互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀與措施論文（精選8篇）
基于互聯(lián)網(wǎng)下的新型金融模式持續(xù)運行發(fā)，雖然給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成較大影響，但同時也為其帶來了轉型發(fā)展的機遇。
互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀與措施論文 篇1
摘要：
我國信息技術的現(xiàn)代化發(fā)展，推動著金融模式持續(xù)創(chuàng)新，基于互聯(lián)網(wǎng)下的金融模式備受關注，并且已經(jīng)取得良好效果�；诰W(wǎng)絡狀態(tài)下的這種金融運行模式不但具有迅速、便捷的特點，而且還對以往的一些金融模式帶來了新的挑戰(zhàn)與威脅，國有商業(yè)銀行如果想要在激烈的金融市場競爭中穩(wěn)住陣腳，首先就應當積極面對這些挑戰(zhàn)，并積極采取有效措施予以應對。本文主要介紹互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融模式，分析其對原有商業(yè)銀行所帶來的一些挑戰(zhàn)，并針對這些挑戰(zhàn)提出可以應對的策略。
關鍵詞：
商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)；金融模式；挑戰(zhàn)與應對
眾所周知，社交網(wǎng)絡、電子商務以及云計算等技術的運用從某種程度上而言均依附于互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，也成為網(wǎng)絡金融運營過程中常用的一些技術。通過互聯(lián)網(wǎng)，使得線上金融不斷成熟，在替代傳統(tǒng)金融的交易方式的同時，也推動著互聯(lián)網(wǎng)進一步的發(fā)展。
可以說，互聯(lián)網(wǎng)與線上金融屬于相輔相成的關系，互聯(lián)網(wǎng)促進傳統(tǒng)金融的進一步改革發(fā)展，同時也不斷衍生出越來越多的模式，例如阿里貸、微信平臺上的第三方支付等等。在此形勢下，網(wǎng)絡金融的現(xiàn)代化發(fā)展沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行，使得這類銀行不得不及時采取有效的應對策略，通過迎接網(wǎng)絡金融所帶來的挑戰(zhàn)，不斷擴大自身企業(yè)的服務范圍以及發(fā)展渠道等等，盡可能全面降低現(xiàn)代化網(wǎng)絡金融對自己帶來的沖擊。
1.基于互聯(lián)網(wǎng)下的現(xiàn)代化金融模式
互聯(lián)網(wǎng)下的現(xiàn)代化金融屬于金融行業(yè)中一種新的運行體系，其運行的模式與傳統(tǒng)的銀行及融資模式有所不同，在此模式下可以借助一些先進的網(wǎng)絡技術將不對等的市場信息降至最低，這樣就不再依托于傳統(tǒng)信息的中介。我國目前的網(wǎng)絡金融涉及的內(nèi)容主要有網(wǎng)絡支付與線上融資，前者屬于網(wǎng)絡金融最早應用的一個模式，后者是基于電子商務平臺與電商信用基礎上的一種新型融資方法，具有操作便捷、投資低等特點，對于短期小額信貸的發(fā)放特別適用，所以該種金融運行模式特別適合一些小型企業(yè)。
在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，信息處理的應用為網(wǎng)絡金融的運行與發(fā)展提供了強有力的保障，這里的信息處理屬于網(wǎng)絡信息技術的范疇，該技術使得供需雙方可以互相獲取各自所需要的信息資料，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個核心，亦是后續(xù)風險管理控制及資源配置操作的前提。通過互聯(lián)網(wǎng)，運用云計算、搜索引擎以及社交網(wǎng)絡技術等等，能夠保障雙方金融交易信息不被竊取。而通過互聯(lián)網(wǎng)的信息平臺則能夠準確分析信息流、資金流以及物流等，從而為個人或者微小型企業(yè)服務。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的沖擊與挑戰(zhàn)
2.1傳統(tǒng)銀行改革金融服務的難度增加，導致客戶流失嚴重
如今，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的態(tài)勢，越來越多的傳統(tǒng)商業(yè)銀行遭受影響，在網(wǎng)絡金融的沖擊之下，這些傳統(tǒng)銀行面臨最大的一個挑戰(zhàn)便是改革金融服務的難度大，客戶的流失量越來越大，最終使得這類銀行的收入渠道及業(yè)務等嚴重受創(chuàng)。傳統(tǒng)銀行之所以受到上述沖擊，主要原因之一是網(wǎng)絡金融依靠更為強大的信息平臺，進而壟斷了金融客戶的信息，并且通過采取一定的信息技術性壁壘使銀行獲取客戶資料的途徑受到隔斷，無法及時更新賬務客戶基本信息與實際需求，進而難以根據(jù)此點對自身服務進行創(chuàng)新改革。
2.2互聯(lián)網(wǎng)金融削弱了傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融模式與一些其他金融機構比較，前者屬于國有企業(yè)，其在專業(yè)、資金、政策以及信用成本等幾個方面均占有極大優(yōu)勢。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得網(wǎng)絡金融越來越成熟，這樣的金融模式通過網(wǎng)絡平臺來獲得客戶的資料，可以說無需投資成本，所以其專業(yè)及信用方面的成本優(yōu)勢就十分明顯，對于社會的影響也比較大，因此沖擊著傳統(tǒng)的國有銀行。
2.3互聯(lián)網(wǎng)金融阻礙了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展
國有商業(yè)銀行由于受到盈利方式、存貸利差以及中間業(yè)務等影響，使其自身中間業(yè)務以及輕利差等業(yè)務的發(fā)展十分困難，要想實現(xiàn)轉型與改革發(fā)展十分困難。而基于互聯(lián)網(wǎng)的金融模式可以大幅度降低業(yè)務的風險，與其他電子商務平臺進行合作，使得中間客戶量得到不斷擴展，這樣就導致傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展受到限制。
3.國有商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略
3.1創(chuàng)建屬于自己的電子商務平臺
改進國有銀行獲取用戶信息的方式及搭建屬于自身的電商平臺，和銀行融資有所不同，網(wǎng)絡線上融資無需投入太大的成本，且其投資模式具有成長性高、多樣化等特點，但是這些優(yōu)勢均基于現(xiàn)代化的電子商務平臺。所以國有銀行需要創(chuàng)建屬于自身的電子商務平臺，同樣通過高效、低成本地獲取用戶資料，并且擴大信息范圍，將進入用戶牢牢抓住，及時通過自身電子商務平臺來分析金融用戶的信息資料與需求，然后及時創(chuàng)新自身產(chǎn)品和金融服務方式，使得金融交易實現(xiàn)線上線下的對接。
與此同時，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行還需要結合自身資金優(yōu)勢建立一個綜合型的銀行平臺，設置線上融資的功能，與電子商務的價值鏈相互連接以推動國有銀行進一步發(fā)展。在這個平臺上，可以有效融合線上服務和網(wǎng)上商城，將交易流程中能夠涉及的金融服務及時提供給用戶，以便擴大自身的用戶范圍。國有銀行創(chuàng)建了綜合型平臺之后，還可以以第三方的身份參與搭建電商平臺，將金融服務設計在其中，解決國有銀行在發(fā)展過程中遇到的獲利途徑以及目標定位等問題。
3.2明確自身不足，做好風險管理與控制
國有銀行需要借助自身具備的一些優(yōu)勢不斷克服發(fā)展中的不足，同時不斷對風險管理與控制的相關機制、體系進行完善，向現(xiàn)代化金融機構成功轉型。同時也要認清自身資金實力、政策資源以及用戶資源、金融結算等各個方面具備的優(yōu)勢與不足。與此同時，國有商業(yè)銀行在激烈的現(xiàn)代化金融市場競爭中，也要對自身風險控制體制進行創(chuàng)新，特別是對于線上信用的評級體制務必給予完善，使其與傳統(tǒng)金融的信用評價充分結合后實現(xiàn)線上、線下同步公開違約信息的效果。另外，國有商業(yè)銀也要對現(xiàn)代化金融帶來的挑戰(zhàn)與機遇進行預估，發(fā)掘更多的金融用戶，爭取擴大自身獲取信息的渠道，提升數(shù)據(jù)分析與整合的能力，使得自身金融運行更加透明全面，為用戶提供更好地服務。
3.3及時解決金融運行過程中所面臨的問題
面對激烈的現(xiàn)代化金融市場競爭，國有商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)的形勢下穩(wěn)住陣腳獲得長久的發(fā)展，首先要對自身具備的優(yōu)勢與劣勢給予充分掌握，及時做好持續(xù)發(fā)展與目標定位。眾所周知，國有商業(yè)銀在社會中具有很高的認可度，且資金實力也比較雄厚，特別是對于國家政策方面的資源十分豐富，加之廣大人民群眾根深蒂固的思想，使得那些傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在客戶群方面還是具有較大優(yōu)勢。
而互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融計算與資金劃撥均需要依托于銀行幫助，所以終端結算及信用中介歸根究底還是落到這些商業(yè)銀行上。在向現(xiàn)代化網(wǎng)絡金融機構轉型的過程當中，國有商業(yè)銀行還需及時解決所面臨的問題，比如：“優(yōu)先服務商家還是消費者?”“發(fā)展金融的末端服務還是發(fā)展B2C平臺，或者B2B?”“展開線上競爭還是電商競爭?”“明確自身的優(yōu)勢是具有完整的網(wǎng)點資源，還是具有龐大的持卡客戶?”等等。
3.4在龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融市場中定位自身的發(fā)展方向
積極做好風險控制十分關鍵。商業(yè)銀行需要明確自身的發(fā)展方向，認識用戶實際需求，向滿足用戶個性需求的目標邁進，積極推出更多與用戶相適應的業(yè)務產(chǎn)品，向用戶提供全面金融服務。另外，商業(yè)銀行要對自身風險實施分層或者集合的管理方式，通過極強的用戶信息處理能力擴大自身用戶群。此外，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要充分扮演著全能理財管家之角色，充分結合自身的靈活性與可靠性，無論是個人用戶還是企業(yè)用戶，均為其提供一種人性化的金融服務。
4結束語
基于互聯(lián)網(wǎng)下的新型金融模式持續(xù)運行發(fā)，雖然給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成較大影響，但同時也為其帶來了轉型發(fā)展的機遇。所以國有商業(yè)銀行務必認清自身的優(yōu)勢與不足，結合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢找準自身發(fā)展方向，擴大自身發(fā)展空間。
參考文獻：
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互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀與措施論文 篇2
