìn)行充分的利用，從而可以為企業(yè)節(jié)省一部分資金投入。比如，由保險企業(yè)構(gòu)建出的新農(nóng)保管理費用大概是在90萬左右，但是在周邊的一些地方區(qū)域在管理費用上馬上將要達(dá)到900萬元。另外一方面，通過保險的直接效益可以不斷提高相應(yīng)的建設(shè)力度，結(jié)合具體的調(diào)查結(jié)果可以了解到，政府展開新農(nóng)保的建設(shè)，在服務(wù)的力度上要比傳統(tǒng)的方式提高很多，并且也能為服務(wù)的質(zhì)量提供良好的保障。第三，可以為投資人提供更多的附加值服務(wù)及增值服務(wù)。比如，在辦理新農(nóng)村醫(yī)保的時候，可以在同一時間為農(nóng)民提供失地保險及醫(yī)療保險等。結(jié)合間接效益的實際狀況來看，商業(yè)保險參與社會保障，在一定程度上可以不斷擴大社會保障的涵蓋領(lǐng)域，同時也能不斷改善農(nóng)村地區(qū)的社會水平，為貧困地區(qū)的基本生活的解決及矛盾的化解提供非常有力的保障，從而可以使社會實現(xiàn)更加穩(wěn)定的發(fā)展。
�。ǘ┰鰪娚虡I(yè)保險的社會保障功能
�。�1）商業(yè)養(yǎng)老保險。目前在養(yǎng)老方面還存在著很多的問題，要想對這些問題進(jìn)行有效的解決，就必須對實際狀況進(jìn)行全面了解，然后促進(jìn)企業(yè)的養(yǎng)老保險實現(xiàn)快速發(fā)展。養(yǎng)老保險在我國的'基本養(yǎng)老保障體系中發(fā)揮著十分重要的作用，對于我國社會保障體系的完善有著一定的促進(jìn)作用。
�。�2）商業(yè)健康保險。商業(yè)健康保險所指的就是在保險人員出現(xiàn)人身安全問題時，結(jié)合具體的狀況做出一定的補償，它主要包括病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失及護(hù)理保險等，通過商業(yè)健康保險的實行可以促進(jìn)醫(yī)療體制得以不斷創(chuàng)新，從而在一定程度上不斷提高我國的醫(yī)療水平。與一些發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)保險還沒有將真正作用發(fā)揮出來，這主要是因為我國健康保險賠付的金額大概占醫(yī)療總費用的4%以下，一些發(fā)達(dá)國家的商業(yè)健康保險的賠付費用都保持在10%以上。
�。�3）特殊群體保險。特殊群體保險是保險公司針對社會上的特殊人群專門制定的保險項目，這種保險項目設(shè)定的主要目的就是采取創(chuàng)新商業(yè)保險的方式，為社會上的一些弱勢群體以及軍人等提供特殊的權(quán)益，可以有效減少我國社會存在的一些不穩(wěn)定的現(xiàn)象。目前我國的特殊群體保險主要包括家庭保險、軍人保險及大學(xué)生村官保險等。
�。�4）保險公益慈善。保險本身的性質(zhì)就是幫助人們解決困難、分擔(dān)責(zé)任的行業(yè)，在公益慈善開展的過程中采取了很多的方式，其中不但包括助學(xué)、救災(zāi)及扶貧這些慈善活動，同時還成立了專門的慈善基金會。保險企業(yè)成立的慈善基金會涉及了很多方面的慈善基金內(nèi)容，目前，保險公司的慈善活動已經(jīng)進(jìn)一步確立了未來的發(fā)展目標(biāo)，制訂了長期慈善事業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，現(xiàn)在保險公司已經(jīng)樹立了正確的公益理念和投入的大致方向，將社會責(zé)任融入到了企業(yè)的目標(biāo)及具體的流程當(dāng)中。
三、融入基礎(chǔ)性社會關(guān)系管理，擴展商業(yè)保險化解各類社會問題的行業(yè)潛能
�。ㄒ唬┙⑼晟频纳鐣�(zé)任保險機制
商業(yè)保險公司一定要結(jié)合實際情況制定出完善的社會責(zé)任保險機制，只有這樣才能保證基礎(chǔ)性社會關(guān)系的管理工作可以得到順利的開展，通過商業(yè)化的方式不斷解決社會上的矛盾現(xiàn)象，在一定程度上可以減少糾紛帶來的損失，可以促進(jìn)社會秩序保持一定的穩(wěn)定性。同時還有利于政府以及企業(yè)之間形成互相交流的社會關(guān)系。
�。ǘ⿲ι孓r(nóng)保險建設(shè)進(jìn)行不斷的創(chuàng)新
農(nóng)村對于保險企業(yè)來說是履行社會責(zé)任及參與社會管理的重點對象，目前，中國正在從農(nóng)村大國往城市化的方向不斷轉(zhuǎn)型，農(nóng)村的發(fā)展將直接關(guān)系到城市化的轉(zhuǎn)型結(jié)果。除了參與“新農(nóng)�！奔啊靶罗r(nóng)合”這些商業(yè)健康保險之外，商業(yè)保險公司還通過對涉農(nóng)保險的創(chuàng)新及“保險村”的建設(shè)等積極地參加農(nóng)村社會的管理工作，從而為農(nóng)村發(fā)展的穩(wěn)定性提供了良好的保障。
（三）推進(jìn)“保險村”建設(shè)
“保險村”的建設(shè)是中國人壽等商業(yè)保險公司為促進(jìn)建設(shè)社會主義新農(nóng)村提出的有效措施。通過對“保險村”的相關(guān)建設(shè)，在一定程度上可以不斷提高農(nóng)民自身的風(fēng)險意識，使農(nóng)民可以掌握更多的保險知識，對“三農(nóng)”保險的發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。通過建立完善的農(nóng)業(yè)保險體系，可以為農(nóng)民的生產(chǎn)和生活創(chuàng)造良好的條件，進(jìn)一步加快了農(nóng)村的發(fā)展步伐。
四、結(jié)語
綜上所述，因為商業(yè)保險自身具有一定的特殊性，所以其在社會管理工作中發(fā)揮著非常重要的作用。商業(yè)保險可以針對社會存在的糾紛及矛盾進(jìn)行有效解決，從而最大限度地減少風(fēng)險發(fā)生的可能性，對于推動社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著非常重要的意義。同時商業(yè)保險還為很多人才提供了就業(yè)機會，有效解決了大學(xué)生就業(yè)難的問題，為社會的就業(yè)問題減輕了負(fù)擔(dān)。保險企業(yè)需要對保險機制進(jìn)行不斷創(chuàng)新和優(yōu)化，從而才能將商業(yè)保險的作用充分發(fā)揮出來。
參考文獻(xiàn)：
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[2]李長春，羅麗華，董競．商業(yè)保險在社會管理中發(fā)揮作用的路徑研究[J]．區(qū)域金融研究，2014，（4）：25-29．
[3]李長春，羅麗華，董競．商業(yè)保險在社會管理中發(fā)揮作用的路徑研究[J]．河北金融，2014（6）.
