簡(jiǎn)析鐵路貨運(yùn)不足額保價(jià)問題及對(duì)策論文

　　1 概述

　　鐵路貨運(yùn)向現(xiàn)代物流轉(zhuǎn)型發(fā)展主要體現(xiàn)在全品類、全流程、全方位和全過程 4 個(gè)方面，其中，保價(jià)運(yùn)輸是物流服務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，是鐵路貨運(yùn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點(diǎn)工作之一。1991 年 5 月 1 日起，我國鐵路正式開辦保價(jià)運(yùn)輸業(yè)務(wù)。實(shí)踐表明，經(jīng)過 20 多年的發(fā)展，鐵路保價(jià)在保障行包、貨物運(yùn)輸安全及維護(hù)托運(yùn)人利益等方面發(fā)揮巨大作用，然而在鐵路保價(jià)運(yùn)輸業(yè)務(wù)的開展中一直存在著不足額保價(jià)問題，容易引起理賠糾紛，對(duì)托運(yùn)人和鐵路運(yùn)輸企業(yè)均造成不利影響。

　　1.1 保價(jià)運(yùn)輸

　　《中華人民共和國鐵路法》(以下簡(jiǎn)稱《鐵路法》) 和《中華人民共和國合同法》明確規(guī)定承運(yùn)人對(duì)其承運(yùn)的貨物在發(fā)生損失時(shí)需要在限額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，這是現(xiàn)代運(yùn)輸法律制度普遍實(shí)行的原則。保價(jià)運(yùn)輸是為了彌補(bǔ)鐵路限額賠償不足而建立的一種賠償方式，是鐵路運(yùn)輸合同的組成部分，在發(fā)生貨物損失時(shí)能夠保證托運(yùn)人、收貨人得到合理賠償。

　　1.2 不足額保價(jià)

　　不足額保價(jià)是指托運(yùn)人在參與保價(jià)運(yùn)輸時(shí)，對(duì)貨物的聲明價(jià)值低于其實(shí)際價(jià)值的保價(jià)。不足額保價(jià)的問題在于當(dāng)保價(jià)貨物發(fā)生損壞后，鐵路按照保價(jià)額對(duì)托運(yùn)人貨損的賠償并不能滿足托運(yùn)人對(duì)其貨物按實(shí)際價(jià)值賠償?shù)男枨蟆＠�如，價(jià)值 10 萬元的貨物托運(yùn)人如果保價(jià) 2 萬元，在貨物全部發(fā)生損壞后，鐵路作為承運(yùn)人按照保價(jià)原則只能給托運(yùn)人賠償 2 萬元，無法滿足托運(yùn)人托運(yùn)貨物的實(shí)際價(jià)值賠償需求。由于《鐵路法》規(guī)定托運(yùn)人托運(yùn)貨物是否參與保價(jià)，以及是否進(jìn)行足額保價(jià)應(yīng)當(dāng)采取自愿原則，鐵路運(yùn)輸企業(yè)不得強(qiáng)制辦理，因而當(dāng)發(fā)生不足額保價(jià)現(xiàn)象時(shí)，托運(yùn)人托運(yùn)貨物的聲明價(jià)值將低于實(shí)際價(jià)值，因兩者之間差額導(dǎo)致的貨損風(fēng)險(xiǎn)，在承運(yùn)人非故意和非重大過失情況下，并沒有轉(zhuǎn)移至承運(yùn)人一方。

　　1.3 不足額保價(jià)的負(fù)面影響

　　鐵路保價(jià)運(yùn)輸業(yè)務(wù)開展以來，不足額保價(jià)問題始終沒有徹底解決，一方面嚴(yán)重影響鐵路保價(jià)運(yùn)輸業(yè)務(wù)的收入，另一方面增加發(fā)生貨物損失時(shí)托運(yùn)人的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)及理賠處理的復(fù)雜性。不足額保價(jià)的貨物在運(yùn)輸過程中發(fā)生損失時(shí)托運(yùn)人往往因無法獲得足額賠償，造成較大的經(jīng)濟(jì)損失，貨物損失理賠糾紛也隨之產(chǎn)生。

