談?wù)勜敭a(chǎn)保險中保險人的代位求償權(quán)
維護保險代位是被保險人對保險人請求損害賠償?shù)那疤嵋�，被保險人的對第三人的免責(zé)是對保險合同代位條款的違反，保險人可以據(jù)以免除賠償責(zé)任。
摘要：本文以財產(chǎn)保險中保險人的代位求償權(quán)為研究對象，以“取得-行使-保護”的思路對該制度的各方面進行梳理和論述。在各部分的論述中，本文針對特定事項指出我國現(xiàn)行保險法中存在的問題，并提出解決方案。其中，針對保險人代位求償權(quán)的法律保護問題總結(jié)了被保險人對損害賠償請求權(quán)的三種處分行為及相應(yīng)法律后果。
關(guān)鍵詞：保險;保險合同;被保險人;代位求償權(quán)
保險代位求償作為一項保險制度，在世界各國都得到了普遍的立法認可。保險代為求償?shù)暮x在理論上主要是指：保險人在向被保險人支付保險賠償金以后，可以通過行使代位求償權(quán)，從而對保險事故負有賠償責(zé)任的第三人處獲得賠償。本文圍繞財產(chǎn)保險中保險人的代位求償權(quán)，針對代位求償權(quán)的不同情形分別論述。
一、保險人代位求償權(quán)的取得及其條件
當(dāng)財產(chǎn)保險事故的發(fā)生由第三人之原因造成，或第三人因特定法律關(guān)系須對事故的發(fā)生負責(zé)，被保險人可基于保險合同關(guān)系向保險人請求賠償財產(chǎn)損失。同時其也可基于侵權(quán)之債向侵權(quán)人請求承擔(dān)賠償責(zé)任。因此在財產(chǎn)保險第三人致害案件中，被保險人可能同時擁有兩種救濟途徑。若允許被保險人同時尋求這兩種救濟途徑，其總共得到賠償就可能超過其實際損失的金額(至多為雙倍)。法律為了防止這種情況的發(fā)生，也為了確保最應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的致害第三人為其損害行為或事實承擔(dān)責(zé)任，規(guī)定保險人在賠償被保險人的損失后取得被保險人向第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。亦即保險人代被保險人之位向第三人行使追償權(quán)。目前，學(xué)界對于保險人代位求償權(quán)成立的要件的意見不盡相同。
但不論是兩要見、三要件還是四要件，它們之間也都有相通之處和重疊部分。筆者認為，這部分被普遍認可的要件是保險代位求償權(quán)的成立所不可或缺的，總結(jié)起來主要有如下幾個：1.保險標(biāo)的遭受損害的事故是保險事故。這是保險人對被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任以及保險代位求償?shù)淖罨镜那疤?2.被保險人對第三人享有損害賠償請求權(quán)。發(fā)生保險事故后，保險人需要賠付保險金，代位求償是保護保險人權(quán)利行使的前提，如果被保險人本人都無請求權(quán)可行使，代其位行使求償權(quán)更是無從談起。因此被保險人須先有賠償請求權(quán)存在，但這種請求權(quán)有可能因第三人侵權(quán)行為發(fā)生，也可因與第三人的契約關(guān)系對被保險人依法須負有賠償責(zé)任而產(chǎn)生;3.保險人已經(jīng)承擔(dān)保險賠償責(zé)任。
保險人取得代位權(quán)相對應(yīng)的義務(wù)就是承擔(dān)保險賠償責(zé)任。設(shè)置代位求償權(quán)制度的最大初衷就是防止被保險人獲得雙重賠償，因此保險人要想行使這項權(quán)利必須履行已經(jīng)足額賠付保險金的義務(wù)。保險人從第三人處獲取了利益的前提是進行了保險金的賠付，否則代為求償這種利益便于法無據(jù)，也可能導(dǎo)致被保險人的利益無法得到保障。當(dāng)上述要件得到了滿足，保險人是否就自動取得了保險代位求償權(quán)呢?國外的立法有很多不同的觀點，但是主要是有這兩種觀點：1.當(dāng)然代位主義。該說主張理賠作為代位權(quán)的取得要件，帶位求償權(quán)的取得是自動性的，保險人的代位求償也是在履行賠償保險金后自動獲取。這種學(xué)說較為符合法理，故為大多數(shù)國家所采納。2.請求代位主義。
該說與上述學(xué)說不同，該學(xué)說主張代為求償權(quán)的取得是不能自動獲取的，還需要被保險人將其享有的對第三人的損害賠償請求權(quán)讓與給保險人這一行為，保險人才能取得其求償權(quán)。該說存在較為明顯的弊端，所以很少有國家會采納。這種學(xué)說在保險人履行賠付責(zé)任和取得代位權(quán)之間設(shè)置了一道債權(quán)讓與的程序。但這一程序并無任何實質(zhì)意義，對各方權(quán)益的保護都起不到作用，反而徒增了被保險人行使求償權(quán)的成本。
二、保險人代位求償權(quán)的行使與實現(xiàn)
保險人的代位求償權(quán)因被保險人的求償權(quán)而取得后，可以向負有賠償責(zé)任的第三人行使。這里的第三人范圍很廣，凡是保險合同當(dāng)事人以外的所有人都可稱之為這里的第三人，包括自然人、法人及非法人組織。但為確保被保險人所獲保險賠償具有實質(zhì)意義，如果被行使代為求償權(quán)的第三人在某種關(guān)系上與保險人存在利害關(guān)系，保險人是不能對其行使代位求償權(quán)的，這是對保險人代位權(quán)行使對象的必要限制。
