理財(cái)規(guī)劃師評(píng)審論文
個(gè)人理財(cái)規(guī)劃就是通過對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的一個(gè)過程，是一個(gè)為實(shí)現(xiàn)整體理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的相互協(xié)調(diào)的計(jì)劃。
理財(cái)規(guī)劃師評(píng)審論文
【摘 要】本文論述了保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失的主要表現(xiàn)，分析了保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失的主要原因，提出了理財(cái)師在為客戶制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)應(yīng)遵循的誠(chéng)信原則。隨著中國(guó)居民收入的增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)也越來(lái)越貼近我們的生活，怎樣進(jìn)行投資理財(cái)、怎樣把手里的錢做一個(gè)很好的安排，讓生活理財(cái)和投資理財(cái)實(shí)現(xiàn)雙贏，已成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)問題。一個(gè)新興的市場(chǎng)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃市場(chǎng)也因此而產(chǎn)生了。在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中如何獲得成功?誠(chéng)信是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中最基本的職業(yè)道德準(zhǔn)則。
【關(guān)鍵詞】個(gè)人 理財(cái)規(guī)劃 誠(chéng)信原則 保險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)
個(gè)人理財(cái)規(guī)劃就是通過對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的一個(gè)過程，是一個(gè)為實(shí)現(xiàn)整體理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的相互協(xié)調(diào)的計(jì)劃。這個(gè)計(jì)劃有三個(gè)核心內(nèi)容：第一，財(cái)務(wù)資源；第二，生活目標(biāo)；第三，統(tǒng)一協(xié)調(diào)計(jì)劃。包括保險(xiǎn)，投資，教育，所得稅，退休，房產(chǎn)等。誠(chéng)信即誠(chéng)實(shí)講信用，其基本含義是守諾，見踐約，無(wú)欺。在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中必須遵守誠(chéng)信原則，誠(chéng)信是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的職業(yè)要求，也是最基本的行業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，正所謂“君子愛財(cái)，取之有道”這里所講的一個(gè)深刻內(nèi)涵就是誠(chéng)信。
一、誠(chéng)信原則的概念
誠(chéng)信原則在私法領(lǐng)域尤其是在民法債權(quán)理論中被視為“帝王條款”、“最高行為準(zhǔn)則”，其基本語(yǔ)意是要求人們?cè)诿袷禄顒?dòng)中行使民事權(quán)利和履行民事義務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)講究信用，嚴(yán)守諾言，誠(chéng)實(shí)不欺，在不損害他人利益的前提下追求自己的利益，否則將獲得不利的法律評(píng)價(jià)。信息供給者的誠(chéng)信保證信息需要者的信任，而信息需要者的信任需求則促進(jìn)信息供給者的誠(chéng)信建設(shè)。
二、理財(cái)不誠(chéng)信問題及產(chǎn)生的原因。
現(xiàn)在，保險(xiǎn)業(yè)存在承保容易、索賠難；不能嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同；壓賠案、壓賠款；代理人誤導(dǎo)；不能及時(shí)收取續(xù)期保費(fèi)等不誠(chéng)信行為，已經(jīng)成為制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。
在現(xiàn)代家庭的理財(cái)規(guī)劃中，保險(xiǎn)已不僅僅是百姓用來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要金融工具，也逐漸被人們當(dāng)作理財(cái)?shù)囊粋�(gè)重要手段。與傳統(tǒng)的理財(cái)方式相比，保險(xiǎn)理財(cái)由于融合了風(fēng)險(xiǎn)保障和理財(cái)?shù)碾p重功能，因此，它的出現(xiàn)也被很多人認(rèn)為是一場(chǎng)理財(cái)革命。的確，在擁有專業(yè)化、綜合化理財(cái)計(jì)劃的同時(shí)，增添了保險(xiǎn)保障也給老百姓帶來(lái)了不少的實(shí)惠。但是，在保險(xiǎn)理財(cái)推動(dòng)中，由于從業(yè)人員的參差不齊，職業(yè)道德要求不嚴(yán)，因而也出現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信問題，具體表現(xiàn)在：
1、侵占客戶保費(fèi)
按照保險(xiǎn)業(yè)的慣例，保險(xiǎn)代理人可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)費(fèi)臨時(shí)收款憑證，并使用臨時(shí)收款憑證向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)。錢一到手，有些保險(xiǎn)代理人并不馬上交到公司，或挪作他用，或干脆占為己有。嚴(yán)重侵害了保險(xiǎn)公司與客戶兩方的`利益.
