大學生個人理財論文（精選7篇）
個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀末由于我國改革開放以來經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，我國的個人理財領域目前具有十分巨大的市場潛力。以下內容是小編為您精心整理的大學生個人理財論文，歡迎參考！
大學生個人理財論文 篇1
【文章摘要】
伴隨著社會經(jīng)濟的日益發(fā)展，個人理財問題越來越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，個人理財?shù)陌l(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個人理財?shù)呐畈l(fā)展和受到的廣泛關注相對應的是大學生群體個人理財?shù)拈L期忽視，究其原因一方面在于我國在校大學生經(jīng)濟能力不強、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場對大學生群里個人理財?shù)暮鲆�。因此，本文作者通過對大學生個人理財問題的研究，以期使大學生個人理財?shù)玫桨l(fā)展和重視。
【關鍵詞】
大學生；個人理財；發(fā)展
1、個人理財?shù)牡陌l(fā)展
個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀末由于我國改革開放以來經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，我國的個人理財領域目前具有十分巨大的市場潛力。這是因為首先，我國目前經(jīng)濟雖然受世界經(jīng)濟危機的影響，但總體經(jīng)濟發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計結果顯示，2013年我國經(jīng)濟發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟發(fā)展動力依然強勁，所以理財投資等金融業(yè)務在很長一段時期內仍然會蓬勃發(fā)展。其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財?shù)男枨髸絹碓礁�，因此如此大�?guī)模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最后，人們的理財觀念正在日趨轉變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風險較低又有一定回報的理財投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產(chǎn)品為代表的金融市場轉移，因此未來我國個人理財?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高。
2、大學生個人理財現(xiàn)狀分析
與我國個人理財領域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學生群體個人
理財持續(xù)低迷，筆者通過對相關領域的調查研究認為，大學生群體個人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個方面：
第一，我國大學生收入不足。目前我國大學生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因為我國大學生難以做到經(jīng)濟獨立。目前我國大學生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學雜費等外通常只給在校學生基本生活費，這就使得大學生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學生通過業(yè)余兼職和獎學金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學生還要面對自身學業(yè)負擔，因此總體來說在校學生收入并不充足。
第二，我國大學生支出隨意。除在校大學生收入不足問題外，大學生支出問題也是大學習個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調查顯示我國大學生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點體現(xiàn)在大學生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學生對沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費結構非常不合理。一方面根據(jù)問卷調查顯示目前我國大學生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對自己資金有長遠規(guī)劃的則少之又少。另一方面我國大學生消費主要支出大學集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對本來收入較低的大學生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中。
第三，我國大學生對于個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔�。目前我國大學生大多數(shù)都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學通過專業(yè)的學習掌握了部分相關金融知識，但是也缺乏自身理財?shù)囊庾R，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據(jù)問卷調查顯示，大多數(shù)在校大學生認為個人理財是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟基礎的情況下應當考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個人理財?shù)那闆r。這種觀點之所以成為我國在校大學生的普遍共識一方面是由于大學生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個人理財?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學校、家庭對大學生跟人理財教育的忽視致使我國大學生對個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J識存在誤區(qū)造成的。
3、我國大學生個人理財?shù)耐晟?/p>
面對我國大學生領域個人理財發(fā)展的萎靡以及大學在理財問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學生跟人理財?shù)默F(xiàn)狀研究后認為我國大學生個人理財問題的解決需要從以下方面進行完善。
