淺析對中小企業(yè)財產(chǎn)保險市場現(xiàn)存問題的論文

　　企業(yè)財產(chǎn)險是為企事業(yè)單位提供保障的一個險種。任何屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的財產(chǎn)、由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)、其他具有法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)都可在保險標(biāo)的范圍內(nèi)。投保金銀珠寶等珍貴物品須事先與財險公司進(jìn)行特別約定，但有價證券等不在本保險范圍內(nèi)。財險對火災(zāi)、爆炸、雷擊等原因造成保險財產(chǎn)的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，但對由于暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊、被保險人故意行為等原因造成保險財產(chǎn)的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　一、中小企業(yè)財產(chǎn)險的主要險種、保障范圍

　　1、企業(yè)財產(chǎn)險的主要險種有：企業(yè)財產(chǎn)綜合保險，主要有財產(chǎn)基本險和綜合險兩大類，以及若干附加險，主要承保那些可用會計科目來反映，又可用企業(yè)財產(chǎn)項目類別來反映的財產(chǎn)。

　　2、中小企業(yè)財產(chǎn)險的保障范圍

　　可保財產(chǎn),可保財產(chǎn)是指保險人根據(jù)保險條款規(guī)定認(rèn)為可以承保的財產(chǎn);不可保財產(chǎn),不可保財產(chǎn)是指保險人不予承保的財產(chǎn);特約可保財產(chǎn),特約可保財產(chǎn)是指那些價值不易確定，或在一般情況下因遭受保險事故而導(dǎo)致?lián)p壞的可能性小，經(jīng)保險雙方特別約定后，在保險單明細(xì)表上載明品名和金額的保險人可以承保的財產(chǎn)。

　　二、中小企業(yè)財產(chǎn)險面臨的主要問題

　　1、產(chǎn)品發(fā)展明顯不均衡，各險種保費存在差異大。中國市場調(diào)研網(wǎng)發(fā)布的2016—2022年中國財產(chǎn)險市場現(xiàn)狀研究分析與發(fā)展前景預(yù)測報告認(rèn)為，伴隨著固定資產(chǎn)投資的高增長，在相關(guān)政策的推動下，校園、運輸、旅游、質(zhì)檢和建設(shè)行業(yè)的責(zé)任保險進(jìn)一步發(fā)展，中小企業(yè)財產(chǎn)保險行業(yè)各險種規(guī)模都在不斷地擴大，但產(chǎn)品發(fā)展卻存在明顯不均衡，各險種保費存在差異大。

　　2、盲目追求保費收入增長，企業(yè)經(jīng)營模式粗放。財產(chǎn)保險公司的企業(yè)經(jīng)營模式比較粗放，在考核指標(biāo)上限于業(yè)務(wù)增長速度與市場份額比較多，部分保險公司追求擴大規(guī)模、搶占財產(chǎn)保險市場，使企業(yè)經(jīng)營成本不斷上升，在賠款支出方面高于保費增長。盲目追求保費收入的增長，經(jīng)濟效益卻一路下滑。

　　3、中小企業(yè)財險品種單一，財產(chǎn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新少。企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新少，保險市場上的產(chǎn)品數(shù)量少，品種老化，項目單一，且各財險公司的產(chǎn)品普遍存在雷同現(xiàn)象。少數(shù)財險公司雖開發(fā)了一些新產(chǎn)品，但缺乏系統(tǒng)性及差異性，市場適應(yīng)能力差。財險市場有效供給不足主要表現(xiàn)在市場供給主體少，市場供給能力低。

　　4、保險內(nèi)控制度不完善，監(jiān)管能力和水平不足。保險監(jiān)管框架性的制度不完善，一部分制度針對性和操作性比較低。各保險公司為了經(jīng)濟利益，規(guī)模不斷擴大、不斷爭取客戶與保費收入，導(dǎo)致了采用高手續(xù)費、高返還、低費率的惡性競爭。另一方面，沒有對內(nèi)控制度建設(shè)引起足夠的重視，無法落實相應(yīng)的制約與處罰措施。

　　5、企財險賠付率不平衡，費率水平總體較高。中小企業(yè)財險的費率厘定是根據(jù)標(biāo)的物的風(fēng)險大小來決定的，標(biāo)的風(fēng)險程度越低費率就越低，但保險行業(yè)協(xié)會和很多保險公司總部。企財險費率連年下滑。保險公司為了完成經(jīng)營指標(biāo)，主要把精力集中于大型企業(yè)，對小企業(yè)不太待見。保險公司的企業(yè)財產(chǎn)險的費率低，而國際市場費率水平卻一路飆升，國內(nèi)費率與國際市場完全背離。