摘要：近幾年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式岌岌可危，轉型互聯(lián)網(wǎng)化輕資產(chǎn)、發(fā)力資產(chǎn)管理業(yè)務及創(chuàng)新型中間業(yè)務需求日益迫切。本文基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰(zhàn)，并為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。應戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅僅是建設互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺，簡單地復制互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更重要的是學習互聯(lián)網(wǎng)金融思維，加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶體驗；加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，優(yōu)勢互補，在合作中謀求共贏。
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；利率市場化；SWOT分析法
引言
微軟創(chuàng)始人比爾蓋茨就曾經(jīng)預言：“如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不改變的話，他們就是21世紀一群要滅亡的恐龍�！边@句話正驗證了目前我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對的困境，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式岌岌可危，轉型互聯(lián)網(wǎng)化輕資產(chǎn)、發(fā)力資產(chǎn)管理業(yè)務及創(chuàng)新型中間業(yè)務需求日益迫切。
1、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢
自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融這個包含著強大的云計算技術、大數(shù)據(jù)技術以及移動互聯(lián)網(wǎng)等技術基礎的新鮮概念迅速在我國傳統(tǒng)金融業(yè)流行起來并引起了激烈的討論�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的營銷優(yōu)勢，比如準入門檻低，便捷高效，創(chuàng)新能力強，強調(diào)客戶體驗以及成本低廉等。另外互聯(lián)網(wǎng)金融擁有巨大的潛在市場空間，日新月異的迭代速度，強大的融合滲透能力，普惠制的金融服務方式和廣泛的客戶資源覆蓋面等競爭能力。
2、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下受到的影響分析
2.1貨幣基金，分流活期存款
2013年以來，余額寶的風靡?guī)恿送顿Y貨幣基金的熱潮，較之于傳統(tǒng)活期存款，貨幣基金可以在保證3%-4%年化收益率的基礎上實現(xiàn)T+0贖回，優(yōu)勢突出。商業(yè)銀行的個人活期存款作為低成本資金來源的一部分，在貨幣基金的沖擊下規(guī)模驟減。
2.2P2P網(wǎng)貸，引導金融脫媒
P2P利用互聯(lián)網(wǎng)作為信息發(fā)布平臺，直接對接了個人資金需求方與供給方，以其為代表的直接融資平臺發(fā)展迅猛，未來將對傳統(tǒng)金融機構的中介地位產(chǎn)生一定的影響，而商業(yè)銀行所受波及更大。
2.3網(wǎng)售基金，顛覆傳統(tǒng)渠道
自2015年以來，互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺的銷售額持續(xù)爆發(fā)，不斷刷新了市場對互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)力的認知，其輕資產(chǎn)、廣用戶的互聯(lián)網(wǎng)渠道對以銀行為主的傳統(tǒng)基金銷售渠道的顛覆和替代仍將延續(xù)。
3、基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰(zhàn)
圖略
4、傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮沖擊下的策略
應對面對錯綜復雜的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務模式已經(jīng)難以為繼，必須做出重大改變，以更加積極的姿態(tài)融入互聯(lián)網(wǎng)金融前進的大潮中去。不僅僅是建設互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺，簡單地復制互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更重要的是學習互聯(lián)網(wǎng)金融的思維。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶體驗；加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，建立互利互惠的合作關系，優(yōu)勢互補，在合作中謀求共贏�？梢钥紤]從以下幾個方面著手應對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：
4.1SO戰(zhàn)略：憑借自身資金和技術上的優(yōu)勢，加快推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應當抓住機遇，利用自身得天獨厚的資金和技術上的優(yōu)勢（由表1知），加快推動建立具有自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務和技術研發(fā)部門，吸引和培養(yǎng)更多高素質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才，最大限度發(fā)揮團隊合作精神，利用大數(shù)據(jù)處理技術將現(xiàn)有客戶的信息進行有效整合處理，從而為業(yè)務部門提供具有高質(zhì)量參考價值的業(yè)務發(fā)展建議；其次要建立具有自身特色的金融超市、電子商務和在線融資平臺，走差異化道路，盡量避免金融產(chǎn)品同質(zhì)化問題，利用云技術處理自身客戶交易記錄，摸索出一條基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路。內(nèi)部分析外部分析優(yōu)勢（S）資金和技術優(yōu)勢客戶資源、市場份額完善的風險控制體系劣勢（W）網(wǎng)點覆蓋率低經(jīng)營成本高用戶體驗性差息差收入占比高機會（O）互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展相關金融領域的發(fā)展SO戰(zhàn)略發(fā)揮優(yōu)勢，利用機會WO戰(zhàn)略克服劣勢，利用機會威脅（T）同質(zhì)化產(chǎn)品及服務增多利率市場化改革金融脫媒化ST戰(zhàn)略利用優(yōu)勢，回避威脅WT戰(zhàn)略減少劣勢，回避威脅。
4.2WO戰(zhàn)略：樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，優(yōu)化用戶體驗互聯(lián)網(wǎng)既是一種技術手段更是一種思維模式。從技術手段的角度上講，互聯(lián)網(wǎng)有非常強的覆蓋用戶的能力，不受地域的限制而且成本更低；從思維模式的角度上講，互聯(lián)網(wǎng)更注重用戶體驗，甚至是免費的用戶。通過群體之間的實時互動，共同協(xié)作來實現(xiàn)用戶信息平臺化、網(wǎng)絡化，從而向用戶提供更加優(yōu)質(zhì)高效的金融產(chǎn)品和服務體驗，通過大數(shù)據(jù)分析技術不斷改進創(chuàng)新，始終走在時代發(fā)展的前列。反觀傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其服務理念是遠遠落后于時代發(fā)展的，沒有把服務和用戶體驗放在首位（由表1知），給用戶的感覺是冰冷的，高高在上的，最終的結果就是用戶不斷的流失。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須從經(jīng)營理念上謀求轉變，抓住互聯(lián)網(wǎng)思維模式的精髓所在，提高對用戶的重視程度，通過加強和群體用戶之間的互動溝通，更好的滿足用戶需求。具體可以從以下兩個方向進行：第一，根據(jù)用戶消費偏好的差異，運用大數(shù)據(jù)分析技術對用戶類型進行細分，提供多樣化、差異化的金融服務；第二，加強與戰(zhàn)略合作伙伴的業(yè)務聯(lián)盟，將不同的優(yōu)質(zhì)信息資源進行優(yōu)化整合，創(chuàng)造一個全方位的開放性金融平臺，通過“一條龍全方面服務”，更好的滿足用戶需求；
4.3ST戰(zhàn)略：加強與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，優(yōu)勢互補，實現(xiàn)共贏在經(jīng)濟新常態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的時代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行首先應該迅速調(diào)整、改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識及應對態(tài)度�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的有益補充，而不是顛覆傳統(tǒng)金融。傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競爭與合作的關系，兩者之間是能夠實現(xiàn)共贏的“非零和”博弈的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要懂得與競爭對手建立互利互惠的合作關系，努力研發(fā)更加人性化的金融產(chǎn)品和服務，來應戰(zhàn)同質(zhì)產(chǎn)品的泛濫（由表1知）；與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在競爭與合作的進程中尋求共贏的局面，而不是采用惡意競爭的方式排擠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或者在競爭中選擇逃避。具體的`合作模式可以參考一下兩種模式：第一，客戶資源信息共享�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)通過購物網(wǎng)站,第三方支付平臺獲取豐富的客戶資源信息,而商業(yè)銀行因為其多年的經(jīng)營,累積了很多各行各業(yè)的龍頭企業(yè)的信息（由表1知）。雙方應增加資源共享的力度、進行優(yōu)勢互補,從而實現(xiàn)交叉銷售。第二，共同打造小微企業(yè)在線融資平臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以共享小微企業(yè)在電商平臺的經(jīng)營數(shù)據(jù)和經(jīng)營者的信息，由電商平臺向傳統(tǒng)商業(yè)銀行推薦有貸款意向的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過交易流水、買賣雙方評價等信息，確定小微企業(yè)自信水平，給予授信額度；由于小微企業(yè)融資難度比大型企業(yè)高得多,因此小微企業(yè)為了獲得融資愿意接受較高的融資成本,從而銀行從小微企業(yè)信貸業(yè)務獲得更多的利差收益。