第一，應當為大學生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎的問題，面對我國在校大學生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認為應當拓寬大學生收入渠道，吸引更多大大學生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學校以及大學生家庭的配合。首先大學內部應當多為大學生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內部門應當優(yōu)先聘用在校大學生進行勤工儉學，給予大學生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學校還應當充分聯(lián)系社會上有用工需求并且適合大學生的單位，為在校大學生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應當加大大學生獎學金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學生獲得獎學金。
第二，建立大學生理財基金制度。在學校、國家和社會給予大學生充分資金來源渠道的`前提下，還應當建立起大學生理財基金制度。既在大學生通過勤工儉學或是獎學金獲得的收入，一定比例應當交由學校統(tǒng)一建立的大學生理財基金之中統(tǒng)一管理，待到學年結束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學生。這一制度可以有效的避免大學生奢侈浪費和亂花錢問題，可以將大學生日常零散的錢通過大學生理財基金攢在一起，這樣當一定數(shù)量的資金一并交由大學生時，相當多的大學生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學生個人理財?shù)慕逃托麄�。最終要想使大學生將其資金參與到個人理財之中離不開大學生理財意識的提升，因此作為學校和家庭應當加大對大學生理財和規(guī)劃意識的培養(yǎng)，并且金融機構也應當重視大學生這一理財?shù)臐撛谑袌�，更多的走進校園為在校學生講解和宣傳跟人理財對大學生意義和大學生參與個人理財?shù)暮锰帯Ｍ瑫r引導大學生學習理財方面的相關知識，提高對個人理財?shù)闹匾暢潭�，更加主動的參與到個人理財之中。
4、結語
大學生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領域而言開展大學生理財業(yè)務同樣是一個具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌觥Ｒ虼私鉀Q我國大學個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學校和大學生個人的共同努力。
大學生個人理財論文 篇2
一、中國工商銀行大理分行個人理財產(chǎn)品類型分析
中國工商銀行是國內較早開展個人理財業(yè)務的一家國有商業(yè)銀行。1998年，中國工商銀行大理分行進行個人金融理財業(yè)務試點，并逐步發(fā)展形成“理財金賬戶”品牌，理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大，理財產(chǎn)品種不斷增多。目前，工商銀行大理分行的主要產(chǎn)品包括保本浮動收益型和非保本浮動收益型理財產(chǎn)品，如：“匯財通”、“珠聯(lián)幣合”、“穩(wěn)得利”、“靈通快線”和“步步為贏”等�！皡R財通”屬于個人外匯理財產(chǎn)品，其操作和申購贖回與封閉式基金類似。以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結構性產(chǎn)品為載體，其投資期限比較短，理財幣種以美元為主，預期年收益率為5%。“珠聯(lián)幣合”理財產(chǎn)品是的境內外市場結合投資型理財產(chǎn)品，個人可用人民幣購買此類產(chǎn)品即可參與境內外市場投資，獲取更高收益。“穩(wěn)得利”是以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，面向個人發(fā)行，到期支付本金和收益的低風險理財產(chǎn)品。工行還自行開發(fā)設計創(chuàng)新型理財產(chǎn)品——“靈通快線”以滿足投資者現(xiàn)金管理需求。繼“靈通快線”系列理財產(chǎn)品之后又推出“步步為贏”這一款收益遞增、靈活期限、自主管理的創(chuàng)新型理財產(chǎn)品�！皷|方之珠”屬于QDII產(chǎn)品，其預期最高年化收益率2.00%，是非保本浮動收益型，認購起點為8000美元，以1000美元為單位進行追加，銀行可提前終止，客戶不可贖回。主要投資于全球各國、企業(yè)及金融機構所發(fā)行的債券、票據(jù)及相關投資工具。
二、中國工商銀行大理分行主要個人理財產(chǎn)品發(fā)展趨勢
工行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品數(shù)量眾多，以下按照2009-2011年到期的理財產(chǎn)品數(shù)量和40%的抽樣比率，根據(jù)隨機數(shù)表共隨機抽取638個樣本，其中2011年到期的樣本473個，2010年到期的樣本93個，2009年到期的樣本72個。從對樣本的分析情況來看，短期產(chǎn)品的平均預期收益率在逐年增加。因此，銀行的發(fā)行比重也在增加。隨著期限越長，平均預期收益率的增長水平逐漸下降。銀行理財產(chǎn)品超短期化特征明顯，超短期產(chǎn)品的預期收益有所上升，產(chǎn)品到期收益達標率有所下降。近三年來，工行大理分行發(fā)行3個月內的理財產(chǎn)品所占比重持續(xù)升高的同時預期收益持續(xù)上升，由2009年的2.75%上升到2011年的4.36%。然而，理財產(chǎn)品的到期收益達標率卻在逐年下降。各種期限類型的理財產(chǎn)品收益達標率都呈下降趨勢，其中4-6個月理財產(chǎn)品的收益達標率下降最多。(如表1所示)近3年來，債券類和混合型理財產(chǎn)品占比有所上升，信貸類和其他理財產(chǎn)品所占比重下降。2011年到期的理財產(chǎn)品債券類和混合類共占72.94%，票據(jù)類、打新股和類基金的發(fā)行量幾乎為零。2009年到期的理財產(chǎn)品中，債券類、信貸類和混合型產(chǎn)品的達標率相對較高，但與2009年相比，各類理財產(chǎn)品的收益達標率普遍下降。
三、工商銀行大理分行個人理財業(yè)務存在問題分析
第一，個人理財業(yè)務單一，同質化現(xiàn)象嚴重近年來，大理分行雖然越來越注重針對不同類型客戶的投資需求推陳出新。但國內銀行的個人理財業(yè)務總體來說仍停留在初級階段。截止2014年一季度末工行已累計發(fā)行理財產(chǎn)品5859款，雖數(shù)量眾多，但產(chǎn)品同質化現(xiàn)象嚴重。期限不超過3個月的超短期產(chǎn)品、債券類和混合類產(chǎn)品占發(fā)行總量的七成以上，非保本浮動收益類產(chǎn)品占到總發(fā)行量的93.65%。對大理分行來說，結構性理財、信托、票據(jù)等成本、風險相對較高的理財業(yè)務占比較高，而基金、保險、券商理財?shù)葮I(yè)務收入較高的產(chǎn)品占比不足。這種情況導致了客戶的高流動性，銀行只能靠提高收益率來吸引客戶，一旦遇到類似國際金融危機沖擊時，理財產(chǎn)品容易產(chǎn)生巨大的虧損，進而帶來系統(tǒng)性風險。
