保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新性策略分析優(yōu)秀論文

　　1提高創(chuàng)新能力是保險(xiǎn)企業(yè)的當(dāng)務(wù)之急

　　所謂創(chuàng)新，是指新產(chǎn)品、新工藝、新方法或新制度的發(fā)明或新資源、新市場(chǎng)的發(fā)現(xiàn)，是企業(yè)對(duì)環(huán)境的一種動(dòng)態(tài)適應(yīng)，因而是企業(yè)保持持久競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必然要求，是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的不竭源泉�？v觀國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)近三十年的發(fā)展歷程，也是創(chuàng)新能力不斷提升的過(guò)程。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，各保險(xiǎn)公司紛紛加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，并取得了顯著的成果。一些保險(xiǎn)公司通過(guò)多年的努力，建立了專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)隊(duì)伍，積累了相當(dāng)?shù)幕�礎(chǔ)資料，初步形成了自身特有的技術(shù)規(guī)范，其產(chǎn)品創(chuàng)新能夠結(jié)合本公司的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略及資源狀況，并注重品牌塑造，推出的新產(chǎn)品取得了不俗的效果。然而，相對(duì)于種類(lèi)繁多的客觀風(fēng)險(xiǎn)，各保險(xiǎn)公司所能提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)仍然十分有限，難以滿(mǎn)足投保人多方面的要求，公司間的競(jìng)爭(zhēng)主要集中于一些傳統(tǒng)產(chǎn)品上，各公司產(chǎn)品同質(zhì)化明顯。在經(jīng)營(yíng)方式上，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)不斷采用新的技術(shù)手段，或再造業(yè)務(wù)流程，加快業(yè)務(wù)處理速度，更好地為顧客服務(wù)。在這一方面，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司已具備了相當(dāng)?shù)哪芰�，但與國(guó)外成熟的保險(xiǎn)企業(yè)相比，還存在較大差距。當(dāng)前，在全球經(jīng)濟(jì)一體化背景下，內(nèi)資公司的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更主要的是國(guó)際保險(xiǎn)巨頭，而我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了成長(zhǎng)過(guò)程中的斷層危機(jī)時(shí)期，即行業(yè)成長(zhǎng)從一個(gè)階段轉(zhuǎn)入下一個(gè)階段的轉(zhuǎn)型期。由于從舊的成長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)入新的成長(zhǎng)階段期間，新舊觀念之間、新舊技術(shù)之間、新舊管理體制和管理方式之間產(chǎn)生了磨擦和斷層，從而必然導(dǎo)致增長(zhǎng)速度放慢，所以，求速度實(shí)質(zhì)就是求創(chuàng)新，有創(chuàng)新才有速度。如果不進(jìn)行創(chuàng)新，企業(yè)就無(wú)法生存，更何談發(fā)展。