商業(yè)保險法論文 篇3
1經(jīng)濟(jì)效果分析
社保和商保合作發(fā)展，從經(jīng)濟(jì)角度出發(fā)，廣大參保群眾得到了實惠，降低了政府行政成本支出，促進(jìn)醫(yī)療機構(gòu)的整體發(fā)展。首先，參保群眾醫(yī)療負(fù)擔(dān)減輕。以2013為例，醫(yī)保政策范圍內(nèi)的實際平均報銷比例由2008年新農(nóng)合的38.1%提高到64.6%，人均報銷住院醫(yī)療費用由1405.8元提高到2560元，提高82.1%；住院人次由21.6萬增加到62.8萬，增長190%。其次，推動全市醫(yī)療機構(gòu)的整體發(fā)展。一是到各級醫(yī)療機構(gòu)就診的患者明顯增多，特別是農(nóng)村貧困患者增加，2013年度的就診率較2008年增加120%；二是群眾住院治療的個人負(fù)擔(dān)大幅減輕，居民的診療需求得到釋放，定點醫(yī)院的營業(yè)收入對比保險公司參與大病醫(yī)保前增長30%左右；三是由于報銷比例制度的引導(dǎo)，既方便群眾就近就醫(yī)，又促進(jìn)基層醫(yī)療機構(gòu)發(fā)展；四是病人欠費的情況明顯好轉(zhuǎn)，直接保障醫(yī)療機構(gòu)營業(yè)收入的穩(wěn)定性；五是城鄉(xiāng)居民平等享受醫(yī)療公共服務(wù)，放大了醫(yī)療保障效應(yīng)。湛江居民補充醫(yī)療保險費可充分用于居民補充保險項目中，政府和商業(yè)保險公司之間通過協(xié)商，規(guī)定年度盈虧率在3%以內(nèi)時保險公司自負(fù)盈虧；盈利超過3%的部分50%納入醫(yī)�；�，虧損超過3%的部分醫(yī)�；鹭�(fù)擔(dān)50%，且無需向商業(yè)保險公司支付管理費用，從而節(jié)約了政府行政支出，降低了居民醫(yī)保補充項目的成本。
2服務(wù)效果分析
市社保局與保險公司緊密合作，在市區(qū)及下轄的5個縣設(shè)立服務(wù)點合署辦公，在社保辦公大廳設(shè)立基金征繳、憑證審核、費用報銷等服務(wù)窗口。保險公司派駐費用審核和醫(yī)療核查等專業(yè)人員140余人參與醫(yī)保服務(wù)管理，確�；鸢踩咝н\作；通過一體化咨詢服務(wù)平臺醫(yī)保，向居民提供包括基本醫(yī)療、補充醫(yī)療、健康管理、商業(yè)健康保險等在內(nèi)的咨詢服務(wù)；簡化報銷手續(xù)和審批流程，城鄉(xiāng)參保群眾在本地定點醫(yī)院住院時，只需支付應(yīng)由自己承擔(dān)的部分費用即可出院，其余費用由社保部門和保險公司分別與醫(yī)院直接結(jié)算，方便了病人，提高了效率；保險公司和定點醫(yī)院還建立了一體化資金預(yù)付和結(jié)算平臺，根據(jù)精算評估結(jié)果，采取“總量控制、按月預(yù)付、年終結(jié)算”的先預(yù)付后審核結(jié)算方式，充分發(fā)揮了新的管理服務(wù)模式的優(yōu)勢，受到參保人員的好評。在六年的服務(wù)實踐中，商保公司建立起一支具有醫(yī)療專業(yè)背景的服務(wù)隊伍，搭建了輻射縣（市）區(qū)的聯(lián)合辦公管理機構(gòu)，開發(fā)了一批專業(yè)的醫(yī)保信息化管理系統(tǒng)及政策平臺，率先在定點醫(yī)療機構(gòu)派駐駐點專員，使參保群眾在醫(yī)療機構(gòu)享受直接結(jié)算醫(yī)療費用的便捷服務(wù)，提高了醫(yī)保服務(wù)的運行效率。
3經(jīng)辦效果分析
湛江的探索和創(chuàng)新，對有效解決人民群眾看病難、看病貴問題，提高醫(yī)療保險保障水平并有效化解重特大疾病風(fēng)險起到積極作用。目前，我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)醫(yī)保工作普遍面臨著人員編制短缺，工作經(jīng)費緊張、資金投入不足、信息化建設(shè)滯后、城鄉(xiāng)醫(yī)保二元分割等問題，而湛江的探索在實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化、解決行政資源短缺等方面取得了初步成效。
4合作發(fā)展前景
湛江的探索和創(chuàng)新，在轉(zhuǎn)變政府職能、借助第三方專業(yè)優(yōu)勢、效率優(yōu)勢、創(chuàng)新公共服務(wù)提供方式等方面提供了可資借鑒的經(jīng)驗，實踐證明，社保和商保的深入合作共同發(fā)展，將保險機構(gòu)作為政府可利用的社會資源的有機組成部分，依托保險機構(gòu)既有的專業(yè)服務(wù)體系來提供和管理公共服務(wù)，有利于促進(jìn)政府轉(zhuǎn)變職能，提高行政管理效率、降低行政成本；有利于促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、改善城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)；有利于促進(jìn)醫(yī)療服務(wù)均等化，實現(xiàn)社會公平正義，促進(jìn)和諧社會建設(shè)。社保和商保在合作過程中仍存在一些問題，商業(yè)保險既肩負(fù)著代表政府監(jiān)督醫(yī)院、控制醫(yī)�；鸬牟缓侠碇С龅闹厝危殖袚�(dān)著服務(wù)群眾和維護(hù)群眾利益的責(zé)任。雖然商業(yè)保險按照一定的權(quán)、責(zé)、利提供服務(wù)和監(jiān)督，但現(xiàn)階段對商業(yè)保險的身份定位不夠明確，在實施監(jiān)督和服務(wù)時，尤其是對異地醫(yī)療機構(gòu)的監(jiān)督和服務(wù)上經(jīng)常會遇到不同程度的阻力和困難。因此，為促進(jìn)社保和商保的更緊密合作、發(fā)揮各自優(yōu)勢，應(yīng)由政府或相關(guān)部門發(fā)文明確參與服務(wù)的商業(yè)保險機構(gòu)作為補充醫(yī)療保險的第三方服務(wù)單位，以便獲得患者和醫(yī)療機構(gòu)更廣泛的認(rèn)可，有效實施對當(dāng)?shù)蒯t(yī)療機構(gòu)的監(jiān)督和服務(wù)。同時發(fā)展新型管理服務(wù)，由商業(yè)保險機構(gòu)對基本醫(yī)療保險轉(zhuǎn)診醫(yī)療實行統(tǒng)一承辦（統(tǒng)一承保、異地轉(zhuǎn)診、導(dǎo)醫(yī)服務(wù)、異地結(jié)算），有效實施對異地醫(yī)療機構(gòu)服務(wù)的監(jiān)督管理，探索建立醫(yī)療保險經(jīng)辦的多元化之路。
