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農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險問題的綜述的論文
摘要：農(nóng)業(yè)保險作為降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要手段之一，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中發(fā)揮著舉足輕重的作用，而主客觀風(fēng)險卻是影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素。本文通過對國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險相關(guān)文獻(xiàn)的梳理，就國內(nèi)外學(xué)者對農(nóng)業(yè)保險的主客觀風(fēng)險這兩個方面進(jìn)行綜述。研究表明：農(nóng)戶的主觀風(fēng)險認(rèn)知和偏好對購買農(nóng)業(yè)保險具有顯著的影響；客觀風(fēng)險的存在是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的主要動力。
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；主客觀風(fēng)險；產(chǎn)品創(chuàng)新
一、引言
農(nóng)業(yè)保險是一種分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災(zāi)害的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。通常認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險主要涵蓋種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險(庹國柱等，2002)，即在生產(chǎn)過程中對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)所遭遇的自然災(zāi)害進(jìn)行風(fēng)險分擔(dān)的機(jī)制。
二、國外農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險研究現(xiàn)狀
Ogurtsovetal.(2008)將對風(fēng)險的識別劃分為主觀和客觀兩個方面，多數(shù)研究者更關(guān)注客觀風(fēng)險的發(fā)生概率及其影響的度量，而對決策者主觀風(fēng)險狀態(tài)的研究則相對較少。
(一)主觀風(fēng)險與農(nóng)業(yè)保險
MosehiniandHennessy(1999)的研究認(rèn)為農(nóng)民購買農(nóng)作物保險積極性很大程度上是受其自身風(fēng)險態(tài)度的影響，大部分農(nóng)民是所謂的風(fēng)險喜好者，他們愿意自己承擔(dān)風(fēng)險，而不是轉(zhuǎn)移風(fēng)險；對于風(fēng)險厭惡者來說，縱使有保費(fèi)補(bǔ)貼，他們也不認(rèn)為這是風(fēng)險管理最有效的工具；而對于大量不以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要收入來源的農(nóng)民而言，他們就更不愿意通過購買農(nóng)業(yè)保險來分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的風(fēng)險了。因此，農(nóng)戶的風(fēng)險偏好在一定的程度上影響農(nóng)作物保險的參與率。Lafrance，Shimshack(2000)和Sarris(2002)的研究也認(rèn)為，農(nóng)民的風(fēng)險態(tài)度是決定其是否購買農(nóng)作物保險的重要因素。那些喜好風(fēng)險的農(nóng)民，只愿意通過自身來分散風(fēng)險，這就影響了其購買保險的積極性；而那些主要收入來源于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民，他們購買保險意愿就更低。1978年，Dillon基于預(yù)期效用理論框架，通過實地的問卷調(diào)查對巴西東北部農(nóng)民的風(fēng)險偏好進(jìn)行了研究，認(rèn)為多數(shù)農(nóng)民是風(fēng)險規(guī)避者。
(二)客觀風(fēng)險與農(nóng)業(yè)保險
張躍華，何文炯，施紅(2007)認(rèn)為風(fēng)險的不確定性時時威脅著農(nóng)民的生產(chǎn)與生活，尤其是對貧困農(nóng)民。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中始終伴隨著各種自然災(zāi)害，例如干旱、冰雹、澇災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、冷凍害、病蟲害等。國外一些學(xué)者通過實證研究發(fā)現(xiàn)(Bardsley，AbeyandDavenport，1984；MirandaandGlaulber，1997；DuncanandMyers，2000)：兩個相鄰農(nóng)場之間的自然風(fēng)險往往存在著相關(guān)關(guān)系，當(dāng)遇到大規(guī)模的自然災(zāi)害時，農(nóng)戶很難在農(nóng)場內(nèi)部或者農(nóng)場周圍尋找到傳統(tǒng)的分散風(fēng)險的方法。從而，農(nóng)戶在遇到較為嚴(yán)重且覆蓋范圍較廣的自然災(zāi)害時，傳統(tǒng)的風(fēng)險分散管理措施往往作用不大。因此，農(nóng)戶需要一種社會化的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。Robert(1994)認(rèn)為印度農(nóng)村可將保險作為農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營風(fēng)險的重要手段，這與提倡發(fā)展保險提高農(nóng)業(yè)御災(zāi)力(鮑文，2013)的觀點(diǎn)是一致的。從如何擬定合理的保險合同(Doherty，Harris，1990)到對農(nóng)作物產(chǎn)量保險的思考(Miranda，1991)，再從關(guān)注天氣風(fēng)險與農(nóng)業(yè)投資的關(guān)系(Mark，Hans，1993)到農(nóng)作物產(chǎn)量保險的分類(Skees，Black，Barnett，1997)，印度農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對氣候變化和氣象災(zāi)害非常敏感，該問題在保險產(chǎn)品的開發(fā)方面逐漸體現(xiàn)出來，據(jù)估計印度農(nóng)作物產(chǎn)量變化大約90%是降雨量波動造成的(XavierGiné，LevMenand，RobertTownsend，etal，2010)。