　　2 鐵路貨運(yùn)不足額保價(jià)分析

　　2.1 理論分析

　　從精算的角度，保價(jià)費(fèi)率的厘定需要假定一個(gè)保價(jià)率(付費(fèi)保價(jià)貨物的價(jià)值占全部保價(jià)貨物價(jià)值的比例)，與保價(jià)率不符的任何保價(jià)方式都可定義為不足額或超額保價(jià)。鐵路現(xiàn)行保價(jià)費(fèi)率的厘定以保價(jià)貨物損失率為基礎(chǔ)，而保價(jià)貨物損失率的計(jì)算是以足額保價(jià)為前提的。因此，只有每一單保價(jià)貨物都足額保價(jià)，保價(jià)費(fèi)率才能體現(xiàn)其公平、公正性。不足額保價(jià)在本質(zhì)上侵害足額保價(jià)托運(yùn)人的利益，久而久之，足額保價(jià)的托運(yùn)人在發(fā)現(xiàn)自己利益受損后會(huì)逐漸傾向于不足額保價(jià)，進(jìn)一步增加鐵路貨物保價(jià)運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)，加之保價(jià)運(yùn)輸是先收費(fèi)后產(chǎn)生成本，不足額保價(jià)的存在勢(shì)必增加保價(jià)收入不足的風(fēng)險(xiǎn)，必須引起高度重視。

　　2.2 危害性分析

　　(1)不足額保價(jià)造成托運(yùn)人之間的不公平。在目前鐵路貨物損失程度很低的情況下，有相當(dāng)一部分托運(yùn)人采取不足額保價(jià)，支付較少的保價(jià)費(fèi)用卻獲得與足額保價(jià)相同的貨物損失保障，主要是因?yàn)樽泐~保價(jià)托運(yùn)人所交付的保價(jià)費(fèi)補(bǔ)貼了部分不足額保價(jià)托運(yùn)人的保價(jià)費(fèi)，這對(duì)于足額保價(jià)的托運(yùn)人來說是不公平的。

　　(2)不足額保價(jià)增加保價(jià)業(yè)務(wù)收入不足的風(fēng)險(xiǎn)。不足額保價(jià)的存在易誘發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，使得托運(yùn)人在托運(yùn)貨物時(shí)會(huì)根據(jù)貨物損失風(fēng)險(xiǎn)的高低選擇是否進(jìn)行足額保價(jià)。存在托運(yùn)人托運(yùn)損失風(fēng)險(xiǎn)較低的貨物時(shí)根據(jù)經(jīng)驗(yàn)選擇不足額保價(jià)，而在托運(yùn)貨物損失風(fēng)險(xiǎn)較高的貨物時(shí)往往傾向于選擇足額保價(jià)的情況，造成鐵路運(yùn)輸?shù)惋L(fēng)險(xiǎn)貨物未產(chǎn)生貨物損失時(shí)得不到足額的保價(jià)費(fèi)用收入而在運(yùn)輸高風(fēng)險(xiǎn)貨物時(shí)一旦發(fā)生貨物損失就需支付高價(jià)賠償費(fèi)用，最終增加保價(jià)運(yùn)輸業(yè)務(wù)收入不足風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.3 原因分析

　　(1)鐵路運(yùn)輸貨物損失率大幅下降。一直以來，大部分鐵路保價(jià)運(yùn)輸業(yè)務(wù)的收入都用于加強(qiáng)鐵路運(yùn)輸設(shè)施設(shè)備來提高運(yùn)輸安全。經(jīng)過 20 多年在運(yùn)輸安全設(shè)施方面的大力投入和有效的組織管理，鐵路沿線治安環(huán)境越來越好，運(yùn)輸服務(wù)質(zhì)量逐步提高，運(yùn)輸出險(xiǎn)率和賠付率逐年減少。鐵路保價(jià)運(yùn)輸在促進(jìn)運(yùn)輸安全，提高貨物損失處理、理賠質(zhì)量，維護(hù)托運(yùn)人利益等方面發(fā)揮著積極的推動(dòng)作用。2007 年至今，鐵路運(yùn)輸貨物的損失比例明顯下降，貨運(yùn)安全形勢(shì)發(fā)生根本變化，運(yùn)輸安全管理水平不斷提升，使得托運(yùn)人托運(yùn)貨物時(shí)的保價(jià)意愿降低。

