保險(xiǎn)制度論文

　　在日新月異的現(xiàn)代社會(huì)中，制度使用的頻率越來(lái)越高，制度是在一定歷史條件下形成的法令、禮俗等規(guī)范。那么相關(guān)的制度到底是怎么制定的呢？以下是小編為大家整理的保險(xiǎn)制度論文，僅供參考，歡迎大家閱讀。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇1

　　摘要：通過(guò)對(duì)青島等8地長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的比較分析，發(fā)現(xiàn)各地長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)存在若干爭(zhēng)議。對(duì)此，未來(lái)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的發(fā)展，還需從目標(biāo)定位、基金籌集、服務(wù)輸送、保險(xiǎn)給付等方面加以完善。

　　關(guān)鍵詞：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；長(zhǎng)期護(hù)理；籌資政策；給付政策

　　近年來(lái)，人口老齡化形勢(shì)嚴(yán)峻，因年老、疾病或傷殘而喪失生活自理能力的老年人數(shù)量不斷增加，老年人長(zhǎng)期照護(hù)需求急劇攀升；而伴隨少子化、空巢化，家庭照護(hù)功能逐步弱化，迫切需要社會(huì)化的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)。在這樣的背景下，以社會(huì)保險(xiǎn)的方式籌集資金，建立互助共濟(jì)、責(zé)任共擔(dān)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，成為解決我國(guó)老年人長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題的重要選擇。20xx年6月27日，人社部辦公廳發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），決定選擇青島等15市開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)。早在《指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)之前，自20xx年起，青島、東營(yíng)、濰坊、聊城、濟(jì)南、南通、日照、長(zhǎng)春等8地已相繼開(kāi)展了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的探索，本文擬通過(guò)對(duì)8地長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的比較分析，為我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的發(fā)展提供有益參考。

　　一、8地長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的比較

　　本文基于Girblit社會(huì)福利分析架構(gòu)，從保障政策、籌資政策、給付政策、服務(wù)輸送政策四個(gè)維度，對(duì)我國(guó)8地長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度進(jìn)行比較分析。

　�。ㄒ唬┍Ｕ险�策

　　1.參保對(duì)象《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，試點(diǎn)階段長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度原則上主要覆蓋職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人群。在這一點(diǎn)上，各地與《指導(dǎo)意見(jiàn)》基本符合，少數(shù)地區(qū)稍有差異。如表1所示，東營(yíng)、濰坊、聊城、日照、濟(jì)南的參保對(duì)象是職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員，長(zhǎng)春和青島的參保對(duì)象是城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員，南通（市區(qū)）則是職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員。重度失能人員基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理等所需費(fèi)用。如表2所示，各地長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度保障范圍與《指導(dǎo)意見(jiàn)》的要求基本符合，南通兼顧醫(yī)療護(hù)理、生活照護(hù)，重點(diǎn)向生活護(hù)理傾斜，并明確規(guī)定長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用包括床位費(fèi)、照護(hù)服務(wù)費(fèi)、護(hù)理設(shè)備使用費(fèi)、護(hù)理耗材費(fèi)；東營(yíng)、濰坊、聊城、日照、濟(jì)南、青島將符合條件的醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用納入保障范圍，但沒(méi)有明確界定；長(zhǎng)春以醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用為主，包括床位費(fèi)（不含醫(yī)療機(jī)構(gòu)）、護(hù)工勞務(wù)費(fèi)、護(hù)理設(shè)備使用費(fèi)、護(hù)理日用品、舒緩治療費(fèi)。

　�。ǘ�）籌資政策

　　1.籌資渠道《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，試點(diǎn)階段可通過(guò)優(yōu)化職工醫(yī)保統(tǒng)賬結(jié)構(gòu)、劃轉(zhuǎn)職工醫(yī)保統(tǒng)籌基金結(jié)余、調(diào)劑職工醫(yī)保費(fèi)率等途徑籌集資金，并逐步探索建立互助共濟(jì)、責(zé)任共擔(dān)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)多渠道籌資機(jī)制。如表3所示，各地長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金主要來(lái)源于醫(yī)療保險(xiǎn)基金劃轉(zhuǎn)；濰坊、聊城、日照、濟(jì)南還從福彩公益金劃轉(zhuǎn)，而聊城、日照、濟(jì)南、南通的政府也給予一定補(bǔ)助；僅南通要求參保人員個(gè)人繳費(fèi)，每人每年繳費(fèi)30元。2.籌資標(biāo)準(zhǔn)在籌資標(biāo)準(zhǔn)上，如表3所示，除東營(yíng)外，各市均明確規(guī)定了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的籌資辦法與籌資標(biāo)準(zhǔn)。聊城、日照、濟(jì)南、南通采取定額籌資，其中聊城、日照、南通為每人每年100元，濟(jì)南為每人每年115元。青島、濰坊采取比例籌資，從醫(yī)療保險(xiǎn)基金按一定比例劃轉(zhuǎn)，如濰坊以“繳費(fèi)基數(shù)的0.2%+個(gè)人賬戶記入比例0.1%”從職工醫(yī)療統(tǒng)籌基金劃轉(zhuǎn)。長(zhǎng)春采取定額籌資與比例籌資相結(jié)合的方式，其中職工醫(yī)療保險(xiǎn)基金采取比例籌資，按“個(gè)人賬戶0.2%+統(tǒng)籌基金0.3%”從職工醫(yī)療保險(xiǎn)基金劃轉(zhuǎn)（住院統(tǒng)籌醫(yī)療從統(tǒng)籌基金劃撥0.5%）；居民醫(yī)療照護(hù)保險(xiǎn)基金采取定額籌資，按每人每年30元從居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金劃轉(zhuǎn)。

　　（三）服務(wù)輸送政策

　　1.服務(wù)項(xiàng)目如表4所示，各地將醫(yī)療專護(hù)和機(jī)構(gòu)醫(yī)療護(hù)理作為重點(diǎn)發(fā)展的服務(wù)項(xiàng)目。除長(zhǎng)春外，其他城市還提供居家醫(yī)療護(hù)理，青島、日照還提供社區(qū)巡護(hù)。無(wú)論是醫(yī)療專護(hù)、機(jī)構(gòu)醫(yī)療護(hù)理、居家醫(yī)療護(hù)理還是社區(qū)巡護(hù)，由于各地長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的保障范圍基本僅限于醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用，因此其提供的服務(wù)內(nèi)容仍是基本醫(yī)療護(hù)理服務(wù)，不包括生活照料、康復(fù)保健等長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)。2.服務(wù)供給在長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)供給上，如表4所示，各地參考醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)機(jī)構(gòu)的模式，通過(guò)對(duì)服務(wù)機(jī)構(gòu)定點(diǎn)資格認(rèn)定，以定點(diǎn)機(jī)構(gòu)的形式供給服務(wù)。同時(shí)各地明確規(guī)定了各類機(jī)構(gòu)提供長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的類型。例如醫(yī)療專護(hù)由醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供，青島、東營(yíng)、聊城還限定只有二級(jí)以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)才能提供醫(yī)療專護(hù)；對(duì)機(jī)構(gòu)醫(yī)療護(hù)理、居家醫(yī)療護(hù)理、社區(qū)醫(yī)療護(hù)理，各地存在較大差異，例如長(zhǎng)春規(guī)定機(jī)構(gòu)醫(yī)療護(hù)理必須由養(yǎng)老或護(hù)理機(jī)構(gòu)提供，日照規(guī)定居家醫(yī)療護(hù)理既可以由醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)提供也可以由定點(diǎn)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)提供，青島規(guī)定村衛(wèi)生室僅限承擔(dān)社區(qū)巡護(hù)服務(wù)，而南通規(guī)定符合標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)可提供居家照護(hù)服務(wù)。

　�。ㄋ模┙o付政策

　　1.給付條件各地明確規(guī)定了給付長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)待遇的條件，如表5所示，各地長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)給付對(duì)象主要是重度失能老人，多數(shù)地區(qū)以《日常生活能力評(píng)定量表》評(píng)分低于60分作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，濟(jì)南以評(píng)分小于等于50分、長(zhǎng)春以評(píng)分小于等于40分作為衡量標(biāo)準(zhǔn)。另外長(zhǎng)春還將《綜合醫(yī)院分級(jí)護(hù)理指導(dǎo)意見(jiàn)（試行）》、體力狀況評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)（卡氏評(píng)分KPS）作為給付待遇的標(biāo)準(zhǔn)。除此之外，一些城市還限定必須臥床不起或預(yù)期臥床不起達(dá)一定時(shí)間才可申請(qǐng)給付待遇，如青島、濟(jì)南、南通規(guī)定臥床不起或預(yù)期臥床不起6個(gè)月以上才可申請(qǐng)給付待遇。2.給付標(biāo)準(zhǔn)各地根據(jù)本地實(shí)際確定了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)給付標(biāo)準(zhǔn)，明確了具體的報(bào)銷辦法和比例。如表5所示，具體報(bào)銷辦法有三種，一是聊城、濟(jì)南采取統(tǒng)一報(bào)銷辦法，護(hù)理保險(xiǎn)基金報(bào)銷90%，個(gè)人自負(fù)10%。二是青島、長(zhǎng)春采取“身份”區(qū)別給付的辦法，青島參保職工報(bào)銷90%，一檔繳費(fèi)成年居民、少年兒童和大學(xué)生報(bào)銷80%，二檔繳費(fèi)報(bào)銷40%（限社區(qū)巡護(hù)）；長(zhǎng)春參保職工報(bào)銷90%，參保居民報(bào)銷80%。三是東營(yíng)、濰坊、日照、南通采取按服務(wù)機(jī)構(gòu)類型報(bào)銷的辦法，東營(yíng)在機(jī)構(gòu)、居家報(bào)銷95%，二級(jí)醫(yī)院報(bào)銷90%，三級(jí)醫(yī)院報(bào)銷85%。此外日照、南通還對(duì)部分服務(wù)項(xiàng)目有限額規(guī)定，日照規(guī)定社區(qū)巡護(hù)每人每月限額150元，南通規(guī)定居家照護(hù)每人每月限額1200元。

　　二、我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度實(shí)踐的主要爭(zhēng)議

　�。ㄒ唬┍Ｕ险�策中的爭(zhēng)議

　　1.參保對(duì)象：城鎮(zhèn)職工還是城鄉(xiāng)居民？除長(zhǎng)春、青島和南通將城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員均納為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的參保對(duì)象外，其它地方僅以城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的參保對(duì)象。因此，對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的參保對(duì)象應(yīng)覆蓋城鎮(zhèn)職工還是城鄉(xiāng)居民，仍存在爭(zhēng)議。實(shí)際上，無(wú)論是覆蓋城鎮(zhèn)職工還是城鄉(xiāng)居民，目前我國(guó)仍將長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)定位為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的組成部分，而不像德國(guó)、日本、韓國(guó)那樣將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為一項(xiàng)獨(dú)立的社會(huì)保險(xiǎn)制度。由于這樣的定位，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在保障范圍、資金籌集、待遇給付等方面都存在諸多限制。2.保障范圍：醫(yī)療護(hù)理還是生活照護(hù)？目前各地長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度均以重度失能人員為保障對(duì)象，在保障范圍上還存在爭(zhēng)議：醫(yī)療護(hù)理還是生活照護(hù)？目前僅南通長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度兼顧了醫(yī)療護(hù)理和生活照護(hù)，重點(diǎn)向生活護(hù)理傾斜，其他城市僅將醫(yī)療護(hù)理納入保障范圍，諸如生活照料、康復(fù)保健、臨終關(guān)懷等長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用被排除在保障范圍之外。而且各地對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用的界定也存在爭(zhēng)議，僅長(zhǎng)春、南通明確界定了長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用。未來(lái)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保障范圍應(yīng)覆蓋醫(yī)療護(hù)理還是生活照護(hù)，或者重點(diǎn)向哪一方面傾斜，長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用該如何界定，這些都將對(duì)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生影響。

　�。ǘ�）籌資政策中的爭(zhēng)議

　　1.籌資渠道：醫(yī)�；�金劃撥還是獨(dú)立籌資？我國(guó)各地長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金的籌集渠道均主要依托醫(yī)療保險(xiǎn)基金劃撥，少數(shù)城市還從福利彩票劃撥和進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，僅南通要求參保人繳費(fèi)。主要依托醫(yī)療保險(xiǎn)基金劃撥，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金實(shí)質(zhì)屬于基本醫(yī)保基金，這決定了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)仍是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的組成部分。短期來(lái)看，我國(guó)城鄉(xiāng)居民醫(yī)保基金確實(shí)存在一定結(jié)余，依托醫(yī)療保險(xiǎn)基金劃撥具有一定可行性。但從長(zhǎng)期來(lái)看，隨著人口老齡化加劇和醫(yī)療費(fèi)用上漲，基本醫(yī)�；�金的支付壓力也越來(lái)越大，研究顯示，我國(guó)城鎮(zhèn)職工醫(yī)保將在20xx年普遍出現(xiàn)赤字。在這樣的背景下，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)迫切需要加快探索社會(huì)化、多渠道籌資。未來(lái)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是繼續(xù)堅(jiān)持以基本醫(yī)�；�金為主體，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、慈善捐助等方式擴(kuò)展籌資渠道，還是建立以財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)貼和個(gè)人繳費(fèi)為基礎(chǔ)的獨(dú)立籌資機(jī)制，將在很大程度上決定我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的性質(zhì)和發(fā)展方向。2.籌資標(biāo)準(zhǔn)：定額籌資還是比例籌資？當(dāng)前我國(guó)各地長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金籌集標(biāo)準(zhǔn)均根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制定，由于各地經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r、長(zhǎng)期護(hù)理需求不同，因而基金籌資標(biāo)準(zhǔn)存在一定的差異。而籌資標(biāo)準(zhǔn)差異的背后更值得關(guān)注的是籌資標(biāo)準(zhǔn)的確定方式：采用定額籌資還是比例籌資？聊城、日照、濟(jì)南、南通采取定額籌資，青島、濰坊采取比例籌資，而長(zhǎng)春采用了定額籌資與比例籌資相結(jié)合的方式。一般而言，定額籌資的資金來(lái)源相對(duì)穩(wěn)定，比例籌資有利于確定城鄉(xiāng)統(tǒng)一的籌資標(biāo)準(zhǔn)，能隨著基本醫(yī)�；�金的變動(dòng)適時(shí)調(diào)整。但無(wú)論是定額籌資還是比例籌資，在當(dāng)前依托醫(yī)療保險(xiǎn)基金劃撥為主的籌資渠道下，都可能面臨資金來(lái)源的可持續(xù)性問(wèn)題。

　�。ㄈ�）服務(wù)輸送政策中的爭(zhēng)議

　　1.服務(wù)項(xiàng)目：居家社區(qū)導(dǎo)向還是機(jī)構(gòu)醫(yī)院導(dǎo)向？各地長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)項(xiàng)目布局的`背后，存在價(jià)值理念之爭(zhēng)：居家社區(qū)導(dǎo)向還是機(jī)構(gòu)醫(yī)院導(dǎo)向？各地長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)項(xiàng)目均包括醫(yī)院醫(yī)療專護(hù)和機(jī)構(gòu)醫(yī)療護(hù)理，除長(zhǎng)春外，其他城市還提供居家醫(yī)療照護(hù)，青島、日照還提供社區(qū)巡護(hù)服務(wù)。但實(shí)際上，各地長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)項(xiàng)目仍然更加注重機(jī)構(gòu)醫(yī)療護(hù)理和醫(yī)院醫(yī)療專護(hù)的發(fā)展，忽視居家和社區(qū)護(hù)理的基礎(chǔ)性作用，與我國(guó)近年來(lái)大力倡導(dǎo)構(gòu)建以“居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐”的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系的理念相悖。而且各地機(jī)構(gòu)醫(yī)院導(dǎo)向的服務(wù)項(xiàng)目，可能還會(huì)加重社會(huì)性入院?jiǎn)栴}，從而導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)資源和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)資源的浪費(fèi)。2.服務(wù)供給：誰(shuí)來(lái)提供服務(wù)？雖然各地規(guī)定醫(yī)院、養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)、社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)均能提供相應(yīng)的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)，但由于各地推行機(jī)構(gòu)醫(yī)院導(dǎo)向的服務(wù)項(xiàng)目，因而各地長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)供給的主體仍是醫(yī)院和養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)，社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)供給中所起作用十分有限。未來(lái)，長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)供給是堅(jiān)持醫(yī)院與機(jī)構(gòu)為主，還是通過(guò)整合居家社區(qū)資源，依托社區(qū)平臺(tái)來(lái)供給，值得我們思考。除南通規(guī)定企業(yè)可提供居家照護(hù)服務(wù)外，各地未對(duì)民間資本參與養(yǎng)老服務(wù)供給做出明確規(guī)定。

　�。ㄋ模┙o付政策中的爭(zhēng)議

　　1.給付條件：評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)確定的爭(zhēng)議？各地長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度明確規(guī)定了長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)給付待遇的條件，但是采取何種評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)仍存在爭(zhēng)議。大多數(shù)城市將《日常生活能力評(píng)定量表》作為主要標(biāo)準(zhǔn)，僅長(zhǎng)春還參考了《綜合醫(yī)院分級(jí)護(hù)理指導(dǎo)意見(jiàn)（試行）》和體力狀況評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)（卡氏評(píng)分KPS）。在具體評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)上也存在差異，如多數(shù)地區(qū)以評(píng)分低于60分作為給付條件，而濟(jì)南和青島分別以評(píng)分低于50和40分作為給付條件。此外，各地均未采取德國(guó)、日本、韓國(guó)那樣的分級(jí)給付辦法———將需求者分為若干個(gè)等級(jí)，按評(píng)判的需求等級(jí)給付保險(xiǎn)待遇。2.給付標(biāo)準(zhǔn)：統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、“身份”區(qū)別還是按服務(wù)項(xiàng)目？當(dāng)前各地長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)給付標(biāo)準(zhǔn)存在較大的差異，報(bào)銷比例最高是濰坊的居家照護(hù)，達(dá)96%；報(bào)銷比例最低是青島二檔繳費(fèi)的社區(qū)巡護(hù)，僅40%。更為明顯的是，各地給付標(biāo)準(zhǔn)確定方式的差異：采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、“身份”區(qū)別，還是按服務(wù)項(xiàng)目？聊城、濟(jì)南采取統(tǒng)一給付標(biāo)準(zhǔn)，不同項(xiàng)目不同人群均采取統(tǒng)一的報(bào)銷比例；青島、長(zhǎng)春采取“身份”區(qū)別給付的辦法，根據(jù)城鎮(zhèn)職工、城鄉(xiāng)居民、少年兒童和大學(xué)生等各類“身份”及不同繳費(fèi)檔次采取不同的報(bào)銷比例；東營(yíng)、濰坊、日照、南通則按服務(wù)項(xiàng)目給付，不同類型的服務(wù)項(xiàng)目采取不同的報(bào)銷。此外，日照、南通還有限額規(guī)定，日照規(guī)定社區(qū)巡護(hù)每人每月限額150元，南通規(guī)定居家照護(hù)每人每月限額1200元。

　　三、對(duì)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度發(fā)展的思考

　　（一）明確長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的定位與發(fā)展方向

　　長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)制度，應(yīng)首先確保其政策的公平性價(jià)值取向，即通過(guò)這一政策緩解居民高額長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用負(fù)擔(dān)，縮小貧富差距，化解長(zhǎng)期護(hù)理后顧之憂。那么在實(shí)施長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度時(shí)，有必要基于可持續(xù)發(fā)展視角，對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的定位和發(fā)展方向做出判斷。一是建立獨(dú)立的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。目前各地長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)仍定位為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，這樣的定位既可能影響基金來(lái)源的可持續(xù)性，又限定了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金只能用于醫(yī)療護(hù)理給付，忽視了生活照護(hù)需要。未來(lái)我國(guó)醫(yī)療和長(zhǎng)期護(hù)理需求均會(huì)快速攀升，對(duì)此，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需逐步從醫(yī)療保險(xiǎn)中獨(dú)立出來(lái)，建立獨(dú)立的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，以減輕居民高額長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用負(fù)擔(dān)，化解長(zhǎng)期護(hù)理后顧之憂。二是逐步擴(kuò)大覆蓋范圍與保障范圍。目前各地長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度主要覆蓋城鎮(zhèn)職工，重點(diǎn)解決重度失能人員醫(yī)療照護(hù)費(fèi)用，諸如生活照料、康復(fù)保健、臨終關(guān)懷等長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用被排除在保障范圍之外。可見(jiàn)，當(dāng)前我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)覆蓋范圍和保障范圍還很小，保障能力十分有限，需要隨經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展逐步擴(kuò)大覆蓋范圍和保障范圍，最終將全體國(guó)民納入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)覆蓋范圍，將生活照料、康復(fù)保健、臨終關(guān)懷等長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用逐步納入報(bào)銷范圍，提高長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保障能力。

　�。ǘ�）建立多渠道獨(dú)立籌資機(jī)制

　　依托基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金劃撥，缺乏獨(dú)立的籌資機(jī)制，是各地長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的普遍問(wèn)題。醫(yī)療保險(xiǎn)屬于短期支出項(xiàng)目，而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)屬于長(zhǎng)期支出項(xiàng)目，特別是在我國(guó)人口老齡化不斷加劇的形勢(shì)下，需要探索多渠道的籌資機(jī)制，以保障制度本身的獨(dú)立性。在制度設(shè)立初期，缺乏相應(yīng)的資金來(lái)源，利用資金劃轉(zhuǎn)的方式來(lái)填充基金空白有一定的可行性；但隨著制度的發(fā)展，應(yīng)逐步從醫(yī)療保險(xiǎn)體系中獨(dú)立出來(lái)，建立相對(duì)獨(dú)立、互助共濟(jì)、責(zé)任共擔(dān)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)多渠道籌資機(jī)制。實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金多渠道籌資，需要明確各方籌資責(zé)任，特別要強(qiáng)調(diào)個(gè)人的繳費(fèi)義務(wù)，增強(qiáng)費(fèi)用意識(shí)。相關(guān)研究表明，我國(guó)企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)偏重，社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)率偏高，建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度也會(huì)對(duì)其造成較大壓力。因此筆者認(rèn)為，在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)籌資時(shí)不應(yīng)再?gòu)?qiáng)調(diào)企業(yè)的繳費(fèi)責(zé)任，而是以全民參保的形式，參保人員每年繳納固定保險(xiǎn)費(fèi)，政府的財(cái)政給予補(bǔ)貼，但需要合理劃分各級(jí)政府的承擔(dān)比例。此外還可參考各地現(xiàn)行做法，通過(guò)福利公益金、社會(huì)捐贈(zèng)等渠道籌措資金。