第二，商業(yè)銀行營銷手段普遍比較缺乏工商銀行大理分行的營銷方式主要通過中國工商銀行和網(wǎng)上銀行進行推廣和宣傳、通過營業(yè)網(wǎng)點柜臺業(yè)務員和大堂經(jīng)理提供理財產(chǎn)品咨詢推介和通過理財師對儲戶在工行的資產(chǎn)情況進行專項理財計劃推介。但是總體來說，商業(yè)銀行的市場開拓意識不強，現(xiàn)行“一對一營銷”模式缺少有技術含量的營銷方式，營銷業(yè)務往往停在關系營銷的低層次上。
第三，銷售中過分強調收益，風險提示不夠投資和風險相對，投資理財產(chǎn)品可能面臨市場風險、信用風險、流動性風險、信息傳遞及不可抗力等風險，而商業(yè)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務仍是粗放型發(fā)展，在實際業(yè)務開展過程中以銷售業(yè)績論成敗。近年來，大理地區(qū)銀行間的競爭日益激烈，市場監(jiān)管和法律規(guī)范滯后導致行業(yè)無序競爭、我國金融市場不發(fā)達和個人信用體系的缺失使得客戶適合度評估流于形式，給銀行理財業(yè)務的'穩(wěn)健發(fā)展帶來較大風險隱患。第四，銀行缺乏復合型專業(yè)理財人員理財服務是一項綜合金融服務，對相關服務人員的專業(yè)素質要求非常高。但是，目前工商銀行大理分行的專業(yè)理財師數(shù)量尚未達到業(yè)務發(fā)展的要求，目前銀行的理財隊伍仍主要從前臺柜員中選拔產(chǎn)生，顯然難以應付綜合理財服務的要求。高素質專業(yè)團隊的缺乏制約著工商銀行大理分行為客戶提供全面的個性化金融理財服務。
第五，發(fā)展受地區(qū)市場經(jīng)濟環(huán)境制約個人理財業(yè)務也受制于地區(qū)的市場經(jīng)濟環(huán)境。大理地區(qū)的個人理財業(yè)務出現(xiàn)“發(fā)展理財產(chǎn)品為虛，固化儲蓄為實”帶來的過度價格競爭，加大投資風險。2010年下半年到2013年CPI高位運行，人民銀行采取緊縮貨幣政策，同時銀監(jiān)會引入“存貸比”指標控制銀行業(yè)風險，直接影響了貸款業(yè)務，加大商業(yè)銀行存款壓力，商業(yè)銀行之間打起競爭存款戰(zhàn)爭。而發(fā)行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行爭取客戶，固化儲蓄的最有效手段之一，導致銀行加大理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，以犧牲理財產(chǎn)品自身收益穩(wěn)定客戶和固化儲蓄，使得投資者信用、流動性等風險加大。理財產(chǎn)品本身特性丟失，影響銀行理財產(chǎn)品長期發(fā)展。
四、中國工商銀行大理分行個人理財業(yè)務發(fā)展策略
第一，加大理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新根據(jù)工商銀行大理分行理財產(chǎn)品的定位，建立科學、先進的個人理財產(chǎn)品研發(fā)體系。如可在總行、分行、支行分別組建高素質的專職產(chǎn)品研發(fā)和測試隊伍，加快新產(chǎn)品開發(fā)速度;建立理財產(chǎn)品淘汰退出機制，及時將沒有效益的老產(chǎn)品果斷地淘汰出局;注重對個人理財產(chǎn)品的包裝和宣傳，提高產(chǎn)品的社會認知度;加強與基金、保險等其他金融機構的合作，共同推動金融業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。第二，建造高效營銷體系利用大理州州地區(qū)經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長、城鄉(xiāng)居民收入提高、企業(yè)和居民理財需求增長的時機改變目前落后的營銷體系。從營銷策略層面，在做好客戶細分的基礎上運用4PS理論實施產(chǎn)品組合策略;開展多種形式的宣傳促銷活動，大力拓展電子銀行渠道。從風險控制層面，注意從客戶適合度風險、信息傳遞風險和操作風險上加強風險控制措施，使得個人理財業(yè)務發(fā)展避免不必要的損失。第三，加強風險管理，重視持續(xù)發(fā)展嚴格遵守關于理財風險的相關規(guī)定，建立健全完善的事前事中事后信息披露制度。在營銷過程中全面客觀介紹理財產(chǎn)品收益水平及風險狀況，并及時披露理財資金的管理及運作情況、投資組合及風險收益變化等重大信息;積極推進理財業(yè)務向綜合性金融服務轉變，確保理財業(yè)務的發(fā)展與自身的管理、投資、風險控制水平相適應;應對客戶進行理財觀念推廣，引導客戶學習健康理財方法。第四，大力培養(yǎng)核心理財人才一方面，建立全面的理財從業(yè)人員培訓體系。通過培養(yǎng)高素質的專業(yè)人才改革勞動用工制度;建立市場化的用人機制，營造公平競爭的用人環(huán)境，優(yōu)化人力資源配置。
另一方面，建立培訓考核機制。實施以員工需求為主體、以業(yè)務發(fā)展為主線、以客戶需求為導向的教育培訓方式，狠抓產(chǎn)品功能培訓，提升營銷業(yè)務技能。第五，提升競爭實力，促進市場健康發(fā)展銀行理財產(chǎn)品的競爭中自發(fā)形成的銀行間的磨合、測算、風險評估機制，為利率市場化提供了一定程度上的準備。在理財產(chǎn)品開發(fā)中應依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和市場細分而非通過扭曲價格占領市場，使利率真正反映資金成本，提高金融資源配置效率和政策調控效果;從銀行內部采取有效措施對風險進行主動管理。逐步提高風險承受能力和風險管理水平，從根本上防范和化解個人理財業(yè)務風險，比如：設立獨立的第三方機構對商業(yè)銀行理財進行評價，設立維護理財產(chǎn)品的市場化定價機制，引導我國的商業(yè)銀行個人理財市場長期、健康、穩(wěn)固發(fā)展，改善金融市場，促進經(jīng)濟健康發(fā)展
大學生個人理財論文 篇3
一、序言
個人投資理財是個人(或家庭)為了實現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領域，使其保值增值并達到計劃所要求的目標。個人理財在我國是一個新興領域，雖然專業(yè)金融服務業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗的理財師，但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務的要求出現(xiàn)了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。
對于普通人如何進行個人理財，有關這方面的資料很少能夠發(fā)現(xiàn)，隨著個人理財需求的增加，更多的理財人都希望能夠得到相關的指導，以幫助他們能夠安全地進行理財活動。本文正是希望通過引出個人理財這個話題，試圖總結和歸納普通理財者的一些誤解和錯誤行為，通過大家所熟知的一些理財工具入手進行分析，幫助和加深個人理財者對一些正確理財原則的印象，并給出相關的理財建議供其參考。
二、個人投資理財存在的問題
(一)目標不明確影響理財計劃制定
1.投資理財目標不明確