商業(yè)保險法論文 篇4
一、當(dāng)代社會下客戶對于商業(yè)保險的需求
（一）更加誠信、全面的服務(wù)
正如上文所述，“產(chǎn)品競爭多、服務(wù)競爭少”是客戶普遍反映的問題，也是客戶對保險公司不信任、拒絕保險業(yè)務(wù)員推銷保險的原因之一。目前，各大保險公司為了占據(jù)更廣闊的市場空間，不斷順應(yīng)市場、社會的發(fā)展以及國家相關(guān)政策的出臺，均推出各種類型的商業(yè)保險。但是，根據(jù)對不少客戶的電話訪問以及上門走訪，多數(shù)客戶反映：由于保險業(yè)屬于專業(yè)性較強的行業(yè)，沒有專業(yè)人員的講解或者相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的律師等人員的解讀，對于一些免責(zé)條款、承保范圍等的理解存在一定的困難。一些保險業(yè)務(wù)人員為了順利簽單，常常只是就某項產(chǎn)品的好處進(jìn)行闡明。在投保后，很少有業(yè)務(wù)員主動向其解釋有關(guān)保險的日常注意事項等內(nèi)容。這些源自客戶的口述向我們傳遞除了他們內(nèi)心所需要的不僅僅是對他們更加有益的保險產(chǎn)品，還需要有全面的、專業(yè)化的服務(wù)，需要保險公司業(yè)務(wù)人員能夠提供更加誠信的服務(wù)。
�。ǘ└泳哂嗅槍π缘谋ｋU合同
保險業(yè)的不斷發(fā)展以及信息技術(shù)的不斷完善使得保險產(chǎn)品越來越細(xì)化，推出的時間也縮短了很多。但是，是否具有針對性是在與客戶的交談中值得思考的。為了保證工作的效率，保險合同中絕大部分為格式條款，只有極少數(shù)的地方可以由投保人與承保公司進(jìn)行協(xié)商，而且通�？蓞f(xié)商部分對于投保人并沒有太大的實質(zhì)性意義。由于投保人的情況存在著很大的差別，對于同一保險產(chǎn)品可能有著不同的需求，因此在保險合同的條款約定上需要做出的調(diào)整也不一樣。目前，很多保險公司都通過網(wǎng)絡(luò)平臺推出了各種便捷的投保手續(xù)辦理，在這種情況下，采用格式合同是一種通用的做法，但是并不具有針對性，很容易喪失一批以年輕人、企業(yè)為中心的客戶群。也就是說，當(dāng)下客戶需要更加具有針對性的保險產(chǎn)品以及保險合同。
（三）對保險產(chǎn)品更加詳細(xì)的了解
隨著物質(zhì)文化條件的不斷增長以及市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國居民以及企業(yè)購買保險的意識越來越強。中國的居民大多屬于“儲蓄型”，從理論上來講保險行業(yè)應(yīng)當(dāng)具有很大的潛力。但是，中小型城市的投保率依舊較低，尤其是以居民為投保人的投保率。不少居民對于保險持懷疑和排斥態(tài)度，他們認(rèn)為保險的欺騙性較高，身邊有關(guān)“發(fā)生事故不賠付”的現(xiàn)象較為普遍。分析這些潛在客戶流失的原因在于，他們對于保險產(chǎn)品的不了解，沒有意識到購買保險對于其自身和家人的生活、工作等帶來的益處。同時，由于當(dāng)下各大保險公司推出的保險產(chǎn)品較多，對于一些知識水平較低的居民來說，他們不能夠理解這些險種的涵義以及其承包的準(zhǔn)確范圍等內(nèi)容。因此，在這樣一個大背景下，客戶需要對保險產(chǎn)品有更加詳細(xì)的了解。只有讓潛在客戶對于保險產(chǎn)品有著透徹的了解，才能夠挖掘更加廣闊的市場，形成客戶群。
二、如何滿足當(dāng)代社會背景下客戶對于商業(yè)保險的需求
�。ㄒ唬┨峁┤袒⻊�(wù)，樹立保險公司“誠信”形象
1、按照保險合同簽訂前、保險合同簽訂時以及保險合同簽訂后提供全程化的服務(wù)
全程化的服務(wù)對于中小型城市的客戶來說是非常重要的。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及思想開放程度的限制，一些客戶對保險行業(yè)持懷疑態(tài)度，一旦保險業(yè)務(wù)人員的服務(wù)有所缺陷就會引起客戶的懷疑，尤其是在簽訂保險合同后。目前，像大都會保險集團(tuán)、紐約人壽保險集團(tuán)這些國外大型保險公司為了拓展市場，開發(fā)更為廣闊的客戶群，除了提供全面的保險產(chǎn)品，還建立了規(guī)范的、人性化的解說服務(wù)以及咨詢服務(wù)平臺。為了滿足客戶的需求，打消客戶的疑慮，我國保險公司可以按照保險合同簽訂前、保險合同簽訂時以及保險合同簽訂后，分階段、分層次的提供全程化的服務(wù)，將服務(wù)流程以及服務(wù)方式予以規(guī)范化。在保險合同簽訂前，要根據(jù)投保人的需要向其詳細(xì)介紹相關(guān)保險產(chǎn)品，通過典型理賠案例展示、保險產(chǎn)品收益計算與對比、類似客戶購買保險產(chǎn)品推薦等方式抓住客戶的心理和真正需求，為客戶提供細(xì)致、全面的投保前服務(wù)。保險合同簽訂過程中，通過通俗易懂的語言講解保險合同內(nèi)容、承保范圍、承保條件以及理賠標(biāo)準(zhǔn)，將專業(yè)化的保險合同生活化。在保險合同簽訂后，可以按照不同險種、不同類型客戶等分類標(biāo)準(zhǔn)建立QQ群、微信群等進(jìn)行后期的咨詢與講解；也可以通過實地走訪，為客戶解答疑惑、并推薦新的保險產(chǎn)品，在滿足客戶對于服務(wù)需求的同時，拓展更為廣闊的客戶群。
2、通過各種方式樹立保險公司“誠信”形象
為了滿足客戶對于服務(wù)的需求，保險公司應(yīng)當(dāng)樹立“誠信”形象。首先，規(guī)范保險業(yè)務(wù)人員的行為與用語。目前，中國人壽、中國平安、太平洋保險、等公司對于保險業(yè)務(wù)人員的規(guī)范用語開展了專門化的培訓(xùn)。一方面是為了避免語言不規(guī)范引起理解上的歧義，造成不必要的誤會；另一方面是通過這樣專門化的培訓(xùn)提高保險業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)，為公司樹立嚴(yán)謹(jǐn)、親和的形象，為客戶提供誠信服務(wù)。其次，保險公司可以通過媒體開展各種宣傳活動。某市一級保險公司為了樹立公司“誠信”形象，通過開展“信守承諾、我們在行動”的大型公益活動，公布公司理賠狀況、邀請一些長期合作客戶和大多數(shù)潛在客戶參加公益活動，通過客戶之間的交流來間接地宣傳公司的形象，挖掘潛在客戶群體。最后，加強保險監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管力度。除了保險公司以及保險人員的共同努力外，還需要有外在的強制性規(guī)范予以監(jiān)督。
