保險(xiǎn)表見代理制度的分析論文

　　保險(xiǎn)表見代理的設(shè)立也有助于完善保險(xiǎn)代理制度。早期保險(xiǎn)代理制度單純從保護(hù)保險(xiǎn)人利益出發(fā),并無表見代理的規(guī)定,只有有權(quán)代理和無權(quán)代理的簡單劃分,這使即使投保人無過錯卻可能承擔(dān)無權(quán)代理的后果。這就使得投保人承擔(dān)了不合理的、過度的負(fù)擔(dān),不利于維護(hù)交易安全。而表見代理以維護(hù)善意投保人之利益,維護(hù)交易安全為宗旨,并且由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。于是,善意投保人依合理信賴行事得到了合理的法律保護(hù),同時也使得保險(xiǎn)代理制度更為健全。

　　保險(xiǎn)表見代理制度的建立有利于維護(hù)保險(xiǎn)市場良好秩序,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。如果無表見代理,則因保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,而使被保險(xiǎn)人的利益受損,對保險(xiǎn)發(fā)展帶來阻礙:其一,降低保險(xiǎn)代理制度的信用,使其代理制度應(yīng)有的功能大為減損。當(dāng)投保人有合理理由信賴代理人有代理權(quán)并與之簽單時,結(jié)果卻是該保單不為保險(xiǎn)人所承認(rèn)。在這種情況下,人們會視代理為畏途,而不敢或不愿意與代理人接觸;其二,如果保險(xiǎn)公司對表見代理不承擔(dān)責(zé)任,那么投保人對保險(xiǎn)代理人的審查將十分嚴(yán)格,通過保險(xiǎn)代理人招攬的業(yè)務(wù)將銳減,投保人會到保險(xiǎn)公司管理機(jī)構(gòu)所在地或營銷服務(wù)部投保,而拒絕與保險(xiǎn)代理人接觸,遍布城鄉(xiāng)的保險(xiǎn)代理人將失去意義,我國的保險(xiǎn)業(yè)就很難發(fā)展起來。其三,保險(xiǎn)公司為了減少代理人因越權(quán)代理行為而產(chǎn)生的后果必將進(jìn)一步加強(qiáng)對代理人的培訓(xùn)和管理,從而更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。

　　保險(xiǎn)表見代理的構(gòu)成要件

　　1.沒有代理權(quán)而為的代理行為。所謂無權(quán)代理,就是沒有代理權(quán)的代理。無權(quán)代理并不是代理的一種形式,而是具備代理行為的表象,但卻欠缺代理權(quán)的行為。保險(xiǎn)代理人超越代理權(quán)限以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行的保險(xiǎn)代理活動,其越權(quán)代理行為當(dāng)然無效。行為人無代理權(quán)是構(gòu)成表見代理的前提條件。

　　2.客觀上須具有使投保人相信代理人具有代理權(quán)的情形。在構(gòu)成表見代理時,代理人雖無代理權(quán),但在客觀上保險(xiǎn)代理人有與保險(xiǎn)公司具有客觀的具體的密切聯(lián)系基礎(chǔ),這種聯(lián)系足以使投保人相信代理人對其所為事項(xiàng)具有相應(yīng)的代理權(quán)。這種給投保人造成錯誤判斷的情形,是構(gòu)成表見代理的前提要件。但是,如果這些情形不真實(shí)或不充分,均不能構(gòu)成表見代理。

　　在保險(xiǎn)實(shí)踐中,表見代理人與保險(xiǎn)公司具有下列事實(shí)上或法律上的聯(lián)系都可認(rèn)定構(gòu)成表見事實(shí):(1)如保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)公司的招牌、圖章、保險(xiǎn)單,印有公司名稱的信箋或其他文件交給代理人,但事實(shí)上并未對該人進(jìn)行授權(quán),而代理人雖無代理權(quán)卻辦理了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。(2)保險(xiǎn)代理人原有某種范圍的代理權(quán),后因保險(xiǎn)人撤回部分代理權(quán),使原代理權(quán)受到限制,此撤回并不是盡人皆知的,所以可能使第三人誤以為保險(xiǎn)代理人仍有代理權(quán)而與其簽訂合同。(3)代理權(quán)終止后或代理人離職后保險(xiǎn)人未及時告知投保人或未采取必要措施公示代理關(guān)系終止的事實(shí)并收回代理證書、展業(yè)證書,造成投保人不知代理關(guān)系終止而仍與之交易。