投資理財首先需要確定好一個理財目標，我們?yōu)槭裁匆M行理財?確定好了目標，結果也就成功了一半。而對于理財目標，很多人都會這么說，我要存一筆錢結婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實，這些都是非常好的理財愿望，但卻不是明確的理財目標。您是否想過，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買多層、小高層還是高層?您是準備買在內環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)?您準備什么時候買房子呢?我們在選定理財目標的時候，很多時候只給出一個較為模糊的概念，其理財結果往往不能用貨幣精確計算，也沒有具體實現(xiàn)目標的期限，而這樣一個模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態(tài)，無法制定出合適的理財計劃，即使有理財計劃也會使該計劃顯得相當?shù)拿つ亢涂斩础?/p>
2.個人目標收益期望過高
每個理財人都會制定出自己的理財目標，都希望通過一定的理財手段和時間的積累來實現(xiàn)夢想。但并非所有目標都是可以實現(xiàn)的，有些目標對于許多人來說卻是遙不可及。比如一個月收入只有2000多元的小職員，計劃在5年內買一套價值200多萬的房子和一輛20萬元的轎車。雖然這些都是他的夢想，但要在短短5年中實現(xiàn)它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財人在制定理財目標時會過高的預期收益是因為每個人心中都有欲望，欲望會隨著不切實際的想法膨脹。但這對于投資理財來說并不是一件好事，過高的目標期望首先不符合實際，會造成理財者一直處于空想狀態(tài)，沒有與之相對應的計劃能夠去實現(xiàn)這個目標，其次它會使人們在理財計劃中更多的使用風險大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財活動一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。
3.經(jīng)常僅為單一目標進行理財
理財目標有各種各樣，有為了結婚買房買車，有為了小孩教育培養(yǎng)，有為了退休后養(yǎng)老生活等等，這些最基本的`理財目標是我們一生中都會遇到的問題。然而在一般的理財過程中，往往會將這些目標獨立分開，即僅僅為單一目標進行理財，這也是理財人在制定理財目標時經(jīng)常犯的一個錯誤。因為這些目標都處于我們生命周期的不同階段，在某一階段，我們的理財活動只是因為該階段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時，我們不會想到在人生的后一階段可能會存在的其他潛在需求，只有等我們快進入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時才開始認識到為這個潛在的需求進行理財?shù)谋匾裕藭r我們已經(jīng)失去了最佳的理財時機。我們所缺乏的正是從人整個一生的角度去制定理財目標，所以許理財結果往往顧此失彼，理財?shù)男Ч部上攵?/p>
(二)方法不正確使理財過程缺乏控制
1.沒有詳細的收入支出賬簿
賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細地反映出我們收入支出狀況，更能夠幫助我們進行理財活動。但在當今年輕一代中，很少再有人從事這項麻煩的工作。自身工作繁忙是一個原因，電子賬單的泛濫也是一個不可忽視的要素。電子賬單上有詳細貨物名稱、數(shù)量及金額，使得理財人感覺好像能對自己的消費了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會花時間對電子賬單進行匯總整理。沒有匯總的數(shù)據(jù)，也就無法掌握自己的經(jīng)濟狀況，而且由于沒有細化賬簿，將其分類處理，更不能對進行數(shù)據(jù)之間的對比，找出消費突然增多的原因。
2.理財過程缺乏控制和調整
理財計劃一旦確定下來，理財人就認為萬事大吉，每個月按照計劃將資金存入銀行，投入股市，購買保險，也不管理財賬戶中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場狀況如何，也不管是否存在新的收益風險率更高的理財產(chǎn)品。因為我們所關心的僅僅是理財結果。但有時，理財?shù)膶嶋H情況往往會和理財計劃有所差別，有時甚至差別還很大。在整個理財活動期間，風險率高波動較大的理財工具，比如股票會出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時監(jiān)控我們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時賣出股票，就會造成巨大的損失，嚴重影響我們理財計劃的實施。
3.理財計劃往往難以堅持
制訂一個好的理財計劃我們費盡心思，花費了很多的人力、物力和財力，也預期獲得一個心目中的理財結果。在投資理財初期，我們都會熱情高漲，因為向往著心儀的理財目標，感覺自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會隨著時間的推移慢慢消退，這時候我們很有可能在實施理財計劃時會大打折扣。有時因為出現(xiàn)意外情況，當月花費突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財資金這個月只拿出800元，心想等到下個月手頭寬裕后再補上，但情況往往就是下個月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財目標的實現(xiàn)是一個比較長的過程，并非一朝一夕，幾個多月下來，看到理財目標離自己依舊是遙遙無期，失去了信心，最后都是自己主動放棄精心策劃的理財計劃。
大學生個人理財論文 篇4
摘 要：大學生理財意識淡薄和理財素養(yǎng)較低的現(xiàn)象非常普遍。高校、家庭、社會對大學生進行理財教育是現(xiàn)代思想政治教育的新內容。對大學生理財教育缺乏的原因，理財教育的必要性進行了分析，對理財教育狀況提出了具體的對策。
關鍵詞：大學生；理財教育；理財行為
美國學者安德森于1982年提出了理財教育的概念，理財教育指的是能夠讓人們學會如何設立理財目標、認識個人收入基礎、制訂詳盡的達到目標的理財計劃、應用理財計劃、調整理財計劃、評價理財目標和理財過程的一系列環(huán)節(jié)。理財教育在很多發(fā)達國家實施較徹底、發(fā)展較成熟，大部分的學校都把理財教育納入到日常教學之中，并取得了顯著的成效。大學生的理財價值觀、理財理念和理財心理的形成對社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展至關重要。調查研究當今大學生理財教育的現(xiàn)狀，分析緣由，才能更好地實行與之相適應的理財教育。
一、理財教育缺乏原因分析
�。ㄒ唬├碡斀逃^念落后
主流傳統(tǒng)文化引導人們重在公義而不在利益。對金錢、財富、商業(yè)行為一直采取貶抑、鄙視的主觀態(tài)度。古人以士農工商的次序排列，從商者被置于社會的底層，且常常被貶為奸商。社會生活中人們以做事為人言利為恥，將談論金錢視為一種不健康的行為。這種根深蒂固的傳統(tǒng)思想嚴重束縛了對正當利益的追求。尤其對學生而言，讀書學習被認為是第一要務，對理財教育則重視不夠。