　�。ㄈ�）構(gòu)建高效便捷的服務(wù)輸送體系

　　要構(gòu)建科學(xué)有效的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，服務(wù)體系與保障制度二者不可缺一。保障制度可以先行，但服務(wù)體系建設(shè)也要及時(shí)跟進(jìn)，并通過(guò)需求評(píng)估機(jī)制促進(jìn)服務(wù)能力與支付能力之間的良性互動(dòng)，最終實(shí)現(xiàn)服務(wù)供給與需求之間的合理匹配，構(gòu)建起高效便捷的服務(wù)輸送體系。一是完善居家社區(qū)導(dǎo)向服務(wù)項(xiàng)目體系�；�于“居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐”的理念，扭轉(zhuǎn)目前各地機(jī)構(gòu)醫(yī)院導(dǎo)向服務(wù)項(xiàng)目布局，構(gòu)建起以居家社區(qū)為導(dǎo)向的服務(wù)項(xiàng)目體系，發(fā)揮居家和社區(qū)護(hù)理在長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)供給中的基礎(chǔ)性作用。特別應(yīng)推動(dòng)新型社區(qū)護(hù)理機(jī)構(gòu)的發(fā)展，如發(fā)展24小時(shí)的居家看護(hù)服務(wù)、日間照護(hù)中心、小規(guī)模多機(jī)能居家照護(hù)中心等，同時(shí)推進(jìn)護(hù)理型養(yǎng)老院的小型化與社區(qū)化，充分發(fā)展機(jī)構(gòu)的支撐作用。二是推動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的多元供給。要逐步引導(dǎo)民營(yíng)資本流向居家社區(qū)服務(wù)領(lǐng)域，彌補(bǔ)我國(guó)居家服務(wù)與社區(qū)服務(wù)的不足。除民營(yíng)資本外，政府還應(yīng)鼓勵(lì)醫(yī)院、非營(yíng)利組織、志愿組織參與服務(wù)供給，鼓勵(lì)社區(qū)發(fā)展“互助”團(tuán)體，并對(duì)照顧家屬提供專業(yè)培訓(xùn)、心理慰藉等，從而形成一個(gè)包括政府、家庭、市場(chǎng)、社區(qū)、志愿組織的多元化服務(wù)供給體系。

　�。ㄋ模┙�立水平適度的補(bǔ)償機(jī)制

　　一是完善需求評(píng)估機(jī)制，建立分級(jí)給付機(jī)制。目前各地長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)踐采取不同的評(píng)估手段和認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，混亂的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)與認(rèn)定等級(jí)不利于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的發(fā)展，特別會(huì)影響待遇的給付。因此有必要加快發(fā)展評(píng)估手段，發(fā)展統(tǒng)一長(zhǎng)期照護(hù)需求等級(jí)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)還要根據(jù)需求評(píng)估機(jī)制將長(zhǎng)期護(hù)理需求科學(xué)劃分為若干等級(jí)，實(shí)行不同等級(jí)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)待遇的差別給付，設(shè)置不同等級(jí)服務(wù)給付類型和給付限額。二是按服務(wù)項(xiàng)目付費(fèi)，合理確定補(bǔ)償水平。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的政策目標(biāo)是避免城鄉(xiāng)居民發(fā)生家庭災(zāi)難性衛(wèi)生支出，又鑒于長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)涉及內(nèi)容復(fù)雜，以服務(wù)項(xiàng)目為基礎(chǔ)，以實(shí)際長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用為支付標(biāo)準(zhǔn)，采取不同的報(bào)銷比例，更能體現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的公平性，也更具可操作性。同時(shí)還需明確費(fèi)用控制手段，例如為每位認(rèn)證者制定照護(hù)計(jì)劃，按計(jì)劃提供服務(wù)；逐步完善長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理救助、商業(yè)長(zhǎng)期保險(xiǎn)的銜接政策，實(shí)現(xiàn)多層次保障。

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　　保險(xiǎn)制度論文 篇2

　　城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)合并作為城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的必由之路，自提出至今已取得顯著成效，為社會(huì)健康有序發(fā)展提供了基礎(chǔ)保障，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供新動(dòng)力，使城鄉(xiāng)居民更加公平地分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果。但在通貨膨脹和居民收入增加的現(xiàn)實(shí)情況下，城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的不足之處日益凸顯，在一定程度上阻礙了城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并削弱了城鄉(xiāng)居民抵御養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的能力。結(jié)合這些現(xiàn)實(shí)情況，就城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度銜接、繳費(fèi)檔次、基金增值及監(jiān)管等問(wèn)題，對(duì)我國(guó)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的問(wèn)題進(jìn)行透徹分析，以健全我國(guó)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，切實(shí)為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障。

　　一、我國(guó)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題

　　我國(guó)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)減輕了社會(huì)的養(yǎng)老壓力，分散了家庭的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，為我國(guó)進(jìn)一步發(fā)展進(jìn)而實(shí)現(xiàn)偉大復(fù)興提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，具有重要意義。但在具體實(shí)踐過(guò)程當(dāng)中，依然存在諸多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題亟待解決。

　�。ㄒ唬┏青l(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接問(wèn)題

　　城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的充分、有效銜接有利于建立公平、高效、可持續(xù)的社會(huì)保障體系，促進(jìn)以城帶鄉(xiāng)，以工促農(nóng)，城鄉(xiāng)一體的新型工農(nóng)城鄉(xiāng)關(guān)系發(fā)展，對(duì)于推進(jìn)我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)具有重大意義。[1]但在現(xiàn)階段，制度銜接方面仍存在著諸多問(wèn)題。如農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)異地轉(zhuǎn)移困難，各地區(qū)、城鄉(xiāng)之間養(yǎng)老保險(xiǎn)金給付標(biāo)準(zhǔn)不一，等等。其主要是原因：首先，我國(guó)的戶籍分管制度在客觀上為制度銜接設(shè)立了障礙。城鄉(xiāng)戶籍分管制度所針對(duì)的對(duì)象不同，各自間的聯(lián)系不密切，信息沒(méi)有充分對(duì)接，使養(yǎng)老保險(xiǎn)在異地、城鄉(xiāng)間轉(zhuǎn)移受限。其次，我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡，而城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立以經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，這就使城鄉(xiāng)間養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)展存在很大差距。經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的城市，其保險(xiǎn)制度相應(yīng)完善，而居民的繳費(fèi)能力更強(qiáng)；經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，保險(xiǎn)制度相對(duì)不完善，繳費(fèi)能力及居民參保率較低。隨著這種差距的不斷擴(kuò)大，城鄉(xiāng)、不同地區(qū)之間難以確定統(tǒng)一的給付標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致制度銜接存在很大障礙。再次，由于我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老基金歸縣級(jí)政府統(tǒng)籌，同時(shí)大多數(shù)地區(qū)，市、縣財(cái)政分開(kāi)管理，縣級(jí)財(cái)政面對(duì)農(nóng)村日益老齡化的龐大人口數(shù)量舉步維艱，這個(gè)因素亦嚴(yán)重制約了勞動(dòng)人口的跨地區(qū)就業(yè)和制度對(duì)接。

　�。ǘ�）參保繳費(fèi)檔次偏低問(wèn)題

　　城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)在實(shí)踐過(guò)程中，各地區(qū)依據(jù)實(shí)際情況設(shè)定其不同的繳費(fèi)檔次，以實(shí)現(xiàn)多繳多得的激勵(lì)效果。但是由現(xiàn)實(shí)情況看，多數(shù)城鄉(xiāng)居民的繳費(fèi)檔次偏低，無(wú)法真正有效發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分散作用。[2]歸其原因，首先是養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)激勵(lì)機(jī)制吸引力不足，無(wú)法滿足參保人的真實(shí)需求�，F(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)機(jī)制缺少必要的彈性，參保人選擇低檔次的繳費(fèi)方式可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人繳費(fèi)與財(cái)政補(bǔ)貼間的最大化配比，使得繳費(fèi)機(jī)制難以發(fā)揮應(yīng)有的引導(dǎo)作用。同時(shí)，目前的城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的'保障水平較低，難以滿足參保人未來(lái)的生活需要。其次是部分居民，尤其是年輕人參保意識(shí)不高，認(rèn)為養(yǎng)老問(wèn)題不是現(xiàn)階段的主要矛盾，加之流動(dòng)資金有限，養(yǎng)老金投資回報(bào)期較長(zhǎng)，使其參保熱情不高。

　�。ㄈ�）養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管增值問(wèn)題

　　城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度充分發(fā)揮其保障作用依賴于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的科學(xué)監(jiān)管和保值增值。首先，依照現(xiàn)行政策，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金由財(cái)政專戶進(jìn)行封閉式管理，養(yǎng)老保障行政部門負(fù)責(zé)政策的制定、基金的征收及監(jiān)管，其監(jiān)管模式缺乏科學(xué)性和安全性，致使基金的挪用、侵占問(wèn)題頻發(fā)，進(jìn)一步加重社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的統(tǒng)籌壓力。同時(shí)，此類事件易使居民質(zhì)疑養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的安全性，使參保率及繳費(fèi)額難以提升。其次，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金增值主要依靠穩(wěn)定性較強(qiáng)的定期存款和國(guó)債，這種增值方式承受巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)當(dāng)前情況下，消費(fèi)指數(shù)不斷攀升，通貨膨脹壓力增強(qiáng)，在較大程度上會(huì)造成養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的隱形縮水，從而出現(xiàn)收支失衡，資金不足的風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、完善城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建議和措施

　�。ㄒ唬�實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度充分銜接

　　實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度充分有效銜接，首先，要加快戶籍制度在內(nèi)相關(guān)制度的改革與完善，為城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接掃清制度障礙，實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)人口養(yǎng)老保險(xiǎn)金在城鄉(xiāng)間無(wú)障礙轉(zhuǎn)移。其次，大力發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)。城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接過(guò)程中，需要努力提高鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)水平，增加鄉(xiāng)村居民收入，從而縮小城鄉(xiāng)差距，減小養(yǎng)老金的轉(zhuǎn)入與轉(zhuǎn)出阻力。這就需要地方政府進(jìn)一步給予鄉(xiāng)村優(yōu)惠政策，引導(dǎo)鄉(xiāng)村居民不斷解放思想，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為制度銜接提供堅(jiān)定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。再次，改革現(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理模式，統(tǒng)籌全國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)一管理，使其在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資源的有效配置，同時(shí)亦可減小地區(qū)財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。全國(guó)一盤棋的統(tǒng)一管理方式需要引入“互聯(lián)網(wǎng)+思維”，加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的信息化建設(shè)，建立并完善全國(guó)范圍內(nèi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)信息庫(kù)，為制度銜接提供信息基礎(chǔ)。同時(shí)，在此基礎(chǔ)上，可以推出養(yǎng)老保險(xiǎn)信息卡，使參保人員隨時(shí)了解養(yǎng)老金繳費(fèi)、領(lǐng)取等情況。

　�。ǘ�）實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有效激勵(lì)

　　實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的有效激勵(lì)，提高參保率和繳費(fèi)檔次應(yīng)關(guān)注參保人員收入情況及養(yǎng)老金能否滿足基本養(yǎng)老需求。首先，要充分結(jié)合地區(qū)現(xiàn)實(shí)，根據(jù)居民人均收入水平科學(xué)設(shè)定繳費(fèi)檔次，同時(shí)給予參保人員自由選擇權(quán)利。繳費(fèi)檔次與參保人員繳費(fèi)能力應(yīng)匹配，激發(fā)居民的參保熱情，促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展。應(yīng)加強(qiáng)財(cái)政的補(bǔ)貼力度，設(shè)定科學(xué)的補(bǔ)貼檔次，加大多繳多得的政策宣傳力度，引導(dǎo)居民參保意識(shí)的轉(zhuǎn)變，積極鼓勵(lì)參保人員在經(jīng)濟(jì)容許情況下選取較高繳費(fèi)檔次，確保繳費(fèi)檔次與補(bǔ)貼力度的正相關(guān)關(guān)系，激發(fā)參保人提高繳費(fèi)檔次的積極性。其次，政府應(yīng)加大養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的宣傳力度，充分利用現(xiàn)代化宣傳手段，使廣大居民深入了解養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的情況。政府應(yīng)及時(shí)為居民答疑解惑，使其更加全面地了解參保所帶來(lái)的利益，最終使為民工程最大限度地為人民服務(wù)。

　�。ㄈ�）實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值增值

　　城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障作用的充分發(fā)揮依賴于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值，而保值增值則以基金的安全為前提，這就需要政府加大基金的監(jiān)管力度，建立科學(xué)的監(jiān)管機(jī)制。首先，我國(guó)應(yīng)盡快完善養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管的法律體系，對(duì)養(yǎng)老基金的性質(zhì)及所有權(quán)等本質(zhì)問(wèn)題進(jìn)行法律上的規(guī)定，并對(duì)實(shí)際操作起到指導(dǎo)性作用，使監(jiān)管行為有法可依。其次，我國(guó)可以借鑒其他國(guó)家的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立獨(dú)立、高效、統(tǒng)一的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管委員會(huì)，將相關(guān)部門納入委員會(huì)，統(tǒng)一接受國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)民主集中決策，對(duì)全國(guó)范圍內(nèi)的養(yǎng)老基金統(tǒng)一管理，在各個(gè)行政層級(jí)設(shè)立派出機(jī)構(gòu)，明確監(jiān)管責(zé)任主體，增加養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的透明度。再次，在確�；�金安全、符合政策的情況下，對(duì)養(yǎng)老基金進(jìn)行合理運(yùn)作，制定安全有效的投資計(jì)劃，確保養(yǎng)老基金穩(wěn)定增長(zhǎng)，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)所造成的基金縮水現(xiàn)象。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇3

　　20世紀(jì)70年代以后，由于新一輪金融危機(jī)造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)滯漲，為了刺激經(jīng)濟(jì)、提高就業(yè)率，英國(guó)政府又制定了一系列法律，如1970年《同工同酬法》，1975年《就業(yè)保護(hù)法》和《性別歧視禁止法》等［1］。到了1976年，考慮到上述法律在功能上可以進(jìn)一步相互協(xié)調(diào)和配合，由貿(mào)易部整合相關(guān)法律并最終由議會(huì)通過(guò)了一部新的《社會(huì)保障法》，以幫助失業(yè)工人的就業(yè)和生活問(wèn)題。然而，上述措施的實(shí)施并沒(méi)有取得預(yù)期效果。直到1979年，撒切爾夫人執(zhí)政后，進(jìn)一步采取激進(jìn)的改革方式，特點(diǎn)是加強(qiáng)對(duì)失業(yè)工人等弱勢(shì)群體的保護(hù)。1988年制定了《就業(yè)法》，1995年又對(duì)1976年的《社會(huì)保障法》進(jìn)行大量修訂，主要目的在于擴(kuò)大失業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，增加對(duì)失業(yè)工人的保險(xiǎn)待遇等。這一系列組合式的失業(yè)保險(xiǎn)法律的制定，有效緩解了英國(guó)的就業(yè)壓力，同時(shí)帶來(lái)了英國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)。

　　德國(guó)雖然完成工業(yè)革命的時(shí)間較晚，但發(fā)展迅速，在第二次工業(yè)革命期間就已經(jīng)完成了對(duì)英國(guó)的超越，成為資本主義世界強(qiáng)國(guó)。然而，19世紀(jì)末20世紀(jì)初，德國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)始進(jìn)入大蕭條，失業(yè)問(wèn)題開(kāi)始加劇。在解決失業(yè)問(wèn)題的第一階段，德國(guó)學(xué)習(xí)了英國(guó)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，先后頒布了一系列有關(guān)促進(jìn)就業(yè)和保護(hù)失業(yè)工人的法律。比如，1918年的《工人保護(hù)法》《勞動(dòng)時(shí)間法》;1922年的《工作介紹法》《工業(yè)法院法》《勞動(dòng)擴(kuò)張法》《勞動(dòng)仲裁法》;1926年的《勞動(dòng)法院法》;1927年的《職業(yè)介紹和失業(yè)保險(xiǎn)法》以及1934年的《國(guó)民勞動(dòng)秩序法》等。德國(guó)通過(guò)立法，逐步建立起失業(yè)保險(xiǎn)法律體系。第二次世界大戰(zhàn)以后，德國(guó)的經(jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展幾乎停止，大量人口失業(yè)。所以，德國(guó)政府把促進(jìn)就業(yè)作為社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要目標(biāo)。這一時(shí)期失業(yè)保險(xiǎn)方面主要適用的是1967年的《促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)法》和1969年的《就業(yè)促進(jìn)法》［2］。在長(zhǎng)期治理失業(yè)的過(guò)程中，德國(guó)政府發(fā)現(xiàn)，要想解決失業(yè)，保證充分就業(yè)，必須由國(guó)家出面，對(duì)失業(yè)問(wèn)題進(jìn)行全方位的宏觀治理。這一思想被后人總結(jié)為“魔力四邊形”，即政府應(yīng)當(dāng)把解決失業(yè)放在一個(gè)總體的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)當(dāng)中，具體而言就是把充分就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、通貨穩(wěn)定和對(duì)外經(jīng)濟(jì)平衡確定為國(guó)家宏觀調(diào)控的四大目標(biāo)。國(guó)家通過(guò)對(duì)宏觀目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)來(lái)完成對(duì)失業(yè)的綜合治理。這一思路，對(duì)世界各國(guó)解決失業(yè)問(wèn)題具有里程碑式的意義。

　　美國(guó)是在兩次世界大戰(zhàn)中崛起的國(guó)家，同時(shí)也飽受失業(yè)問(wèn)題之困擾。為了刺激經(jīng)濟(jì)，解決日益嚴(yán)重的失業(yè)問(wèn)題，美國(guó)亦開(kāi)始建立符合自己國(guó)情的失業(yè)保險(xiǎn)制度。1933年，羅斯福開(kāi)始推行“羅斯福新政”，新政中的一個(gè)重點(diǎn)工作就是對(duì)失業(yè)進(jìn)行救濟(jì)。1935年，美國(guó)頒布《聯(lián)邦社會(huì)保障法》，這是一部對(duì)美國(guó)就業(yè)制度和失業(yè)保險(xiǎn)制度的建立產(chǎn)生了直接影響的重要法律。這部法律中有兩項(xiàng)內(nèi)容最為重要:第一，規(guī)定由政府投資大力興辦公共工程，給失業(yè)工人創(chuàng)制就業(yè)機(jī)會(huì);第二，該法令專門對(duì)就業(yè)作出規(guī)定，指出就業(yè)是由美國(guó)政府承擔(dān)責(zé)任，并建立有雇主與雇員勞動(dòng)關(guān)系的任何行業(yè)提供任何勞務(wù)，同時(shí)明確農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力不屬于就業(yè)的范疇。這是世界范圍內(nèi)第一次以立法形式將純農(nóng)業(yè)人口排除在失業(yè)救濟(jì)范圍之外，也是第一次以法律形式明確政府有責(zé)任幫助失業(yè)工人實(shí)現(xiàn)再就業(yè)。20世紀(jì)60年代，美國(guó)進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新時(shí)期。由于產(chǎn)業(yè)升級(jí)進(jìn)程加快，一方面是夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)中出現(xiàn)大量失業(yè)工人;另一方面則是朝陽(yáng)行業(yè)中大量的空余崗位無(wú)人填補(bǔ)。在這一時(shí)期，美國(guó)政府的主要任務(wù)是加強(qiáng)職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、提高勞動(dòng)力知識(shí)素質(zhì)。為此，美國(guó)政府頒布實(shí)施的有關(guān)法令，主要有1962年—1967年的《人力資源開(kāi)發(fā)與培訓(xùn)法》《職業(yè)教育法》《同工同酬法》《就業(yè)機(jī)會(huì)法》《工作刺激計(jì)劃》和《就業(yè)年齡歧視法》［3］。值得關(guān)注的是，職業(yè)教育和職業(yè)培訓(xùn)系統(tǒng)的建立，使得美國(guó)工人不僅是職業(yè)技能得到提升，職業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力得以加強(qiáng)，更為重要的是整個(gè)職業(yè)教育和培訓(xùn)全部由政府出面進(jìn)行。

　　與西方國(guó)家不同的是，我國(guó)改革開(kāi)放以前，在傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，囿于對(duì)社會(huì)主義性質(zhì)問(wèn)題的狹隘理解以及統(tǒng)包統(tǒng)配的就業(yè)方針，國(guó)內(nèi)理論界一直否認(rèn)失業(yè)問(wèn)題的存在，認(rèn)為失業(yè)是資本主義制度下的一種社會(huì)現(xiàn)象。然而，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立與發(fā)展，特別是我國(guó)目前正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，日益嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)也迫使我們重新審視有關(guān)失業(yè)的問(wèn)題。西方國(guó)家的失業(yè)保險(xiǎn)法律制度，對(duì)完善我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)法律相關(guān)制度具有啟示意義。

　　(一)重視失業(yè)工人的救濟(jì)

　　失業(yè)是西方各國(guó)政府一直關(guān)注的問(wèn)題，既然消除失業(yè)是不可能的事，那么面對(duì)失業(yè)工人，政府首先要做的就是救濟(jì)失業(yè)工人，并保障他們的基本生活，這也是失業(yè)法律制度中第一項(xiàng)重要功能。從西方各國(guó)的做法來(lái)看，救濟(jì)失業(yè)工人的主要方式，就是提高失業(yè)工人失業(yè)保險(xiǎn)金待遇。從這種方式來(lái)看，國(guó)家在其中扮演的角色相對(duì)消極。但是我們必須看到，在失業(yè)時(shí)能夠保障基本生活，是每一個(gè)失業(yè)工人生存的依靠，同時(shí)也是為今后再就業(yè)做的物質(zhì)儲(chǔ)備。所以，盡管此種方式相對(duì)陳舊，但必須承認(rèn)，在應(yīng)對(duì)初期時(shí)的失業(yè)問(wèn)題時(shí)，它是比較有效的。但是應(yīng)當(dāng)注意的是，對(duì)于失業(yè)保險(xiǎn)的待遇一定不能過(guò)高，以高于最低生活水平但低于最低工資水平為宜。因?yàn)楦呤�業(yè)待遇可能帶來(lái)延緩就業(yè)問(wèn)題。如英國(guó)在《失業(yè)保險(xiǎn)法》中規(guī)定，政府支付的失業(yè)金，一般是失業(yè)人員在失業(yè)前工資的40%—75%［4］。這意味著，失業(yè)人員所領(lǐng)取的失業(yè)保險(xiǎn)金完全可以維持其在失業(yè)期間的基本生活甚至是較高生活。這種高失業(yè)待遇使得失業(yè)人員寧愿失業(yè)而不愿放棄享受閑暇。為此，1997年上臺(tái)的英國(guó)首相布萊爾提出了“第二代福利”的思想。該思想的本質(zhì)就是要消除勞動(dòng)者對(duì)福利的依賴，鼓勵(lì)人們工作。為此，布萊爾之后的歷屆政府頂著巨大壓力，出臺(tái)法律來(lái)降低失業(yè)救濟(jì)金標(biāo)準(zhǔn)和嚴(yán)格限制給付條件。