4.4WT戰(zhàn)略：加快戰(zhàn)略轉型，拓展多元業(yè)務，降低息差所占比重利率市場化和金融脫媒化（由表1知）趨勢將不斷壓縮傳統(tǒng)商業(yè)銀行的息差收入，故傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須開拓新的收入來源，加大非利息收入的比重。從資金中介轉向綜合化金融服務機構，加強產(chǎn)品及金融服務創(chuàng)新，為客戶提供投行承銷、財富管理、資金托管、交易結算等多元化服務，通過服務創(chuàng)造價值，帶動中間業(yè)務收入的增長,避免互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式產(chǎn)生巨大沖擊。具體可以從以下幾個方向進行：第一，繼續(xù)鞏固、拓展傳統(tǒng)的優(yōu)勢基礎業(yè)務，比如代理保險、代付業(yè)務、基金托管等發(fā)展比較大、風險低、客戶基礎好的“基礎性”業(yè)務；第二，健立健全服務體系，發(fā)展新興中間業(yè)務。向小微企業(yè)或個人提供附加值高、技術含量高的金融產(chǎn)品和服務，如投資咨詢、財務顧問等。
5、結束語
本文通過SWOT分析，結合互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰(zhàn)，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。傳統(tǒng)銀行業(yè)通過引入互聯(lián)網(wǎng)思維，將有利于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的轉型升級，也符合國家互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策。
互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀與措施論文 篇3
【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融在如今的社會得到了迅速的發(fā)展，因此傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中介模式與功能已經(jīng)漸漸被人們所遺忘，導致商業(yè)銀行的相關業(yè)務受到了巨大的沖擊�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在當下具有很多特點，本文根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點，分析并解決互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新問題。
【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行改革創(chuàng)新
我國當前的部分商業(yè)銀行的創(chuàng)新意識還是比較高的，創(chuàng)新的步伐也是比較迅速的，但是在創(chuàng)新過程中，其存在的創(chuàng)新目標并不是很明確，到創(chuàng)新處于被動趨勢，進而影響到業(yè)務的發(fā)展的平衡性。商業(yè)銀行要想順利地實現(xiàn)創(chuàng)新，需要對客戶的需求進行充分的挖掘，并且結合最先進的技術，轉變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，并在創(chuàng)新過程中加強復合型人才的培養(yǎng)。
一、互聯(lián)網(wǎng)自身特點及對商業(yè)銀行的沖擊
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融自身特點
進入21世紀后，互聯(lián)網(wǎng)技術與移動終端設備被人們所廣泛使用。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，指的是互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的有效結合，現(xiàn)如今，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，這些產(chǎn)品具有以下特點：
利用大數(shù)據(jù)挖掘客戶信息，并進行有效的風險管理；點對點的直接交易，提高交易配置與效率；第三方支付與資金的轉移作用在不斷成長起來。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊
分流商業(yè)銀行存款。第三方支付存在延遲支付功能，并沉淀了部分客戶的資金，這部分資金屬于結算資金。資金最終會回到銀行，但第三方支付將資金回流的渠道進行了一系列的分散，進而導致銀行的存款進行了根部分流。
掠奪商業(yè)銀行貸款業(yè)務�；ヂ�(lián)網(wǎng)的安全管理越來越完善，交易成本也有逐漸降低的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)本身還具有強大的信息檢索功能，并且能對用戶的資質(zhì)進行詳細的判斷，上述能充分體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融的超高安全性，并存在一定的技術保證。因此，投資人可放心大膽地利用互聯(lián)網(wǎng)金融，從而使商業(yè)銀行的使用率嚴重下降。
擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務。商業(yè)銀行的中間業(yè)務包括很多，例如支付結算、交易與咨詢等。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，在崛起的過程中拓展的領域也越來越廣，與此同時，與商業(yè)銀行的中間業(yè)務也存在一定的關系。
第三方支付的價格要比銀行網(wǎng)上支付便宜的多，第三方支付相比于銀行支付還具有更快捷等特點，因此，第三方支付與銀行之間存在線下的競爭，從而積壓了商業(yè)銀行的中間業(yè)務。
二、商業(yè)銀行在創(chuàng)新過程中存在的問題
(一)目標不明確
商業(yè)銀行為了針對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊，推出了一些列不同的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行在利用這些金融理財產(chǎn)品的同時，會出現(xiàn)部分資金分流的現(xiàn)象，導致分出去的資金回不到銀行的存款中，而是變?yōu)橘Y金，并進入理財產(chǎn)品中去賺取收益。商業(yè)銀行的此做法只是順著當下的趨勢而退出相應的理財產(chǎn)品，并沒有根據(jù)客戶的實際需求來制定標準，進而使商業(yè)銀行的創(chuàng)新目標沒有一個標準存在，導致目標不明確。進而影響到商業(yè)銀行的整個創(chuàng)新過程與創(chuàng)新效果。
(二)缺少足夠的主動性
互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中不斷影響著商業(yè)銀行對自身業(yè)務的開展，因此，銀行的業(yè)務創(chuàng)新腳步才能進一步提升速度�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融根據(jù)自身的特點在進入信貸領域之后，商業(yè)銀行開始效仿互聯(lián)網(wǎng)金融，進入信貸領域，并加大對該領域的資金與人力的投入。由于隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的腳步等原因，商業(yè)銀行進入信貸領域較晚，其業(yè)務開展范圍也相對狹窄。商業(yè)銀行屬于傳統(tǒng)的金融機構，但互聯(lián)網(wǎng)金融佛納甘的創(chuàng)新卻領先于作為傳統(tǒng)金融機構的商業(yè)銀行，這體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融從一定程度上消滅了商業(yè)銀行的主動性。
(三)創(chuàng)新結構不合理
從各大商業(yè)銀行之間的中間業(yè)務數(shù)據(jù)可以看出，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務相比于其他發(fā)達國家，還處于一個相對較低的水平上。中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展還處于嚴重落后的階段。從外國的商業(yè)銀行來看。外國的商業(yè)銀行主要推動中間業(yè)務的發(fā)展，并存中獲取非常多的盈利。這部分盈利金額要明顯高于利息所帶來的收入金額。因此，不合理的結構嚴重影響著商業(yè)銀行的盈利。
三、推動銀行創(chuàng)新的相關策略
(一)明確目標，挖掘客戶需求
金融機構要想在當今的社會上賴以生存，就必須滿足客戶的基本需求。商業(yè)銀行需要針對用戶所反饋的信息采取一系列的解決措施，并將用戶的問題放在首位，將其視為創(chuàng)新的重點。市場調(diào)研在現(xiàn)如今有著越來越重要的地位，商業(yè)銀行需要加大市場調(diào)研力度，盡量的去滿足客戶的基本需求。
(二)借鑒外國經(jīng)驗，提高主動性
我國的商業(yè)銀行應該加快創(chuàng)新的腳步，結合自身的優(yōu)點，主動的去開創(chuàng)創(chuàng)新業(yè)務。商業(yè)銀行在開創(chuàng)創(chuàng)新業(yè)務的同時，需要借鑒外國的創(chuàng)新經(jīng)驗，并結合我國的國情，進行大膽的創(chuàng)新。商業(yè)銀行還需要及時了解市場的情況，增加自身的主動性，采用先進的技術結合市場以及用戶的需求，進行創(chuàng)新。
(三)轉變傳統(tǒng)關鍵，改變創(chuàng)新結構
國外的經(jīng)驗足以表明，發(fā)展中間業(yè)務是現(xiàn)在金融企業(yè)創(chuàng)新工作中的重點，商業(yè)銀行需要將現(xiàn)有的傳統(tǒng)盈利方式做出改變，加大中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展，將中間業(yè)務視為未來創(chuàng)新的唯一方式，并在創(chuàng)新過程中實現(xiàn)結構的轉型。積極的創(chuàng)新中間業(yè)務，并加大新產(chǎn)品的研發(fā)與推廣，充分滿足客戶的各種合理需求，進一步推動商業(yè)銀行的整體創(chuàng)新。
進入互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生了嚴重的沖擊效果，這種沖擊在一定程度上影響著商業(yè)銀行的發(fā)展、盈利、與未來的創(chuàng)新。商業(yè)銀行面對這種沖擊需要采取相應的回應措施，并結合自身情況與我國的實際國情，盡量將互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊降到最低�？傊�，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中需要不斷創(chuàng)新，提高盈利，降低外界的干擾所帶來的金融風險。
