關(guān)于商業(yè)銀行金融創(chuàng)新論文
1金融創(chuàng)新的含義
20世紀(jì)70年代以來(lái)，金融領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化，人們將金融領(lǐng)域的這些變化稱之為金融創(chuàng)新。從廣義的角度來(lái)講，金融創(chuàng)新是指各種要素的重新組合，具體講是指金融機(jī)構(gòu)和金融管理當(dāng)局出于對(duì)微觀利益和宏觀效益的考慮而對(duì)機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)品種、金融工具及制度安排所進(jìn)行的金融業(yè)創(chuàng)造性變革和開發(fā)活動(dòng)。
2商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和我國(guó)對(duì)外資銀行的全面開放，商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中對(duì)產(chǎn)品、市場(chǎng)和品牌的認(rèn)識(shí)也不斷深化，逐步認(rèn)識(shí)到金融企業(yè)只有根據(jù)市場(chǎng)需求變化和自身業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，不斷推出能夠滿足客戶和市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，才能不斷擴(kuò)大市場(chǎng)份額，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因可歸納為以下幾個(gè)方面：
2.1內(nèi)在動(dòng)因
�。�1）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的需求。20世紀(jì)70年代以來(lái)，國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生巨大變化。布雷頓森林體系解體引發(fā)了國(guó)際匯率、利率劇烈波動(dòng)和通貨膨脹的加劇，導(dǎo)致國(guó)際金融市場(chǎng)的持續(xù)動(dòng)蕩，使商業(yè)銀行運(yùn)作面臨更大的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)，由此，產(chǎn)生了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的金融工具。
�。�2）提高資產(chǎn)流動(dòng)性的需求。金融資產(chǎn)的一個(gè)重要性質(zhì)是杠桿性，即資產(chǎn)能在流動(dòng)過(guò)程中不斷被放大，因而金融資產(chǎn)的流動(dòng)性越強(qiáng)，其盈利性和安全性也越高。商業(yè)銀行為了提高其資產(chǎn)的盈利性和安全性，創(chuàng)新出能夠提高金融資產(chǎn)流動(dòng)性的金融工具。
�。�3）銀行收益率的下降，促使銀行尋求新的盈利途徑。20世紀(jì)70年代以來(lái)，由于直接投資的興起，廉價(jià)資金來(lái)源減少，金融機(jī)構(gòu)的資金成本上升，再加上競(jìng)爭(zhēng)及利率政策的調(diào)整，引起銀行的利息收入下降，服務(wù)成本支出增加，銀行要保持較高的收益，必須另辟新徑，尋求新的突破口，金融創(chuàng)新便由此產(chǎn)生。同時(shí)，因?yàn)閯?chuàng)新的金融產(chǎn)品提供的是特殊的金融服務(wù)，其價(jià)格沒(méi)有可比性，不可能由人民銀行統(tǒng)一定價(jià)，而只能由銀企雙方協(xié)商決定，其利潤(rùn)空間必然較大。商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)實(shí)體，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)就是獲取最大利潤(rùn)，只要有利可圖，商業(yè)銀行就有創(chuàng)新金融產(chǎn)品的內(nèi)在動(dòng)力。
�。�4）金融產(chǎn)品的生命周期性客觀上要求商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新。金融產(chǎn)品像其他產(chǎn)品樣也有其生命周期，即引入期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰退期四個(gè)階段。金融產(chǎn)品與其它產(chǎn)品的衰退期有所不同，一般工業(yè)品或消費(fèi)品進(jìn)入衰退期時(shí)，市場(chǎng)多表現(xiàn)為人們不購(gòu)買或不使用該產(chǎn)品；但金融產(chǎn)品進(jìn)入衰退期時(shí)，則多表現(xiàn)為市場(chǎng)飽和與低利潤(rùn)。為了保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行需要在金融產(chǎn)品進(jìn)入衰退期之前研制開發(fā)出替代品，使商業(yè)銀行不因金融產(chǎn)品衰退期的來(lái)臨而出現(xiàn)產(chǎn)品斷層。所以商業(yè)銀行在想方設(shè)法延長(zhǎng)金融產(chǎn)品生命周期的同時(shí)，要承認(rèn)金融產(chǎn)品的周期性，積極開發(fā)和設(shè)計(jì)出新的金融產(chǎn)品，以形成金融產(chǎn)品創(chuàng)新鏈條。
2.2外在動(dòng)因
�。�1）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制的日趨完善，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新打開了廣闊空間。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是以競(jìng)爭(zhēng)為特征的經(jīng)濟(jì)，隨著市場(chǎng)的不斷完善、成熟和開放，不論是創(chuàng)新產(chǎn)品的壟斷，還是核心競(jìng)爭(zhēng)力的保持，都有其階段性，都會(huì)由強(qiáng)轉(zhuǎn)弱成為相對(duì)的概念。惟有創(chuàng)新能力，才是市場(chǎng)機(jī)制里最為閃光的亮點(diǎn)。對(duì)商業(yè)銀行而言，創(chuàng)新能力的強(qiáng)弱將決定其在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中的壽命，我國(guó)金融市場(chǎng)的對(duì)外開放，這無(wú)疑會(huì)加速內(nèi)地金融業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程。因此說(shuō)，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新進(jìn)程會(huì)呈現(xiàn)加速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，這是金融創(chuàng)新的時(shí)代特征。
（2）中央銀行的政策導(dǎo)向，為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供了法律保障。無(wú)論是國(guó)際上，還是國(guó)內(nèi)，中央銀行在確保金融風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，一般都是鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的，這就減少了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的政策風(fēng)險(xiǎn)。
