商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新分析
金融創(chuàng)新促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)定高速發(fā)展，但也伴隨引起金融風(fēng)險。那么，商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)如何創(chuàng)新呢？
摘要：伴隨著中國銀行業(yè)大門的對外開放，外資銀行迅速搶占中國市場。面對著擁有豐富經(jīng)驗的外資銀行，商業(yè)銀行必須進(jìn)行大膽的改革和創(chuàng)新。本文通過對金融創(chuàng)新理論和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，著重分析了我國國有商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的創(chuàng)新情況，深入探討了制約國內(nèi)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的原因，并提出了促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對策。
關(guān)鍵詞：業(yè)務(wù)創(chuàng)新商業(yè)銀行金融
當(dāng)代經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵是金融，而金融的心臟是銀行，所以在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中銀行業(yè)占主體位置。從上個世紀(jì)至今，全球金融市場的變化多端，使得銀行的商業(yè)環(huán)境變化巨大;同時由于國內(nèi)金融機構(gòu)(非銀行)爭奪銀行的業(yè)務(wù)，使銀行面臨惡劣的生存環(huán)境。為了減少銀行風(fēng)險，尋找利潤空間，西方大型商業(yè)銀行不斷加入到金融創(chuàng)新活動當(dāng)中，以增加在金融市場上的地位。對面西方銀行的不斷創(chuàng)新，在改革開放之后，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新活動也逐步開始，但是由于起步晚，我國商業(yè)銀行在創(chuàng)新的廣度和深度上都有很大的不足。我國從加入WTO以來，金融服務(wù)領(lǐng)域的競爭更加激烈，嚴(yán)峻的生存環(huán)境迫使商業(yè)銀行對金融創(chuàng)新力度不斷加大，為了能在競爭中能有一席之地，必須要為客戶提供更有特色，更加周到的金融服務(wù)。因此，金融創(chuàng)新是一個重要方面，值得深入的探討研究。
1、金融創(chuàng)新的概念
自上世紀(jì)中期至今，發(fā)展中國家希望通過金融改革來推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同一時間，在西方國家的金融產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域同樣發(fā)生了一次改革浪潮，即“金融創(chuàng)新”。60年代末創(chuàng)新開始嶄露頭角，跨進(jìn)70年代，一連串重大新事物的出現(xiàn)引人關(guān)注，其具體形式有：在金融方式、金融工具、金融市場、金融機構(gòu)、金融技術(shù)等金融業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營局面被突破。把創(chuàng)新的理念應(yīng)用在金融業(yè)即是金融創(chuàng)新，這僅是闡述金融工程革新的一種形式，是商業(yè)銀行依據(jù)市場環(huán)境，為了獲得利潤最大化，對銀行業(yè)務(wù)操作程序、經(jīng)營管理機制、金融商品與技術(shù)與作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、組織機構(gòu)和組織形式等實施變革的一系列經(jīng)濟(jì)行為和金融活動過程的總稱。因為金融工具的創(chuàng)新和金融工具的發(fā)明創(chuàng)造間的區(qū)別比較嚴(yán)格，金融工具的創(chuàng)新主要展現(xiàn)在金融產(chǎn)品的生產(chǎn)管理過程，金融工具的發(fā)明創(chuàng)造體現(xiàn)在新技術(shù)的具體運角過程。所以，前者比后者的更容易擴散和傳播。
2、商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀分析
2.1模仿現(xiàn)象嚴(yán)重，自主創(chuàng)新少。
目前國內(nèi)的商業(yè)銀行自主創(chuàng)新的能力弱，不能進(jìn)行有效的自主創(chuàng)業(yè)，但是模仿創(chuàng)新的能力強，其中85%業(yè)務(wù)產(chǎn)品是模仿創(chuàng)新，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面國有商業(yè)銀行也同樣不例外。而且模仿創(chuàng)新的業(yè)務(wù)很多都是早己成熟的銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，其中有些并不適合我國國情的銀行業(yè)務(wù)也被照搬。如國外的大額定期存單產(chǎn)生的目的是增強大額定期存單的流動性，國內(nèi)模仿后則變成一種高息吸收存款的方式，反而成本增加了。
2.2金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新單一性。