�。ǘ┩晟票ｋU合同的簽訂，加強其針對性
1、不斷完善保險合同的簽訂，使保險合同更加具有針對性
保險合同中的條款一直被譽為是“霸王條款”，也因此很多客戶提出了不滿，認(rèn)為有些條款不能滿足其投保需要，這也是目前普遍的狀況，尤其是在人身保險當(dāng)中。為了滿足客戶的需求，保險公司應(yīng)當(dāng)不斷完善保險合同簽訂的過程以及保險合同的內(nèi)容，使保險合同具有更強的針對性。在保險合同簽訂過程中，針對可以協(xié)商的部分，保險公司應(yīng)當(dāng)為客戶做充分的解釋，給客戶充分考慮的空間；針對免責(zé)條款，需要按照合同法、保險法等有關(guān)規(guī)定做詳盡的解釋。對于保險合同的內(nèi)容，保險公司應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶的需要，除了不能夠變更的格式條款以外，認(rèn)真擬定協(xié)商部分內(nèi)容，并就特殊問題與客戶達(dá)成一致意見，避免出現(xiàn)不必要的誤會。
2、加強保險行業(yè)電子商務(wù)合同簽訂服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)
網(wǎng)站是保險公司開展電子商務(wù)的門面，觀察各大保險公司的網(wǎng)站，我們可以看到為推銷保險產(chǎn)品提供服務(wù)的一般為在線客服。但是，缺乏現(xiàn)場版的解答、真實生動的演說使得客戶在購買保險產(chǎn)品時帶有很多疑慮。在通過網(wǎng)絡(luò)平臺購買保險產(chǎn)品、簽訂保險合同時，保險公司可以建立多平臺的服務(wù)體系，比如事先錄制好的產(chǎn)品風(fēng)險講解、產(chǎn)品合同簽訂流程講解、理賠程序講解等各種平臺，配合客戶的語音服務(wù)、視頻服務(wù)，不僅可以為客戶簽訂合同提供完善的前期幫助，還可以為客戶提供針對性的合同簽訂服務(wù)。
（三）提高保險業(yè)務(wù)人員的專業(yè)水平，加強市場客戶培育力度
1、提高保險業(yè)務(wù)人員的專業(yè)水平
實務(wù)中，一些客戶反映：之所以不能夠詳細(xì)的了解產(chǎn)品，是因為保險業(yè)務(wù)人員功利性太強，一味的想要簽單，在沒有對保險產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)講解的情況下，我們不愿意續(xù)�；蛘哔徺I新的保險產(chǎn)品。為了滿足客戶對于產(chǎn)品知悉的需求，保險公司應(yīng)當(dāng)提高保險業(yè)務(wù)人員的專業(yè)水平。以市一級某保險公司為例，該保險公司一方面通過提供保險法、保險銷售技巧、心理學(xué)、營銷學(xué)等課程來提高保險業(yè)務(wù)人員的專業(yè)水平，另一方面要求保險業(yè)務(wù)人員除了學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的保險產(chǎn)品，還要對整個公司的保險產(chǎn)品有一個詳細(xì)的學(xué)習(xí)與了解。同時，該保險公司還通過情景模擬（即對新推出的保險產(chǎn)品在內(nèi)部銷售人員之間進(jìn)行模擬講解和推銷）、群體性演講（即每次保險公司開會由特定的保險業(yè)務(wù)人員輪流主持和講話）等措施來監(jiān)督、提高保險業(yè)務(wù)人員的專業(yè)水平，加強其對客戶詳細(xì)介紹產(chǎn)品的能力，滿足客戶的需求。
2、加強市場客戶培育力度
正如上文所述，“機構(gòu)開設(shè)多，市場培育少”是當(dāng)代社會保險行業(yè)存在的現(xiàn)象。從客戶需求角度來看，保險行業(yè)作為服務(wù)行業(yè)，不僅要通過提高自身的服務(wù)水平來滿足不同客戶的需求，還應(yīng)當(dāng)采取一定的措施來加強市場客戶培育力度，增加客戶了解保險產(chǎn)品的途徑。一方面，通過微博、朋友圈、公司網(wǎng)站向客戶及時、高效的提供產(chǎn)品的詳細(xì)信息，為客戶節(jié)約時間�？梢圆捎梦淖中问剑部梢圆捎靡曨l形式或者各種flash動畫形式，滿足客戶對于保險產(chǎn)品的了解，尤其是理賠的各種程序。另一方面，保險行業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)也可以通過媒體引導(dǎo)客戶，加強保險意識，向其宣傳各種保險產(chǎn)品的情況。之所以這樣，是因為監(jiān)管機構(gòu)作為權(quán)力機關(guān)，具有更強的信服力度，可以為保險行業(yè)拓展市場、開發(fā)客戶提供更多的信用保障。
三、結(jié)論
在當(dāng)代社會大背景下，保險公司作為特殊的服務(wù)型企業(yè)，要想占領(lǐng)更多的市場份額，就需要有更多的客戶群，這就要求保險公司要了解客戶的真正需求，將服務(wù)、產(chǎn)品、專業(yè)化的業(yè)務(wù)人員融為一體，另辟蹊徑，避免走“大眾化”路線。
商業(yè)保險法論文 篇5
1湖湘地區(qū)社會保險與商業(yè)保險融合的必要性和可能性
社會保險是通過國家立法，并由國家成立的專門機構(gòu)進(jìn)行資金籌集、管理和發(fā)放，從而為社會成員提供必要的基本保障，是我國社會保障制度的核心組成部分。而商業(yè)保險是通過簽訂保險合同，由保險公司經(jīng)營管理，企業(yè)和個人自愿投保，以盈利為目的的保險形式。
�、俦Ｕ瞎δ艿幕パa性
社會保險，是為社會成員提供必要時的基本生活提供保障，由于受到投保金額、投保對象的限制，這種保險的保障水平非常低。而商業(yè)保險的保險范圍則包括公民所面對的所有可保風(fēng)險，并可根據(jù)個人情況，滿足社會上不同層次的保障需求。因此，社會保險與商業(yè)保險是并行不悖的，兩者相互配合，取長補短。
�、诒Ｕ戏秶幕パa性