　　(2)鐵路保價(jià)運(yùn)輸業(yè)務(wù)宣傳力度不夠。雖然鐵路保價(jià)運(yùn)輸業(yè)務(wù)在開展以來取得顯著成效，但在向現(xiàn)代物流轉(zhuǎn)型發(fā)展的新形勢(shì)下，鐵路運(yùn)輸企業(yè)內(nèi)部對(duì)保價(jià)業(yè)務(wù)的認(rèn)知及重視程度仍然存在不足。由于基層職工不熟悉保價(jià)運(yùn)輸業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)章制度，不了解貨物市場(chǎng)價(jià)值的波動(dòng)情況，往往在貨運(yùn)營銷及業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)中忽視對(duì)保價(jià)業(yè)務(wù)的宣傳，而托運(yùn)人在缺乏有效信息渠道的情況下對(duì)保價(jià)業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度更低，甚至出現(xiàn)曲解、誤解的現(xiàn)象，不利于保價(jià)運(yùn)輸業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

　　3 鐵路貨運(yùn)不足額保價(jià)問題對(duì)策研究

　　(1)設(shè)計(jì)相應(yīng)機(jī)制促使托運(yùn)人足額保價(jià)。參照保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)共保機(jī)制解決不足額保價(jià)問題。共保機(jī)制主要包括共保條款、共保懲罰、共保比例確定和共保費(fèi)率計(jì)算等多項(xiàng)內(nèi)容。其中，共保條款是指承運(yùn)人根據(jù)保價(jià)貨物規(guī)定一系列共保比例，每個(gè)共保比例對(duì)應(yīng)不同的共保要求和費(fèi)率;共保懲罰是指貨物損失發(fā)生后，因共保條款的作用使托運(yùn)人少獲得的賠償金額，它的數(shù)值等于足額保價(jià)的賠付金額減去采取共保后的賠付金額;共保比例是確定共保要求的貨物價(jià)值比例，每個(gè)比例都有單獨(dú)的費(fèi)率與之對(duì)應(yīng)，保價(jià)貨物遭受損失的嚴(yán)重程度是確定共保比例范圍的主要依據(jù)。共保機(jī)制的引入一方面實(shí)現(xiàn)托運(yùn)人可以不同程度的參與保價(jià)運(yùn)輸，擴(kuò)大托運(yùn)人的選擇范圍，進(jìn)而提高托運(yùn)人參保的積極性;另一方面，共保機(jī)制在一定程度上發(fā)揮保價(jià)宣傳提示作用，有利于托運(yùn)人了解貨運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)賠付標(biāo)準(zhǔn)，減少不足額保價(jià)情況的發(fā)生。