�。ǘ⿲W校教育管理引導缺乏
初等教育階段，學校、學生面臨著巨大的升學壓力，學校更看重對學生智商的培養(yǎng)，對學生的情商培養(yǎng)和財商培養(yǎng)根本無暇顧及。而高等教育階段，種種原因導致理財教育緩慢前行。近年來，西南財經(jīng)大學、中央財經(jīng)大學、對外經(jīng)濟貿易大學等相繼在保險、金融等碩士研究生專業(yè)設置了與個人理財相關的保險、財務、稅務規(guī)劃等方面的研究方向。中國人民大學財政金融學院、上海財經(jīng)大學、南京大學金融系等也開設了理財規(guī)劃方向的在職碩士研究生培訓。但是本科生方面的個人理財教育卻基本上是一片空白。國內部分高校開設了一定的理財教育的通識選修課，對學生財商的教育引導也是淺嘗輒止。
（三）家庭成長環(huán)境制約
家庭環(huán)境對孩子的成長影響非常大，家庭的理財意識對孩子財商的培養(yǎng)起到示范作用，在顯性與隱性中對孩子理財活動起到至關重要的作用。國內很多家長認為，男孩子要窮養(yǎng)，女孩子要富養(yǎng)。內涵就是男孩子在成長階段要吃一些苦，金錢看管的一定要嚴格，不能形成一些惡性。而對女孩子來說，養(yǎng)尊處優(yōu)的生活能夠更好地讓她在社會上生活，不至誤入歧途。這些觀念的'背后是家長對孩子不放心，把孩子的成長放在自己定制的籠子里。孩子的生活、消費被父母全部承擔，避免了孩子成長應該經(jīng)歷的“挫折”。未經(jīng)歷風雨的子女在紛繁復雜的社會生活中，根本沒有自己的理財常識，缺乏理財能力。家長的過度操縱，導致理財能力嚴重滯后。
二、加強大學生理財教育的必要性
�。ㄒ唬┘訌娎碡斀逃撬刭|教育的內在要求
素質教育，是促進學生德、智、體、美、勞幾方面全面發(fā)展，以達到提高全民素質為目標的教育。培養(yǎng)大學生的理財能力是大學生適應能力和生存能力的重要內容之一，大學生理財能力的培養(yǎng)也就成為素質教育的必然要求。網(wǎng)絡雜志Engauge在2003年發(fā)表的21世紀數(shù)字化時代人們應具備的基本素養(yǎng)中，把理財素養(yǎng)作為21世紀的重要素養(yǎng)之一，其定義經(jīng)濟素養(yǎng)為對經(jīng)濟問題界定、選擇對策、消費、從中營利以及分析工作動機的一種能力，又指能通過收集組織經(jīng)濟事件，對經(jīng)濟形勢和公共政策變化進行原因分析的一種能力。隨著我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，科學合理高效地使用自己有限的金錢，力爭具備財產(chǎn)性收入成為現(xiàn)代人重要的素養(yǎng)。
�。ǘ┘訌娎碡斀逃欣谂囵B(yǎng)大學生的財商
我國著名財商教育專家湯小明先生認為：財商是指一個人認識、創(chuàng)造和管理金錢（財富）的能力。財商（FQ）、與智商（IQ）、情商（EQ）一道被稱為現(xiàn)代經(jīng)濟人必備的三商。財商主要包括兩方面的內容：一是正確認識金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確運用金錢及金錢規(guī)律的能力。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，生活中涉及的理財項目也越來越多，意識到理財?shù)闹匾�，做好合理的分析，是大勢所趨。大學生理財教育首先改變的就是財富觀念。即對財富和金錢的認識、看法和態(tài)度，糾正中國傳統(tǒng)教育關于財富的認知誤區(qū)。大學生理財教育通過引導學生理財實踐，養(yǎng)成良好的理財習慣，形成財富的有效積累。
�。ㄈ┘訌娎碡斀逃欣谂囵B(yǎng)學生良好的道德品質
通過理財教育，讓學生認識到付出與收獲的關系，只有艱辛的付出，才能有合理的回報。父母供養(yǎng)培育子女讀書上學，學生對父母要承擔起其應該擔負的重任，更好地培養(yǎng)學生的擔當意識。同時理財教育能夠幫助學生對生源地貸款、通訊承諾業(yè)務、信用卡等的有效合理利用，進一步強化學生的誠信意識。擔當意識、獨立意識、責任意識和誠信意識的形成可以讓大學生終身受用。
�。ㄋ模┘訌娎碡斀逃欣趯W生更好地成長
大學生具有完全行為能力，也需要處理各個方面的關系，包括金錢方面的關系，如何合理開支生活費用、如何尋找、判斷市場機會合理配置暫時閑置的生活費用、如何利用市場機會創(chuàng)造自己的個人收入等等。招商銀行發(fā)布《2011年中國大學生財商調查報告》，該調查在全國25個城市90所高校發(fā)放了2 000份調查問卷，同時還對100位大學生進行了深度訪問。報告發(fā)現(xiàn)，當代大學生財商總體正朝著健康、積極的方向成長，但是也存在著不同方面、不同程度的“失衡”情況。《報告》執(zhí)筆描摹了四類典型“財商失衡態(tài)”族群，即“溫室族”、“財盲族”、“懶惰族”和“月光族”�！皽厥易濉北容^缺乏財商觀念、理財意識，以及對于財富未來的緊迫感；“財盲族”則缺乏足夠的理財知識；“懶惰族”懶于做出理財實踐；“月光族”難有節(jié)余，難以進行投資理財實踐。調查數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，5.1%的大學生無法保證收支平衡，7.9%的人表示從來沒有想過收支問題。但事實上，由于大學生對通貨膨脹等重要的經(jīng)濟環(huán)境變化缺乏清醒、充分的認識，即使“收支平衡”也不能保證未來的財富健康。雖然91.8%的受訪者承認理財?shù)闹匾裕袃π钜庠傅氖茉L者卻僅為35.9%，嘗試過金融理財?shù)母堑椭?.2%。這種反差，恰恰表明大學生受訪者的“理財意愿”停留在比較低的水平。在嘗試將節(jié)余投資金融理財產(chǎn)品的大學生中，有一半以上的人投資了股票。而基金、保險、債券等相對來說更適合非專業(yè)投資者的金融產(chǎn)品卻乏人問津。由此可見大學沒有給學生創(chuàng)造學習的平臺，不利于學生的成長成才成功。
三、關于大學生理財教育的建議
�。ㄒ唬⿲W校應加強對大學生的理財教育
學校相關部門可以協(xié)調各個部門，通過多渠道、多途徑對大學生開展理財教育。第一，邀請理財相關領域的專家（股票、保險等）開設通識選修課程。通過該課程的學習，使廣大學生了解必要的理財常識。第二，重視理財實踐活動，鼓勵大學生積極參加理財知識競技活動，參與模擬投資活動，到保險金融機構見習。第三，充分發(fā)揮大學社團的作用，開展以消費、理財?shù)慕逃顒�，讓大學生掌握有效的理財知識，樹立科學的消費觀念。第四，高校結合社會理財機構的師資力量到學校進行宣講，召開專門的理財講座，滿足不同類型學生學習的需求。
�。ǘ┘彝訌姶髮W生的理財教育
家庭是大學生生活和學習消費的主要環(huán)境，家庭對大學生的理財教育應該著重做好教育和引導。父母對孩子進行理財教育應該注意一定的方式方法，有意識地教會理財?shù)闹R。在日常生活中通過細節(jié)傳遞正確的消費和理財觀念。應該效仿猶太人關于錢的教育，有基本原則遵循：第一，每個人都要有明確的物權概念，我的就是我的，你的就是你的。要保護自己的財產(chǎn)，同時要尊重別人的財產(chǎn)。損害要賠償，侵占要付出代價。第二，對于錢或者個人財產(chǎn)要知道珍惜，不可以浪費。第三，讓孩子知道，錢是要靠自己的勞動來掙，不可以伸手向別人要。第四，讓孩子知道錢財是有限的，智慧卻是伴隨終生的。理財教育最為重要的就是灌輸給孩子們關于錢的最核心的理念，就是責任。因此，家長應該多與孩子溝通，在自身學習提升的基礎上，潛移默化中培養(yǎng)孩子的理財能力。