　　6、經(jīng)營機制與管理水平有差距，服務(wù)水平有限，從業(yè)人員素質(zhì)有待加強。保險公司在對中小企業(yè)開展保險工作時，在社會效益與經(jīng)濟效益之間存在一定誤區(qū)，即經(jīng)營機制有待于完善。由于公司管理水平有限，不能合理設(shè)置部門以及崗位，內(nèi)外勤結(jié)構(gòu)失衡等情況比較多，在公司內(nèi)部未能形成有效的承保、理賠、續(xù)保的日常運營制度體系。

　　三、對中小企業(yè)財產(chǎn)保險現(xiàn)存問題的一些思考

　　1、主動開拓保險市場，優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)。保險公司面對中小企業(yè)財險存在的險種結(jié)構(gòu)問題，要主動開拓保險市場，擴展新的業(yè)務(wù)增長點，特別注意要優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)，合理調(diào)整險種結(jié)構(gòu)，明確重點發(fā)展企業(yè)財產(chǎn)保險的相關(guān)險種，以利潤作為重點考核指標(biāo)，對保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，發(fā)展質(zhì)量好、盈利性強的財產(chǎn)險業(yè)務(wù)。

　　2、改革財產(chǎn)保險業(yè)體制，提升企業(yè)理財技能與實效。保險公司要結(jié)合自身的特點，明確業(yè)務(wù)定位，加大對企業(yè)財產(chǎn)保險的推廣力度，用合理的業(yè)績考核機制推動企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。為了財險公司的穩(wěn)健經(jīng)營，防范化解風(fēng)險，要建立一個產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確的經(jīng)營管理制度，以應(yīng)對保險市場的不斷變化。

　　3、根據(jù)保險標(biāo)的實際情況，合理制定費率。保險公司在制定費率的時候，應(yīng)該根據(jù)保險標(biāo)的面臨的風(fēng)險大小、承保范圍和保險限額等因素合理地進(jìn)行定價。針對不同的保險標(biāo)的和風(fēng)險，根據(jù)實際狀況進(jìn)行定價，按照風(fēng)險大小等因素將保險標(biāo)的風(fēng)險程度等級進(jìn)行細(xì)化，并且根據(jù)日后的承保經(jīng)驗不斷進(jìn)行調(diào)整，使保費制定趨于合理。

　　4、加大保險宣傳力度，提高中小企財險的認(rèn)知度。保險公司應(yīng)根據(jù)保險業(yè)的實際情況，適時加大企業(yè)財產(chǎn)險的宣傳力度，讓中小企業(yè)理解、充分認(rèn)識現(xiàn)代財產(chǎn)保險的功能。保險企業(yè)能給他們提供專業(yè)的風(fēng)險管理服務(wù)，提高其經(jīng)營效率，保險能及時彌補企業(yè)的保險風(fēng)險損失，穩(wěn)定其現(xiàn)金流，降低企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)險。

　　5、加強理賠管理，提升理賠服務(wù)質(zhì)量。針對中小企業(yè)險存在的理賠難問題，保險公司自身應(yīng)該提升理賠時效。企業(yè)有目的、有效果地促進(jìn)各項理賠工作的進(jìn)度。對于損失金額大的重點賠案，要積極跟進(jìn)賠案變化情況，保持與投保公司的密切溝通，促進(jìn)企業(yè)之間長期的客戶關(guān)系。

　　6、努力提高服務(wù)質(zhì)量，滿足中小企業(yè)多元化需要。保險公司開發(fā)有自身特色的基本險種，以滿足企業(yè)多元化的需要。開發(fā)財產(chǎn)超額損失保險，適用于中小型企業(yè)甚至大型企業(yè)的簡易營業(yè)中斷或利潤損失保險等等。對于保險公司來說，服務(wù)質(zhì)量的好壞事關(guān)其生存發(fā)展。對于中小企財險而言，一定要嚴(yán)把服務(wù)質(zhì)量關(guān)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)提高客戶的忠誠度，進(jìn)而有利于拓展其他保險業(yè)務(wù)。

　　7、保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，實施創(chuàng)新戰(zhàn)略。在新的發(fā)展形勢下，創(chuàng)新主要內(nèi)容就是要在經(jīng)營決策、市場企劃及服務(wù)和管理方面新的突破。一方面對原有險種進(jìn)行改造完善，對相對不合適的地方進(jìn)行有針對性地修訂和完善;另一方面針對新生的保險需求，積極開發(fā)有自己特色的保險產(chǎn)品。

　　8、提高從業(yè)人員素質(zhì)，樹立企業(yè)的口碑和形象。保險公司在建立健全一個良好的吸引人才、留住人才的選人用人機制的基礎(chǔ)上，提高企業(yè)員工的從業(yè)人員素質(zhì)，通過自身優(yōu)質(zhì)的服務(wù)提高企業(yè)的口碑和形象。千方百計提升現(xiàn)有員工的整體素質(zhì)，加強中高級管理人員的培訓(xùn)力度，為公司經(jīng)營管理水平的提高打下堅實的基礎(chǔ)。

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