　　(二)落實(shí)政府促進(jìn)就業(yè)功能

　　從德國(guó)的“魔力四邊形”，到20xx年被稱為美國(guó)最大規(guī)模的一次就業(yè)體制改革的法律———《勞動(dòng)力投資體系法》頒布，政府在解決失業(yè)問(wèn)題時(shí)的功能，早已從過(guò)去的被動(dòng)消極變?yōu)橹鲃?dòng)積極防患于未然，即保障就業(yè)。美國(guó)早在羅斯福新政時(shí)期，就明確了政府是保障就業(yè)的唯一主體。為了增強(qiáng)勞動(dòng)力的職業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，落實(shí)政府在失業(yè)問(wèn)題上的責(zé)任，美國(guó)政府積極推行職業(yè)教育與職業(yè)培訓(xùn)的政策。由于經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，使得勞動(dòng)力抗職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)能力不足。美國(guó)職業(yè)教育與培訓(xùn)，其建立的基礎(chǔ)是美國(guó)政府對(duì)整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的把握。因?yàn)槿绻麤](méi)有對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行有效預(yù)期，那么開(kāi)設(shè)的職業(yè)課程將很快被市場(chǎng)淘汰。目前，美國(guó)人將該國(guó)的職業(yè)培訓(xùn)總結(jié)為“一站式”服務(wù)法律，它包括職業(yè)分析、擇業(yè)推薦、就業(yè)培訓(xùn)和從業(yè)調(diào)查。更難得的是，這樣的政府服務(wù)又是與就業(yè)者的個(gè)性化相結(jié)合的，體現(xiàn)了美國(guó)政府的再就業(yè)制度向著人性化方向發(fā)展。20xx年6月，美國(guó)失業(yè)率升至5．5%，達(dá)到了自危機(jī)爆發(fā)以來(lái)的最高點(diǎn)。然而，在全球蔓延開(kāi)來(lái)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)來(lái)勢(shì)洶洶，但是美國(guó)失業(yè)率依然保持在社會(huì)經(jīng)濟(jì)可以承受的范圍，除了得益于十幾年來(lái)美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作為物質(zhì)保障以外，也得益于美國(guó)政府自20xx年以來(lái)對(duì)《勞動(dòng)力投資體系法》的全面貫徹執(zhí)行。

　　(三)出臺(tái)專門政策解決產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性失業(yè)

　　產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)改造帶來(lái)的失業(yè)，一直是世界各國(guó)解決失業(yè)問(wèn)題的一個(gè)難點(diǎn)。針對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性失業(yè)，德國(guó)提出了解決該問(wèn)題的完整思路，即出臺(tái)專門政策加以調(diào)控，比如對(duì)魯爾工業(yè)區(qū)失業(yè)問(wèn)題的`解決。德國(guó)的魯爾區(qū)是歐洲傳統(tǒng)的老工業(yè)區(qū)，鋼鐵冶煉業(yè)十分發(fā)達(dá)。但是這種對(duì)于資源過(guò)度依賴的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，在第三次科技革命到來(lái)以后，很快就面臨產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的被迫轉(zhuǎn)型，于是龐大的失業(yè)隊(duì)伍在所難免。解決失業(yè)工人的生活、就業(yè)，成為考驗(yàn)德國(guó)政府執(zhí)政能力的一大難題。經(jīng)過(guò)一系列縝密研究，德國(guó)政府提出了專門的政策:一是在失業(yè)工人層面，政府要求年紀(jì)大的提前退休，其余的接受培訓(xùn)，轉(zhuǎn)移到其他工業(yè)領(lǐng)域就業(yè)。二是在企業(yè)層面，政府大量扶持當(dāng)?shù)匦屡d產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)和中小企業(yè)。三是德國(guó)政府開(kāi)始投資辦學(xué)，目前魯爾區(qū)已經(jīng)成為歐洲大學(xué)密度最高的地區(qū)，魯爾區(qū)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)順利完成。

　　(四)著力發(fā)展中小型企業(yè)

　　在西方各國(guó)積極保障就業(yè)的政策中，發(fā)展中小企業(yè)是政府?dāng)U大就業(yè)需求的重要手段。德國(guó)解決魯爾區(qū)的失業(yè)問(wèn)題，還有美國(guó)解決金融危機(jī)帶來(lái)的失業(yè)問(wèn)題，主要手段都離不開(kāi)發(fā)展中小型企業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)目前的20xx多萬(wàn)個(gè)企業(yè)，其中99%是小企業(yè)，而小企業(yè)的銷售額占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的50%左右，就業(yè)人數(shù)占總數(shù)的53%［5］。失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)或者到小企業(yè)就業(yè)己經(jīng)成為美國(guó)就業(yè)的一個(gè)明顯特點(diǎn)。而美國(guó)政府也為小企業(yè)的發(fā)展提供各種有效的支持，如各州設(shè)立小企業(yè)開(kāi)發(fā)中心，推廣為小企業(yè)服務(wù)的就業(yè)培訓(xùn)計(jì)劃，建立“小企業(yè)孵化基地”，以低價(jià)租賃方式提供創(chuàng)業(yè)場(chǎng)地、設(shè)備和工具，動(dòng)員教育、科研、經(jīng)濟(jì)等部門對(duì)小企業(yè)提供技術(shù)、信息、信用擔(dān)保、市場(chǎng)分析、政策咨詢、開(kāi)業(yè)指導(dǎo)等幫助，促進(jìn)小企業(yè)的發(fā)展。1994年，美國(guó)就業(yè)人數(shù)增長(zhǎng)330萬(wàn)，其中62%在小企業(yè)就業(yè)。

　　我們必須看到，西方各發(fā)達(dá)國(guó)家大都經(jīng)歷過(guò)或仍在經(jīng)歷著諸如經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整期以及經(jīng)濟(jì)危機(jī)所帶來(lái)的持續(xù)失業(yè)問(wèn)題。我們甚至可以這樣預(yù)言，只要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式不變，失業(yè)問(wèn)題必將成為各國(guó)政府必須著力解決的問(wèn)題。同時(shí)我們也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，任何國(guó)家在治理失業(yè)問(wèn)題時(shí)從來(lái)都不是一帆風(fēng)順的。比如，英國(guó)高失業(yè)保險(xiǎn)待遇造成的就業(yè)遲緩問(wèn)題等等。從上述經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)中，我們可以得到如下認(rèn)識(shí)。第一，政府是解決國(guó)家失業(yè)問(wèn)題的主要推動(dòng)力量，失業(yè)問(wèn)題是一個(gè)事關(guān)國(guó)計(jì)民生，同時(shí)又是一個(gè)紛繁復(fù)雜的社會(huì)問(wèn)題。沒(méi)有國(guó)家對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的整體把握，很難實(shí)現(xiàn)對(duì)失業(yè)問(wèn)題的解決。第二，要想建立一個(gè)適合我國(guó)自身國(guó)情特點(diǎn)的失業(yè)保險(xiǎn)法律制度，必須有效發(fā)揮該制度的兩項(xiàng)功能:一是保障失業(yè)人員的最低生活;二是政府必須積極為失業(yè)人員創(chuàng)造再就業(yè)的機(jī)會(huì)。只有該兩項(xiàng)功能的協(xié)調(diào)發(fā)揮，才能真正保證充分就業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。第三，我國(guó)的立法者、政策制定者，在解決中國(guó)失業(yè)問(wèn)題時(shí)，對(duì)任何他國(guó)的措施都不能盲目搬套，不能脫離中國(guó)的國(guó)情。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇4

　　一、引言

　　目前，國(guó)內(nèi)學(xué)界對(duì)于靈活就業(yè)人員參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的問(wèn)題研究主要集中于:(1)靈活就業(yè)人員參保的意義及影響。賈麗萍認(rèn)為就業(yè)格局的改變和當(dāng)前社�；�金的困境需要將靈活就業(yè)人員納入社會(huì)保障體系;尹文耀、葉寧通過(guò)數(shù)學(xué)模式分析測(cè)算出了靈活就業(yè)人員參保對(duì)我國(guó)現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)收入、給付支出和收支平衡的影響情況。 ( 2)靈活就業(yè)人員社會(huì)養(yǎng)老體系構(gòu)建模式。石美遐提出可以在國(guó)際勞工組織所倡導(dǎo)的“轉(zhuǎn)向正規(guī)勞動(dòng)”理念下，不斷細(xì)化工作衡量標(biāo)準(zhǔn)，逐步實(shí)現(xiàn)靈活就業(yè)人員參保的“正規(guī)化”;而李群、吳曉歡和米紅在對(duì)我國(guó)東部及沿海地區(qū)的農(nóng)民工進(jìn)行結(jié)構(gòu)式訪問(wèn)后，則認(rèn)為應(yīng)根據(jù)靈活就業(yè)人員的特征，設(shè)立專門的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度 (3)靈活就業(yè)人員參保存在的問(wèn)題及建議。主要包含參保門檻偏高、最低繳費(fèi)年限偏低、待遇水平低閣、無(wú)法順暢轉(zhuǎn)移和管理服務(wù)不配套五個(gè)方面問(wèn)題，由此提出可通過(guò)設(shè)立多檔次、延長(zhǎng)繳費(fèi)年限、提高養(yǎng)老金水平、完善地方政策接續(xù)細(xì)則、強(qiáng)化經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的個(gè)人化服務(wù)及信息能力等對(duì)策。(4)靈活就業(yè)人員參保的微觀實(shí)證研究。肖云、石玉珍通過(guò)Logistic回歸分析對(duì)重慶市青壯年農(nóng)民工的調(diào)查資料，認(rèn)為在影響靈活就業(yè)人員參保意愿因素中，工作單位的性質(zhì)影響最大;趙培培通過(guò)對(duì)廣州靈活就業(yè)人員隨機(jī)抽樣所得調(diào)查資料進(jìn)行卡方檢驗(yàn)后，認(rèn)為靈活就業(yè)人員的文化程度、收入水平、在廣州工作年限、所在企業(yè)性質(zhì)及對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策了解情況，都對(duì)其是否參保有很大影響;馬陽(yáng)陽(yáng)采用二元逐步分析法對(duì)山東某市部分靈活就業(yè)人員資料處理后，得出了經(jīng)濟(jì)收入水平、年齡、對(duì)現(xiàn)行政策的滿意度和了解度共同影響著靈活就業(yè)人員參保行為的結(jié)論;也有學(xué)者以數(shù)學(xué)模型測(cè)了靈活就業(yè)人員的參保收益率和收益總額情況。

　　縱觀當(dāng)前就靈活就業(yè)人員社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的研究狀況，呈現(xiàn)出理論定性多、定量實(shí)證少的總體態(tài)勢(shì);多是以農(nóng)民工群體作為分析客體，缺乏對(duì)其他靈活就業(yè)群體的探討;常見(jiàn)就制度自身運(yùn)行的研究，少見(jiàn)對(duì)制度評(píng)價(jià)和需求的分析;雖然也有靈活就業(yè)人員參保影響因素的實(shí)證研究，但理論依據(jù)稍顯單薄，內(nèi)容稍顯散亂。本文以對(duì)廣州市中心城區(qū)靈活就業(yè)人員的實(shí)地調(diào)查資料為依據(jù)，借鑒消費(fèi)者行為模型，嘗試在了解靈活就業(yè)人員概況的同時(shí)，探討影響其參保行為的各種因素，并為相關(guān)制度的進(jìn)一步完善提供理論參考與政策建議。

　　二、基本概念與數(shù)據(jù)資料

　　1.基本概念界定。參照原勞動(dòng)與社會(huì)保障部課題組對(duì)“靈活就業(yè)”的界定，本文將靈活就業(yè)人員定義為:在勞動(dòng)時(shí)間、收入報(bào)酬、工作場(chǎng)地、保險(xiǎn)福利和勞動(dòng)關(guān)系等方面與傳統(tǒng)雇傭模式存在顯著差異，且就業(yè)狀態(tài)呈現(xiàn)出高度彈性和非正規(guī)特征的勞動(dòng)人群。所謂社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指政府為確保公民因年齡退出勞動(dòng)力市場(chǎng)后仍然能夠維持基本生活水平收入而設(shè)立的一項(xiàng)社會(huì)保障項(xiàng)目。盡管《關(guān)于開(kāi)展城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)[211]18號(hào))的正式頒布標(biāo)志著我國(guó)“覆蓋城鄉(xiāng)”的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系已完全建立，但考慮到制度慣性等因素，本文將最早建立、最成熟的城鎮(zhèn)職工基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入研究范圍。

　　2.數(shù)據(jù)資料概況。本文數(shù)據(jù)資料來(lái)源于作者于20xx年8月到20xx年9月期間在廣州市天河區(qū)、白云區(qū)、越秀區(qū)、荔灣區(qū)和海珠區(qū)等中心城區(qū)對(duì)靈活就業(yè)人員開(kāi)展的專項(xiàng)簡(jiǎn)單隨機(jī)調(diào)查。為了確保信度和效度，本次調(diào)查主要以結(jié)構(gòu)化問(wèn)卷為主，并輔以深度訪談為補(bǔ)充，共實(shí)地發(fā)放問(wèn)卷合計(jì)280份，有效回收258份，有效回收率約為92.14%。本文剔除無(wú)效問(wèn)卷后，對(duì)數(shù)據(jù)處理運(yùn)用SPSS.19統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行頻率描述、相關(guān)分析和二元logistic回歸分析。通過(guò)將調(diào)查所得資料進(jìn)行數(shù)據(jù)化處理并確定各變量賦值規(guī)則，首先可知目前廣州中心城區(qū)城鎮(zhèn)靈活就業(yè)人員及其參保概況。從總體上看，靈活就業(yè)人員的參保率偏低，在所有258名調(diào)查對(duì)象中，只有約24.8%參加了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn);而75.2%的攤販沒(méi)有參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn);與此同時(shí)，知曉社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的靈活就業(yè)人員參保率明顯高于不知曉的。

　　從人口學(xué)特征來(lái)看，靈活就業(yè)人員以35歲以下的年輕人為主，其累積比例達(dá)到81.4%;文化層次集中在高中、中專水平，占到了總?cè)藬?shù)的44.2%;性別和戶籍差異不太明顯。從調(diào)查數(shù)據(jù)上看，男性比女性參保率高，城鎮(zhèn)戶籍比農(nóng)村戶籍的參保率高，參保率隨著文化層次的提高而提高，但年齡與參保率卻有波動(dòng)現(xiàn)象。

　　在收入方面，絕大多數(shù)靈活就業(yè)人員月收入多集中在1500元-2500元和2500元-3500元兩個(gè)檔次，具體比例分別為38.8%和26.7% ,屬?gòu)V州市中低收入水平;少數(shù)甚至低于廣州市最低工資標(biāo)準(zhǔn)，但也有約8.9%的收入超過(guò)了20xx年廣州市城鎮(zhèn)單位職工月4500元的平均標(biāo)準(zhǔn)。且其參保率相應(yīng)呈現(xiàn)出“橄欖型”分布狀態(tài)。

　　從就業(yè)經(jīng)歷上來(lái)看，約六成的靈活就業(yè)人員有過(guò)正規(guī)就業(yè)經(jīng)歷;超半數(shù)曾經(jīng)簽訂過(guò)勞動(dòng)合同。其參保率隨就業(yè)單位的規(guī)范程度的提升而增加;簽訂過(guò)勞動(dòng)合同的參保率大大高于沒(méi)有簽訂過(guò)合同的。

　　在制度評(píng)價(jià)上，半數(shù)靈活就業(yè)人員表示目前政策規(guī)定的20%廣州市城鎮(zhèn)職工平均工資的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高;近4成認(rèn)為目前15年的繳費(fèi)年限過(guò)長(zhǎng);但也有超過(guò)50%滿意當(dāng)前的養(yǎng)老金平均待遇水平，過(guò)半數(shù)希望可以隨時(shí)繳納保費(fèi)。進(jìn)一步看，其參保率在主觀評(píng)價(jià)與現(xiàn)實(shí)政策供給相符時(shí)，參保比例要高一些。

　　三、結(jié)果討論與建議

　　1.結(jié)果討論。將所有變量帶入回歸模型方程，對(duì)影響靈活就業(yè)人員參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的因素進(jìn)一步測(cè)算和檢驗(yàn)后，由有關(guān)數(shù)據(jù)測(cè)算結(jié)果可知:第一，在流動(dòng)攤販人口學(xué)特征層面，靈活就業(yè)人員的年齡和文化層次與參保的概率正相關(guān)，而性別和戶籍情況對(duì)參保行為的影響并不顯著;這說(shuō)明靈活就業(yè)人員在進(jìn)行參保決策時(shí)，主要考慮的是養(yǎng)老保險(xiǎn)的'自我需求程度及其對(duì)社會(huì)政策的認(rèn)識(shí)和解讀。第二，靈活就業(yè)人員是否參保，并不受收入水平的影響。第三，對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度信息了解程度的大小才是左右其是否參保的重要原因，而以前就業(yè)單位性質(zhì)對(duì)參保行為影響有限。第四，靈活就業(yè)人員在參保決策時(shí)，對(duì)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和養(yǎng)老金待遇水平并不太敏感，而對(duì)現(xiàn)行制度中最低15年的繳費(fèi)年限的規(guī)定最認(rèn)同;這表明靈活就業(yè)人員參保決策并非短期的“完全經(jīng)濟(jì)理性”，而關(guān)注的是長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　2.政策建議。通過(guò)模型測(cè)算結(jié)果表明，流通攤販的參保行為受到年齡、文化層次、對(duì)政策的知曉情況及繳費(fèi)年限的影響較大，這為有效促使靈活就業(yè)人員自覺(jué)、自愿、主動(dòng)參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供了科學(xué)的理論依據(jù)和政策啟示。(1)加大對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳。一方面，除采用正式文件、公告和報(bào)刊等傳統(tǒng)手段外，可借鑒商業(yè)廣告的立體、多樣、生動(dòng)的行銷模式，運(yùn)用新興媒體主動(dòng)出擊，以擴(kuò)大覆蓋的范圍;另一方面，可多以事實(shí)數(shù)據(jù)為依據(jù)，強(qiáng)調(diào)參保收益情況，強(qiáng)化他們的預(yù)期效用大小。此外，應(yīng)注意到靈活就業(yè)人員文化層次提高的趨勢(shì)，可將社會(huì)保險(xiǎn)知識(shí)內(nèi)容納入相關(guān)教學(xué)課程，盡早構(gòu)造出良好的社會(huì)輿論環(huán)境。(2)強(qiáng)化對(duì)勞動(dòng)合同的監(jiān)督檢查。通過(guò)監(jiān)督檢查，不僅可以減少企業(yè)“逃繳、少繳和漏繳”等欺詐行為出現(xiàn)的可能性;更能使勞動(dòng)者在正規(guī)勞動(dòng)合同簽訂過(guò)程中，全面知曉自身的社會(huì)保障權(quán)益，樹(shù)立保障的意識(shí)，進(jìn)而養(yǎng)成參保習(xí)慣，并為今后妥善解決養(yǎng)老保險(xiǎn)中斷及接續(xù)問(wèn)題奠定扎實(shí)基礎(chǔ)。(3)加快社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系一體化建設(shè)進(jìn)程。應(yīng)盡快出臺(tái)、完善“新農(nóng)�！焙汀俺蔷颖！迸c“城職�！鞭D(zhuǎn)移接續(xù)細(xì)則，增加靈活就業(yè)人員參保的可變性，使他們可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況和意愿自主選擇或切換養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目，以切實(shí)確保其社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)權(quán)益，提高參保率。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇5

　　［摘要］我國(guó)社會(huì)保障制度是由很多保險(xiǎn)制度組成的，事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度也是其中一個(gè)重要的組成部分。我國(guó)一直實(shí)行的是事業(yè)單位退休金制度，這種制度的推行，給維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和退休職工的正常生活提供了保障。但在社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，很多養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中存在的問(wèn)題也開(kāi)始顯現(xiàn)出來(lái)，文章對(duì)其中的某些問(wèn)題進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析，希望能對(duì)我國(guó)社會(huì)保障制度的改革起到一定的有益作用。

　�。�關(guān)鍵詞］事業(yè)單位;養(yǎng)老保險(xiǎn);財(cái)務(wù)問(wèn)題;可持續(xù)發(fā)展

　　我國(guó)養(yǎng)老金制度一直存在著“雙軌制”問(wèn)題，隨著《國(guó)務(wù)院關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》的發(fā)布，這個(gè)問(wèn)題得到了初步解決。改革明確了事業(yè)單位的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度將按照社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的方式來(lái)執(zhí)行，與企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度完成了整合。

　　1事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的意義

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展是實(shí)現(xiàn)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，它是一套能在資源有限的條件下滿足養(yǎng)老需求的制度體系，其目的是既能滿足目前已達(dá)到退休年限的老年人口的養(yǎng)老需要，又能滿足在職員工退休后未來(lái)的養(yǎng)老需求。養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)行可持續(xù)發(fā)展原則，可以保證每代人都能夠得到平等的養(yǎng)老保障。但是，養(yǎng)老金的發(fā)放，還應(yīng)該考慮是否能夠滿足政府長(zhǎng)遠(yuǎn)支付的能力，不能只單純地滿足即期的養(yǎng)老金支付。而且養(yǎng)老保險(xiǎn)還要適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不能超前或滯后，因?yàn)槌�前�?huì)增加養(yǎng)老金負(fù)擔(dān)，滯后則會(huì)影響社會(huì)的穩(wěn)定。養(yǎng)老保險(xiǎn)制度要實(shí)行可持續(xù)發(fā)展，就一定要堅(jiān)持公平、效率，同時(shí)還要保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)的順利發(fā)展。

　　2養(yǎng)老保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的必要性

　　《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中明確指出:“要建立更加公平可持續(xù)的社會(huì)保障制度，堅(jiān)持養(yǎng)老金精算平衡原則，推進(jìn)機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革�！钡�是，我國(guó)人口老齡化情況日益嚴(yán)重，老齡化人口的平均壽命也比以往預(yù)期要延長(zhǎng)很多，所以，目前我國(guó)的統(tǒng)籌資金是無(wú)法滿足養(yǎng)老金精算平衡的。而且近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度較之前有了放緩趨勢(shì)，財(cái)政收入減低，財(cái)政赤字也有所增長(zhǎng)，這就意味著公共財(cái)政在未來(lái)用于養(yǎng)老金方面的資金將會(huì)明顯減少，各種因素都呈現(xiàn)出了對(duì)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展不利的狀態(tài)�；�于眾多影響因素，測(cè)算出一個(gè)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)行制度，確保其能夠長(zhǎng)期運(yùn)行、可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)迫在眉睫。養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度應(yīng)該以精算公平為基礎(chǔ)，充分考慮我國(guó)人口的年齡結(jié)構(gòu)、人口死亡率、養(yǎng)老金調(diào)整率等方面的問(wèn)題，確定一個(gè)能保證養(yǎng)老金支出能力的指示費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。