�。ㄈ┐髮W生自身應充實理財知識，提高理財能力
大學生應該強化理財知識的學習，切實提高理財能力。開展理財教育的關鍵是大學生自身要意識到學習的重要性、緊迫性。利用一切有效的資源學習理財方面的知識，為自己實際的理財操作提供強大的儲備。在日常生活中善于做好預算和記賬，把自己的生活費用合理有效消費作為理財?shù)木毐鴪觥W校、網(wǎng)絡上的理財競賽活動，諸如叩富網(wǎng)的模擬大賽等等，理應有選擇地積極參與其中，提高自己的理財能力。
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大學生個人理財論文 篇5
摘要：本文對湖南農業(yè)大學東方科技學院的大學生進行了理財現(xiàn)狀的調查，分析了家庭、學校和社會環(huán)境對獨立學院大學生理財意識的影響，并對他們的理財現(xiàn)狀進行分析和思考，旨在幫助他們培養(yǎng)理財技能，提高他們的“財商”。
關鍵詞：獨立學院理財教育理財現(xiàn)狀
獨立學院，是指實施本科以上學歷教育的普通高等學校與國家機構以外的社會組織或者個人合作，利用非國家財政性經(jīng)費舉辦的實施本科學歷教育的高等學校。獨立學院是民辦高等教育的重要組成部分，隨著我國獨立學院的飛速發(fā)展和擴招，龐大的獨立學院大學生群體已經(jīng)形成了一個不容忽視的消費群體，這個群體的理財價值觀、理財理念和理財心理的形成對社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展至關重要。因此，研究獨立學院大學生理財教育的現(xiàn)狀，把握獨立學院大學生理財?shù)男睦硖卣骱托袨閷�，多方面接受之相適應的理財教育，樹立正確的道德觀、價值觀、人生觀和世界觀，從而引導他們更快的適應社會。
1.獨立學院大學生的理財現(xiàn)狀
1.1獨立學院大學生自身理財知識的匱乏
目前，獨立學院大學生通過課堂的學習，了解了一些理財知識，但是相當零星且不深入。對相關理財知識缺乏認識和了解，大部分了解的知識為課本中提到的如市場經(jīng)濟、市場運行規(guī)律、商品經(jīng)濟、貨幣流通等，于財務、投資知識所知甚少。雖然對于理財?shù)闹匾杂辛艘欢ǖ恼J識，但仍然片面。大部分同學知道理財?shù)闹匾�，想學會理財，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學認為理財是以后的事情，現(xiàn)在作為時尚早；另外存在部分同學認為理財只對財富多的人適用而對于大學生來講無財可理。
1.2家庭理財教育的缺乏
中國的多數(shù)家長都認同“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子�！比欢�，事實證明物極必返，現(xiàn)代的大學生多數(shù)沒有吃苦經(jīng)歷，也因而在一定程度上失去至少是部分失去獨立生活的能力。家庭是個人成長的搖籃，是人生的第一所學校，家長是子女最好的老師。家庭教育具有普遍性、特殊性、針對性、親和性、權威性等特點，對一個人的影響是潛移默化的，大學生的消費方式在很大程度上受到家長的影響。而獨立學院的大學生較多家庭條件不錯，獨生子女現(xiàn)象普遍，導致家長亂給、多給零用錢，從而影響了大學生的消費觀念和消費方式，給以后他們的理財教育帶來一定的困難。
1.3學校理財教育不夠
從高校的教育管理方面來看，思想政治教育對學生消費觀教育還沒有形成足夠的重視。由于思想政治教育工作者對大學生消費的認識不足、缺乏重視實踐調查的科研風氣等主客觀原因的影響，高校對大學生的消費情況缺少研究。其次，高�！皟烧n”教學和學校的教育活動中對大學生消費觀的教育引導不夠。由于對大學生的消費心理和行為了解不夠全面和客觀以及課程設置等因素，在思想品德修養(yǎng)課中缺少消費觀的專題教育，各大高校也很少有專門的消費教育方面的課程或是全校性的選修課，甚至與消費相關的講座之類的學術活動都很少，從而也難以達到真正的引導學生科學合理消費的目的。
1.4社會環(huán)境的影響
當代大學生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干擾，過分追求時尚，存在攀比消費，沒有穩(wěn)定的道德觀念和價值判斷。一些大學生片面追求新穎，關注時尚，而且存在盲目消費、攀比消費、浪費消費以及消費高科技化等不良消費行為。消費缺乏理性，消費心理不成熟，自身意志力較差，容易形成沖動消費，導致大多數(shù)學生每月花費基本沒有節(jié)余成為“月光族”。這些不良消費行為嚴重阻礙大學生思想道德的正常發(fā)展，造成大學生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂主義思想的滋生，導致大學生道德滑坡和法紀淡漠。
2.獨立學院大學生理財現(xiàn)狀的調查
為客觀和深入地研究獨立學院大學生的理財現(xiàn)狀，本文設計專門的調查問卷，對湖南農業(yè)大學東方科技學院展開調查，采用分層隨機抽樣、隨機發(fā)放并按時收回問卷。共發(fā)放調查問卷400份，收回問卷400份。對取得的數(shù)據(jù)與信息進行規(guī)范的分析，并在此基礎上提出研究結論和啟示。
調查問卷設計采用結構化問卷，為了避免被調查者產(chǎn)生理解上的偏差，本文的調查問卷將盡量用簡單性和規(guī)范性語言表述，尤其注意避免出現(xiàn)提示性和誘導性的表述，讓調查的問題簡單明了。為了有效考察東方科技學院學生的理財觀念及行為，既要參考經(jīng)典的心理學實驗成果，也需要融合獨立學院學生的具體特點，同時國內學者所作的一些相關的調查問卷也提供了很好的參照。因此，本文的調查問卷中的問題將有機融合這3方面的內容來設計本文標準化的問卷試題。從問卷內容看，為了達到問卷的客觀性和完整性要求，本文的問卷調查內容主要涉及：客觀背景、投資情況、消費情況、理財教育。
3.調查結果與分析
本部分具體從被調查者的客觀背景、投資情況、消費情況、理財教育四個層面逐一予以統(tǒng)計，對獨立學院大學生的理財現(xiàn)狀進行全面的分析和了解。
3.1調查對象的客觀背景
經(jīng)過對回收的400份有效問卷進行統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)：從性別看，有180位女性，220位男性。從專業(yè)分布看，有25%的被調查者屬于經(jīng)濟管理類專業(yè)，25%分布于理學、工學，25%分布于文學、法學，25%分布于農學。被調查者都是本科學生，大一、大二、大三、大四的學生均有，采取隨機調查方式。在家庭經(jīng)濟條件和家庭所在地經(jīng)濟水平方面，大多數(shù)被調查者對家庭自身經(jīng)濟條件和家庭當?shù)亟?jīng)濟條件的`評價是一般。有35.25%的同學認為家庭自身經(jīng)濟條件較好或很好。只有19.25%的同學評價家庭經(jīng)濟條件為不太好或很不好。至于對家庭當?shù)亟?jīng)濟條件評價中，有40.75%的同學評價當?shù)亟?jīng)濟條件為很好或較好，只有20%的同學評價當?shù)亟?jīng)濟條件為不太好或很不好，尤其是評價為很不好的比例只占5.75%。這表明被調查的學生家庭經(jīng)濟條件還可以，家庭經(jīng)濟困難的學生只有少部分，這也與獨立學院高昂的學費有關，雖然現(xiàn)在國家對家庭困難的學生補助較多，但經(jīng)濟較困難的家庭還是難以承受昂貴的學費。