社會保險主要是在社會成員遇到年老、工傷、疾病、生育、殘疾、失業(yè)、死亡等社會風(fēng)險時，提供的基本生活保障。而商業(yè)保險涉及的險種之多，范圍之廣，則可以滿足人們生活消費各個層次的需要。通過與社會保險的配合既滿足了人們基本的、普遍的保障需求，也滿足了人們多層次的、特殊的保障要求，從而更好地完善社會保險保障水平。
�、郾ｋU技術(shù)與保險方法的互補性
社會保險需要借鑒商業(yè)保險的精算專業(yè)技術(shù)，商業(yè)保險也需要制定一些滿足社會需要而絕非利益優(yōu)先的保險品種，以樹立其良好的社會形象。此外，社會保險和商業(yè)保險都是保障勞動者的生活穩(wěn)定，并利用專業(yè)技術(shù)和保險方法使資金保值增值，從而保護(hù)被保險人的利益。因此，商業(yè)保險可以融入到社會保險中，承辦部分社會保險，讓湖湘群眾得到更大的經(jīng)濟(jì)利益保障。
2國外社會保險的發(fā)展模式對我國社會保障制度的啟示
就社會保險中的醫(yī)療保險來說，構(gòu)建醫(yī)療保障體系，避免因重大疾病醫(yī)療支出影響家庭的正常生活，已經(jīng)成為許多國家公共衛(wèi)生政策的基本共識。大體上來看，國外的醫(yī)療保障模式主要有如下3種：
�、偕虡I(yè)保險為主，社會保險為輔
這種醫(yī)療保障模式主要根據(jù)商業(yè)保險的運作模式，由雇主和雇員自主籌資資源選擇購買商業(yè)保險以防范重大疾病風(fēng)險。商業(yè)保險公司根據(jù)不同保費水平和保障標(biāo)準(zhǔn)，可以滿足不同層次的保險保障需求。同時，當(dāng)醫(yī)療費用自付金額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)時，個人將不再自付醫(yī)療費用，超過部分由商業(yè)保險公司承擔(dān)，從而有效降低了重大疾病醫(yī)療支出的財務(wù)風(fēng)險。采用這種模式主要有美國和南非等國家。
�、谏鐣ｋU為主，商業(yè)保險為輔
這種模式的醫(yī)療保障模式是通過國家立法規(guī)定由個人、單位和地方政府共同承擔(dān)。個人和單位按比例分?jǐn)�，政府則提供財政補貼和稅收優(yōu)惠，由三者共同籌集資金。這種醫(yī)療保障模式帶有強制性，并根據(jù)參保人的年齡、收入水平劃分不同的組別，設(shè)置不同的醫(yī)療起付線和自付最高限額。參保人的門診次數(shù)和住院次數(shù)越多，其醫(yī)療起伏線和自負(fù)最高限就越低。這種模式的代表國家主要有德國、法國、巴西、阿根廷、墨西哥和韓國。
③國家醫(yī)療保險的主導(dǎo)模式
這種模式帶有明顯的福利色彩，并且主要由國家以征收社會福利稅的方式籌集資金，因此，也稱之為全民免費醫(yī)療保險模式。這些國家的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)機構(gòu)主要由政府負(fù)責(zé)籌建，其經(jīng)濟(jì)收入也來源于政府預(yù)算撥款。這種免費的醫(yī)療保險保障制度的國家主要有英國、加拿大、澳大利亞、瑞典等。從發(fā)達(dá)國家商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險的時間來看，依靠單一的社會保險或商業(yè)保險很難達(dá)到公平與效率兼具的效果。
3湖湘社會保險與商業(yè)保險融合的對策創(chuàng)新
�、偕虡I(yè)保險應(yīng)提高專業(yè)經(jīng)營能力
商業(yè)保險公司需要樹立專業(yè)的經(jīng)營理念，以提高其專業(yè)經(jīng)營能力。根據(jù)市場需求，有針對性的開發(fā)一些補充養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險等險種，填補社會保險在這些方面的空白，以豐富社會保障的層次和內(nèi)容，從而讓廣大湖湘群眾得到更大的經(jīng)濟(jì)利益。要引進(jìn)和培養(yǎng)具備精算技術(shù)以及產(chǎn)品開發(fā)的專業(yè)化人才，提高專業(yè)經(jīng)營能力和服務(wù)能力。
�、诩訌姾献�，降低風(fēng)險管理成本
通過商業(yè)保險和醫(yī)療保險的有效融合，以降低風(fēng)險管理成本，提高保險保障水平。由于商業(yè)保險以營利為主要目標(biāo)，決定了其對風(fēng)險防范的意識和能力較強。因此，通過商業(yè)保險與社會保險的合作，可以有效利用商業(yè)保險先進(jìn)的信息系統(tǒng)和豐富的管理經(jīng)驗，提高社會保險的風(fēng)險保障水平。
�、凵虡I(yè)保險應(yīng)加大保險產(chǎn)品的研發(fā)
商業(yè)保險公司應(yīng)該致力于為不同消費者提供不同層次的多元化險種，以彌補社會保險的空缺。由于城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療補償?shù)谋壤^低，商業(yè)保險公司可以為這類群體量身定做保險產(chǎn)品，如按大病補助等。因此，通過商業(yè)保險與社會保險的有效融合，改善當(dāng)前的保險現(xiàn)狀，對湖湘地區(qū)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展和福利水平的提高起到重要的促進(jìn)作用。
4湖湘社會保險與商業(yè)保險融合的具體運行模式
截止2013年末，湖南城鎮(zhèn)居民人均可支配收入23414元，農(nóng)村居民人均純收入8372元。城鎮(zhèn)恩格爾系數(shù)35.1%，農(nóng)村38.4%。全湖南保險公司2013年原保險保費收入為508.6億元，比上年增長9.3%。而賠款和給付支出為192.8億元，增長35.1%。根據(jù)湖南省的省情和實際情況，立足現(xiàn)有的保險資源,并參考“湛江模式”，提出湖湘社會保險與商業(yè)保險應(yīng)建立互動關(guān)系。從而提供優(yōu)勢互補的服務(wù)，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補償功能，彌補社會保險的缺失，滿足湖湘消費者多元化的保險需求。
�、贅�(gòu)建社會養(yǎng)老保險與商業(yè)生存保險的互動機制