互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀與措施論文 篇4
當前隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，商業(yè)金融銀行所面對的風險形勢以及風險的種類也愈加多元化，在應對市場競爭的過程中，銀行也需要面臨嚴峻的財務管理風險。因此商業(yè)銀行首先應當完善自身的財務管理體制，一方面創(chuàng)新財務管理的模式，使得自身財務管理能夠趨向于完善；另一方面應當對金融服務模式進行相應的調(diào)整，提升銀行自身的核心競爭力。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢下，銀行財務風險的體現(xiàn)
在當前互聯(lián)網(wǎng)對社會的影響逐漸加深的背景之下。商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)的影響也是非常大的。商業(yè)銀行結合相應的互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)了財務融通、財務支付以及相應的網(wǎng)上操作等模式。在一定程度上大大方便了消費者的需求，但同時客戶在網(wǎng)上進行操作和資金的支取過程中，往往會存在一系列潛在的危險。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展過程中立足于現(xiàn)實、封閉的環(huán)境之下，往往財務風險發(fā)生概率非常低，而互聯(lián)網(wǎng)則恰恰相反，其較高的開放性能使得商業(yè)銀行面臨著一定的財務風險問題。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行造成的影響
在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日益完善的現(xiàn)代化社會，銀行在財務風險管理過程中主要面臨的挑戰(zhàn)便是財務體制的建立，商業(yè)銀行在進行相應的財務管理模式建立過程中，需要根據(jù)當前客戶發(fā)展的不同需求來構建具有針對性的金融體系。
雖然當前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一直在堅持與時俱進的發(fā)展體制，在不斷的創(chuàng)新自身的產(chǎn)品，但是很多產(chǎn)品依然處于試驗階段，沒有到達成熟的地步，這些金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的結合也就在一定程度上提升了一定的安全性問題。其次，當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景之下，銀行的相關財務管理模式需要涉及到各方各面，還需要對流動財產(chǎn)進行一定的風險管理。例如傳統(tǒng)存款體系根本沒有考慮到互聯(lián)網(wǎng)的相關技術手段，而當前如果想要結合互聯(lián)網(wǎng)技術，便要將傳統(tǒng)存款體系進行全面的改善，使其能夠完成線上和線下雙重存儲的模式。
最后，線上交易過程中往往缺少了對客戶身份的有效識別，很多時候不法分子會借助這一漏洞進行一些違法犯罪事件，導致銀行機構出現(xiàn)嚴重的財務風險，影響到商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，銀行財務風險管理的有效規(guī)避措施
當前互聯(lián)網(wǎng)時代下，針對以上銀行財務風險管理過程中存在著主要問題以及局限性，可通過多種有效對策加強互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行財務風險管理。
1.提升銀行財務運作管理能力
在當前互聯(lián)網(wǎng)時代的影響之下，商業(yè)銀行在構建財務風險管理體系的過程中應當重視從全面系統(tǒng)的角度出發(fā)，進而有效的提升自身的風險防控能力。
第一步，重視財務風險的識別體系建立，在進行財務管理的過程中，能夠合理的預判財務風險的類別，進而為商業(yè)銀行更好的提供決策依據(jù)奠定堅實的數(shù)據(jù)基礎，使銀行能夠在面對風險的過程中，及時將資金進行轉移或調(diào)配，最小化商業(yè)銀行所承擔的損失。
第二，在財務風險管理的過程中，應當充分的借助現(xiàn)代化數(shù)字信息技術的輔助作用，通過數(shù)據(jù)處理以及數(shù)據(jù)挖掘技術合理的預測未來市場的風險動向，獲取到第一手的資料，加強對金融市場的深度剖析，進而為管理層提供有效的理論基礎，以便其能夠更好的進行決策。
第三，構建市場風險管理評價體系，在進行風險管理評價體系的構建過程中，一方面應當重視人才的培養(yǎng)，引入高素質(zhì)人才，在進行風險管控過程中能夠發(fā)揮出重要的作用；另一方面制定相應的計劃和目標，增強風險管理的工作效率。
2.調(diào)整財務管理體制
商業(yè)銀行一方面應當跟隨時代的發(fā)展潮流，不斷的優(yōu)化及調(diào)整傳統(tǒng)的財務風險管理體制，使銀行在面對風險的過程中能夠做出有效的調(diào)整；另一方面應當重視對相關金融產(chǎn)品的管理和控制，通過提升互聯(lián)網(wǎng)金融時代下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的穩(wěn)定性來降低銀行面臨風險的概率。在金融產(chǎn)品的管理和控制上應當重視對其全生命周期的預防機制建立。
3.重視相關財務管理人員素質(zhì)培養(yǎng)
在商業(yè)銀行財務風險管理的過程中，相關工作人員的素質(zhì)在其中發(fā)揮了非常重要的作用。商業(yè)銀行一方面應當重視對工作人員職業(yè)道德、作風的培養(yǎng)，通過良好的金融機構內(nèi)部文化建設，對機構內(nèi)工作人員產(chǎn)生正向的熏陶作用，進而使每一個人員都能夠按照制度辦事、具備良好的法律觀念和意識；另一方面企業(yè)應當重視開展相應的培訓和講座，定期的引進一些優(yōu)秀的專家進行培訓工作，加強當前銀行內(nèi)部工作人員的管理能力以及技術能力。
最后，銀行工作人員自身也應當不斷的學習，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代之下，不斷學習新知識和新技術，提高自身的業(yè)務水平，為銀行的全面發(fā)展貢獻自己的一份力量。
四、總結
綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行財務管理產(chǎn)生了很大的影響，商業(yè)銀行在財務管理方面應當做出優(yōu)化和調(diào)整措施，逐步優(yōu)化自身的財務管理體系，加強自身的風險管理以及風險評估機制，為保證銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎。
互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀與措施論文 篇5
隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應用，以大數(shù)據(jù)、云計算等為代表的計算機應用互聯(lián)網(wǎng)管理和運營技術逐漸普及，為各行各業(yè)帶來了機遇和挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對金融機構尤其是銀行業(yè)的沖擊尤為明顯。作為市場經(jīng)濟發(fā)展的重要標志之---城市商業(yè)銀行，如何運用這一新的金融模式將決定城商銀行未來的發(fā)展趨勢。
隨著金融深度和廣度的提升，大眾對金融的需求呈現(xiàn)多樣化和復雜化，傳統(tǒng)金融市場無法滿足全部用戶的需求。借助互聯(lián)網(wǎng)技術，一方面降低了客戶的時間、金錢成本，同時也降低了金融機構的運營成本；另一方面，提高了傳統(tǒng)金融體系的效率及覆蓋面，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構更加貼近市場，滿足客戶各類需求，使金融服務日趨全面、完整。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
我國的金融業(yè)基本上由銀行主導并壟斷，金融機構的創(chuàng)新能力以及服務意識提升較慢，銀行主要服務于國有大中型企業(yè)和政府融資平臺，不情愿為中小微企業(yè)以及普通個人客戶提供金融服務或者說金融機構的收益與成本結構不支持，此方面的服務能力較弱。金融發(fā)展與創(chuàng)新被抑制，客戶的潛在需求不能被挖掘以及無法得到滿足，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展就為中國金融市場的深化、變革以及客戶需求的爆發(fā)提供契機。
二、城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)
近十年來，五大國有銀行及股份制銀行增速放緩，城市商業(yè)銀行卻發(fā)展迅速，總資產(chǎn)增速遠居于銀行業(yè)首位。但是，由于外部經(jīng)濟環(huán)境的變化，如利率市場化導致的銀行盈利能力下降，從而、金融脫媒帶來的銀行競爭加劇，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，許多大型商業(yè)銀行加強業(yè)務的轉型等，都給城商銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。
首先，城市商業(yè)銀行在加大業(yè)務與產(chǎn)品創(chuàng)新，開展傳統(tǒng)業(yè)務網(wǎng)絡化時，由于受到自身規(guī)模及現(xiàn)有技術水平的制約，相對大型銀行進程緩慢，客戶感受力度不大，競爭處于劣勢。其次，城市商業(yè)銀行作為地方性銀行，其業(yè)務經(jīng)營及網(wǎng)絡服務受到一定的地域限制，很難擴大到全范圍，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作往往需要與全國性業(yè)務相匹配，這對于城商銀行難說，很難與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作。
所以，無論是效仿各大型銀行開展網(wǎng)絡化、移動化業(yè)務模式，還是自建電商平臺、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，城商銀行都存在劣勢，在這樣的背景下，城市商業(yè)銀行應當選擇適合自身特點的新型模式進行探索發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城市商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展探索
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，德國的"直銷銀行"有望在我國作為與實體銀行相互補充的新型銀行經(jīng)營模式，成為區(qū)域性銀行進行業(yè)務拓展的重要選擇。為此，城市商業(yè)銀行應把建設直銷銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下業(yè)務發(fā)展的重要策略。
(一)直銷銀行的特點
第一，直銷銀行一般沒有實體分支網(wǎng)點，銀行后臺工作人員直接與終端客戶進行溝通和業(yè)務往來，充分體現(xiàn)了"直銷"特點。同時，為銀行降低了日常的運營費用和成本，從而為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務。