　　3養(yǎng)老保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的思路

　　國(guó)外已經(jīng)有了很多關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的成熟理論和文獻(xiàn)，通過(guò)對(duì)這些文獻(xiàn)的歸納和總結(jié)，很多文獻(xiàn)中的定量模型都可以運(yùn)用到我國(guó)精算理論之中，作為我國(guó)養(yǎng)老金收入、支出的預(yù)測(cè)模型以及基于經(jīng)濟(jì)學(xué)的一般均衡模型。養(yǎng)老金的收入、支出預(yù)測(cè)模型是根據(jù)養(yǎng)老金收入和支出之間的定量關(guān)系，來(lái)預(yù)測(cè)養(yǎng)老金未來(lái)會(huì)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，并依此來(lái)構(gòu)建可以維持長(zhǎng)期精算平衡的指標(biāo)，最后用來(lái)評(píng)估養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是否具有可持續(xù)性。精算模型根據(jù)評(píng)估的目的不同和對(duì)象不同，又可以分為“長(zhǎng)期精算平衡模型”和“資產(chǎn)負(fù)債模型”兩種形式。第一種模式是需要大致掌握人口死亡率、單位工資模式、人口就業(yè)參保率、人口生育率、人口結(jié)構(gòu)等基本信息，將這些數(shù)據(jù)先進(jìn)行假設(shè)精算、評(píng)估之后再按照國(guó)家的具體情況和經(jīng)驗(yàn)來(lái)進(jìn)行調(diào)整，這種模型的構(gòu)建，對(duì)各種數(shù)據(jù)的完整性和具體性都有著很高的要求，所以數(shù)據(jù)掌握不夠充分時(shí)不建議使用;第二種模式是通過(guò)繳費(fèi)資產(chǎn)概念得出的，它可以通過(guò)對(duì)比資產(chǎn)的負(fù)債比率來(lái)衡量養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是否具有適當(dāng)?shù)闹Ц赌芰?一般均衡模型則是將經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“一般均衡”理論融合到養(yǎng)老金的評(píng)價(jià)之中，建立起政府、企業(yè)、個(gè)人之間的均衡體系，運(yùn)用目標(biāo)函數(shù)和外變量的制約，在國(guó)家經(jīng)濟(jì)相對(duì)穩(wěn)定的條件下，來(lái)考察國(guó)家的人口變動(dòng)、養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)變動(dòng)是否會(huì)影響?zhàn)B到老金制度的發(fā)展。北美退休精算委員會(huì)在《評(píng)估養(yǎng)老金負(fù)債及計(jì)劃成本》中提道:“精算成本法是一種將參保人未來(lái)服務(wù)年限產(chǎn)生的未來(lái)應(yīng)得養(yǎng)老金的精算現(xiàn)值按照一定的程序分?jǐn)偟絽⒈Ｈ宋磥?lái)繳費(fèi)期間，并以正常成本或精算應(yīng)計(jì)負(fù)債的形式表達(dá)�！边@里的正常成本指的是:參保人當(dāng)年度為單位工作產(chǎn)生的價(jià)值表現(xiàn)在未來(lái)養(yǎng)老金中應(yīng)得的現(xiàn)值，精算應(yīng)計(jì)負(fù)債則指的是在選定的評(píng)估時(shí)點(diǎn)上，參保人過(guò)去的服務(wù)價(jià)值應(yīng)在未來(lái)的養(yǎng)老金中獲得與其相對(duì)應(yīng)的現(xiàn)值。當(dāng)然，不同的精算方法會(huì)得出不同的精算結(jié)果，這些精算結(jié)果也代表著不同的含義。在對(duì)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行精算時(shí)，應(yīng)該:一是將我國(guó)事業(yè)機(jī)關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌賬戶的繳費(fèi)率已經(jīng)不能夠面對(duì)未來(lái)人口老齡化等沖擊;二是我國(guó)參保人繳費(fèi)時(shí)平均工資低，而到了領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)年齡時(shí)社會(huì)平均工資水平會(huì)有所升高的狀況考慮進(jìn)去，然后再結(jié)合國(guó)際上通用的精算模型，加入年齡成本法來(lái)計(jì)算，這樣才是比較符合我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌精算應(yīng)計(jì)負(fù)債的方法。

　　4從養(yǎng)老保險(xiǎn)精算模型得出的建議

　　從精算模型得出的數(shù)據(jù)可以看出，如果我國(guó)在精算公平框架下不改變現(xiàn)有的'養(yǎng)老保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)，那么在未來(lái)人口老齡化和長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的雙重沖擊下，事業(yè)單位的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度將不能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，因此，我國(guó)還需要適當(dāng)調(diào)整相關(guān)的政策。第一，未來(lái)賬戶的繳費(fèi)水平應(yīng)該根據(jù)養(yǎng)老金精算平衡原則實(shí)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。在未來(lái)我國(guó)人口老齡化日益加重、可用勞動(dòng)力流動(dòng)加劇的時(shí)代背景下，如果我國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)增長(zhǎng)速度緩慢的情況，那么我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度必將失衡。因此還需要對(duì)未來(lái)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行改革，而且改革必須以精算平衡為基本原則，還需要根據(jù)指示費(fèi)率來(lái)動(dòng)態(tài)調(diào)整制度參數(shù)，才能確保養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的可持續(xù)發(fā)展。第二，嘗試建立全賬戶養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，以個(gè)人賬戶名義記賬。名義記賬制在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中的推行可以解決繳費(fèi)率過(guò)高的問(wèn)題，同時(shí)它還能夠降低事業(yè)單位的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，也能很好地適應(yīng)社會(huì)要求降低稅費(fèi)的發(fā)展形勢(shì)。這種模式意在建立一個(gè)儲(chǔ)蓄載體，這種載體可以加強(qiáng)個(gè)人繳費(fèi)與養(yǎng)老金制度之間的關(guān)聯(lián)性，不但起到了激勵(lì)參保人的作用，還降低了政府部門的財(cái)政負(fù)擔(dān)。第三，擴(kuò)展養(yǎng)老保險(xiǎn)的籌資路徑，建立起多種層面的支撐體系。目前我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀是:繳納費(fèi)用多、回饋待遇低、收支不平衡，對(duì)于這種收支不平衡的狀況，國(guó)家可以通過(guò)將國(guó)有資本有效劃分到社保基金中的方式來(lái)充實(shí)社會(huì)保障資金，或者采用加大財(cái)政補(bǔ)貼力度的方式來(lái)彌補(bǔ)保障資金的不足。除此之外，構(gòu)建多層次社保體系、發(fā)展職業(yè)年金等方法，也是可以完善養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的有效措施，這些措施對(duì)于我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的長(zhǎng)期發(fā)展、穩(wěn)定發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展同樣起著積極作用。第四，關(guān)于退休年齡方案也應(yīng)盡快出臺(tái)。從我國(guó)事業(yè)單位退休年齡的數(shù)據(jù)分析可知，如果將退休年齡向后延遲，那么財(cái)政負(fù)擔(dān)的轉(zhuǎn)制成本會(huì)比不延遲退休年齡更少。為此，相對(duì)延長(zhǎng)退休時(shí)間，同樣是可以推動(dòng)我國(guó)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展的有效辦法。我國(guó)應(yīng)盡快出臺(tái)退休年齡的新方案，一方面，它能夠?qū)⑽磥?lái)養(yǎng)老保險(xiǎn)可能遇到的問(wèn)題逐步化解;另一方面，能夠留給事業(yè)單位的在崗職工做好提前準(zhǔn)備的充足時(shí)間。當(dāng)然，為了我國(guó)新退休年齡政策的順利實(shí)施，可以具體問(wèn)題具體分析，對(duì)存在特殊情況的群體可以采取靈活的退休制度。

　　5結(jié)論

　　本文在精算準(zhǔn)則的基礎(chǔ)上，結(jié)合年齡成本法來(lái)構(gòu)建精算模型，證明養(yǎng)老金運(yùn)用精算公平原則，不僅能夠降低未來(lái)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的精算應(yīng)計(jì)負(fù)債，而且其償付能力也會(huì)得到提升，國(guó)家應(yīng)該盡快進(jìn)一步完善我國(guó)事業(yè)單位的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，實(shí)現(xiàn)各層面上的可持續(xù)發(fā)展。

　　參考文獻(xiàn):

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　　保險(xiǎn)制度論文 篇6

　　1、加強(qiáng)學(xué)科理論探索

　　建筑行業(yè)是一門古老的行業(yè)，但可惜的是相應(yīng)的配套學(xué)科知識(shí)卻很年輕。尤其是當(dāng)下國(guó)際化的環(huán)境下，加強(qiáng)建筑行業(yè)的學(xué)科理論研究，不僅是一件很時(shí)尚的事，還是一件具有國(guó)際意義的項(xiàng)目。當(dāng)下中國(guó)的很多建筑方面的保險(xiǎn)雖說(shuō)已都建全了，但相配套的法律法規(guī)與制度卻還很落后，因此需要建筑學(xué)科研究迎頭趕上，才能有實(shí)力在國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。我們尤其應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)資金、保險(xiǎn)成本、保險(xiǎn)的費(fèi)率、保險(xiǎn)所涵蓋的范圍、保險(xiǎn)的責(zé)任、保險(xiǎn)合同條款、培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才、工程風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)以及保險(xiǎn)的規(guī)章制度等。這些問(wèn)題的有效解決，決定了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)問(wèn)題的有效執(zhí)行，而這一切還有賴于建筑工程相關(guān)學(xué)科研究的'進(jìn)一步成熟與完善。

　　2、制定明確法律法規(guī)

　　上面剛剛提到我國(guó)在與國(guó)際接軌的過(guò)程中，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的管理方法很有必要。但也不可全盤模仿，因?yàn)楫吘惯�有中國(guó)國(guó)情之下的現(xiàn)象需要因地制宜地處理。因此我們?cè)谥贫ǚ�合中�?guó)國(guó)情的建筑保險(xiǎn)法律法規(guī)的時(shí)候還是可以要參考《FIDIC土木工程合同條件》中的相關(guān)條款，進(jìn)一步完善相關(guān)的建筑工程保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)，引進(jìn)國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)制的同時(shí)，責(zé)權(quán)分明，劃分好業(yè)主與承包商之間的利益風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系，如投保的項(xiàng)目、方式、費(fèi)用等相關(guān)內(nèi)容都要條款清晰，防發(fā)生相關(guān)的糾紛。把，參加相關(guān)的保險(xiǎn)作為頒發(fā)相關(guān)施工許可證的硬性條件，以法律的形式準(zhǔn)其入市場(chǎng)。

　　3、健全保險(xiǎn)中介組織

　　同樣在學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的時(shí)候，學(xué)習(xí)國(guó)際上的投保人的具體做法：如詳細(xì)分析和評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，確定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。確定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人更有利投保人。因?yàn)榇�理人多�?shù)都是為保險(xiǎn)公司的利益而拼命地推銷保險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人卻是投保人的娘家人，為投保人服務(wù)，比為投保人保險(xiǎn)建議、制定優(yōu)秀的保險(xiǎn)方案，替投保人談判為投保人爭(zhēng)取最大利益。辦理相應(yīng)的投保手續(xù)甚至是事故之后協(xié)調(diào)索賠等事宜。一般來(lái)說(shuō)，投保經(jīng)紀(jì)人與投保人一種和諧的良性關(guān)系，因?yàn)榻?jīng)紀(jì)人是投保人的智囊，為其出謀劃策，可以業(yè)務(wù)咨詢。相對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的還有一類人是保險(xiǎn)中介人，他們是保險(xiǎn)市場(chǎng)必不可少的動(dòng)力，能提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作效率，為兩方保險(xiǎn)人員節(jié)省時(shí)間。因此，我國(guó)應(yīng)加大對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)中介人的專業(yè)培養(yǎng)和技術(shù)培訓(xùn)，這不僅有利于中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)有序順暢進(jìn)行，還能提高整個(gè)市場(chǎng)與國(guó)際的競(jìng)爭(zhēng)力。

　　4、打造有序的市場(chǎng)環(huán)境

　　建筑行業(yè)的行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)該更積極主動(dòng)，大力宣傳，帶動(dòng)建筑人樹(shù)立保險(xiǎn)維權(quán)意識(shí)，全本行業(yè)形成合力，為打造一個(gè)合理合法合乎中國(guó)國(guó)情又合乎國(guó)際趨勢(shì)的建康建筑市場(chǎng)。本行業(yè)認(rèn)識(shí)到還不足，還要讓保險(xiǎn)公司也明白我國(guó)當(dāng)前的保險(xiǎn)服務(wù)意識(shí)與國(guó)外相比還有差距，應(yīng)該提高自身的同時(shí)確保國(guó)人先占領(lǐng)這個(gè)巨大的市場(chǎng)，防止因自身的技術(shù)等相關(guān)問(wèn)題落后而給國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)以可乘之機(jī)，使得肥水流到外人田里，得不償失。因此，這就給本國(guó)保險(xiǎn)公司提出了更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何打造自身的硬件應(yīng)對(duì)國(guó)際市場(chǎng)的沖擊。我國(guó)國(guó)內(nèi)的建筑保險(xiǎn)行業(yè)除了要在誠(chéng)信形象等方面下功夫外，還要開(kāi)發(fā)、利用、保護(hù)國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的保險(xiǎn)資源，認(rèn)真探索建筑工程建設(shè)方面的規(guī)律，主動(dòng)拓展建筑工程保險(xiǎn)市場(chǎng)，把握建設(shè)單位信用評(píng)估，在審核保單、確定核賠、給予賠償?shù)裙ぷ鞣矫婺贸稣\(chéng)心與誠(chéng)意，讓投保人無(wú)后顧之憂。那么對(duì)于這樣龐大的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，人才培養(yǎng)單位比如高校也相應(yīng)地把握機(jī)會(huì)，加大開(kāi)設(shè)建筑工程保險(xiǎn)相關(guān)專業(yè)的能力，積極發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)并滿足市場(chǎng)需要，為人才有的放矢而貢獻(xiàn)自己的一份力量。同時(shí)還可以本著走出去請(qǐng)進(jìn)來(lái)，把國(guó)外這方面的高級(jí)人才引進(jìn)來(lái)，為培育我國(guó)市場(chǎng)而不惜余力。通過(guò)培養(yǎng)、交流甚至合作，確保我國(guó)建筑保險(xiǎn)市場(chǎng)有條不紊進(jìn)行。一方面有能力開(kāi)拓國(guó)內(nèi)建筑保險(xiǎn)市場(chǎng)，另一方面可以向外拓展打開(kāi)國(guó)際建筑保險(xiǎn)市場(chǎng)，這將是一聲雙贏的較量。

　　作者：牛學(xué)智 單位：內(nèi)蒙古申泰建設(shè)監(jiān)理有限責(zé)任公司

　　保險(xiǎn)制度論文 篇7

　　摘要：人力資源是能夠推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的勞動(dòng)能力人口的總和，是對(duì)國(guó)家綜合能力的一種體現(xiàn)，我國(guó)是人口大國(guó)，人力資源對(duì)發(fā)展起到重要的推動(dòng)作用，目前我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)加重，然而養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中卻存在著很多問(wèn)題，對(duì)我國(guó)人力資源發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。

　　關(guān)鍵詞：人力資源；養(yǎng)老保險(xiǎn)；影響

　　伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人力資源在帶動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具有重要的作用，同時(shí)人力資源的開(kāi)發(fā)也受到很多其他方面因素的制約，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建設(shè)就是其中的重要因素，由于我國(guó)人口正在步入老齡化階段，人們針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度方面變得更加重視起來(lái)。

　　一、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與人力資本的基本關(guān)系

　　在社會(huì)當(dāng)中，個(gè)人的人力資本是會(huì)受到外部環(huán)境的影響，也就是說(shuō)，個(gè)人人力資本能力大于社會(huì)平均人力資本能力，那么這個(gè)人所獲得的勞動(dòng)報(bào)酬就會(huì)越高，反之亦然。由于個(gè)人人力資本能力是會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而不斷減少，因此，老年人在社會(huì)中的個(gè)人人力資本是最少的，所以老年人才會(huì)從社會(huì)人力資本市場(chǎng)中退出。因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與人力資本的關(guān)系是前者能夠誘使后者迅速的從社會(huì)人力資本市場(chǎng)中脫離，為企業(yè)做出良好的調(diào)整，然而這種情況的發(fā)生，看上去是能夠促進(jìn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，然而卻給國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了嚴(yán)重的負(fù)擔(dān)。

　　二、統(tǒng)賬結(jié)合模式對(duì)人力資本投資的激勵(lì)

　　由于我國(guó)目前是處于社會(huì)主義初級(jí)階段，針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)施行統(tǒng)賬結(jié)合的模式，這種模式更能夠符合我國(guó)的基本國(guó)情。社會(huì)統(tǒng)籌根據(jù)收入者的收入情況進(jìn)行相應(yīng)的資金分配，個(gè)人賬戶則是具有強(qiáng)制存儲(chǔ)蓄的功能，能夠形成良好的激勵(lì)機(jī)制，從而能夠針對(duì)個(gè)人人力資本能力進(jìn)行責(zé)任的明確，從而能夠降低因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)所產(chǎn)生的給付壓力，目前養(yǎng)老保險(xiǎn)模式中，已經(jīng)由傳統(tǒng)的現(xiàn)付現(xiàn)收制轉(zhuǎn)向基金積累方向進(jìn)行，其中個(gè)人賬戶的繳納養(yǎng)老金為職工薪酬的8%，員工企業(yè)繳費(fèi)金額的20%存入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶，專門用于已退休職工的養(yǎng)老金支付。在統(tǒng)賬結(jié)合模式下，統(tǒng)籌賬戶的積累基金通常采取現(xiàn)付現(xiàn)收的方式進(jìn)行統(tǒng)籌和使用，積累基金是專門用于針對(duì)已退休職工進(jìn)行養(yǎng)老金的支付�；�金不做積累，額度也存在著限定比例，當(dāng)職工退休時(shí)，則根據(jù)上年度本地的月平均工資以及個(gè)人繳納金額的平均數(shù)作為退休金的領(lǐng)取基數(shù)。與統(tǒng)籌賬戶不同的是，個(gè)人賬戶則是完全積累的模式，具有明確的產(chǎn)權(quán)歸屬，沒(méi)有領(lǐng)取比例，員工退休后，個(gè)人賬戶所獲得的養(yǎng)老金主要與員工在崗期間所繳納的養(yǎng)老金金額有關(guān)。由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的'不斷深入，企業(yè)已經(jīng)將傳統(tǒng)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)為員工進(jìn)行繳納的金額的方式已經(jīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變，這就說(shuō)明在當(dāng)下社會(huì)中，個(gè)人人力資本越高，獲得的薪資待遇就越高，待到退休時(shí)所獲取的養(yǎng)老金也就越多，反之個(gè)人人力資本越低，薪資待遇也就越低，所獲得的退休資金也就會(huì)越少了。

　　三、我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面過(guò)低抑制人力資源的合理配置

　　目前在人們生活當(dāng)中探討得最多的就是就業(yè)以及養(yǎng)老問(wèn)題，其實(shí)二者間是互為基礎(chǔ)且相互制約的關(guān)系。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷提高，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變與日俱增，導(dǎo)致我國(guó)的就業(yè)形勢(shì)由過(guò)去的單一化轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣�化的趨�?shì)，也就是說(shuō)，更多的職業(yè)、更多的崗位出現(xiàn)了，然而，一些基礎(chǔ)性工作的崗位也相繼的出現(xiàn)了，例如臨時(shí)工、農(nóng)民工等。隨著人力資源市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，社會(huì)勞動(dòng)資源的需求量也就越高，外來(lái)流動(dòng)人口、農(nóng)村人口等不斷增加，這也為養(yǎng)老保險(xiǎn)帶來(lái)了很大的沖擊，然而在實(shí)際的養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)當(dāng)中，這些人口大多都沒(méi)有得到養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)有的保障。能夠得到養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的，大多為正式企業(yè)的職工以及公有制企業(yè)的員工，至于非公有制職工，例如私人企業(yè)、個(gè)體戶等均沒(méi)有包含在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的保障之內(nèi)，而且養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中仍然還存在許多的不完善的地方，導(dǎo)致這些人們不愿意參保[4]。參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)中，能夠讓企業(yè)人員能夠消除心理負(fù)擔(dān)，全身心地投入到工作當(dāng)中，提升工作質(zhì)量，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。解決養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中存在的問(wèn)題，通過(guò)將養(yǎng)老保險(xiǎn)制度結(jié)合當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行有效的運(yùn)作，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)人力資源的合理配置，減少就業(yè)市場(chǎng)壓力，為更多的勞動(dòng)者提供就業(yè)機(jī)會(huì)，同時(shí)也能夠?yàn)樗麄兘鉀Q養(yǎng)老問(wèn)題以及得到相應(yīng)的社會(huì)保障。

　　四、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的分割狀態(tài)阻礙人力資源的發(fā)展

　　在市場(chǎng)環(huán)境下，人力資源的形成往往是通過(guò)人力資本來(lái)體現(xiàn)的，然而人力資本在市場(chǎng)環(huán)境下具有很強(qiáng)的流動(dòng)性，人們會(huì)根據(jù)不同的需要、決策等方面進(jìn)行從崗位到崗位、行業(yè)到行業(yè)、企業(yè)到企業(yè)、地區(qū)到地區(qū)甚至更大領(lǐng)域的跨越，以獲取更多的利益，然而人力資源也是會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)等因素的不同而不斷的發(fā)生改變，因此人力資源也具有較強(qiáng)的流動(dòng)性，也容易產(chǎn)生分割的情況。目前在我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中，分割現(xiàn)象十分明顯，主要能夠體現(xiàn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)的人群以及養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的分割。由于當(dāng)下我國(guó)城市固定人口相對(duì)較少，農(nóng)村人口以及流動(dòng)人口在社會(huì)的發(fā)展過(guò)程中占有一半以上的比例，為推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出重要的貢獻(xiàn)，然而養(yǎng)老保險(xiǎn)制度主要是針對(duì)城鎮(zhèn)各類正規(guī)企業(yè)的職工，相比之下，農(nóng)村人口以及社會(huì)流動(dòng)人口卻并不在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的保障人群體系之內(nèi)，因此，才出現(xiàn)了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在人群方面的分割現(xiàn)象。另外一方面是由于機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的員工則是使用的另一套養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，與現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度并不相同，而且不歸屬于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理，所有養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用均由財(cái)政部門或單位負(fù)責(zé)。

　　五、結(jié)論以及建議

　　由于目前我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中統(tǒng)賬結(jié)合、覆蓋率較低以及分割狀態(tài)等方面都存在著很多的問(wèn)題，因此，想要解決此類問(wèn)題應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，首先，應(yīng)當(dāng)加大農(nóng)村人口以及社會(huì)流動(dòng)人口的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度落實(shí)的力度，盡管我國(guó)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)仍然處于二元結(jié)構(gòu)，也對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的落實(shí)產(chǎn)生一定影響，然而養(yǎng)老保險(xiǎn)是需要一個(gè)長(zhǎng)期且漫長(zhǎng)的過(guò)程，也是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，因此，要結(jié)合不斷的將養(yǎng)老保險(xiǎn)落實(shí)到真正實(shí)處，讓更多的人能夠參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)的參�；顒�(dòng)中來(lái)，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，減少城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)差距。其次是要針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)采取統(tǒng)一的管理模式，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以及養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳納機(jī)構(gòu)等，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的統(tǒng)一化管理。最后是在統(tǒng)賬結(jié)合的模式方面應(yīng)當(dāng)提升個(gè)人賬戶比例，提升員工退休后的享受待遇標(biāo)準(zhǔn)，以便于更多的人力資本的積累，緩解人口老齡化家居帶給養(yǎng)老保障制度的沖擊。

　　六、結(jié)語(yǔ)

　　我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中還存在很多問(wèn)題，想要更好的建設(shè)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，就應(yīng)當(dāng)正正視我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)模式問(wèn)題，由于當(dāng)下現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋率低、保障水平不均衡等情況對(duì)人力資源方面也產(chǎn)生嚴(yán)重的阻礙，因此，要針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、統(tǒng)籌層次以及保障模式方面加大力度，促進(jìn)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　[3]洪濤.社會(huì)保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)人力資本積累的影響研究[D].四川師范大學(xué),20xx.