（3）銀行客戶需求的多元化和高層次性的拉動(dòng)，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新設(shè)定了細(xì)分化的目標(biāo)市場(chǎng)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程使得由單一的國(guó)有經(jīng)濟(jì)為主體的市場(chǎng)，轉(zhuǎn)變?yōu)橐試?guó)有經(jīng)濟(jì)為主體與各種所有制經(jīng)濟(jì)并存的市場(chǎng)，這一市場(chǎng)表現(xiàn)為金融供求關(guān)系的買方特征。近幾年，尤其是私有經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展最為明顯，這就迫使商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務(wù)適應(yīng)這一變化，這種“倒逼”也加速了金融創(chuàng)新的發(fā)展。
（4）金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)。銀行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)表現(xiàn)在三個(gè)方面:一是國(guó)有商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；二是國(guó)有商業(yè)銀行與投資銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，特別是我國(guó)加入WTO后，逐步開放國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，更多的外資銀行和金融產(chǎn)品進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，從而使得國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)國(guó)內(nèi)化；三是其它產(chǎn)業(yè)公司或其它行業(yè)向金融業(yè)滲透，參與金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。信息技術(shù)的進(jìn)步直接推動(dòng)了資本市場(chǎng)的發(fā)展，資本市場(chǎng)不斷下降的交易成本和不斷豐富的交易品種使金融市場(chǎng)的吸引力不斷增強(qiáng)，金融非中介化趨勢(shì)日益增強(qiáng)，“脫媒”現(xiàn)象出現(xiàn)，使得三方面的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。為了在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，國(guó)有商業(yè)銀行只有不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，并積極開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以獲取更多的市場(chǎng)份額。
�。�5）新技術(shù)的運(yùn)用,包括計(jì)算機(jī)技術(shù)、通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。
科技進(jìn)步是實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的客觀基礎(chǔ)，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新提供了前所未有的物質(zhì)載體。新技術(shù)的發(fā)展大大降低了金融交易的成本，提高了交易效率，使某些新的金融產(chǎn)品和服務(wù)可以帶來(lái)更大利潤(rùn)，從而推動(dòng)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。綜觀當(dāng)代金融創(chuàng)新，尤其是以銀行卡、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行為代表的產(chǎn)品創(chuàng)新方面，其中每一項(xiàng)產(chǎn)品的創(chuàng)新或功能的完善都與科技的發(fā)展息息相關(guān)。商業(yè)銀行組織架構(gòu)的變革，從某種程度上講，也是科技發(fā)展引發(fā)的。如，以數(shù)據(jù)集中為表現(xiàn)的客戶關(guān)系管理的變革使傳統(tǒng)性商業(yè)銀行的客戶數(shù)據(jù)管理顯得十分笨拙。就國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行而言，招商銀行就是以科技為恒定支撐力而獲得金融創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)的典型范例。因此，商業(yè)銀行科技實(shí)力的強(qiáng)弱決定商業(yè)銀行創(chuàng)新能力、經(jīng)濟(jì)效能的高低，這是金融創(chuàng)新發(fā)展史上的又一顯著特征。
另外，由于之前一些金融機(jī)構(gòu)過(guò)于強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范，制訂了一些過(guò)于嚴(yán)格的條款，手續(xù)復(fù)雜繁瑣，使很多消費(fèi)者望而卻步。譬如，在申辦信用卡和處理信用卡申請(qǐng)資料時(shí)，手續(xù)過(guò)繁，容易導(dǎo)致客戶抵觸和銀行辦卡效率低下。
3結(jié)論
總之，金融創(chuàng)新浪潮對(duì)我國(guó)的金融市場(chǎng)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)而巨大的影響。它在提高金融機(jī)構(gòu)收益率的同時(shí)，也對(duì)金融系統(tǒng)和貨幣政策提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。隨著世界經(jīng)濟(jì)金融全球化、一體化進(jìn)程的加快，以及科學(xué)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，商業(yè)銀行創(chuàng)新將是全方位。雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新由于各種各樣的原因還存在著很多的不足和問(wèn)題,但較之以前畢竟有了很大的發(fā)展。針對(duì)這些問(wèn)題，我們應(yīng)當(dāng)在客戶、業(yè)務(wù)、區(qū)域、市場(chǎng)等方面有所側(cè)重，將內(nèi)外動(dòng)力系統(tǒng)有效的相結(jié)合，才能實(shí)現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)理念、金融工具、金融制度、金融技術(shù)、金融機(jī)構(gòu)和支付方式等方面的創(chuàng)新，只有這樣才能抓住發(fā)展先機(jī),在金融市場(chǎng)立于不敗之地。
參考文獻(xiàn)
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摘要：金融創(chuàng)新能力的強(qiáng)弱直接決定著銀行競(jìng)爭(zhēng)力的大小，決定著商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的興衰成敗�；谶@樣的背景，從內(nèi)部和外部?jī)蓚�(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的成因進(jìn)行了分析研究。只有這樣才能針對(duì)金融創(chuàng)新中存在的問(wèn)題找到有效的解決途徑。
關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新;商業(yè)銀行;動(dòng)因
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