　　2現(xiàn)階段保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新內(nèi)容

　　2.1營(yíng)銷(xiāo)管理創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)管理創(chuàng)新，就要針對(duì)不同的險(xiǎn)種，提出不同的管理思路。以機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)為例，車(chē)險(xiǎn)管理要真正做到“隨車(chē)又隨人”，即要根據(jù)車(chē)輛駕車(chē)人存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，制定一套科學(xué)的指標(biāo)體系，科學(xué)評(píng)估每輛車(chē)每個(gè)駕車(chē)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，實(shí)行高風(fēng)險(xiǎn)者要交高保費(fèi)，低風(fēng)險(xiǎn)者交低保費(fèi)。在人的因素被評(píng)價(jià)之后，還有地區(qū)因素同樣要正確評(píng)估，要建立起多樣化、地區(qū)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，在不同地區(qū)，針對(duì)當(dāng)?shù)匦枨�，開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。再如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在保險(xiǎn)業(yè)比較成熟的國(guó)家，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率均在80%以上，而我國(guó)即使是上海、廣州這些保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)活躍的城市，真正投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的家庭也不到15%。家財(cái)險(xiǎn)創(chuàng)新，關(guān)鍵要在做深、做細(xì)上下工夫。做深，就是對(duì)老家財(cái)險(xiǎn)種重新設(shè)計(jì)，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，增加保障功能；做細(xì)，就是要加大宣傳力度，為保戶(hù)購(gòu)買(mǎi)該險(xiǎn)種設(shè)立便利的購(gòu)買(mǎi)渠道，例如：銀行或超市代理銷(xiāo)售、網(wǎng)上銷(xiāo)售、電話(huà)銷(xiāo)售等。另外，保險(xiǎn)企業(yè)還應(yīng)從展業(yè)方式上進(jìn)行創(chuàng)新，變“單險(xiǎn)種式展業(yè)”為“綜合配套式展業(yè)”。以企業(yè)為例，如果保險(xiǎn)公司針對(duì)一個(gè)企業(yè)同時(shí)進(jìn)行多個(gè)險(xiǎn)種的宣傳攻關(guān)，其所花費(fèi)的展業(yè)成本顯然比單一險(xiǎn)種展業(yè)要低得多。在這方面，平安保險(xiǎn)利用集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，推行產(chǎn)壽交叉銷(xiāo)售，利用保險(xiǎn)集團(tuán)強(qiáng)大的個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)，代理銷(xiāo)售家財(cái)險(xiǎn)、摩托車(chē)險(xiǎn)、個(gè)人車(chē)險(xiǎn)等分散型產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為實(shí)現(xiàn)產(chǎn)壽共同發(fā)展、分散型險(xiǎn)種上規(guī)模探索了一條有效途徑。2.2產(chǎn)品創(chuàng)新隨著金融混業(yè)程度的不斷加深，各金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)互相交叉，互相融合。為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)必須在產(chǎn)品創(chuàng)新上下苦功，以獨(dú)特的產(chǎn)品服務(wù)來(lái)取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，建立自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司已開(kāi)發(fā)險(xiǎn)種達(dá)數(shù)百種之多，但相當(dāng)一批產(chǎn)品隨著市場(chǎng)的發(fā)展，已進(jìn)入衰退期。當(dāng)前，亟需對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整和功能改造。一是險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的調(diào)整。重點(diǎn)是大力發(fā)展以責(zé)任險(xiǎn)為代表的新型業(yè)務(wù)，以家財(cái)險(xiǎn)為代表的分散性業(yè)務(wù)，以工程險(xiǎn)等特大項(xiàng)目為代表的高風(fēng)險(xiǎn)、高技術(shù)業(yè)務(wù)。二是加快現(xiàn)有產(chǎn)品的改造。對(duì)傳統(tǒng)型骨干險(xiǎn)種改造，要貫徹“以客戶(hù)為中心”思想，努力使其更具個(gè)性化。對(duì)市場(chǎng)潛力大的老險(xiǎn)種，根據(jù)市場(chǎng)變化情況進(jìn)行新的包裝和組合。三要細(xì)分保險(xiǎn)責(zé)任，調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，開(kāi)發(fā)組合式保單或“保險(xiǎn)套餐”，來(lái)滿(mǎn)足消費(fèi)者的需要。在產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，要做到逐步規(guī)范開(kāi)發(fā)，遵循有層次、有秩序的開(kāi)發(fā)原則，集中力量選擇那些有市場(chǎng)潛力，能產(chǎn)生市場(chǎng)規(guī)模和效益的險(xiǎn)種優(yōu)先開(kāi)發(fā)。同時(shí)，要處理好創(chuàng)新與繼承的關(guān)系，在注重開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的同時(shí)，更不能丟掉主力產(chǎn)品的發(fā)展動(dòng)力，“兩條腿走路”是迎接競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)的客觀選擇。