一是，個人養(yǎng)老金賬戶赤字導(dǎo)致了資金占用和資金運營問題，商業(yè)保險可以利用其自身優(yōu)勢管理法定養(yǎng)老基金，與基金公司一同管理養(yǎng)老保險金。二是，人口老齡化趨勢導(dǎo)致支出增加，隨著退休隊伍的日益壯大和生活水平的逐漸提高，商業(yè)養(yǎng)老保險為退休金提供了重要的資金來源。三是，企業(yè)年金制度尚不完善，目前，我國部分事業(yè)單位尚未建立企業(yè)年金制度，因此，商業(yè)養(yǎng)老保險制度成為其重要補充。
�、跇�(gòu)建社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險、意外傷害保險的互動機制
公共醫(yī)療費用高漲導(dǎo)致看病難，看病貴。藥價上漲加上湖湘地區(qū)小型衛(wèi)生機構(gòu)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足城鎮(zhèn)居民的就醫(yī)需求，導(dǎo)致大醫(yī)院的就診人數(shù)增多，從而出現(xiàn)看病難、看病貴的現(xiàn)象。因此，需要商業(yè)保險開發(fā)并推廣短期健康險種等，以補償居民的醫(yī)療費用支出。隨著物質(zhì)條件的改善和健康意識的增強，湖湘地區(qū)的消費者更加注重日常的健康護(hù)理，通過健體強身來預(yù)防疾病的發(fā)生。因此，商業(yè)保險公司提供的長期護(hù)理保險等相關(guān)險種成為社會基本醫(yī)療保險的重要補充。農(nóng)民工異地醫(yī)療報銷難，商業(yè)保險公司也可以據(jù)此推廣出適合這一群體的保險品種。
�、蹣�(gòu)建五險互動機制
構(gòu)建工傷保險、失業(yè)保險、生育保險與失能保險、意外傷害保險、雇主責(zé)任保險的這幾類保險互動機制。因為隨著消費水平的提高，湖湘地區(qū)勞動者的安全需求增加。由于工傷而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)收入中斷，而社會保險中的工傷保險賠償金額有限，難以滿足家庭的生活消費開支，而商業(yè)保險可以提供更多的資金補償。企業(yè)投保商業(yè)險不僅可以減輕面臨保險賠償時的負(fù)擔(dān)，還可以樹立企業(yè)的良好形象。當(dāng)企業(yè)職工因工受傷時，企業(yè)可以給予受傷職工由商業(yè)保險公司負(fù)擔(dān)的較高比例的工傷保險理賠，減輕了企業(yè)負(fù)擔(dān)，并向外界傳達(dá)了企業(yè)優(yōu)厚的職工待遇，從而樹立良好的企業(yè)形象。隨著生活水平的提高，私家車的持有量逐漸增多，交通事故也隨之增多，由于農(nóng)民工進(jìn)城務(wù)工的安全保障措施缺乏導(dǎo)致的意外傷害也時有發(fā)生。因此，商業(yè)保險中的意外傷害險可以有效緩解受保人員的困境。
商業(yè)保險法論文 篇6
�。鄙虡I(yè)保險與新農(nóng)合相輔相成作為患者的依托，提高了患者的報銷比例，讓農(nóng)民患者得到真正的實惠
�。保毙罗r(nóng)合制度提出的以大病統(tǒng)籌為主
重點解決農(nóng)村患大病而出現(xiàn)的因病致貧，因病返貧問題的理論，在這里體現(xiàn)的非常好，目前我市新農(nóng)合起付線為１０００元，二次以上每次入院遞減２０％，報銷比例５５％，全年報銷１０萬元。開展的１４種大病住院費統(tǒng)籌的起付線一年只收一次，二次以上住院不再收起付線，報銷比例８５％，年內(nèi)報銷１５萬，這樣住院費花費金額小的也可以納入報銷范圍，不會因為起付線而被擋在報銷服務(wù)的門外，患者總體報銷比例真正得到了提高，此政策讓農(nóng)民患者確實見到了實惠。
�。保惨馔鈧υ谖沂新毠めt(yī)保中明確規(guī)定不予報銷
但是新農(nóng)合規(guī)定無責(zé)任意外傷害在報銷范圍內(nèi)。商業(yè)保險介入前采用的辦法是：以患者住院期間做的病歷首程記錄來判斷患者是否屬于無責(zé)任意外傷害，醫(yī)院新農(nóng)合辦公室的工作人員再進(jìn)行外傷過程詢問，共同確定是否屬于無責(zé)任意外傷害，確認(rèn)后在出院時提供病歷首程復(fù)印件進(jìn)行報銷工作。但是在這個過程中仍有漏洞，
（１）患者了解政策
如果有意隱瞞出事經(jīng)過，將有責(zé)描述成無責(zé)，醫(yī)院的工作人員無法做出準(zhǔn)確的判斷，這勢必會成為農(nóng)合基金的不安全隱患；
（２）上級核管辦在審查資料時
會出現(xiàn)看過病歷首程后，不經(jīng)過與患者或到當(dāng)?shù)剡M(jìn)行實際調(diào)查，就進(jìn)行不理性判斷，認(rèn)為這份病歷不屬于無責(zé)任意外傷害，他會即刻扣掉醫(yī)院墊付的補償金額，讓醫(yī)院獨自承擔(dān)風(fēng)險；
�。ǎ常┰跊]有第三方監(jiān)督核準(zhǔn)的情況下
醫(yī)院對于不確定的案例很難判斷是否屬于無責(zé)任意外傷害，而有些案例也是上級醫(yī)保部門也很難確認(rèn)的，這種情況發(fā)生時，造成的后果就是患者的所有不滿意都將直接加載到醫(yī)院，造成醫(yī)患矛盾被提升。但是經(jīng)過與商業(yè)保險介入后，成立了新農(nóng)合聯(lián)合辦公室，將調(diào)查審核的責(zé)任交付聯(lián)合辦公室的工作人員，由他們出面來核查界定，醫(yī)院只需負(fù)責(zé)治病救人。而且無責(zé)任意外傷害的報銷比例也較之前高了很多，起付線為１０００元，報銷比例８５％，全年報銷１２萬元。
�。矐�(yīng)保證商業(yè)保險與新農(nóng)合中心合作經(jīng)辦醫(yī)療服務(wù)的基本規(guī)范
�。玻蔽覈滦娃r(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)是一項民生工程
是一項農(nóng)民的初級醫(yī)療保障制度，不以贏利為目的，商業(yè)保險介入后與新農(nóng)合相輔相成作為患者的依托。商業(yè)保險機構(gòu)與新農(nóng)合中心應(yīng)合理確定各方職責(zé)，分工協(xié)作，保障新農(nóng)合制度順暢運轉(zhuǎn)。成立的新農(nóng)合聯(lián)合辦公室要嚴(yán)格執(zhí)行各項新農(nóng)合規(guī)章制度和政策要求，加強信息安全管理，提高工作效率。避免給醫(yī)療機構(gòu)造成不必要的損失和麻煩，我院自開展此項工作以來每月將已報銷患者信息、資料、明細(xì)報表、月報表按時上報新農(nóng)合聯(lián)合辦公室，直到６月下旬聯(lián)合辦公室才將之前每個月的審核反饋表一并發(fā)回醫(yī)院，其中對醫(yī)院的扣款項目大部分是因為與新農(nóng)合診療項目對照不準(zhǔn)確造成的，如果聯(lián)合辦公室可以按新農(nóng)合中心的要求按月發(fā)回反饋表，醫(yī)院在次月就可以避免再次發(fā)生同樣的錯誤，而保險公司這種辦事拖沓的做法給醫(yī)院造成了經(jīng)濟(jì)上的損失，這種工作上的不嚴(yán)謹(jǐn)應(yīng)該及時糾正。