金融環(huán)境和要素的組合決定金融發(fā)展。金融創(chuàng)新的配套性包含兩個緊密聯(lián)系的方面：第一個是自身的配套和要素組合;第二個是金融環(huán)境的配套與要素組合。在金融要素擴大上進(jìn)行最優(yōu)組合是銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必經(jīng)之路，最大效用地發(fā)揮金融要素未被開發(fā)的能量。單一性發(fā)展是存在于國內(nèi)金融、創(chuàng)新的顯要問題。對金融自身的研究是目前國內(nèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點，但這就忽視金融環(huán)境的配套，致使金融程序混亂的現(xiàn)在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中屢屢出現(xiàn)。且金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種單一，出現(xiàn)嚴(yán)重趨同現(xiàn)象。
2.3創(chuàng)新質(zhì)量差，重復(fù)勞動現(xiàn)象嚴(yán)重。
商業(yè)銀行不注重合作，只注重競爭，這就使得了大量的往復(fù)勞動在國內(nèi)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中不斷發(fā)生，浪費了巨大的資源，增加了業(yè)務(wù)創(chuàng)新的成本。以銀行卡為例，國有商業(yè)銀行信用卡發(fā)行種類繁多，如農(nóng)業(yè)銀行有金穗卡、工商銀行有牡丹卡、中國銀行有長城卡，這些卡之間相互通用性差，功能雷同多，創(chuàng)新少。國有銀行不重視銀行卡的使用效率，只關(guān)心數(shù)量的發(fā)展，缺少創(chuàng)新的服務(wù)，致使睡眠卡數(shù)量增多和交易率降低。
3、完善商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略
3.1完善金融監(jiān)管體制。
金融創(chuàng)新促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)定高速發(fā)展，但也伴隨引起金融風(fēng)險。金融危機發(fā)生以后，大多數(shù)人認(rèn)為，由于金融創(chuàng)新的過度，開始質(zhì)疑金融創(chuàng)新的積極作用。因此，金融監(jiān)管必須與金融創(chuàng)新相適應(yīng)，創(chuàng)新超過已有的監(jiān)管能力，就可能對金融創(chuàng)新產(chǎn)生的過度與失控局面，甚至引發(fā)金融系統(tǒng)性風(fēng)險或金融危機。
所以，金融監(jiān)管者的資源和能力決定了金融創(chuàng)新的速度和規(guī)模，監(jiān)管者必須要把金融創(chuàng)新在控制范圍內(nèi)。這也就表示，金融監(jiān)管者一旦能力不足，就必須放慢金融創(chuàng)新的速度，嚴(yán)格限制金融創(chuàng)新的范圍。所以，要努力完善以銀監(jiān)會的監(jiān)管作為主體、以金融行業(yè)從業(yè)者自律作為制約、以金融機構(gòu)內(nèi)部控制作為基礎(chǔ)、以社會監(jiān)督作為有效補充的監(jiān)管體系，形成全方位嚴(yán)格的監(jiān)管格局，促使銀行機構(gòu)的全面創(chuàng)新。
3.2健全金融創(chuàng)新機制。
建立產(chǎn)品研發(fā)機制。要從戰(zhàn)略高度出發(fā)，建立健全符商業(yè)銀行金融創(chuàng)新市場情況，緊緊依靠創(chuàng)新產(chǎn)品需求的緊急程度，處理好各期限效益的關(guān)系，有計劃、有目的的對業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)。在金融創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)過程中，要根據(jù)商業(yè)銀行實際業(yè)務(wù)流程情況，滿足風(fēng)險控制需求，滿足客戶需求，減少開發(fā)與金融市場不適應(yīng)的產(chǎn)品。
建立考核激勵機制。確定部門間的權(quán)利和責(zé)任;確定業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體目的和要求;確定業(yè)務(wù)創(chuàng)新的激勵措施，把創(chuàng)新的內(nèi)在動力最大限度地激活。在擴大物質(zhì)激勵的同時，注重精神激勵，形成尊重人才、尊重知識的良好氛圍。同時注重強化創(chuàng)新意識，也要養(yǎng)成風(fēng)險防控意識，在注重創(chuàng)新產(chǎn)品數(shù)量考核的同時，注重產(chǎn)生創(chuàng)新產(chǎn)品效益的考核。
3.3建立風(fēng)險管控體系。
商業(yè)銀行要制定統(tǒng)一有效的防范風(fēng)險制度，結(jié)合自身的情況，在實踐中摸索建立一套有效的風(fēng)險預(yù)測體系，隨時對各項業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確監(jiān)測和判斷，測算風(fēng)險的各個節(jié)點，以及化解風(fēng)險的可能性，及時解決問題，化解風(fēng)險。同時，通過建立動態(tài)風(fēng)險報表及時發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新中的風(fēng)險隱患，并協(xié)同相關(guān)部門制定風(fēng)險應(yīng)對辦法，降低風(fēng)險的發(fā)生概率。
加強金融創(chuàng)新的內(nèi)部監(jiān)管控制。金融創(chuàng)新的主體應(yīng)該根據(jù)自身的情況把握好表外頭寸，明確表外業(yè)務(wù)占全部資產(chǎn)額的比例。同時，表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)要區(qū)別管理，加強表外業(yè)務(wù)的核算和統(tǒng)計，建立健全表外業(yè)務(wù)的報表制度。除此之外，還要加強對表外業(yè)務(wù)定期與不定期的內(nèi)部稽核，及時發(fā)現(xiàn)問題，解決問題。
參考文獻(xiàn)
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