對(duì)中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)現(xiàn)存問題的對(duì)策
保險(xiǎn)公司在建立健全一個(gè)良好的吸引人才、留住人才的選人用人機(jī)制的基礎(chǔ)上，提高企業(yè)員工的從業(yè)人員素質(zhì)，通過(guò)自身優(yōu)質(zhì)的服務(wù)提高企業(yè)的口碑和形象。那么，中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在哪些問題呢?
【摘要】企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的主要險(xiǎn)種之一。本文對(duì)中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題進(jìn)行了深入研究，探討了中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展困境的原因，提出了促進(jìn)中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議。
【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);發(fā)展;問題;對(duì)策
企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是為企事業(yè)單位提供保障的一個(gè)險(xiǎn)種。任何屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)、由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)、其他具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)都可在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍內(nèi)。
投保金銀珠寶等珍貴物品須事先與財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行特別約定，但有價(jià)證券等不在本保險(xiǎn)范圍內(nèi)。
財(cái)險(xiǎn)對(duì)火災(zāi)、爆炸、雷擊等原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，但對(duì)由于暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊、被保險(xiǎn)人故意行為等原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。
一、中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種、保障范圍
1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有：企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，主要有財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)兩大類，以及若干附加險(xiǎn)，主要承保那些可用會(huì)計(jì)科目來(lái)反映，又可用企業(yè)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目類別來(lái)反映的財(cái)產(chǎn)。
2、中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保障范圍可保財(cái)產(chǎn),可保財(cái)產(chǎn)是指保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定認(rèn)為可以承保的財(cái)產(chǎn);不可保財(cái)產(chǎn),不可保財(cái)產(chǎn)是指保險(xiǎn)人不予承保的財(cái)產(chǎn);特約可保財(cái)產(chǎn),特約可保財(cái)產(chǎn)是指那些價(jià)值不易確定，或在一般情況下因遭受保險(xiǎn)事故而導(dǎo)致?lián)p壞的可能性小，經(jīng)保險(xiǎn)雙方特別約定后，在保險(xiǎn)單明細(xì)表上載明品名和金額的保險(xiǎn)人可以承保的財(cái)產(chǎn)。
二、中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)面臨的主要問題
1、產(chǎn)品發(fā)展明顯不均衡，各險(xiǎn)種保費(fèi)存在差異大。中國(guó)市場(chǎng)調(diào)研網(wǎng)發(fā)布的2016—2022年中國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀研究分析與發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告認(rèn)為，伴隨著固定資產(chǎn)投資的高增長(zhǎng)，在相關(guān)政策的推動(dòng)下，校園、運(yùn)輸、旅游、質(zhì)檢和建設(shè)行業(yè)的責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展，中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)各險(xiǎn)種規(guī)模都在不斷地?cái)U(kuò)大，但產(chǎn)品發(fā)展卻存在明顯不均衡，各險(xiǎn)種保費(fèi)存在差異大。
2、盲目追求保費(fèi)收入增長(zhǎng)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式粗放。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式比較粗放，在考核指標(biāo)上限于業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度與市場(chǎng)份額比較多，部分保險(xiǎn)公司追求擴(kuò)大規(guī)模、搶占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，使企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本不斷上升，在賠款支出方面高于保費(fèi)增長(zhǎng)。盲目追求保費(fèi)收入的增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)效益卻一路下滑。
3、中小企業(yè)財(cái)險(xiǎn)品種單一，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新少。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新少，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的產(chǎn)品數(shù)量少，品種老化，項(xiàng)目單一，且各財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品普遍存在雷同現(xiàn)象。少數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司雖開發(fā)了一些新產(chǎn)品，但缺乏系統(tǒng)性及差異性，市場(chǎng)適應(yīng)能力差。財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)有效供給不足主要表現(xiàn)在市場(chǎng)供給主體少，市場(chǎng)供給能力低。
4、保險(xiǎn)內(nèi)控制度不完善，監(jiān)管能力和水平不足。保險(xiǎn)監(jiān)管框架性的制度不完善，一部分制度針對(duì)性和操作性比較低。各保險(xiǎn)公司為了經(jīng)濟(jì)利益，規(guī)模不斷擴(kuò)大、不斷爭(zhēng)取客戶與保費(fèi)收入，導(dǎo)致了采用高手續(xù)費(fèi)、高返還、低費(fèi)率的惡性競(jìng)爭(zhēng)。另一方面，沒有對(duì)內(nèi)控制度建設(shè)引起足夠的重視，無(wú)法落實(shí)相應(yīng)的制約與處罰措施。
5、企財(cái)險(xiǎn)賠付率不平衡，費(fèi)率水平總體較高。中小企業(yè)財(cái)險(xiǎn)的費(fèi)率厘定是根據(jù)標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)大小來(lái)決定的，標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度越低費(fèi)率就越低，但保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和很多保險(xiǎn)公司總部。企財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率連年下滑。保險(xiǎn)公司為了完成經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，主要把精力集中于大型企業(yè)，對(duì)小企業(yè)不太待見。