　　3.投保人須為善意且無過失。所謂善意且無過失,是指第三人不知無權(quán)代理人的代理行為欠缺代理權(quán),而且第三人的這種不知情不能歸咎于他的疏忽或懈怠。因此,如果投保人不知道或不可能知道保險(xiǎn)代理人超越代理權(quán)或代理權(quán)已經(jīng)終止而:請記住我站域名與代理人簽單的即為善意。在英美法上,當(dāng)?shù)谌�人知道或�?yīng)當(dāng)知道代理人根本沒有代理權(quán)、或代理權(quán)受有限制,則不成立表面授權(quán),從而他不構(gòu)成不容否認(rèn)的代理。對于第三人是否具有過失,英美法采取“合理人”(reasonableperson)標(biāo)準(zhǔn),即“當(dāng)一項(xiàng)交易到了如此非正常狀態(tài),以至于任何一個合理人處于第三人的地位都會對此進(jìn)行查詢,就不構(gòu)成不容否認(rèn)的代理”。在大陸法國家,民法理論對過失的劃分極為細(xì)致,即重大過失、輕過失和輕微過失。重大過失,是指行為人欠缺一般人具有的起碼的注意。輕過失,是指行為人欠缺具有一般知識、經(jīng)驗(yàn)的人誠實(shí)處理事務(wù)時所應(yīng)盡的注意。輕微過失,是指行為人欠缺極謹(jǐn)慎、勤勉和精細(xì)的人的注意。筆者認(rèn)為,為保護(hù)被保險(xiǎn)人,就保險(xiǎn)表見代理中的第三人的過失而言,應(yīng)當(dāng)采用重大過失標(biāo)準(zhǔn),即要求投保人或被保險(xiǎn)人盡到一般人的注意義務(wù)即可。只要對保險(xiǎn)代理人的代理資格證或展業(yè)證進(jìn)行審查,即無過失,投保人對保險(xiǎn)代理人的合理信賴就應(yīng)受法律的保護(hù)。

　　以上三個要件,必須同時具備、缺一不可,才能構(gòu)成保險(xiǎn)表見代理行為。缺少其中一個要件就不能認(rèn)定是保險(xiǎn)表見代理行為。

　　保險(xiǎn)表見代理的法律效力

　　綜觀各國的民事立法,規(guī)定表見代理的法律后果由本人承擔(dān)是通說,我國《合同法》、《保險(xiǎn)法》也采用了此觀點(diǎn),它著重保護(hù)交易安全,保護(hù)善意、無過失相對人的合法權(quán)益。表見代理制度的適用結(jié)果是認(rèn)定該代理行為有效。所謂“代理行為有效”,是指保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人的代理關(guān)系有效,即保險(xiǎn)人應(yīng)對保險(xiǎn)表見代理人與投保人訂立的保險(xiǎn)合同承擔(dān)民事責(zé)任,當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時,保險(xiǎn)人應(yīng)對善意的被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)?,履行表見代理所產(chǎn)生的義務(wù)。

　　首先,一方面,保險(xiǎn)代理制度是民事代理制度中的一種,但它與一般代理不同,個人代理人在代理業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所知道的或應(yīng)知道的事項(xiàng),均可推定為保險(xiǎn)人所知或應(yīng)知,投保人對個人代理人所為如實(shí)告知,不論代理人是否轉(zhuǎn)達(dá)給保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)人不得再以未盡告知義務(wù)為由拒絕承擔(dān)民事責(zé)任。另一方面,為保護(hù)善意第三人(投保人、被保險(xiǎn)人)的利益,保險(xiǎn)人必須向被保險(xiǎn)人承擔(dān)基于表見代理行為所產(chǎn)生的相應(yīng)法律責(zé)任,對此保險(xiǎn)人不得以無權(quán)代理行為違背自己的意愿和利益,或者以行為人具有故意或過失為理由拒絕承擔(dān)責(zé)任。因此,新《保險(xiǎn)法》規(guī)定了“保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),有超越代理權(quán)限行為,投保人有理由相信其有代理權(quán),并已訂立保險(xiǎn)合同的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。當(dāng)保險(xiǎn)人簽發(fā)了保險(xiǎn)單后,即應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　其次,保險(xiǎn)人在承擔(dān)法律責(zé)任之后,便產(chǎn)生了向代理人追償?shù)膯栴}�！氨淮�理人承擔(dān)表見代理的后果,并不意味著無權(quán)代理人的行為是有權(quán)代理行為,行為人畢竟是在沒有代理權(quán)的情況下進(jìn)行的民事行為,被代理人如因此受到損失,有權(quán)向無權(quán)代理人請求賠償”。保險(xiǎn)代理人的表見代理經(jīng)常使保險(xiǎn)公司承擔(dān)了一些質(zhì)量不好的業(yè)務(wù),這些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能對保險(xiǎn)公司造成損害,因此保險(xiǎn)公司可按《保險(xiǎn)法》的規(guī)定“保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任”,此責(zé)任我們認(rèn)為應(yīng)含民事責(zé)任和刑事責(zé)任。

　　綜上所述,隨著中國保險(xiǎn)市場的發(fā)展,保險(xiǎn)代理隊(duì)伍不斷壯大,因此通過立法加強(qiáng)對保險(xiǎn)代理人的行為規(guī)范是有必要的。保險(xiǎn)表見代理制度的確立,最終從法律上保護(hù)了善意、沒有過失第三人的利益,保障了交易安全,維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序,從而促進(jìn)了我國保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展與繁榮。

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