　　[4]王麗.養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與人力資本投資、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系研究[D].東北財(cái)經(jīng)大學(xué),20xx.

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　　保險(xiǎn)制度論文 篇8

　　摘要：隨著我國(guó)社會(huì)體制的逐漸完善，人們對(duì)社會(huì)醫(yī)療保障事業(yè)的關(guān)注力度正在不斷提升，在這樣的環(huán)境下，推動(dòng)生育保險(xiǎn)以及基本醫(yī)療保險(xiǎn)的整合已經(jīng)刻不容緩。

　　關(guān)鍵詞：生育保險(xiǎn)；醫(yī)療保險(xiǎn)；整合；策略

　　本文主要對(duì)我國(guó)石油企業(yè)生育以及醫(yī)療保險(xiǎn)制度整合作用以及可行性進(jìn)行了深入的分析，并在此基礎(chǔ)上提出了幾點(diǎn)意見(jiàn)和實(shí)施措施，希望能夠?yàn)槲覈?guó)醫(yī)療保障事業(yè)的發(fā)展帶來(lái)一定的幫助。

　　1生育保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)制度整合的積極作用

　　(1)實(shí)現(xiàn)兩種保險(xiǎn)之間的有效融合根據(jù)我國(guó)出臺(tái)的相關(guān)規(guī)定，在職女員工因生育行為引發(fā)的疾病所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)該由剩余保險(xiǎn)基金支付。但是在實(shí)際實(shí)施的過(guò)程中，這一條規(guī)定卻很容易出現(xiàn)爭(zhēng)議，主要是因?yàn)闊o(wú)法有效的判斷職工的疾病是否是由生育行為引發(fā)的。因此就可能導(dǎo)致生育保險(xiǎn)基金以及醫(yī)療保險(xiǎn)基金二者相互推諉。但是在生育保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)制度整合的情況下，針對(duì)這種狀況就可以直接進(jìn)行結(jié)算報(bào)銷，無(wú)需再對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行判斷，這樣不僅可以有效的保障職工的利益，還能夠?qū)崿F(xiàn)工作效率的提升。(2)促進(jìn)生育保險(xiǎn)覆蓋范圍的擴(kuò)大在現(xiàn)實(shí)生活中，許多規(guī)模較大的企業(yè)會(huì)幫助女職工進(jìn)行生育保險(xiǎn)投保，但是投保的范圍僅限于已婚且未生育的女職工，這既導(dǎo)致生育保險(xiǎn)缺乏全面性。相對(duì)而言，基本醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋范圍更加廣泛，因此，通過(guò)上述兩種保險(xiǎn)形式的整合能夠有效的提升生育保險(xiǎn)的覆蓋范圍，使參保職工可以同時(shí)享受到兩種保險(xiǎn)的待遇。(3)促進(jìn)我國(guó)生育保險(xiǎn)以及基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的籌措當(dāng)前階段，我國(guó)女職工的生育保險(xiǎn)投保費(fèi)用都是由企業(yè)負(fù)擔(dān)，國(guó)家在這方面的投入力度較小。在這樣的情況下，根本無(wú)法使企業(yè)女職工的權(quán)益得到良好的保障。同時(shí)由于女職工在完全無(wú)需付出的情況下就享受到相應(yīng)的權(quán)力，因此這一規(guī)定缺乏必要的合理性。而在生育保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)制度的整合的情況下，其采用的`“統(tǒng)賬結(jié)合”的資金籌措模式能夠有效的降低企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)也可以使女職工的權(quán)益得到更好的保障。(4)促進(jìn)社保服務(wù)效能的提升目前，我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展已經(jīng)逐漸趨于完善，具備科學(xué)合理的運(yùn)行機(jī)制。通過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)與生育保險(xiǎn)制度的整合可以將生育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理依托在醫(yī)療保險(xiǎn)的管理系統(tǒng)之下，這樣不僅可以有效的提升工作效率，還能夠避免資源的重復(fù)投入，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療成本的節(jié)省。此外，通過(guò)二者的整合還可以實(shí)現(xiàn)異地就醫(yī)，使職工的就醫(yī)更加方便快捷。

　　2我國(guó)生育保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)制度整合的可行性

　　當(dāng)前階段，我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)以及生育保險(xiǎn)的實(shí)施狀況雖然存在巨大的差別，但是兩個(gè)險(xiǎn)種的主管部門同為人力資源部門以及社會(huì)保障行政部門，在相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用支付標(biāo)準(zhǔn)上也存在相似之處。因此，兩個(gè)險(xiǎn)種的融合具備較好的客觀條件，同時(shí)在整合之后，依舊能夠保持良好的穩(wěn)定性。目前，我國(guó)許多大中型城市已經(jīng)開(kāi)始對(duì)這一工作進(jìn)行探索，積累了一定的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為全國(guó)范圍內(nèi)的生育保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)制度整合提供了有效的參考。

　　3生育保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)制度整合策略探究

　　當(dāng)前階段，我國(guó)實(shí)施生育保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)制度整合的目的就是為了有效的提升兩種制度的公平性以及運(yùn)行效率。具體的實(shí)施策略主要包括以下內(nèi)容：(1)設(shè)計(jì)科學(xué)合理的生育醫(yī)療保障制度籌資模式，規(guī)范資金籌措渠道保障籌資模式的科學(xué)合理性是推動(dòng)我國(guó)社會(huì)保障制度健康發(fā)展的重要舉措。在具體實(shí)施的過(guò)程中，首先要對(duì)資金籌措的方式進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，其次，對(duì)生育保險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)的收支情況進(jìn)行統(tǒng)一管理，根據(jù)實(shí)際情況建立適應(yīng)性更強(qiáng)的資金籌措模式，保障其科學(xué)性以及合理性。(2)構(gòu)建合理的管理模式在生育保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)制度整合之后，必須結(jié)合實(shí)際情況構(gòu)建完善的管理模式。在生育保險(xiǎn)中，生育津貼是一項(xiàng)十分重要的內(nèi)容，在整合之后，要對(duì)生育津貼發(fā)放的具體方式進(jìn)行有效的制定，對(duì)其來(lái)源、額度以及發(fā)放的具體流程進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，使女職工的合法權(quán)益得到保障。同時(shí)，還要結(jié)合當(dāng)前階段的先進(jìn)技術(shù)對(duì)相關(guān)的操作程序進(jìn)行簡(jiǎn)化，實(shí)現(xiàn)工作效率的提升。例如，通過(guò)社會(huì)保障卡與銀行卡的有效聯(lián)系，不僅可以實(shí)現(xiàn)津貼發(fā)放效率的提高，減輕了工作人員的勞動(dòng)量，還能有效的避免企業(yè)截留現(xiàn)象的發(fā)生。(3)合理的確定協(xié)議醫(yī)療生育機(jī)構(gòu)通過(guò)生育保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的整合，有效的促進(jìn)了保險(xiǎn)基金的運(yùn)行效率以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力，在這樣的情況下，可以將一部分與生育有關(guān)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)納入到醫(yī)療服務(wù)范圍之內(nèi)，從而有效的提升生育保障的范圍。在選擇醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的過(guò)程中，一定要對(duì)其資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的考核評(píng)估，選擇適合生育醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)要求的定點(diǎn)醫(yī)院簽訂服務(wù)協(xié)議，同時(shí)要對(duì)雙方的權(quán)力以及義務(wù)進(jìn)行明確。在相關(guān)保險(xiǎn)條例范圍內(nèi)，參保職工在生育醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)議機(jī)構(gòu)進(jìn)行治療時(shí)所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，需要由生育醫(yī)療保險(xiǎn)基金進(jìn)行全額支付。

　　4結(jié)語(yǔ)

　　綜上所述，在我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的大環(huán)境下，生育保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)的整合，可以有效的提升我國(guó)生育保險(xiǎn)的覆蓋范圍，強(qiáng)化社會(huì)保障服務(wù)的效能，為女職工的合法權(quán)益提供良好的保障。為了有效的保障生育與醫(yī)療制度的整合效果，在完成整合之后，必須結(jié)合具體實(shí)施情況對(duì)資金籌措模式、管理模式進(jìn)行優(yōu)化，同時(shí)還要合理的確定生育醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)議機(jī)構(gòu)，采取有效的措施突出生育保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目的特點(diǎn)，如此才能更好的發(fā)揮出生育醫(yī)療保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　保險(xiǎn)制度論文 篇9

　　摘要：在本文中，主要針對(duì)我國(guó)銀行存款保險(xiǎn)制度對(duì)其金融結(jié)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為影響進(jìn)行全面的分析研究，并且在此基礎(chǔ)上提出下文中內(nèi)容，希望能夠在一定程度上給予同行業(yè)人員提供參考。

　　關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)；金融機(jī)構(gòu)；經(jīng)營(yíng)行為；影響；分析

　　引言：

　　當(dāng)今在隨著存款保險(xiǎn)的制度推出，使其很好的改變金融機(jī)構(gòu)中的經(jīng)驗(yàn)環(huán)境，與此同時(shí)也有效的改變存款人的心里預(yù)期，更好的促進(jìn)一些中小型銀行的發(fā)展。與此同時(shí)，針對(duì)存款保險(xiǎn)制度的建立，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)效率進(jìn)行全面的提高，然而保費(fèi)的支出也將不會(huì)對(duì)銀行的成本帶來(lái)壓力，但是個(gè)別金融機(jī)構(gòu)將會(huì)由于經(jīng)營(yíng)失敗而進(jìn)一步退出市場(chǎng)。

　　1.案例分析

　　對(duì)我國(guó)和美國(guó)為例，美國(guó)存款屬于一項(xiàng)有本金風(fēng)險(xiǎn)的“風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)”，這在一定程度上和我國(guó)的存款人傳統(tǒng)理解的存款五本金風(fēng)險(xiǎn)，完全不相同。由于存在著不同，進(jìn)一步?jīng)Q定了危機(jī)狀態(tài)下銀行是存款流出，我國(guó)在危機(jī)狀態(tài)或資產(chǎn)價(jià)格向下時(shí)，銀行體系是出現(xiàn)存款回流，這也是中國(guó)和歐美在金融體系上的最大不同。在風(fēng)險(xiǎn)面前，中國(guó)市場(chǎng)的所有資金，無(wú)論多大規(guī)模，都可以回到銀行的懷抱，本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)；而在美國(guó)或者歐、日等市場(chǎng)，在真正的風(fēng)險(xiǎn)面前，銀行體系不能為資金提供本金安全，資金只能奔向國(guó)債市場(chǎng)。而我國(guó)必須要走這條路就是推出存款保險(xiǎn)制度，只有這樣才能夠在一定程度上對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為產(chǎn)生重要影響。

　　2.關(guān)于存款保險(xiǎn)制度的特征

　　針對(duì)存款保險(xiǎn)制度來(lái)說(shuō)，主要是在國(guó)際上通行的存款人保護(hù)的支柱，與此同時(shí)也是金融安全網(wǎng)的三大支柱所在。現(xiàn)階段在世界上大概已經(jīng)是有一百一十三個(gè)國(guó)家和地區(qū)中建立起存款保險(xiǎn)制度。

　　2.1關(guān)于實(shí)行有限賠付的分析

　　現(xiàn)階段在平穩(wěn)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境之下，全額的保障并不是保護(hù)存款人的一種有效方式，由于這將會(huì)增加道德風(fēng)險(xiǎn)的理由。反而言之，有效的賠付能夠?yàn)閭鶛?quán)人以及大額存款人員提供監(jiān)督銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的激勵(lì)，針對(duì)債權(quán)人來(lái)說(shuō)，主要是和大額存款人員通過(guò)采用“用腳投票”的方式能夠限制銀行以及其經(jīng)營(yíng)人員的高風(fēng)險(xiǎn)行為。根據(jù)國(guó)際方面的經(jīng)驗(yàn)來(lái)分析，賠付限額通常情況下是人均GDP的二倍到五倍之間，或者是覆蓋了百分之九十之上的存款人，同時(shí)一些類型的存款也并不受到保護(hù)，比如非法存款等。

　　2.2關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率的分析

　　在國(guó)際方面，保險(xiǎn)費(fèi)率制度主要是可以分為兩種：第一是費(fèi)率；第二是基于風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)單一的費(fèi)率來(lái)說(shuō)，主要是采取統(tǒng)一的取率水平，然而風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率主要是根據(jù)投保結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)情況下所征收的而不同保費(fèi)。針對(duì)其單一費(fèi)率較為容易使風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成為高風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)買單，進(jìn)而使其存在著交叉補(bǔ)貼的'情況。因此現(xiàn)階段已經(jīng)是越來(lái)越多的國(guó)家以及銀行引入了風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，從而使其能夠?yàn)橥侗＝Y(jié)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)提供有力幫助。2.3關(guān)于信息的搜集以及檢查如果信息出現(xiàn)不對(duì)稱，主要是道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的主要原因，從而使其存款的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及監(jiān)督機(jī)構(gòu)很難觀察到銀行的貸款性質(zhì)，這個(gè)時(shí)候銀行可能會(huì)做出高風(fēng)險(xiǎn)的貸款項(xiàng)目。因此，存款的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)是被賦予成為對(duì)投保銀行進(jìn)行信息的手機(jī)以及檢查的權(quán)利，從而使其能夠有效的降低和銀行之間所存在著的信息不對(duì)稱，與此同時(shí)也能夠?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率奠定一個(gè)良好的基礎(chǔ)。

　　3.存款保險(xiǎn)制度所帶來(lái)的影響分析

　　3.1信息收集以及檢查

　　針對(duì)信息不對(duì)稱來(lái)說(shuō)，主要是道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的根源所在，從而使存款機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難觀測(cè)到銀行貸款性質(zhì)，然而針對(duì)銀行，將會(huì)存在一些高風(fēng)險(xiǎn)的貸款項(xiàng)目。所以存款保險(xiǎn)制度能夠更好的對(duì)投保銀行進(jìn)行信息方面收集以及權(quán)利檢查，使其能夠有效的降低出現(xiàn)和銀行之間所存在著的信息不對(duì)稱問(wèn)題，與此同時(shí)也在一定程度上為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別費(fèi)率奠定出良好的基礎(chǔ)。

　　3.2由于早期糾正措施分析

　　針對(duì)存款保險(xiǎn)制度來(lái)說(shuō)，在能夠?yàn)榇婵钊颂峁┍ＷC的過(guò)程中，事實(shí)上主要是將存在的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了自己身上。為了能有效的防治銀行道德分析，使其能夠?qū)ψ陨頁(yè)p失降到最低。針對(duì)存款保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，必須要滿足最低的資本要求，使其能夠根據(jù)其資本充足的狀態(tài)下進(jìn)而早期采取一些糾正措施。例如美國(guó)規(guī)定，投保結(jié)構(gòu)充足率要小于百分之四，那么存款機(jī)構(gòu)將會(huì)有權(quán)利限制關(guān)聯(lián)交易，同時(shí)也有權(quán)利限制資產(chǎn)增長(zhǎng)等。然而在資本充足率小于百分之二的情況下，那么存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將會(huì)對(duì)該投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行關(guān)閉。

　　4.存款保險(xiǎn)制度對(duì)于金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)影響分析

　　4.1能夠提高銀行效率以及提高利潤(rùn)水平

　　第一是參保收益將會(huì)高出沒(méi)有參保收益，在自愿進(jìn)行參保的過(guò)程中，只有參保收益能夠高出沒(méi)有參保收益的情況下，銀行才能愿意加入到存款保險(xiǎn)制度。根據(jù)國(guó)際發(fā)展角度來(lái)分析，在多數(shù)國(guó)家當(dāng)中，主要是強(qiáng)制性的進(jìn)行保修，只有德國(guó)這個(gè)國(guó)家實(shí)施自愿保險(xiǎn)。根據(jù)實(shí)際情況來(lái)分析，所有銀行必須要自愿的參與到存款保險(xiǎn)體系當(dāng)中，這也是直接的說(shuō)明只要存款保險(xiǎn)制度能夠設(shè)計(jì)合理，那么便會(huì)能使金融機(jī)構(gòu)的參保收益比不參保收益高。第二是保費(fèi)的支出能夠提高銀行規(guī)模。在銀行存款保險(xiǎn)制度建立起來(lái)后，投保的機(jī)構(gòu)將會(huì)根據(jù)存款規(guī)模以及對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)行收取，如果存款規(guī)模比較大，那么保險(xiǎn)費(fèi)用則比較多，針對(duì)存款成本提高來(lái)說(shuō)，將會(huì)直接影響到投標(biāo)機(jī)構(gòu)規(guī)模能否進(jìn)行擴(kuò)大。然而針對(duì)投保機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，是否進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)大，主要受所處在的規(guī)模收益情況進(jìn)行確定。經(jīng)過(guò)研究表明，在我國(guó)一些大型商業(yè)銀行中，主要處在一個(gè)收益遞減的階段，必須要對(duì)其模式降低提高效益收入。然而針對(duì)中小型銀行來(lái)說(shuō)，其機(jī)構(gòu)主要出于規(guī)模收益遞增階段，必修要通過(guò)不斷加快規(guī)模使其對(duì)效率進(jìn)行增加。所以，對(duì)于我國(guó)一些大型商業(yè)銀行而言，其存款保險(xiǎn)費(fèi)用支出將會(huì)超過(guò)限制規(guī)定規(guī)模擴(kuò)張速度，然而我國(guó)的一些中小型銀行，其存款保險(xiǎn)費(fèi)用支出并不會(huì)對(duì)其擴(kuò)張速度帶來(lái)直接的影響。

　　4.2能夠?qū)κ袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及優(yōu)勝劣汰等功能提高

　　第一是通過(guò)放寬機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入使其對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行加快發(fā)展，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)階段國(guó)情來(lái)說(shuō)，銀行在經(jīng)營(yíng)失敗后，通常做法就是由國(guó)家部門對(duì)存蓄存款進(jìn)行“兜底”。針對(duì)民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，它在一定程度上并不是國(guó)家所有，并且和一些大銀行相比較的話，更容易出現(xiàn)倒閉現(xiàn)象，對(duì)于政府部門，通常將會(huì)不斷的提高銀行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，使其能夠嚴(yán)格的控制一些民營(yíng)銀行成立。這也是近幾年來(lái)我國(guó)不設(shè)立民營(yíng)銀行的一個(gè)主要原因。要是設(shè)立民營(yíng)銀行，必須要要求民營(yíng)銀行的股東能夠承到其無(wú)限責(zé)任，這就較為明顯的對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律進(jìn)行了違背。同時(shí)建立起存款保險(xiǎn)制度后，能夠更加明確的對(duì)民營(yíng)銀行之內(nèi)的金融經(jīng)營(yíng)失敗做出風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充以及成本分擔(dān)，并且主要是由存款保險(xiǎn)的管理機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處置，在客觀方面，政府部門要不斷的鼓勵(lì)中小型銀行設(shè)立。第二是要對(duì)中小型銀行競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行不斷的提高，如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度下，存款人因?yàn)榘踩�方面的考慮，主要把資金存入到大型銀行中，然而導(dǎo)致一些小銀行生存出現(xiàn)困難。通過(guò)對(duì)存款保險(xiǎn)制度建立，使其能夠在任何一家銀行存款都可以得到保證，在一定程度上增加人們對(duì)小型銀行的信息，同時(shí)也能夠提高小型銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，更好的體現(xiàn)出小型銀行自身靈活的特點(diǎn)。

　　總結(jié)：

　　通過(guò)上述內(nèi)容分析后可以知道，一個(gè)良好的存款保險(xiǎn)制度能夠更好的促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。首先將不同類型以及不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)放到一個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，能夠有利于對(duì)結(jié)構(gòu)準(zhǔn)入進(jìn)行放寬，同時(shí)提高民營(yíng)銀行的發(fā)展，不斷對(duì)中小型銀行的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行提高。其次通過(guò)對(duì)銀行的規(guī)模效率進(jìn)行提升，使其能夠加快銀行效益水平的發(fā)展。

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　　保險(xiǎn)制度論文 篇10

　　我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的難點(diǎn)與對(duì)策 今年七月在上海召開(kāi)的《全國(guó)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度和醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革工作會(huì)議》上，李嵐清副總理明確提出了“用比較低廉的費(fèi)用提供比較優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)，努力滿足廣大人民群眾的基本醫(yī)療服務(wù)需要”的總體目標(biāo)。如何實(shí)現(xiàn)這一總體目標(biāo)，本人已進(jìn)行了多年的探索。今天因是學(xué)術(shù)會(huì)，本人便對(duì)我國(guó)醫(yī)保工作中存在的困難、原因及對(duì)策坦率地談些個(gè)人看法，這也是我多年研究的成果，如有不妥之處請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)和專家們批評(píng)指正。

　　一、我國(guó)醫(yī)保的難點(diǎn)

　　自解放初期的實(shí)行公費(fèi)醫(yī)療到現(xiàn)在國(guó)家出臺(tái)的新醫(yī)保政策，我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)主要有兩大難題：