第二，直銷銀行主要為個人客戶提供標準化金融產(chǎn)品。如活期存款及轉賬、儲蓄存款、消費分期付款、網(wǎng)上交易支付等業(yè)務。
第三，直銷銀行的大部分金融服務都可以通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)，業(yè)務開展主要是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺。
(二)城市商業(yè)銀行直銷銀行業(yè)務模式分析
從直銷銀行的發(fā)展歷程和特點來看，其大多數(shù)是由銀行集團控股、組織結構扁平化，以個人金融業(yè)務為主、采用多樣化服務吸引顧客、便捷性和安全性相統(tǒng)一等特點，符合我國城商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。
我國很多區(qū)域性中小銀行都在積極尋求業(yè)務拓展和區(qū)域擴張，但卻受到監(jiān)管部門的政策約束，禁止城市商業(yè)銀行的區(qū)域性擴張，因此這些必須考慮創(chuàng)新發(fā)展模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)的普及，使人們越多的選擇基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務和網(wǎng)上交易業(yè)務，且當前很多商業(yè)銀行的"網(wǎng)上銀行"、"電話銀行"、"手機銀行"等業(yè)務相對比較成熟，由此看來，已經(jīng)具備基于互聯(lián)網(wǎng)的"直銷銀行"創(chuàng)建條件。區(qū)域性城商銀行可以借助虛擬網(wǎng)絡和外部實體網(wǎng)絡，突破物理網(wǎng)點的約束和區(qū)域限制，在全國范圍內(nèi)開展網(wǎng)絡直銷銀行，直接與終端客戶建立業(yè)務關系，提供安全、便捷、及時的金融服務。
城市商業(yè)銀行可以通過直銷銀行不以實體網(wǎng)點和柜臺為基礎，主要采用終端直接進行業(yè)務往來的業(yè)務模式，從而減少機構設置、降低運營成本，有效的緩解利率市場化和金融脫媒的挑戰(zhàn)。
從風險監(jiān)控的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在著一定的弊端，如難以核實客戶真實身份、缺少安全校驗工具、客戶面臨交易欺詐的危險度高等。而城市商業(yè)銀行經(jīng)過在地區(qū)多年的發(fā)展，具備了互聯(lián)網(wǎng)金融化業(yè)務的相關人才和機制，開展直銷銀行業(yè)務可以充分發(fā)揮銀行業(yè)的優(yōu)勢，避免了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的弊端。
四、總結
城市商業(yè)銀行在進行直銷銀行定位時，要注意區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行電子銀行。傳統(tǒng)電子銀行是以成本節(jié)約為導向的替代式交易模式，將柜員的工作交由客戶自己通過網(wǎng)絡、手機和自主設備完成，其出發(fā)點是考慮將客戶從網(wǎng)點分流到電子渠道，以降低銀行成本，減輕工作量。而直銷銀行是以提高服務質(zhì)量和盈利為導向，通過互聯(lián)網(wǎng)建立"開放、協(xié)作、平等"業(yè)務模式，面向本行及他行全體客戶，將交易平臺、營銷平臺、服務平臺進行整合，彌補了傳統(tǒng)電子銀行缺乏對外部合作資源整合的能力。
在互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下，城市商業(yè)銀行要借助發(fā)展直銷銀行業(yè)務的契機，突破區(qū)域經(jīng)營的限制和現(xiàn)有的城商銀行發(fā)展瓶頸，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行以現(xiàn)有銀行機構作為后臺，通過網(wǎng)絡將金融服務覆蓋全國，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化，吸引更多客戶資源，同時擴大資產(chǎn)負債規(guī)模，降低經(jīng)營成本，實現(xiàn)利潤的再次增長。
互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀與措施論文 篇6
摘要:伴隨著電子商務的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的日益興起，給傳統(tǒng)金融業(yè)務帶來深層次影響，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到強烈沖擊。商業(yè)銀行需在開拓網(wǎng)絡運營渠道、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、加大個人財務管理力度等方面加強創(chuàng)新，以提升互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的可持續(xù)發(fā)展能力�；诖它c，本文將以互聯(lián)網(wǎng)金融的概述為切入點，就互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展進行分析與探討。
關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融時代；商業(yè)銀行；創(chuàng)新發(fā)展
近年來，隨著全球網(wǎng)絡經(jīng)濟的迅速發(fā)展，電子商務蓬勃發(fā)展帶動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，對傳統(tǒng)的金融領域產(chǎn)生了深層次的影響。對此，商業(yè)銀行應當深刻意識到互聯(lián)網(wǎng)金融對自身發(fā)展乃至金融行業(yè)的影響，為應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展是非常必要的。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托于網(wǎng)絡、支付、云計算等互聯(lián)網(wǎng)工具為手段或渠道平臺，在業(yè)務形態(tài)和運作模式等方面區(qū)別于現(xiàn)實環(huán)境中的銀行、信托、保險、證券等傳統(tǒng)金融領域的新金融模式和現(xiàn)象。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有P2P小額信貸模式、第三方支付平臺、基于大數(shù)據(jù)分析的金融服務平臺模式、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)站等。從互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)來看，它并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡單融合，而是互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融行業(yè)結合所創(chuàng)造的新興領域，其不同與傳統(tǒng)金融之處，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務運行、交易方式等都是基于互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的�？偟膩碚f，互聯(lián)網(wǎng)金融是新興領域，有多種運作模式，是在互聯(lián)網(wǎng)渠道上實現(xiàn)貨幣流通與資金融通，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行與現(xiàn)代金融服務在互聯(lián)網(wǎng)上得以實現(xiàn)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
(一)商業(yè)銀行的金融中介角色被弱化
互聯(lián)網(wǎng)金融具有多種功能與作用，在其迅速發(fā)展的過程中，逐漸替代了商業(yè)銀行的一些功能，使得商業(yè)銀行的金融中介角色大大弱化。例如，第三方支付平臺支付寶、余額寶等在互聯(lián)網(wǎng)技術的支持下，可以快速的實現(xiàn)貨幣支付，使人們無需到商業(yè)銀行排隊辦理。此種便捷、快速的支付方式受到了廣大客戶的青睞。P2P網(wǎng)貸平臺的運作，使資金供需雙方在了解彼此信息的情況下，快速借貸、多種方式還貸，使得企業(yè)或個人融資更加便利、安全。
(二)商業(yè)銀行經(jīng)營服務模式面臨有力挑戰(zhàn)
從互聯(lián)網(wǎng)金融角度出發(fā)來分析商業(yè)銀行經(jīng)營服務模式逐漸顯示出弊端。因為傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營服務模式主要采用柜臺服務的方式，客戶來到商業(yè)銀行是開展經(jīng)營服務模式的首要條件。而互聯(lián)網(wǎng)金融的運行可以在任何時間、任何地點完成，這給客戶帶來很大便利。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的替代作用逐漸凸顯，使商業(yè)銀行經(jīng)營服務模式面臨有力挑戰(zhàn)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行倍感壓力，唯有創(chuàng)新可使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代突圍，那么，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下創(chuàng)新商業(yè)銀行呢？筆者建議是：
(一)開拓網(wǎng)絡運營渠道
互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下，商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，首先要做的就是開拓網(wǎng)絡運營渠道。通過此種方式的創(chuàng)新，商業(yè)銀行在從事線下金融活動的同時，進行線上金融活動�；诖耍虡I(yè)銀行應當在網(wǎng)絡環(huán)境中開辟網(wǎng)上商城、融資平臺、金融服務平臺等，打開網(wǎng)絡運營渠道，進行網(wǎng)絡金融活動。
(二)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合
互聯(lián)網(wǎng)金融時代中，商業(yè)銀行必然要在充分認識大數(shù)據(jù)的顛覆性影響的基礎上與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生聯(lián)系，而創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合就是實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系的有效措施。當然，商業(yè)銀行要想創(chuàng)造大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，應當注意加強以下幾方面：其一、商業(yè)銀行應未雨綢繆，早做布局，從管理體系建設、具體運用模式方面不斷探索，抓緊解決內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘分析，加快人才隊伍建設和技術成果轉化，通過大數(shù)據(jù)高效應用，加速推進轉型升級和可持續(xù)發(fā)展。其二、商業(yè)銀行應加強與外部資源的合作，如與電商核心企業(yè)合作，掌握供應商在支付物流等環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，整合外部數(shù)據(jù)，對產(chǎn)業(yè)鏈上下游進行融資。也可基于重構信息和數(shù)據(jù)傳遞機制，創(chuàng)新適合客戶需要的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，如訂單+應收賬款轉化融資。