3.2調查對象的投資情況
在調查問卷中關于投資方式一項作者根據(jù)學生的實際比較常用的投資手段設計了五個標準選項供被調查者多項選擇，在被調查的400名同學中，有61.25%的同學具有銀行儲蓄這種最基本的理財方式，而其中只有銀行儲蓄這一種投資方式的同學比例為40.25%，只有15.75%同學同時投資于銀行存款及其他如股票等工具。8.37%的同學只擁有除儲蓄外的其他諸如基金、股票等金融工具。結果表明，大多數(shù)同學的投資行為比較保守，但也由一部分同學的投資行為比較激進，可能蘊含一些風險，只有2%不到的同學有比較合理的投資，如合伙開餐館、開精品店等。有24.75%的同學有做兼職的，為賺取生活費或增加社會閱歷，20%不到的學生會在學校的幫助下勤工助學。此外，對投資收益評價的調查顯示大學生投資收益情況總體不佳，有投資經(jīng)歷的同學幾乎只賺回本錢，利潤可忽略不計，不過投資虧了的現(xiàn)象也基本沒有，畢竟大學生投資的本錢不多。
3.3調查對象的消費情況
調查顯示目前大學生消費水平差距較大。就年平均消費而言，有接近12.25%的同學年消費水平在4000元左右，其中4000～6000間的占17.75%，6000～8000間的占21.5%。此外，有48.5%的同學消費水平相對較高，其中25.75%的同學年消費8000～10000，更有22.75%的同學年消費在10000以上。本次在消費支出調查分析中，被調查者的消費涉及飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡、交際和學習支出。從支出調查情況看，交際費用支出過多，電子產(chǎn)品消費較多。在這個消費結構中，學習、生活支出還不到總支出的2／5。說明部分大學生尚沒有合理的理財意識，存在較多的攀比心理。
3.4調查對象的理財觀念
根據(jù)設計的要求，本次調查分析了調查者對家庭和學校的理財教育的評價，同時也調查了他們對理財教育是否感興趣。家庭對大學生的理財教育有著重要的影響，因此，加強大學生的理財教育不可忽視家庭的作用。調查顯示，有48.25%的同學認為獲得了良好的家庭理財教育，有22.25%的同學認為沒有獲得良好的家庭理財教育，而其中有3.75%的同學認為根本就沒有家庭理財教育，認為家長幾乎沒有教育他們怎么進行理財。進入大學后，學校開設的理財課程又多是選修課，所以調查顯示，有28.5%的同學認為學校開設的理財教育非常好，有41.5%的同學認為沒有學習理財課程，其中有8%的同學認為不曉得有理財教育課程，由此可見，獨立學院大學生理財教育還遠遠不夠，學校應該構建良好理財環(huán)境，應從社會、高校、家庭和學生自身四個方面入手，共同努力、相互推動，逐步培養(yǎng)和提高獨立學院大學生理財能力。
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大學生個人理財論文 篇6
【摘要】
隨著社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，個人理財?shù)某霈F(xiàn)，推動了社會經(jīng)濟進步，完善了金融體系功能。個人理財逐漸成為較普遍的經(jīng)濟現(xiàn)象，但是我國個人理財理論還未成熟，我國理財市場投資理財手段比較有限，經(jīng)濟軌跡發(fā)展存在著較多的不確定性，再加上個人理財業(yè)務不熟練，使得個人理財行業(yè)存在著一定的風險。為了完善個人理財市場發(fā)展，本文立足于生命周期理財理論，對個人理財投資進行研究。
【關鍵詞】
生命周期；理財理論；個人理財投資；研究
一、前言
生命周期的理財理論其核心觀點就是在特定的經(jīng)濟資源以及環(huán)境資源下，采用動態(tài)的經(jīng)濟規(guī)劃方案，分析個人終身消費最大化與個人投資之間的關系，該理論能夠將單期投資組合理論有效取代，是目前為止最為直接，效果最為明顯的個人理財技術指導。關于生命周期理財理論的個人理財投資研究，在推動社會經(jīng)濟進步方面具有積極的意義。
二、個人理財?shù)闹饕獌热?/strong>
良好的個人理財所能夠的目標就是資金安全以及財務自由，實現(xiàn)這樣的個人理財目標，需要個人理財能夠在用戶資金的流動性比較良好的基礎上，實現(xiàn)多項的資金管理。個人理財所包含的內容有很多，如，合理的消費支出，用戶的住房消費、汽車消費、信用卡消費等；教育期望，良好的個人理財能夠為人們提供教育保障，而教育是社會生存的基礎，對教育費用進行變動分析，調整教育投入方式；風險保障，針對于家庭來說，個人理財能夠為家庭提供經(jīng)濟保障，防患于未然。并且保障家庭的經(jīng)濟利益；積累財富，個人理財在用戶的工資薪金基礎上，向用戶提供投資收入增加的方式，如購買股票、債券以及基金等；納稅安排，個人理財能夠幫助用戶在合理的范圍內，科學的利用政策優(yōu)惠，保障老年人退休之后的生活品質，提供商業(yè)養(yǎng)老保險，實現(xiàn)財產(chǎn)分配。以上都是個人理財?shù)慕K極目標，而實現(xiàn)個人理財?shù)倪@些目標，需要的在科學的理財工具下實現(xiàn)，如證券、股票、基金、外匯以及信托等[1]。
三、基于生命周期的個人理財投資組合策略
�。ㄒ唬﹩紊砥趥�人理財投資策略單身期的個人理財?shù)闹饕侵赣脩粼诋厴I(yè)至結婚的這一期間，單身期的個人理財至關重要，一般的時間為2到8年，從22歲到30歲。在這個階段的年輕人，剛剛步入到社會中，走向工作崗位。從經(jīng)濟收入上進行分析，該階段的用戶的資金收入普遍不高，經(jīng)濟開銷比較大，同時該階段的年輕人能夠奴隸追求高薪工作，廣開財源。在能夠滿足自我資金需求的而基礎上，每一個月都能夠有一部分的資金余存。而針對這一部分的資金余存能夠進行不同類型的投資，在科學的個人理財投資下，不僅能夠幫助青年人積累豐富的工作經(jīng)驗，還能夠增加其收益。從調查中發(fā)現(xiàn)，在單身期的個人理財無風險資產(chǎn)比例占據(jù)了總投資的27%，而風險投資比例占據(jù)了總投資的73%。風險投資中包含有很多內容，債券所占據(jù)比例比較大�？偟膩碚f，青年人的個人理財投資風險配置比較多[2]。
�。ǘ┘彝ソM建期的個人理財投資策略在家庭組建的期間的個人理財，需要面臨理財格局的轉變，在該階段中，用戶的.經(jīng)濟負擔加重�，F(xiàn)代社會中的組建家庭大部分為雙薪家庭，整體上的經(jīng)濟收入有了一定的增加，最終趨向于穩(wěn)定。在此階段中，家庭最大的經(jīng)濟支出就是購房支出，此時需要對月供進行仔細規(guī)劃，避免造成經(jīng)濟負擔，在家庭能夠承受的范圍內。在家庭組建期也是新生兒誕生期間，用戶需要充分考慮子女的高等教育費用，緩解子女就學壓力。在家庭中的無風險資產(chǎn)比例在37%左右，風險資產(chǎn)比例在63%。家庭階段的風險承受能力比較高，但是該部分的風險還沒有單身期的風險配置高[3]。
�。ㄈ┘彝コ砷L期個人理財投資策略在家庭成長階段，家庭中不再增加新生人口，伴隨著家庭中子女逐漸長大，用戶的經(jīng)濟收入逐漸增加。當生活逐漸趨向于穩(wěn)定之后，家庭中的子女陸續(xù)升入大學，此時高等教育的支出，使得家庭中的經(jīng)濟支出大幅度上升。為了避免出現(xiàn)經(jīng)濟短缺，在家庭成長期，需要逐年積累凈資產(chǎn)，為家庭經(jīng)濟支出提供保障。在成長期的家庭理財中，其無風險資產(chǎn)所占據(jù)的比例在42%左右，而風險資產(chǎn)所占據(jù)的比例在57%，同時風險資產(chǎn)中含有的債券風險在50%左右。從這一結果對比中能夠發(fā)現(xiàn)在家庭正在成長環(huán)節(jié)中，其風險的承受能力比較適中，此時的家庭個人理財投資決策的制定可以實現(xiàn)無風險資產(chǎn)投資和風險投資搭配模式[4]。