�。玻矎娀畔⒈O(jiān)管、改進(jìn)服務(wù)流程
政府有關(guān)部門要進(jìn)一步建立健全監(jiān)管機構(gòu)、隊伍，加強對商業(yè)保險機構(gòu)的監(jiān)督管理，引導(dǎo)商業(yè)保險機構(gòu)不斷提高經(jīng)辦服務(wù)能力，改善經(jīng)辦服務(wù)質(zhì)量。自今年開始執(zhí)行重大疾病和無責(zé)任意外傷害保險以來，我們發(fā)現(xiàn)保險公司將自己工作中管理的失誤與不足所造成的后果全部讓醫(yī)療機構(gòu)承擔(dān)，年初聯(lián)合辦公室下達(dá)的文件中未需要復(fù)印患者的病歷資料和診斷病情的檢查報告，但是七月初讓各家醫(yī)療機構(gòu)追要上半年已出院患者病歷復(fù)印件和診斷病情的檢查報告，其中診斷病情的檢查報告成了醫(yī)院的難題，因為這１４種大病大部分是惡性腫瘤，需要復(fù)印診斷病情的病理報告，患者初次確診醫(yī)院可能在任何地方，醫(yī)療機構(gòu)因為病理報告與新農(nóng)合中心和聯(lián)合辦公室進(jìn)行協(xié)商，最后的結(jié)果是年內(nèi)二次住院的只提供醫(yī)院的診查報告即可，初次住院的還須提供，這種做法讓醫(yī)療機構(gòu)很難接受。保險公司不應(yīng)該將自身的管理經(jīng)驗不足所產(chǎn)生的后果讓醫(yī)院承擔(dān)。而目前沒有關(guān)于對商業(yè)保險機構(gòu)的監(jiān)督管理的部門，造成了醫(yī)療機構(gòu)在工作上被商業(yè)保險公司牽制。
�。玻澄沂械闹卮蠹膊『蜔o責(zé)任意外傷害在定點醫(yī)療機構(gòu)
設(shè)立即時結(jié)報點，醫(yī)院其實是在代替商業(yè)保險公司為患者報銷醫(yī)療費用的業(yè)務(wù)，做了商業(yè)保險公司應(yīng)該做的工作，并先墊付了資金，那么商業(yè)保險公司應(yīng)該協(xié)助醫(yī)院共同完成，保險公司應(yīng)該做好每日的信息安全管理工作，從醫(yī)院每日在網(wǎng)絡(luò)上上傳患者住院醫(yī)囑和產(chǎn)生的費用清單上檢查問題，發(fā)現(xiàn)問題及時與醫(yī)院溝通糾正避免錯誤，而不是找醫(yī)院的錯誤和麻煩。醫(yī)院與保險公司是合作單位，不是上下級單位，醫(yī)院應(yīng)該不必要接受保險公司的考核。但我市目前就是這樣一種狀況，沒有第三方監(jiān)督考核單位，醫(yī)院為了方便患者替其做了很多工作，結(jié)果是接受很多扣款，導(dǎo)致各家醫(yī)院怨聲載道。
�。玻瓷虡I(yè)保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在統(tǒng)籌地區(qū)設(shè)有分支機構(gòu)
具備完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，能夠組建具有醫(yī)學(xué)等專業(yè)背景的專管員隊伍，在工作中我們發(fā)現(xiàn)聯(lián)合辦公室扣款錯誤的情況，就是醫(yī)學(xué)專業(yè)知識不過硬，遇到藥品的通用名、商品名、化學(xué)名不一樣時，對藥品比對情況存在疑問的時候沒有及時與醫(yī)院聯(lián)系咨詢，而是把所有的疑問全部變成肯定，結(jié)果是自己的錯誤。發(fā)現(xiàn)錯誤不及時糾正，不補救錯誤，將扣款免去，而是反問醫(yī)院：“你們就保證以后不犯錯？再犯錯不扣你們就是”。這樣不嚴(yán)謹(jǐn)、不謙虛、沒有過硬的專業(yè)知識的工作人員管理醫(yī)院，醫(yī)院目前也只能忍受。
�。骋�(guī)范商業(yè)保險機構(gòu)服務(wù)管理
完善運行機制，不斷提高質(zhì)量和效率，確立商業(yè)保險機構(gòu)的監(jiān)管部門，減輕定點醫(yī)療機構(gòu)工作壓力，保障商業(yè)保險介入醫(yī)療保險的可持續(xù)發(fā)展
�。常焙侠泶_定職責(zé)
提議確立保險監(jiān)管部門要加強監(jiān)督與指導(dǎo)，督促商業(yè)保險機構(gòu)嚴(yán)格履行委托經(jīng)辦協(xié)議，強化財務(wù)管理，不斷提升經(jīng)辦管理水平。協(xié)助定點醫(yī)療機構(gòu)工作，自覺接受政府有關(guān)部門的監(jiān)督指導(dǎo)。商業(yè)保險機構(gòu)要發(fā)揮自身優(yōu)勢，做好新農(nóng)合基金使用情況的監(jiān)測和分析，積極協(xié)助有關(guān)部門完善新農(nóng)合統(tǒng)籌補償方案和新農(nóng)合運行管理機制。商業(yè)保險機構(gòu)要建立健全內(nèi)控制度，加強參合人員醫(yī)藥費用審核，因商業(yè)保險機構(gòu)違規(guī)操作、審核不嚴(yán)造成新農(nóng)合基金損失的，商業(yè)保險機構(gòu)要承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，不應(yīng)該將責(zé)任轉(zhuǎn)嫁到醫(yī)院。
�。常蔡岣呓�(jīng)辦服務(wù)質(zhì)量和效率
強新農(nóng)合信息共享，規(guī)范服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提高服務(wù)水平，縮短結(jié)報時限。要做好醫(yī)療費用報銷的調(diào)查、審核，并自覺接受參合人員和社會各界的監(jiān)督。
�。常臣訌姳O(jiān)督管理
政府有關(guān)部門要健全新農(nóng)合監(jiān)管隊伍，強化對商業(yè)保險機構(gòu)的監(jiān)督管理。要定期對商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)辦服務(wù)質(zhì)量開展考核，商業(yè)保險機構(gòu)參與新農(nóng)合服務(wù)，要堅持完善新農(nóng)合公示、信息公開等制度，健全投訴受理渠道，自覺接受社會監(jiān)督和輿論監(jiān)督。