　�。ㄒ唬┽t(yī)保費(fèi)用難控制。據(jù)有關(guān)資料顯示：全國(guó)公費(fèi)醫(yī)療支出從53年到95年增長(zhǎng)了106倍，而同期財(cái)政收入僅增長(zhǎng)27倍；全國(guó)勞保醫(yī)療支出78年到96年增長(zhǎng)了20.8倍，而同期職工收入僅增長(zhǎng)8.6倍。后來(lái)我國(guó)許多地方實(shí)行大病統(tǒng)籌，96年費(fèi)用支出是93年的5倍多，僅96年比95年翻了一番強(qiáng)。再?gòu)?5年開(kāi)始的“兩江”（即江西九江市和江蘇鎮(zhèn)江市）試點(diǎn)看：九江市直行政事業(yè)單位的醫(yī)保實(shí)際費(fèi)用支出96、97年分別比上一年增長(zhǎng)65％和30％，97年比95年翻了一番多。97年市直企業(yè)醫(yī)保統(tǒng)籌基金累計(jì)赤字2875萬(wàn)元，98年的情況更加嚴(yán)峻�！皟山�”四年醫(yī)改試點(diǎn)，九江共超支3，000多萬(wàn)元，鎮(zhèn)江共超支5，000多萬(wàn)元。全國(guó)40個(gè)擴(kuò)大試點(diǎn)城市的費(fèi)用也未得到有效的控制。國(guó)務(wù)院的(1998)44號(hào)文件出臺(tái)后，對(duì)醫(yī)保費(fèi)用的合理、有效控制仍然是醫(yī)保工作者面臨的最大難題。由于費(fèi)用失控，許多地方財(cái)政和企業(yè)背上了沉重的債務(wù)包袱。

　�。ǘ�）醫(yī)保水平與質(zhì)量難提高。具體表現(xiàn)在：

　　1、公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療的醫(yī)保水平不平衡，醫(yī)療效果不佳。有些行業(yè)和單位（如銀行系統(tǒng)等），不僅門診、住院和大病都是實(shí)報(bào)實(shí)銷，而且另有醫(yī)療補(bǔ)貼，而有些財(cái)政困難的基層行政事業(yè)單位和困難企業(yè)，每月十幾元甚至幾元的醫(yī)保費(fèi)用進(jìn)行包干，包干費(fèi)用完后全由患者個(gè)人負(fù)擔(dān)。尤其是有些小企業(yè)職工如患大病，因企業(yè)無(wú)力支付高額醫(yī)療費(fèi)用，不少職工家破人亡。同時(shí)公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療的醫(yī)療效果也不理想，許多醫(yī)院為了多創(chuàng)收，只要知道患者是公費(fèi)（或勞保）醫(yī)療，本來(lái)只需一次門診非讓患者跑二、三次不可，只需住院一個(gè)月非讓患者住兩個(gè)月不可。

　　2、在九江全國(guó)醫(yī)改試點(diǎn)中，為了爭(zhēng)得更多的醫(yī)�；�金，各醫(yī)院的濫開(kāi)藥、濫檢查現(xiàn)象普遍嚴(yán)重，這樣不僅導(dǎo)致醫(yī)保水平和質(zhì)量嚴(yán)重下降，同時(shí)也造成了醫(yī)�；�金的嚴(yán)重超支。由于醫(yī)�；�金的嚴(yán)重超支，醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期大量拖欠醫(yī)院的醫(yī)保費(fèi)用，導(dǎo)致醫(yī)院與醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的關(guān)系惡化，醫(yī)院拒絕醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查，醫(yī)院的濫開(kāi)藥、濫檢查行為也更加嚴(yán)重，這又進(jìn)一步加劇醫(yī)院的醫(yī)保費(fèi)用的拖欠，這種惡性循環(huán)發(fā)展到一定的程度，有的醫(yī)院就可能不得不單方對(duì)部分參保單位甚至所有參保單位職工實(shí)行停保。單位和職工按規(guī)定交了保費(fèi)，卻完全得不到醫(yī)療保障，這種醫(yī)療保險(xiǎn)的水平和質(zhì)量就不言而喻了。

　　3、按國(guó)務(wù)院（98）44號(hào)文件的要求，建立全國(guó)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度工作從99年初啟動(dòng)，應(yīng)于99年底基本完成。而相關(guān)資料顯示，此項(xiàng)工作進(jìn)展非常緩慢。在今年7月在上海召開(kāi)《城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度和醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革工作會(huì)議》上，國(guó)務(wù)院又不得不把基本建立城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度的時(shí)間推遲到今年年底。但時(shí)至今日，依然困難重重。究其原因，據(jù)有的地方醫(yī)保部門反映：一是擔(dān)心執(zhí)行新的醫(yī)保政策后，職工看病個(gè)人負(fù)擔(dān)過(guò)重，將有許多職工，尤其是年老體弱和家庭生活困難職工不堪重負(fù)。因?yàn)榘葱乱?guī)定職工看病最多的要付6筆費(fèi)用：①門診在用完個(gè)人賬戶后的全部費(fèi)用；②住院起付線以內(nèi)的全部費(fèi)用；③住院起付線至大病封頂線以內(nèi)按比例的個(gè)人付費(fèi)（特檢特治和轉(zhuǎn)外地治療還要增加個(gè)人付費(fèi)比例）；④大病封頂線以上的分部費(fèi)用（繳不起補(bǔ)充保險(xiǎn)費(fèi)的困難企業(yè)職工有可能要付全部費(fèi)用）；⑤基本醫(yī)療保險(xiǎn)病種范圍以外的全部費(fèi)用；⑥基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品、診療、設(shè)施目錄以外的全部費(fèi)用。二是覺(jué)得新的醫(yī)保政策對(duì)控制醫(yī)院濫開(kāi)藥、濫檢查、人證不符等違規(guī)行為沒(méi)有多少行之有效的過(guò)硬措施，因而在對(duì)執(zhí)行新的醫(yī)保政策后，能否提高醫(yī)保質(zhì)量、遏制醫(yī)保費(fèi)用的流失缺泛信心。

　　二、醫(yī)保難點(diǎn)的原因分析

　�。ㄒ唬┽t(yī)保費(fèi)用控制難的主要原因有三：

　　1、醫(yī)院用的是別人（醫(yī)保和患者）的錢，不用白不用，用得越多醫(yī)院的收益越大。過(guò)去公費(fèi)、勞保醫(yī)療是醫(yī)院用病人和財(cái)政或企業(yè)的錢。實(shí)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革后，不論是“兩江”模式，還是國(guó)家出臺(tái)的新醫(yī)改政策，都是醫(yī)院用病人和醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的錢，而且醫(yī)院的收益多少是與病人和醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)費(fèi)用支出的多少成正比，用得越多醫(yī)院的收益越大。這就必然導(dǎo)致：一、醫(yī)生為了多得獎(jiǎng)金和藥品回扣，則積極濫開(kāi)藥、濫檢查甚至濫住院；二、藥品采購(gòu)人員為了多拿回扣則在選擇藥品價(jià)格時(shí)舍低就高；三、醫(yī)院管理人員為了醫(yī)院自身的利益則對(duì)上述行為放任甚至縱容。這是導(dǎo)致醫(yī)院濫開(kāi)藥、濫檢查、濫住院以及藥品虛高定價(jià)的主要原因。

　　2、醫(yī)患利益趨同，導(dǎo)致醫(yī)患合謀，共同侵蝕醫(yī)�；�金。不論“兩江”通道模式，還是國(guó)家新出臺(tái)的板塊模式，在許多情況下，病人和醫(yī)院利益是一致的：如當(dāng)病人正在用社會(huì)統(tǒng)籌金時(shí)，當(dāng)病人是費(fèi)用全免對(duì)象時(shí)，當(dāng)“病人”是替親友開(kāi)藥甚至將藥賣給個(gè)體診所和藥店時(shí)，此時(shí)病人和醫(yī)方都希望多開(kāi)藥、開(kāi)好藥。因?yàn)檫@樣醫(yī)院可多創(chuàng)收，醫(yī)生可多拿獎(jiǎng)金，患者可吃小虧占大便宜（甚至只占便宜毫不吃虧）。這是醫(yī)�；�金流失的另一個(gè)重要原因。

　　3、老子得病，逼兒子喝藥－－既無(wú)理又無(wú)效。在許多問(wèn)題上患者是無(wú)辜的，如醫(yī)院的醫(yī)藥亂收費(fèi)、亂定價(jià)，醫(yī)生給病人開(kāi)高價(jià)低效藥、作完全沒(méi)有必要的檢查、私改化驗(yàn)結(jié)果騙取住院費(fèi)用。對(duì)此患者有的是不知道，有的是被迫接受的。如果問(wèn)題不作具體的分析，僅僅把費(fèi)用失控的原因都?xì)w結(jié)在患者身上，因而只是一味地加大患者的自費(fèi)比例，增加職工負(fù)擔(dān)，這種作法既不公平，對(duì)控制醫(yī)保費(fèi)用也是無(wú)效的。今年8月4日《焦點(diǎn)訪談》報(bào)道哈爾濱傳染病醫(yī)院私改病人的肝功能化驗(yàn)單，使一個(gè)健康人在傳染病醫(yī)院無(wú)緣無(wú)故的住了38天的院，還白白的花掉了3900多元。類似此類現(xiàn)象患者有什么責(zé)任？九江的全國(guó)試點(diǎn)開(kāi)始不久，將患者就診5000元以內(nèi)的個(gè)人付費(fèi)比例由15％提高到20％，特檢特治和轉(zhuǎn)外地治療也作較大幅度的上調(diào)，但醫(yī)保費(fèi)用仍然照漲不誤。

　�。ǘ�）醫(yī)保水平與質(zhì)量提高難的原因主要有二：

　　1、醫(yī)保費(fèi)用的嚴(yán)重浪費(fèi)和超支，導(dǎo)致一方面真正用在參�；颊弑救松砩系挠行зM(fèi)用十分有限，另一方面又不得不加大患者個(gè)人的付費(fèi)比例以緩解醫(yī)�；�金收支的嚴(yán)重失衡；

　　2、現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制上的嚴(yán)重缺陷。因?yàn)楝F(xiàn)在許多醫(yī)保（或公費(fèi)、勞保醫(yī)療）定點(diǎn)醫(yī)院的業(yè)務(wù)收入在一定程度上是靠濫開(kāi)藥、濫檢查等非正當(dāng)業(yè)務(wù)收入。醫(yī)院為了生存和發(fā)展，必然會(huì)放任甚至縱容濫開(kāi)藥、濫檢查等不正當(dāng)?shù)尼t(yī)保行為。如果醫(yī)院嚴(yán)重存在濫開(kāi)藥、濫檢查等浪費(fèi)行為，要想提高醫(yī)保水平和質(zhì)量這是絕對(duì)不可

　　能的。而現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制對(duì)這樣的醫(yī)院基本上沒(méi)有約束力。

　　三、醫(yī)保難點(diǎn)的主要對(duì)策（即“413”醫(yī)保模式的主要作法）

　　那么，采取什么措施才能做到既能有效的控制醫(yī)保費(fèi)用又能提高職工的醫(yī)保水平和質(zhì)量呢？主要對(duì)策有三：

　　1、對(duì)醫(yī)院實(shí)行醫(yī)保費(fèi)用與醫(yī)保責(zé)任包干。要想實(shí)行包干就必須對(duì)醫(yī)院實(shí)行四定：第一、定就診醫(yī)院。由職工自愿選擇一家自己滿意的醫(yī)院（或醫(yī)院集團(tuán)）作為定點(diǎn)就診醫(yī)院，當(dāng)醫(yī)院條件有限，經(jīng)醫(yī)院同意，患者可以轉(zhuǎn)診，費(fèi)用由定點(diǎn)醫(yī)院結(jié)算。第二、定醫(yī)保費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)以收定支的原則，參照前幾年全市實(shí)際發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，扣除不合理因素，確定年輕、年老、退休、離休等不同人群的不同醫(yī)保費(fèi)用包干標(biāo)準(zhǔn)，由醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照各定點(diǎn)醫(yī)院的實(shí)際定點(diǎn)人數(shù)定期撥付，節(jié)余歸醫(yī)院，超支也由醫(yī)院自己承擔(dān)。第三、定醫(yī)保水平和質(zhì)量。醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要與各定點(diǎn)醫(yī)院簽訂醫(yī)保協(xié)議，協(xié)議中要明確各定點(diǎn)醫(yī)院的醫(yī)保范圍、質(zhì)量要求及獎(jiǎng)罰辦法。第四、定醫(yī)院定點(diǎn)人數(shù)規(guī)模。為確保定點(diǎn)醫(yī)院抗風(fēng)險(xiǎn)能力，定點(diǎn)醫(yī)院的參保定點(diǎn)人數(shù)必須達(dá)到一定規(guī)模，達(dá)不到一定規(guī)模取消當(dāng)年的定點(diǎn)資格。這條措施的作用主要在于控制醫(yī)保費(fèi)用總量。

　　2、如職工對(duì)當(dāng)前醫(yī)院的醫(yī)保質(zhì)量不滿意，可以在規(guī)定的間隔期滿后自由退出另選醫(yī)院定點(diǎn)，任何單位和個(gè)人均不得以任何理由進(jìn)行干涉。為便于操作，重新選擇醫(yī)院定點(diǎn)的間隔時(shí)間不得少于半年。實(shí)行包干的頭一年，可由醫(yī)保部門以單位為整體就近劃定一家定點(diǎn)醫(yī)院，半年后逐漸放開(kāi)，由職工個(gè)人自由選擇醫(yī)院定點(diǎn)。此舉的作用是

　　通過(guò)職工的自由選擇促成醫(yī)院之間競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而提高職工的醫(yī)保水平和質(zhì)量。

　　3、職工看病時(shí)必須按一定的方式個(gè)人付費(fèi)。具體作法可以保留“兩江”模式中的“三段自付”（即按0.5萬(wàn)元以下、0.5－1萬(wàn)元、1萬(wàn)元以上三段分不同比例累加個(gè)人付費(fèi)），但實(shí)際操作中不一定非分三段，可根據(jù)當(dāng)?shù)禺?dāng)時(shí)的具體情況而定。但有一點(diǎn)非常明確，除老紅軍、離休等特殊人群除外，決不允許跟醫(yī)院包干后就完全免費(fèi)就診（在“兩江”試點(diǎn)中，在職、退休、離休三種不同的個(gè)人付費(fèi)比例，導(dǎo)致退休、離休職工醫(yī)保費(fèi)用分別是在職職工的幾倍、幾十倍不正�，F(xiàn)象，這足以說(shuō)明個(gè)人付費(fèi)的重要）。此條意在制約參�；颊呦蜥t(yī)院提出過(guò)分要求，以緩解醫(yī)患矛盾，減輕醫(yī)院的管理難度，避免造成新的醫(yī)療資源浪費(fèi)和流失。

　　上述三條歸納起來(lái)就是“四定一自由三段自付”（簡(jiǎn)稱“413”）醫(yī)保模式。為了與國(guó)務(wù)院的（98）44號(hào)文件接軌，可用“413”醫(yī)保模式的機(jī)制（即“413”醫(yī)保費(fèi)用與質(zhì)量雙控法），先對(duì)住院進(jìn)行控制，如運(yùn)作良好，經(jīng)醫(yī)保主管部門同意，再延伸到門診，以減輕年老體弱，尤其是困難職工的大額門診負(fù)擔(dān)。

　　四、“413”醫(yī)保模式的優(yōu)勢(shì)

　　“413”醫(yī)保模式（以下簡(jiǎn)稱“413”）的優(yōu)勢(shì)在于能促進(jìn)“三項(xiàng)改革”：

　�。ㄒ唬�“413”能有效地促進(jìn)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革。這體現(xiàn)在：

　　第一、因“413”的作法是將職工的醫(yī)保費(fèi)用連同醫(yī)保責(zé)任按人頭包干給醫(yī)院，這從根本上打破了多年來(lái)醫(yī)院用別人（患者和醫(yī)保）的錢，不用白不用，甚至用得越多越好的利益格局，改醫(yī)院用別人的錢為用自己的錢，大大增強(qiáng)了醫(yī)院的費(fèi)用節(jié)約意識(shí)，促使醫(yī)院自覺(jué)地采取措施對(duì)濫開(kāi)藥、濫檢查、濫住院、人證不符等現(xiàn)象嚴(yán)加控制，從而最大限度地減少醫(yī)�；�金的浪費(fèi)和流失，遏制醫(yī)保費(fèi)用的過(guò)快增長(zhǎng)，進(jìn)而為較大幅度減輕職工、企業(yè)和財(cái)政的負(fù)擔(dān)，提高醫(yī)保水平提供條件。

　　第二、因“413”規(guī)定職工個(gè)人有選擇醫(yī)院定點(diǎn)的自由，所以雖然醫(yī)院用的是自己的錢，不該花的錢醫(yī)院不會(huì)亂花，但為了留住甚至吸引更多的職工到自己醫(yī)院定點(diǎn)，醫(yī)院必須不斷提高醫(yī)保水平和質(zhì)量，那么醫(yī)院該花的錢也必須得花。這樣，醫(yī)院只有在不斷提高醫(yī)保水平和質(zhì)量的情況下，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中求得生存與發(fā)展。也只有通過(guò)醫(yī)院之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，才能讓廣大職工從中得到質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的醫(yī)療服務(wù)。

　　第三、因企業(yè)、財(cái)政、職工個(gè)人負(fù)擔(dān)減輕了，職工的醫(yī)保水平和質(zhì)量提高了，就可激發(fā)廣大職工和用人單位參保積極性，從而減輕醫(yī)保擴(kuò)面工作的難度。

　　這里需要說(shuō)明的是，現(xiàn)在國(guó)家和不少地方出臺(tái)了“醫(yī)藥分開(kāi)”和“患者選擇醫(yī)生”的醫(yī)改新舉措，也許有人覺(jué)得現(xiàn)在再用“413”來(lái)控制費(fèi)用完全是多余的。其實(shí)不然，現(xiàn)已出臺(tái)的這些新措施，對(duì)完全自付費(fèi)用的非醫(yī)保人群的作用是明顯的，但對(duì)主要由第三方（醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)）付費(fèi)的醫(yī)保人群的作用卻有明顯的局限性。比如有些地方試行醫(yī)藥分開(kāi)，把藥房從醫(yī)院中分離出來(lái)，同時(shí)全國(guó)也將普遍實(shí)行用醫(yī)生開(kāi)的處方到藥店購(gòu)藥，其目的是為了割斷醫(yī)生開(kāi)處方與從藥品中獲利之間的必然聯(lián)系，這對(duì)于遏制完全自費(fèi)的非醫(yī)保人群的醫(yī)療費(fèi)用是明顯有效的，而對(duì)于醫(yī)保人群的效果則大不一樣：由于醫(yī)保人群的醫(yī)療費(fèi)用主要是由第三方（醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)）支付，醫(yī)、藥、患三方為了大家的共同利益（占用更多的醫(yī)保基金），必然會(huì)串通一氣，如“患者”為了替親友開(kāi)藥則用假病情（無(wú)病呻吟），醫(yī)生為多得診療費(fèi)或有礙于熟人面子則開(kāi)假處方（無(wú)病開(kāi)方），藥店為了自己多創(chuàng)收則售假藥品（指目錄外藥品甚至非醫(yī)藥用品），這樣，醫(yī)�；�金的流失依然是一路綠燈。又如“患者選醫(yī)生”，醫(yī)生為了讓患者滿意必然用低廉的費(fèi)用提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)，那么醫(yī)療費(fèi)用也會(huì)得到有效的遏制，這對(duì)完全自費(fèi)的非醫(yī)保人群是完全有效的。但對(duì)主要由第三方（醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)）付費(fèi)醫(yī)保人群并非就是如此：患者會(huì)根據(jù)各自的需要提出種種要求，其中包括一些不合理要求（如開(kāi)大處方，用自己的醫(yī)療證為親友開(kāi)藥、作檢查、甚至住院），而醫(yī)生覺(jué)得這反正又不是用醫(yī)院的錢，拿別人（醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)）的錢去討好自己的“上帝”，何樂(lè)而不為呢？這樣醫(yī)生就有可能完全無(wú)條件的滿足患者種種不合理要求。所以本人認(rèn)為，唯有采用“413”，變醫(yī)院用別人的.錢為用醫(yī)院自己的錢，徹底打破第三方付費(fèi)的利益格局，不論是否實(shí)行“醫(yī)藥分開(kāi)”和“患者選醫(yī)生”，醫(yī)保人群的醫(yī)保費(fèi)用無(wú)法控制這一難題均能迎刃而解。

　�。ǘ�）“413”能促進(jìn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)改革。

　　由于“413”是讓醫(yī)院用自己的錢，徹底改變了公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療、“兩江”模式、海南模式第三方付費(fèi)的利益格局，加之允許職工個(gè)人有選擇定點(diǎn)醫(yī)院的自由，這會(huì)在醫(yī)療機(jī)構(gòu)這間建立一種公平、合理的優(yōu)勝劣汰良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

　　現(xiàn)在我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)院有三種類型：第一種是完全沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)的。這種類型的定點(diǎn)醫(yī)院是我國(guó)多年來(lái)實(shí)行的公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療，職工看病由單位或企業(yè)固定在一家社會(huì)醫(yī)院或職工醫(yī)院，不管醫(yī)療質(zhì)量是否滿意，患者別無(wú)選擇。醫(yī)療費(fèi)用則一般都由市財(cái)政或企業(yè)按實(shí)際發(fā)生的金額往定點(diǎn)醫(yī)院如數(shù)撥付。這種定點(diǎn)醫(yī)院無(wú)需與其它醫(yī)院競(jìng)爭(zhēng)，那么這種醫(yī)院的浪費(fèi)行為和醫(yī)保質(zhì)量也就可想而知了。第二種是雖有競(jìng)爭(zhēng)，但存在許多嚴(yán)重的非正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。這種類型包括大病統(tǒng)籌、“兩江”模式、海南模式及有些地方的公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療的定點(diǎn)醫(yī)院。盡管職工可選擇多家定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)，但因這些醫(yī)保模式在許多情況下主要是由第三方（醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)）付費(fèi)，當(dāng)就醫(yī)者為非正當(dāng)醫(yī)保行為時(shí)（如無(wú)病開(kāi)藥、人證不符

