商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀及展望
理財(cái)產(chǎn)品具有很大的靈活性，這就要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格地進(jìn)行監(jiān)管，現(xiàn)實(shí)中反映出的不少案例說明現(xiàn)階段有很多地方是監(jiān)管機(jī)構(gòu)力所不能及的，加之銀行的內(nèi)部控制體系存在漏洞，理財(cái)產(chǎn)品的推廣道路并不是一帆風(fēng)順。
摘要:
銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)在現(xiàn)階段越來越激烈，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新成為各大銀行思考的重點(diǎn)，理財(cái)產(chǎn)品作為一種新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，受到了廣泛關(guān)注，本文分析了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀和面臨的問題，并提出了改善的建議，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的完善提供了一定價(jià)值。
關(guān)鍵詞:
商業(yè)銀行;理財(cái)產(chǎn)品;服務(wù)
創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品是一種資金投資和管理計(jì)劃，是商業(yè)銀行研究分析了潛在目標(biāo)客戶群，并在此基礎(chǔ)上，針對(duì)特定的目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)的。銀行只是經(jīng)過客戶授權(quán)后，滿足管理資金的需求，而投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，或者客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。
一、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀
我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的的迅速發(fā)展要追溯到2004年8月，那時(shí)候國(guó)家出臺(tái)了相關(guān)政策，中國(guó)的股市也逐漸回暖，因此為理財(cái)業(yè)務(wù)開拓了比較好的市場(chǎng)環(huán)境。隨后的幾年中，理財(cái)產(chǎn)品的成長(zhǎng)猶如雨后春筍，遍地開花，全國(guó)90多家商業(yè)銀行不同程度上都開發(fā)出本行的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品的種類的領(lǐng)域也是各有差異，這些都給客戶提供了多樣化的選擇，客戶在基本存款穩(wěn)定的情況下，不妨把一部分閑散資金投入理財(cái)，進(jìn)行資金的最優(yōu)化利用。目前，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出如下特點(diǎn)：理財(cái)?shù)臋C(jī)構(gòu)多種多樣，商業(yè)銀行包括國(guó)有商業(yè)銀行和私企銀行，以中農(nóng)工建交五大行為領(lǐng)導(dǎo)的國(guó)有商業(yè)銀行擁有較多的理財(cái)產(chǎn)品，在全國(guó)各地的分行也是占到了所有銀行的76%，但是能夠進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)辦理的并不只有銀行類金融機(jī)構(gòu)，還有證券公司，信托投資公司，基金公司，保險(xiǎn)公司等，以及一些涉及投資咨詢，投資理財(cái)項(xiàng)目的個(gè)體或者集體企業(yè)，都在搶奪理財(cái)產(chǎn)品這塊大蛋糕。
鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行興起迅速，伴隨著的理財(cái)業(yè)務(wù)也如火如荼，居民生活水平逐漸提高，教育程度也改善地越來越好，人們開始關(guān)注理財(cái)，因?yàn)橘Y金在賬戶里放著，活期存款或者短期定期存款的利率非常低，相比較之下，理財(cái)產(chǎn)品的眾多優(yōu)勢(shì)被大家認(rèn)可，人們?cè)敢鈱㈠X交給信托機(jī)構(gòu)，用他們專業(yè)的知識(shí)去理財(cái)，同時(shí)人們也加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)，以便能夠在眾多銀行理財(cái)產(chǎn)品中選擇最適合自己的。上市公司委托理財(cái)?shù)慕灰琢匡@著增長(zhǎng)，上市公司的流動(dòng)資金非常大，如果將理財(cái)和股指期貨、可轉(zhuǎn)換債券、黃金白銀價(jià)格、匯率結(jié)合起來，就能夠?yàn)樽陨韯?chuàng)造更多利益，信托機(jī)構(gòu)的發(fā)展也離不開上市公司，優(yōu)秀的理財(cái)方案如果得到公司董事會(huì)的認(rèn)可，那么就可以實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。
二、目前面臨的主要問題