(三)加大個人財務管理力度
互聯(lián)網(wǎng)金融時代中創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)銀行，應當注意加大個人財務管理力度。在線上支付寶、理財通、網(wǎng)易現(xiàn)金寶等互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務大放異彩的情況下，商業(yè)銀行作為線下金融服務主力，應當注意做好與線上互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務的合作，同時優(yōu)化現(xiàn)有銀行業(yè)務，使商業(yè)銀行線上、線下業(yè)務發(fā)展良好。而要想達到這一目的，就需要商業(yè)銀行結合線上、線下業(yè)務運行特點，合理設置個人財務管理，使其可以有效監(jiān)督、控制業(yè)務運用，為促進商業(yè)銀行良好發(fā)展奠定基礎。
四、結束語
基于以上內(nèi)容分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的日益興起，給傳統(tǒng)金融業(yè)務帶來深層次影響。對此，商業(yè)銀行可采用開拓網(wǎng)絡運營渠道、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、加大個人財務管理力度等措施，提升可持續(xù)發(fā)展能力。
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互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀與措施論文 篇7
摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融成為人們關注的一個熱點，其快速地發(fā)展成為傳統(tǒng)金融體系的補充。本文從多個方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利狀況的影響，并有針對性地提出一些建議。
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；商業(yè)銀行；盈利狀況
“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，這是阿里巴巴的創(chuàng)始人馬云在某次會議上所提出來的。支付寶作為阿里巴巴旗下的產(chǎn)品之一，于2013年被創(chuàng)立出來，隨著近些年來的發(fā)展，這款軟件以較高的收益和靈活的投資理財方式吸引著眾多投資者的目光，以至于2014年1月份有6.763%的七日年化收益，明顯高于銀行的年化收益。隨著支付寶的快速發(fā)展，許多互聯(lián)網(wǎng)金融領域同類的理財產(chǎn)品如雨后春筍般的冒出來，它們都具有商業(yè)銀行無法比擬的年化收益，比如較為常見的有P2P、第三方支付和眾籌等，其中除了支付寶以外使用最為廣泛的還有微信支付，這些造成了互聯(lián)網(wǎng)金融格局的復雜化。因此，研究清楚當前互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的關系對于研究經(jīng)濟動態(tài)有很大的幫助，并且可以在一定程度上提升我國商業(yè)銀行的盈利。
1我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和一些常見模式
互聯(lián)網(wǎng)金融按照其金融服務功能分類，常見的可以分為互聯(lián)網(wǎng)融資模式、第三方支付模式和互聯(lián)網(wǎng)投資理財模式三種。
1.1互聯(lián)網(wǎng)融資模式
互聯(lián)網(wǎng)融資模式又被稱為互聯(lián)網(wǎng)貸款，這種融資模式既不同于資本市場上的直接融資，又不同于銀行的間接融資模式，是介于二者之間的一種創(chuàng)新性的融資方式�；ヂ�(lián)網(wǎng)貸款平臺按照出資人的差異，又可以劃分為個人平臺和機構平臺兩種。
(1)個人網(wǎng)貸平臺。個人網(wǎng)貸平臺主要是向用于消費的個人提供貸款，其資金大多也都是由閑置資金的網(wǎng)民提供，當然也有少部分的小企業(yè)或者機構由于經(jīng)營問題而向個人網(wǎng)貸平臺貸款。個人網(wǎng)貸平臺按照本金的保障程度，又可分為單純中介型和復合中介型兩種，復合中介型由于其擔保方式的不同又可分為資金擔保和第三方個人擔保兩種。拍拍貸作為第一家個人網(wǎng)貸機構于2007年成立，到2013年底，全國的個人網(wǎng)貸平臺已經(jīng)超過了346家，一年的交易量更是超過了600億元。2013年更是個人網(wǎng)貸平臺快速發(fā)展的黃金時期，其上半年的個人網(wǎng)貸平臺的交易總額遠遠超過了2012年全年的交易總量，其中有數(shù)據(jù)統(tǒng)計的66家個人網(wǎng)貸平臺的交易總額達到了175億元。
(2)機構網(wǎng)貸平臺。機構網(wǎng)貸平臺屬于電子商務平臺的一部分，主要是為小微型企業(yè)提供貸款業(yè)務，相比于個人網(wǎng)貸平臺，機構網(wǎng)貸平臺更加的專業(yè)，貸款的依據(jù)主要是根據(jù)客戶在平臺內(nèi)的商品交易、物流信息和信用等級來評估客戶的實際還款能力，然后再決定是否貸款及貸款的金額，同時完全利用互聯(lián)網(wǎng)進行貸款申請、審批和放款操作。機構平臺貸款主要是以短周期運轉的單筆貸款為主，其貸款的金額較小、期限較短。在這些機構網(wǎng)貸平臺中，發(fā)展相對較好的要數(shù)阿里金融了，它主要是提供兩種貸款方式：循環(huán)貸和固定貸。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至到2013年底，阿里金融平臺已經(jīng)為64.2萬家小微企業(yè)提供了融資服務，平均的貸款金額超過了20萬元，而且不良貸款率還很低。
1.2第三方支付模式
互聯(lián)網(wǎng)金融最為典型的代表是第三方網(wǎng)絡支付模式，該模式主要是將多種銀行卡支付的方式集于一款軟件，將交易結算直接和銀行對接，使得金融交易更加的便捷，這種方式既降低了銀行開發(fā)新技術的成本，又在一定程度上促進了消費，帶動了經(jīng)濟的發(fā)展。以此為基礎，第三方支付又發(fā)展出來了許多新的金融形式，比如信用中介、代扣代繳，并伴隨著智能手機的發(fā)展，第三方支付開始延伸到移動互聯(lián)網(wǎng)支付，從而更好地滿足用戶的需求。到2013年為止，我國取得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務許可的企業(yè)已經(jīng)超過了70家。隨著互聯(lián)網(wǎng)購物的發(fā)展，在一定程度上促進了第三方支付的發(fā)展，到目前為止，網(wǎng)絡購物已經(jīng)成為第三方支付交易的重要組成部分。
1.3互聯(lián)網(wǎng)投資理財模式互聯(lián)網(wǎng)投資理財模式主要是指在網(wǎng)絡上銷售不同種類的基金和保險等理財產(chǎn)品，使得投資者可以在互聯(lián)網(wǎng)上完成基金、保險等理財產(chǎn)品的交易，這極大地方便了投資者的投資。就基金而言，獲得基金銷售許可的互聯(lián)網(wǎng)平臺越來越多，這使得基金銷售的渠道越來越多元化，改變了傳統(tǒng)上的以銀行為主銷售基金的局面。在保險方面，淘寶、京東等機構將平安、人壽、泰康、太平車險等保險企業(yè)引入到平臺上，使得用戶可以在家依靠軟件就完成保險的購買。
2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響
2.1影響商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務
貸款業(yè)務是銀行盈利的重要組成部分，個人、企業(yè)和機構在互聯(lián)網(wǎng)上進行融資，嚴重影響了銀行的貸款業(yè)務。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要是通過把用戶存在銀行的資金借貸出去，收取相應的利息，通過存款和貸款的利息差來盈利。很明顯的是互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度可以說是搶了商業(yè)銀行的貸款業(yè)務，將商業(yè)銀行的一部分利潤據(jù)為己有。互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的對象主要是個人和小微型企業(yè)，這主要影響的是商業(yè)銀行以向個人和小微企業(yè)提供貸款的零售類業(yè)務�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的個人貸款業(yè)務主要是依靠P2P借貸、眾籌融資等平臺，而互聯(lián)網(wǎng)金融向小微企業(yè)貸款主要是依據(jù)電商借貸等機構網(wǎng)貸平臺。與銀行的個人借貸相比，個人網(wǎng)貸平臺的客戶是有所差異的。個人網(wǎng)貸平臺的利率一般為16%～25%，而銀行的利率為5.6%～6.15%，很明顯個人網(wǎng)貸平臺的利率顯著高于銀行的利率。選擇銀行的低利率進行貸款很明顯是一種更為理性的做法，其資金的成本也更低，但是銀行貸款的條件卻相對苛刻，程序更加的復雜，并不是所有的用戶都符合銀行貸款的要求，對于那些不滿足銀行貸款條件或者急需要用錢的用戶只有選擇高利率的個人網(wǎng)貸平臺，當然銀行的優(yōu)質(zhì)客戶一般還是會選擇銀行貸款，這是個人網(wǎng)貸平臺無法搶占的客戶資源。同樣，由于機構網(wǎng)貸平臺的利率也遠遠高于銀行的貸款的利率，在一定時期內(nèi)，機構網(wǎng)貸平臺也很難威脅到銀行的貸款業(yè)務，它們的客戶群是存在差異的�？傊�，互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的資產(chǎn)項和盈利狀況的消極影響十分的有限。它們可以說是一種互補的關系，互聯(lián)網(wǎng)金融促進了商業(yè)銀行的發(fā)展，商業(yè)銀行的發(fā)展也帶動著互聯(lián)網(wǎng)金融的進步。
2.2影響著商業(yè)銀行的負債業(yè)務