保險(xiǎn)公司的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的費(fèi)率低，而國(guó)際市場(chǎng)費(fèi)率水平卻一路飆升，國(guó)內(nèi)費(fèi)率與國(guó)際市場(chǎng)完全背離。6、經(jīng)營(yíng)機(jī)制與管理水平有差距，服務(wù)水平有限，從業(yè)人員素質(zhì)有待加強(qiáng)。保險(xiǎn)公司在對(duì)中小企業(yè)開展保險(xiǎn)工作時(shí)，在社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益之間存在一定誤區(qū)，即經(jīng)營(yíng)機(jī)制有待于完善。由于公司管理水平有限，不能合理設(shè)置部門以及崗位，內(nèi)外勤結(jié)構(gòu)失衡等情況比較多，在公司內(nèi)部未能形成有效的承保、理賠、續(xù)保的日常運(yùn)營(yíng)制度體系。
三、對(duì)中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)現(xiàn)存問題的一些思考
1、主動(dòng)開拓保險(xiǎn)市場(chǎng)，優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)公司面對(duì)中小企業(yè)財(cái)險(xiǎn)存在的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)問題，要主動(dòng)開拓保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)展新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，特別注意要優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，合理調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，明確重點(diǎn)發(fā)展企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)險(xiǎn)種，以利潤(rùn)作為重點(diǎn)考核指標(biāo)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，發(fā)展質(zhì)量好、盈利性強(qiáng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
2、改革財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)體制，提升企業(yè)理財(cái)技能與實(shí)效。保險(xiǎn)公司要結(jié)合自身的特點(diǎn)，明確業(yè)務(wù)定位，加大對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的推廣力度，用合理的業(yè)績(jī)考核機(jī)制推動(dòng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。為了財(cái)險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，要建立一個(gè)產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確的經(jīng)營(yíng)管理制度，以應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷變化。
3、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際情況，合理制定費(fèi)率。保險(xiǎn)公司在制定費(fèi)率的時(shí)候，應(yīng)該根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小、承保范圍和保險(xiǎn)限額等因素合理地進(jìn)行定價(jià)。針對(duì)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)實(shí)際狀況進(jìn)行定價(jià)，按照風(fēng)險(xiǎn)大小等因素將保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度等級(jí)進(jìn)行細(xì)化，并且根據(jù)日后的承保經(jīng)驗(yàn)不斷進(jìn)行調(diào)整，使保費(fèi)制定趨于合理。
4、加大保險(xiǎn)宣傳力度，提高中小企財(cái)險(xiǎn)的認(rèn)知度。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際情況，適時(shí)加大企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的宣傳力度，讓中小企業(yè)理解、充分認(rèn)識(shí)現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的功能。保險(xiǎn)企業(yè)能給他們提供專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，提高其經(jīng)營(yíng)效率，保險(xiǎn)能及時(shí)彌補(bǔ)企業(yè)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失，穩(wěn)定其現(xiàn)金流，降低企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
5、加強(qiáng)理賠管理，提升理賠服務(wù)質(zhì)量。針對(duì)中小企業(yè)險(xiǎn)存在的理賠難問題，保險(xiǎn)公司自身應(yīng)該提升理賠時(shí)效。企業(yè)有目的、有效果地促進(jìn)各項(xiàng)理賠工作的進(jìn)度。對(duì)于損失金額大的重點(diǎn)賠案，要積極跟進(jìn)賠案變化情況，保持與投保公司的密切溝通，促進(jìn)企業(yè)之間長(zhǎng)期的客戶關(guān)系。
6、努力提高服務(wù)質(zhì)量，滿足中小企業(yè)多元化需要。保險(xiǎn)公司開發(fā)有自身特色的基本險(xiǎn)種，以滿足企業(yè)多元化的需要。開發(fā)財(cái)產(chǎn)超額損失保險(xiǎn)，適用于中小型企業(yè)甚至大型企業(yè)的簡(jiǎn)易營(yíng)業(yè)中斷或利潤(rùn)損失保險(xiǎn)等等。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，服務(wù)質(zhì)量的好壞事關(guān)其生存發(fā)展。對(duì)于中小企財(cái)險(xiǎn)而言，一定要嚴(yán)把服務(wù)質(zhì)量關(guān)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)提高客戶的忠誠(chéng)度，進(jìn)而有利于拓展其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
7、保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，實(shí)施創(chuàng)新戰(zhàn)略。在新的發(fā)展形勢(shì)下，創(chuàng)新主要內(nèi)容就是要在經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)企劃及服務(wù)和管理方面新的突破。一方面對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行改造完善，對(duì)相對(duì)不合適的地方進(jìn)行有針對(duì)性地修訂和完善;另一方面針對(duì)新生的保險(xiǎn)需求，積極開發(fā)有自己特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
8、提高從業(yè)人員素質(zhì)，樹立企業(yè)的口碑和形象。千方百計(jì)提升現(xiàn)有員工的整體素質(zhì)，加強(qiáng)中高級(jí)管理人員的培訓(xùn)力度，為公司經(jīng)營(yíng)管理水平的提高打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
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