　　2.3服務(wù)創(chuàng)新為保戶(hù)服務(wù)是保險(xiǎn)公司的核心職能，而服務(wù)創(chuàng)新是保持市場(chǎng)長(zhǎng)久生命力的關(guān)鍵所在。伴隨著社會(huì)進(jìn)步及現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，今天的保險(xiǎn)服務(wù)可以說(shuō)發(fā)展到了只要社會(huì)有需要，保險(xiǎn)人就可以提供服務(wù)的水平。要利用電腦網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新�？梢酝ㄟ^(guò)網(wǎng)絡(luò)宣傳企業(yè)形象、經(jīng)營(yíng)理念、企業(yè)文化，還應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高公眾的保險(xiǎn)意識(shí)。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中同保戶(hù)進(jìn)行交流是很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成這個(gè)功能，可以打破時(shí)空和傳統(tǒng)習(xí)慣的限制，為客戶(hù)提供24小時(shí)不間斷的、全球性的服務(wù)，提高服務(wù)效率，保戶(hù)也可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)選擇自己認(rèn)為最合適的險(xiǎn)種，在網(wǎng)上完成保險(xiǎn)的全過(guò)程，如：填投保單、承保、交保費(fèi)、出險(xiǎn)報(bào)案、索賠等。

　　在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，各保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)不再限于費(fèi)率和險(xiǎn)種，將轉(zhuǎn)向向保戶(hù)提供與保險(xiǎn)有關(guān)的邊緣服務(wù)，甚至提供與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的服務(wù)。在國(guó)外，被保險(xiǎn)人家中傭人突然患病，可向保險(xiǎn)公司求助，保險(xiǎn)公司會(huì)為客戶(hù)找到滿(mǎn)意的臨時(shí)保姆；被保險(xiǎn)人的車(chē)輛受損或被竊，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可提供相同車(chē)型的車(chē)輛以供客戶(hù)應(yīng)急之用；客戶(hù)鑰匙丟了，保險(xiǎn)公司也會(huì)為客戶(hù)開(kāi)鎖，并賠償換鎖費(fèi)用。社會(huì)生活的日益豐富化為保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)全方位的創(chuàng)新服務(wù)提供了無(wú)窮無(wú)盡的思路，這些思路和做法對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新不無(wú)啟示。

　　3創(chuàng)新中要注意的幾個(gè)問(wèn)題

　　保險(xiǎn)創(chuàng)新是遵循市場(chǎng)客觀規(guī)律的必然結(jié)果，保險(xiǎn)行業(yè)有其自身的特點(diǎn)，它的投入和產(chǎn)出不是物化的轉(zhuǎn)變，其內(nèi)在的功能和作用主要是服務(wù)于社會(huì)保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，因此在創(chuàng)新前必須明確：首先，產(chǎn)品創(chuàng)新要與國(guó)內(nèi)市場(chǎng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)，消費(fèi)群體及其發(fā)展變化趨勢(shì)相一致，適應(yīng)社會(huì)總需求增長(zhǎng)的客觀實(shí)際，為社會(huì)群體需求升級(jí)提供有效的服務(wù)；其次，要面向國(guó)際市場(chǎng)，在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘訂、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、責(zé)任范圍界定等方面達(dá)到一定的水準(zhǔn)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力；第三，新開(kāi)發(fā)的險(xiǎn)種，要有較高的產(chǎn)品關(guān)聯(lián)度，應(yīng)能在業(yè)務(wù)總規(guī)模中占有相當(dāng)?shù)谋戎�，并與險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)優(yōu)化的要求相一致，以便帶動(dòng)各險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和整個(gè)保費(fèi)規(guī)模的升級(jí)。第四，要不斷提高員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)。一切創(chuàng)造性的工作歸根到底要由廣大員工來(lái)開(kāi)創(chuàng)，如果員工隊(duì)伍的素質(zhì)不高，創(chuàng)新創(chuàng)效就沒(méi)有基礎(chǔ)保證；第五，從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益考慮，要有資金投入的保障。先期可以對(duì)新的險(xiǎn)種和具有市場(chǎng)開(kāi)發(fā)潛力，需要培育的業(yè)務(wù)實(shí)行傾斜扶持，從資金上予以?xún)?yōu)惠，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講，各保險(xiǎn)企業(yè)建立和完善服務(wù)硬件建設(shè)也需要資金的保障。

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