作者：高楊 李蘭蕊 單位：內(nèi)蒙古醫(yī)科大學(xué)第三附屬醫(yī)院醫(yī)療保險辦公室
商業(yè)保險法論文 篇7
1、兩種保險的共性和區(qū)別
商業(yè)保險和企業(yè)職工養(yǎng)老保險的共性是：它們都是為了化解可能出現(xiàn)的風(fēng)險而存在的一種方式，都是社會保障的一種形式。其最終目的都是為了促進(jìn)社會的穩(wěn)定和團(tuán)結(jié)，推動我國社會經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。商業(yè)保險與企業(yè)職工養(yǎng)老保險的區(qū)別在于，商業(yè)保險完全是建立在投保人與保險人雙方自愿的基礎(chǔ)上的，并且保險資金完全是由投保人個人支付。然而企業(yè)職工養(yǎng)老保險是基本養(yǎng)老保險中的一種，是國家作為責(zé)任人強制性要求企業(yè)員工訂立的相關(guān)保險合同，并且保險資金由國家、企業(yè)和個人三方共同承擔(dān)。
2、商業(yè)保險的作用和意義
2.1化解社會養(yǎng)老矛盾，促進(jìn)社會和諧
近年來，我國人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，企業(yè)退休人數(shù)迅速擴大，國家和企業(yè)在養(yǎng)老保險基金財政上的支出迅速上升，同時，社會相關(guān)醫(yī)療服務(wù)設(shè)施跟進(jìn)需求也在不斷擴大，這在一定程度上加重了我國的財政負(fù)擔(dān)。如何有效地統(tǒng)籌企業(yè)職工養(yǎng)老保險，為職工養(yǎng)老資金不斷“造血”，已經(jīng)成為了國家、企業(yè)和個人面臨的重要問題。商業(yè)保險作為市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，可以很好地解決這一問題。在雙方資源平等的前提下，商業(yè)保險可以在一定程度上實現(xiàn)“錢生錢”，這就在一定程度上解決了養(yǎng)老資金的“造血”問題，有助于化解我國社會養(yǎng)老問題，推動社會和諧發(fā)展。根據(jù)調(diào)查，截至2011年底，我國保險業(yè)總投資達(dá)6.01萬億，全行業(yè)投資收益率達(dá)3.6%，僅比銀行一年期存款利率高出0.1個百分點。到2013-02，保險行業(yè)的投資達(dá)到了7.5萬億元，比上年同期增長了19.56%.商業(yè)保險充分發(fā)揮了“錢生錢”的優(yōu)勢，科學(xué)地利用了人員、營業(yè)網(wǎng)點和精算效率等。保險業(yè)在一定程度上促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
2.2推動保險公司發(fā)展，滿足社會發(fā)展需求
隨著社會經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國的社會保障制度也越來越完善，商業(yè)保險也在迅速發(fā)展。調(diào)查顯示，截至2012年底，我國商業(yè)保險深度為3.7%，保險密度為165美元，與世界很多發(fā)達(dá)國家相比仍然還有一定的差距。我國商業(yè)保險參與到企業(yè)職工養(yǎng)老保險中的時間比較晚，并且發(fā)展規(guī)模和效率都處于初期階段。近年來，我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展使得保險市場也在逐步完善，而商業(yè)保險參與到企業(yè)職工養(yǎng)老保險中的市場前景非常廣闊。人作為社會中最基本的元素和最活躍的因素，養(yǎng)老已經(jīng)成為了生活的重要組成部分。商業(yè)保險個性化的養(yǎng)老產(chǎn)品是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，它可以為不同的人員提供相應(yīng)的養(yǎng)老服務(wù)，從而受到了社會各界的歡迎。企業(yè)職工養(yǎng)老保險一直是企業(yè)吸引優(yōu)秀員工的重要手段之一，也是國家對于個人社會保障的一個重要手段。將商業(yè)保險與企業(yè)職工養(yǎng)老保險結(jié)合起來，可以為商業(yè)保險公司籌措資金，使其不斷發(fā)展壯大，進(jìn)而適應(yīng)社會發(fā)展的要求。
2.3有助于保障晚年生活，提高幸福指數(shù)
以前是養(yǎng)兒防老，現(xiàn)在是投資防老。隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，居民生活水平和生活觀念都在改變。在日常生活中，人們更加關(guān)注整個周期內(nèi)的生命財富分配，尤其是晚年沒有了勞動能力之后的生活保障。因此，養(yǎng)老保險成為了每個企業(yè)員工所看重的福利之一。商業(yè)保險可以為投保人提供更加個性化、優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)，所以，在當(dāng)今社會，商業(yè)保險被社會各界廣泛關(guān)注。將商業(yè)保險與企業(yè)職工養(yǎng)老保險結(jié)合起來，有助于實現(xiàn)商業(yè)保險與養(yǎng)老保險的良性互動，有助于保證個人的晚年生活，不斷提高我國企業(yè)職工晚年生活的質(zhì)量。
3、結(jié)束語
在國外，商業(yè)保險與企業(yè)職工養(yǎng)老保險相結(jié)合已經(jīng)實行了很多年，它有非常重要的現(xiàn)實意義�，F(xiàn)階段，雖然我國商業(yè)保險參與到企業(yè)職工養(yǎng)老保險中的時間還比較短，但是，隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，職工觀念也在不斷轉(zhuǎn)變，保險市場也在不斷完善。這說明，我國商業(yè)保險參與到企業(yè)職工養(yǎng)老保險中有一定的必要性。
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