眾所周知，客戶在銀行的存款是商業(yè)銀行的主要負債項，同時也是銀行資本的主要來源。存款的多少在一定程度上反映著一個商業(yè)銀行的發(fā)展狀況�？蛻魧⒆约旱腻X存進銀行，銀行應該支付給存款者利息，這是商業(yè)銀行盈利的基礎，一行如果給存款者的利息過高，其相應的通過貸款利息差獲取的利潤就會減少。除此之外，我國法律規(guī)定銀行貸款的比例不得超過其存款的75%，如果銀行貸款過多，就會影響銀行的運行能力，使得銀行的信譽降低，大幅減少銀行的收益。互聯(lián)網(wǎng)金融是否加劇了存款的競爭，提升了銀行的存款成本，這些都影響著商業(yè)銀行的盈利狀況。銀行的個人存款的方式和個人的理財產(chǎn)品都會受第三方支付、P2P借貸、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響。與第三方支付相關的法律法規(guī)規(guī)定，第三方支付的機構需要將資金以備付金的形式存于某一銀行當中買家和賣家在進行資金交易的主要是通過第三方支付機構進行，這筆資金在交易的過程中主要存在于第三方支付機構的備付金的存款賬戶中，在這一過程當中銀行的活期存款在整個銀行體系當中沒有變化，但是由于第三方支付機構的備付金是以定期存在銀行的，銀行的定期存款的利率高于活期存款，這提高了銀行的資金成本。但是由于銀行的存款金額巨大，第三方支付對于商業(yè)銀行的盈利狀況的影響也十分有限。P2P借貸主要是對于銀行的定期存款和理財產(chǎn)品方面有印象，由于P2P借貸有著較高的利率，同時風險也相對較大，一般選擇P2P借貸的都是風險愛好者，大部分的客戶還是會選擇銀行進行投資理財，所以P2P借貸這類的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務對于銀行的盈利也是十分的小。余額寶作為一種類似于貨幣基金的理財產(chǎn)品，對于小額存款的客戶來說，它的利率明顯高于銀行，而且程序較為簡單，這在一定程度上分割了銀行的部分存款。這在一定程度上提升了銀行的資金成本。但是隨著國家對于余額寶等理財產(chǎn)品的管控，再加上銀行也在不斷推出更加合理的理財產(chǎn)品，余額寶優(yōu)勢也不是那么的明顯，長遠上來講，余額寶等理財產(chǎn)品對于銀行的盈利也會越來越小。
3對于商業(yè)銀行提升盈利的建議
商業(yè)銀行要想提升自己的盈利能力就需要加快互聯(lián)金融業(yè)務的發(fā)展，加強自身的金融業(yè)務和金融服務的改革，創(chuàng)新商業(yè)銀行新的盈利增長點，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作和發(fā)展，充分利用自身的優(yōu)勢彌補不足，在相互合作中互相學習和相互借鑒，不斷地提升商業(yè)銀行的盈利能力。
3.1通道業(yè)務
顯而易見，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務存在一定程度上的競爭，它們各有自己的優(yōu)勢和不足。互聯(lián)網(wǎng)金融可以十分方便快速的為個人和小微型企業(yè)提供資金支持，但是其自身的信譽和應對風險的能力較弱；傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展相對完善，信譽度較高，應對風險的能力較強，但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還不夠完善。商業(yè)銀行應該認真分析自身發(fā)展的優(yōu)勢和不足，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，彌補劣勢，獲取部分互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟利潤。
3.2融資類業(yè)務
雖然當前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融在融資業(yè)務方面還沒有較為激烈的客戶群的爭奪，但是按照當前這種趨勢的發(fā)展，這種情況很可能在不久的將來發(fā)生。商業(yè)銀行應該與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行合作，引進先進的技術和人才，完善自身互聯(lián)網(wǎng)領域融資業(yè)務，有針對性的對個人和小微型企業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶提供一些政策上的傾斜，來進一步推動自身網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展。
4結語
傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，應該保持清醒的頭腦，綜合分析其各自的優(yōu)勢和不足，充分發(fā)揮其優(yōu)勢，彌補其不足。不斷深化商業(yè)銀行的內(nèi)部改革，積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，促進自身盈利水平的不斷提升。
互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀與措施論文 篇8
摘要：現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)技術得到了很大程度的發(fā)展，并在金融領域有了廣泛的應用�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了很大的沖擊，尤其是在近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展中，商業(yè)銀行也對其進行了相應對策的實施。商業(yè)銀行在市場發(fā)展中，倘若不進行及時的改變模式，就會對其進一步發(fā)展有著不利影響�；诖�，本文主要就互聯(lián)網(wǎng)金融的特征以及優(yōu)勢進行詳細分析，然后對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響加以分析，最后結合實際對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行受影響的原因以及優(yōu)化措施進行詳細探究。
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；策略
互聯(lián)網(wǎng)金融是新興起的金融發(fā)展領域，在互聯(lián)網(wǎng)技術的應用下，能夠使金融行業(yè)得以創(chuàng)新發(fā)展。在信息通訊的時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資就有著很大的不同，在當前已經(jīng)有了多種互聯(lián)網(wǎng)金融的方式。例如以阿里貸款為代表的電商金融等，這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融就對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有很大的沖擊。在當前的發(fā)展環(huán)境下，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的理論研究，對商業(yè)銀行的發(fā)展有所啟示，能夠促進商業(yè)銀行在市場中的進一步發(fā)展。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征以及發(fā)展優(yōu)勢分析
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征分析
在市場經(jīng)濟逐步形成及成熟下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也比較迅速�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)的金融發(fā)展產(chǎn)生了很大的沖擊，從互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特征來看，體現(xiàn)在多個層面。在大數(shù)據(jù)的應用特征上比較突出，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應用在非結構化，以及海量的數(shù)據(jù)集合大數(shù)據(jù)特征上比較突出。在大數(shù)據(jù)的技術應用下，能夠有效促進高頻交易以及社交情緒分析。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易信息對稱性的特征也比較突出。在互聯(lián)網(wǎng)的技術應用下，互聯(lián)網(wǎng)金融的的交易過程中都是在網(wǎng)絡平臺上進行的，在信息上的對稱性就有著要求。通過網(wǎng)絡技術的應用能夠將信息的搜集效率加強，在這些信息下就能夠對對方的財力信用狀況做出直接的評估，保障了信息的對稱性。另外，從互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營模式來看也是多樣化的。互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)是多層次的，在金融互聯(lián)網(wǎng)的子系統(tǒng)的實力比較雄厚，在基礎設施上也相對比較完善，在風險控制的機制上相對比較健全。通過多樣化的經(jīng)營方式，經(jīng)營的效率水平也能夠得到有效提升。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的特征還體現(xiàn)在金融服務的普惠化以及經(jīng)營環(huán)境的公開化等方面。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢分析
互聯(lián)網(wǎng)金融在當前的發(fā)展過程中愈來愈重要，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢上也比較突出�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是將網(wǎng)絡技術應用的重要金融發(fā)展形式，這就決定了其自身的優(yōu)勢比較突出。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的應用在費用上就相對比較少，能夠使信息的處理效率得以有效提升。互聯(lián)網(wǎng)技術的應用下能夠使信息的搜索查詢的功能作用得到充分發(fā)揮，這就有利于實際工作效率的提升。通過互聯(lián)網(wǎng)技術的應用，在其擁有的顧客數(shù)量上也比較客觀，并且能在業(yè)務服務水平的提升下，增加客戶的粘性。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融在實際發(fā)展過程中能夠在眾多信息資源的獲得上實現(xiàn)便捷性，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要發(fā)展優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)技術的應用下，就能夠將運營的信息和顧客消費的信息獲取得到加強。在互聯(lián)網(wǎng)金融的應用下，就能夠有效提供和顧客需求相對應的商品，這樣就能使風險問題得到有效的控制。不僅如此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的應用發(fā)展下，就能夠將長尾效應的發(fā)展目標得以實現(xiàn)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響分析
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析