�。ㄋ模┩诵萜趥�人理財投資組合策略在退休期，家庭的經(jīng)濟收入逐漸增加，支出逐漸減少，用戶的年齡逐漸增大，因此需要轉變資產(chǎn)結構，避免負債出現(xiàn)，準備退休金。在用戶退休階段的個人理財投資中，需要將金融資產(chǎn)的比重降低，穩(wěn)定收益，減小風險。經(jīng)過調查表明，當用戶處于退休期的個人理財投資組合應該選擇無風險資產(chǎn)投資。隨著用戶年齡的增長，債券和基金為代表的風險資產(chǎn)逐漸減小，以定期存款為代表的投資增加。
四、結論
綜上所述，個人理財是社會經(jīng)濟發(fā)展的基礎內容之一，基于全生命周期理論的個人理財，能夠為人們提供更加周到的理財服務，降低理財風險，同時根據(jù)用戶所處的不同階段進行理財。在本文中對個人理財所包含的內容進行簡要介紹，并分析基于全生命周期的個人理財方式，通過用戶所處年齡的不同層次進行詳細分析。
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大學生個人理財論文 篇7
摘要：
資本逐利，是資本市場的一般規(guī)律。當代大學生日益成為社會最廣泛、最強大的消費主體。人不理財，財不理人，面對高額的投資收益，大學生們更是摩拳擦掌，躍躍欲試。然而，投資有風險，大學生投資理財更需謹慎，養(yǎng)成良好的投資理財習慣，對大學生樹立正確的人生觀、價值觀有著極其重要的意義。
關鍵詞：
投資理財；大學生；特性分析；風險預測
一、我國投資理財市場
1.投資理財?shù)谋匾�。所謂理財，即管錢，是對自己所擁有的現(xiàn)金流量及風險的管理。這里所說的投資理財，是指主動的理財，是投資意識與風險承擔意識并重的理財模式。
在金融業(yè)日趨市場化的今天，個人投資理財日益火熱，其必要性主要表現(xiàn)在以下兩個方面：其一，對個人來講，投資理財可以改善個人及家庭財務狀況，提高生活質量。金錢，是生存之根本。成功的個人理財，節(jié)制不必要的消費，預算未來開支，在節(jié)流的前提下開源，以錢生錢，以閑置資本為個人創(chuàng)造利潤，從而提升個人生活品質。其二，對社會而言，可以通過投資理財將私人閑置資本集中起來，是社會融資的關鍵環(huán)節(jié)，有利于社會再生產(chǎn)。個人通過購買金融產(chǎn)品的行為，將資金回流于生產(chǎn)領域，保證了生產(chǎn)部門資金的循環(huán)，促進再生產(chǎn)。
2.市場現(xiàn)狀。目前，我國理財市場中，金融業(yè)的銀行、證券、保險、信托等割據(jù)并立，紛紛推出多種理財產(chǎn)品，如：銀行業(yè)中的基金、債券，壽康人壽推出的e愛家長期綜合保障計劃等，但是綜合看來，我國專業(yè)理財人員缺乏、理財產(chǎn)品單一。縱觀理財市場，多數(shù)為職場人士提供投資理財渠道，工商銀行也曾推出一系列針對兒童的理財產(chǎn)品，卻鮮有機構推出專門針對大學生的投資理財項目。
二、大學生投資現(xiàn)狀
1.有投資基礎 。大學生作為一群特殊的社會群體，是投資理財強大的潛在客戶。他們有思想、有獨立的行為能力，以家庭供給為主導的資金更是具有穩(wěn)定性的特點。再者，大學生群體也有通過兼職、獎學金等多方面的融資渠道，為大學生的`投資理財提供了穩(wěn)定且具有彈性的資金基礎。
2.有投資意愿。作為有思想、有獨立行為能力、有資金使用的自主權和決定權的特殊的社會群體，大學生對投資理財表現(xiàn)出極大的興趣。然而，不少大學生因為缺少對投資理財方面的專業(yè)知識和正確的認識，加之市場上針對大學生的理財產(chǎn)品十分有限，使得他們盲目跟風、急功近利，造成了精神、財富的雙重損失。
二、大學生投資理財分析
1.投資理財特性分析。大學生是投資理財市場上的一群特殊客戶群體，其特殊性主要表現(xiàn)在以下三個方面：其一，有較為穩(wěn)定的理財資金，主要以家庭生活供給為主導，輔之兼職、獎學金等額外收入，但是，大學生很難實現(xiàn)財務上的獨立；其二，有一定的知識為基礎，是受到過高等教育的群體，恰恰由于資金數(shù)量有限，對于投資理財表現(xiàn)出極強的穩(wěn)健性偏好；其三，大學生的投資理財意識仍處于萌芽階段，理財產(chǎn)品的可選擇性小，在投資理財市場上，極少有專門針對大學生的理財產(chǎn)品，需求與供給嚴重失衡。
2.投資理財重要性分析。大學生養(yǎng)成良好的投資理財習慣具有重要的意義。具體說來，首先，可以減輕家庭財務負擔，以錢生錢。在校大學生有相當一部分來自于農民家庭、工薪家庭，盡早學會投資理財，在很大程度上可以減輕父母負擔；其次，可以提高自我管理意識和能力，節(jié)流也是另一種意義上的開源；最后，可以更早的適應社會生存法則，大學生雖說是投資理財?shù)钠鸩诫A段，但也是黃金階段，美國理財專家康寧漢說，“不能養(yǎng)成良好的理財習慣，即使擁有博士學位，也難以擺脫貧窮”。
3.投資理財存在的問題。雖說大學生是投資理財市場最為廣泛的潛在客戶，但是，我們不難發(fā)現(xiàn)，在大學生投資理財中，存在諸多顯著的問題，如：經(jīng)驗欠缺、盲目跟風、急功近利、選擇產(chǎn)品單一、投資理財意識淡薄、缺乏專業(yè)知識指導等，處于萌芽期的大學生投資理財市場任重而道遠。
4.投資理財建議 。提高大學生投資理財意識和能力，已經(jīng)成為學校和社會的共識。針對上述大學生理財存在的問題，我們提出以下幾點建議：從個人角度：（1）學習專業(yè)的理財知識，全面了解理財工具，用知識指導實踐；（2）加強經(jīng)驗交流，多從父母、老師、同學積累經(jīng)驗，開闊眼界，補己之短；（3）設立合理的理財計劃，脫離“月光族”，從練習理小財，培養(yǎng)將來理大財；（4）樹立正確的投資理財觀念，給自己一個正確的定位，切忌跟風、急功近利、患得患失，投資有風險，要以穩(wěn)健為先。從社會角度：（1）改善外部投資環(huán)境，做大市場規(guī)模，提供更多的、以大學生群體為主要客戶的投資理財產(chǎn)品；（2）完善理財業(yè)務的法律框架，糾正不正當?shù)母偁幮袨�，同時，嚴格要求各理財產(chǎn)品在宣傳中做好風險提示，以保證理財產(chǎn)品的健康發(fā)展和經(jīng)濟市場的穩(wěn)定。
三、總結
個人投資理財在資產(chǎn)的保值增值中扮演著重要的作用，對于大學生這一特殊的客戶群體，必須學會正確的、合理的投資理財，才能適應社會生存法則。索羅斯說，“今天的市場正在被許多沒有經(jīng)歷過熊市的年輕人主導”，作為未來的投資理財主體，大學生必須在大學這一黃金時期，努力學習理財知識，樹立正確理財觀念，勤儉節(jié)約，穩(wěn)健當先，合理規(guī)劃，堅持開源與節(jié)流并重，同時伴有長期的努力，要知道，投資理財并非一夜暴富，“反蝕把米”的大有人在。當然，大學生投資理財?shù)姆绞接泻芏�，一定要根�?jù)自身情況，找到適合自己的投資項目，“膽”和“識”著實缺一不可。大學生投資理財能為今后的理財?shù)缆贩e累經(jīng)驗，對樹立正確的投資意識、人生價值觀有著積極的意義。
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