　　(2)完善鐵路保價(jià)運(yùn)輸業(yè)務(wù)相關(guān)法律規(guī)章。在國家法律層面，由于《鐵路法》與最高人民法院在關(guān)于鐵路保價(jià)理賠中對(duì)不足額保價(jià)部分貨損理賠的解釋有所不同，建議：將原有的“保價(jià)自愿”修訂為“雙方協(xié)商”以進(jìn)一步擴(kuò)大鐵路保價(jià)營銷業(yè)務(wù)的空間;補(bǔ)充部分貨物損失的“比例賠償規(guī)定”，逐步統(tǒng)一國家法律與行業(yè)規(guī)章在貨物損失處理方面的一致性，從制度層面形成邏輯一致的處理規(guī)則。在行業(yè)規(guī)章層面，參考物流企業(yè)的做法，建議有關(guān)部門制定貨物聲明價(jià)值上限，對(duì)達(dá)到一定價(jià)值的貨物引導(dǎo)托運(yùn)人參與保價(jià)，在有效規(guī)避貨物損失處理糾紛的同時(shí)，切實(shí)保障托運(yùn)人和鐵路運(yùn)輸企業(yè)的利益;由于貨物價(jià)值的動(dòng)態(tài)性及托運(yùn)人參保的積極性是可調(diào)整的，因此，考慮增加對(duì)“足額保價(jià)”認(rèn)定的靈活度，借鑒保險(xiǎn)“第一危險(xiǎn)賠償方式”和“比例賠償方式”經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)保價(jià)金額達(dá)到貨物價(jià)值一定比例 (例如75%)時(shí)，即可認(rèn)定為足額保價(jià)，這樣一方面有利于鐵路運(yùn)輸企業(yè)對(duì)貨物價(jià)值的認(rèn)定，另一方面也可提高托運(yùn)人參保的積極性。

　　(3)多渠道提高保價(jià)業(yè)務(wù)宣傳力度。在運(yùn)輸合約層面，應(yīng)該針對(duì)保價(jià)運(yùn)輸業(yè)務(wù)與托運(yùn)人形成具有明確告知性質(zhì)的約定，降低不足額保價(jià)比例以規(guī)避貨損處理糾紛。借鑒快遞行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，在運(yùn)輸合同的顯眼位置明確標(biāo)注保價(jià)運(yùn)輸相關(guān)規(guī)定，直觀表述保價(jià)費(fèi)用與理賠金額的關(guān)系，提高托運(yùn)人對(duì)保價(jià)業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度;借鑒部分鐵路運(yùn)輸企業(yè)在受理環(huán)節(jié)與托運(yùn)人簽訂“保價(jià)運(yùn)輸告知確認(rèn)書”等形式，確認(rèn)托運(yùn)人對(duì)保價(jià)運(yùn)輸及理賠業(yè)務(wù)的認(rèn)同，避免不足額保價(jià)及貨損處理糾紛問題的出現(xiàn)。在業(yè)務(wù)處理層面，考慮從源頭加強(qiáng)鐵路保價(jià)運(yùn)輸業(yè)務(wù)宣傳工作，調(diào)動(dòng)貨運(yùn)營銷及業(yè)務(wù)受理人員的工作積極性，發(fā)揮這些崗位直接接觸托運(yùn)人、熟悉運(yùn)輸市場(chǎng)需求的特點(diǎn)，完善相關(guān)崗位的服務(wù)流程與規(guī)范，增加保價(jià)業(yè)務(wù)宣傳工作內(nèi)容等制度措施，增強(qiáng)保價(jià)運(yùn)輸業(yè)務(wù)宣傳的針對(duì)性和力度，提高托運(yùn)人對(duì)鐵路保價(jià)運(yùn)輸?shù)恼J(rèn)知程度，減少不足額保價(jià)比例。

　　4 結(jié)束語

　　保價(jià)運(yùn)輸業(yè)務(wù)是鐵路運(yùn)輸企業(yè)面向市場(chǎng)的重要窗口，是鐵路物流服務(wù)的必要環(huán)節(jié)，直接影響鐵路服務(wù)質(zhì)量和托運(yùn)人體驗(yàn)質(zhì)量。不足額保價(jià)現(xiàn)象的存在不利于維護(hù)鐵路托運(yùn)人利益，同時(shí)也影響鐵路保價(jià)業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。因此，鐵路運(yùn)輸部門應(yīng)積極轉(zhuǎn)變思想，提高保價(jià)運(yùn)輸市場(chǎng)服務(wù)意識(shí)，建立相應(yīng)機(jī)制，努力完善保價(jià)業(yè)務(wù)相關(guān)法律規(guī)章、宣傳渠道、營銷策略，不斷提高保價(jià)運(yùn)輸服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)鐵路貨運(yùn)向現(xiàn)代物流順利轉(zhuǎn)型發(fā)展。

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