2、有意夸大保險(xiǎn)收益與隱瞞重大信息
人壽保險(xiǎn)以保險(xiǎn)代理人上門推銷為主，每推銷一份保單，保險(xiǎn)公司代理人就能得到一定比例的傭金，為了爭(zhēng)取更多的客戶，一些保險(xiǎn)代理人在攬保過程中，會(huì)采取誤導(dǎo)消費(fèi)者、夸大保險(xiǎn)利益的做法。 保險(xiǎn)代理人為了自身的利益，不顧實(shí)際情況，隱瞞、欺騙客戶相關(guān)條例，致使客戶投保后無(wú)法獲取正當(dāng)權(quán)益。
三、要把誠(chéng)信作為第一指導(dǎo)原則，建立健全的完善的保險(xiǎn)制度
1、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的誠(chéng)信建設(shè)是社會(huì)信用體系的重要組成部分，直接關(guān)系到行業(yè)興衰和人民的切身利益，對(duì)保障人民生活、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)具有重要意義。保險(xiǎn)理財(cái)要把“誠(chéng)信原則”作第一原則真正認(rèn)清不誠(chéng)信的危害，牢固樹立誠(chéng)信投保、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的理念，
糾正和杜絕損人利己的失信行為。
2、加強(qiáng)從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德的培訓(xùn)。在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是依靠保險(xiǎn)代理人，一些欠缺專業(yè)知識(shí)的代理人誤導(dǎo)客戶是保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問題，加強(qiáng)代理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德的培訓(xùn)對(duì)于提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的深度和密度，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，提升保險(xiǎn)服務(wù)水平，都是必不可少的。任何一個(gè)行業(yè)只有當(dāng)它的從業(yè)人員自身素質(zhì)提高了，它的整體形象才能的以提高，這個(gè)行業(yè)才能永久發(fā)展。加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)，教育是基礎(chǔ)。要教育全體員工站在自身生存和發(fā)展的高度，站在公司生存和發(fā)展的高度，站在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的高度，站在事關(guān)國(guó)家安危、民族興衰和現(xiàn)代化建設(shè)事業(yè)成敗的高度，充分認(rèn)識(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)的重要意義。要在全體員工中廣泛開展誠(chéng)實(shí)守信道德教育，倡導(dǎo)“誠(chéng)信為本”，形成“守信為榮、失信為恥”的良好氛圍，使誠(chéng)信理念深人全體員工的內(nèi)心，讓誠(chéng)信變?yōu)槊總�(gè)員工的自覺行動(dòng)，把誠(chéng)信落實(shí)到具體工作當(dāng)中。
四、保險(xiǎn)市場(chǎng)中誠(chéng)信缺失的主要表現(xiàn)
1、保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)人的不誠(chéng)信表現(xiàn)
保險(xiǎn)消費(fèi)者（包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人）的誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在投保時(shí)和索賠時(shí)。一些投保人在投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保；有些被保險(xiǎn)人和受益人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的或者謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金；有的被保險(xiǎn)人和受益人甚至人為制造保險(xiǎn)事故，故意造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失及被保險(xiǎn)人的人身傷亡事故。保險(xiǎn)欺詐、騙保騙賠案件時(shí)有發(fā)生。保險(xiǎn)欺詐犯罪案件呈快速上升之勢(shì)，保險(xiǎn)欺詐方式也更加技術(shù)化和隱蔽化。
2、保險(xiǎn)人及其代理人對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的不誠(chéng)信表現(xiàn)
由于保險(xiǎn)人缺少信息披露和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者事實(shí)上處于信息不對(duì)稱的對(duì)策中，在投保前甚至投保后都難以了解保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，只能憑借主觀印象及代理人的介紹
做出判斷，客觀上為保險(xiǎn)人的失信行為創(chuàng)造了條件。在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，保險(xiǎn)人及其代理人為了招攬業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)自身利益最大化，經(jīng)常避重就輕，過分夸大產(chǎn)品功能，私自承諾不能實(shí)現(xiàn)的投資回報(bào)，以虛夸回報(bào)為誘餌；有的只談收益，不講風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)一些重要事實(shí)刻意隱瞞，這些不誠(chéng)信表現(xiàn)，極大地喪失了消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)人及其代理人的信任。一些保險(xiǎn)公司“重展業(yè)，輕理賠；重保費(fèi)，輕管理”，給社會(huì)造成“投保容易，索賠難；收錢迅速，賠款拖拉”的不良印象。
3、保險(xiǎn)代理人對(duì)保險(xiǎn)人不誠(chéng)信的表現(xiàn)
目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍普遍采用以代理制為特色的營(yíng)銷體制，保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司之間簽訂代理合同，報(bào)酬采用以保費(fèi)收入為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的傭金制，代理人的收入直接與獲得的保費(fèi)掛鉤。因此，保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司之間的信息很不對(duì)稱，也更談不上有什么長(zhǎng)期的共同利益。于是，只追求短期利益的代理人自然會(huì)選擇“背叛”保險(xiǎn)人的做法，如撕?jiǎn)�、埋單、做假保單、私吞或挪用保費(fèi)、制造假賠案、違規(guī)退費(fèi)、賄賂投保人、誤導(dǎo)甚至欺騙投保人等行為也就不足為奇了。而在消費(fèi)者看來(lái)，保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的化身，他們的非誠(chéng)信行為導(dǎo)致了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)失信于社會(huì)，嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。
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