　　、開(kāi)大處方、開(kāi)目錄外藥品甚至非醫(yī)藥用品），此時(shí)首選的醫(yī)院并非是醫(yī)療水平高、管理嚴(yán)格、操作規(guī)范的醫(yī)院，而恰恰相反，卻是一些管理混亂，一貫靠濫開(kāi)藥、濫檢查度日，能為非正當(dāng)醫(yī)保行為大開(kāi)方便之門的醫(yī)院。那么，醫(yī)院為了爭(zhēng)取更多的此類就醫(yī)者，以便從醫(yī)保機(jī)構(gòu)哪里獲得更多的醫(yī)保基金，醫(yī)院之間必然會(huì)展開(kāi)另外一種競(jìng)爭(zhēng)：看誰(shuí)違規(guī)的膽子大，而且歪點(diǎn)子多，誰(shuí)就可以在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。這種競(jìng)爭(zhēng)，凡可供患者選擇就醫(yī)的定點(diǎn)醫(yī)院越多,造成的不良后果也就越嚴(yán)重。這種不正常的競(jìng)爭(zhēng)行為目前還沒(méi)有找到一種有效、合理的控制辦法。第三種是建立了公平、合理的優(yōu)勝劣汰競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。這就是“413”醫(yī)保模式中的定點(diǎn)醫(yī)院。由于醫(yī)保費(fèi)用和責(zé)任是按人頭包干，同時(shí)給予職工對(duì)醫(yī)保質(zhì)量不滿意可定期重新選擇醫(yī)院定點(diǎn)的自由。這樣，促使醫(yī)院之間展開(kāi)激烈的良性競(jìng)爭(zhēng)：醫(yī)院一方面必須加強(qiáng)管理，嚴(yán)格控制醫(yī)保費(fèi)用的浪費(fèi)和向非醫(yī)保對(duì)象流失，以降低醫(yī)療成本，提高醫(yī)院的利潤(rùn)率，降低虧損風(fēng)險(xiǎn)；另一方面必須提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，吸引更多的職工選擇自己醫(yī)院定點(diǎn)，以爭(zhēng)取更多的醫(yī)�；�金，不斷增強(qiáng)自己的實(shí)力，避免因選擇定點(diǎn)的職工人數(shù)過(guò)少而被醫(yī)保機(jī)構(gòu)取消醫(yī)院定點(diǎn)資格。這種競(jìng)爭(zhēng)除了能避免第二種類型定點(diǎn)醫(yī)院不良競(jìng)爭(zhēng)行為和后果，讓患者實(shí)實(shí)在在得到好處外，還能加速醫(yī)療機(jī)構(gòu)的改革。

　　“413”能加速醫(yī)療機(jī)構(gòu)改革，主要體現(xiàn)在能促使醫(yī)療機(jī)構(gòu)的“優(yōu)化重組”和“減員增效”。因?yàn)椴捎谩?13”，定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)必須一方面要嚴(yán)格控制醫(yī)療資源的浪費(fèi)和流失，另一方面要不斷地提高醫(yī)保質(zhì)量。在這兩方面做得好的醫(yī)療機(jī)構(gòu)醫(yī)療費(fèi)用低、質(zhì)量好，愿來(lái)定點(diǎn)的人就會(huì)越來(lái)越多，經(jīng)濟(jì)收益也會(huì)越來(lái)越豐厚，醫(yī)療機(jī)構(gòu)也會(huì)越來(lái)越興旺發(fā)達(dá)；而在這兩個(gè)方面做得差的則會(huì)走向反面，甚至最終被淘汰。這種優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果：通過(guò)收購(gòu)、兼并、聯(lián)合等方式在一個(gè)城市和地區(qū)形成幾個(gè)有相當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的醫(yī)院集團(tuán)；許多沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的弱、小醫(yī)療機(jī)構(gòu)，有的成為醫(yī)院集團(tuán)在當(dāng)?shù)氐呐沙鰴C(jī)構(gòu)，有的成為社區(qū)服務(wù)機(jī)構(gòu)，有的轉(zhuǎn)向市郊和農(nóng)村，有的則被關(guān)、停。有些醫(yī)療機(jī)構(gòu)為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，必然會(huì)自覺(jué)地對(duì)自身的機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行精簡(jiǎn)，以降低醫(yī)療成本；同時(shí)加強(qiáng)對(duì)醫(yī)務(wù)人員和管理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，健全各項(xiàng)管理制度，提高工作效率，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。這種通過(guò)市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)行為遠(yuǎn)比政府層層用行政手段“減員增效”要有力、有效得多。

　　隨著醫(yī)院集團(tuán)的出現(xiàn)和不斷增加，將會(huì)使“413”不能讓參保人同時(shí)選擇多家醫(yī)院定點(diǎn)，可能使患者感到轉(zhuǎn)院看病不如其它模式那么大方便這一唯一缺陷將不復(fù)存在。因?yàn)橐患裔t(yī)院集團(tuán)一般都是由多家不同專業(yè)、不同規(guī)模、不同等級(jí)的、不同區(qū)域的醫(yī)療機(jī)構(gòu)組成，參保人在一家醫(yī)院集團(tuán)定點(diǎn)就等于在若干家普通醫(yī)院定點(diǎn)。

　�。ㄈ�）“413”能促進(jìn)藥品生產(chǎn)流通體制改革。

　　由于“413”是將醫(yī)保費(fèi)用按人頭包干給醫(yī)院，所以患者醫(yī)藥費(fèi)用絕大部分是由醫(yī)院承擔(dān)（除少量應(yīng)由患者個(gè)人負(fù)擔(dān)的費(fèi)用外）。這樣，藥品流通中的利益格局在“413”的醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院必然會(huì)發(fā)生根本性的變化：

　　第一、會(huì)徹底打破現(xiàn)有的醫(yī)院藥品進(jìn)價(jià)越高醫(yī)院獲利越多的利益格局，醫(yī)院的藥品的高進(jìn)價(jià)就不再是“羊毛出在羊身上”；相反，醫(yī)院藥品的進(jìn)價(jià)越高，醫(yī)院的醫(yī)療成本越大，獲利越小，過(guò)高的藥品進(jìn)價(jià)必然導(dǎo)致醫(yī)院虧損甚至垮臺(tái)。因此醫(yī)院在采購(gòu)藥品選擇價(jià)格時(shí)必須徹底改變現(xiàn)在舍低就高的作法，只有這樣醫(yī)院才能得以生存和發(fā)展。

　　第二、醫(yī)院藥品的虛高定價(jià)對(duì)于醫(yī)保人群沒(méi)有多少實(shí)際價(jià)值，因?yàn)獒t(yī)院的藥價(jià)定得再高，大多數(shù)錢還是醫(yī)院自己掏。明智的作法應(yīng)該是醫(yī)院根據(jù)藥品的合理進(jìn)價(jià)和實(shí)際質(zhì)量實(shí)實(shí)在在定價(jià)。

　　第三、如果醫(yī)院藥品采購(gòu)選擇價(jià)格不再是舍低就高，同時(shí)醫(yī)院不再搞藥品虛高定價(jià)，那么藥品回扣的空間就必然會(huì)大大縮��；再加上因費(fèi)用是跟醫(yī)院包干，醫(yī)院及有關(guān)人員所得的回扣，不再是像現(xiàn)在僅僅是損害患者的利益，而且更主要直接侵害醫(yī)院全體員工的利益，甚至嚴(yán)重威脅著醫(yī)院的生存與發(fā)展，那么，為了自身的利益，醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)包括所有員工必然會(huì)明顯加強(qiáng)對(duì)有關(guān)人員回扣行為的監(jiān)督和控制力度。

　　第四，由于在醫(yī)保費(fèi)用與醫(yī)保責(zé)任包干的同時(shí)讓職工有自由選擇醫(yī)院定點(diǎn)的權(quán)利，這就迫使醫(yī)院在節(jié)約費(fèi)用的同時(shí)必須注重醫(yī)療質(zhì)量，而要做到這一點(diǎn)至關(guān)重要的就是要提高藥品的療效，那么醫(yī)院購(gòu)進(jìn)的藥品就必須是質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的，如再購(gòu)進(jìn)的是療效不穩(wěn)、不佳的新藥、洋藥甚至假藥，不再是患者不答應(yīng)，同時(shí)醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)包括醫(yī)院的所有員工都不會(huì)答應(yīng)。

　　只要醫(yī)院這個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的機(jī)制轉(zhuǎn)變了，藥品生產(chǎn)流通中的其它環(huán)節(jié)（如藥品生產(chǎn)廠家和醫(yī)藥公司）的不正當(dāng)行為也必然會(huì)得到有效的遏制。

　　綜上所述，“三項(xiàng)改革”中存在的那些令廣大人民群眾深惡痛絕但又似乎無(wú)可奈何的矛盾和問(wèn)題，在“413”機(jī)制的作用下，將會(huì)大為緩解，有的甚至迎刃而解。

　　為了論證“413”的可行性，國(guó)家科學(xué)技術(shù)部已于20xx年6月批準(zhǔn)，將“413”的可行性研究列入20xx年度國(guó)家軟科學(xué)研究計(jì)劃項(xiàng)目，研究工作歷時(shí)兩年。該課題項(xiàng)目已得到許多專家、學(xué)者關(guān)心和支持，同時(shí)也引起不少城市的關(guān)注和重視�，F(xiàn)有若干城市經(jīng)國(guó)家科學(xué)技術(shù)部批準(zhǔn)已成為該課題的合作單位，準(zhǔn)備逐步按“413”試運(yùn)行，現(xiàn)各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒，將有部分城市于20xx年元月和一季度開(kāi)始全面試運(yùn)行。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇11

　　摘要：為幫助大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，保障大學(xué)生享有基本醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)權(quán)益，國(guó)務(wù)院于20xx年年底決定將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。制度運(yùn)行兩年多來(lái)取得了可喜的成績(jī)，也暴露出許多問(wèn)題。通過(guò)對(duì)保定市六所高校在校生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題集中表現(xiàn)為：大學(xué)生對(duì)制度了解較少，參保率低，學(xué)校醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量差、效率低，制度保障范圍狹窄，轉(zhuǎn)移接續(xù)難等。本文將根據(jù)分析結(jié)果，闡述問(wèn)題根結(jié)所在，并試提出解決方案。目的是使大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度真正能提高大學(xué)生的醫(yī)療福利水平，減輕大學(xué)生的醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)。

　　關(guān)鍵詞：保定市;大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度;參保率;轉(zhuǎn)移接續(xù)

　　一、保定市大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度的發(fā)展階段

　　(一)公費(fèi)醫(yī)療階段

　　我國(guó)高校公費(fèi)醫(yī)療制度始于上個(gè)世紀(jì)五十年代初期，這一制度在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，為保障廣大師生的身體健康發(fā)揮了重大作用。隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，各類民辦高校、獨(dú)立學(xué)院如雨后春筍般發(fā)展起來(lái)，各大公立高校也紛紛擴(kuò)招，但按照五十年代初實(shí)施的高校公費(fèi)醫(yī)療制度，其中只有少數(shù)公立學(xué)校的計(jì)劃內(nèi)招生學(xué)生可享受公費(fèi)醫(yī)療保障，其他民辦學(xué)校及計(jì)劃外招生學(xué)生都無(wú)緣享受這一制度。政府部門對(duì)大學(xué)生公費(fèi)醫(yī)療的投入從1987年的每人每年15元增長(zhǎng)至1994年的每人每年60元之后，再?zèng)]增長(zhǎng)。而據(jù)統(tǒng)計(jì)，平均每位學(xué)生每年所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用至少為120到130元①，國(guó)家財(cái)政撥款遠(yuǎn)不能達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)，一旦遇到重大疾病，公費(fèi)醫(yī)療制度提供的資金就更顯得杯水車薪。與此同時(shí)，隨著社會(huì)的發(fā)展和中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制市場(chǎng)化改革的深入，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的勞保醫(yī)療和公費(fèi)醫(yī)療制度已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，高校仍沿用傳統(tǒng)的公費(fèi)醫(yī)療制度，顯然是不合時(shí)宜的[1]。

　　(二)商業(yè)保險(xiǎn)階段

　　二十世紀(jì)九十年代，許多高校為應(yīng)對(duì)日益增加的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，在原來(lái)公費(fèi)醫(yī)療的基礎(chǔ)之上引入了商業(yè)保險(xiǎn)。這種公費(fèi)醫(yī)療加上商業(yè)保險(xiǎn)的形式，相比原來(lái)單純的公費(fèi)醫(yī)療，又為學(xué)生增加了一層保護(hù)傘。以河北大學(xué)為例，在校醫(yī)院門診治療的醫(yī)藥費(fèi)仍然屬于公費(fèi)醫(yī)療報(bào)銷范圍之內(nèi)，大病、住院所花費(fèi)用則屬于商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷范圍，在制度上也無(wú)計(jì)劃外招生與計(jì)劃內(nèi)招生之分。但是，商業(yè)保險(xiǎn)的逐利性決定了在公費(fèi)醫(yī)療功能日益弱化的情形下，商業(yè)保險(xiǎn)亦不能扛起以其為主體為廣大學(xué)子提供健康保障的大旗。

　　(三)社會(huì)保險(xiǎn)階段

　　為了給廣大高校學(xué)生提供一個(gè)切實(shí)可靠的醫(yī)療保障，從20xx年秋季學(xué)期開(kāi)始，保定市將大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)納入了城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度范圍內(nèi)。社會(huì)保障制度的公共產(chǎn)品性質(zhì)使民辦學(xué)校、計(jì)劃外招生學(xué)生都成為了被保險(xiǎn)人。在這期間，各高校本著自愿參加的原則，組織學(xué)生參保，繳費(fèi)由個(gè)人和政府共同承擔(dān)，籌資標(biāo)準(zhǔn)為每人每年140元，其中的政府補(bǔ)助120元，個(gè)人(家庭)繳費(fèi)20元。低保對(duì)象或重度殘疾學(xué)生，由政府全額補(bǔ)助。為解決患大病學(xué)生醫(yī)療保障問(wèn)題，同時(shí)建立了大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)另為每人每年20元，由商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)基金運(yùn)行。

　　二、保定市大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度運(yùn)行存在的問(wèn)題

　　雖然保定市大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度運(yùn)行取得了不小的成績(jī)，政策也根據(jù)大學(xué)生特點(diǎn)進(jìn)行了一系列調(diào)整與優(yōu)惠，但在其實(shí)施運(yùn)行的兩年多時(shí)間里，我們?nèi)詮闹邪l(fā)現(xiàn)了許多問(wèn)題。為此，我們同比例選取了河北大學(xué)、河北農(nóng)業(yè)大學(xué)、華北電力大學(xué)、河北金融學(xué)院、保定學(xué)院和中央司法警官學(xué)院，六所本專科院校在校生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。此次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷800份，收回有效問(wèn)卷777份，有效率為97.1%，運(yùn)用Epidata3.1進(jìn)行數(shù)據(jù)整理，SPSS17.0進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。通過(guò)對(duì)采集的數(shù)據(jù)進(jìn)行定量分析與定性分析，我們將主要問(wèn)題進(jìn)行了歸結(jié)。

　　(一)大學(xué)生了解程度低，參保率低

　　通過(guò)問(wèn)卷分析，10.6%的同學(xué)表示知道大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)這一措施，39.6%聽(tīng)說(shuō)過(guò)，49.7%不知道。在知道與聽(tīng)說(shuō)過(guò)這一政策的同學(xué)中，有7%的同學(xué)表示對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度很了解，71.9%了解一點(diǎn)，20.7%對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度了解不是很清楚，可見(jiàn)制度宣傳不到位。

　　調(diào)查結(jié)果還顯示，大學(xué)生對(duì)于該制度能否給自己帶來(lái)更多保障，有4.0%的同學(xué)認(rèn)為能帶來(lái)有效保障，43.2%認(rèn)為能帶來(lái)基本保障，45.2%認(rèn)為不清楚能否會(huì)有保障，7.6%認(rèn)為不能帶來(lái)保障。同學(xué)們對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的具體功能還比較陌生。

　　在調(diào)查同學(xué)當(dāng)中，32.8%參加了大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)，28.4%不清楚是否已參加，37.2%沒(méi)有參加。而截止到20xx年11月底，保定市城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)參保率達(dá)80%②，新農(nóng)合參保率達(dá)92.75%③，相比之下，大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)參保率不容樂(lè)觀。

　　(二)學(xué)校醫(yī)療機(jī)構(gòu)效率低下

　　校醫(yī)院在高校公費(fèi)醫(yī)療制度中曾扮演重要角色，它是公費(fèi)醫(yī)療的服務(wù)提供者，是整個(gè)制度實(shí)施的載體。在本次調(diào)查中，生病后有48.3%的同學(xué)選擇在校醫(yī)院就醫(yī)，27.2%在校外正規(guī)醫(yī)院就醫(yī)，22.1%在學(xué)校附近的小診所。有6.1%的同學(xué)表示校醫(yī)療服務(wù)工作人員的工作態(tài)度非常好，54.8%表示只能勉強(qiáng)讓人滿意，18.6%表示不清楚，22.4%表示不滿意，3.6%表示非常惡劣。對(duì)于校醫(yī)療機(jī)構(gòu)的工作效率，4.2%認(rèn)為非常快，效率高，65.3%認(rèn)為效率一般，23.5%表示不滿意，6.4%表示極度不滿意,醫(yī)患雙方矛盾較嚴(yán)重。

　　(三)保障范圍狹窄

　　調(diào)查同學(xué)中49.8%來(lái)自于農(nóng)村，23.8%來(lái)自于小城鎮(zhèn)，22.4%來(lái)自中等城市，4.0%來(lái)自大城市。月均生活費(fèi)25.5%在400元以下，47.3%為400-600元，21.9%為600-900元，5.3%在900元以上。同學(xué)們每月的醫(yī)療費(fèi)用支出78.5%在20元以下，16.7%為20-50元，3.5%為50-100元，1.2%為一百元以上。就保定市來(lái)看，20xx年人均月消費(fèi)1355元④，從全國(guó)來(lái)看20xx年人均年醫(yī)療保健支出699.1元⑤，大學(xué)生經(jīng)濟(jì)條件差，醫(yī)療衛(wèi)生資源占有量低于全國(guó)平均水平，他們不能保證自己正常的醫(yī)療服務(wù)需求得到滿足，生病后有18.8%的同學(xué)不論病情輕重，馬上就醫(yī);40.8%如果病情輕，就放任不理;38.1%自己買藥吃;2.2%硬撐著。

　　整體來(lái)說(shuō)大學(xué)生身體素質(zhì)較好，就醫(yī)多為常見(jiàn)病、多發(fā)病，如傷風(fēng)感冒、呼吸道感染、外傷(骨折)、腸胃系統(tǒng)疾病、傳染病等，較少出現(xiàn)重大疾病及住院現(xiàn)象，但是這些常見(jiàn)病多發(fā)病引起的門診醫(yī)療費(fèi)用卻不在制度的覆蓋范圍之內(nèi)。

　　大學(xué)生自身經(jīng)濟(jì)能力有限，大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度覆蓋范圍狹窄，大學(xué)生醫(yī)療始終處于邊緣狀態(tài)，使該制度的保障作用受到質(zhì)疑。

　　(四)轉(zhuǎn)移接續(xù)困難

　　醫(yī)療保險(xiǎn)是整個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)中最錯(cuò)綜復(fù)雜的一個(gè)險(xiǎn)種，牽涉利益主體眾多，導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)已基本實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)籌的形勢(shì)下，醫(yī)療保險(xiǎn)仍面臨著省級(jí)統(tǒng)籌的難題。保定市共有大學(xué)生20.2萬(wàn)人③，每年都有大量畢業(yè)生，大學(xué)生作為流動(dòng)人口，其醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)系如何實(shí)現(xiàn)與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、城鎮(zhèn)職工醫(yī)保有效轉(zhuǎn)換銜接，如何實(shí)現(xiàn)畢業(yè)后跨區(qū)域轉(zhuǎn)移接續(xù)，將直接關(guān)系到大學(xué)生的參保熱情及長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。

　　三、保定市大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革建議

　　(一)加大宣傳力度與強(qiáng)制性

　　1.加大對(duì)學(xué)生的宣傳力度經(jīng)過(guò)對(duì)是否參保和是否了解這一政策兩因素進(jìn)行交叉表分析，對(duì)制度有所了解的同學(xué)的參保率明顯高于不了解的同學(xué);經(jīng)過(guò)對(duì)是否了解這一制度以及是否認(rèn)為該制度能帶來(lái)更多保障進(jìn)行交叉表分析，了解這一政策的`人多認(rèn)為能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)�？梢�(jiàn)，增加對(duì)制度的了解能夠提高參保率，提高制度運(yùn)用能力。在眼球經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信息的泛濫使得大學(xué)生注意力非常分散，同時(shí)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施時(shí)間短[2]，因此現(xiàn)階加大宣傳力度是當(dāng)務(wù)之急。

　　為此，學(xué)校、教育部門、社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、社會(huì)媒體，都應(yīng)根據(jù)自身在大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)中的作用，就大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)大學(xué)生的保障作用，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行詳細(xì)講解與疑問(wèn)分析，使其對(duì)新醫(yī)保制度有基本了解。尤其是學(xué)校，應(yīng)發(fā)揮其自身特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，利用講座、報(bào)告會(huì)等形式擴(kuò)寬同學(xué)們對(duì)醫(yī)保的了解渠道，增加大家對(duì)制度了解并在參保后有效運(yùn)用其保障作用。

　　2.強(qiáng)制消費(fèi)優(yōu)效產(chǎn)品

　　醫(yī)療保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的互濟(jì)性，參加者定期繳費(fèi)，共建基金，當(dāng)有人遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，按規(guī)定領(lǐng)取保險(xiǎn)金。就我國(guó)現(xiàn)階段人均收入水平來(lái)說(shuō)，繳費(fèi)水平不可能很高，因此要使醫(yī)療保險(xiǎn)能夠按照大數(shù)法則運(yùn)行下去，就必須擴(kuò)大醫(yī)保覆蓋面。大學(xué)生是一個(gè)優(yōu)質(zhì)參保群體，這一群體的加入，不僅對(duì)其自身將產(chǎn)生良好的保障作用，對(duì)整個(gè)醫(yī)�；�金亦將起到良好的充實(shí)作用。但由于參保者的繳費(fèi)只有當(dāng)參保人發(fā)生保險(xiǎn)規(guī)定范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)才可以動(dòng)用，具有極強(qiáng)的儲(chǔ)備性，因此，部分大學(xué)生著眼于近期利益，不愿參加。為解決這一問(wèn)題，可以采取強(qiáng)制參保手段，如不參保不予注冊(cè)等，強(qiáng)制大學(xué)生消費(fèi)優(yōu)效產(chǎn)品，為其以后的健康保障做好積累。

　　(二)轉(zhuǎn)變校醫(yī)院的職能

　　經(jīng)過(guò)交叉表分析，對(duì)校醫(yī)療機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)與是否在校醫(yī)院就醫(yī)沒(méi)有顯著關(guān)系，校醫(yī)療機(jī)構(gòu)始終因其地理優(yōu)勢(shì)成為學(xué)生就醫(yī)首選場(chǎng)所。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行定點(diǎn)醫(yī)療制度，所以高校醫(yī)院也應(yīng)被納入定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)。但其職能應(yīng)該有所轉(zhuǎn)換，應(yīng)該朝著社區(qū)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的方向建設(shè)和發(fā)展，即承擔(dān)“預(yù)防、醫(yī)療、保健、健康教育”職能，實(shí)行首診在校醫(yī)院，大病和住院轉(zhuǎn)到社會(huì)醫(yī)院的做法。