從當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看，在互聯(lián)網(wǎng)技術的應用下，對新的產(chǎn)業(yè)有了推動作用�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展就成為趨勢，金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展有著很大的沖擊。在具體的發(fā)展過程中也經(jīng)過了幾個重要的階段，在移動支付對傳統(tǒng)的銀行支付業(yè)務上替代的階段，移動支付在快捷的支付方面有著很大的優(yōu)勢。顧客能夠在移動終端的應用下實施財務支付。這是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)所不同之處。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)模上來看，發(fā)展也比較迅速，在P2P網(wǎng)絡貸款的產(chǎn)生之后，得到了迅速發(fā)展，在成交額上也飛速的增長。從這些發(fā)展的情況來看就能夠了解到，網(wǎng)絡平臺的貸款發(fā)展?jié)摿κ潜容^大的。而在第三方支付平臺的發(fā)展也比較迅速，在線下支付的業(yè)務上逐漸占據(jù)了主流。在眾籌模式的發(fā)展應用下，各個眾籌網(wǎng)站的平臺定位也突出了自身的特點。除此之外，在大型的電商企業(yè)的金融化發(fā)展過程中，隨著電子商務的迅速發(fā)展，也使得金融需求開始增多，大型的電商企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的發(fā)展就投入了大量的精力。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響分析
互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展下，對商業(yè)銀行的發(fā)展也從多方面產(chǎn)生了影響，商業(yè)銀行的中介作用在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下就逐漸的削弱。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然不久，但產(chǎn)生的影響卻比較大，在各個領域都有著涉及。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的第三方支付平臺的發(fā)展來看，就會對商行的支付媒介功能有一定的削弱。根據(jù)實際統(tǒng)計資料顯示來看，在余額寶的推出下就迅速的超過了商行的業(yè)務水平。由此就能夠得知互聯(lián)網(wǎng)金融對商行的發(fā)展影響之大。在互聯(lián)網(wǎng)金融中的眾籌模式以及P2P網(wǎng)貸模式的發(fā)展，對商行的信用媒介地位也產(chǎn)生了很大的威脅。主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本比較低，在信息的流通方式比較靈活，這就對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用中介的發(fā)展有著影響。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商行的整體影響來看，利率的市場化有了加快。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前我國的利率是受到管制的，在互聯(lián)網(wǎng)金融的實際應用發(fā)展滯后，就對利率的定價方面產(chǎn)生了影響，使之在市場化的速度上有了促進。UI商行的金融脫媒有了加快�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是不需要實體經(jīng)營的，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在業(yè)務流程上也相對比較復雜，在交易成本上就比較高，顯而易見，互聯(lián)網(wǎng)金融在這一方面的優(yōu)勢就比較突出。同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大量數(shù)據(jù)的應用下，就能使信息的對稱性得以加強，這就對商行的進一步發(fā)展有著影響，使其在金融脫媒的步伐上有了加快。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商行的經(jīng)營模式也產(chǎn)生了很大的影響�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術的應用下能將交易成本降低，融資中資金的供給方以及需求方能夠將交易的效率提升。這就對傳統(tǒng)商行的信息壟斷的局面有了突破，還有就是在服務的模式上比較靈活性，在服務平臺是虛擬的，在網(wǎng)絡上能夠對金融服務以及金融產(chǎn)品加以推薦。在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式發(fā)展下，能夠將競爭模式進行改變，對儲蓄資金的流向上有著分流的作用，減少了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金存儲�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管方面也產(chǎn)生了相應影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)得到監(jiān)管部門的充分重視，并將其歸納到了金融監(jiān)管的范疇。互聯(lián)網(wǎng)金融對金融監(jiān)管也提出了更高的要求等。不僅如此，對商業(yè)銀行的業(yè)務方面也產(chǎn)生了相應的影響，對商業(yè)銀行的業(yè)務收入來源有著影響，在銀行的客戶基礎上有著影響，以及在金融戰(zhàn)略和業(yè)務競爭力等方面也有著相應的影響。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行受影響的原因以及優(yōu)化措施
1.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行受影響的原因分析
從互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行收到影響的原因來看，主要體現(xiàn)在幾個重要層面。商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，在創(chuàng)新性的經(jīng)營理念上比較缺乏，沒有和時代發(fā)展要求相結合。一些商業(yè)銀行在經(jīng)營理念上還是采用傳統(tǒng)的思維，這就必然會在發(fā)展上落后，對客戶的服務工作也不能有效的優(yōu)化發(fā)展。創(chuàng)新的能力不強，以及對傳統(tǒng)的利差收入的依賴性相對比較強。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作意識不強，沒有重視和互聯(lián)網(wǎng)金融加強合作共同發(fā)展進步。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行優(yōu)化發(fā)展措施
第一，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展要能提前布局，在規(guī)劃上要科學實施，將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式能夠得以實現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行機構的影響并非是單方面的，商業(yè)銀行要能認識到這一重要問題，要站在戰(zhàn)略發(fā)展的角度將思想得以統(tǒng)一化，積極采取改革創(chuàng)新發(fā)展的行為，將互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略進一步的實施。從具體的措施實施上，商業(yè)銀行要能夠從上至下將頭腦風暴的應對討論進行加強，將互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)劃在商業(yè)銀行的中長期發(fā)展中加以融入，圍繞著客戶來制定科學有效的發(fā)展方案。第二，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的發(fā)展，要注重儲戶的管理，使客戶的活期存款的價值能夠得到有效提升。在原有的管理模式的發(fā)展作用已經(jīng)不能有效發(fā)揮的情況下，所以商業(yè)銀行就需要在新的發(fā)展環(huán)境下，將傳統(tǒng)的發(fā)展思維及時摒棄，要和現(xiàn)代化的發(fā)展步伐相跟進，通過在思想觀念上進行創(chuàng)新，才能為商行的進一步發(fā)展有著促進作用。商業(yè)銀行要能夠主動的適應市場的發(fā)展變化，將儲戶的管理水平進行提升，充分重視客戶的活期存款價值，在商業(yè)銀行的個性化業(yè)務服務上加以優(yōu)化，將客戶的忠誠度不斷提升。這樣才能有效保障商業(yè)銀行的競爭能力加強。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境下，商業(yè)銀行要能在中間業(yè)務的規(guī)模上進行及時的提升�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對利率市場化有著促進，這就對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式有著打破，商業(yè)銀行要能充分重視這一發(fā)展現(xiàn)狀，結合實際將新的利潤增長點進行發(fā)展。商業(yè)銀行的中間業(yè)務和傳統(tǒng)資產(chǎn)以及負債業(yè)務有著不同，中間業(yè)務在風險上相對比較小，能夠有效為商行的風險管理提供有效發(fā)展工具。以及能夠使商行的服務功能得到進一步的完善，這些方面的利處對商行在市場上的競爭力提升就有著積極意義。第四，為能進一步促進商業(yè)銀行的發(fā)展，就要在現(xiàn)代化人才管理的工作上進行加強及優(yōu)化。商業(yè)銀行中的人才結構要能科學化分配，將網(wǎng)絡信息技術人才的培養(yǎng)加以重視。從具體的措施實施上來看，要能及時的建立網(wǎng)絡信息技術部門，對專業(yè)化的操作人員加強培養(yǎng)，將其現(xiàn)代化的管理水平不斷提升。商業(yè)銀行只有在現(xiàn)代化人才隊伍的建設工作上得到了加強，才能有助于商行的進一步發(fā)展。第五，商業(yè)銀行在經(jīng)營管理的理念和方式上要及時的轉變。商業(yè)銀行要能充分的認識到網(wǎng)絡技術對其自身發(fā)展的重要性，以及在現(xiàn)代化的經(jīng)營管理的理念價值體現(xiàn)，在這些方面要結合實際進行轉變更新。充分的將網(wǎng)絡平臺加以應用，將客戶的體驗不斷的加強，在服務的渠道上進行積極有效的拓寬。還有是要能在商行的業(yè)務流程上進行優(yōu)化，并要能在組織架構方面及時性的調(diào)整。在這些方面得到了加強，才能有利于商業(yè)銀行更好的適應現(xiàn)代化的發(fā)展環(huán)境。除此之外，要能在新的價值體系構建方面得到充分重視，并要積極的重新塑造和目標客戶以及關聯(lián)機構間的關系。
四、結語
綜上所述，對商業(yè)銀行在當前市場經(jīng)濟環(huán)境下的發(fā)展，既要充分認識到自身的不足和優(yōu)勢，又要能將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加以充分重視，商業(yè)銀行要結合實際在策略的實施上體現(xiàn)出針對性，這樣才能更好的促進商業(yè)銀行的發(fā)展。商業(yè)銀行是我國金融行業(yè)發(fā)展的重要機構，只有使這一方面的整體管理水平得到有效提升，才能進一步的推動商行在市場中的健康發(fā)展。通過多方面的對商行的經(jīng)營發(fā)展加強理論研究，就有助于實際的發(fā)展。
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