三、國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險研究現(xiàn)狀
(一)主觀風(fēng)險與農(nóng)業(yè)保險
風(fēng)險意識包括風(fēng)險認(rèn)知和風(fēng)險態(tài)度(楊雪美等，2013)。風(fēng)險認(rèn)知是個體在社會、文化以及個人心理等影響因素的作用下，對客觀風(fēng)險的主觀感受和認(rèn)知，對風(fēng)險的產(chǎn)生和認(rèn)識，做出的主觀判斷和評價，是個體對各種不確定因素影響其生活和工作的主觀心理感受和認(rèn)識(晉少登，2013)。農(nóng)戶的風(fēng)險態(tài)度(如風(fēng)險喜好、風(fēng)險厭惡、風(fēng)險中性等)不僅僅是研究農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)，而且其風(fēng)險偏好也會影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)(陸文聰?shù)龋?005)。杜鵬(2011)認(rèn)為，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中農(nóng)戶必須面對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害所帶來的影響，而且農(nóng)業(yè)風(fēng)險對每個農(nóng)戶家庭的影響程度各不相同，各農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的認(rèn)識程度也有所不同，故農(nóng)戶的風(fēng)險態(tài)度對其購買農(nóng)業(yè)保險的意愿起著直接地決定作用。當(dāng)農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險是其自身能夠承受的或者對其自身影響并不是很大時，農(nóng)戶沒有強(qiáng)烈的購買意愿，反之，農(nóng)戶的購買意愿會相對強(qiáng)烈。因此，農(nóng)戶的風(fēng)險認(rèn)知程度與農(nóng)戶的參保意愿存在著正向的相關(guān)關(guān)系。
(二)客觀風(fēng)險與農(nóng)業(yè)保險
我國農(nóng)業(yè)面臨的風(fēng)險較為多元化，主要有自然、經(jīng)濟(jì)、政策、制度、技術(shù)等方面的風(fēng)險(黃英君，2007)，如臺風(fēng)、干旱、暴雨、冰凍等自然災(zāi)害本身以及各類風(fēng)險的組合會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的巨災(zāi)風(fēng)險，這將會引致農(nóng)業(yè)的重大損失，而應(yīng)對這些風(fēng)險可能造成的重大損失以及預(yù)防各類風(fēng)險的發(fā)生，農(nóng)戶需要綜合運(yùn)用各類風(fēng)險管理手段來平衡風(fēng)險與收益(Ogurtsovetal．，2008)。
四、國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險研究小結(jié)
簡要回顧國外主客觀風(fēng)險與農(nóng)業(yè)保險問題研究的文獻(xiàn)，我們發(fā)現(xiàn)國外學(xué)者對農(nóng)業(yè)保險方面的研究日漸完善。在理論體系、研究內(nèi)容、研究方法、研究成果等方面相當(dāng)成熟。國內(nèi)的文獻(xiàn)主要是從風(fēng)險認(rèn)知理論和風(fēng)險管理理論等視角，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中存在的風(fēng)險進(jìn)行了深入的理論探究。綜合國內(nèi)外的研究成果可以發(fā)現(xiàn)，目前我國已有的對農(nóng)業(yè)保險需求的研究主要是基于農(nóng)戶風(fēng)險偏好度的一致性，對農(nóng)戶風(fēng)險偏好合理劃分下的研究甚少；對影響農(nóng)業(yè)保險客觀因素的選擇大多基于巨災(zāi)風(fēng)險的管理和研究，對某一特定區(qū)域具體客觀風(fēng)險以及產(chǎn)品創(chuàng)新的針對性研究較少。因此，通過有針對性的對某一特定區(qū)域的主客觀風(fēng)險的研究，才能更好的為該地區(qū)提供農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險市場的良性可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]度國柱,王國軍.中國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村社會保障制度研究[M].首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)出版社,2002.
[2]杜鵬.農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求的影響因素研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題,2011(11).78-83.
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