　　(三)擴(kuò)寬醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍

　　現(xiàn)在各地對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的管理更多的體現(xiàn)在重視基金的財(cái)務(wù)績(jī)效上，不合理地強(qiáng)調(diào)基金的結(jié)余及償付能力，進(jìn)而忽視醫(yī)療保險(xiǎn)制度本身的宗旨，即提供醫(yī)療保障，促進(jìn)居民健康。醫(yī)療保險(xiǎn)基金的籌集方式是現(xiàn)收現(xiàn)付，追求當(dāng)期平衡，基金結(jié)余應(yīng)該控制在合適的比例內(nèi)。而目前國(guó)內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)基金結(jié)余較多，實(shí)際上來(lái)自對(duì)保障對(duì)象醫(yī)療支出的過(guò)度控制，尤其體現(xiàn)在對(duì)患者的過(guò)多控制各方面，起付線、共付比例及封頂線等措施過(guò)嚴(yán)，導(dǎo)致居民負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用較多，實(shí)際上并不利于達(dá)到醫(yī)療保險(xiǎn)促進(jìn)健康的目標(biāo)[3]。如20xx年末保定市全市基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)為519684人，全市基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金收入36407萬(wàn)元，全市基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余33262萬(wàn)元⑥。過(guò)高的基金結(jié)余，意味著享受這一制度的人數(shù)少，報(bào)銷比例低，均不符合社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的性質(zhì)要求。

　　大學(xué)生對(duì)自己的醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋范圍有自己的期望：定期體檢為62.5%，預(yù)防保健為59.2%，健康教育為46.6%，這些項(xiàng)目應(yīng)納入保障范圍。

　　從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，擴(kuò)寬保障范圍為提高我們的國(guó)民身體素質(zhì)，節(jié)約醫(yī)療資源打下基礎(chǔ)。同時(shí)，鑒于大學(xué)生主要就醫(yī)項(xiàng)目以門診為主，大學(xué)生醫(yī)保制度應(yīng)該實(shí)行在自然年度內(nèi)，門診治療費(fèi)用累計(jì)制，以切實(shí)緩解大學(xué)生醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)壓力。

　　(四)建立大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移接續(xù)制度

　　大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度已經(jīng)實(shí)施兩年多時(shí)間，轉(zhuǎn)移接續(xù)問(wèn)題已現(xiàn)端倪。按照河北省下發(fā)的《關(guān)于做好20xx學(xué)年在校大學(xué)生參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作的通知》，在校生參加居民醫(yī)療保險(xiǎn)，畢業(yè)后在本省就業(yè)的，在校期間參保年限可每?jī)赡暾鬯阋荒�，參加的城�?zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的年限連續(xù)計(jì)算;畢業(yè)后到省外就業(yè)的，則按當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)政策執(zhí)行。

　　由于醫(yī)療保險(xiǎn)尚處于市級(jí)統(tǒng)籌階段，跨省流動(dòng)的畢業(yè)大學(xué)生將不得不承擔(dān)轉(zhuǎn)移成本。

　　鄭功成教授的從多元醫(yī)療保險(xiǎn)到統(tǒng)一的國(guó)民健康保險(xiǎn)的“三步走戰(zhàn)略”指出，到本世紀(jì)中葉，將實(shí)現(xiàn)從多元醫(yī)療保險(xiǎn)到全國(guó)統(tǒng)一的國(guó)民健康保險(xiǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略。三步走中的前兩步便是實(shí)現(xiàn)“三險(xiǎn)并軌”，使全體社會(huì)成員都能在一個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度下享有均等的醫(yī)療保障待遇[4]。大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度應(yīng)盡快抓住制度改革完善的黃金時(shí)期，做好本制度與其他醫(yī)療保險(xiǎn)制度的銜接辦法。

　　大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度的完善與否將深刻地影響著處于相對(duì)弱勢(shì)地位的大學(xué)生的醫(yī)療水平，因此大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度應(yīng)以最大程度的保障大學(xué)生的利益為原則。大學(xué)生作為將來(lái)勞動(dòng)力市場(chǎng)上最重要的組成部分，其接觸最早的社會(huì)保險(xiǎn)制度就是現(xiàn)行的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度，因此，現(xiàn)在的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度的完善與否，將對(duì)今后勞動(dòng)力的主力軍對(duì)社會(huì)保障的看法產(chǎn)生根本性的影響，并且將對(duì)勞動(dòng)力的身體素質(zhì)有不可忽視的作用，因此完善大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇12

　　伴隨著社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展，科學(xué)醫(yī)療事業(yè)得以不斷完善和提高，衛(wèi)生條件也得到進(jìn)一步的改善，這此都直接導(dǎo)致看病就醫(yī)費(fèi)用的增加。雖然醫(yī)療費(fèi)用伴隨著醫(yī)療條件的改善而增加是必然趨勢(shì)，但在需要承擔(dān)全部醫(yī)療費(fèi)用的老百姓看來(lái)，高額的醫(yī)療費(fèi)用無(wú)疑是一筆不小的負(fù)擔(dān)。同時(shí)，農(nóng)民尚且享受部分國(guó)家醫(yī)療補(bǔ)貼，職工醫(yī)療費(fèi)用卻需要自己承擔(dān)大部分甚至全部。因此，職工醫(yī)療方面存在的諸多問(wèn)題直接給職工造成不小的經(jīng)濟(jì)和心理負(fù)擔(dān)進(jìn)行改善。

　　1企業(yè)職工醫(yī)療保險(xiǎn)工作方面存在的問(wèn)題

　　1.1資源分配不合理

　　當(dāng)前，行政壟斷現(xiàn)象尚且存在于醫(yī)療保障體系之中，公平、公正的醫(yī)療保障環(huán)境尚未建立。同時(shí)，盡管醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋范圍在隨著城鎮(zhèn)職工參與醫(yī)保人數(shù)的增多而逐步擴(kuò)大，但相比較而言，我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋范圍仍顯不足，覆蓋范圍小、保險(xiǎn)效率低等問(wèn)題比較突出。此外，在部分中小企業(yè)或個(gè)體組織中，尚有未參加醫(yī)療保險(xiǎn)的職工。因此，職工醫(yī)療保險(xiǎn)存在著資源分配不合理的問(wèn)題。

　　1.2缺乏完善的醫(yī)療保險(xiǎn)法律體系

　　當(dāng)前，國(guó)家僅僅就城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)工作制定廠基本的管理框架和原則，職工醫(yī)療保險(xiǎn)法律體系尚未構(gòu)建，醫(yī)療保險(xiǎn)工作的正常開(kāi)展尚且缺乏一套完善的管理體系進(jìn)行指導(dǎo)，醫(yī)療保障執(zhí)行屬地管理，各地管理政策不一致，差距較大，職工醫(yī)療保險(xiǎn)得不到有效保障，醫(yī)療保險(xiǎn)工作整體發(fā)展水平不均衡。另外，部分職工退休后因居住地變動(dòng)而影響到其所參與醫(yī)療保險(xiǎn)的正常使用，受到一定的限制。

　　1.3醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋范圍小以及水平低

　　由于我國(guó)職工醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷比例較低，在處理職工醫(yī)療保險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，需要職工個(gè)人負(fù)擔(dān)大部分費(fèi)用。當(dāng)前，我國(guó)城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)存在在覆蓋范圍小以及保險(xiǎn)水平低等諸多問(wèn)題，國(guó)家規(guī)定的醫(yī)保金額低于標(biāo)準(zhǔn)醫(yī)保金額。職工在就醫(yī)過(guò)程中就會(huì)較多地關(guān)注醫(yī)療費(fèi)用。此外，由于多數(shù)醫(yī)院都存在著高收費(fèi)現(xiàn)象，直接加重廠職工就醫(yī)的費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

　　1.4管理隊(duì)伍的素質(zhì)不夠高

　　當(dāng)前，我國(guó)企業(yè)社保管理工作尚未配置專業(yè)管理人員，管理人員的整體素質(zhì)和水平偏低，職工報(bào)銷醫(yī)療保險(xiǎn)往往存在較大的問(wèn)題和障礙。此外，多數(shù)企業(yè)中尚未設(shè)立專門的社保部門，社保工作基本由企業(yè)財(cái)務(wù)或人事部門代為履職，職工醫(yī)保相關(guān)政策法律無(wú)法真正落實(shí)到位。

　　2建立適應(yīng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的醫(yī)療機(jī)構(gòu)體制

　　2.1改革醫(yī)療機(jī)構(gòu)體制。

　　對(duì)現(xiàn)行醫(yī)療政策進(jìn)行修汀和完善，改向醫(yī)療機(jī)構(gòu)部分撥款為全額撥款，根據(jù)財(cái)政的財(cái)力情況對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展進(jìn)行計(jì)劃和規(guī)范，從而將醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理與醫(yī)保資金的.使用同醫(yī)院救死扶傷的人道主義精神及職工醫(yī)保進(jìn)行結(jié)合，有效解決醫(yī)療機(jī)構(gòu)以利益為出發(fā)點(diǎn)而產(chǎn)生的各種問(wèn)題。此外，要加強(qiáng)對(duì)財(cái)政資金的宏觀調(diào)控，對(duì)整個(gè)國(guó)家或地區(qū)的醫(yī)療衛(wèi)生資源進(jìn)行科學(xué)合理的分配、管理和使用，最大限度減少醫(yī)療資源的浪費(fèi)，對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行適當(dāng)控制，進(jìn)而盡早實(shí)現(xiàn)全民醫(yī)保。

　　2.2加大醫(yī)療保險(xiǎn)的管理力度。

　　第一，授權(quán)醫(yī)生醫(yī)療保險(xiǎn)處方權(quán)，構(gòu)建抽查和獎(jiǎng)罰制度;第二，結(jié)合實(shí)際對(duì)門診用藥及住院用藥、合資藥或進(jìn)口藥等使用范圍和價(jià)格范圍進(jìn)行設(shè)定;第三，構(gòu)建家庭病床醫(yī)療體系，對(duì)住院治療量進(jìn)行合理減少;第四，不斷構(gòu)建和完善監(jiān)督檢測(cè)機(jī)制。也就是說(shuō)，所制定的監(jiān)督檢查辦法要符合所在城市的實(shí)際，對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)及醫(yī)保機(jī)構(gòu)間的權(quán)力義務(wù)以及彼此間關(guān)系進(jìn)行明確。此外，還有組建監(jiān)督檢查隊(duì)伍，成員主要由醫(yī)學(xué)專家及醫(yī)學(xué)經(jīng)驗(yàn)較為豐富的醫(yī)務(wù)工作人員參與，以確保醫(yī)�；�金能夠得到科學(xué)的管理和使用。

　　2.3通過(guò)市場(chǎng)調(diào)劑與強(qiáng)化管理，對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行宏觀調(diào)控。

　　當(dāng)前，我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度執(zhí)行屬地管理，運(yùn)用行政手段按地域分布情況進(jìn)行劃分，確定單位及職工需就診的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致醫(yī)院以及醫(yī)生缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，無(wú)法充分發(fā)揮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的調(diào)劑職能，部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)以利潤(rùn)為出發(fā)點(diǎn)，出現(xiàn)亂收費(fèi)等諸多問(wèn)題。然而，在我國(guó)當(dāng)前的醫(yī)療機(jī)構(gòu)體制下，城市衛(wèi)生資源存在過(guò)剩現(xiàn)象，如何在改革過(guò)程中充分發(fā)揮醫(yī)療機(jī)構(gòu)的作用成為醫(yī)療改革必須關(guān)注的問(wèn)題。在筆者看來(lái)，當(dāng)前企業(yè)和職工在約定醫(yī)療機(jī)構(gòu)的選擇上仍不宜過(guò)多，以企業(yè)自身或當(dāng)?shù)囟��?jí)及以下醫(yī)療機(jī)構(gòu)為最佳，如需辦理轉(zhuǎn)院，則需要獲得約定醫(yī)療院所的同意。結(jié)合當(dāng)前實(shí)際，醫(yī)療保險(xiǎn)的充分運(yùn)用需要發(fā)揮行政強(qiáng)制管理和市場(chǎng)調(diào)劑的雙重作用，以提升醫(yī)療機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)和憂患意識(shí)，對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效約束，進(jìn)而有效控制職工醫(yī)療費(fèi)用的不合理增長(zhǎng)。

　　2.4進(jìn)一步完善醫(yī)療保險(xiǎn)的政策和法規(guī)。

　　根據(jù)現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)政策，個(gè)人醫(yī)保賬戶資金是由上年度結(jié)轉(zhuǎn)資金和本年度劃入資金組成的。職工在一個(gè)年度內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用最初是由個(gè)人醫(yī)療賬戶資金結(jié)算，超出部分由個(gè)人自負(fù)，最后再列入社會(huì)統(tǒng)籌。這一政策不利益激勵(lì)個(gè)人加強(qiáng)對(duì)個(gè)人醫(yī)療賬戶資金的積累。如果對(duì)政策進(jìn)行修汀，改為上年度結(jié)轉(zhuǎn)部分可以用來(lái)對(duì)個(gè)人自負(fù)部分進(jìn)行沖銷，則有利于鼓勵(lì)職工加強(qiáng)對(duì)個(gè)人醫(yī)療賬戶資金的儲(chǔ)存，進(jìn)而激發(fā)參保者積極關(guān)注個(gè)人醫(yī)保賬戶資金，同時(shí)發(fā)揮監(jiān)督的作用。

　　結(jié)語(yǔ)

　　為加強(qiáng)企業(yè)職工醫(yī)療保險(xiǎn)工作的組織建設(shè)，使得職工醫(yī)療經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)得到合理下降，激發(fā)職工的歸屬感和積極性，就需要深入研究和分析職工醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)制度和政策。就社會(huì)整體發(fā)展來(lái)講，也需要加強(qiáng)對(duì)高效經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)體制的構(gòu)建和完善，不斷促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，保持社會(huì)環(huán)境的和諧穩(wěn)定，進(jìn)而不斷促進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展和完善。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇13

　　在國(guó)內(nèi)，建筑工程保險(xiǎn)普及率不及一成，但自９０年代以來(lái)，我國(guó)建筑工程險(xiǎn)的普及率卻是穩(wěn)步增長(zhǎng)的。我國(guó)相繼頒布了《建筑法》、《擔(dān)保法》、《保險(xiǎn)法》、《合同法》、《招標(biāo)投標(biāo)法》等一系列法律，為建筑工程險(xiǎn)有法可依、有理可循創(chuàng)造了條件，也為建筑工程保險(xiǎn)監(jiān)督制度也在涉外領(lǐng)域之外的工程項(xiàng)目中得到了一定的運(yùn)用。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局提供數(shù)據(jù)，２０００年工程保險(xiǎn)金額，同比增長(zhǎng)１６％；２００１年工程保險(xiǎn)金額，同比增長(zhǎng)２８％；２００２年工程保險(xiǎn)金額，同比增長(zhǎng)２１％；根據(jù)上文２００９年《中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)》可以知道，２００９年工程保險(xiǎn)金額同比增長(zhǎng)３１．６％。由此可見(jiàn)，將建筑工程保險(xiǎn)制度作為建筑工程的監(jiān)督機(jī)制，并且以此來(lái)使建筑市場(chǎng)更加規(guī)范化已經(jīng)得到越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)建筑參與方（施工單位、施工分包單位、設(shè)計(jì)方、咨詢單位）的應(yīng)用。

　　建筑工程保險(xiǎn)制度推行面臨的困難

　�。保�政府法律法規(guī)完備性不足。建筑保險(xiǎn)制度在國(guó)外已有８０多年的歷史，然而在我國(guó)僅僅是在８０年代引進(jìn)國(guó)外工程經(jīng)驗(yàn)才將建筑工程保險(xiǎn)制度一并帶入。在眾多歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已有法律條文規(guī)定，建筑工程各參與方如未投保建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種，則不能參與投標(biāo)競(jìng)標(biāo)。國(guó)家在１９９７年頒布的《建筑法》中。也僅僅是將為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外人身傷害保險(xiǎn)作為強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，這樣的結(jié)果導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)建筑工程保險(xiǎn)制度推行較難，也致使了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一。所以政府出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)對(duì)建筑保險(xiǎn)做出強(qiáng)制性規(guī)定的迫切性可見(jiàn)一斑。

　�。玻�建筑參與各方建筑保險(xiǎn)制度思想意識(shí)不足。由于風(fēng)險(xiǎn)事故造成巨額損失，畢竟是一個(gè)小概率事件。因?yàn)槿绱耍�在施工單位參與方的思想中，為一個(gè)小概率事件單列一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)必要性有待考慮，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)為“額外支出”，徒勞無(wú)用反倒增加工程成本。抱著這種思想在承接工程項(xiàng)目的項(xiàng)目參與方不在少數(shù)，建筑保險(xiǎn)投保人不去主動(dòng)尋求風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，使投保人與保險(xiǎn)人形不成互動(dòng)，成為了建筑保險(xiǎn)制度推行的障礙。

　　３．保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在建筑保險(xiǎn)制度中作為保險(xiǎn)人而存在。保險(xiǎn)人不僅僅進(jìn)行清算賠償，還應(yīng)當(dāng)充當(dāng)建筑工程項(xiàng)目參與方之一，對(duì)工程項(xiàng)目質(zhì)量、安全指導(dǎo)監(jiān)督。只有這樣，保險(xiǎn)機(jī)制才是完善的、完備的�，F(xiàn)今在國(guó)內(nèi)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅有清算賠償?shù)穆毮�，未能履行提供技術(shù)服務(wù)以及指導(dǎo)監(jiān)督職能。這樣一來(lái)，保險(xiǎn)人與投保人之間建立不起信任關(guān)系。由于缺少工作方面的溝通協(xié)調(diào)，在發(fā)生事故需要進(jìn)行清算賠償時(shí)，雙方不免出現(xiàn)意見(jiàn)分歧，影響相互之間的合作，也因此使雙方的信任程度更加降低，對(duì)后續(xù)工程繼續(xù)投保建筑保險(xiǎn)必然會(huì)產(chǎn)生影響。

　　利于建筑工程保險(xiǎn)制度推行的可行性措施

　�。保�政府相關(guān)政策法規(guī)的規(guī)范引導(dǎo)。由于建筑工程保險(xiǎn)有其自身的特殊性，相對(duì)于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)有很多不同之處。例如，投保承保金額一般較大、承保風(fēng)險(xiǎn)眾多、保險(xiǎn)人主體較為復(fù)雜。鑒于上述種種原因，使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與建筑參與方都不愿意投入更多成本來(lái)通過(guò)建筑保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。這就需要通過(guò)政府在一定層面上制定相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)對(duì)建筑保險(xiǎn)制度進(jìn)行保障。追溯我國(guó)引入建筑保險(xiǎn)制度的原因是，在世界銀行貸款的項(xiàng)目中，工程保險(xiǎn)才作為工程項(xiàng)目管理的國(guó)際慣例之一引進(jìn)我國(guó)。之所以形成國(guó)際慣例，則是由于國(guó)際咨詢工程師聯(lián)合會(huì)ＦＩＤＩＣ將建筑工程保險(xiǎn)制度列入了合同條款中。我國(guó)應(yīng)該以立法的形式對(duì)建筑工程保險(xiǎn)進(jìn)行宏觀的管控，避免建筑各參與方因?yàn)槌杀締?wèn)題而抱僥幸心理放棄投保，也能夠在一定程度上緩解我們建筑市場(chǎng)險(xiǎn)種單一的頑疾。

　　２．保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身發(fā)展有賴于保險(xiǎn)人才。在上一節(jié)中提到，現(xiàn)今在國(guó)內(nèi)建筑市場(chǎng)中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅僅履行風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生造成人員傷亡或經(jīng)濟(jì)損失后進(jìn)行鑒定清算賠償?shù)穆毮�，而�?duì)施工過(guò)程中的'質(zhì)量問(wèn)題、安全隱患以及大危險(xiǎn)性施工方案的制定與投保人溝通交流較少，這樣會(huì)直接影響保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利益，也會(huì)間接影響到保險(xiǎn)人與投保人之間的信任關(guān)系。造成這種情況的原因，關(guān)鍵一點(diǎn)就是保險(xiǎn)人才缺乏致使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位。建筑工程是一項(xiàng)多元化的工程，包含工序、材料、質(zhì)量、安全等等復(fù)雜繁多的元素。涉及到建筑保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不單要有扎實(shí)的保險(xiǎn)理論知識(shí)，更要有工程管理、安全管理以及工程成本造價(jià)方面的知識(shí)，而這種人才目前在國(guó)內(nèi)非常稀缺，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更是不情愿投入資金來(lái)招攬，致使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)能力遇到瓶頸，造成建筑保險(xiǎn)板塊的空白。時(shí)代在發(fā)展，我國(guó)教育也應(yīng)該順應(yīng)潮流，不妨開(kāi)辟建筑保險(xiǎn)專業(yè)的先河，為我國(guó)建筑保險(xiǎn)業(yè)界輸送更多的棟梁之才。

　　３．放寬外資房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)入國(guó)內(nèi)條件。說(shuō)到外資房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)入內(nèi)地，便會(huì)想到熱錢流入、人民幣升值、通貨膨脹、投資性需求增強(qiáng)、房?jī)r(jià)上漲、剛性需求群體受到?jīng)_擊等等一系列問(wèn)題。外資流入的確會(huì)給中國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)造成很多沖擊。然而，外資房地產(chǎn)進(jìn)入內(nèi)地，無(wú)論是與國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商合作開(kāi)發(fā)，或者是獨(dú)立開(kāi)發(fā)都能對(duì)建筑保險(xiǎn)制度的推行起到一定的幫助。在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家中，建筑保險(xiǎn)制度在建筑市場(chǎng)經(jīng)過(guò)８０多年的發(fā)展，已經(jīng)得到了法律的強(qiáng)制性規(guī)定，所以其無(wú)論是在本國(guó)，還是進(jìn)入中國(guó)，建筑保險(xiǎn)制度都已經(jīng)作為企業(yè)慣例存在于工程項(xiàng)目中。國(guó)內(nèi)建筑市場(chǎng)完全可以繼世界銀行投資項(xiàng)目之后，第二次引進(jìn)外資企業(yè)的先進(jìn)管理方法，使國(guó)內(nèi)建筑保險(xiǎn)制度再上一個(gè)新的臺(tái)階。

　　結(jié)語(yǔ)

　　我國(guó)建筑保險(xiǎn)發(fā)展近３０年以來(lái)，在建筑工程中得到的應(yīng)用一直不溫不火。建筑工程保險(xiǎn)制度是使我國(guó)原本顯得混亂無(wú)序的建筑市場(chǎng)變得井井有條的必由之路，也是中國(guó)建筑市場(chǎng)與國(guó)際接軌、與國(guó)際融合度的重要指標(biāo)之一。２００２年中國(guó)加入ＷＴＯ之后，一切商業(yè)活動(dòng)、商業(yè)貿(mào)易都在逐漸與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化看齊，建筑產(chǎn)業(yè)作為我國(guó)現(xiàn)今的支柱產(chǎn)業(yè)之一，如果與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)脫節(jié)必然會(huì)造成不可想象的后果。所以無(wú)論是政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還是建筑工程項(xiàng)目的各個(gè)參與方都要行動(dòng)起來(lái)，齊心協(xié)力致力于建筑保險(xiǎn)制度的推行普及中來(lái)，建筑保險(xiǎn)制度的全國(guó)性推行刻不容緩。

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