雖說理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展前景非常不錯(cuò)，但是就目前的情況來看，還是暴露出了不少問題，主要有：理財(cái)產(chǎn)品的種類雖然很多，但是缺乏差異化，客戶去每家銀行打聽，除了收益率的略微差異，其他的幾乎大同小異，沒有新穎的產(chǎn)品，就沒有理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)，客戶對(duì)銀行提出越來越高的要求，銀行也需要?jiǎng)?chuàng)新自身的業(yè)務(wù)，才能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。監(jiān)管制度和內(nèi)部控制體系的不完善。理財(cái)產(chǎn)品具有很大的`靈活性，這就要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格地進(jìn)行監(jiān)管，現(xiàn)實(shí)中反映出的不少案例說明現(xiàn)階段有很多地方是監(jiān)管機(jī)構(gòu)力所不能及的，加之銀行的內(nèi)部控制體系存在漏洞，理財(cái)產(chǎn)品的推廣道路并不是一帆風(fēng)順。
缺乏專業(yè)的理財(cái)師和分析員，因?yàn)槟軌蜷_展理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)眾多，這就對(duì)理財(cái)師和分析員提出了更高的要求，不僅要掌握對(duì)于銀行、債券、股票、基金、黃金、外匯等的專業(yè)知識(shí)，具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，還要對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和行業(yè)內(nèi)部最新政策及時(shí)跟進(jìn)，對(duì)于其他銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品要經(jīng)常進(jìn)行資料的收集和整理，并和本行的業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)比，使得開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品更能夠受到客戶的青睞。投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低。理財(cái)產(chǎn)品如果是非保證收益的，獲得利潤(rùn)的空間會(huì)很大，但是大多數(shù)的投資者是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，不想承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，或者在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，沒有足夠的資金和能力應(yīng)對(duì)自如，風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)相對(duì)不足。
三、進(jìn)一步深化發(fā)展商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的建議
為了解決目前理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的問題，提出如下對(duì)策：提高服務(wù)質(zhì)量，分層次細(xì)化服務(wù)。銀行的工作人員是直接和客戶接觸的，能夠面對(duì)面地進(jìn)行相關(guān)咨詢服務(wù)，比起手機(jī)app來說，安全性得到了很大提升，同時(shí)客戶也能享受到貴賓級(jí)的待遇，在舒適的環(huán)境中解決自身的疑惑。另外，很多客戶不知道理財(cái)產(chǎn)品的投資細(xì)節(jié)，這就需要銀行工作人員耐心和專業(yè)的指導(dǎo)，購買不同產(chǎn)品的客戶服務(wù)應(yīng)該分層化。拓展產(chǎn)品種類，創(chuàng)新用戶模式。銀行要想使得自己的理財(cái)產(chǎn)品和別的銀行不同，就應(yīng)該從產(chǎn)品自身入手，和信托公司、保險(xiǎn)公司、私募機(jī)構(gòu)、投資咨詢公司等的合作可以更加細(xì)化，開發(fā)新的用戶模式。改變銷售思路，大力開發(fā)業(yè)務(wù)。
傳統(tǒng)的銷售方式是電話、短信營(yíng)銷和現(xiàn)場(chǎng)推銷，以及網(wǎng)絡(luò)的宣傳，其實(shí)從用戶的角度講，應(yīng)該更加個(gè)性化和系統(tǒng)化，如果建立一套客戶服務(wù)體系，根據(jù)收集到的用戶資料和使用數(shù)據(jù)，定制屬于客戶自己的理財(cái)產(chǎn)品。營(yíng)造正確的監(jiān)管引導(dǎo)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)流于形式的東西太多，應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管人員的素質(zhì)和修養(yǎng)，真正地監(jiān)督理財(cái)產(chǎn)品的去向和收益情況，這也是為了服務(wù)未來潛在用戶做鋪墊。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行的收入來源更加廣泛，存貸差不是盈利的唯一途徑，其次，商業(yè)銀行與證券公司、信托機(jī)構(gòu)等的合作，開發(fā)出新的業(yè)務(wù)模式，能夠依靠其網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模的優(yōu)勢(shì)來占據(jù)較大的市場(chǎng)份額，與保險(xiǎn)公司等的協(xié)同效應(yīng)也非常明顯，如果對(duì)理財(cái)產(chǎn)品能夠更進(jìn)一步地完善，那么理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)未來將會(huì)呈現(xiàn)欣欣向榮的一番景象。
參考文獻(xiàn):
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