但為防范道德風(fēng)險，我國《保險法》也有特例，即第62條規(guī)定：“如果保險事故的發(fā)生是由被保險人家庭成員或其他組成人員的故意行為造成的，保險人仍可行使代位權(quán)”。筆者認為，現(xiàn)代社會家庭組成模式更為多元，對“家庭成員”的定義應(yīng)盡可能寬泛。限制代位權(quán)行使對象的初衷就是為了維護被保險人乃至其所在“家族”的整體利益。但應(yīng)注意，此處對于“家族”的理解應(yīng)突破傳統(tǒng)意義上的具有血緣親屬關(guān)系的“家族”�，F(xiàn)代社會的“家族”觀念應(yīng)包含自然人所屬的每一個社會生活“單元”。
這些“單元”并不必然都以婚姻關(guān)系或血緣關(guān)系構(gòu)成，而是每一個穩(wěn)定存續(xù)的生活體。筆者認為，對家庭成員的認定具體可參考這種標(biāo)準(zhǔn)：被保險人的配偶;與被保險人在血緣關(guān)系上具有同源關(guān)系的自然血親,這種標(biāo)準(zhǔn)囊括了傳統(tǒng)意義上一般人的自然親屬，同時也包含了那些與之共同生活形成了親密關(guān)系但可能不具有血緣親屬關(guān)系的人。這種標(biāo)準(zhǔn)能夠有效的維護自然人及其所歸屬生活單元的整體利益。關(guān)于代位權(quán)的行使，另一問題是保險人行使求償權(quán)的請求數(shù)額。保險人求償應(yīng)以不超過保險人對被保險人的賠償金額為限。根據(jù)損失補償原則，保險人只能在實際賠付的范圍內(nèi)向第三人求償，否則保險人將獲得超過其保險賠付的利益。
三、保險人代位求償權(quán)的法律保護
這類保護主要是指在各種情況下如何保護保險人求償權(quán)的問題。當(dāng)保險事故發(fā)生后，被保險人就取得了對該第三人的損害賠償請求權(quán)。在保險人代位之前，被保險人的處分行為可能對其代位權(quán)的行使產(chǎn)生顯著影響。被保險人對賠償請求權(quán)的處分及其法律后果主要有三種情況：
(一)被保險人預(yù)先拋棄的情形
拋棄是指被保險人明知對第三人可能存有損害賠償請求權(quán)，而對該第三人預(yù)先不行使的意思表示。拋棄往往需要在事故發(fā)生前作出，因為在承保事故發(fā)生后作出的不行使的意思表示是免責(zé)，不再稱之為拋棄。保險代位求償權(quán)作為保險人慣常享有的權(quán)利是其經(jīng)營的常態(tài)，代位的因素在計算保險費時會被考慮到。被保險人在投保時若就拋棄進行告知，保險人如若接受應(yīng)以書面形式呈現(xiàn)，另一方面保險費用也必然相應(yīng)提高。
(二)被保險人與第三人和解的情形
和解是保險事故發(fā)生后保險人進行賠償前，當(dāng)事人約定有償?shù)幕ハ嘧尣�，以終止?fàn)幎说暮弦狻＿@在保險法上必然會發(fā)生阻卻保險人取得代位求償權(quán)的結(jié)果。此時，保險人因不能取得代位權(quán)而依保險合同的代為條款使得原本應(yīng)負的賠償責(zé)任也因此被免除了。
(三)被保險人對第三人免責(zé)的情形
免責(zé)是指在保險事故發(fā)生后，被保險人不追究第三人賠償?shù)囊馑急硎�。免�?zé)在理論上可以根據(jù)成立時間分為保險人賠償前和保險人賠償后的兩種情形。被保險人在保險人賠償前免除第三人的賠償責(zé)任的情形，按各國立法有兩種觀點：一種認為被保險人的和解或免責(zé)對保險人在保險契約下應(yīng)負的賠付責(zé)任不發(fā)生影響，保險人仍須履行保險賠付義務(wù)。
保險人因被保險人的免除或和解損害其對第三人的代位求償權(quán)的，可以在代位求償?shù)姆秶鷥?nèi)向被保險人請求賠償;另一種認為維護保險代位是被保險人對保險人請求損害賠償?shù)那疤嵋�，被保險人的對第三人的免責(zé)是對保險合同代位條款的違反，保險人可以據(jù)以免除賠償責(zé)任。上述兩種觀點雖然取向各有不同，但最后都能夠使保險人的利益得到有效保障，只是實現(xiàn)的路徑各有差異。我國保險法更接近于第二種觀點，即只要被保險人放棄對他人的賠償?shù)臋?quán)利的往往是不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的。
上述第二種保險人賠償后免責(zé)的情形，依據(jù)我國《保險法》第60條的規(guī)定，保險人給付賠償金后，在賠償金額范圍內(nèi)當(dāng)然取得代位求償權(quán)。事實上，此時被保險人的賠償請求權(quán)已經(jīng)移轉(zhuǎn)給了保險人，這種請求權(quán)以代位求償權(quán)的形式存在，被保險人對第三人的免責(zé)行為事實上構(gòu)成無權(quán)處分，除經(jīng)保險人時候追認外，不發(fā)生效力。此時，保險人仍可基于《保險法》第60條關(guān)于代位求償權(quán)的規(guī)定向第三人請求損害賠償。需要指出的是，被保險人在獲得保險賠償后對第三人免責(zé)應(yīng)當(dāng)屬于此處所指“故意”，所以保險人也可基于這項規(guī)定要求被保險人返還已支付的保險金。
參考文獻：
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